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互联网浪潮下保险市场面临的机遇与挑战
作者：李江鹏
来源：《时代金融》2016年第27期
【摘要】2012年至2015年，我国保险业年保费收入持续增长，保险市场总规模已从全球第6跃居全球第3位，2016年更是有望超过日本，成为全球第二大保险市场。保险行业总利润持续攀升，从2012年的441亿元，增长到2015年的2824亿元，增长了6.4倍，保险行业的迅猛发展与互联网、云计算、大数据等信息技术的快速发展密切相关。2016年6月发布的《2016互联网保险消费行为分析》报告显示：截止到2016年3月，我国互联网保民人数已超过3.3亿，远超股民人数。互联网的快速发展给保险业的发展注入了强大的活力，探讨保险业在互联网浪潮下面临的机遇与挑战有着重要的理论和现实意义。
【关键词】互联网保险机遇与挑战
一、互联网浪潮下保险市场发展现状
近日，保监会主席项俊波在北京表示，2016年中国有望超过日本成为全球的二大保险市场。近年来无论是保费收入还是行业利润，我国保险业都呈现了迅猛增长的势头，从2012年到2015年，我国的保险市场规模更是从全球第六位跃居第三位。我国保险业保费收入已从2012年的1.6万亿元，增长到2015年的2.4万亿元，保险行业利润从2015年的441亿增长到2015年的2824亿元。保险业的发展与互联网等现代信息技术的发展密不可分。2016年6月发布的《2016互联网保险消费行为分析》报告显示截止到2016年3月，我国互联网保民人数已超过3.3亿，远超股民人数。
互联网保险的保费收入增速远超同期电子商务交易增速。中国保险业协会数据显示从2011年至2014，互联网渠道保费占总保费收入增至3.5%，保费规模提升了26倍。2014年，互联网渠道对保险业增长的贡献率提高到了18.9%，是拉动保险业务增长的重要因素之一。
思维模式的创新带来科技的创新，科技的创新推动行业的发展，互联网与大数据浪潮下，抓住互联网保险快速发展的机遇，推动保险市场进一步发展，借助互联网和大数据技术加快新的保险产品的开发，更加注重保险客户的用户体验。
互联网保险的发展，正改变着原有的保险市场商业模式，同时也为保险市场创新注入了巨大的活力。保险公司纷纷通过自建商城或者与第三方电子商务平台合作等模式，积极拓宽互联网销售渠道。新华人寿、太平洋保险、中国人寿等保险公司还专门成立了专业化经营的互联网保险电子商务公司。各大保险公司纷纷布局互联网保险，互联网保险公司官方网站访问量不断攀升。互联网保险发展过程中还存在着明显的业务单一、风险加大的问题。互联网时代的大数据、云计算等技术的迅猛发展，为保险行业提供了强大的技术支持。保险企业应该把握机遇，快速布局，加强风险管理，在互联网大潮下，抢占发展先机。
第二章需求曲线和供给曲线概述 以及有关的基本概念 知识结构图 均衡含义 需求函数 需求曲线需求曲线和需求法则共同作用 供给曲线供给函数决定 供给曲线和供给法则均衡价格 变动 一般含义含义 弹性弧弹性 需求的价格弹性点弹性 需求的价格弹性与厂商的销售收入的关系 需求的收入弹性 弹性概念的扩大需求的交叉价格弹性 供给价格弹性 易腐商品的售卖 价格放开 运用供求曲线的事例限价：最高限价和最低限价 关于农产品的支持价格“谷贱伤农”
第三章效用论 知识结构图 效用论概述 基数效用与序数效用边际效用递减规律 概述货币的边际效用 基数效用论和边际效用分析法消费者均衡 需求曲线的推导 消费者剩余 关于偏好的假定 无差异曲线的特点消费者均衡价格消费曲线 边际替代率 无差异曲线分析无差异曲线的特殊情况价格变化和收入变化 预算线的含义对消费者均衡的影响 预算线 预算线的变动收入消费曲线 含义 正常物品的替代效应和收入效应 替代效应与收入效应正常物品和低档物品的区别与收入效应 低档物品的替代效应和收入效应 吉芬物品的替代效应和收入效应 从单个消费者需求曲线到市场需求曲线 不确定性 不确定性和风险 期望效用和期望值的效用
第四章生产论 知识结构图 生产要素 生产函数生产函数 固定替代比例的生产函数 生产函数的几种具体形式固定投入比例的生产函数 柯布—道格拉斯生产函数 短期生产函数的形式 总产量、平均产量与边际产量 短期生产函数边际报酬递减规律（1）内容；（2）成因 总产量、平均产量和边际产量相互之间的关系 短期生产的三个阶段 长期生产函数的形式 等产量曲线（1）含义；（2）形状及特征长期生产函数含义，表达式 边际技术替代率边际技术替代率递减规律 成因 含义，方程 等成本线 特征 既定成本条件下的产量最大化生产者最优要素投最优的生产要素组合既定产量条件下的成本最小化入组合均衡条件 等斜线、扩展线的含义 规模报酬（1）含义；（2）类型；（3）规律
