题目：商业银行个人理财业务的风险分析与规
避策略研究
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目录
1 绪论 .................................................................
1.1 研究背景........................................................
1.1.1 个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势.............
1.1.2 个人理财业务已深入到每一个家庭当中.........................
1.2 研究意义........................................................
1.2.1 个人理财业务是我国商业银行全新的综合性金融业务.............
1.2.2 个人理财业务是我国商业银行经营战略转型的必由之路...........
1.2.3 个人理财业务的发展体现了金融创新的思想.....................
1.3 国内外研究现状..................................................
1.3.1 国外研究现状...............................................
1.3.2 国内研究现状...............................................
2 商业银行个人理财业务的现状及存在的问题................................
2.1 商业银行个人理财业务的现状分析 ..................................
2.2 商业银行个人理财业务存在的主要问题 ..............................
2.2.1 服务内容方面...............................................
2.2.2 产品设计方面...............................................
2.2.3 服务质量方面...............................................
3 商业银行个人理财业务的风险分析........................................
3.1 法律风险........................................................
3.2 利率及汇率风险..................................................
3.3 声誉风险........................................................
3.4 从业人员操作风险................................................
4 商业银行个人理财业务的风险规避策略....................................
4.1 在法律法规许可的范围内开展银行个人理财业务.......................
4.2 加强对利率风险的管理............................................
4.3 提高客户对理财业务的信赖程度 ....................................
4.4 提高个人理财业务人员的专业化水平 ................................结论 ..................................................................参考文献 ................................................................致谢 ..................................................................附件1 外文资料翻译译文.................................. 错误！未定义书签附件2 外文原文.......................................... 错误！未定义书签
1 绪论
1.1 研究背景
1.1.1 个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势
近几年来，随着个人理财业务的突出，已经证明了个人理财业务所蕴含的巨大商机。也会使各家商业银行越来越重视对个人理财市场的开拓和发展。个人理财业务通过它所拥有的巨大市场能量，吸引外资银行进入这块市场，为国内商业银行应对金融市场对外开放的挑战和发展提供了新的机遇。
1.1.2 个人理财业务已深入到每一个家庭当中
在发达国家商业银行个人理财业务中，存在着大批量、低风险、广范围的特点，个人理财业务已经深入到了每一个家庭当中去了，它所带给人们的收入占外国商业银行个人理财业务的30%以上。我国公民的理财意识也在不断地加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品，个人理财业务市场变得越来越巨大。
