联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程
ⅩⅩ联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操 作规程 第一章总则 第一条为规范我行个人住房按揭贷款业务的操作,根据《商业银行法》、《贷款通则》、《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《担保法》等规章制度,制定本操作规程。 第二条个人住房按揭贷款是指借款人（购房人）在向房地产开发商购买房产时,个人先交首期房款,其余部分由银行贷款垫付,并用所购买的房产权益作为抵押、由开发商提供连带责任担保或由其他单位或个人提供担保、按月偿还贷款本息（月供）的一种贷款方式。 第三条在对购房者办理个人住房按揭贷款之前应先对开发商办理按揭额度批准手续。 第二章对开发商按揭额度的办理 第四条申请楼宇按揭额度的开发商及其所开发楼盘应具备的基本条件： 1、为工商行政管理部门批准成立的企业法人,具有经过年检合格的企业法人营业执照； —1—
2、取得建设行政部门颁发并经年检的《房地产开发企业资质证书》,具备回购担保能力； 3、按揭楼盘位置好,变现能力较强,开发手续完备,具备“五证”（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售许可证或销售许可证）；已按时缴纳土地使用价款、土地出让金和有关配套费用,可办理产权抵押登记,可领取房产三证； 4、取得商品房预/销售证。 第五条开发商申请按揭额度需提供材料 1、书面楼宇按揭额度申请； 2、一般贷款所需基本资料,包括营业执照、房地产开发企业资质证书、企业代码证、注册验资报告、公司章程、成立批文、企业法定代表人身份证复印件、法定代表人资格证明书、信用等级证明、企业连续两年及近期与上年同期的财务报表； 3、房地产开发企业经营资质证书； 4、项目立项批文； 5、土地使用权有偿出让、转让合同（或国有土地使用 —2—
按揭贷款流程和须知 个人住房商业贷款手续及流程 住房公积金贷款手续及流程 个人住房商业贷款手续及流程
一、商品房按揭贷款概念 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款，贷款人在发放该项贷款时，借款人必须已交付规定比例的首期购房款，并以所购住房作抵押，在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前，由售房商提供连带责任保证，并承担回购义务的一种贷款方式。 二、基本条件 1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力； 2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人 现居住地或工作、经商地； 3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支 付了银行规定的首付款比例，最低为30%以上； 4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购 住房变现能力等情况确定。 5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得 房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续； 三、须提供以下资料 1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不 属于同一户口的需另附婚姻关系证明）； 2、购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》； 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份； 4、购房人收入证明（银行提供，置于售楼处）； 5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、 法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供 公 司当带技术章程、董事会同意抵押证明书； 6、开发商的收款帐号1份。
