摘要
社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。
社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；二是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；三是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。商业保险完全是由投保个人负担；四是待遇水平不同。社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。商业保险着眼于一次性经济补偿。五是政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。
关键词：社会保险；商业保险
ABSTRACT
There is a connection between social insurance and commercial insurance. From the functional perspective, the two are social risk management mechanism, social insurance is the main body of the multi-level social insurance system, commercial insurance can be as a supplement to social insurance, is a part of the multi-level social insurance system. There is essential difference between social insurance and commercial insurance. The social insurance is carried out by the national legislation.It belongs to the behavior of the government. It is a kind of welfare. Commercial insurance is a kind of business behavior, the insurer and the insured is totally a kind of voluntary contractual relationship; the two is the purpose of different. Social insurance is not a profit for the purpose, the starting point is to ensure that the workers' basic life, maintain social stability, promote economic development. The fundamental purpose of business insurance is to obtain profits, but only to the insured under the premise of economic compensation; the three is the source of funds of different. Social insurance is to be borne by the state, the employing unit and the three party. Commercial insurance is entirely by the insurance individual burden; four is the level of treatment. Social insurance from the stable society, focusing on the protection of long-term basic living, but also with the price rise to adjust, and gradually improve. Commercial insurance is focused on a one-time economic compensation. Five is the responsibility of the government. Social insurance is a basic right of citizen. The government takes the responsibility for social fallback. Commercial insurance is restricted by the market competition mechanism, the government mainly carries on the supervision to the commercial insurance in accordance with law, in order to protect the interests of investors. Key word: Social insurance Commercial insurance
引言 (1)
一、商业保险和社会保险 (2)
（一）、商业保险 (2)
（二）、社会保险 (2)
二、商业保险与社会保险的互补关系 (2)
（一）、商业保险与社会保险的互补关系 (2)
（二）、讨论商业保险与社会保险互补性的意义 (5)
三、商业保险与社会保险的区别 (7)
四、再保险市场蕴藏发展潜力 (7)
（一）、财产险市场趋于平稳发展 (9)
（二）、商业医疗保险极具发展空间 (10)
（三）、房改为保险业带来发展契机 (11)
参考文献 (13)
致谢 (14)
中国保险事业经过多年的发展虽然取得了突破性的进展，但同社会经济基础相比较，仍然处于拓荒阶段。在1997年世界银行发布的129个国家和地区的经济规模排名表上，中国名列第7位，而当年中国的保费收入列世界排名表第21位，表明中国保险市场蕴藏着巨大潜力。
从总体来看，中国保险业面临着良好的发展机遇和严峻的挑战。其主要因素在于：一是国民经济仍将保持良好的发展势头，国家将继续实行积极的财政政策，不断扩大国内需求，加大基础实施建设投资，这些必将为保险业的发展提供强大的经济支持；二是住房、医疗和养老制度的改革将取得突破性进展，人民生活水平逐年提高，将为保险业创造新的市场需求；三是中国保险监督委员会的成立，将为建立一个公平竞争的市场环境、防范和化解经营风险、促进保险公司稳健发展提供有力的保证。而与此同时，央行连续7次降息，已产生了30亿元以上的利率差，对保险公司的未来发展而言，隐藏着极大的经营风险。
从世界保险业的发展情况来看，发达国家保险深度一般为8％左右，处于经济起飞时期的发展中国家一般为4％左右。1998年中国保险深度为1.57％，有关部门预测，本世纪末中国保险市场的潜在规模在1500亿元以上。其发展趋势主要体现为：市场规模将进一步扩大；寿险业务比重将进一步提高；保险体制改革将进一步深化；保险法规体系将进一步健全；保险中介经过将在规范中得到发展；保险监管机构体系将进一步完善；保险经营将更加稳健；保险市场对外开放将进一步扩大。
