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优化我国商业银行零售业务的建议
作者：徐敬红许阳
来源：《时代金融》2014年第11期
【摘要】随着利率市场化的推进和监管指标的刚性化，传统贷款业务的盈利能力不断下降，商业银行迫切需要调整业务结构，寻求新的利润增长点。因此，大力发展零售业务是当前商业银行转变增长的方式、实现战略转型的现实选择。当前，商业银行零售业务的贡献率偏低，大部分零售业务以房地产贷款为主，缺乏产品的多样化与差异化，本文通过分析银行零售业务在国内发展受限的原因，提出商业银行零售业务的优化建议。
【关键词】银行零售业存在问题发展趋势
一、我国商业银行零售业务存在的问题
（一）产品同质化
当前我国商业银行业务结构类似，产品同质化，如各家上市银行个人贷款的结构类似，均以住房抵押贷款为主，2013年6月末，中国银行住房抵押贷款占到其个人贷款总额的
69.14%，农业银行住房抵押贷款占到其个人贷款总额的61.55%，工商银行住房抵押贷款占到其个人贷款总额的60.88%，建设银行住房抵押贷款占到其个人贷款总额的81.19%。我国的商业银行在长期发展更注重规模和数量扩张，在发展中没有清晰的定位，不注重培养自身的核心竞争力，同质化的现象将影响银行业的整体进步。
（二）个人征信制度不健全
自1999年7月，中国内地首家专业征信机构——上海资信有限公司成立，于2000年7月和2002年3月相继开通了个人信用联合征信服务系统和企业信用征信服务以来，经过14年的不断完善和法律的约束，个人征信制度得到了扶持和发展平台。但依然存在不足之处，第一，我国信用信息数据库是服务于金融机构和金融监管机构，而国外的经验和教训告诫我们，服务对象应该更加广泛，如电信公司、税务部门等。第二，准入政策中并未做出明确规定，是否允许民营机构进入个人征信体制，我国的个人征信体系是采取的“公共关系”还是“民营模式”没有明确规定。第三，商业银行所拥有的个人信用信息是基于本银行内部的信息，这些信息是片面的、不完全的，甚是在同一商业银行的不同支行之间的信息也是不能共享的。第四，在建立信用体系的过程中，除了提供个人透支记录、坏账等不良记录的同时，还应该提供个人按时还款等正面信息，综合反映一个人的长期信贷情况。消费信贷风险存在于个人信用、金融市场、人为操作三个因素中。
（三）金融监管法律体制的不足