四、业务一般规定 1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人（男） 65岁、（女）55岁的年龄； 2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的， 执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的 利率； 3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本 金为按月还本付息，先多后少；等本息为按月还本带息，每月还款额不 变（利率调整变化）。 五、住房按揭贷款流程 1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向； 2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社 会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开 发商签订按揭贷款合作协议； 3、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》，并根据合同要求，付清所需 首付房款； 4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料，直接 向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括：《商品房买卖合同》 （备案登记）、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行 认为需要提供的其他资料； 5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件 的购房人（包括购房人配偶）办理初步手续，具体包括借款申请书、共 同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等；随后购房人在贷款 行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批； 6、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时与银行对接、 了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷款，及时与按揭银行签订 阶段担保手续；
商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为
TDY房地产公司财务风险控制研究 摘要：通过分析财务报表和统计相关数据来评价判断企业潜在的财务风险，有 的放矢地提出改进措施，使相应的理论体系得以完善，使企业在最短时间内构建 起行之有效的财务风险管理体系，对整个行业的发展起到有力助推作用。 关键词;财务风险风险评价风险控制 一、背景 随着国内经济的下行加剧加之外需的不振，许多行业处于“去产能，去库存” 状态，房地产行业作为经济的“稳定器”，在拉动经济增长、提高就业率、改善居 民生活质量等方面都发挥出极其重要的作用。人们对住房的需求极大地刺激了房 地产行业的发展，再加上该行业具有较高的利润回报，吸引了很多企业投资房地 产行业。房地产行业属于资金密集型产业，具有资金投入量大，融资范围广，资 金回收慢的特点，尽管可以获得较高的收益，但也承担着很大的财务风险。房地 产面临着市场分化的严峻现实与去库存的巨大压力，对于一线城市的调控仍然没 有放松的迹象，同时对于个别房价涨幅过大的二线城市，进一步出台调控政策的 可能性很大，致使这些市场再次面临不确定性。TDY一家中型房地产公司，其业 务范围涉及居民住宅、商业地产、物业服务等，以现阶段公司的财务风险管理为 切入点展开研究，识别出风险根源并分析造成风险的根本原因，根据企业的现实 风险状况提出科学有效的风险防控策略，为 TDY 公司改善财务风险管理，避免财 务风险的出现提供理论依据和方法指导，促进企业健康良性发展。 二、TDY 公司财务风险管理问题分析 （1）管理层财务风险管理意识薄弱 在职能设置上，仅仅只有公司本部的管理人员有着财务风险管控的意识，并 且有着与之相对应的日常工作安排和管控措施，各个子公司在对公司的日常财务 管理中没有具体的职位和工作设置，各个子公司的管理人员对于财务风险管理工 作容易忽视，在TDY公司目前的所有项目总经理中，有超过一半的人员是通过基 层销售人员晋升上来的，因为没有相关的财务类工作经验，所以这也是许多子公 司项目经理没有财务风险管理意识的源头，又将与此相关的各类工作都挤压给TDY 公司本部的财务中心，这样的管理方式对于公司的整体长远发展是极其不利的，因此，应该对各个子公司都要强化风险管理意识，将财务风险管理融入到日 常的工作中来。然后，正是因为对财务风险管理的忽视，所以 TDY 公司缺乏自觉 执行的动力，无法调动各个部门执行和维护财务风险管理制度的主动性，只有在 公司已经发生财务风险预兆时，公司被动执行财务风险管理制度，但是此时，企 业已经没有足够的时间来解决已经发生的财务风险。 （2）缺乏有效的财务风险管理机制 TDY 公司目前在财务风险管理方面，缺乏有效的机制，目前还只是简单的对 财务数据进行分析。然而，财务管理是企业管理的核心，财务风险管理又是企业 财务管理中必不可少的内容，建立健全完善的财务风险管理机制是当代企业制度 的客观要求。财务风险管理机制是指在财务风险管理中形成的相关要素，其相互 联系、相互制约的功能体系，是企业进行科学有效的财务风险管理的基础。建立 健全有效的财务风险管理机制有助于企业持续稳定地发展，既可以把握发展机遇，还可以接受挑战。正是因为 TDY公司缺乏有效的财务风险管理机制，所以使得TDY 公司财务风险管理制度执行不力，难以落到实处。只有提高了 TDY 公司管理 人员和财务人员的财务风险意识以及识别财务风险的能力，对财务风险时时保持