论商业保险与社会保障的关系
经济学
专升本 2013年秋季
一、商业保险和社会保险
（一）、商业保险
商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。
其具有如下特征:
①商业保险的经营主体是商业保险公司。
②商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
③商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
④商业保险的经营以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
（二）、社会保险
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
其具有如下特征：
①保障性：指保障劳动者的基本生活。
②普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。
③互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，满足急需。
④强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。
⑤福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。
二、商业保险与社会保险的互补关系
（一）、商业保险与社会保险的互补关系
社会保险与商业保险二者虽然在性质上有所不同, 但它们在保障的目标上
是一致的, 都是为社会公众的生活提供安全保障。但它们在各自具体作用形式上又各不相同,不能相互替代, 它们之间的关系是相辅相成, 互相补充的。对于两者的区别, 理论界论述的较多, 而对于他们之间的互补关系却很少注意。本文认为两者的互补性主要表现在:
①在实施方式上的互补性
社会保险是一项强制性保险形式。它作为劳动者享有的一项宪法赋予的权利, 必须通过立法强制实施才能得到保证。凡法律规定范围内的用人单位和劳动者, 都必须按照法律规定缴纳一定的社会保险费, 不能任意拒绝, 对不履行法定义务的要追究相应的法律责任。所以凡是法律规定应投保的劳动者, 必须一律参加, 没有选择的余地。
商业保险是一种金融活动, 它是由专门的经济实体即由保险公司按照市场价值规律的作用来经营, 它是以盈利为目的的。商业保险和其他经济活动一样, 以双方自愿参加为前提条件, 投保人可以选择承保单位, 双方约定保险险种, 保险金额、起保时间和保险有效期等等, 投保与否、投保什么、投保多少均由当事人自己的意思来决定。不仅如此,《保险法》还明确规定, 在一般情况下, 投保人有权中途变更或解除保险合同。可见, 商业保险是不带有强制性的自愿行为, 而带有明显的“市场”色彩, 它完全是按照经济合同的形式来约定当事人双方的权利与义务关系的。
社会保险与商业保险实施方式上的这种互补性, 既保证了满足社会稳定的要求, 又能充分尊重社会成员的自由意愿。
②在服务对象上的互补性
我国的社会保险只能履盖少数社会成员。我国原来的社会保险制度是在特定历史条件下政府为发展工业, 对城市采取倾斜政策的产物, 是以社会成员的等级差别为基础建立的。它把社会成员分为干部、工人和农民三个等级区别对待, 因此它的履盖范围仅限于城市居民中具有干部和工人身份的劳动者( 后者也只限于国有企业和部分集体企业的劳动者) 。占人口比例80%左右的农业人口、小集体企业及其他非国有经济组织的职工基本上被排除在社会保险范围之外。尽管1991 年以来,国家作出了关于企业职工养老保险制度改革的决定, 但主要措施仅适用于国有企业和少数合作、私营企业的职工, 范围非常狭
窄。
商业保险则没有严格的对象限制, 它是以全民为对象,是一种完全自由的商业活动。所以所有公民都可以根据自愿决定是否参加商业保险的投保, 它覆盖全体公民。
③两者发挥作用上的互补性
社会保险强调其作用在于保障丧失劳动能力或劳动机会的劳动者的基本生活,实际上是利用国民收入的再分配, 为劳动者提供切实的生存保障, 以促进商品经济的发展和社会秩序的安定。
由于人们的劳动能力和家庭负担的不相等, 因此产生收入和生活富裕程度的差别和不平等。在遭受风险事故时, 这种差别进一步扩大。在商品经济条件下, 市场机制和竞争规律的作用结果更拉大了这种收入差别。这种差别如不能及时得到调节和缓解, 就会激起社会矛盾, 对社会安定、经济发展都不利。而且由于劳动者在有劳动能力能够进行劳动时, 可以获得劳动报酬, 满足本人家庭的生活需要。一旦劳动者的劳动能力受到损害, 劳动机会被剥夺, 劳动者的生活就面临着威胁。社会保险具有收入再分配的功能, 这种分配有利于低收入者, 这就可以在一定程度上调节和缩小收入差别的过分悬殊, 缓解市场机制和按劳分配带来的人们分配上的不平等, 并且使丧失收入来源的劳动者获得基本的生存能力。所以社会保险是调节收入差别, 安定劳动者生活, 促进社会稳定的一个重要机制。
商业保险的作用在于在被保险人遭遇到意外事件时,给予一定事实上的经济补偿以减轻其损失。这种补偿的作用并不一定在于保障被保险人的基本生活, 也不是一种国民收入的再分配, 只是意味着保险方与被保险方之间一种金融活动的结算。当然, 商业保险对于商品经济的发展和社会秩序的稳定的作用也是相当重要的, 只是它不象社会保险那样直接、明显和普遍。
④在具体业务范围上的互补性。
社会保险是以实施社会政策为目的, 并且它是强制性的, 人们只能根据法律的具体规定来投保, 投保什么、投保多少都是法律事先界定好的, 所以范围相当有限。我国目前开办的社会保险主要有养老保险、医疗保健、待业保险等。
商业保险是由保险公司在平等的基础上按照商业习惯经营的各项业务活
动, 所以商业保险具有承保范围广泛、形式灵活等特点。因此商业保险易于满足社会各方面对保险的要求。投保什么、投保多少完全由双方自愿约定, 甚至可以为某个投保人设立专门险种。因此, 商业保险可以不受具体业务的限制, 既可保人, 也可保物, 还可保事。
⑤在资金来源上的互补性
社会保险是国家向社会成员提供基本生存保证, 是国家行使社会职能的具体体现,是一种纯粹的社会福利事业。在市场经济体制下, 通过对全体成员的二次分配和吸纳部分成员的贡献, 集中必要的财力、物力为市场竞争的不利者提供一定的生存援助, 从而维持整个社会稳定和社会公正。社会保险的这些特点, 决定了社会保险基金主要来源于国家和企业, 所以即使有个人出资的一部分, 其出资的比例也是极小的。
商业保险是一种金融活动, 它以盈利为目的, 保险公司是一种自主经营, 自负盈亏的企业实体。保险费主要来自投保对象的自愿交纳, 这就决定了商业保险基金全部由投保人根据“大数法则”合理负担。
要在经济落后、人口众多的中国实行全员社会保险是不可能的。我国搞现代化建设的一个突出问题就是资金不足, 实行过高程度的社会保险对建设资金短缺的中国无疑是雪上加霜。商业保险的融资方式正好弥补了这两者之间的矛盾, 况且商业保险还可以为经济建设提供强大的建设后备资金。
⑥在满足社会大众需要层次上的互补性
