新常态下银行业信用风险防控的思考
作者:中国农业银行副行长楼文龙
新常态下我国经济增速换挡，结构调整加快，部分企业生产经营困难，导致银行业资产质量不断下滑，风险防控形势严峻复杂。如何在新常态下防范和化解好信用风险，是各家商业银行面临的共同挑战和考验。笔者认为，新形势下银行业必须坚持标本兼治、严实结合，既要从源头上防控好风险，又要化解好存量风险，还要处理好商业化运作与履行社会责任之间的关系，才能在适应和服务经济新常态的过程中取得可持续竞争优势。
坚持治本要实，强化全流程信用风险管理
新常态下，商业银行信用风险管理必须回归本源，在做实全流程信用风险管理上下足工夫。
做实贷款“三查”。贷前调查、贷时审查、贷后检查是信用风险管理的基础工作。基础不牢，地动山摇。如果“三查”不实，风险管理也无从谈起。国内大多数商业银行的贷时审查做得比较规范和扎实，当务之急是要进一步做实贷前和贷后两个环节，提高有效性。
贷前调查是把好客户准入关的核心，决定了能否从源头上控制住风险。当前最重要的是要克服“重形式合规、轻实质风险”倾向，在承贷主体、资金用途、抵押担保上做到真实可信。切实摸清企业经营、投融资、关联担保的实情和全貌，严防通过虚假交易、虚假用途、虚假报表、虚假贸易背景等套取信贷资金。
经济下行周期，客户经营状况、资金状况随时可能发生突变，加强客户风险动态监测和贷后管理尤为重要。日常贷后管理不扎实的银行往往面对风险猝不及防，甚至发生“倒前接盘”现象，丧失化解风险、减少损失的良机。当前，要特别关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。特别关注隐蔽性逃废债企业，高度警惕转移资产、刻意脱保、假破产等隐蔽逃废债行为。
做实风险早期干预。只有坚持早发现、早报告、早处理，银行才能在面对风险时占据先机、掌握主动，把风险消除在萌芽状态。笔者认为，在宏观经济运行的大方向既定的情况下，关键是要做好两个研判：
要做好产(行)业发展形势研判。做深产(行)业系统性研究，对技术突破轨迹、行业发展趋势、产能过剩周期和市场结构形成自己的独立判断，动态把握介入和退出某个行业或企业的时机。要顺应新常态下经济结构调整的方向，加强对“夕阳”产业和潜在风险客户群的跟踪研究，提前做好信贷应对预案。
要做好客户情况的监测预警和风险研判。“朝阳”行业也有资质差的客户，“夕阳”行业也有好客户，不能单凭行业走势对客户一概而论。要密切监测客户风险分类、资金流向、经营状况、关键财务数据等指标，准确识别、评估风险，及时揭示苗头性风险，提前制定风险应对预案，对“亚健康”客户要及时采取风险缓释措施。
做实重点领域风险治理。对风险高发的重点区域、企业，商业银行应采取针对性的专项整治行动，力争把风险隐患消除在萌芽状态。比如，对担保圈(链)，要厘清企业担保关系图谱，运用科学方法拆圈解链，隔离风险传染源。对隐性集团客户，要积极查找企业间隐蔽性关联关系，摸清集团客户风险全貌，加强分支机构之间和同业之间的沟通协作。对多头融资、过度授信客户，要及时压缩授信额度，严控盲目“垒大户”。近年来，农业银行持续开展了多轮重点领域信用风险专项治理，效果明显。
坚持治标要严，妥善处置不良资产
面对不良资产持续反弹的压力，各家银行都加快了存量不良资产处置步伐，这虽然是治标之举，但对于化解存量风险、净化资产负债表有积极意义。笔者在工作实践中感到，不良资产处置必须严字当头，多策并举，努力提高处置效率和效益，切实维护好银行债权。
严防道德风险。各家银行都集中处置不良资产，容易诱发劣质客户的逃废债冲动。银行自身也不排除出现管理松懈。因此，对处置不良资产的重点环节，必须从严要求。一是严格程序标准。在处置预案制定、资产定价、审查审批、后评价等关键环节上，形成一套完善的制度标准，强化权限约束、程序约束和岗位制约，切实规范操作行为。二是严格责任追究。责任不能随着不良资产的处置而“一风吹”。笔者认为，在“账销、案存、权在”的基础上，还要加上对外严格保密和对内严肃追责这两条。对责任人的处理要依法合规，发挥警示教育作用，体现强化管理责任的导向。三是严格财务约束。要围绕提升不良资产回收价值，选择合理的处置方式、时机，并根据财务承受能力安排合理的处置节奏。
近年来，农业银行在探索不良资产处置方面提出了以下三点要求：即当年发生不良不能当年打包处理;先处理责任人再处置不良资产;不良资产处置工作要与当年业务经营和利润计划完成情况挂钩，完不成利润计划的要从严控制不良贷款转让和贷款核销数量。从实践来看，这些要求对于防范内外部道德风险发挥了重要作用。
灵活确定策略。不良清收处置不能简单地抽贷压贷，要视客户还款能力、还款意愿和经营前景而采取灵活的处置策略。有的客户只是“皮外伤”，经营暂时困难但发展前景看好，还款意愿比较强，这种状况下可考虑运用再融资、调整期限和利率等措施，或者采取第三方重组等方式，实现资产重组盘活，减少贷款损失。而对于完全丧失造血能力，或存在逃废债倾向的客户，要采取法律手段实施资产保全和诉讼清收，避免损失扩大。
创新处置方式。在综合运用清收、重组、核销等传统手段的同时，要积极创新资产证券化、债务重组、债转股等新型处置方式，加快不良资产处置效率。农业银行积极探索通过挂牌转让、邀请竞价、公开拍卖等市场化方式进行清收处置，并综合运用债务重组、单户转让、债务减免等方式盘活资产，创新处置手段，有效提升了处置效率和资产价值。
坚持义利并举，实现商业化运作与履行社会责任的有机结合
商业银行在信用风险防控的实践中，常常面临商业化运作与履行社会责任的两难抉择。笔者认为，解决这一问题，必须坚守两个底线。一个是坚守党和国家要求的社会责任底线，做到认真贯彻落实宏观调控政策，切实服务实体经济，大力支持“三农”、小微等薄弱环节。另一个是坚守商业化经营要求的风险防控底线，维护好出资人和存款人的合法权益。围绕守住两个底线，商业银行要把握好以下三点。
在贯彻国家宏观调控中有效防范信用风险。国家宏观调控会对经济运行、产业发展和企业经营产生重
大影响，进而影响银行的资产质量。这就要求政府有关部门在产业政策制定、项目准入审批、实施企业重组过程中，既要考虑稳增长、调结构、惠民生的要求，也要注意保护银行的利益，加强银行信贷资源优化配置的引导，为银行防范和化解信用风险提供前瞻性指引，为银行处置不良资产搭建政策和市场平台。商业银行也要把贯彻落实国家宏观调控要求和信用风险防范有机结合起来。尽管在实践中，有时可能需要商业银行舍弃短期利益，甚至“壮士断腕”，退出一些仍在产生效益的客户，但是从长期来看，贯彻落实宏观调控政策的过程，也是商业银行规避系统性风险的过程，有利于保持金融体系总体稳定，避免出现大的金融资产损失。