企业社会责任风险控制研究 【摘要】：随着经济的发展，越来越多的人们认识到企业除了履行其经济责任，还应该承担更为广泛的法律和伦理等责任。然而对企业而言，如何对利益相关方期望的企业社会责任作出有效回应，依赖于企业对其自身面临的社会责任风险的分析和评估结果。由于企业社会责任包含的内涵和外延很广泛，本文选取了社会责任风险其中的重要方面——环境风险作为分析的重点。本文立足于企业，从利益相关者的角度对企业面临的与环境相关的社会责任风险进行研究，并充分借鉴风险管理的基本思路和方法，从社会责任风险的控制目标设定、社会责任环境风险的来源、社会责任环境风险的评估、社会责任环境风险的应对（即企业社会责任风险控制体系的建立）等方面进行了较为全面和系统的探讨。我们首先基于利益相关者理论对环境社会责任及企业社会责任环境风险进行了界定，并在风险管理理论的指导下，提出了企业社会责任环境风险控制的分析框架。然后，在企业整体风险控制目标的框架下，分别从经营层次、报告层次和合规层次三方面分析了与环境因素有关的社会责任风险控制目标。进一步，我们又从企业内部和外部两方面分析了与环境因素有关的主要社会责任风险。通常而言，来自企业内部的风险是企业管理当局可控的，应采取有效的控制措施进行避免或是降低；而来自企业外部的风险则是不可控的，对这类风险应提早预知，做好风险防范准备。在准确识别风险源的基础上，我们提出了对风险进行评估的一般思路与方法。将那些发生可能
性大，或影响程度广的风险视为下一步控制的重点。最后，我们尝试提出一套较为系统的企业社会责任风险控制体系，包括从战略层面的企业管理体制，日常经营活动层面的产品研发、采购管理、生产控制、销售管理、废弃物处置等方面对环境风险的控制，以及对突发环境事件的处理等几方面提出了建议。本文并非要针对社会责任的环境风险建立独立的风险控制体系，而是要将其融入企业现有的风险控制机制当中去，力求将企业的社会责任环境风险降低低到企业可接受的水平。【关键词】：企业社会责任企业社会责任风险环境因素风险控制【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2013 【分类号】：F270;F275 【目录】：摘要6-8Abstract8-121.绪论12-161.1研究背景及意义12-141.1.1研究背景12-131.1.2研究意义13-141.2研究思路及基本框架14-151.3创新及不足15-162.企业社会责任风险的理论基础16-232.1企业社会责任概念的提出与发展16-182.2企业社会责任的理论基础——利益相关者理论18-202.2.1利益相关者理论的提出与发展182.2.2基于利益相关者理论对环境社会责任的的界定18-202.3风险管理的理论基础20-232.3.1企业风险的概念及风险管理理论
编号：QJ-HT-0786 个人住房贷款借款合同书 (官方版) Both parties shall perform their obligations as agreed in the contract or in accordance with the law within the term of the contract. 甲方：_____________________ 乙方：_____________________ 日期：_____________________ --- 专业合同范本系列下载即可用---
个人住房贷款借款合同书(官方版)说明：该合同书适用于甲乙双方为明确各自的权利和义务，经友好协商双方同意签署合同，在合同期限内按照合同约定或者依照法律规定履行义务，可下载收藏或打印使用（使用时请先阅读条款是否适用）。 借款人(以下简称甲方):___________________ 贷款人(以下简称乙方):___________________ 甲方向乙方申请借款,乙方经审查并根据__________同意发放贷款。为明确各自的权利、义务,甲乙双方遵照有关法律规定,经协商一致,订立本合同,以便共同遵守执行。 第一条借款金额 甲方向乙方贷款人民币(大写)___________________ 第二条借款用途 甲方借款将用于___________________ 第三条借款期限 甲方借款期限自________年____月____日至________年____月____日。 第四条贷款利率和利息
