商业银行学期末作业论文重庆银行发展模式研究
学校：重庆大学
学院：经济管理学院
专业：金融学
学生姓名：张洁
年月日
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摘要 .................................................................................................................................. II Abstract ................................................................................................... 错误！未定义书签。第1章绪论 .. (1)
1.1选题背景及意义 (1)
1.2研究综述 (2)
第2章我国城商行发展模式的分析 (4)
2.1我国城商行主要的发展策略 (4)
2.1.1创新产品与服务，准确把握市场定位 (4)
2.1.2并购重组以获得规模经济 (4)
2.1.3上市补充资本 (5)
2.2我国城商行发展模式存在的问题 (5)
2.2.2经营方式单一，不利于客户群的经营 (6)
2.2.3对外来银行的抵抗能力不足 (6)
2.2.4缺乏合理的风险监控机制，应对风险能力低 (7)
第3章重庆银行发展现状及存在的问题 (8)
3.1重庆银行发展现状 (8)
3.1.1管理架构模式分析 (8)
3.1.3成功引进人才分析 (9)
3.2重庆银行SWOT分析 (10)
第4章对重庆银行发展模式的构想 (13)
4.1国外发展模式的借鉴 (13)
4.1.1借鉴美国社区银行 (13)
4.1.2借鉴日本中小银行发展经验 (13)
4.2重庆银行发展模式选择的制约因素 (14)
4.2.1同行竞争态势严峻 (14)
4.2.2品牌知名度不高，社会认可程度不够 (14)
4.2.3产品雷同，业务相似度高 (15)
4.3重庆银行发展模式的选择 (15)
4.3.1借助政府力量抢占重庆金融市场 (15)
4.3.2坚持服务中小企业、个体和家庭，发展小微零售业 (16)
4.3.3战略联盟，跨区域经营模式转型 (16)
结论 (18)
重庆银行发展模式研究
摘要
本文研究的理论基础是企业战略管理理论和市场定位理论，从一个企业的角度上分析对重庆银行发展过程中面临的内外部条件，利用SWOT分析方法提取出有何有优势与劣势。同时，从重庆银行作为一个特殊的行业来找准市场定位，它服务的对象主要是中小企业、家庭及个人，发展的区域化向外扩展的趋势越来越明显。
文章会在借鉴美国社区银行、日本中小银行及区域内的重庆银行等城商行的发展经验的基础上，深入剖析重庆银行经营现状、面对的问题，并提出相关的建议和对策，给出研究中对重庆银行的发展模式的最终构想。
关键字：重庆模式，重庆银行，发展模式，构想
第1章绪论
1.1选题背景及意义
《国务院关于进一步促进重庆经济社会又好又快发展的若干意见》中强调，全市应在坚持科学发展的指导下发展我市经济，争取与全国实现共同富裕的宏伟目标。坚持以扩大融资规模、促进经济健康发展、逐步调整经济结构、保障人民生活水平、防范和控制风险为主线不动摇，确实保证全市融资发展需求。更好地提高全市金融业改革的速度，增强金融对经济社会发展的推动作用，促进经济金融持续协调发展。充分发挥政策导向作用；加强地方融资体系建设，发展壮大金融产业；改善金融对实体经济服务的良好环境。全国股份制商业银行、外资银行在重庆市金融发展开放政策的背景下相继进驻重庆；新型的农村金融机构陆续组建，连其他地区的城商行也悄然而至，金融格局发生变化。