河北省老年人养老理财规划现状分析及对策研究
Status Quo and Counter Measures of the Elderly Financial Planning of Hebei
Province
摘要
近年来，社会环境和经济环境发生巨大变化，在此变化的影响下，老年人的养老观念也逐渐开始发生变化，逐渐由“养儿防老”转变为“自我养老”或者依靠养老金养老。随着这一转变，老年人的理财意识逐渐提高，不少老年人开始将理财作为增加收入的一条重要渠道。越来越多的老年人开始参与到金融市场活动中去。但是，单凭老年人个人的资金和能力很难实现短期和长期的生活及财务目标，而且普通的以金融产品营销为特征的理财服务也不能满足老年人的需要，因此，老年人迫切需要的是一种专业的、全面的、以追求利益最大化为己任的专业理财规划服务。
2008年，河北省理财规划师协会成立，这标志着河北省有了首家理财第三方代言人。但是发展至今，该协会的规模并未取得实质性进展，其业务也不能满足老年人理财规划的需求。可以说，截止到目前，河北省内还没有成立一家专门为老年人提供服务的理财规划公司。
据第6次人口普查，截至2011年，河北省60岁以上老年人口已经达到934万，占全省总人口的13%，80岁以上高龄老人更是高达98万人，占老年人总数的10.5%；据预测，今后一个时期，河北省老年人口将以年均3%以上的速度持续增长，预计到2015年，河北省老年人口将达到1080万，占全省总人口的15%，80岁以上高龄老人将达到123万。另外，据报道，2013年全国养老金缺口达18.3万亿元，养老保险负担比为3.2:1，即3.2个缴费人员“养”一个退休人员；而河北省养老保险负担比为是2.42：1，即2.42个缴费人员“养”一个退休人员，其养老负担远远大于国家平均负担。目前，河北省养老金缺口还不得而知，但是截止到2009年，河北省省会石家庄市的养老金缺口
已经达到1.6亿，由此看出，河北省老龄化形势异常严峻、养老金缺口巨大，单纯依靠政府养老金已不能满足养老需要。因此，通过理财规划实现老年人养老具有一定的现实性和可行性。
本文主要通过问卷调查的方式了解河北省人口老龄化的现状、一般家庭的养老方式、理财产品种类等，并对河北省老年人养老现状进行深入的分析，同时，对比、学习、借鉴国外老年人理财规划的理论经验，探索河北省老年人理财规划投资需求，总结理财规划一般规律，为推动河北省通过老年人理财规划养老献计献策，进而为解决河北省严峻的养老问题探索出一种新的方法。
关键词：理财规划老年人养老养老保障机制
目录
第一章绪论 (5)
1.调研背景 (5)
2.国内外综述 (6)
2.1国内综述 (6)
2.2国外综述 (6)
第二章调研分析 (7)
1.问卷设置 (7)
2.调研过程 (9)
3.调研汇总 (9)
4.调研结果 (9)
5.调研总结 (10)
第三章国外老年人理财规划概述 (10)
1.联合国对老年人的定位 (10)
2.美国的理财规划发展简介 (11)
2.1美国的老年人理财规划发展概述 (11)
2.2美国老年人理财规划的模式 (11)
3.日本的理财规划发展简介 (12)
3.1日本的老年人理财规划发展概述 (12)
3.2日本老年人理财规划的模式 (13)
4.加拿大的理财规划发展简介 (13)
4.1加拿大的老年人理财规划发展概述 (13)
4.2加拿大老年人理财规划的模式 (13)
5.澳大利亚的理财规划发展简介 (14)
5.1澳大利亚的老年人理财规划发展概述 (14)
5.2澳大利亚老年人理财规划的模式 (14)
第四章河北省老年人养老理财规划现状 (15)
1.老年人养老理财规划所处的阶段 (15)
2.老年人投资理财规划的一般特征 (15)
2.1理财规划的储蓄倾向性 (15)
2.2理财规划的安全性和稳定性 (15)
2.3理财规划的流动性和盈利性 (15)
3.影响老年人养老理财规划事业发展的因素 (16)
3.1外部环境因素 (16)
3.2内部环境因素 (18)
4.老年人养老理财规划问卷调研中折射出的社会问题 (18)
4.1传统文化缺失的问题 (18)
4.2亲情缺失的问题 (19)
4.3老年人财富流失的问题 (19)
4.4老年人人生观失衡的问题 (19)
4.5教育缺失的问题 (19)
第五章老年人理财投资服务的对策与建议 (20)
1.外部环境方面 (20)
1.1借鉴国外先进经验 (20)
1.2政府部门加大理财规划事业的推动力度 (22)
1.3金融机构应提高对老年人群体理财需求的关注度 (23)
2.内部环境方面 (24)
2.1加强老年人理财行动 (25)
2.2加强老年人理财方面的信心 (25)
第六章老年人理财规划的意义 (26)
总结 (26)
参考文献 (28)
致谢 (31)
附录 (32)
第一章绪论
1.调研背景
