【金融保险】保险费率的概念及厘定的原则 xxxx年xx月xx日 xxxxxxxx集团企业有限公司 Please enter your company's name and contentv
68 保险费率的厘定 本章学习目标： 理解保险费率的概念及厘定的原则。 了解保险费率厘定的数理基础。 了解非寿险费率厘定的过程及原理。 掌握寿险费率厘定的基本原理及计算。 保险费率厘定的原则及数理基础 4.1.1 保险费及其厘定原则 1．保险费和保险费率 保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。因此，缴付保险费是被保险人的基本义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。 保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。 保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将纯费率和附加费率相加所
得到的保险费率称为毛费率。 纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。财产保险纯费率的计算依据是保额损失率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。 附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。 2．厘定保险费率的原则 保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列几个原则。 （1）充分性原则。充分性原则是指所收取的保险费在支付赔款、营业费用和税款之后，仍有一部分的结余。可见，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。如果保险费率过低，就会降低保险人的偿付能力，结果使保险人的经营处于一种不稳定状态，不利于稳健发展。在竞争激烈的保险市场上，为了提高自己的竞争力，保险人常常不惜以降低保险费率来吸引顾客。为了贯彻充分性原则，避免恶性竞争，很多国家都对保险费率进行管制，以保证保险公司的偿付能力。 （2）公平合理原则。公平是指一方面对保险人来说，其收取的保险费应与其承担的风险相当；另一方面对被保险人来说，其负担的保险费应与其获得的保障相当。合理则是指保险费率应尽可能合理，保险费的多少应与保险种类、保险期限、保险金额相关联，保险人不能为追求超额利润而片面制定过高的保险费率。 （3）稳定灵活原则。稳定是指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。稳定的费率有利于保险公司的业务核算，也使被保险人的保费支出保持稳定。不稳定的保险费率会给保险公司的经营活动带来负面影响。同时，坚持稳定原则并不是要求保险费率保持一成不变，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而做出相应的调整，具有一定的灵活性。 （4）促进防灾防损原则。促进防灾防损原则要求保险费率的厘定应有利于促进防灾防损。具体来讲，对注重防灾防损工作的被保险人采取较低的费率。贯彻这一原则有两个好处：其一，可以减少保险人的赔款支出；其二，可以促进被保险人加强防灾防损，减少整个社会的财富损失。
第七章保险费率 教学目的与要求：理解大数定律的内容及保险学意义,掌握保险费率的含义与厘定原则,了解财产保险与人寿保险费率厘定的计算方法和内容。 教学重点与难点：重点是对保险费率的理解、厘定保险费率的原则、影响保险费率的因素、财产保险与人寿保险费率厘定的方法和内容等；难点是如何厘定保险费率。 第一节保险费率概述 一、保险费的含义 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。 二、保险费率的含义 保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。 三、保险费率厘定的基本原则 保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。 1、充分性原则
保险费率厘定原理题 库6-2-10
问题： [单选]依照厘定人寿保险费率的原理，影响人寿保险费率的因素有（）等。 A.死亡率 B.保额损失率 C.保险事故发生率 D.保险标的损失率 影响人寿保险费率的因素有：①利率因素；②死亡率因素；③费用率因素；④失效率因素；⑤平均保额因素。其中，寿险公司的经验死亡率是制定寿险费率十分重要的因素之一。各家寿险公司之间的经验死亡率差别是很大的，高的经验死亡率可能是低的经验死亡率的1.5倍。
问题： [单选]通常情况下，大公司的寿险费用率（）小公司的寿险费用率。 A.高于 B.低于 C.等于 D.高于或低于 通常情况下，公司规模越大，承保人数越多，遇到保险事故的概率会相对越小，因此，大公司的寿险费用率一般低于小公司的寿险费用率。
问题： [单选]采用自然保费形式计算人寿保险的纯保费，则每年的纯保费与死亡给付相比（）。 A.较高 B.较低 C.相等 D.时高时低 若采用自然保费形式计算纯保费的话，则保费将逐年增加而且每年的纯保费正好用于死亡给付，没有积累。 https://www.doczj.com/doc/747184966.html,/ NBA球队
问题： [单选]大额保单失效率（）小额保单失效率。 A.高于 B.低于 C.等于 D.高于或低于 保单金额越大，退保时所损失的违约费用就越高，因此，大额保单失效率低于小额保单失效率。
问题： [单选]当其他情况相同时，女性保单失效率（）男性保单失效率。 A.低于 B.高于 C.等于 D.高于或低于 女性往往更注意防范风险，也更加谨慎，因此，女性保单失效率要低于男性保单失效率。