股份制银行力避与五大国有银行在机构网点竞争上的劣势，着力打造特色产品和业务，其主要的目标客户是大型企业和高端客户。而对中小城商行而言，抓住中小企业信贷这一块则成为首选，由于重庆市经济发展的特殊性，全市在近几年产生了数量众多的中小企业，而大型国有商业银行和股份制银行服务方向上的偏向性使得中小企业在发展上融资难的问题日益突出。中小城商行正是看到了这点便纷纷到重庆设立分支机构，进一步支持中小企业的发展。但是，随着全球金融危机的蔓延，中小企业融资难问题并未得到有效的缓解，从而影响了重庆经济的增长。在这样的背景下，重庆市委市政府成立了重庆人民自己的银行——重庆银行。
本文旨在对重庆银行的市场定位和服务对象以及现有的“小微零售”等发展作粗浅的研究及评价，并给出相关意见建议。探索重庆银行如何在金融经济全球化加深，金融管制不断放松，金融环境的日趋复杂的外部环境下应对激烈的同行竞争，如何面对网络影子银行所带来的冲击，如何找出一条符合自身实际、顺应经济发展趋势的发展之路。本文就是致力于这样的探索，希望通过研究自身的内外部环境和对成功城商行的借鉴，促使重庆银行更好的健康发展的同时有力带动本地区经济社会发展。
1.2研究综述
国内外已有众多的学者对城商行的发展进行了研究，掘力探索符合城商行发展的模式，以及如何在激烈的竞争环境下扬长避短。叶楠（2013）在杭州城市商业银行的发展战略研究中，从战略管理理论和市场定位理论的指导下出发，利用swot分析方法进行研究，研究认为杭州城商行应该将市场定位于中小企业，将业务定位于产品，发展模式定位于独具优势的区域型银行，随着银行规模扩大，资金规模和资产状况良好时，可以采用上市，向区域外扩展的形式。此外，李贞彩（2006）在研究城商行发展战略过程中，结合城商行内部的组织和外部的市场空白阐述了城商行的优势，并制定了相应的发展战略。文中作者认为跨区域发展是银行发展过程中的一个阶段，银行应利用股权多样化来避免一方过度干预。张润（2012）主要是以国外城商行，如美国的社区银行，德国的储蓄银行的成功案例进行分析，同时结合国内的北京银行，充分借鉴经验将理论与现实并重，对城商行的发展提供了科学性的建议和指导。于晚霞（2012）以因子分析法和层次分析法为实证分析工具，对城商行、大型国有商业银行和股份制银行的综合竞争力进行分析，找出起决定性因素的潜在核心竞争力。不在盲目效仿大银行提升竞争力的方法，而是从实际出发，给城商行的发展开辟了新的途径，具有很好的指导意义。
严谷军（2008）主要研究的是竞争环境下美国社区银行的发展，文中作者以信息经济学、货币金融学和金融中介理论为理论基础，采用定性和定量相结合，对相关的案例进行分析，得出美国的社区银行与其他银行在组织方面的区别和优势。作者认为美国社区银行的组织结构利于从事关系融资和提供个性化的服务，能够在软信息的收集上获得优势。美国社区银行能达到自身发展的同时也有效促进经济增长，弥补了大银行对小额贷款者的空缺，缓解了金融不发达地区的金融空洞。最后，研究中认为我国银行可以借鉴美国社区银行发展的经验，可引入社区银行来改进我国金融结构，以直接的金融机构准入为主推动社区银行，同时加强风控方面的建设。宣晓影（2014）认为日本虽然存在财政恶化和产业空洞的结构性问题，但是由于其富裕阶层人口所占比重较大，有利于金融机构开展私人银行业务，主要以提供个性化的金融商品和服务来满足企业和个人的投融资需求。三菱东京UFJ银行、瑞穗银行和三井住友银行都开展了私人银行业务，并且在经