贷款利率按________息________计算,按________结息。 贷款利息自贷款转存到甲方指定的账户之日起计算。在合同有效期内,如遇利率调整,按人民银行规定调整。 第五条用款计划 甲方的分次用款计划为: ________年____月____日_______元________年____月____日_______元 ________年____月____日_______元________年____月____日_______元 第六条提款方式 甲方借款采取___________(直接提款/专项提款)方式,按照本合同约定的用款计划转入_____________单位在乙方开立的存款账户内。 第七条还款方式 本合同项下的贷款本息采用_________(月均还款法/累进还款法)归还。 累进还款法_____________(逐年/每隔________年)按_____________%递增还款额。 第八条还款计划 甲方从支用信用款的次月开始,按月偿还贷款本息。还本付息日期定为每
企业财务风险的内外部控制研究 现代市场经济条件下，企业面临极其复杂的生存环境，任何企业都无法获取支撑自身成长壮大的所有信息，这决定了企业财务活动必然存在不确定性。但目前，我国多数企业尚未将财务风险管理纳入日常经营管理范畴内，企业财务风险仍然普遍存在，制约着企业生产、经营的发展，所以说加强企业财务风险的内外部控制工作，已然成为我国企业亟待解决的问题。 一、企业财务风险的内部控制 对于企业内部组织结构、内部风险管理人员素质等因素引起的财务风险问题，企业应积极采取有效的内部控制措施，比如加强内部组织结构管理，或者强化风险管理部门人员管理等，则企业对财务风险的内部控制措施主要从内部组织结构控制和风险管理人员控制两个方面实施。 1. 企业针对内部组织结构展开的控制活动 现代企业制度下，只有完善各个部门间的关系，才能发挥整体的优势，也才能将有限的人、财、物等资源整合出最佳的综合效益。一个科学性、合理化、优质化的内部组织结构，应做到机构设置精简高效、职能分工合理明确，此种组织结构下，员工个人积极性、主动性和创造性才能被充分发
挥，整个企业才能保持高度和谐统一；一个毫无效率的不良的内部组织结构，只有起到不良的反面作用，无法达到应有的效果，员工之间更无法达到默契的工作状态，从而影响企业正常运转并引发各种财务风险。 2. 企业针对风险管理人员展开的控制活动 现代企业管理讲究以人为本，企业生产经营过程中，应注重对风险管理人员的控制，风险管理者自身素质越高，越能驾驭风云变幻的市场，则企业越少遭受财务风险的负面影响，否则，企业极易陷入被动局面乃至遇到人为性放大或制造风险的事情。为了解决这一问题关键在于人的利用，企业经营者及风险管理人员凭借职业判断、业务水平、风险意识和对风险的灵敏嗅觉，将对财务风险作出估计和防范，及时发现、估计潜在性财务风险。 由于现代企业财务风险管理任务重、范围广、涉及问题多，财务风险管理工作重要性、必要性均有所加强，财务风险管理人员也受到了更高、更新的要求和挑战。风险管理人员应更新观念、转变认识、提高警惕，应坚持不懈地学习新知识，研究新的财务管理理论，掌握全面的综合知识和业务能力，完善自身知识素质结构，在不断地总结经验、探索新途径和方法的同时，提升抗风险的心理能力以及企业的市场竞争力。 二、企业财务风险的外部控制
1. 概述 1.1 编制目的 为规范和指导项目施工安全文明施工及风险管控过程管理，明确各岗位职责，实行绿色施工，做好环境保护，按照“安全管理制度化、安全设施标准化、现场布置条理化、机料摆放定置化、作业行为规范化、环境影响最小化” 的总体要求，保障作业人员和设备财产安全，实现工程安全目标，制定本方案。 1.2编制依据 1.2.1主席令1996年第77号中华人民共和国环境噪声污染防治法 1.2.2主席令2002年第70号中华人民共和国安全生产法 1.2.3主席令2008年第8号中华人民共和国消防法（2008年修订） 1.2.4主席令2008年第87号中华人民共和国水污染防治法（2008年修订） 1.2.5主席令2011年第47号中华人民共和国道路交通安全法（2011年修正版） 1.2.6主席令2011年第46号中华人民共和国建筑法（2011年修正版） 1.2.7国务院令2003年第393号建设工程安全生产管理条例 1.2.8国务院令2007年第493号生产安全事故报告和调查处理条例 1.2.9国务院令2011年第599号电力安全事故应急处置和调查处理条例 1.2.10建设部令第128号建筑施工企业安全生产许可证管理规定 1.2.11发改办能源〔2007〕1808号电网工程建设预算编制与计算标准 1.2.11GB∕ T 50326-2006 建设工程项目管理规范 1.2.12GB/T 50640-2010 建筑工程绿色施工评价标准 1.2.13GB 50194-1993 建设工程施工现场供用电安全规范 1.2.14GB 13955一2005 剩余电流动作保护装置安装和运行 1.2.15GB 2893一2008 安全色 1.2.16GB 2894一2008 安全标志及使用导则 1.2.17JGJ 80-91 建筑施工高处作业安全技术规程 1.2.18JGJ 130-2011 建筑施工扣件式钢管脚手架安全技术规范 1.2.19JGJ 33-2012 建筑机械使用安全技术规程 1.2.20JGJ 46—2005 施工现场临时用电安全技术规范 1.2.21JGJ 162-2008 建筑施工模板安全技术规程 1.2.22JGJ 59-2011 建筑施工安全检查标准 1.2.23Q/GDW248-2008 输变电工程建设标准强制性条文管理规程 1.2.24Q/GDW250-2009 输变电工程安全文明施工标准 1.2.25Q/GDW274-2009 变电站工程落地式钢管脚手架搭设安全技术规范 1.2.26Q/GDW 665—2011 国家电网公司电力建设安全工作规程（变电站部分）