1． S-C-P三者间的关系？答：在短期内，市场结构，市场行为，市场绩效之内的关系是，市场结构从根本上制约市场行为，市场行为又直接决定了市场绩效。从长期考察，市场结构也发生变化，而这种变化正是企业市场行为长期作用的结果，有时市场绩效的变化也会直接导致市场结构发生变化。所以，在一个较长的时期内，市场结构，市场行为，市场绩效之间是双向的因果关系。 2．可竞争市场理论的内容及政策主张？答：内容：市场内的企业从该市场退出时完全不用负担不可回收的沉没成本，从而企业进入和退出完全自由的市场。衡量可竞争市场的一个方法是看该市场的沉没成本：沉没成本越低，企业退出就越容易，从而企业进入决策不会太小心谨慎，在位企业面临的进入压力越大，市场就越接近于可竞争。政策主张：潜在的竞争完全可以替代政府的规制。政府的竞争政策与其说重视市场结构，不如说是重视是否存在充分的潜在竞争压力，而确保竞争压力的存在关键是要尽可能降低沉没成本3．试述市场结构的度量指标？答：市场的集中度；产品的差异化；进入和退出壁垒；市场需求的价格弹性；市场需求的增长率；短期成本结构。 4．试述主导产业的作用。？答：1）依靠科学技术进步，获得新的生产函数2）形成持续高速增长的增长率3）具有较强的扩散效应，对其他产业乃至所有产业的增长有决定性的影响。 5．试述古典企业模型？主要从技术角度出发，运用边际分析的方法，研究了在完全竞争的市场条件下一个产业最佳产出水平和市场均衡价格的决定问题，以及与此相应的企业最优生产规模和最佳生产范围的决定问题。 6．试述在完全竞争的市场条件下，短期与长期行业均衡及厂商最优规模分别是如何决定的。 答：所谓短期是指这样长的一段时期，在这个时期内的厂商的厂房设备的规模是固定不变的。他只有通过调整可变要素的使用量来调整其产销。从整个行业来看，在短期内，不仅该行业现有厂商的厂房规模是固定不变的，而且该行业的厂商的数量也是固定不变的。原因是由于时间较短，现有厂商来不及调整其厂房设备等资产，而其他厂商也无法建造出新的厂房设备从而进入到该行业中来。 长期：所谓的长期是指在这段时期内，厂商有足够的时间调整其厂房设备的规模，即厂商能够根据他的准备提供的产量选择一个所需的总成本为最低的厂房设备规模；而且整个行业的厂商的数量也有足够的时间发生变化，即只要现有厂商可获得超额利润，就会吸引新的厂商进入该行业，从而引起厂商数量的增加，反之，不能赚得正常利润而蒙受亏损的厂商势必退出该行业，从而引起该行业厂商数量的减少。 7．试分析企业的价格歧视策略？答：1厂商必须具有一定的市场力量。价格歧视通常发生在垄断市场或寡头垄断市场2价格歧视要求厂商能根据消费者的支付意愿划分顾客。厂商可以从地域、年龄、收入、消费习惯等多方面来划分顾客3厂商必须能够阻止消费者通过转售套利。
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
机遇与挑战并存――论中国保险业面临的机遇与挑战 新疆平安网讯中国保险业在中华人民共和国的礼炮声中重新建立，并快速得到发展，经过近60年的发展，尤其是改革开放30年来的快速发展，已经成为中国金融领域不可小窥的三个主要支柱之一，一方面给国家的经济建设起到有利的稳定维护作用，另一方面给人民群众提供了有效的物质保障，成为社会生活必不可少的一部分。 自1978年改革开放以来，中国保险业伴随着社会经济改革的春风一路走来，然而当时的社会主要矛盾是人民群众日益增长的物质生活需要与低下的社会生产力之间的矛盾，作为物质和精神文明相结合的产品保险，并没有快速被社会所接纳，而是作为一个附带品而存在。 直到90年代，改革开放进入物质文明与精神文明两手抓的中国特色社会主义时期，保险业才真正迎来了自己的春天，尤其是在1992年，美国友邦保险公司在上海开业，在国内率先引进保险代理人制度后，中国保险业便开始了新的征程。经过严密的筛选、培训，一批批保险代理人走上保险市场。实践证明，代理人在拓展业务、普及宣传保险知识、提供快捷周到的服务等方面的优势是显而易见的。于是，为确保代理人制度的健康发展，国家首先在上海试点，于1995年12月和1996年4月先后举办了保险代理人资格考试，推行一整套代理人考试、登录制度。自此，全国各大保险公司开始尝试保险代理人制度。保险代理人的足迹刹那间遍布祖国的大江南北，众多的保险公司顷刻间屹立于各大城市，并在短短几年的不断发展中网点遍布全国各地，保险业的发展以几何倍数递增，中国保险业进入了第一次辉煌时代。 进入21世纪后，随着经济的发展，国际形式的变化，我国的保险业依旧面临巨大的机遇，但是存在的问题也逐步显现出来，成为保险业发展的最大挑战；政府和各家保险公司都在努力寻求解决这些问题的途径，以便保险业健康快速的发展。 一、我国的保险业面临的巨大机遇 1、2006年颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》是国家最重要的一次以文件的形式专门对保险业发展提出的意见，很大程度上肯定了保险业的发展和今后的发展前景，为保险业带来了政策上的春风。 2、近几年，随着人民物质生活水平的不断提高，大多数人民群众开始注重精神生活的需求，同时，政府虽然大力发展社会保险事业，但是也非常注重商业保险对社会保险的补充，尤其是健康类、意外类和投资类，所以政府和保险公司通过多方面、多渠道的保险宣传，使得很多群众开始了解并接受保险理念，广大人民群众由被动买保险逐步开始变为主动购买各类保险，以满足自己的生活需要。 3、随着中国进入WTO后，保险业开放步伐的不断加快，国内外各类保险公司、保险经纪公司、代理公司的增多使得保险业的竞争日益激烈，但是在不断的竞争中，相互学习，交流，促进了保险业整体，从而提高了保险业的社会影响力，行业满意指数不断提升。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/7d8262346.html, 浅析中国保险业市场结构及其优化 作者：王宁 来源：《经济研究导刊》2011年第34期 摘要：中国保险产业经过二十多年的发展，基本完成了产业奠基阶段，成为一个相对完 整独立的产业系统。随着社会的发展，全社会对保险的内在需求日益扩大，保险产业呈现高速发展的势头，保险市场总体规模持续增长，保险市场主体增多达百余家，逐步向多元化方向发展。