社会保险强调利益均沾性, 每个成员都有享受社会保险利益的权利,都可以从社会保险的分配中获益, 而且所获得的利益大体相等。因此, 社会保险提供的仅仅是满足最低生活需要的资金或实物, 它是社会保障制度中的最后一道安全网, 极力使每一个公民不至于生活困难处于无助的困境。同时, 它的责任仅仅是使受助者的生活相当于或略高于最低生活需求标准, 只要受助者的收入超过最低生活标准, 救助行动即告一段落。
国家保障最低生活限度, 而个人则谋求在这一限度以上的经济生活愿望。商业保险的特点是, 双方的权利义务以契约形式约定。投保水平可高可低, 投保人自由选择, 这就适应了不同的经济发展水平和生活水平, 多投多得益。因此应谋求社会保险和商业保险的相互结合, 以最大满足人们的不同层次需求。
（二）、讨论商业保险与社会保险互补性的意义
①有助于增强市场经济的抗风险能力
市场经济在一定意义上来说是一种风险经济, 对市场经济运行中的主要经济风险, 可以通过在社会保障这种社会化的方式和政府行为来给予解决, 比如, 养老、失业、工伤、生育等, 然而政府的能力毕竟是有限的, 不能把所有风险的解决都纳入到自己的职能范围中, 在这种情况下, 商业保险的存在可以解决到那些政府职能解决不了的问题,把社会保险以外的一些风险给予保障起来, 这样有助于增强市场经济的抗风险能力。
②可以扩大保险的覆盖面
社会保险与商业保险在互补的基础上, 分别覆盖不同的社会范围。社会保险承担着劳动者的收入风险, 它主要覆盖着工资劳动者, 而商业保险则覆盖着全体公民, 那些没有受到社会保险覆盖的公民及其受到社会保险覆盖的公民, 都可以自愿向商业保险投保, 以保护自己免受风险的损失, 所以二者是相辅相成的,可以扩大保险的覆盖面。
③有助于减轻国家的财政负担
社会保险的资金主要来源于政府财政, 它以国家财政作为后盾, 国家的财力状况决定着社会保险的保障水平和程度。我国做为一个发展中国家, 生产力落后, 国民收入增长较慢, 难以提供充足的资金来举办高水平的社会保险, 因而在这种情况下, 社会保险在资金上出现着巨大的缺口。从养老保险方面来看, 面临着赤字的风险, 1993 年到1996 年我国养老保险的基金收缴率已从93%下降到了92%, 而参加养老保险职工的负担系数已由0.21 提高到了0.26。从失业保险方面来看1996年应收失业保险费60 亿元, 而实际收入只有20 亿。这种情况说明, 仅仅依靠政府举办社会保险已行不通。因此有效地发挥商业保险与社会保险的互补性, 通过商业保险分担一部分, 有助于减轻政府的财政负担。
④有助于促进中国商业保险事业的发展
在计划经济体制下的传统风险防范体制中, 所有社会风险都是通过政府行为来解决的, 形成典型的“国家保障”。在这种情况下, 商业保险事业很不发达, 改革开放以来, 保险事业有了很大的发展, 然而与发达国家相比仍有很
大的差异性, 从1993 年情况来看, 保险费只占国民收入的1.72%, 占世界57 位。因此发挥社会保险与商业保险二者的互补性, 可以打破国家在风险保障上一统天下的局面, 让社会公民既从强制性社会保险中享受到保障, 又可以从自愿型的商业保险中得到一些保障, 这样有助于中国商业保险事业的进一步发展。
三、商业保险与社会保险的区别
①性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。
②建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。
③管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。
④对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
⑤保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。
⑥资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。
⑦待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多投多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。
⑧时间性不同：社会保险是稳定、连续的：商业保险是一次性、短期的。
⑨法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来规范，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来规范。
四、再保险市场蕴藏发展潜力
再保险是保险业发展的主要组成部分，是保险企业分散风险、稳定经营的重要机制。目前，中国保险业在承保能力、市场开发及竞争水平上都取得了一定的
进展，但对于一个成熟、完整的保险市场体系来说，还缺少一个重要组成部分，即再保险市场的重要支持。《中华人民共和国保险法》第101条规定：“除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的20％按照国家有关规定办理再保险。”并由新成立的中保再保险有限公司代行国家再保险职能。
针对国内目前再保险业务普遍存在不如实分保及商业再保险分保费严重外流的现象，中国保险监督管理委员会将把制订《再保险管理规定》作为一项重点工作，在管理规定中将对再保险接收人的资格审定、中国再保险公司的定位、国内优先分保的实施细则、国内再保险市场规范运行规则等作出具体规定。据有关统计，1996年保险业再保险保费收入为70.7亿元，1997年增长到105.4亿元，1998年又增长到118亿元，呈现出良好的发展势头。未来几年，中国再保险公司将加强与各保险公司的沟通和服务，互惠互利，共同努力，提高、用足国内承保能力，力争到2003年，再保险保费收入由1998年的118亿元增加到155亿元，资产由1998年的85亿元增加到125亿元，使中国再保险公司成为国内再保险市场上的主导力量。根据目前发展现状，中国保险市场对再保险的需求极具发掘潜力，分析如下：
①中国保险市场已呈多元化发展趋势，近年来保险业一直以高于国民经济增长速度而高速发展。据世界银行预测，到2000年，中国保险业保费收入将会达到2000亿元，而按目前国内市场的承保能力和《保险法》的要求，再保险市场的需求量将会更大。
②在向市场经济转轨过程中，现代企业制度的建立，迫使各家保险企业，尤其是高国有保险企业更加关注其经营的稳定性，从而更自觉地寻求再保险的支持。
③单一风险责任的加大与责任准备金的不足两者之间的矛盾日益突出，高风险、高保额等巨灾风险业务逐渐增多，因此对再保险的需求和依赖也在增多。
④外资保险的进入，在促进了保险业务竞争的同时，也导致了费率降低、保费外流等问题。从保护民族保险业发展的角度，《中华人民共和国保险法》第102条规定：“保险高速需要办理再保险分出业务的，应当优先向转轨境内的保险高速办理”。发展再保险市场能够有效地调控保险市场，促进保险产品供求相对平衡，促进民族保险业的健康发展。
⑤从宏观金融政策实施，以及协助保险监管机构实施对整个保险业的调控来讲，再保险是十分有效的手段。建立和完善国内再保险市场体系，将在很大程度上减轻国家行政主管机关的压力，有效地对保险业实施监督管理。
（一）、财产险市场趋于平稳发展
财产保险近年来稳步发展，1998年财产险的保费收入499.6亿元，比1997年增长了3％；1999年1～5月，保险业共实现财产险保费收入216.19亿元，比上年同期增长3.06％，显示出了平稳发展的市场前景。