营管理上做得十分出色。私人银行业务的开展基础理论是从实际出发的，它站在了日本银行业所处的环境来选择适合的业务，每个开展私人银行业务中的具体子业务也有根据不同特点和要求进行。整个业务中需要考虑的问题时开展所带来的成本，是不是能够保证银行的正常经营。
学者在研究中有一个相同的理论基础，都是将银行作为企业的角度，在企业战略管理理论的基础上，结合银行这一特殊行业做出准确的市场定位。同时，结合自身内外部环境及对成功银行的借鉴，切实把理论和实际相结合，不容忽视的是，学者们普遍认为城商行在内控方面较大型银行来说还有待完善，尤其面对经济金融全球化的日趋加深，，所以必须加强建设。
第2章我国城商行发展模式的分析
2.1我国城商行主要的发展策略
城市商业银行是在我国特殊的历史背景下组建起的属于地方性的股份制商业银行。在激烈的市场竞争中,城市商业银行只有不断结合自身发展面临的内外部条件，对其发展模式适时进行调整，才能寻找合适的成长道路。纵观我国几千家的城市商业银行，主要的发展策略包括合并重组扩大规模、上市补充资本、机构扩散以及跨区域发展占领市场、创新服务、创新产品等等。
2.1.1创新产品与服务，准确把握市场定位
结合银行本身所处的环境，包括范围内的资源优势和经济优势，创新针对性比较强的金融产品和业务，找准市场定位，从而有效抢占区域市场。以江南农商行为例，作为一家地方性农村金融机构，该行在支持小微企业方面积极探索实践。抓住乡镇经济活跃，产业园区、专业市场众多等机遇，坚持服务当地的各类小微企业，并组建了专门的营销团队和专营支行，开展针对性的金融服务。如我们熟知的江南农商行一直坚持以实用、便捷、高效为原则，加大金融产品的创新力度，专门针对性的创新产品来满足小微企业的多层次融资需求，全程服务小微企业创业、成长等各个阶段。系列产品的门槛资金适应性都很强，也备受小微企业青睐。另外，强化各级审批制度的改革，放松各级审批的权限，灵活审批，从而提高了信贷效率，降低信贷成本。截至2012年8月末，该行小微企业贷款余额比年初猛增57.82亿元，此项增长高于各项贷款增幅约2个百分点；小微企业贷款户规模在全行的占比也有很大的提升。与此类似的还有顺德农商行，着力小微信贷创新，助推了地方经济崛起。
2.1.2并购重组以获得规模经济
自2004年11月银监会的《城市商业银行监管与发展纲要》颁布以来，各城商行在经营状况方面、管理能力方面以及创新能力方面较强的可以在跨区域发展上得到支持；如若城市商业银行不具备发展的条件也可以自愿按照市场原则选择
其他方式来实现金融资源的有效整合，进一步拓展发展的空间，提高城商行抗风险能力和市场竞争力。支持城市商业银行收购、兼并周边地区经营状况不良好的城市信用社。银监会对监管政策的调整，开辟了城市商业银行发展的新的途径，为城市商业银行提供了更大的改革舞台和发展空间。同时地方政府在制定相关的政策法规时也适当给予倾斜，领导在工作中表示积极地支持和鼓励，城市商业银行工作在政策和领导的支持下做的有声有色。城商行通过合并重组是以规模经济为基础，一方面增加了自身的机构数量，服务面得到拓展，可以达到有效占领市场；另一方面，合并重组之后可以使得资产规模得到大的提升，有效改善资产负债率以及存贷款增长率等，能否充分发挥原有银行的优势业务，优势产品或者说其他的隐形资源，真正借助优势互补，整体上提高了银行对外的知名度和社会形象。
2.1.3上市补充资本
城商行作为特殊背景下产生的金融机构，其经营的业务活动的载体是资本，所以如何获取更多的资本，如何应用都关系到银行本身的发展。尤其是对于本身经营状况就比较良好的城商行来说，自有资金根本无法满足经营业务的需要，如此可以利用对外良好的形象以及内在条件达到上市的门槛，因此，上市战略就备受城商行的青睐。
2.2我国城商行发展模式存在的问题