1.2 研究意义
1.2.1 个人理财业务是我国商业银行全新的综合性金融业务
商业银行的个人理财业务建立了客户集个人负债业务、个人资产业务、中间业务等个人银行业务于一体的综合性金融业务的需要，要求商业银行使用“自营和代理”的方式，为客户提供方便、快捷、优质、高效的金融服务。因此，商业银行的个人理财业务极大地拓展了商业银行的经营
范围，有效地促进了商业银行经营理念的转变，加强了商业银行与客户之间的合作价值，达到了商业银行降低经营成本的目的，实现了商业银行业务价值与客户价值的最大化。同时，商业银行的个人理财业务可以为商业银行带来投资管理与服务组合的多样化，实现了商业银行盈利模式从传统的获取单一存贷利差转变为服务功能多样化。
1.2.2 个人理财业务是我国商业银行经营战略转型的必由之路
受存贷利差的压缩和金融监管当局对商业银行经营风险监管力度加大的影响，原来那种简单的依靠经营模式扩展单边际利润模式越来越难以继续。商业银行被迫寻求一种资本占用少、管理风险低、经济附加值高的管理新模式，加快了业务管理的改造步伐。个人理财业务作为商业银行向高等级客户提供优质的理财咨询、理财分析、理财计划而赚取收益的中间业务，不占用经济资本，没有商业风险，是商业银行极具发展潜力的业务品种，它适应了商业银行管理方式转变的需求。目前，发达地区的大中型城市的商业银行良好的个人理财业务得到了越来越多的收益比例，个人理财收入占比越来越高，已初步发现了一个新的利润增长点。其他商业银行的成功实践和个人理财业务具有其自身的特点，确定了个人理财业务将会是我国商业银行业务转型必须采取的发展路线。
1.2.3 个人理财业务的发展体现了金融创新的思想
金融创新已成为发展个人理财业务的强大推动力，它通过金融业创造和引进新的手段和方法，促进着个人理财业务从低级到高级的发展。同时，个人理财业务也为金融创新提出了新的需求，促进了金融创新深层次的发展。在某种意义上，金融竞争就是人才的竞争，谁能够实现连续的金融创新，谁就能够在激烈的市场竞争中赢得主动。因此，拓展经营领域、深化服务内涵、寻求功能创新是在这种经营环境下我国商业银行的必然选择。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
莫迪利亚尼（Modigliani）认为人的消费和储蓄行为在整个生命周期内都在有计划的进行安排，年龄是取决于消费者的行为或者模式的重要因素。该理论提出了生命周期消费函数，不同周期阶段会面临不同的需求，这种需求通过马斯洛需求理论是可以解释和预测的；不仅仅是给个人的终生理财策略提供了一个有力的理论依据，同时也为开发理财产品提供了一定的基本思路。因此，根据人生不同阶段的特点，银行所推出的理财产品以及个人的理财策略是有所不同的。
美国著名学者哈利.马克维兹（Harry Markowitz）在1952年提出了投资组合理论，并且由夏普（William Sharpe）和其他人加以完善。马克维兹通过研究“预期回报——方差分析”，得出了在各种证券投资组合的情况下的一般规律，即在给定的预期收益下，预期投资组合风险最小；在给出的投资组合风险下，预期投资收益最大。
威廉.夏普（William Sharpe）和约翰.林特纳（John Liturnner）提出的资本资产定价模型是世界上第一个不确定条件下资本资产定价模型的研究，为金融市场的利益结构分析提供了相关的依据。资本资产定价理论表明了投资者冒着较大的风险进行投资时，应该是以低风险的收益原则为基础保障，以便确保最低程度的风险也能获得市场平均收益率。
此外，关于个人理财业务的实际研究结果也非常丰富。如：美国卡普尔（Kapoor）和杰克.R（Jack R）（2004）从各方面详细介绍了个人理财的基础知识，包括理财的重要性、理财决定的步骤、理财的各种工具、方法和投资理财的各种手段。加拿大夸克.霍（Kwok Ho）和罗宾逊（Chris Robinson）所著的《Personal Financial Planning》对个人理财计划进
行了详细并且系统的描述。
1.3.2 国内研究现状
吕斌、李国秋在《个人理财：理论规划与实务》一书的观点是：除了年龄，职业和收入对个人理财具有重要的影响，如何选择适合自己的职业，或是否需要通过有效的企业实现理财管理目标。有效地利用理财管理的观念，对个人税务、储蓄和信贷进行了有效的结合，可以帮助个人实现在不同时期的财务目标。
刘旭光在《商业银行个人理财业务的风险管理》的文章中指出：个人理财业务是商业银行根据客户的不同需求，将客户关系管理、资金管理以及组合管理等融合在一起，形成的专业化、个性化、综合化的金融业务。个人理财业务的综合性决定了理财业务涉及产品和交易的多个方面。对个人理财业务的风险控制必须进行有效的覆盖和全程追踪，方可减少银行理财产品的损失和商业银行信誉的破坏。
金维虹（2001）等对个人理财业务的起源和发展进行了比较系统地阐述，介绍和探讨了个人理财产品的种类、管理、风险和规避措施，也总结和预测了个人理财业务在我国的发展。王健朴在2005年描述了个人理财业务的基本原理、概念及操作并涵盖各主要理财产品的情况。杨大楷、俞艳（2005）提出“建立个人信用管理制度、充分利用客户信用分析法、逐步试点个人破产制度、建立银行内控体系及风险嫁接渠道”作为防范措施的观点。
2 商业银行个人理财业务的现状及存在的问题
2.1 商业银行个人理财业务的现状分析
尽管起步较晚，在潜在的市场压力面前，我国的个人理财业务在较短的时间内取得了很快的发展，具体表现为：