据有关部门预测，财产保险市场的未来发展趋势为：
①企业、家庭财产保险仍是主要发展方向
据有关统计，目前国内企业财产保险投保率还较低，大企业投保率为35％。中小企业投保率为45％。发展迅速以及实力日趋增强的小企业和乡镇企业将成为今后财产保险的重点，只要保险高速在承保、核保、防灾防损和理赔等各个意外环节上严格把关，国有小企业和乡镇企业的承保前景极为乐观。
家庭财产保险在财产险中的比重也逐渐加大。根据1994年的统计数字，全社会的家庭总户数为3亿户，参加家庭财产保险的有1.22亿户，投保率为40.7%。随着家庭财富的积累以及家庭总户数的增加，已有越来越多的家庭选择财产保险这种保障方式。
②货物运输保险有待开发
货物运输保险在目前国内保险市场还基本上属于拓荒阶段，公路货运险、水路货运险承保率目前只有20％。随着交通运输业的快速发展以及货物周转量的剧增，货物运输的风险也随之加大，承运人和货主对于货物运输安全保障的尤其越发迫切，因此，货物运输保险存在着较强的市场潜力。
③责任保险发掘潜力较大
目前国内只有汽车第三者责任保险作为责任保险的第一大险种，承保率高达90％，其他如产品责任保险、职业责任保险、承运人责任保险等则基本处于未开发阶段，但其潜力不容忽视。如中国现今产品责任保险仅局限于家用电器、化妆品等少数产品，以后将会逐渐扩大到仪器、医药保健品、轻纺、电子产品以致飞机、船舶、核电站、卫星等高科技产品领域。
④建筑工程保险方兴未艾
建筑工程保险于八十年代初引入中国保险市场，其市场潜力与建筑业的发展密不可分。“九五”期间，建筑业将采取一系列改革措施，如工程投资由财政拨款改为有偿贷款、广泛推行工程招标、投标制、承保合同制、业主责任制以及工程质量监理制等。这些措施促使承包者和建设者必须考虑可能遇到的风险转移问题，以保证其投资安全及工程效益。由于工程保险有着丰富的保源和稳定的收入，因此，建筑工程保险市场具备了充分发展的基础。
（二）、商业医疗保险极具发展空间
目前，中国医疗保险体系主要包括两个方面，即社会医疗保险和商业医疗保险。这两种医疗保险不能相互取代，只能相辅相成，共同发展。社会医疗保险所提供的是基本的医疗服务，它更注重于全体国民的普遍享受，但不能兼顾到个人对医疗服务需求的具体差异；商业医疗保险所提供的则是个人特殊需要的部分。社会医疗保险不能覆盖的部分越多，商业医疗保险的发展空间就越大。目前国内医疗保险的险种主要有：意外伤害附加医疗保险、重大疾病医疗保险、个人住院医疗保险、人身保险附加住院补贴、少儿保险附加住院补贴等。除重大疾病保险外，其他险种都是短期附加险。为实现“2000年人人享有医疗卫生保健”的战略目标，商业医疗保险在不断满足多层次的医疗保健需要的同时，拥有着极为广阔的发展空间。商业医疗保险总的市场潜力从以下方面进行分析和预测：
①根据全国卫生总费用增长情况预测
随着中国经济体制改革的不断深入，新的社会医疗保险制度改革方案已经出台，即建立社会统筹与个人帐户相结合的模式。据有关统计，近年来国内医疗费用大幅上涨，加大了个人医疗付费方面的支出和责任，有关部门预测，到2000年和2010年，商业医疗保险市场潜力将分别超过400亿元人民币和4000亿元人民币，这就为商业医疗保险提供了极大的发展空间。
②根据国内年人均医药费用增长情况预测
据有关统计，1994～1998年，中国人口总数从11.9亿人增长到12.5亿人，年人均医药费用从82.89元/人增长到205.16元/人，按照如此的年均增长幅度测算，到2000年和2010年，商业医疗保险的市场潜力将分别达到500多亿元人民币后5000亿元人民币。
③根据目前的国民生活水平测算
根据目前的国民生活水平，社会医疗保险只能维持在低水平、低层次上，为社会成员提供的也是最具备的医疗保障。随着国民经济的快速发展，在居民中已经出现了多层次、多项目、多标准的医疗保健的需求。据统计，目前国内公费、劳保、社会医疗保险覆盖的人群约为1.7亿，仅占全国人口的13％，而商业医疗保险所覆盖的人群约为总人口的0.4％，约有70％，即9亿人没有医疗保障，而这种需求只能需要商业医疗保险进行补充。
④商业医疗保险已成为职工医疗保险的重要组成部分
中国现行的公费医疗制度和劳保医疗仅能为国家机关、事业单位以及全民所有制企业职工提供医疗保障，而集体企业、乡镇企业以及越来越多的“三资”企业、私营企业、个体劳动者的医疗保险基本处于空白阶段，据统计，1997年城镇私营与个体经济从业人员比上年增加了340万人，他们的医疗保险除国家规定其参加的社会医疗保险外，主要应由商业医疗保险机构来承担。
⑤农村商业医疗保险市场亟待开发
目前，占全国人口80％以上的农民未能享受基本的医疗保险保障。在农村发展完善合作医疗制度的基础上，一部分富裕农民自愿投保商业医疗保险或参加乡镇企业职工医疗补充保险。在大部分农民还不具备强制实行社会医疗保险的情况下，商业医疗保险可为越来越多的富裕农民提供医疗保障，从而为商业医疗保险形成了一个庞大的潜在市场。
（三）、房改为保险业带来发展契机
住房建设即将成为中国经济新的增长点。在把现行的福利分房改为货币化的同时，住房制度改革也将为保险业的发展带来新的机遇与挑战。
①住宅商品化为保险业每年带来50亿元的商业保险机会
中央政府1998年下半年即将推出住房商品化的产业政策，同时也会为商业保险带来商机。分析如下：从全国来看，“九五”期间将新增住宅面积8.6亿平方米，若按每平方米1200元售价计算，需资金10320亿元，年平均投入2064亿元。据保险业内专家预测，若按1％计算保费收入可达2亿元，若按2％计算保费储金收入可达40亿元，同时带动建筑安装工程险、家庭财产险、人身意外险、寿险和信用保证保险等，可为保险业带来超过50亿元的商业保险机会。
②信用保证保险的开发是为保险业打开住房商品化市场的必要手段
住宅商品化是建立在银行商业化基础上的。住房商品化与金融业的发展相辅相成，要化解银行的放贷风险，除了银行现有的贷款审核程序外，保险业可以以专业特色和强大资金担当起承担风险的重任，保证商品房产业化的正常进程。
从放贷给房产商的角度看，银行的放贷风险主要集中在决策管理风险和建造风险上。目前现有的财产保险品种完全可以化解建造风险，而决策管理风险由于牵扯到宏观经济政策、房产商的资信等级等人为因素，因此风险控制的难度较大。目前国外的决策管理风险一般通过信用保证保险来解决，但目前信用保证保险在中国保险业尚处于起步阶段，由于缺少该险种的开发经验，目前国内保险公司在信用保证保险品种经营上成功的不多，而这对于保险行业来说则少了一份市场份额。
从银行放贷给购房者的角度来看，主要有抵押商品房的财产风险、借款人的人身意外风险的还贷信用风险。目前国内各保险公司的家庭财产保险品种都能够保障抵押商品房的财产风险，如购买中保产险上海分公司、太保上海分公司、大众保险公司推出的“抵押商品房保险”已经成为银行购房放贷的条件之一。此外，1997年友邦保险公司首先在国内推出了“抵押贷款寿险”、1995年天安保险公司首先推出了试行的“商品房按揭保证保险”以及太平洋保险公司上海分公司也试办了“商品房抵押贷款合同履约保险”等，在推向市场的过程中，积累了非常有益的经验，也受到了银行的肯定和支持。
因此，保险业只有加快信用保证保险市场的开发，才能为银行在建房、购房贷款方面提供更全面的保障，才能把握机遇，在住房商品化市场开发中得到应有的份额，将巨大的市场潜能转变为现实的经济效益。
参考文献