在服务经济转型升级的过程中实现可持续发展。中国经济转型升级离不开金融服务的转型升级，这是一个充满了机遇和挑战的复杂进程。银行必须主动作为，切实肩负起金融资源优化配置的重任，做好服务的“加减法”。一方面是“做加法”，以创新的产品和服务对接新的增长点、新的客户和新的需求。另一方面是“做减法”，压缩“两高一剩”等行业的信贷资源低效占用，在促进产业结构调整的同时，实现对信用风险的有效把控。
在服务“三农”、小微企业的过程中不断增强责任担当意识。毋庸讳言，商业银行在服务“三农”、小微企业等客户群体方面，确实面临着商业化运作和履行社会责任的考验。这就要求商业银行进一步增强责任感、使命感，真正践行义利并举、义在利先的普惠金融理念，勇于让利于民、让利于企业。多年来，农业银行持续加大服务“三农”力度，在新疆、西藏等老少边穷地区坚持提供金融服务。近三年，农业银行县域贷款平均增速超过14%，2014年末县域贷款余额达到2.65万亿元。与此同时，农业银行探索商业化服务“三农”的实践也说明，只要防控风险方法得当，服务“三农”也能做到保本微利，实现商业可持续。
新常态下的金融风险与风险防控 当前，我国经济发展正在进入“新常态”，增速换挡、动力切换、结构优化和效益提升成为今后经济发展的基本逻辑。2014年以来，党中央、国务院在调结构、促改革以及化解以高杠杆、泡沫化为特征的各类风险方面不断加大政策力度，为金融体系长期平稳健康运行奠定了基础。同时，化解以高杠杆和泡沫化为主要特征的各类风险将持续一段时间。经济下行和结构调整迫切需要金融业主动适应新常态，逐步转变发展模式。而随着经济增速的放缓，经济金融领域多年来积累的各类风险逐步显性化，特别是市场化改革的深入和金融创新步伐的加快，使金融体系内风险传染性、市场波动性加大，金融风险诱发因素、表现形式及传导途径日趋复杂，对金融监管和金融机构风险管理带来了新的挑战。 一、经济发展新常态对金融业发展带来的挑战 （一）经济增速进入换挡期，需要金融业转变发展模式 1978年以来，我国经济以年均近10%的速度增长。但从2012年以来，经济增速进入“7时代”。2014年我国经济增长增速为7.4%，创1990年以来最低。理论研究表明，银行业的利润效率与经济增长速度和固定资产投资增长速度强相关，[1] 特别是我国银行业业务结构相对单一（2014年商业银行贷款占全部资产的50.1%，存款占全部负债的 78.6%），银行业经营呈现明显的顺周期性，宏观经济波动、货币政策调整是影响银行经营绩效的重要因素。在经济高速增长的背景下，我国银行业资产规模保持了年均近20%的增长速度，特别是为应对国际金融危机，我国推出了一系列经济刺激计划，为银行业的快速发展提供了宽松的外部环境，2009年银行业资产规模增速达到26.3%的峰值。
新形势下的税收执法风险以及防范对策税收执法风险，是在税收执法过程中潜在的可能给税务执法主体和税务执法人员带来不利后果的各种因素。 税收执法涵盖了税务机关和税务执法人员面向管理相对人履行征税职能的各项行为，从税务登记、发票管理到纳税评估，从贯彻税政到税务检查，从行政处罚到行政复议诉讼等，在这些税收管理活动中，执法风险点是普遍存在的。这些风险既有税收政策上的，又有个人素质上的，既关系到内部管理，又涉及外部环境。 税收执法风险形成的内在原因，主要是指由于税务管理人员或税务机关的各种因素而形成的风险。从税务管理人员来说，作为在国税基层单位工作的一名普通税务干部深刻地感受到国税干部怕当专管员、征收员、稽查员，怕在征管一线工作，怕与纳税人打交道的情况越来越多。 当前国税干部的税收执法风险主要表现在： 一是登记环节漏征漏管。专管员对所管辖的区域（如街道、市场、行业）没有管到位，还存在应办理税务登记而未办理或没有征收、征足税款的情况。 二是结算环节漏结漏算。专管员对所管辖的纳税户长期不进行税款结算，或结算时执行政策不准、遗漏税种税目，导致纳税人不缴或少缴税款。 三是征收环节跑冒滴漏。有税不收或少收，发现纳税人转移资产资金逃避纳税不采取税收保全措施。 四是稽查环节漏查。未能及时发现偷逃骗税的纳税人，
不能及时对其实施稽查打击；稽查过程中漏查税种税目，运用税收政策错误，导致税款流失。 总之，税务干部非主观故意的涉税行为有可能造成税款不能及时足额入库，就有可能产生税收执法风险。这种风险一旦成为事实，就应依照规定追究税务干部的法律责任。而部分税收执法人员不深入学习和钻研税收业务，对业务不熟练，对程序不知晓，对税法及相关法律的理解有偏差，难以适应新形势下税源管理的要求，造成执法质量不高。 当前税务机关的税收执法风险主要表现在： 一是在新的税源管理机制下，部分税务机关的内部机构未能理清关系，造成机构间职能重叠或遗漏，在具体税务事项上职责不清。 二是税务机关所能提供的税源监控手段跟不上形势的需求。从目前基层税务机关现有的监控手段来看，更多着眼于纳税人申报以后的事后监控，而对其申报资料的真实性，缺乏有效的监控手段，导致日常征管中的风险环节不能被及时发现，税源管理的针对性不强。 三是对税源管理的绩效缺乏公允的评价体系。正是由于没有建立完善的税收执法岗责体系，对税源管理工作的成果也就无法用客观的标准来衡量。 四是对税收执法行为未能开展起有效的监督。近年来税收征管模式的不断变化，但监督意识、监督机制却滞后于征管工作，疏于管理，淡化责任的问题还仍然存在。 税收执法风险形成的内在原因主要是与税务机关所面
互联网+ 干部培训新常态
参训专题、课程完成时间及完成率、点击阅读材料的痕迹、培训方向、培训参与度的差异等个性特征数据，都像动态轨迹一样清晰记录下来，为大数据分析提供基础保障。 （二）突破传统数据统计模式，数据分析重探寻规律 长期培训人次数据的统计只显示规模，“互联网+”分析重在规律的呈现，数据呈重在提高培训实效性上的应用。“大数据”并不是简单的数据统计，培训数据获取、整合具有其独特属性，我们在进行分析开始前要做好三个确保的准备工作。 一是要确保数据来源的可靠性。培训过程中的所有信息及数据都必须是建立在实名调训基础之上，培训过程及结果的考核认证也必须保证真实可靠，另外，培训数据的非结构化信息较多，必须筛选掉一些冗余信息和不确定数据，留下最可靠的数据。