第一，经营业务品种不断增加、个人理财产品日趋丰富。截至到目前为止，我国的个人理财业务的内容不仅包括代理业务，如保险代理人、代理支付费用，同时也包括了理财的信息服务，如提供了理财策略、理财产品和各种代客理财服务。理财产品逐渐从单一的储蓄、债券和其他方面发展成为各种利益组合的代客人民币理财产品、保障型保险、代客外汇理财、货币市场基金等。
第二，服务体系逐日剧增、商行的特色品牌业务逐渐形成。目前，我国涉及个人理财业务的金融主体主要包含了保险公司、商业银行、证券公司等。但是，占据市场主要地位的依然是商业银行，他们利用储蓄资源的优势以及客户对商业银行的信任度，大力开发个人理财产品，比如交通银行的“圆梦宝”、工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”等，在社会上形成了鲜明的品牌形象。
2.2 商业银行个人理财业务存在的主要问题
2.2.1 服务内容方面
产品同质化的严重、业务的范围较窄、客户的导向不足。目前的个人理财市场主要是以商业银行和其他金融机构为主体，并且受国内金融市场
运作模式的局限，各种金融机构的个人理财产品种类比较单一，产品同质化较为严重。基金公司只建议投资者购买基金产品，期货公司只建议投资者购买期货产品，尽管在理财市场占主体的商业银行都打出了自己的品牌，但是，由于其个人理财产品也多为通过现有业务的重新组合而导致产品同质化较为严重。这种由业务经营范围局限而导致的产品导向性服务很显然无法满足客户多样化的理财需求，更无法反映出个人理财业务的客户导向性的特征，也可能导致客户对理财产品失去信心。
2.2.2 产品设计方面
轻实物、重金融；轻保障、重投资。第一，从理财产品的功能方面来说，大多数的个人理财产品更加关注利益的多少，比如代客理财产品等。个人理财的重点是合理分配收入和资产，来实现个人的盈利性、安全性和流动性的目标。各类金融机构推出自己的个人理财产品的同时把宣传的重点放在了收益率方面，过分地强调了个人理财的投资而忽视了资金的保障。事实上个人理财与投资是不一样的，根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理、充分地利用金融资源，以此来实现人生目标的过程。个人如果要参与理财计划，必须考虑到多种因素，如财富积累、未来生活的保障等。从这一点上来看，理财的意义比关注“钱生钱”的投资理念更加合理。
第二，从个人理财产品的类型来说，个人理财产品比起实物理财产品要宽泛，更常见的字画、贵金属、不动产和其他理财产品还很少有人关注。当然，这也是因为国人相关市场有待规范化、观念有所落后、认识程度不足等各个方面的原因。同时，还因为相关机构不进行个人理财的需要设计出合适的个人理财产品。
2.2.3 服务质量方面
专业理财人员的稀缺。个人理财业务的核心是通过客户的个性化需要
提供不同的个人理财计划。当前来看，大多数金融机构非常重视和客户沟通交流，如成立了个人理财大厅和个人理财岗位，但是其工作本质还是滞留在其机构个人理财产品的营销和宣传上。所谓的“个人理财业务”主要是提供个人理财产品的市场行情和信息资料，但是却没有根据客户的需求、做到帮助客户制定理财规划。所以，客户的需求与服务的现状差距很大，其主要原因就是因为专业理财人员的稀缺。
3 商业银行个人理财业务的风险分析
与国外个人理财业务发展相比，我国商业银行的理财业务起步较晚，20世纪90年代才出现了个人理财产品业务，2004年才开始扩大人民币理财产品。从我国个人理财业务的发展趋势来说，个人理财业务的推广速度是飞快的，但风险所引起的问题还是要引起相关金融机构的足够重视。
3.1 法律风险
商业银行个人理财业务面临着许多风险，其中法律所造成的风险损失是最严重的，所以，新巴塞尔资本协议把法律风险标注为个人理财业务所面临的风险之首。对于个人理财业务上的法律风险的防范措施，我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》也表现出了很高的重视程度。如《商业银行个人理财业务管理暂行办法》三十六条规定“商业银行开展个人理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。”
我国法律禁止商业银行自行开展投资业务，并无权调整存取款利率。如若不能精准划分个人理财产品的性质，极有可能划分不清理财业务与储
蓄存款业务、信托业务。由于金融衍生品和场外市场的增长速度缓慢，商业银行个人理财资金的对象很窄，主要是央行票据、金融债、债券。在这种情况下，商业银行面临着非常严重的法律风险。如若出现法律方面的纠纷，则会面临诉讼的威胁，还会受到相关监督机构的惩罚。我国商业银行个人理财业务在发展的过程中可能面临的法律风险有：
第一，金融分业局面下的法律风险。
成熟的个人理财产品都和资本市场相联系，尽管我国现行的法律对混业经营管理表现出了支持的态度，实际上仍然实行着分业经营以及监管的政策。随着我国个人理财业务的飞速发展，为了能够在商业银行中取得更大的优势，各大商业银行肯定会主动积极地为客户的资产寻找更加有利的保值增值方法，这必定会导致我国商业银行在行业的现状面临一定的法律及政策风险。
第二，证据保留的法律风险。
我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十五条规定：“商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的，不能证明理财计划或产品的销售符合客户利益原则，给客户造成经济损失的，应按法律规定或合同的约定承担责任。”从中不难看出，如果出现诉讼方面的问题，我国商业银行必须承担起举证的责任和义务来证明自己个人理财计划的准确性。所以，我国商业银行必须和个人理财客户签订相关的书面合同，应妥善保管完整的个人理财记录，明确双方的权利或根据个人理财业务需求签订个人理财客户授权委托书和相关的法律文件，并妥善保存各种授权文件和合同，使文本合同能够完整。