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致谢
毕业论文暂告收尾，这也意味着我在大学的三年的学习生活既将结束。回首既往，自己一生最宝贵的时光能于这样的校园之中，能在众多学富五车、才华横溢的老师们的熏陶下度过，实是荣幸之极。在这三年的时间里，我在学习上和思想上都受益非浅。这除了自身努力外，与各位老师、同学和朋友的关心、支持和鼓励是分不开的论文的写作是枯燥艰辛而又富有挑战的，在此，我特别要感谢我的论文指导老师。从最初的定题，到资料收集，到写作、修改，到论文定稿，她们给了我耐心的指导和无私的帮助。为了指导我们的毕业论文，她们放弃了自己的休息时间，她们的这种无私奉献的敬业精神令人钦佩，在此我向她们表示我诚挚的谢意。同时，感谢所有任课老师和所有同学在这三年来给自己的指导和帮助，是他们教会了我专业知识，教会了我如何学习。正是由于他们，我才能在各方面取得显著的进步，在此向他们表示我由衷的谢意，并祝所有的老师培养出越来越多的优秀人才，桃李满天下！
有社保还需要补充商业医疗保险的4大原因 【摘要】常常听到有人说：“我有社保，不需要买保险！”而且，我们也确实看到有些人一年到头隔三差五的去医院看病、拿药、住院，年报销额能达到十几万，而且是年年看病年年报销，不像商业保险会有“黑名单”之说……所以一些人认为有了社保就足够了，事实是不是这样呢？ 2009年广州市医保最高报销额度达到33万元，这的确是个诱人的数目。而一个能享受最高报销额度33万元的广州城镇职工，社保的年缴费不超过2k元。这和商业保险比较起来，的确便宜很多。难怪现在很多卖商业保险的代理人都建议投保人先买社保，再买商业保险了。 但我们可以说，社保是必须的，但是社保不是万能的，最简单的例子，如果你不幸感冒了住进3甲类的医院，花费1000元的医药费，这在社保是得不到任何报销的，因为社保3级医院的报销起付线是2000元；如果你花费的是2500元，社保会报销，但是只报销起付线上的那500元。这样的保险，是不是感觉"头重脚轻"？ 商业医疗保险的存在，一定程度上是为了补充社保的不足。社会保障局的官方人员也曾建议市民在经济条件允许的情况下，购买商业保险。为什么？以下是具体分析： 1、为什么说社保是“保而不包”，商业保险补充才能为医疗保障保驾护航？ 1）社保不报销意外伤害类住院费用！ 职工医保和社区医保只报销因疾病引起的住院医疗费，门诊和因车祸、工伤等意外伤害住院的费用不能报销，对医疗事故不负赔偿责任。而大大小小的意外伤害损失是不可避免的，那这部分保障有谁来承担？ 2）社保先支出后报销，巨额医药费用谁来垫付？ 单位和社区的医保都是报销制，是先支出再补偿，得了大病，必须先要有足够的钱去应诊：“住院医疗费达到起付标准以后，主要由统筹基金支付，但个人也要负担一定比例……由统筹基金支付的医疗费数额达到本市上年度职工平均工资的四倍时，为统筹基金的最高支付限额，统筹基金不再支付。 3）社保不报销“医保药品目录”之外的药品费用 因病情需要使用基本医疗保险药品目录之外的药品，所发生的费用统筹基金不予支付。再加上医保制度是先支出后报销，你能保证家里能拿出这么多钱来垫付巨额费用吗？ 4）社保的身故保障几乎为零。 如果只交社保，无论意外身故还是疾病身故，都只能给家人留下医保卡个人账户的余额而已，如果患了大病的，这笔钱肯定早就花没了。当然，也会有法定抚恤金，自然低的可怜。 如果你买了商业医疗保险，首先，意外伤害类可以报销；其次，像重疾类的医疗保险，一旦大病确诊，便可先给付保额；再者，有的商业医疗保险是可以报销进口药的；最后，商业保险一般都会有个身故保障，而且身故赔偿额很高，这笔费用或可留给子女，或可用来还看病花费的债务。 另外一点，大家都知道社保一般是企业和个人共同缴纳，如果没有企业支付部分而是自己全额缴纳社保费用的话，一年也是要3-5k元不等。相比较而言，社保医保和商业医疗保险的各色千秋，已不用多说了吧？ 2、那到底什么是商业医疗保险？ 商业医疗保险分为普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险等5大类： 1）普通医疗保险 该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。 小贴士： 这部分的报销和社保是一致的，但是社保剔除起付线、相关不报销项目后的那部分费用，商业医疗保险可以补偿报销。
如何认识社会保险与商业保险的联系与区别 社会保险制度是社会保障制度的核心，主要包括：统筹养老保险；失业保险；医疗保险；工伤保险；生育保险。社会保险资金的来源是国家，单位，个人三方面负担。社会保险所提供的仅仅是对社会成员最基本生活的物质帮助。远远不能满足生活安定幸福的愿望,在我国目前只有少部分社会成员享受。商业保险由保险公司按企业原则经营管理，由全社会的成员自愿参加。费用由被保险人个人负担。可满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平相对较高。 从功能上看，社会保险与商业保险都是社会风险化解机制。社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。但二者有着本质的区别： (一)保险的属性不同社会保险是保障劳动者在年老、患病、伤残、生育、死亡等丧失劳动能力的情况下和失业时的基本生活需要的一种社会保障制度。它是国家的基本社会政策和劳动政策。这一政策是通过国家或地方立法强制执行的，它不取决于被保险人的个人意志。社会保险具有非盈利性质，国家不征税费。人寿保险是商业保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是国家经济活动的一个方面。其经济活动是由保险与被保险者双方按照自愿原则签订契约来实现的。参加保险完全取决于被保险人
的个人意志。 (二)保险的对象和作用不同社会保险主要以劳动者及其供养的直系亲属为保险对象。主要作用是使被保险人在丧失劳动能力和失业后有切实的生活保障。这种保障通过收入再分配，有利于维护社会公平、和谐社会。人寿保险以自然人为保险对象，其实施方式是在被保险人达到一定年龄或发生人身事故后，给予一定的经济补偿以减轻其损失。这种补偿不承担从根本上保障投保者的基本生活和维护社会公平的任务。 (三) 权利与义务的对等关系不同社会保险的权利与义务对等关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会贡献劳动的义务，就能获得为自身及其供养者享有社会保险待遇的权利。社会保险费由个人、单位和国家三方负担，其中工伤、生育保险费由单位（雇主）负担。国家或单位与劳动者之间，不存在商业买卖（契约）关系，这一点突出表现在劳动者丧失劳动能力以后，有永久获得社会保险的权利，直到死亡。人寿保险的权利和义务是建立在商业契约的关系上。任何一个有完全行为能力和责任能力的自然人或法人，只须到商业保险公司自愿签定某种人寿保险契约，并按合同规定缴纳保险费，就能获是享有这种人寿保险赔偿的权利。赔偿完毕，权利终止；保险契约终止，保险责任自行终止。权利与义务表现在“多投多保，少投少保，不投不保”的等价交换关系上。 (四)待遇水平不同社会保险从保障基本生活、和谐社会出