二是要确保数据收集的完整性。干部培训的海量数据应包括在校集中培训、网络培训、高端培训等多种培训，也包括组织部门所认可（如：自主选学所获得的学分）的其他培训结果。 三是要确保数据存储的连续性。因干部自身的特殊性，其在不同工作岗位或单位之间调动较为频繁，并随其年龄增长、岗位调整、行政级别提升等，需要长期不间断跟踪相关记录并定期更新相关信息。 2.干部培训数据应对培训起到良好的促进作用，为及时调整培训规划提供科学参考。 大数据提升培训的时效性。不论是宏观调训管理抑或是干部个体知识储备自查，都需要能够定时反应出培训各个环节的状态、问题。培训的相关数据可以为组织部门、干部所属单位和干部个人提供科学、及时、有效的反馈。（如：根据图1所示，可以分析出该干部在2014年的培训重点主要集中在社会、经济、文化和生态层面，而在法律法规和信息安全方面的储备较少，建议
如何做好新形势下银行案件防控工作 如何做好新形势下银行案件防控工作 高尔基路支行 防范和化解案件风险是当前金融机构业务发展过程中的一项重要工作，也是新形势下研究和探讨的重要课题。分析近年来案件发生的原因及特点，基层机构主要负责人及一线业务岗位是案件防控的重点部位和重要环节，应引起我们的高度重视和关注。面对当前银行业违法违规问题频发的严峻形势，如何抓好案防工作，应增强防范意识，强化内部管理，实现案防关口前移是我行当前防范和遏制案件的重中之重。 一、当前案件风险形成的主要原因及表现 1、思想教育不到位，道德滑坡。案件警示教育说起来重要，抓起来热闹，往往停留在表 面现象，没有真正深入下去，对员工的思想教育缺乏针对性和有效性，导致员工的思想观念滑坡，不能树立正确的人生观和价值观。特别是对员工“八小时”以外的活动失去控制， 不知道员工在想什么，有的明明知道有不良行为和表现，但却不采取措施，也不向上级行报告，纵容其发展最终走向犯罪。 2 、管理人员特别是机构负责人，存在经营指导思想不端正。主要表现在管理上存在“一 手硬，一手软”，片面追求业务发展，忽视内部管理和风险防范，不能正确处理业务发展 与风险控制的关系，把主要精力放在业务发展上，对自身存在的问题，视而不见，抱着侥幸心理或无所谓的态度，致使一些规章制度执行不力，形同虚设。 3 、员工责任心不强。该行为主要是员工合规风险意识淡薄，责任心不强，没有真正树立 起“风险控制优先”的管理理念。工作中不认真细致，敷衍了事，麻痹大意，戒备心不强， 不能完全按规章制度办事。在办理业务过程中，整个流程不够严密与完善，存在缺陷或漏洞。有时为了图省事，不按规章办事，简化业务流程，对业务中存在的风险存有侥幸心理。 4 、业务不熟练。目前，虽然各机构从提高员工综合素质入手，不断加大了对员工的业务 培训力度，也收到了一定的成效。但是，部分员工特别是新入行员工，由于对一些规章制度还不够熟悉、不够了解或者没有正确的理解，业务水平没有达到相应岗位的要求。主观意识上愿意把工作做好，但在实际工作中，却力不从心，对错之间难以把握，办理业务往往容易出现差错，存在一定的风险隐患。特别是有的员工平时不注意学习，干起工作来凭感觉、吃老本，对业务流程和文件学得不深、理解的不透，吃了“夹生饭”，违规办理业务 后形成了风险还不知错在哪里。
“互联网+”引领创新2.0时代创新驱动发展“新常态” 2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，引发各方热议。所谓“互联网+”，实际上是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进。新一代信息技术发展催生了创新2.0，而创新2.0又反过来作用与新一代信息技术形态的形成与发展，重塑了物联网、云计算、社会计算、大数据等新一代信息技术的新形态，并进一步推动知识社会以用户创新、开放创新、大众创新、协同创新为特点的创新2.0，改变了我们的生产、工作、生活方式，也引领了创新驱动发展的“新常态”。 伴随创新驱动“新常态”的提出，结合李克强总理近年来关于开放创新、大众创新、万众创业等一系列阐述，本次报告中所提出的“互联网+”在早先相关互联网企业提出“的互联网与传统产业融合发展”基础上已经有了进一步的深入和发展。李克强总理在政府工作报告中首次提出的“互联网+”实际上是创新2.0下互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进。伴随知识社会的来临，无所不在的网络与无所不在的计算、无所不在的数据、无所不在的知识共同驱动了无所不在的创新。“互联网+”不仅仅是互联网移动了、泛在了、应用于传统行业了，更会同无所不在的计算、数据、知识，造就了无所不在的创新，推动了知识社会以用户创新、开放创新、大众创新、协同创新为特点的创新2.0，改变了我们的生产、工作、生活方式，也推动了创新2.0时代的智慧城市新形态，引领了创新驱动发展的“新常态”。 “互联网+”是对创新2.0时代新一代信息技术与创新2.0相互作用共同演化推进经济社会发展新形态的高度概括。新一代信息技术发展催生了创新2.0，而创新2.0又反过来作用与新一代信息技术形态的形成与发展，重塑了物联网、云计算、社会计算、大数据等新一代信息技术的新形态。新一代信息技术的发展又推动了创新2.0模式的发展和演变，Living Lab（生活实验室、体验实验区）、Fab Lab（个人制造实验室、创客）、AIP（“三验”应用创新园区）、Wiki（维基模式）、Prosumer（产消者）、Crowdsourcing（众包）等典型创新2.0模式不断涌现。新一代信息技术与创新2.0的互动与演进推动了“互联网+”的浮现，关于知识社会环境下新一代信息技术与创新2.0的互动演进可参阅《创新2.0研究十大热点》一文。互联网随着信息通信技术的深入应用带来的创新形态演变，本身也在演变变化并与行业新形态相互作用共同演化，如同以工业4.0为代表的新工业革命以及Fab Lab及创客为代表的个人设计、个人制造、群体创造。可以说“互联网+”是新常态下创新驱动发展的重要组成部分。 “互联网+”的提出也引发创新2.0研究群的热议。讨论认为，“互联网+”实际上是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进，涵盖了当下创新2.0研究与发展中的新工业革命（工业4.0、第三次工业革命）、开放开源、众包众筹、创客浪潮、智慧城市等一系列热点趋势。智慧城市建设作为“新常态”下实现发展转型的重要战略，也将紧跟“互联网+”演进和发展的脉动，并在其中扮演举足轻重的作用。 “互联网+提出的背景与思路，有点类似美国的工业互联网理念。”北京大学博士、超图软件先进技术实验室主任黄骞认为，“互联网+”是希望用国内相对优质与国际领先的互联网力量去加速国内相对落后的制造业的效率、品质、创新、合作与营销能力的升级，以信息流带动物质流，也会与一带一路整体战略相结合，推展整体产业的国际影响力。 