要求：另一个面也是概率论和大数法则的原理在保险营中得以运用的条件。根据概率论和大数法则的数理原理，集合的风险村的越多，风险就越分散，损失发生的概率也就越有规律性和相对稳定性，依此厘定的保险费率也才更为准确合理，收取保险费的金额也就越接近于实际损失额和赔付额。倘若仅仅是少量的风险标的，就无所谓集合与分散。而且损失发生的概率难以测定，大数法则更不能有效地发挥作用。 风险的同质性。所谓同质风险是指风险单位在种类，品质性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质的风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也就无法进行统一集合与分散，此外不同质的风险，损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，则会导致保险财务的不稳定。 保险费率的厘定 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率真，便构成了保险的基本要素。但是，保险商品的交换行为又是一种特殊的经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循一些基本原则。 公平性原则。一方面，公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的：另一方面，要求投保人交纳的保险费应与其保险标的风险状况是相适应的，或者说，各个投保人或被保险人应按照其风险的大小，分担保险事故的损失和费用。合理性原则。合理性原则是针对某险种的平均费率而言的保险人向投保人收取的保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润，即要求保险人不能为获得关的营业费用后，获得过高的营业利润，即要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率。 适度性原则。适度性原则要求保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。如果保险费率偏高，超出投保人交纳保费的能力，就会导致保险公司偿付能力不足，最终也将损害补保险人的利益。但是，保险费率是否适应是就是保险整体业务而言的。 稳定性原则。稳定性原则是指保险费率在短期内应该是相当稳定的，这样，既有利于保险经营，又有利于投保人续保。对于投保人而言，稳定的费率可使其支出确定，免遭费率变动之苦。对于保险人而言，尽管费率上涨可以使其获得一定的利润，但是费率的不稳定也势必导投保人的不满，影响保险人的经营活动。 弹性原则。弹性原则要求动作适当的调整。因为在较长的时期内，由于社会、经济、技术、方化的不断进步与变化。保险标的的风险状况发生变化，保险费率水平也应随之变动。如随着医药卫生、社会福利的进步、人类寿命的延长，死亡率的降低，疾病的减少，过去厘定的人寿保险费率就需要进行调整以适应变化了的情整，以达到保费的适度，合理。 为防止各保险公司间保险费率的恶性竟争，一些国家对保险费率的厘定方式作出了具体规定，：关系社会公众利益的保险险种，依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构备案。《保险公司管理规定》第四十三条规定，保险机构应当公平，合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人，被保险人和受益人的合法权益。 第四十八条规定;保险机构不得将其保险条款，保险费率真与其他。
第四章保险费率厘定原理练习题(单项选择题 1.主要用于支付保险赔款或给付保险金的是( D 。 A.年金 B.首年佣金 C.附加保险费 D.纯保险费 2.用于支付营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧的是( B 。 A.纯保险费 B.附加保险费 C.年金 D.首年佣金 3.保险费率是( A 。 A.保险费与保险金额的比例 B.保险金额与保险费的比例 C.赔偿金额与保险金额的比例 D.保险金额与赔偿金额的比例 4.保险人制定费率时主要依据的是( C 。 A.已保保险标的损失资料
B.用来支付赔款的费率 c.过去的损失和费用统计记录 D.给付保险金的费率 5.财产保险纯费率的计算依据是( B 。 A.利率. B.保额损失率 C.死亡率 D.营业费率 6.要求厘定的保险费率应确保保险人的偿付能力的费率厘定原则是( C 。 A.公平合理原则 B.相对稳定原则 C.充分原则 D.促进防灾防损原则 7.促进防灾防损原则是指( A 。 A.保险人对注重防灾防损工作的被保险人采取较低的费率 B.保险合同中规定被保险人有防灾防损义务 C.国家法规规定被保险人有防灾防损义务。 D.被保险人为获得低保费采取防灾防损行为 8.财产保险费率的附加费率厘定基础是( D 。 A.利率
B.保险金额 C.保额损失概率 D.营业费用率 9.保险财产的损失率常常( B社会平均财产损失率。 A.低于 B.高于 C.等于 D.低于或等于 10保险事故的损失率是指( B。 A.保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率 B.受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率 C.保险标的损毁程度,即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的 比率 D.受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率 11、选择历年保额损失率时,至少需要有保险事故发生比较正常的( C 连续年的保额损失率。 A.3 B.4 C 5 D.6