近年来，随着人口老龄化的不断加剧，老龄问题日益成为众多国家关注的焦点，而我国也提前进入老龄社会,成为名副其实的“未富先老”的国家。据第6次人口普查，截至2011年，河北省60岁以上老年人口为934万，占全省总人口的13%，80岁以上高龄老人为98万人，占老年人总数的10.5%；据预测，今后一个时期，河北省老年人口将以年均3%以上的速度持续增长，预计到2015年，河北省老年人口将达到1080万，占全省总人口的15%，80岁以上高龄老人将达到123万。面对如此严峻的老龄化问题，养老日渐成为河北省的一大难题。
第二，河北省正处在经济结构调整的转型期，其在人口结构、社会、经济和文化等方面产生巨大变化，老年人的社会地位日趋衰落，老年人生活面临愈加严峻的挑战。
第三，现阶段的老年人青年时期赶上文革，受教育程度普遍不高，尤其对金融这个新兴学科的知识了解更是少之又少，导致河北省内相当部分老年人理财意识不强，他们甚至不知道什么是理财产品，这使得老年人理财出现了方向上的偏差，给老年人的财富造成了损失。
第四，自计划生育实行以来,家庭结构日益核心化,养老对于子女来说负担越来越重；另外，受教育程度影响，相当部分子女敬老爱老意识淡薄，又由于部分家庭的子女选择移民别国,家庭养老面临愈加严峻的挑战。
第五，河北省养老金缺口呈现不断扩大趋势，即使政府通过补贴将当下的资金缺口弥补，未来仍然会产生新的缺口。依靠政府养老金，治标不治本，不具备可持续性。又由于当前生活压力所迫，相当部分老年人养老准备不足。
第六，社会机构养老由于成本较高、缺乏家庭温暖、社会隔离等原因无法得到老年人的亲睐。
第七，政府现今推出的“以房养老”政策并未深入人心，绝大部分老年人处于观望状态。
对此,我们提出了通过合理的理财规划养老的新模式，即，老年人将自己拥有的富余资产通过合理的配置实现资产的增值保值，以提高生活品质，实现财务安全、生活自助。
通过理财规划养老的养老模式能让老年人在保证正常的日常支出的情况下享受资
产保值增值带来的独立、自主的高品质生活,使老人充分享受到稳健的理财产品带来的收益喜悦,调动老年人的理财积极性，利于老年人的身心健康,并能充分利用自有财富和家庭财富解决养老问题, 减轻政府和家庭的养老负担；同时，也能拓宽金融机构的理财产品市场，推动理财市场的健全。相信这种养老模式越来越受到老年人与社会大众的欢迎。
2.国内外综述
2.1国内综述
我国私人理财思想源远流长，萌芽于春秋，初步形成于战国，到西汉中期臻于成熟，其标志就是司马迁所著《史记》的问世。《史记》尤其是其中的《货殖列传》篇蕴含着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上的一个重要里程碑，但那时并未形成系统性的理论。关于老年人理财的内容更是鲜有涉及。
自新中国成立至今，中国人民经历了“从无到有”的过程，伴随这个过程，金融市场曾出现疯狂的投资行为，归根结底称不上真正意义上的理财。2005年我国商业银行个人理财业务形成，但是这个时期主要还是针对富人，业内仍然缺乏相应的理财规划方面的研究。程晓华等少数学者曾呼吁个人理财业务应兼顾“平民化”路线、将个人理财服务对象进一步扩展到中产阶级客户。但囿于金融界所谓的“二八定律”，致使目前国内相当理财机构和理财专业人员对偌大的老年人理财市场未引起足够地重视。2008年，河北省理财规划师协会成立，但是，业务发展却未得到实质性进展。目前，河北省还未成立一家专门为老年人进行理财规划的公司。因此，探索适合河北省老年人理财规划发展的道路将会是一个漫长的过程。
2.2国外综述
发达国家的老年人理财规划业务随着个人理财规划业务的发展，先后经历了萌芽期、发展期、考验期和成熟期等四个阶段，历时一个多世纪。在这个发展过程中，每个国家根据自己的国情，基本形成了一套适合本国老年人需求的理财规划体系。在美国，理财规划是一个专门的行业，并设有专门的制度，在这一制度想约束下，理财人员把老年人的收益和需求放在首位，而不是销售特定的理财产品和服务，这就为老年人提供了一个放心的投资平台，符合老年人的稳健投资的需求。在日本，政府不仅重视理财规划师的培养，而且能很好的将本国国情与他国经验相结合，充分引进和借鉴他国先进的经验；同时，将理财知识纳入到学生课程，从学生抓起。
专注于理论研究的国外学者认为，理财起源于投资、金融创新，并以“生命周期理论”、“持续收入假说”和“投资组合理论”等构成理财理论基础。另外，从传统金融学的核心内容“有效市场假说”（EMH)发展起来的各种金融理论，诸如现代资产组合理论(MPT)、资本资产定价模型(CAPM)、套利定价模型(APT)、期权定价模型等，也构成了理财投资策略的理论基础。总之，国外学者已经从实践运用和理论研究两方面对老年人理财进行了较深入地研究，致使老年人理财规划市场趋于成熟。
第二章调研分析
1.问卷设置
为了对河北省老年人的理财投资规划现状进行充分的研究，笔者设计了如下调研问卷：