但是，与发达国家的保险业相比，中国保险业仍是一个发展不成熟的产业，目前面临着许多困难和矛盾。首先，中国保险业目前虽然大小公司并存，少数大公司在市场上具垄断地位，但中国保险产业还属于幼稚产业，产业规模小，发展水平低，产业结构不完整，市场发展不均衡。其次，中国保险经营主体竞争力不强，资金运用能力、偿付能力、盈利能力、业务创新能力、管理能力相对偏弱，在中国保险市场全面对外开放的形势下，面临着严重的威胁。与此同时中国保险行业监管体制不成熟，保险法规体系不完善，制约了保险产业的发展。因此，我们的保险产业有待进一步优化。 关键词：保险业；市场结构；优化 中图分类号：F840.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2011）34-0082-02 一、中国保险业市场结构分析 （一）中国保险行业的市场集中度分析 市场集中度，顾名思义指的是市场或者产业的分布集中程度。其中主要是由该行业中较大企业所占有的市场份额以及消费者所占的市场份额的数值大小决定的。从某种意义上来说，市场集中度就是市场垄断程度的代名词。因此，就市场集中度（也就是市场垄断程度）而言，又可以将其分为卖方市场集中程度和买方市场集中程度两种类型。在本文主要探讨中国保险行业的产业结构，因而也就只对中国保险业市场的卖方市场集中度进行分析。 从中国目前的保险业发展的规模以及趋势来看，保险市场主要分为两大块和三大类型。两大块分别是寿险和产险；三大类型主要是专营寿险的保险公司、专营产险的保险公司和兼营寿险和产险的保险公司。（1）寿险：中国的寿险市场主要是中国人寿保险公司占主导，其中也存在一些如新华人寿这样的小公司；（2）中国保险业主要经营产险的是太平洋财产保险公司和中国人保；（3）中国保险业兼营寿险和产险的是平安保险，它跨区操作，虽然在寿险和产险市场中都占据一定的分量，但是其在两大市场中均不占主导。 （二）中国保险行业的产品差别化分析
大数据的发展越来越迅速，渗透到各行各业，保险业也不例外。我们搜集保险大数据的相关资料，希望对大家有所帮助。 首先，我们来了解大数据给保险业带去的机遇。 大数据给保险业带来巨大商业价值 信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极为重要的作用。而历史的经验告诉我们,大数据对金融业的影响将是全面和深刻的,金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织构架乃至于金融监管,都必须适应大数据时代的要求。 但是,虽然这些年保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极探索,但是相对于银行和证券公司,保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于相对落后状态。不仅大部分保险公司的内部数据没有完成整合,甚至数据还处于信息孤岛状态,保险公司对内部数据价值认识也不完整,大部分内部数据的价值没有被充分挖掘,大数据价值变现也缺少应用场景。 而现在我们已进入互联网金融时代,所有商业思维正在转向数据思维,保险业也应该利用大数据来分析客户需求、开发产品、运营企业以及进行风险定价。 众所周知,在没有大数据之前,商业数据往往来源于一些被动的调查表格及滞后的统计数据。大数据时代出现之后,海量数据的采集和处理成为可能。大数据通过全局的数据了解事物背后的真相,相对于以过去的样本代替全体的统计方法,其统计出来的结果更为精确,有利于保险公司精算师计算产品的收益率和产品定价。与此同时,利用大数据分析结果归纳和演绎出事物的发展规律, 可以帮助人们进行科学决策,帮助保险业进行精准营销。这也就是我们常说的,按照客户需要设计保险产品,依据客户需要推荐保险产品,使更多的群众享受到合理的金融服务。 另外,在新的竞争格局下,传统金融企业必须充分运用大数据的理念和技术改造自身业务和管理流程,监管机构也必须深刻理 解新的竞争格局对风险防范、消费者保护等方面的影响,并善于运用大数据来提升监管的针对性和有效性。 保监会副主席王祖继就表示,大数据时代保险业主要面临四个方面的机遇:一是拓宽行业发展空间。满足客户需求是金融企业生存和发展的前提,大数据和互联网的发展使保险业能够更好地满足客户需求。大数据技术可能突破现有可保风险与不可保风险的界限,使原来不能承保的风险变为可保风险,扩大保险业务经营范围。大数据技术在营销领域的应用将能更有效地发现客户和客户的潜在需求,进行精准营销,特别是财产保险中标准化产品的营销。大数据和互联网的运用也有利于改善保险消费者的用户体验,提高消费者满意度,改善行业形象。二是提高行业风险管理能力。大数据技术在风险管理领域的应用将支持保险业更精准地定价,提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力,提升保险业的风险管理能力和水平。以精算为例,大数据有利于扩大用于估算风险概率的数据样本,从而提升精算的准确度,有利于收集更加多维全面的数据,从而形成更加科学的精算模型,也有利于把整体数据样本进一步细分为子样本,为精准定价提供精算基础。三是提升行业差异化竞争能力。大数据通过对客户消费行为模式的分析,提高客户转化率,开发出不同的产品,满足不同客户的市场需求,实现差异化竞争。四是提升保险业资金运用水平。大数据基于精确量化的承保损失分布,可以提高保险机构资产负债管理水平,可以在资本市场实施更精准的风险投资组合策略,提高保险业在资本市场的投 资回报水平。 为了更好地驾驭大数据对保险行业的改良及改革,保险公司需要从数据获取、应用和组织三大方面构建包括开拓数据来源、建立许可与信任、构建商业应用场景、数据分析与建模、数据存储与整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力。 在被调研公司中,63%的保险公司已将大数据应用于欺诈检测方面,47%的保险公司已在风险评估与定价方面展开实践,对于 大数据在交叉销售、防止客户流失方面的实践分别都达到了32%,但在索赔预防和缓解方面,多数公司还处于观望、摸索阶段。波士顿咨询公司(BCG)的研究表明,最重要的“改良效应”发生在风险评估与定价、交叉销售、防止客户流失、理赔欺诈检测及理赔预