2.2.1创新缺乏后劲，动力不足
对于城商行靠创新产品和业务来占领市场的模式必须具备几个前提：一是银行科技创新的技术精良，拥有先进的网络和后台服务，保证创新产品具有实际的可操作性；二是人才储备比较充足，这一点对于大部城商行目前来说是有难度的，城商行成立之初的很多员工都是来自农村信用社，对工作人员的学历要求一般都比较低，就业的人员的学历多数很难达到本科水平，更别说硕士研究生等学历了。虽然一个人的学历不完全代表他的能力，但普遍看来，学历层次较高的人能更好的理解和执行政策、制度、管理规定等内容，创新的积极性和动力可以营造良好的氛围和环境；三是所处地区经济金融发展具有相当的水平，在经济发展靠前的
地区，人们的理财观念属于积极类，创新能够满足消费者的消费需求，相反，经济欠发达地区，创新会不会受到消费者的青睐值得思考。所以，城商行的发展要与本身的创新环境和外部因素相协调，否则就很可能影响其自身的业务经营能力以及经营效果。
2.2.2经营方式单一，不利于客户群的经营
自城市商业银行成立之初,因为资金规模，机构覆盖和竞争力不强等就使得其经营范围局限在所在城市及其周边地区，对其他城市和地区的辐射影响较小。坚持服务中小企业这样的发展模式，短期来说有其合理性，但是从长远看，这样的经营模式的消极影响会日益显现,严重阻碍城商行的进一步发展。首先,经营地域性的局限不利于城市商业银行分散非系统风险。一家银行被所在区域内主要的一些产业和行业所吸引，主要靠这些企业的存贷等业务来维持经营，造成贷款的行业过度集中、客户集中度过于偏高,带来巨大风险隐患。其次,习惯于单一的盈利模式，缺乏创新的动力和空间，对于企业而言，随着生产经营规模不断扩大，自身实力会逐渐增强，当企业集团足够大或者说跨国、跨地区经营变得频繁，就会寻找更大的银行进行合作，客户就会有流失的风险。所以，从长远看来及不利于银行做大做强，严重者可能被淘汰出局。
2.2.3对外来银行的抵抗能力不足
不可否认城商行在区域发展方面有很多特有的优势，包括政府的支持，地方文化的认可以及地缘优势，可以优先借助已有的企业来发展自我的业务。但是，面对外来银行任然显得抵抗力不够，原因之一是外资银行利用我国加入WTO后对外经济发展的需要，规避在网点和文化上的不足，采用参股我国银行来打入中国金融市场，进而抢占市场份额。另外，外来银行在经验上优势明显，对相关的业务和产品经营技术含量更多，还有能跨区域发展的这些银行经营状况比较良好，建立了一定的社会形象，人员素质相对较高。虽然是新入驻，能在很快的时间里恢复正常的经营，且日渐变好。其二是自身的缺陷，缺乏危机意识，没有一整套完备的体系，创新能力和经营能力都有待提高。应该加强学习，借鉴国外或者是国内其他城商行或国有银行的先进做法，随时走在前面。
2.2.4缺乏合理的风险监控机制，应对风险能力低
就目前而言，我国城市商业银行缺乏完备的风险预警机制来控制内部风险,因而对风险防范和控制能力差，严重阻碍了我国城市商业银行经营水平和服务质量的提高。一方面，由于我国法律监管存在空白。对相关的主体等规定不明确，导致城商行在风险管理方面积极性和重视度都不够，其严重后果就是造成银行管理层风险意识淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性，带来诸多不必要的损失。另一方面，相对于其他商业银行而言，城市商业银行中仅有规模较大的设有独立的风险管理部门，但是多数银行的风险管理制度仅仅是停留在形式上，即是应付监管部门的监管，没有发挥实质性胡作用。目前很多城商行通过合并重组或者是机构扩散等方式来扩大规模，企图占有市场，但是太过盲目导致了规模不经济，并没有收到预期的效果。城商行要从长远利益考虑，构建一个合理科学的风险应对机制。