清华大学公共管理学院书记孟庆国教授指出，在工业发展领域，美国提出工业互联网，德国提出工业4.0。创新2.0时代的新工业革命会同生态革命、创客浪潮，进一步推动了新能源、绿色生态、智能制造、开源创造等趋势。我国十八大后推行“工业化、信息化、城镇化、农业现代化”发展战略，以及习总书记提出的“没有信息化就没有现代化”命题，需在创新2.0指导下融合新一代信息技术，实行颠覆性创新，变“全球制造大国”为“全球智造强国”。 北京大学政府管理学院副教授黄璜也认为“互联网+”不仅包括制造业，也包括电子商务、工业互联网、互联网金融以及创客创新。他进一步说，“互联网+”是两化融合的升级版，不仅仅是工业化，而是将互联网作为当前信息化发展的核心特征，提取出来，并与工业，商业，金融业等服务业的全面融合。这种融合不是简单的叠加。不是一加一等于二，一定是大于二。“我想其中关键就是创新。只有创新才能让这个+真正有价值，有意义。”
金融风险管理论文选题 金融风险管理就是营利性组织和非营利性组织衡量和控制风险及回报之间的得失。金融风险管理这个词汇是金融语言的核心。随着金融一体化和经济全球化的发展，金融风险日趋复杂化和多样化，金融风险管理的重要性愈加突出。金融风险管理包括对金融风险的识别、度量和控制。以下是113个整理好的关于金融风险管理论文题目，供大家参考。 金融风险管理论文题目一： 1、互联网金融风险及风险管理分析 2、浅析房地产金融风险管理及对策 3、基于FRM认证的金融风险管理人才培养 4、金融创新与金融风险管理研究 5、我国银行供应链金融风险管理与探究——基于博弈分析角度 6、当前金融环境下金融风险管理探究 7、商业银行供应链金融风险管理 8、金融稳定与金融风险管理专栏介绍 9、互联网金融风险管理研究 10、探究金融管理中如何有效识别金融风险 11、互联网金融风险及风险管理研究 12、探究金融风险管理的未来发展方向 13、基于服务生态圈的企业供应链金融风险管理研究 14、金融安全视角下的金融周期与金融风险管理 15、大数据在互联网供应链金融风险管理中的应用 16、“互联网+”背景下供应链金融风险管理与战略对策 17、金融创新与金融风险管理研究 18、金融管理中如何有效识别金融风险 19、关于加强区域金融风险管理探析 20、“三农”视角下的供应链金融风险管理——以“希望金融”为例 21、基于金融创新条件下的金融风险管理问题研究 22、互联网金融风险管理研究 23、大数据在金融风险管理中的应用研究 24、互联网金融风险及风险管理策略探析 25、基于风险价值的金融风险管理研究 金融风险管理论文题目二： 26、新时代的金融风险管理 27、从金融风险管理看内部控制与全面风险管理 28、互联网金融风险与管理浅析 29、探索金融网贷下的金融风险管理 30、分析金融风险管理中金融工程的应用方式 31、防控金融风险背景下的投行风险管理 32、浅析金融风险管理及其发展趋势
新经济、新常态下，互联网大有作为 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 经历了十几年经济高速增长之后，中国经济发展步入了新常态。目前，正处在转变发展方式、调整结构的关键时期。产业转型升级、产能调整替代、产品消费需求都需要新的动力去推进、新的方式去满足。正如习总书记在4月19日的网信工作会议上所讲的：“我国经济发展进入新常态，新常态要有新动力。” 科学技术是第一生产力，互联网就是新时期推动社会经济发展的新马车、新动力。因为互联网孕育着巨大的市场，可以充分发挥新技术渠道的效果叠加效应。“互联网+”所具有高生产率、高技术创新、高产业关联的产业特性，能够迅速吸收先进科学技术，在现代技术和管理的基础上，创造出更高的劳动生产率和附加值，从而提高国民经济整体素质，对经济发展新常态做出更大的贡献。 因此，在转变经济发展方式，调整经济结构，促进资源配置优化过程中，要充分发挥“互联网+”科技的
力量，推动互联网和实体经济深度融合发展，以信息流带动技术流、资金流、人才流、物资流，促进全要素生产率提升，推动创新发展，提高劳动生产力。 有幸，中国的很多企业已经在积极践行“互联网+”，他们依靠互联网培育新动能，生成新动力。互联网所蕴藏的改革经济形态的动力，显示出了巨大的效用。 “计算机应用互联网+”让企业重显订制经济 订制经济最早出现在农业社会，手工业中存在着最简朴的订制形式，“量体裁衣”成为这一订制时期的代名词。进入工业化社会，订制经济悄然流失了。大规模的工业化生产带来海量的标准化商品，让消费者只能被动地选择，但是这一切随着网络技术的发展而发生改变。工业化大生产带来的负面影响日益明显，商品过于丰富，供大于求现象普遍严重，行业竞争压力巨大。因此，寻求差异化竞争被迫成为企业生存发展的目标。也正是基于这一点，订制经济开始步入主殿堂，并且作为历史上最具人性化的经济，成为备受人们推崇的新经济模式。
对经济新常态下的企业发展对策 中央经济工作会议明确指出，我国已进入经济发展新常态，认识新常态、适应新常态、引领新常态是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑。工业是我国经济的根基所在，也是推动经济发展提质增效升级的主战场。我们必须准确把握经济发展新常态，坚持走新型工业化发展道路，推进信息化和工业化深度融合，努力发挥工业在促进经济增长、结构优化和动力转换中的主力军作用。 一、深刻认识经济发展新常态下工业的重要使命 中央经济工作会议关于经济发展新常态的重要判断，准确刻画了我国经济发展的阶段性特征。这是新时期走中国特色新型工业化道路、打造中国工业升级版的大背景，也是加快转变经济发展方式、推动工业发展提质增效升级必须认清的新形势。 工业是支撑经济平稳运行的主要力量。改革开放以来，我国工业增加值占国内生产总值比重保持在37%至45%之间，工业对经济增长的贡献率基本保持在40%以上。目前，我国工业化尚未完成，工业仍是推动经济增长的主要力量。随着经济发展进入新常态，我国经济下行压力较大，保持经济稳定增长并处于合理区间依然是当前我国经济发展的主要任务。在这种情况下，工业保持平稳发展，将为我国经济在发展中升级、在升级中发展提供有力保障。 工业是经济结构调整的主要战场。当前，我国经济发展中不平衡、不协调、不可持续等结构性矛盾和问题突出，症结在工业、难点在工业、突破点也在工业。消费方面，只有加快制造业向个性化定制、柔性化生产、网络化销售等先进制造方式和商业模式转型，才能满足日益个性化、多样化的消费需求，支撑消费结构升级。