中国保险业市场结构 由于资料和时间，难度等原因。我们所指的都是商业保险，没有政策性保险和其他类型的保险。 众所周知，市场结构不同，企业之间形成的垄断和竞争关系亦不同。影响市场结构的因素有很多，然而，中国保险市场的发展有很多特殊历史背景和众多复杂因素，中国保险市场结构的成因和典型特征就需要深入分析。 中国保险业市场结构的演变，大致可以分为以下几个阶段。 第一阶段(1988年以前)：中国人民保险公司完全垄断阶段。1986年以前整个中国只有中国人民保险公司一家独自经营财产、人身保险业务，1986年成立了地区性的新疆兵团保险公司，但这并没有对中国人民保险公司构成任何威胁。第二阶段(1988-2000年)：三足鼎立的寡头垄断阶段。1988年、1991年中国平安和中国太平洋两家全国性综合型保险公司的先后成立，才真正打破了我国保险市场独家垄断的局面。1998年中国人民保险公司改组，产、寿险分离，后来中国平安和中国太平洋也实行了分业经营，于是在中国大部分城市地区的产寿险市场上分别形成了三家寿(或产)险公司之间的相互竞争。第三阶段(2001年入世以来)：寡头垄断向垄断竞争型市场演变的市场分化阶段。在2001年底正式加入世贸组织后，保险市场对外开放的步伐迅速加快，外资、合资公司异军突起，内资新兴公司迅速成长。中国人保、中国人寿所占的市场份额逐步下降，平安和太平洋飞速发展;处于第二阵营的泰康人寿、新华人寿、中华联合产险、天安保险等成长势头迅猛。在上海、广州等保险业开放较早的城市中，友邦、信诚等外资、合资保险公司凭借其品牌效应和较高的客户忠诚度异军突起，产寿险市场竞争十分激烈。 而中国保险业的市场结构大概有以下的一些特征。 首先，保险市场集中度非常高。市场集中度是指特定产业或市场的集中程度，一般用该产业或市场中较大企业、消费者占有的市场份额的大小来表示，它主要反映市场垄断程度的高低，可以分为买方集中度和卖方集中度。我们主要讨论保险市场的卖方集中度。我国的保险市场主要可以分为寿险和产险两个市场，现在主要经营寿险的是中国人寿保险公司和其它如新华人寿保险公司等相对较小的保险公司。主要经营产险的是中国人保和中国太平洋财产保险公司，平安保险则兼营产险和寿险，虽然占有一定份额，但在这两种市场中均不占主导地位。根据贝恩的市场结构分析法，从产业内企业组合的角度对市场结构进行计量。运用C4指标来测算保险市场的绝对集中度。公式如下：(其中Cn为市场的前几位或上几位企业的绝对集中度，xi为产业x中第i位企业的销售额或资产、收入以及劳动力数量等) 根据2004年的数据显示，2004年我国实现保费收入4318.1亿元，其中寿险保费收入为3193.5亿元。其中排在前四位的分别为：中国人寿股份1496.9亿元；平安人寿548.8亿元；太平洋人寿344.9亿元；中国人寿集团264.8亿元。根据C4数据分析，可以得出我国寿险市场的绝对集中度指标：C4=(1496.9+548.8+344.9+264.8)／3193.5 C4=83.15% 根据贝恩的观点，C4≥75%即为寡占工型市场结构，在该市场结构下，行业具有很高的市场集中度，行业中少数几个企业控制着该行业大部分的市场，占据大部分的市场份额。我国前四家保险公司占整个市场份额的83.15%，说明我国寿险市场由这几家大保险公司所控制。另外，产险市场2004年保费收入为1124.6亿元，占整个保险市场份额的26.04%，其中主要是中国人保。从财产险市场份额变化看，中国人保在财产险市场中始终处于绝对垄断地位，但其市场份额逐年下
1、产业经济学研究的领域是（D ） A、国民经济总量 B 、企业C、家庭D、产业 2、把产业分为主导、先导产业的关联分类法是（B ） A、技术关联方式分类法 B、战略关联分类法 C、原料关联分类法 D、方向关联分类法 3、中国封建时期最重要的产业政策是（A ） A、农本思想 B、工商业思想 C、水利基础设施建设思想 D、农工商思想 5、霍夫曼比例是指（ A ） A．消费品工业净产值与资本品工业净产值的比例B．供给与需求的比例 C．轻工业品净产值与重工业品净产值的比例 D．以上都对。 