第3章重庆银行发展现状及存在的问题
3.1重庆银行发展现状
3.1.1管理架构模式分析
重庆银行的法人治理结构在程序上是比较完善的，因此在经营上也会相对的合理。主要是由股东大会、董事会和监事会来操作银行经营及相关事宜。如图所示：股东大会是公司的最高决策机构，在公司经营决策中的地位最高，其下属机构主要是委员会，分管不同的领域，主要包括资产负债管理委员会、信贷审查委员会、风险管理委员会和战略管理委员会等；在董事会领导下的经营班子里，分成业务运作部门、管理监督部门、支持保障部门和营业机构，每个部门下设或细分不同的职能部门，各司其职、各负其责。
图3.1重庆银行组织结够（来源重庆银行官网）
3.1.2内控建设及实施情况
内部控制环境。重庆银行在组织架构上围绕不同部门负责不同板块的中心，比如在高级管理机构股东大会、董事会、监事会的管理下，在遵循公司相关规章制度的基础上，各个部门负责履行自己的职责。在公司的规划过程中对各板块的业务加以细分、剥离，如将业务运作、后勤保障支持和监督管理三个相分离，同时受董事会下的总行领导班子。另外，在董事会、监事会下分别设专门的办公室处理相关事宜；在风控管理委员会下按风险的类型分成信用风险管理委员会、操作风险管理委员会、流动性风险管理委员会等六个委员会。这样的内控环境不仅可以有效控制风险，还可以提高工作效率，有利支持各项义务活动的开展。
风险识别与控制。重庆银行在风控方面做得比较到位，成立了专门的风控管理委员们，并从信用风险、操作风险、IT风险等六个方面进行细分。此外，从部门的划分来看，在业务运作部门，对银行所涉及的业务进行细分，不仅利于开展相关业务，而且也未识别风险带来便利；在监督管理方面，对每个部门都设有关门的监督跟踪人员，及时跟踪识别，以预防风险的产生。
信息和沟通。重庆银行总体来说在信息和沟通上面是比较成功的。在相关信息技术、办公系统的支持下，以及自身建立的重大事宜报告制度要求下，原有的工作人员通过会议及培训从整体上把握银行目前的一些情况，并对自己工作职责内的相关业务和章程进行学习；总行、分行和支行的信息交换也可以非常顺利。
3.1.3成功引进人才分析
重庆银行主要是通过建立健全的用人制度和营造良好的工作环境，同时以诱人的薪资待遇和发展空间来吸引人才、培养人才、留住人才，以实现公共利益与银行目标保持一致，为银行创造更多的价值。在人才的引进上，不拘泥于目前的形式，而是通过完善各种人才引进的程序，加强对高端人才的引进。现任重庆银行董事长、党委书记的刘喆，就是原中国民生银行杭州分行的行长、2010浙江经济年度人物、中国著名银行家，新加盟到重庆银行，就针对重庆银行融资难的问题给出了实质性的建议。另外，自重庆银行成立初，就采用社会招聘的方式引进了一批优秀的人才，这批新进的员工一部分来自政府部门或者说事业单位，一部
分来自中国农业银行、中国银行等五大行以及如贵阳银行等城商行，有着相对丰富的工作经验和人脉资源。不仅能够快速融入到工作之中，而且也可以将原有工作中的先进的一些做法借鉴过来，有利促进银行经营业务活动的开展。
3.2重庆银行SWOT分析
我国的城商行与国有商业银行、股份制商业银行相比而言，不管是发展的模式，还是竞争策略都有很大的不同。本文希望通过对重庆银行发展的SWOT分析来找准其市场定位。
表一：重庆银行swot分析
重庆银行的优势。作为由本地三大城商行合并形成的地方性金融机构，重庆银行对地方金融市场比较熟悉，能够与本地经济主体取得密切的联系，容易获取更多相关信息，了解程度深，一旦与其发展业务，将会使业务关系较为稳定；合并前的安顺市商行、六盘水市商行和遵义市商行在市内本市就已经占有相当大的