第三，销售和宣传中的法律风险。
如果商业银行不得销售未经批准的个人理财计划和个人理财产品，也不能将一般的存款产品单独作为个人理财计划销售或将个人理财计划与存
款业务进行混淆搭配来销售。我国对商业银行销售和宣传个人理财产品的活动提出了相关要求，我国商业银行必须予以遵守，否则将会承担相关的责任和后果。与衍生品交易相关的理财产品，如对市场风险大的投资产品，商业银行无权向那些经过评估之后发现不适合购买该产品的客户推销和销售。否则，客户利益一旦发生较大损失之后很有可能引起双方的法律纠纷，带来不必要的负面影响。
第四，代客境外理财违反投资所在地法律法规的风险。
那些获得代客理财业务资格的商业银行，如果受境内客户的委托，则可通过境内客户的资金在境外进行合理的理财产品投资经营管理活动。这就要求商业银行在推展境外理财业务的同时不仅仅应遵守投资所在地的法律法规来开展投资活动，而且还要遵守我国的国家外汇管理、法律法规及其行业规定，不然将会面临当地的法律所规定的内容，出现法律纠纷。
第五，未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险。
当商业银行运用理财顾问向客户介绍理财产品时，应该用简单易懂的语言告知客户相关的一些风险理财计划的宣传和资料，应该包含对理财产品风险的揭示，说明不利客户投资所造成的后果。如果个人理财顾问业务中风险揭示涉及到客户签字栏和确认栏时，确保客户认真阅读确认栏中的语句并签名；非保本浮动收益理财计划，风险提示内容也至少应该包含“本理财计划是高风险的投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”；保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划其中的风险揭示中的内容至少应该有“本理财计划拥有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”如若没有类似的风险揭示，导致商业银行受到监管部门的处罚和投资客户的索赔要求，将会从声誉上和经济上给商业银行带来负面影响。为了保护个人理财客户的合法权利，我国《办法》和《指引》分别规定了我国
商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速
发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
中银理财产品架构图 中银理财产品 中银理财产品简介 滚续理财产品--七日有约、月动滚续、周末理财 七日有约 ---人民币%)、澳元%)、欧元 月动滚续----美元%) 周末理财---人民币(O/N SHIBOR-30BP %) 产品特点： 由一系列的同结构的单支理财产品组成，保证本金、固定收益 期限灵活可变，流动性较佳，投资者可根据自身需求进行认购或赎回 投资者签署总协议后，各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者重复签署各期产品协议的办理程序； 在同一产品系列下，各期“单支产品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最大化； 认购便捷，投资者只需持有效身份证件并在中国银行开立活期一本通账户即可柜台、网银办理。 销售亮点：每月月末可做为本、外币活期存款 中银货币之日积月累-概况 主要特点： 中银货币之日积月累-产品特点（一） 亮点一、高流动，随时取：本产品在存续期内每个工作日9：00—15：30都可进行申购赎回。申购实时扣账，当日起息；赎回本金部分实时到账，当月未分配收益于投资收益分配日统一清算，实现类似活期存款的流动性，是投资者理想的现金管理工具。 亮点二、高收益，胜存款：目前客户预期年化投资收益率为%，是活期存款利率%的4倍多。 亮点三、购简单、赎自由：本产品可以通过柜台、网银销售
中银货币之日积月累-产品特点（二） 亮点四、低风险，更安心：中银货币理财计划之日积月累主要投资于国债、金融债、中央银行票据；银行承兑汇票；债券回购；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等一些低风险、高流动性的金融工具。同时，其每日在中国银行网站发布的预期收益率，更能够让投资者时时了解产品次日的收益表现，投资更加安全、放心。亮点五、零费率，低成本：投资成本低：无申购、赎回费用 收益分配：每月15日为当月的投资收益分配日（逢节假日顺延），分配上月投资收益分配日（含）至当月投资收益分配日（不含）的投资收益。 投资收益支付方式：现金分红和红利再投资 大额赎回：理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额（当日赎回申请份额减去当日申购申请份额）超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。此时理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。 中银货币之日积月累-产品特点（三） 存续期：无固定期限 投资者类型：机构投资者、个人投资者 投资币种：投资本金和收益币种均为人民币 投资收益到账日：投资收益在投资收益分配日后2个交易日内到账，投资收益分配日至到账日期间不计利息 申购和赎回价格：每份理财份额为人民币1元 起点金额、追加：初次认购5万元；1000元为单位追加金额 中银货币之日积月累-产品费用 固定管理费：%（年率），每日计算，在每月投资收益分配日后支付。每日固定管理费=1元×当日理财计划份额×%÷365 浮动管理费：年率), 理财计划管理人根据当月理财计划资产的实际运作情况收取当月浮动管理费。浮动管理费在每月投资收益分配日后支付。 若理财计划资产实际运作收益超过了投资者按照本产品说明书约定收取的