6、（A）提出了三次产业划分 A、费歇尔 B、瓦尔拉斯 C、马歇尔 D、霍夫曼 7、SCP理论指的是（B） A、市场结构—市场主体—市场绩效 B、市场结构—市场行为—市场绩效 C、市场行为—市场结构—市场效果 D 、市场结构—消费主体—产品状况 8、产业组织是指（A） A、同一产业内企业间的组织或市场关系 B、产业中同类企业的总和 C、企业与企业之间的经济关系 D、市场主体间的市场活动的集合 9、马歇尔冲突指的是（ A） A、规模经济与垄断的矛盾 B、完全竞争与市场的矛盾 C、竞争与垄断的矛盾 D、垄断与市场的矛盾 10、下列说法中对SCP的认识正确的一项（C） A、决定市场行为的主要依据是市场集中度、产品差别化和进入壁垒的高低 B、在此体系中，对于市场结构的指标的研究处于重要的核心地 C、市场绩效优劣的评价主要考虑产业资源配置效率、利润率水平、生产效 D、市场行为的主体指的是消费者的消费行为 11、可竞争理论的分析中心是（C） A、SCP理论 B、市场绩效 C、完全可竞争市场及沉没成本 D、退出壁垒 12 、HHI指数的优势在于（C） A、必须收集到该市场上所有企业的市场份额信息 B 、计算量不大 C 、HHI对规模最大的前几个企业的市场份额变化反映特别敏 D 、便于收集资料 13、勒纳指数与贝恩指数相比较，以下说法正确的有（D） A、两者都不是建立在不完全的理论假定基础上 B、两者都建立在完全的理论假定基础上 C、勒纳指数与贝恩指数相比，较易取得 D、勒纳指数与贝恩指数相比，较难取得 14、下列说法错误的一项有（A）
中国的保险市场:机遇与挑战并存
当前,我国商业保险业务发展很快,有力地支持了国民经济的发展,安定 了职工群众的生活,但也存在一些问题不容忽视。
一、保险市场的现状及特点据统计,到１９９６年底我国已有各类保险 公司总数达２０多家,全国商业保险分支机构６,５００个,从业人员１４万 人,各种保险代理２０万人。
１９９５年颁布实施的《保险法》使我国保险业步入法制化的健康发 展轨道,初步形成了以中国人民保险集团公司为主体,多家保险公司共同发 展,具有一定竞争规模的保险市场体系。
随着保险业务领域的不断扩展及全社会保险意识的普遍提高,保险业 从８０年代中后期开始有了持续高速的发展,出现了可喜的局面。
１、保险业务增长快,保费收入和经济效益的增长均超过了同期国民经 济发展速度,保险业务范围向纵深发展,新业务新险种不断涌现,保险市场规 模日趋扩大。
八·五期间,保险业保费收入年均增长４４,远远高于国民生产总值１２ 的增长速度。
１９９６年我国保费收入８５６４６亿元,保险金额１５８万亿元,近 百万家企业、１亿个家庭、４亿人次、２亿多亩农作物参加了各类保险。
涉外保险承保了３,０００多亿美元的进出口贸易额和绝大部分三资
企业的保险,并在世界主要港口委托了３００多家货损检验和理赔代理人。 ２、保险风险责任巨大,索赔案件增多,保险的经济补偿作用日益显著。 保险事业的发展为国民经济持续稳定增长保驾护航,为人民生命财产
的安全和社会稳定发挥了巨大的经济保障作用。 如中保集团在１９９８年南北方特大洪涝灾害中深入受灾现场,本着
主动、迅速、准确、合理的理赔原则,为受灾地区企业和人民的生产自救、 灾后重建发挥了主渠道作用。
３、保险市场对外开放稳步发展我国保险市场对外开放始于８０年代 初期,预计到下个世纪初中国保险开放的地域将从上海和广州等地扩大到 主要沿海经济中心城市,除有计划地增加引进外资保险机构数量外,我国还 将开展引进外资保险经纪人公司和保险代理人公司的工作。
４、我国保险业的国际化程度不断提高国民经济和保险市场的对外开 放,为保险企业开拓海外市场创造了极为有利的条件。
目前,我国的保险企业已在海外设立了１２０个分支代理机构,年保费 收入近３亿美元。
我国保险企业还通过再保险方式,为海外的保险人提供保险服务,如中 保集团在世界各地设立分支机构７１个,与１２０个国家和地区的１,００ ０多家保险和再保险公司建立了业务关系,每年再保险分出分入业务的保 费流量在２亿美元左右。
二、我国保险业发展过程中的问题一保险业正处于起步阶段,社会公众 的保险意识淡薄,保险市场主体偏少,缺乏适度竞争,保险市场体系仍不完善。
当前,我国的人均国民生产总值、保险密度和保险深度都较低,保险业
新国十条颁布对保险业发展带来的机遇与挑战 新国十条的颁布拉开了保险业新发展的大门。此次新国十条的指导有五个方面：1、推动医疗养老保险的市场化;2.发展责任保险模式，关注食品安全、校园安全等与民生相关的保险;3.建立巨灾救助保险机制，最大限度分散自然灾害;4.增加保险资金利用效率，发挥其在经济发展中的作用;5.发展三农保险，创新农业保险产品。常识网为大家整理此次新国十条的主题内容详情如下： 一、推动医疗养老险市场化 充分推进商业保险对养老、医疗的补充服务。以商业市场对现有的保障程度较低的养老、医疗社保提供强有力补充。 在养老上，促进保险服务业与养老服务业的综合发展，创新养老产品服务。推动个人储蓄性养老保险发展，开展住房反向抵押养老保险试点。 所谓住房反向抵押养老保险是指是一种将住房抵押与终身年金相结合的商业养老险。即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。 在医疗上，鼓励推出各种医疗、疾病有关的商业保险产品，发展商业性长期护理保险。 二、发展责任保险模式 政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率。把与公众
利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点。 比如之前上海福喜事件曝光所带来的食品安全风险，以责任保险模式强制保障食品安全等。 三、巨灾救助保险机制 政府将保险纳入灾害事故防范救助体系。提升企业和居民利用商业保险等市场化手段应对灾害事故风险的意识和水平。同时建立巨灾保险制度，鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。比如鲁甸地震，将巨灾纳入救助保险机制后，类似地震巨灾就能更全面的分散风险。 发挥保险在整个市场经济发展中的作用 将保险纳入整体市场经济发展的格局，充分发挥保险资金长期投资的独特优势。 在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。促进保险市场与货币市场、资本市场协调发展。进一步发挥保险公司的机构投资者作用，为股票市场和债券市场长期稳定发展提供有力支持。 四、发挥保险在整个市场经济发展中的作用 将保险纳入整体市场经济发展的格局，充分发挥保险资金长期投资的独特优势。 在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等