市场份额，合并之后在经营上有保有大群优质客户。作为重庆人民自己的银行，得到了重庆市政府的支持，由表二持股比例可以看出，市政府所持股份数量最多，那么在政策制定的过程中就会有所倾斜，可以拿到政府的大型项目。比如说在某些存贷款方面较国有银行有利率上的优势，其他主要股东大都是重庆市内主要的实力雄厚的大企业，这样的背景也势必会提升民众的信心。另外，重庆银行首次就通过社会招聘揽入了很多业务骨干，良好的人才储备工作为重庆银行发展提供后劲。
重庆银行的劣势。重庆银行经营规模较小，原有银行资产规模本身就小，所以在资金规模上是没有优势的。在资本充足率方面，远远没有满足巴塞尔协议规定的核心资本充足率4%和资本充足率8%的要求，对可能产生的流动性风险等抵抗力不够。资产质量差，呆账坏账带来的损失比重大；盈利结构也不完善，主要是依赖传统的赚取存贷差。另外，科研能力不高，在金融创新上缺乏技术和人才支持。
重庆银行面临的机遇。随着经济的发展，重庆市的经济金融都发生了巨大的变化，越来越多的中小企业犹如雨后春笋般出现，这也就要求更多的金融服务，伴随中国经济的持续稳定增长，居民收入水平提高，居民储蓄额也相应上升，可支配收入在不断增加，反映出城镇居民对金融的需求也会越来越多，这为城市商业银行拓展个人金融业务提供了机遇。近年来我国经济欠发达地区出现的金融灰色区域、中小企业融资瓶颈以及居民个性化消费信贷需求的增加为城市商业银行的发展提供了机遇，开辟了广阔的市场空间，尤其是随着利率市场化的改革，城商行也可以充分利用市场竞争机制来提升自己的竞争能力。
重庆银行面临的威胁。对于重庆银行来说，不仅面临市内已有的国有银行、股份制银行及其他城商行的威胁，还有新入驻重庆的金融机构，例如2013年3月进入重庆的中国民生银行，同样在大力发展小微金融，那如何能够略胜一筹就很有挑战。另外，金融机构间模仿现象严重，其后陆续成立的股份制银行虽不是完全同于国有银行的设置方式，但是同样下伸力度很大，网点覆盖率很高，因而城市商业银行的网点设置受到极强的挤压。加之城市商业银行在机构设置上没有创新二是大部分盲目跟从，企图像国有银行用网点覆盖面的扩大来占领市场，在结
构上没有形成应有的互补效应，而是受到了大型商业银行的强烈挑战。此外，随着竞争的加剧，城商行也面临被收购合并的威胁。
第4章对重庆银行发展模式的构想
4.1国外发展模式的借鉴
4.1.1借鉴美国社区银行
在美国，中小银行通常被称为社区银行,大都是指在一定地区的社区设立的银行，社区银行经营效率较高。美国社区银行主要是采用小范围内的关系融资来提高社区银行的经营效率，因为社区银行规模小，能够在信息获得方面占有优势，尤其是针对专门的中小企业，对中小企业或者个人的软信息掌握的比较全面。另外，社区银行在服务对象上选择主要是小型企业、农户、零星消费者，这种营销方式有利于长期发展，容易建立无形的客户资源，并通过创新不同的产品和服务来满足不同层次的需求。
重庆银行作为市内唯一一家由市委市政府牵那现在就可以在这样的基础上借鉴美国社区银行的发展经验。提高产品质量和服务质量，保持和原有客户的关系，维持银行的正常经营，同时在市内小区及各大学城、职校附近设立小区银行，有针对性的打造特色产品和服务。比如可以在大学城设立营业网点，与高校进行互利共赢的合作，将学生的餐卡、图书卡等等与银行卡绑定，给学生带来方便的同时也推进银行卡业务的发展。当然，大学生今后是作为一群潜在的优质客户，努力发展和维护好这一客户群对于今后的发展有长足的意义。
4.1.2借鉴日本中小银行发展经验