商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、
目录 1 引言 (2) 1.1 研究背景 (3) 1.2 研究对象与方法 (3) 1.2.1 研究对象 (3) 1.2.2 研究方法 (3) 2 中国银行广州分行个人理财产品营销现状 (4) 2.1 中国银行广州分行简介 (4) 2.2 中国银行广州分行个人理财销售概况 (5) 2.3 中国银行广州分行个人理财产品的现有营销策略 (5) 2.3.1 中国银行广州分行个人理财销售的产品策略 (6) 2.3.2 中国银行广州分行个人理财销售的渠道策略 (6) 2.3.3 中国银行广州市分行促销策略 (9) 3 中国银行广州分行个人理财产品营销策略存在的主要问题 (10) 3.1高学历营销人才缺乏 (10) 3.2 理财产品自身局限 (10) 3.3 营销渠道建设不完善 (11) 3.4 理财产品营销手段单一 (11) 4 促进中国银行广州分行个人理财产品营销的对策 (12) 4.1 提高中国银行广州分行个人理财产品服务人员水平 (12)
4.2 重视客户群体，做到无差别对待 (12) 4.3 解决个人理财产品同质化问题 (12) 5 结论 (13) 参考文献 (13) 摘要 本文使用文献资料法、调查法、定性分析法和逻辑分析法作为主要研究方法，对中国银行广州市分行的个人理财产品营销现状进行调查研究，发现其营销策略现状，探究其市场营销环境，并利用相关的市场营销理论进行分析。进而探究中国银行广州市分行的个人理财产品的营销现状以及发现其在营销过程中存在的不足，为中国银行广州市分行促进个人理财产品的销售提供一定的参考。 关键词：中国银行；个人理财；调查研究 Abstract This paper uses literature, survey, qualitative analysis and logic analysis as the main research methods to investigate the current situation of personal wealth management products marketing of Bank of China Guangzhou Branch, and discover the current status of its marketing strategy and explore its marketing environment. And use relevant marketing theories for analysis. Furthermore, it explores the marketing status of personal wealth management products of Bank of China Guangzhou Branch and discovers its shortcomings in the marketing process, which provides a reference for the Bank of China Guangzhou Branch to promote the sales of personal wealth management products. Key words：Bank of China; personal finance; investigation and research 1引言
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
上半年中国银行业从业人员资格认证考试《个人理财》真题 时间: 120分钟 一、单项选择题。以下各小题所给出的四个选项中。只有一项符合题目要求, 请选择相应选项, 不选、错选均不得分。(共90题, 每题0.5分, 共45分) 1．中国银监会有权对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以()。 A．接管B．重组C．撤销D．冻结资产 2．证券交易所属于()。 A．有形市场B．无形市场C．第三市场D．第四市场 3．银行结构性理财产品一般是无法提前终止的, 其终止是事先约定的条件发生才出现, 这体现了结构性理财产品面临的哪一类主要风险?() A．价格波动风险B．本金风险C．流动性风险D．收益风险4．受托人以()为目的管理信托财产。 A．受托人最大利益B．委托人最大利益C．受益人最大利益D．社会利益 5．保险的基本职能包括经济给付职能和()。 A．补偿损失职能B．资金积累职能C．风险管理职能D．社会管理职能 6．在利息不断资本化的条件下, 资金时间价值的计算基础应采用()。 A．单利B．复利C．年金D．普通年金 7．某保险经纪人在办理保险业务中发生了过错, 给投保人造成了严重损失, 赔偿责任由()承担。 A．保险代理人B．保险经纪人C．保险人D．被保险人