1 目的 为了加强个人住房贷款管理，实现业务操作的标准化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》以及中国人民银行颁布的《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和《个人住房贷款管理规定》等有关法律规章，制定本操作规程。 2 范围 2.1 本规程明确了个人住房贷款管理的贷前咨询、贷款受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节规定与程序的内容与要求。 2.2 本规程适用于丹东银行办理的个人住房贷款业务。 3 术语与定义 本操作规程所称的个人住房贷款是指丹东银行用信贷资金向购买各类住房的自然人发放的贷款。 4 职责与权限 总行零售银行部负责全行个人住房贷款各项制度、办法和政策的制定、业务检查、指导和管理。各分支机构负责具体承办个人住房贷款业务，按照职权范围严格操作规程，认真履行职责。 5 政策 个人住房贷款要保证贷款资料真实完整，贷款担保足额、合法，贷款发放符合政策、法规，贷款风险有效控制。 6 流程图 见个人住房贷款管理规定。 7 风险控制要点 详情见风险库。 8 内容与要求 8.1 贷前咨询
8.1.1 丹东银行通过窗口咨询、现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 8.1.2 申请个人住房贷款咨询的主要内容包括： a) 个人住房贷款产品介绍； b) 申请个人住房贷款应具备的条件； c) 申请个人住房贷款需要提供的资料； d) 办理个人住房贷款的程序； e) 个人住房贷款利率，还款方式及还款额参考表； f) 与个人住房贷款有关的担保、抵押登记、公证等事项； g) 合作楼盘及开发商、合作机构的有关情况； h) 获取个人住房借款申请书等申请表格及有关信息的渠道； i) 贷款经办行的地址及联系电话。 8.2 贷款受理 8.2.1 个人住房贷款业务经办行负责受理个人住房贷款申请，并设立贷款受理人员。 8.2.2 贷款受理人应要求借款人填写并提交《丹东银行个人住房借款申请书》，并按申请的贷款品种要求借款申请人提交申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求申请人提供相应申请材料。 8.2.3 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回借款申请并向申请人说明原因。如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规定，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。 8.3 贷前调查 8.3.1 个人住房贷款业务经办行应设立贷前调查人员。贷前调查人员与贷款受理人
1安全风险及控制 1.1 实验设备 对于实验设备首先我们应当注意以下几点问题： ①注意高温设备，做好防护，避免对人体的辐射和烫伤。 ②熟悉设备的使用方法，认真阅读设备使用说明书，记录操作步骤，谨慎地进行实际操作。 ③使用高温装置时，要求在防火建筑内或配备有防火设施的室内进行，并保持室内通风良好。 ④按照实验需要，配备合适的灭火设备（如粉末、泡沫或二氧化碳灭火器等）。 ⑤按照操作温度的不同，选用合适的容器材料和耐火材料。选定时亦要考虑要求的操作气氛 及接触的物质性质。 ⑥高温实验禁止接触水。如果在高温物体中混入水，水即急剧汽化，即有可能发生所谓的水 蒸汽爆炸。高温物质落入水中时，也同样产生大量爆炸性的水蒸汽而四处飞溅。 ⑦所有的大型设备都必须可靠接地，防止漏电对人造成伤害。 1.1.1 手套箱及配套加热炉的使用 在使用手套箱及加热炉时应注意： ①手套箱内部装有两个加热炉，在使用过程中，应阶段性的观察加热炉的显示温度，同时使 用相应的测温工具测量加热炉各部位的实际温度，防止加热炉温度过冲。 ②使用手套箱上的丁腈手套时，应注意手套箱内部的环境，谨防碰到反应釜或加热管道而烫伤，碰到尖锐物而划破手套伤到自己。 ③手套箱处于循环状态时，应时刻注意手套箱的水含量和氧含量。在水氧含量过高时，应当 对手套箱进行清洗操作，降低手套箱内的水氧含量，防止内部药品的水解氧化。 1.1.2 反应炉及其配套设备的使用 （1）反应炉 ①每次使用反应炉前，应先检验手拉葫芦是否有松动，以免起吊重物时脱落。 ②起吊反应炉炉盖时，实验人员远离炉盖下方，并与炉盖保持一定安全距离。 ③放置炉盖时，注意炉盖在架子上的位置，放置妥当后，方可松开吊具。 ④盖炉盖的过程中，切勿将手指放到炉盖下方，以免被炉盖和炉体挤压，造成伤害。 ⑤安装反应炉与真空泵连接的波纹管时，由于波纹管拥有一定的弹性，应三个人配合安装， 防止波纹管突然弹起使人摔伤。 ⑥反应炉的控制柜启动后，应先用万用表检测反应炉接线处是否存在漏电现象，确认无隐患 存在时，方可触摸炉壁。 （2）循环水制冷机 ①循环水机启动前，应先检查制冷机水箱内水位情况，水位不足应适当补水，而水位过高则 应适当排水。 ②在反应炉开启加热前，应先开启循环水制冷机进行水循环制冷，检验水管和连接处是否有 漏水，若有，则应马上更换水管或拧紧卡扣螺丝。 ③定时记录循环水制冷机的实际温度，同时用手触摸反应炉炉壁，感受炉壁温度，检验循环 水是否正常。
商业银行个人住房抵押贷 款风险分析 Prepared on 22 November 2020
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为
风险控制与应急预案 紧急情况的处理措施、应急预案以及风险控制的措施 该工程具有建设工期长，结构复杂等特点，因此对工程承包商来讲，存在着较多的风险，在对工程进行认真分析的同时，还应该能够识别风险，了解风险的属性和分类，从而进行风险评估，并以此为基础合理地使用各种管理办法、技术手段对项目活动涉及的风险进行有效地控制，以最少的成本保证安全、可靠地实现项目总目标。 管理项目风险的主体是项目的管理班子，项目风险管理要求项目管理班子采取主动行动避免风险，项目管理人员在认识和处理风险时，要统观全局，抓主要矛盾，创造条件，因势利导，将不利转化为有利，将隐患转化为机会。 1风险分析与管理 1.1风险的分析 风险识别、风险估计和风险评价是项目风险管理的重要内容，对于本工程来 由于工程存在的风险，可分为内部风险和外部风险，因此我们对风险进行针对性的分析，对来自外部的风险，我们进行估计和评价，采取预测手段，进行预防，对内部风险，则采取加强管理的方式，化解风险。 1.2风险的管理 在本项目实施过程中，对风险的管理分规划、控制和监督三个阶段，采用合理正确的方法规避风险，通过风险管理来降低项目的风险成本，把风险导致的各种不利后果减少到最低程度。 针对本工程的风险，我方将采取风险减轻、预防、转移三种方法。 1.3风险的减轻 针对本工程的具体情况，在投标阶段就对风险进行分析，并针对工程中可能出现的问题进行识别和估计，针对这些风险制订出具体的管理措施，对易出现风险的问题，要集中精力，认真分析，制定切实可行的办法来减轻风险。 环境和社会风险，这些风险来自于项目外部，不易预测，可以在工程投标阶段和工程实施阶段，邀请有经验的专家对本标书进行分析，对社会、市场、政策、气象等进行综合评估，根据评估结果，制订出具体的预防措施，减轻风险。
中国农业银行个人一手住房贷款操作要点 各支行： 针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下： 一、住房按揭贷款准入录入C3系统 仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。 二贷款条件 （一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。 （二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。 （三）具有固定住所，或稳定的工作单位。
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）在农业银行开立个人结算账户。 （六）已签订合法有效的房屋买卖合同。 （七）有不低于最低规定比例的首付款证明。 （八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。 三、贷款申请 借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料： （一）借款人及配偶身份证件。借款人及其配偶有效身份证件。户籍证明或有效居住证明。提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。 （二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。婚姻状况证明。根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。已婚/离异/丧偶人士应提供结婚证书/离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明原件及复印件。但如果户口簿上借款人婚姻状况栏标注配偶姓名，或显示已婚/离异/丧偶，同时在同一户口簿上可明确判断借款人配偶情况，且与贷款申请资料匹配的，可不提供相关证书。对户口簿上登记为“未婚”或未记载婚姻状况，且借款人书面声明未婚的，可直接认定为未婚。（2）、现役军人、人民武