投资方面，近年来工业物流、通信等基础设施和新技术、新产品、新业态、新模式的投资机会大量涌现，智能制造、智慧物流、高端装备、工业机器人、新能源汽车等正在成为投资新热点。出口方面，工业制成品已占全部出口的95%左右，调整优化产业结构和产品结构是提升“中国制造”竞争力的必由之路。就业方面，新兴产业成长与传统产业结构优化升级，正在创造大量高质量就业岗位，带动整个就业结构改善。 工业是实施创新驱动发展战略的主要领域。欧美发达国家经验和我国发展实践表明，工业是研发投入的主要阵地，是创新最活跃、成果最丰富的领域，从根本上决定了国家整体创新水平。近年来，我国在载人航天、探月工程、高速铁路、高性能计算机、新一代移动通信等领域取得重大突破，物联网、智能机器人等大量创新性技术广泛应用于各行各业，创新正在成为经济社会发展的主要驱动力。当前，新一轮科技革命与产业变革风起云涌，工业技术与信息技术即“两个IT”深度融合成为产业发展新趋势。只有加速推进信息化和工业化融合创新，真正把工业发展动力转到创新驱动的轨道上来，我国工业才能从全球价值链低端环节向高端环节跃升，实现由规模扩张向提质增效的根本性转变。 二、准确把握经济发展新常态下工业发展面临的挑战 伴随国内经济下行压力加大和国际经济复苏疲弱态势延续，我国工业结构调整阵痛显现，企业生产经营困难增多，工业运行风险逐步显性化。经济发展新常态下，工业发展既要面对旧问题的缠绕，又面临新情况新问题的挑战，对此要有清晰认识和准确把握。 企业创新能力不足。长期以来，工业发展主要依靠要素低成本优势、通过引进技术和管理迅速形成生产力来实现规模扩张，对关键基础材料、核心基础零部件、先进基础工艺和产业技术基础的重视
宏观经济学 中国经济新常态的主要特征 系别:数理系 专业:数学与应用数学 学号:121106105 姓名:陈熠
中国经济新常态的主要特征 说到经济新常态就有必要了解一下经济新常态的定义。定义: 中国经济新常态就是经济结构的对称态，在经济结构对称态基础上的经济可持续发展，包括经济可持续稳增长。经济新常态是调结构稳增长的经济，而不是总量经济；着眼于经济结构的对称态及在对称态基础上的可持续发展，而不仅仅是GDP、人均GDP增长与经济规模最大化。经济新常态就是用增长促发展，用发展促增长。经济新常态不是不需要GDP，而是不需要GDP增长方式；不是不需要增长，而是把GDP增长放在发展模式中定位，使GDP增长成为再生型增长方式、生产力发展模式的组成部分。 背景:2014年全球经济的弱复苏和大分化 国际金融危机已经过去6年多时间，但世界经济依然并不平静，近半年来，困扰全球市场的一个非常重要的风险事件恐怕要算是国际油价的一路持续下跌，自2014年6月以来，国际油价已跌去约40%。这其中自然受美国页岩气革命、地缘政治、供需结构失衡等多重因素影响，但也反映了全球经济复苏进程中一些深层次的变化，世界经济凸显出以下主要特点： 1.世界经济仍难以摆脱深度调整压力。全球已由国际金融危机前的快速发展期进入深度结构调整期。全球经济复苏步伐低于预期，产出缺口依然保持高位，全球贸易增长则更为缓慢。根据世界贸易组织(WTO)发布的全球贸易增长最新预测，2014年和2015年全球贸易额增长预期分别下调为3.1%和4%，远远低于2008年金融危机前10年平均贸易年增长率6.7%的水平。特别是2014年以来，大宗商品和国际原油价格持续下跌进一步加剧了经济下行风险，全球经济复苏仍然较为缓慢且脆弱。 2.各国经济复苏格局分化加剧多重风险。发达经济体和新兴经济体两大板块经济复苏态势不平衡，美国经济持续复苏，美国三季度GDP环比增长 3.9%，10月份失业率回落至5.8%，
121 展望与研判·研究互联网新常态下中国自媒体发展现状及趋势研究 摘 要：随着个人用户对互联网的深度使用，由论坛、博客、微博、微信以及新兴的视频网站构成的自媒体成为主要表达渠道。自媒体的选择和发声都是每个受众或运营者不断返回自我的过程。面对新媒体的崛起，“两微一端”的繁荣，统一的“认同”变得越发困难，在这样的时代背景下，自媒体注定是小众的、精准定位的。 关键词：互联网新常态；自媒体平台；盈利模式；发展现状；发展趋势 中图分类号：G206 文献标识码：A 文章编号：1671-0134（2018）07-121-02DOI：10.19483/https://www.doczj.com/doc/7712754332.html,ki.11-4653/n.2018.07.044 文/李旭 2014年，中央网络安全和信息化领导小组成立，完成了国家对互联网安全的顶层设计，对中国互联网的发展产生了积极而深远的影响，维护了网络安全，打造一个安全、稳定、健康的网络环境，国家以立法方式规范互联网行为，中国开始进入互联网新常态。 1.自媒体类型 “自媒体”（ We media）这一术语最初于2003年由美国学者提出，又称为“公民媒体”或“个人媒体”。虽然当时引起很多人关注，但一直没能真正发展壮大起来，直到2013年随着微信公众号的兴起，越来越多的人投入到自媒体平台传播自己的价值观，并且在圈子里有了一定的影响力。在西方国家，自媒体被普遍认为是个人自媒体，而非企业或其他组织机构的自媒体形态。所以，从“信源”或者说传播主体的角度来划分，自媒体至少应分为“个人自媒体”和“组织自媒体”。 1.1个人自媒体 在自媒体时代下，各种承载着不同信息资讯的媒介来自四面八方，“主流媒体”的声音逐渐变弱，人们不再被动地从 “一个统一的传播媒介” 那里接受新闻和资讯，每个人都可以从一个独立的个体中获得资讯信息，对事物可以做出自己的判断。换言之，就是任何人都可以有自已独立的判断，都可以发表自己对某些事物的看法，有权批评亦或是欣赏，从而表达我们内心真实的想法。 1.2组织机构自媒体 当个人自媒体如火如荼时，企业和其他机构也不甘落后，纷纷开通公众号，绕过媒体直接向公众发布企业信息，再也不用担心记者会断章取义或任意曲解自己了。企业用来发布或转发与自身相关的资讯等，意图加强企业与粉丝、客户之间的互动联系，以求扩大品牌影响力。企业型自媒体的兴起，不仅缘于互联网的飞速发展，而且还因为媒体的报道能力正在发生变化，越来越多的企业开始效仿大众媒体的做法，制作视频、发表报道、出版杂志，甚至直接开通以企业家个人名义的微博、微信公众号。有些企业试图打造企业媒体（ Corporate Media），其具有明显公共媒体的特征。2.自媒体发展现状 中国移动互联网的快速发展和庞大的网民数量，促进了自媒体的兴起。