商业保险与类似制度的比较商业保险与社会保险的异同目录 1. 摘要与关键字 -----------------------------------------------------1 2. 引言 -----------------------------------------------------------------2 3. 商业保险与社会保险 --------------------------------------------3 4. 商业保险与政策性保险 -----------------------------------------4 5. 商业保险与储蓄 --------------------------------------------------5 6. 商业保险与救济 --------------------------------------------------6
7. 商业保险与赌博 --------------------------------------------------7 8. 结论 -----------------------------------------------------------------8 9. 附注与引用 ---------------------------------------------------------8 商业保险与类似制度比较 摘要 在当今社会中，我们所说的保险一般是指商业保险，我们了解到商业保险对社会生活的重大影响，与此同时，我们也了解到，社会生活中不仅只有商业保险起到保障与防范风险的作用，像社会保险，政策性保险也都含有这一作用。众所周知的，某些商业保险还含有储蓄与投资，投机的功能，与储蓄，救济，赌博在一些方面具有相类似性。这篇论文就商业保险与社会保险，政策性保险，储蓄，救济，赌博的区别作一个详细的介绍。
社保与商业保险的优缺点 有很多人认为自己有了社保，就不需要其它保险了，其实这是个很大的观念误区。 （一）社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。 （二）社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险不管在哪种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承大笔的身保障金。 （三）社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需继续交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费！ （四）社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药，进口药，贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费！ （五）社会医保为事后报销（即出院结算后才能报销），下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按一定比例报销），而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为存活的几率提供了可贵的经济基础！ （六）社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人账户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿；而商业保险领多少由自己决定，而且是一定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人继续领取养老金！ （七）两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。 生活中不幸的案例太多了，矿难、水灾、火灾、交通事故、飞机失事......社保对这些身故的人是没有补偿的,只是把社保中个人账户的钱退给遗属,这个时候,遗属的生活该怎么办,房贷车贷怎么办,孩子的教育怎么办?还有老人家的赡养等;其次社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其它情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。 举例来讲，社会医疗保险提供的是“低水平，高覆盖”的医疗保障，对于一些多发病，常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以
社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。 社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业，具有非盈利性质。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；具有以盈利为目的的性质；二是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；三是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。商业保险完全是由投保个人负担；四是待遇水平不同。社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。商业保险着眼于一次性经济补偿。五是政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。 商业保险主要是人身保险与社保的区别在于： 一、经营主体不同，人身保险的经营主休必须是商业保险公司。社保保险可以由政府或其设立的机构办理，也可以委托金融经营机构如基金公司银行和保险公司代管。社会保险带有行政性特色。我国，经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。 二、行为依据不同。人身保险是依合同实施的民事行为，保险关系的建立是以保险合同的形式体现，保险双方当事人享受的权利和履行的义务也是以保险合同为依据的。而社会保险则是依法实施的政府行为，享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。为保证这一权利的实现，国家必须颁布社会保险的法规强制实施。 三、实施方式不同。人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则，除少数险种外，在多数险种在法律上没有强制实施的规定。而社会保险则具有强制实施的特点，凡是社会保险法律规定范围内的社会成员，必须一律参加，没有选择余地，而且对无故拒交或迟交保险费的要征收滞纳金，甚至追究法律责任。 四、适用的原则不同。人身保险是以合同体现双方当事人关系的，双方的权利义务是对等的，即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保险强调的是“个人公平”原则。而社会保险因其与政府的社会经济目标相联系，以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。投保人的交费水平与保障水平的联系并不紧密，为了体现政府的职责，不管投保人交费多少，给付标准原则上是同一的，甚至有些人可以免交保险费，但同样能获得社会保险的保障。 五、保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付。这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需