日本的中小银行不同于其他银行的原因主要在与中小企业的亲密关系，将自身利益与企业利益捆抱在一起，共同进退，日本的关西城市银行就是典范。不仅仅像其它城商行一样在贷款上给予支持，还帮助企业先进技术的引进和推广，利用银行的形象为企业走出国门，引进投资，甚至自己也注资其中，成为利益共同体，积极探索盈利方向。重庆银行在发展过程中应该借鉴这一模式，重庆市内有丰富的旅游资源、矿产资源和独特的少数民族文化，但是居于宣传力度不够以及交通不便，以致没有得到好的发展。重庆银行作为重庆人民自己的银行，其本身就是重庆文化的一种象征，重庆银行除可以在资金上支持这些产业的发展的同时，
创新与此关联的业务，以银行作为后盾助推这样的特色产业走出去和引进来，提高彼此的知名度。除此之外，对于具有发展潜力的企业，可以投资的方式帮助其健康发展，寻找好的发展方向，并与其承担相应的风险，如此，有银行作为合作伙伴，能改善对外影响。对于银行本身来说，增加了盈利点的同时又开发了客户。
4.2重庆银行发展模式选择的制约因素
4.2.1同行竞争态势严峻
随着金融国际化、全球化的速度加快，各类金融机构遍布每一个城市，且数量越来越庞大。从重庆市来看，发展较快的除了五大国有银行外，重庆银行、兴业银行、浦发银行、南充市商业银行、贵阳银行等也都迅速崛起，就连与重庆银行同期入驻重庆的中国民生银行也在积极推广社区银行的发展模式，采用专业的小微金融服务吸引了大量的客户。从全国范围来看，西南片区合并重组的西部银行，湖北银行、成都银行发展异军突起，此外，外资银行如汇丰银行、花旗银行、渣打银行等纷纷抢占国内市场。当然，不容忽视的还有网络影子银行的兴起，在电子信息技术的支持下，很快得到人们的认可，这对于传统的银行业经营造成很大的冲击，也是能否持续经营的重大挑战。
重庆银行作为一个新兴的城商行，虽然占据一定的地缘优势，但是较之发展状况良好的银行来说总资产规模较小，资产质量也不够好，技术服务平台不是很完善，人员素质和营销技巧也存在很大的差距。在重庆市内除了这些银行之外还有最大的竞争来自于国有五大商业银行，前面已经阐述过其占有的市场广阔，不仅拥有庞大的客户群，而且营业机构覆盖下伸力度大。所以，在选择发展模式的过程中，只能尽可能的扬长避短，趋利避害，在激烈的竞争中占据有利地位。
4.2.2品牌知名度不高，社会认可程度不够
我们知道，重庆银行处于发展初期，虽然一直打着重庆人民自己的银行的旗
号进行宣传，但是真真在人们的心中是个什么印象我们大概有所了解，人们日常生活并不真正关心金融方面的相关动态，大部分人都忠于自己接触的银行。重庆市经济发展在西部大开发的推动下虽然效果显著，由于文化教育的历史遗留问题，居民的消费观和思想任然很落后，对新事物的渴望没有期望中好，对于大多人而言，重庆银行与其他银行没什么大的区别，或许说还没有国有银行那样值得信任，所以重庆银行就很难得到信任从而达不到转移消费的目的。
4.2.3产品雷同，业务相似度高
对于各类银行业金融机构而言，在产品上雷同已经成为一种趋势，首先要看到的是造成这样的现象的背后也证明了银行在整体上都仅仅围绕客户的需求。目前，各家银行都在推出层出不穷的理财产品，可是实质上并没有太大的区别，主要差异体现在产品的预期收益和手续费的减免等上面。长期发展下去，会增加银行的经营成本，最终也会影响到银行的净利润。在经营业务上，几乎所有银行的业务都依赖于中间业务、资产业务、负债业务来维持经营，少数银行也经营机构业务、零售业务。相似的业务存在严重的依赖，面对金融环境恶化的状况很难抵抗压力。
4.3重庆银行发展模式的选择
关于重庆银行的发展模式的确定问题，按照文中利用swot分析得到了有关银行发展面临的优势与劣势以及机遇和挑战，应该在充分发挥优势，把握机遇的同时做好规避劣势，迎接挑战的准备。