目前，国内主流自媒体平台类型有文章内容类、直播类、短视频类和音频类。“抖音”APP 的火爆可见短视频类自媒体的力量不容小觑，甚至有超越直播的势头。音频类目前也圈粉无数，直接受到冲击的是电台，知识内容类音频更被市场看好。此外，电商平台也聚集了众多自媒体营销号，有的甚至重金提供流量分配、广告分成、补贴和其他扶持举措。 2015年是中国自媒体投资的元年。在这一年中就有上百个自媒体账号宣布获得融资，金额从数百万到上亿不等。其中，垂直领域自媒体更受资本认可，这类自媒体更容易整合资源形成价值，从提供信息内容再到服务升级。可以吸引如此庞大的融资，可见自媒体在传媒行业中的重要性。 3.自媒体商业盈利模式 3.1依靠本身内容和渠道变现的模式 当前，更多盈利的自媒体依靠其本身的内容和渠道赚钱，高级软文类广告已不新鲜，内容+广告化俨然成为了一种趋势。同时，配合线上发展电商卖产品，线下开展各种产品营销活动，如培训、演讲等，从而发展会员，开展付费服务。未来这类基于深度定制化的广告会越来越多。此外，借助平台盈利也是内容类自媒体最常见、最典型的盈利模式。一个优秀的自媒体平台要能够激发出更多新的内容创作者的涌现，并且鼓励真正高质量、优秀的内容产出，使自媒体人有尊严地获得创作回报，从而使之成为创业最低成本的起点。 3.2粉丝与社群的营销模式 自媒体大号集聚了一批粉丝后，依靠粉丝的忠诚度与黏性，发展电商卖东西也是目前自媒体盈利的基本模式。粉丝有多重要，正如凯文·凯利（KK）有一个著名的“一千铁杆粉丝”理论，大概意思是，假如你是一个三流的歌手或者作家，你只要有1000名铁杆粉丝，你就能在美国活的不错。自媒体盈利除了利用粉丝经济做电商卖实物，另一种方式就是用社群运营的思路发展会员卖服务。能够让企业实现用户进化升级，通过社群运营
新形势下商业银行如何有效防控营运风险 摘要：商业银行如何把握契机，适应新形势下集中化的营运流程再造模式，实现风险管控目标的三个转变，积极改变风险监控模式、检查督导模式，提升人员素质，实现营运风险管理转型。 关键词：商业银行；风险防控随着商业银行营运工作转型的不断推进，当前其营运机构的运营格局发生了较大变化，一是柜面营运人员由会计操作型向业务受理型和服务营销型转变。相应的风险由以柜面操作型为主向“操作型+系统型+道德型”相结合转变。二是业务流程由柜面独立操作向“前-中-后台”分离操作转变，带来了操作链条延长可能引发的业务连续性潜在风险。三是风险监控模式由事后监督为主向事前预警、事中控制为主转变。因而对系统预警能力、风险管理人员业务素质要求进一步提升。 针对上述变化，商业银行营运风险管理工作如何转型，已成为摆在银行管理者面前的一项全新的课题。 一、商业银行营运风险管理转型的必要性 （一）商业银行营运风险管理工作现状。首先从人员 方面来看，主要体现在人员变动频繁、新员工占比较高、营运人员面临转型等多方面压力；系统方面，主要体现在互联网金融与银行脱媒现象导致商业银行频发更替操作系统，新系统上线后营
运人员熟练掌握新系统尚需时间；流程方面，主要体现在营运集中化处理带来的风险管控模式的变革；手持终端设备大范围推广、单位结算卡、第三方支付平台、假网站等新业务、新产品上线带来了新的风险与管控模式；普惠性网点的建设促使前台风险管控要求随之发生变化。 （二）商业银行营运工作风险管理的几个转变。随着商业银行营运工作转型的不断推进，商业银行的运营格局将逐步形成“前台受理、集中处理；现场审核、远程监控；事中控制、核查确认”的全新业务营运格局和业务处理模式。为适应上述变化，商业银行营运风险管理模式实现了三个转变：首先是由柜面操作风险为主向“操作型+系统型+道德型” 相结合转变。随着商业银行业务处理的进一步集中，新的业务处理流程通过切片化、前后台分离等手段有效的防范的操作风险，营运风险将更多的倾向于由于系统引发的资金声誉风险及由于人员道德失范带来的各类风险。第二是操作链条延长可能引发的业务连续性潜在风险。商业银行营运流程再造后，原由柜面经办人员一人或两人完成的工作，将通过新的系统实现信息流、资金流前、中、后台的流转，同时，由于很多商业银行的业务处理中心全国集中乃至全球集中，因此单笔业务的任务流可能通过系统异地交互完成，业务流程截点增加、如开户、放款等许多业务由短流程变为长流程业务。在商业银行内部，各业务截点衔接是否顺畅，在面临特殊业务压力的情况下，业务连续性是否能够得到保障，将成为商业银行需关注的重点。三是以后事后监督为主的风险监控模式向事前预警、事中控制为主的模式转变。随着大数据与信息时代的到
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/7712754332.html, 新常态下中小企业发展面临的问题与对策研究 作者：朱黎明朱宇 来源：《经营管理者·上旬刊》2017年第10期 摘要：中小企业是国民经济和社会发展的重要力量。当前中小企业发展面临生产成本上 升较快、市场需求不足、融资难融资贵、税费负担重、转型升级难等主要问题。研究解决这些新情况新问题，对于引领中小企业适应新常态，促进中小企业健康发展，有着非常积极的意义。 关键词：中小企业新常态对策平台 近年来，池州市把扶持发展中小企业作为经济工作的重要抓手，不断优化发展环境，中小企业的发展呈现出企业规模不断扩张、发展质量不断提高、产业集中度不断提升的势头。但与此同时，企业两项资金（应收账款和产成品存货）占用持续上升，停产、半停产企业增多。面对新常态，池州市中小企业发展也正在承受着经济换挡带来的阵阵隐痛，主要表现在以下几个方面： 1.中小企业融资难依然突出。一是企业融资渠道窄。近年来，池州市由于资金链断裂而面临倒闭的中小企业增多。部分企业归还银行贷款后无法续贷，导致资金紧张。特别在一些商业银行中仍存在着随意抽贷现象，对部分贷款到期企业，要求企业先还后贷，待企业还款后，开始抽贷甚至拒贷，导致企业生产陷入困局。同时抵押担保贷款门槛高、限制较多，表现为实物抵押打折过多（厂房土地抵押贷款额度只有50%左右），设备抵押需要反担保，融资规模仅20%左右。二是担保范围窄。国有的担保公司担保呈三化（银行化、国有化、停滞化）趋势，而目前国有商业银行均不接受一般性担保公司，不再续签民营担保公司，国有担保公司数量和资金有限，覆盖面有限，且承担违约代偿责任后影响到资本金数量，安全性也难以保障。三是融资成本较高。目前，银行贷款利率要在基准利率上加10%-30%，高的加40%，并且有的还要通过搭售理财产品，使得综合贷款利率更高，一般企业贷款利率均达8%以上。同时由于大部分金融机构目前还实行“先还后贷”的政策，使得很多小微企业在贷款到期时要借高利贷还款，给企业带来非常高的财务成本。四是用地指标限制。部分中小企业多年使用土地的事实已经存在，但土地证、房产证却一直因指标限制难以办理，导致企业融资抵押物不够无法办理，尤其是山区乡镇的小企业反映土地只能租赁，且不能进行企业远景规划和建设，制约企业发展。 2.中小企业用工难日益凸显。一是用工人数不足。企业实际招工达不到企业计划招工的要求，特别是装备制造、服装加工、纺织等劳动密集型企业受影响较大，如服装、制鞋、针织等劳动密集型产业用工最高缺口达66.3%。二是专业技术人才紧缺。如石台县天方茶业集团解决县城就业人数260人，但具有大学以上文化程度的仅4人；作为高新技术企业的鸿凌集团在职