企业投资项目风险控制研究 摘要：企业投资决策是企业的经营管理中非常重要的一部分内容。投资收益与风险是正相关的。本文从影响投资项目风险的因素进行分析，提出投资风险控制的方法。 关键词：投资项目；风险；控制 投资风险与投资活动是相伴相生的，自出现投资活动开始就有了投资风险，而企业投资决策是企业的经营管理中非常重要的部分，对企业的发展起着关键性作用。通过对企业投资决策的合理分析以及对投资风险的系统控制，达到投资决策科学化。 一、投资风险概述 1.企业投资风险 投资风险是企业在进行投资过程中，由于期望的收益与实际的收益不同而产生的风险。投资者都希望能在收益与风险中找到一个最佳的投资组合点。因此企业在进行投资项目选择时，需要对投资项目进行内部投资风险分析和外部投资风险分析，并采取有效的风险控制措施，降低投资风险带来的损失。所谓的外部投资风险主要是由于市场风险造成，与企业经营风险没有直接关系。而内部投资风险是由于企业经营过程中不确定因素引起。
2.投资风险主要特点 投资风险与投资收益正相关。高风险通常意味着高收益。如国债通常被认为是无风险的投资，但其收益率比投资企业债券、股票投资的收益率要低。而企业如果投资于一些高成长性的企业或项目，虽然可能获得快速发展的机会，但也可能面临着巨大的发展风险。另外一方面，投资活动是一个资本重复循环的过程，而其风险也不单是某次投资活动带来的，所以企业一旦对该项目做出投资，企业就必须面对各种不确定性因素的影响，投资的资本也无法随时收回，一般情况也不能随意通过撤资方式，来规避风险，这说明投资风险具有不可逆的特点。 二、影响投资项目风险分析的因素 影响投资项目的因素，既有外因也有内因。外因主要指的是投资项目的系统风险，即市场风险，主要是由于宏观环境的变化引起的，主要有通货膨胀、国家经济政策、经济危机、利率的变动等。这部分风险是不可控的，投资者无法通过分散投资组合来消除。内因主要源于企业的自身的经营管理，在投资组合中称为可分散风险，也是引是企业财务风险的根本性原因。本文主要从内因分析投资项目风险的因素。 1.缺乏科学的投资决策分析 错误的投资决策，不但不能给企业带来经济效益，还可能使企业现金流中断，导致财务危机。部分企业在投资之前，
个人住房按揭贷款调查说明模板 使用说明：个人一手住房按揭贷款可不单独撰写调查报告，但须附有以下调查说明。个人二手住房按揭贷款可按以下模板出具调查报告。个人住房按揭贷款（含一手房、二手房），对已经在CMS录入和上传资料中清晰、准确、有效反映了的信息不必再文字说明，但对制度办法和风险控制需要而在CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容，应参考模板中的相应版块（特别是“▲”涉及的常见特殊情况，详见完整调查报告模板）予以说明。对须上贷审会的个人信贷业务，须比照模板完整撰写调查报告，全面反映各项信息。 Ⅰ个人一手房按揭贷款的调查说明 关于对××办理个人一手住房按揭贷款××万元的调查说明 经调查，该客户具备主体资格；信用状况符合贷款要求；购房交易真实，购房价格合理，首付款已足额支付；购房所在项目的按揭合作限制性条件已全部落实，单位面积的贷款额度××元/平方米未超过按揭合作批复规定的单位面积贷款限额××元/平方米，包括本笔贷款在内的项目按揭贷款总额仍在项目按揭批复同意的额度之内；本次按揭系客户第××次贷款购房，所购房产符合/不符合普通住房贷款标准，符合/不符合普通家庭购买第一/二套住房标准；本笔按揭贷款后，借款人家庭合计住房月支出占收入的比例，和月所有债务支出占月收入的比例在我行规定范围以内，具备偿债能力。 对本笔业务CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容说明如下：×××。 建议在办妥抵押预登记手续的前提下发放贷款，五级分类为正常，由××承担阶段性保证和回购责任，贷款保证金比例××％，按日到位。
关于对××办理个人二手住房按揭贷款××万元的调查报告 经调查，客户具备主体资格；信用状况符合贷款要求；客户购买本套二手房交易真实，购房价格合理，房屋交易总价××万元；首付款已足额支付并核实转账流水；所购房产已经过符合我行规定的评估和确认，价格为××万元，单价××元/平方米；本次按揭系客户第××次贷款购房，所购房产符合/不符合普通住房贷款标准，符合/不符合普通家庭购买第一/二套住房标准；本笔按揭贷款后，借款人家庭合计住房月支出占收入的比例，和月所有债务支出占月收入的比例在我行规定范围以内，具备偿债能力。 对本笔业务CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容说明如下：×××。建议在办妥抵押登记手续前提下发放贷款，由所购房产提供抵押担保。 调查部门：调查经办人：调查主责任人：调查时间：
本科生毕业论文 我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范 学生姓名 指导教师 级别 学院 专业 班级 学号 二0一年月日