4.3.1借助政府力量抢占重庆金融市场
对于重庆银行而言，它可以发挥独有的政策平台；较与其差不多时间入驻重庆的中国民生银行来看，新进入重庆的民生银行在重庆市内的网点布置以及客户群体还不够完善，相反，重庆银行就迅速利用原有基础建立了自己的网点，扩大了服务对象。目前，重庆银行在市政府的支持下，拿到了政府的很大大项目，开发了很多的潜在的优质客户，加之广告宣传的力度极大，也使得其在社会上的知
名度大大提升。随着金融创新的不断升华和发展，重庆银行也应该加大对金融创新力度，创新金融工具，满足各种群体对自身理财投资的需求。近几年来，网络影子银行应运而生，余额宝等各种新兴理财产品的出现，对传统金融机构产生了巨大的冲击。就重庆银行而言，其相对国有银行和大型股份制银行本市就有很大的差距，面对这样的压力，唯一的出路就是在产品上、服务上略胜一筹，才能长期存活下去。
4.3.2坚持服务中小企业、个体和家庭，发展小微零售业
在对城商行的各种研究中发现，很多学者认为城商行应将市场定位服务于中小企业，个体和家庭。本文在分析了重庆银行的内外部环境之后，同样将重庆银行的发展市场这样定位，这是顺应发展趋势的需要。目前重庆市内的金融业在经济的推动下迅速发展起来，金融市场的需求日益增大，尤其是被国有大银行和股份制银行所冷落的中小企业，在融资问题上面临很大的难题。在此值得一提的是重庆市中小企业的发展环境，由于地处西部地区，经济发展相对东部沿海地区有很大的差距，对引进大型企业缺乏吸引力，由此也给小企业发展提供了空间，政府也加大了对小企业的扶持，所以中小企业成了重庆市的重要经济支柱。大银行在业务条件的限制下，使得个体和家庭望而却步，但是随着经济的发展，居民的收入水平不断得到提高，金融观念也发生翻天覆地的变化，越来越希望银行提供专业化，多层次的个人业务服务，从而实现已有资产的保值增值。在这样的经济金融环境下，重庆银行的选择不是照搬其他城商行的发展模式，而是顺应消费趋势，创新研发出有特色的受大众青睐的银行产品，但是分散化的服务无疑会增加服务的成本，与此同时加大对科技的投入力度，减少银行各项经营成本来提高经营利润。
4.3.3战略联盟，跨区域经营模式转型
近年来，随着城商行的发展壮大，部分城商行纷纷加快开设异地分支机构的步伐，急于从地方性商业银行向区域性商业银行发展。随着管理半径的加大，一些实力不强的城商行逐渐暴露了经营管理能力不足、授信与风险控制不平衡、人才缺乏、成本开支过大等问题。十二五”期间，随着“巴塞尔协议3”的实施和我
国加强对银行业宏观慎审监管和微观审慎监管，城商行的跨区域发展将受到更加严格的资本约束，迫使城商行在跨区域经营模式上转型。
对于像重庆银行这样的城商行，可以通过与国内其他银行建立战略联盟来解决自身网点不足、机构网络覆盖率低的问题。在跨区域发展过程中应加强业务、资金、信息和人才领域的合作与交流，整体上降低系统、技术、产品研发、运营保障支持等服务运营的成本。比如，上海五家股份制商业银行曾经组建过一个联盟，会员银行的客户可以在彼此的营业网点柜台办理存取款业务；平安银行为了克服因网点不足导致信用卡还款不方便的问题，将信用卡与交通银行的借记卡挂钩做自动还款，由平安银行收取手续费，从而减轻了客户的还款成本，交行也增加了业务收入。目前重庆银行的网络支付平台还很不完善，无法满足网购等支付需求。而差不多同时进入重庆的中国民生银行，在网络上这一块做得相当不错，尤其是其手机银行，其网络支付、转汇存、资金归集等功能广受大众欢迎。但是，作为新进的银行，在客户群上相对较弱，两家银行可以建立战略联盟，重庆银行可以借助中国民生银行网络支付优势来解决目前面临的困难，民生银行从中收取手续费，双方实现互利共赢。