中国经济新常态下的发展之路 经济放缓 2014年，习近平主席指出中国经济呈现出新常态，有几个主要特点：一是从高速增长转为中高速增长。二是经济结构不断优化升级，第三产业消费需求逐步成为主体，城乡区域差距逐步缩小，居民收入占比上升，发展成果惠及更广大民众。三是从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。 众所周知，2014年中国经济进一步放缓，经济增长率下降到了7.4%，同时中国经济经济进一步下行，摩根大通预测中国经济增长的步伐将会由2014年的7.4%进一步放缓至2015年的7.2%，而中国政府将经济增长率目标调整为7.0%，经济发展进入中高速阶段。 房地产下滑 改革开放30多年以来，中国经济一直高速增长，如今特别是2008年金融危机以来中国经济的问题逐渐显露，发展态势越来越严峻。如下图所示红线为房地产销量增长率，2014年房地产销量基本处于下滑威胁动摇经济增长根基。 人口红利消失 另外，一直以来对中国经济取到重要作用的人口红利也在逐渐消失。根据最新的研究结果，中国从16岁到59岁的有工作能力的劳动力人口总数，在2012年已经见顶，比上年减少345万人；即便再将具有工作能力的劳动力人口总数放宽五年，中国从16岁到64岁的劳动力人口总数，也将2015年见顶。
走产业调整之路 持续30多年快速发展的中国经济目前正处在结构调整、转型升级的关键时期，中国经济发展的原有增长点和增长优势，都在逐渐消失，只有找到新的增长点和发展之路，中国经济才能再次腾飞，虽然从国民生产总值来看，我们已经是世界第二，但无论是人居国民生产总值还是经济增长质量都远远落后，中国经济发展的潜力依然巨大。中国仍没有完成工业化和城镇化，未来，中国的工业化、城镇化、信息化和农业现代化仍将持续不断地赋予经济新的增长动力。 在未来可能很长一段时间内世界经济包括中国经济在内发展都会变缓，产业转移并不能很好地解决问题，而中国经济要长远发展必须实现产业调整和升级，将粗放型经济转移到以科技推动为主；将单一型经济产业转变成混合型生产服务一体化；将依靠出口和投资转变为三驾马车并驾齐驱；同时政府也要简政放权，促进市场的作用，完善金融体系和市场规则，促进产业之间正常竞争和发展。 1）完善市场机制，促进正常竞争。 以电商为例，淘宝天猫在2014年双11里创下了惊人的571亿营业额，马云扬言在2020年电商要占领50%的零售市场，福兮？祸兮？事实上，在欧美国家，电商从未像中国这么火，中国的网购之所以这么火主要是因为网上购物比实体店要便宜许多，而事实上这是由于电商与实体店的不公平竞争造成的。在美国沃尔玛超市的商品价格要低于亚马逊，而在中国实体店价格远高于网店，一个原因在于中国的房租太贵，另一个就是实体店收税太重，而网商不需要缴税。我觉得电商应该是一种新的销售渠道，并不能完全取代实体店，政府应该大幅降低实体店的税收，不然的话如果到了2020年电商占领50%的零售市场，中国将会有大量的人失业，因为电商所创造的就业不足以抵消实体店衰败带来的失业数目。 2）大力简政放权，释放市场活力。 以上海自贸区的发展为例，现今政府又计划在天津，福建，广东建立新的自贸区，促进市场的作用，加大开放，深化改革，就是要放开市场这只“看不见的手”，用好政府这只“看得见的手”。比如，2014年改革了企业登记制度，前3个季度全国新登记注册市场主体920万户，新增企业数量较去年增长了60%以上。 3）促进小城市化，大力推进农村生产合作社。 个人认为，城市化不是让农民进入大城市和知识分子竞争就业，而是要鼓励就地建镇，鼓励小城市，小城镇的发展。大力推进农村生产合作社，将农业生产企业管理，做到从种子化肥，生产销售到服务的混合一体化农业模式，提高效率，解放生产力。
“互联网+”新常态下税收征管新形势分析 随着互联网建设的不断推进，税收征管中互联网元素的应用不断增多。本文拟从“互联网+”给税收征管带来新形势入手，分析“互联网+税收征管”未来趋势，以实现税收征管质效的不断提升。 一、互联网+税收征管的PEST必要性、可行性分析 政治环境（Political Factors）：2015年3月，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，并于2015年7月发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，“互联网+”上升为国家战略。2013年，国家税务总局局长王军提出要逐步建立“六大体系”，到2020年基本实现税收现代化，稳固强大的信息体系是其中之一。2015年6月，王军局长在在全国征管科技和信息化建设会议上又指出“税收工作不拥抱互联网就没有未来”。 经济环境（Economic Factors）：根据中国互联网络信息中心2016年1月发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，我国网络购物用户规模达到4.13亿。网络经济的盛行，给传统税收征管提出新的要求。 社会环境（Sociocultural Factors）：根据中国互联网络信息中心2016年1月发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，半数中国人已接入互联网。互联网改变了人们的生活架构，而在这种形势下，纳税人对时间成本与用户体验要求越来越高，迫切