中国保险业研究报告分析(doc 49页)
中国保险业研究报告 2003-04-29资料来源：全景网络 一、行业发展状况 1．保险行业的特点 保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。其中产险业具有高度周期性[1]。 2．社会保险和商业保险 保险按其目的可分为社会保险和商业保险。社会保险指由国家通过立法对公民强制征收保费，形成保险基金，以对投保人提供保障的一种社会保障制度。它具有强制性，并不以盈利为目的。运行中若出现赤字，国家财政将给予支持；商业保险是按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式。保险企业独立核算、自主经营、自负盈亏。截至2002年底，我国的社会保障基金总资产达到1241.9亿元，商业保险公司总资产达6494.1亿元。本文的主要研究对象是商业保险。
二、行业竞争格局 截至2002年底，保险公司数量发展到54家，总资产达6494.1元，保险营销员超过100万人。初步形成以国有商业保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的格局。 1979年我国保险业务恢复后，中国人民保险公司完全垄断市常1988年平安保险公司的成立打破了这一格局。同年，交通银行成立保险部（太平洋保险公司前身）。这两家股份制保险公司成立后，迅速把业务拓展到全国范围，同中国人民保险公司展开了竞争。从90年代开始，股份制的新华、泰康、华泰及外资友邦、东京上海、皇家太阳联合等保险公司先后成立，市场竞争主体多元化的态势开始形成。截至2002年底，保险公司数量发展到54家，其中国有独资保险公司5家，股份制保险公司15家，中外合资保险公司20家，外资保险公司14家。另外，还有19个国家和地区的112家外资保险公司在内地的14个城市设立了199个代表处，等待进入中国保险市常 1996年, 中国人民保险公司更名为中国人民保险(集团) 公司（简称中保集团）,下设财产保险,人寿保险,再保险三个专业子公司, 实行分业经营。1998年底，中保集团被撤销，三个子公司成为独立法人，其中中保财产保险有限公司继承
我国保险业发展的机遇与挑战我国保险业发展的机遇与挑战论文关键词：保险业,机遇,挑战 保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，与宏观经济的联系日益紧密。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。 一、我国保险业发展总体情况 1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展或者说我国保险业的发展，完全取决于政府的意志，完全是一种政府行为。1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的历史。此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市场主体不断增多，截至2008年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我国保险市场仍属于寡头垄断市场。在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的市场份额，平安和太保是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2008年全国累计实现原保险保费收入达到了9784.10亿元，同比增长39.06%，应该说，目前我国保险业的发展处
于快速增长期。 二、我国保险业发展的机遇 1、经济体制的转型是保险业发展的契机 80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要刺激了保险需求。在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。 2、国民收入的快速增长利于保险业日益发展 国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了对保险需求的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保，只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。扣除物价因素，我国国民收入增长速度平均每年在10%左右，而保费增长速度平均在30%左右，保险业的增长速度超过了国民经济增长速度。