世界上有两种人可以不要保险，一种是特别有钱的人，另一种是没有风险意识的人。 在展业的时候，常常听见职工很自豪的说：我们单位给我们都参保了，所以不需要你的保险了。果真像她说的"不需要"商业保险了吗？社保，就是每个单位为职工参保的社会保险，俗称"三金"、"五金"，即：社会医疗金、养老金、失业金、工伤金、生育金等。现如今一般企业给职工保的是"三金"。我这里要介绍的是商业保险，而不是社保。那么，商保和社保到底是怎么回事？ 有一个比喻：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子。在屋里面，我们是不是只要穿一件羊毛衫就够了？但如果你要出门到外面冰天雪地的世界去，是否应该穿一件大衣？我说，社保，就相当于那件羊毛衫，维持最低的保障，而我们的商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣，是必不可少的生活质量的保障。 一般来说，单位给每个员工保的是社保，有一些单位还给职工保了意外伤害保险，仅此而已。而对于威胁人类最大的疾病：重大疾病，单位不会为每个职工保的，更别说养老分红的保险了。 用社保看病，有很多的药不能报销，一定是在社保范围内的药才可报销，而且，社保的资金不是马上划到你的帐上的；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到帐，而且随便你用什么药都可以。比如一个重病人，要打针才能好，这里有两个针剂，一个是社保不报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针？进口针剂社保不报销，那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了。 具体来说，社保养老的缴纳比例是职工工资总额的28%，这其中，单位补贴20%，而职工自负8%，每个月从工资上面扣除；而这8%当中，真正到最后打到个人医疗帐户上面，只有3%左右，而剩下自负的5%和单位负担的20%则都是社会统筹了，就是说用在别人身上了；再说社保医疗这一块，现在每个月从工资上面扣除医疗金118元左右，一年扣下来就是1416元，而这其中只有400元是在每年的4月份由社保局打在职工参保的社保医疗卡上，作为每年的门诊医疗费用，如果超额，则自己负担，没有超额，则可以留在以后年度。那么，工资上面每年扣下来1416元，去掉那400元，还有1016元哪里去了？统筹了。再说住院医疗，现在如果住院，医院里面会先收押金2000元，那么，这2000元中，800元是要自负的，还有1200元可以在社保那里报销，按照实际的操作水平，外国进口药和非社保药都不报销，那么实际用下来，据统计，能够报销的比例在55%--60%左右已经是很好了，那么，就是说，那1200元一般在社保可以报销600元左右，这样一来，800元＋600元=1400元还是要自己负担的。因此，仅参加社保，还是很不够的，还要自己负担很多的医疗费用，只能是最低最基本的保障。 那么，在参加社保的情况下，我们必要参加一些商业保险，作为补充。因为社保每年的缴纳数目不是确定的，有增长的趋势，而且，到最后自己真正能有多少的利益得到是很难计算出来的；而商业保险一旦签订保单，则缴纳的数字一直是固定的，不会年年增长，最后的利益是可以看得到的。作为社保的补充，商业保险可以为您的今后生活锦上添花，到老了可以安度晚年，保障您的生活质量，您可以用我们的一大笔养老金旅游，可以享受高额的医疗保障，更可以给后代留下一笔可观的免税遗产。 在报上常看到某某需要献爱心，需要社会的捐助，很多是没有买大病医疗保险的，社会救助是有限的，还是要靠自己。再说了，好工作今后是否能一直维持下去？万一工作单位换了，没有以前那么好的保障了，该怎么办？如果自己买了保险，我可以走到哪里都不用担心我的保障问题，现在就行动吧，为自己、为家人的健康，买一份保障吧
社保与商业保险的区别，你了解多少？ 社会保障保险简称为社保。是属于国家福利性质的一种保险，一般由个人、单位及地方政府三方共同缴纳，所以如果能买社保，尽量去买。然而因它是国家的一种福利，决定了它有以下不足，需由商业保险去补充或替代。 第一，社保一般没有生命保额。 若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。真实案例：我同事的朋友，在东莞某银行工作了10年后离职，按规定要缴15年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的5年，结果刚缴了4年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。 试问：在一个火化费万元以上、墓地费数万的城市，3000元能做什么？他的离世不但带给家人的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。 第二，社保没有豁免保费的功能。 比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括因意外导致）时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，合同仍然有效，而社保还是要缴的。 第三，社保没有投资功能。 作为社会福利，国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。 第四，养老仅靠社保的是不够的。 成熟国家的社保也只解决老年30-40 % 的费用。社保是国家的福利，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。
举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。 第五，社保没有避税功能。 而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。 我国即将实施的高达45 % 税率的遗产税及更高税率的赠予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。 第六，商业保险的帐户是不能冻结的，也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。（与此相关的其它作用只能意会，不便明讲） 举例：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。 第七，社保只报销《社保药品目录》中的药品。 也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的，而商业保险却是可以的。 OTC（Over The Counter）非处方药物，我国卫生部医政司是这样定义的：它是消费者可不经过医生处方，直接从药房或药店购买的药品，而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品，即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。 OTC中又分甲类OTC和乙类OTC。甲类(红色)的可在医院、药店销售；乙类(绿色)的是可以在医院、药店、超市、宾馆等地方销售。 （买非处方药（OTC）红绿要分清，包装盒上OTC标识为绿色，安全性高，不良反应小，红色宜遵医嘱服。）