需要办税事项快捷、高效。 技术环境（Technological Factors）：2009年起，大数据产业逐步受到关注，云计算、物联网等技术日渐成熟，为推进“互联网+税收征管”提供了技术可行性。 税收征管中“互联网+”应用，并最终实现“互联网+”,已然成为税收工作新常态。 二、现行税收征管中与互联网的结合应用 近年来，三明地税系统积极顺应形势，推进互联网元素在税收中的应用。主要有： （一）推进网上办税。积极应用“福建省地方税务局网上办税系统”（实现税费申报缴纳）、易税门户（个人所得税明细申报）、个人所得税自行申报平台（自然人申报），目前全市网上申报户。推行“五电”系统（电子影像资料系统、电子档案系统、电子印章系统、电子证照系统、电子送达系统），打造无纸化电子税务局；推行自助办税终端，全市配臵22台终端机。 （二）依托手机媒体推进纳税服务。1.微信公众平台。2014年3月份正式开通“三明地税12366”微信公众平台，拥有税收资讯、纳税服务、办税助手模块，能实现资讯快递、申报缴纳、纳税咨询、纳税服务投诉等。2.3A移动税务平台。2015年7月1日起推行3A移动税务平台，能实现纳税申报、税款缴纳、发票情况查询、社保缴纳、涉税进度查询、税务咨询等8项移动办税、11项公共服务功能，现有用户1500余户。3.微博、QQ群。全市共有税务部门官方微博5个，
-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控 (定稿)
新形势下如何做好农商银行信贷风险防控 省直党校第期处干一班 内容摘要：农村信用社改制为农商银行以后，信贷风险控制压力大，不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差，内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制，切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。 关键词：农村商业银行信贷风险管控 近几年以来，在各级地方政府和监管部门的支持下，农村信用社产权改革已基本接近尾声，正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹，信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农商银行持续、
健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域1家）为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。 一、当前农商银行的信贷风险现状分析 当前，农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面： （一）不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高。2016年3月末，两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元，不良贷款总额为3.64亿元，不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。2016年3月末，两家样本农商银行不良贷款率3.31%，是2016年3月末全国商业银行平均不良贷款率（1.75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.56个百分点。 （二）不良贷款前清后溢，反弹压力较大。2016年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款0.57亿元，但是不良贷款余额仍然较年初上升1.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外，正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2016年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元，占贷款总额的2.26%，后期贷款形态下迁的压力较大。 （三）拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末，两家样本农商行拨备覆盖率为143.75%，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆盖率
“互联网+”的三个重要发展方向 摘要：在今年的政府工作报告中，李克强总理首次提出“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。“互联网+”这个概念于2012年在业界首次提出，与2007年出现的“互联网化”概念一脉相承，强调互联网与各传统产业进行跨界深度融合。“互联网+”是我国工业和信息化深度融合的成果与标志，也是进一步促进信息消费的重要抓手。笔者认为，我国“互联网+”有工业互联网、电子商务和互联网金融三个重要发展方向。 关键词：互联网+；电子商务；工业互联网；互联网金融 0 引言 在今年的政府工作报告中，李克强总理首次提出“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。“互联网+”这个概念于2012年在业界首次提出，与2007年出现的“互联网化”概念一脉相承，强调互联网与各传统产业
进行跨界深度融合。“互联网+”是我国工业和信息化深度融合的成果与标志，也是进一步促进信息消费的重要抓手。笔者认为，我国“互联网+”有工业互联网、电子商务和互联网金融三个重要发展方向。 1 互联网+工业 “互联网+工业”即传统制造业企业采用移动互联网、云计算、大数据、物联网等信息通信技术，改造原有产品及研发生产方式，与“工业互联网”、“工业4.0”的内涵一致。2014年，中国互联网协会工业应用委员会等国家级产业组织宣告成立，一些互联网企业联手工业企业开始了中国版“工业互联网”实践，“互联网+工业”的大幕已拉开。 “移动互联网+工业”。借助移动互联网技术，传统制造厂商可以在汽车、家电、配饰等工业产品上增加网络软硬件模块，实现用户远程操控、数据自动采集分析等功能，极大地改善了工业产品的使用体验。这类产品已大量面世，2014年中国智能可穿戴设备市场规模达到了22亿元人民币。儿童防走丢智能鞋、儿童卫士智能手表等设备可以随时定位儿童位置，并可通过手机App查询。智能血压计、智能体重仪、智能手环等健康设备对用户的健康指标可以实现实时监测，自动分析并给出建议。 “云计算+工业”。基于云计算技术，一些互联网企业打造了统一的智能产品软件服务平台，为不同厂商生产的智能