8．对银行理财从业人员而言, 客户最重要的非财务信息是()。 A．资产和负债B．收入与支出C．房地产升值预期D．客户风险厌恶系数 9．银行业从业人员应对所在机构负有诚实信用义务, 切实履行岗位职责, 维护所在机构商 业信誉是()准则的内容。 A．诚实信用B．守法合规C．勤勉尽职D．岗位职责 10．下列关于个人理财业务与信托业务、商业银行储蓄业务的不同点, 表述错误的是()。 A．个人理财业务中资金的运用是按照合同约定的, 储蓄资金的运用是按照银行需要的 B．个人理财业务的风险一般是客户承担或者商业银行和客户共同承担的; 储蓄的风险是商业银行独立承担的 C．个人理财业务的受益人和信托业务的受益人都只能是委托人本人 D．个人理财业务中客户的资产不与商业银行其它资产严格区分相互独立; 而信托中财产性质是登记并与受托人的财产严格区分的 11．兼顾当期收入和未来长期增值的证券投资基金被称为()。 A．收入型基金B．成长型基金C．平衡型基金D．稳健型基金 12．如果名义利率是5%, 通货膨胀率为7%, 那么实际利率为()。 A．12% B．5% C．2% D．-2% 13．下列哪个经济指标不能反映消费者的收入水平?() A．国民收入B．个人可支配收入C．人均国民收入D．消费
金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
课题名称商业银行个人理财产品创新问题和对策系名称：经济与管理系 专业：国际经济与贸易（金融学） 姓名：周玲艳 学号： 1122139
摘要 当前，随着我国综合国力的提升，经济的不断进步，商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段，在产品创新方面还存在一定的问题。个人理财业务的需求非常旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，更需要客户个人理财观念的转变。这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策。以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。 关键词：商业银行个人理财产品创新对策Abstract At present, with China's comprehensive national strength has increased and economic progress, especially fierce competition between businesses of commercial Banks. The development of China's commercial Banks are in constant exploration stage. There are some problems in product innovation. Personal finance business
中银结构性理财产品说明书 （“中银进取”10005A） 特别提示：投资者本着“充分了解风险、自主选择购买”的原则自愿将其合法所有的资金用于认购中国银行股份有限公司发行的理财产品。银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。中国银行股份有限公司按照符合投资者利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展结构性理财业务，本理财产品的投资收益率的表述属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成中国银行股份有限公司对本理财产品的任何收益承诺，投资者所获得的最终收益以银行根据理财产品说明书支付给客户的为准。投资者在认购本产品前应认真阅读本产品说明书。 本期产品最不利情况是：如果挂钩指标在观察期内未达到产品说明书定义的获得较高收益的条件，则投资者到期拿回100%本金并按照产品说明书约定获得保底投资收益率。 下面关于本产品的评级和相关描述，为中国银行股份有限公司内部资料，仅供投资者参考。 风险评级2、低风险产品本产品到期认购资金安全，投资收益水平有一定的波动性。 流动性评级低中国银行股份有限公司将不提供本产品的提前赎回报价，不能完全满足投资者的流动性需求。 适合客户类别经《中国银行股份有限公司个人客户风险评估问卷》评定为有投资经验及无投资经验的稳健型、平衡型、成长型、进取型客户。 1、产品基本信息 产品名称中银进取10005A－人民币黄金挂钩产品 产品简称中银进取10005A 产品代码ZYJQ10005A 产品类别保本浮动收益型 投资收益起算日2010年6月8日 到期日2011年6月8日 认购资金/认购资金 返还/投资收益币种 人民币/人民币/人民币 认购资金返还产品到期时，中国银行股份有限公司返还投资者全额认购资金 投资收益计算投资收益按照认购资金、实际投资收益率和收益期以单利形式计算，实 际投资收益率以观察期内投资收益率的观察结果为准。本产品从投资收 益起算日至产品终止日或到期日共一个收益期 名称定义 挂钩指标 每盎司黄金价格（以美元计）彭博社（Bloomberg）“GOLDLNPM Index”版面公布的每盎司黄金定盘价 期初价格基准日挂钩指标的价格 期末价格期末观察日挂钩指标的价格