保险公估人考试：保险费率厘定原理考考试题（最新 版） 考试时间：120分钟 考试总分：100分 遵守考场纪律，维护知识尊严，杜绝违纪行为，确保考试结果公正。 1、单项选择题 决定保费多少的因素有保险金额、保险费率、（ ）。A.保险人 B.保险期限 C.被保险人 D.保单价值 本题答案： 2、单项选择题 在下列准则中，（ ）不是财产保险费率厘定的法律准则。A.费率厘定要有利于被保险人 B.费率适当 C.费率收取不能过分 D.禁止不公平的待遇 本题答案： 3、单项选择题 某人20年中每年年末支付50元，利率为i=5％，则此年金的现值和终值分别为（ ）元。A.600；1653.30 B.623.11；1600.50 C.623.11；1653.30 D.1600.50；1653.30 姓名：________________ 班级：________________ 学号：________________ --------------------密----------------------------------封 ----------------------------------------------线----------------------
本题答案： 4、单项选择题 每期计算乖j息时，对本金及其之前所产生的利息一并计息，这种利息的计算方法被称为（）。A.复利计息法 B.单利计息法 C.终值计息法 D.现值计息法 本题答案： 5、单项选择题 在生命表中，最重要的项目是（）。A.终极年龄 B.年初人数 C.死亡人数 D.死亡率 本题答案： 6、单项选择题 下列一般不属于寿险公司的费用的是（）。A.合同初始费 B.保单维持费 C.保单终止费 D.保险费 本题答案： 7、单项选择题 过去法是指（）。A.过去所缴费纯保费的终值减去过去已给付保险金的终值作为责任准备金 B.过去所缴纯保费的终值加上已给付保险金的终值作为责任准备金 C.过去已给付保险金的终值减去过去所缴纯保费的终值作为责任准备金 D.将来保险金给付的现值与将来可收取的未缴保费的现值的差额作为责任准备金 本题答案： 8、单项选择题 下列不属于影响人寿保险费率厘定的因素是（）。A.平均保额因素 B.失效率因素
《保险学》第08章在线测试 《保险学》第08章在线测试剩余时间：59:46 答题须知：1、本卷满分20分。 2、答完题后，请一定要单击下面的“交卷”按钮交卷，否则无法记录本试卷的成绩。 3、在交卷之前，不要刷新本网页，否则你的答题结果将会被清空。 第一题、单项选择题（每题1分，5道题共5分） 1、财产保险纯费率的厘定是以损失概率为基础的，关键就在于科学地测定（） A、损失频率 B、保险金额损失率 C、损失幅度 D、死亡率 2、人寿保险纯费率的厘定，除了考虑死亡率和生存率之外，还应考虑（）。 A、管理成本 B、利润因素 C、地域因素 D、利息因素 3、（）是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故的发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险。 A、道德风险 B、心理风险 C、逆选择 D、人为风险 4、我国保险法规定，设立保险公司，其注册资本金的最低限额是人民币（） A、二亿元 B、一亿元 C、三亿元 D、五亿元 5、保险投资业务的首要原则是（） A、收益性原则 B、流动性原则 C、安全性原则 D、多样性原则 第二题、多项选择题（每题2分，5道题共10分） 1、保险公司在理赔时应遵守的基本原则有 A、实事求是 B、遵守信用 C、安全性
D、通融赔付 E、公平、公正、合理 2、保险公司厘丁保险费率时应遵循的业务准则有 A、简明性 B、稳定性 C、灵活性 D、促进防灾 3、人寿保险的纯费率厘定需要考虑的因素有 A、死亡率 B、生存率 C、利息因素 D、保险金额损失率 4、保险公司在运用资金时必须遵循以下原则答案有问题 A、公平性 B、安全性 C、流动性 D、收益性 5、保险公司投资的资金来源主要是 A、资本金 B、保险金 C、住房公积金 D、准备金 第三题、判断题（每题1分，5道题共5分） 1、保险精算最基本的原理可简单归纳为收支相等原则和大数法则
第四章保险费率厘定原理 第一节财产保险的保险费厘定原理 单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内） 1．厘定财产保险费率时，需要确定保额损失率。保额损失率是指（）。[2010年7月真题] A．有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率 B．保险标的损失额占保险金额的比率 C．有效索赔额或实际赔偿额占保险价值的比率 D．保险标的损失额占保险价值的比率 【答案】A 【解析】保额损失率是指单位保额的保险损失赔偿额，即有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率。对于保额损失率概念的理解，应当注意：①保额损失率不是保险标的损失额与保险金额之比，而是保险赔偿金额与保险金额之比；②保险财产的损失率常常要高于社会平均财产损失率，所以计算未来保额损失率，必须根据保险公司的经验数据，而不是根据全社会的财产损失统计资料。 2．依照财产保险费率的厘定原则，确定保险纯费率的方法是（）。[2010年8月真题]
A．直接等于平均保额损失率 B．平均保额损失率加上其若干次极差 C．平均保额损失率加上其若干次均方差 D．平均保额损失率加上其若干次均值 【答案】C 【解析】为了减少或避免赔偿金额超过纯保费收入的不利年份的出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组年保额损失率的一次、二次或若干次均方差的方法来确定其纯费率。 3．对保险人来说，其收取的保费应与其承担的风险相当，对投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。这表明保险人在厘定保险费率时应遵循的原则是（）。[2010年7月真题] A．如实告知原则 B．公平合理原则 C．相对稳定原则 D．促进防灾防损原则 【答案】B 【解析】公平合理原则中的公平有两方面的含义：①对于保险人来说，其收取的保费应与其承担的风险相当；②对于投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。合理是指保险费率的制定应尽可能合理，保费的多少应与保险种类、保险期限、保险金额相关联，保险人不能为追求超额利润而制定过高的保险费率。 4．（）是投保人为获得保险保障而交纳给保险人的费用。