我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范 摘要 房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题。商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。 面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。 关键词：个人住房贷款；风险；商业银行
基于内部控制的公司财务风险管理研究 随着经济水平的提升以及科学技术的进步，企业需要面临的经济环境越来越复杂。在企业的管理过程中存在着很多的财务风险，这些财务风险问题将直接影响到企业的决策以及未来的发展走向。据此，主要研究在内部控制条件下，企业的财务风险管理，为此，从相关概念角度出发，阐述了内部控制对企业的财务风险管理产生的影响，最终提出企业财务管理存在的问题及合理的解决策略，期望能为企业改善财务管理现状提供借鉴。 标签：内部控制；财务风险管理；问题；对策 doi：10.19311/https://www.doczj.com/doc/705225359.html,ki.16723198.2016.31.046 0 前言 如今，企业的财务之所以出现问题，主要是其在内部控制方面的力度不足，对于风险管理的奖励机制也没有完全的建立起来，致使财务部门的工作人员在工作上出现了纰漏。缺乏了内部控制的力度，也缺乏了监督管理，致使企业出现财务风险。企业应该就内部的财务风险管理问题进行探讨，从而得出关于风险管理的合理措施，企业应该从内部控制的角度出发，加强对财务部门的管理和监督，完善对财务部门的风险防范体系建设。以便于加强企业的财务风险管理防范，使企业实施更为完善科学的财务管理模式。 1 内部控制及财务风险管理的相关概念 1.1 内部控制释义 所谓的内部控制指的是企业对内部所实施的控制环境，并对各个管理部门的风险进行评估，控制企业的经济活动自己信息的沟通和交流，并对企业员工的行为进行监督和管理。当今社会，经济环境越来越复杂，很多企业为了能够更好的实现自身所制定的经营和管理目标，对企业实施了内部控制，力图加强对企业的管理，从而督促员工更加认真负责的工作，并提高员工的工作效率。企业对于财务部门所实施的内部控制能够保障企业财产的完整性，并使企业的财务信息更加真实，能够为企业进行的经济活动提供行动方针和执行规范。 1.2 财务风险管理释义 所谓的财务风险管理指的是企业在经营管理的过程中会遇到资金方面的问题。一旦财务管理不够透彻，就容易造成资金的周转问题。为了避免企业财务管理存在的风险，企业会制定一系列的管理措施，从而防止财务数据出现失真。企业的财务风险还会造成企业无法及时偿还债务，出现信用危机的情况，企业为了避免该类风险所造成的损失，在内部实施了管理制度，以此来避免企业财务风险的产生。
重大安全风险管控措施 实施工作方案 东宁福运煤业有限责任公司高安煤矿
2017年6月 经危险源辨识与评估工作组确认，我矿共辨识出通风系统、瓦斯、防尘系统等13类共236项危险源。其中重大危险源22项，存在重大安全风险，针对这22项重大安全风险我矿特制定重大安全风险管控措施及具体工作方案如下，各部门负责人及相关人员要严格执行管控措施，尽全力保证各系统安全，避免各类事故的发生。一、通风系统重大安全风险1项：主通风机运行操作。 管控措施：加强对主扇司机的培训，严格执行操作规程；加强主扇的日常保养、维修与检查，确保矿井主扇“双风机、双电源”运行正常；防止主扇出现无计划停电、停风现象，严格执行主扇故障期间的通风应急预案。 管控领导小组：组长：贾宪福 组员：王立国、孙喜存、庄志刚 技术支持：技术室，机电段。 资金保障：安全费用。 二、瓦斯系统重大安全风险1项：瓦斯灾害防治。 管控措施：
1、采取通风措施，防止瓦斯超限： (1)优化矿井通风系统，力求通风系统、通风网络简单，消灭不符合《煤矿安全规程》要求的扩散通风和采空区通风。（如布置独立通风有困难，可实施一次串联通风，但必须制定有关串联通风的安全技术措施，报公司总工程师批准，并严格执行。） (2)采掘工作面要有足够的风量，做到风筒接口严密不漏风，反边符合标准，风筒距掘进工作面的距离符合《煤矿安全规程》规定，密闭和风门严格按标准施工，做到密闭不漏风、风门能自动关闭，风门设置闭锁装置。 (3)提高矿井的有效风量，保证井下各巷道、采掘工作面、硐室皆有足够的风量。 (4)掘进工作面实现“双风机、双电源”和自动切换功能，巷道内安设瓦斯探头，实现风电闭锁和瓦斯电闭锁功能。 (5)掘进巷道贯通前，综合机械化掘进巷道在相距50m前、其他巷道在相距20m前，必须停止一个工作面作业，并且在巷道贯通前要制定安全技术措施，完善通风设施，检查贯通地点的通风及瓦斯情况，并设好警戒，做好调整通风系统的准备工作。 (6)贯通后，必须停止采区内的一切工作，立即调整通风系统，防止风流短路，各用风地点风量分配要合理，无串联风、循环风、采空区通风，风流稳定后，方可恢复工作。 (7)无计划停风停电：①主扇因停电停转时，主扇司机应立即打开防爆门，以利自然通风，并迅速向矿领导、矿调度及通风、安全等部