产业经济学 马歇尔冲突：大规模生产能提高企业的生产效率，但企业追求规模经济的结果必然会导致垄断的发展，而垄断将破坏价格机制，扼杀竞争，使市场经济丧失活力，损害资源配置的效率。 产业经济学：是以“产业”为对象，研究产业之间关系结构、产业内部组织结构及其相互作用规律的应用经济学科。产业：具有某种共同特性的、彼此相互作用的经济活动的集合。 产业结构：产业间的相互联系和联系方式。 产业关联：产业间以各种投入品和产出品为连接纽带的技术经济联系和数量结构关系。 产业组织：同一产业内各企业间相互作用的关系结构。 产业布局：指生产力诸要素在区域空间上的组合而形成的各产业在区域范围内的分布。 主导产业：指对一个产业未来发展具有决定性引导作用的产业。 支柱产业：指在国民经济中占较大比重，对经济增长起着重要作用，在一定时期内能支持社会发展的产业。 幼稚产业：指工业后发国家的产业体系中，相对于工业先行国家成熟产业而言，处于幼小阶段的产业。 衰退产业：指某一产业由于技术进步或需求变化等因素致使市场需求减少，生产能力过剩且无增长潜力的产业。 产业结构优化：指推动产业结构合理化和高级化发展的过程，是实现产业结构与资源结构相适应的过程。 产业结构合理化：指产业之间协调能力和关联水平的提高。 产业结构高级化：指产业不断从低级向高级转变的过程。 产业集群：是产业发展演化过程中的一种地缘现象，在一定区域内相互关联的企业集中成片，形成结构完整的有机体系。 前向关联：一产业通过提供供给与其他产业部门发生的关联。 后向关联：一产业通过需求吸收与其他产业部门发生的关联。 投入产出法：通过建立投入产出模型，研究经济系统各个部分间表现为投入与产出的相互依存关系的数量分析方法。
国内保险业发展机会以及挑战 一、我国保险业发展总体情况 1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展或者说我国保险业的发展，完全取决于政府的意志，完全是一种政府行为。1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的历史。 此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和1991年成立，20世纪90年代以后，市场主体不断增多，截至2008年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我国保险市场仍属于寡头垄断市场。在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的市场份额，平安和太保是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2008年全国累计实现原保险保费收入达到了9784.10亿元，同比增长39.06%，应该说，目前我国保险业的发展处于快速增长期。 二、我国保险业发展的机遇 （一）经济体制的转型是保险业发展的契机 20世纪80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要刺激了保险需求。在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。 （二）国民收入的快速增长利于保险业日益发展 国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了对保险需求的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保，只有人们的财富积累积到一定程度，
我国财产保险业市场结构分析 一.引言 1980年，我国的保险业开始恢复，从那时起，我国的保险业开始了迅猛的发展。从1980年4.6亿元的保费收入到14年5330.9亿元的保费收入，平均年保费收入增长高达24.67%，远超过GDP的发展速度。但是，通过与国外发达国家的保险市场进行比较发现，我国的保险市场还有很多短板和不足，其中最主要的一点就是市场呈现垄断，经营效率低。我国政府为了保证保险业又好又快发展，在保险业的十二五规划中提出了“坚持把推进结构优化升级作为加快转变保险业发展方式的重要着力点。”从中可以看出，保证保险行业优化升级的重点就是实现保险业产业结构升级。 基于以上结论，本文通过对我国的财产保险业市场现状分析和市场结构分析， 二.理论基础 市场结构理论： 该理论是于1933年由美国哈弗大学的张伯伦（E.H.Chamblin）和英国剑桥的罗宾孙教授（J.Robinsen）提出的，他们分别提出了“垄断竞争”思想和“不完全竞争”思想。该理论是指市场内价格和竞争激烈程度等因素对市场组织产生影响的特征。市场结构理论显示了市场的垄断及竞争程度。由市场结构理论衍生出了对市场的四种分类：完全垄断市场、寡头垄断市场、垄断竞争市场和完全竞争市场。 三.研究背景 我国保险业市场结构发展历程和现状 从1980年开始分为三个阶段： 1980-1985 完全垄断 中国人民保险公司从1980年开始恢复营业。我国国内的保险业务也由该公司垄断。当时，我国市场也呈现出以下特点：保险市场具有垄断性，产业保险与人寿保险统一经营，产业保险比例远超人寿保险。由于当时处于改革开放初期，保险业市场供需都快速增长，这直接促成了我国保险业的快速发展。从保险业需求角度来看，由于改革开放初期，我国国内经济快速发展从而导致我国保险业需求也大幅增加。我国经济体制也从计划经济向市场经济转型，计划经济对保险业需求的压制也不复存在。从保险市场的供给角度来看，自从我国人民保险公司恢复营业以来，一方面，该公司进行管理体制改革，对公司实施企业化管理。这一改革大大加强了公司的管理经营的积极性，从而有效地提高了保险业供给水平。