商业银行个人理财业务调查报告
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限
制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的
中国银行股份有限公司个人理财产品销售管理办法 第一章总则 第一条为了规范我行个人理财产品销售，控制理财产品销售风险，促进理财业务良性发展，根据中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称办法）、《商业银行个人理财业务风险管理指引》以及《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知(2006)》等相关法律、法规及监管规定，制订本管理办法。下文中“中国银行股份有限公司”将简称为“中国银行”。 第二条本办法所指理财产品是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中界定的“理财计划”，理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 第三条按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 第四条保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 第五条非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 第六条本办法所指销售管理是指由总、分行个人金融部组织，其它相关部门配合，通过市场营销和策划、产品包装和组合等方式，在销售网点及通过电子化渠道进行产品销售和售后服务的过程。 第七条受本办法规范的我行理财产品包括：汇聚宝、春夏秋冬、人民币搏弈理财产品以及今后新推出的我集团研发的所有理财计划。 第八条本办法适用于中国银行境内各级机构。境外机构可以参照本办法，根据当地监管要求制订管理办法并报备总行。 第二章理财产品销售管理组织体系 第九条根据我行相关的组织架构，确定理财产品销售管理体系为总行和分行两级管理体系，主要包括总、分行客户及渠道管理部门、产品部门、综合管理部门及产品销售网点。 第十条理财产品的客户及渠道管理部门为总、分行的个人金融部，是理财产品销售管理的组织牵头部门，制定实施理财产品的发展战略和营销策略，牵头协调、管理产品日常经营活动，确定产品的销售区域和销售渠道，负责组织市场销售、管理销售渠道、维护客户关系，并根据市场和客户需求向产品部门提供意见、建议，与产品部门共同制定理财产品。建立产品市场情报站和管理信息库，进行产品后续服务追踪与评价，对产品创新或改进建议进行整理，及时传达给产品部门。 第十一条全球金融市场部为全行理财产品的主要产品部门，负责产品专业性研发、产品风险揭示、销售人员专业培训及产品售后的专业化服务支持等，并根据监管部门要求进行市场信息披露。 第十二条资产负债管理部、财会部为综合管理部门，负责产品销售的业务综合管理职能。 第十三条产品销售部门为网点销售管理部门，负责实施产品的营销策略，实现理财产品的最终销售，具体销售渠道包括理财中心、理财工作室、开放式柜台。封闭式柜台不可以
商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6
目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)
银行业从业人员资格认证考试 个人理财 时限：120分钟 一、单项选择题（共90题，每小题0.5分，共45分）以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分。 1.根据《信托法》，受托人违背管理职责或者处理信托事务不当对第三人所负债务或者自己所受到的损失，以( )承担。 A.信托财产 B.受托人固有财产 C.委托人固有财产 D.信托财产和受托人固有财产 2.个人理财业务活动中法律关系的主体有两个，即( )。 A.中央银行和商业银行 B.商业银行和客户 C.监管机构和商业银行 D.理财人员和客户 3.银行从业人员可以对外披露的信息是( )。 A.该机构的客户资料 B.该机构公开披露的过去一年财务报表 C.该机构尚未公布的下一年具体经营规划 D.该机构的客户交易信息 4.银行业从业人员的下列行为中，不符合“熟知业务”有关规定的是( )。
A.熟知业务处理流程 B.不断提高业务知识水平 C.熟知向客户推荐的金融产品 D.不了解风险控制框架 5.经济处于收缩阶段时，个人和家庭可考虑购买( )行业的资产。 A.汽车 B.家电 C.房地产 D.电力 6.在自由竞价的股票市场中，引起股票价格变动的直接原因是( )。 A.宏观经济因素 B.公司资产净值 C.公司盈利水平 D.供求关系 7.下列关于投资型保险产品的说法，错误的是( )。 A.收益水平可以事先确定 B.当合同规定的保险事故发生时，保险公司即按照事先约定标准给付保险金 C.该类产品同时具有保障功能和投资功能 D.该类产品的费用较高，流动性相对较弱 8.如果名义利率是5％，通货膨胀率为7％，那么实际利率为( )。 A.12％ B.5％ C.2％ D.-2％ 9.在买方市场条件下，市场营销应当以( )为中心。 A.企业自身 B.产品 C.公共利益
理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。