另一方面，人保公司为了扩展公司业务，开始大面积建筑分支机构，从而保险业从业人员也大幅增加。1986-1991 引入竞争 在该阶段，我国保险业市场主体大幅度增加，保险业市场规模和供保能力也得到很大水平提高。保险业市场的垄断局面也在这一时期被打破，1991年太平洋保险公司成立、1986年新疆生产建设兵团农牧业保险公司、1988年平安保险公司成立。这些保险公司成立标志着我国保险市场从完全垄断市场向寡头垄断市场进行转变。 1992- 多元化 由于世界经济一体化，我国保险市场也逐步与世界融合与接轨，从1992年开始，我国成立的保险公司不仅有我国独资的保险公司，还有外资保险公司和中外合资的保险公司，这标志着保险也市场主体从寡头垄断向多元化发展。也意味着我国国内保险业市场竞争越发的激烈。从1992年开始，我国保险业市场也发生了几件标志性的事件。1992年，友邦保险中国分公司在上海正式成立，这是我国第一家外资保险公司，它带来的不仅是市场主体增加，而且还引入了代理人进行营销，大大加快了我国保险业的发展。1995年的《保险法》发布和
中国电信行业的市场结构分析 一．市场结构的涵义 市场结构，就是规定构成市场的卖者（企业）相互之间、买者相互之间以及买者 和卖者集团之间等诸关系的因素及其特征。市场结构是决定产业组织竞争性质的重要 方面。我们将采用市场集中度指标、产品差别化和进入壁垒分析中国电信业的市场结构。 二．市场集中度 1. 市场集中度（Market Concentration Rate ）是对整个行业的市场结构集中程度的测量指标，用来衡量企业的数目和相对规模的差异，集中体现了市场的竞争和垄断程度。本文采用HHI 指数进行市场集中度的衡量。 2. HHI 指数：赫芬达尔—赫希曼指数，简称赫芬达尔指数，是一种测量产业集中度的综合指数。它是指一个行业中各市场竞争主体所占行业总收入或总资产百分比的平方和，用来计量市场份额的变化，即市场中厂商规模的离散度。 赫芬达尔指数是产业市场集中度测量指标中较好的一个，是经济学界和政府管制部门使用较多的指标。 3.HHI 指数计算公式： 上式中： ? X ——市场的总规模 ? X i ——i 企业的规模 ? S i = X i / X ——第i 个企业的市场占有率 4.中国电信行业市场结构的判断。2011年中国电信行业市场经营状况及HHI 指数等数据如下表1所示： 表1 2011年中国电信业市场经营状况及HHI 指数 全国电信行业 中国移动 中国联通 中国电信 营业收入 9880亿元 5280亿元 2150亿元 2450亿元 净利润 1465.1 1259亿元 42.1亿元 164亿元 利润增长率 5.3% 5.2% 14% 10.5% 利润率 14.8% 24% 2% 6.7% 市场占有率 53% 22% 25% 市场集中度HHI 0.3918 判断市场结构通常的表示方法是将其值乘上10000而予以放大，故 HHI 应界于0到10000 之间。美国司法部（Department of Justice ）利用 HHI 作为评估某一产业集中度的指标，並且订出下列的标准： 2 21 1 (/)n n i i i i H H I X X S === = ∑∑
中国保险市场现状 一、中国保险市场主体： 保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的中介方。 1、保险商品的供给方：即保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人可以采取多种组织形式，最为常见的是公司制，因此，很多时候都会直接用“（再）保险公司”来称呼保险人。保险人一般为法人，但也存在自然人为保险人的情况。我国的保险公司主要分为人身保险和财产保险两大类。其中人身保险公司主要有：中国人寿、中国平安、中国人保、新华保险、太平洋保险、中国太平、泰康人寿、安邦保险、中邮人寿、生命人寿等。财产保险公司主要有：人保财险、平安财产保险、太平洋财产保险、中国人寿财产保险、中华联合财产保险、大地财产保险、阳光财产保险、太平财产保险、天安保险等。 2、保险市场需求方：主要是个人和企业 3、保险市场中介方：保险中介的形式比较多样，主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。他们的活动范围也比较广泛，包括充当保险人与投保人之间的交易媒介，协助建立保险合同关系；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者的身份处理保险合同当事人委托办理的保险事故鉴定、估损和理赔等事项。 二、中国保险深度与密度：
保险深度：截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球水平7.0%。中国台湾地区保险深度在2009年位列第一，保险深度达到16.8%。中国香港位列第五，保险深度为11.0%。2013年中国保险深度为3.02%。2013年国内各省市，北京保险深度最大，为5.1%，其次是上海、四川、新疆。 保险密度：截至2009年年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。2013年保险密度为1265.67元/每人。2013年在中国国内，北京保险密度最大，其次是上海、天津、浙江、江苏。 由图可知，中国的保险深度与密度在持续稳步增长，但与同期的世界平均保险密度和保险深度相比，中国的差距依然很明显，我国保险业的发展层次依然很低，这表明目前中国保险业的发展还存在一定