摘要 社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。 社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；二是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；三是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。商业保险完全是由投保个人负担；四是待遇水平不同。社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。商业保险着眼于一次性经济补偿。五是政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。 关键词：社会保险；商业保险
ABSTRACT There is a connection between social insurance and commercial insurance. From the functional perspective, the two are social risk management mechanism, social insurance is the main body of the multi-level social insurance system, commercial insurance can be as a supplement to social insurance, is a part of the multi-level social insurance system. There is essential difference between social insurance and commercial insurance. The social insurance is carried out by the national legislation.It belongs to the behavior of the government. It is a kind of welfare. Commercial insurance is a kind of business behavior, the insurer and the insured is totally a kind of voluntary contractual relationship; the two is the purpose of different. Social insurance is not a profit for the purpose, the starting point is to ensure that the workers' basic life, maintain social stability, promote economic development. The fundamental purpose of business insurance is to obtain profits, but only to the insured under the premise of economic compensation; the three is the source of funds of different. Social insurance is to be borne by the state, the employing unit and the three party. Commercial insurance is entirely by the insurance individual burden; four is the level of treatment. Social insurance from the stable society, focusing on the protection of long-term basic living, but also with the price rise to adjust, and gradually improve. Commercial insurance is focused on a one-time economic compensation. Five is the responsibility of the government. Social insurance is a basic right of citizen. The government takes the responsibility for social fallback. Commercial insurance is restricted by the market competition mechanism, the government mainly carries on the supervision to the commercial insurance in accordance with law, in order to protect the interests of investors. Key word: Social insurance Commercial insurance
社会保障保险简称为社保。是属于国家福利性质的一种保险，一般由个人、单位及地方政府三方共同缴纳，所以如果能买社保，尽量去买。然而因它是国家的一种福利，决定了它有以下不足，需由商业保险去补充或替代。 第一，社保一般没有生命保额。 若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。 真实案例：我同事的朋友，在东莞某银行工作了10年后离职，按规定要缴15年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的5年，结果刚缴了4年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。 试问：在一个火化费万元以上、墓地费数万的城市，3000元能做什么？他的离世不但带给家人的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。 第二，社保没有豁免保费的功能。 比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括因意外导致）时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，合同仍然有效，而社保还是要缴的。 第三，社保没有投资功能。 作为社会福利，国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。 第四，养老仅靠社保的是不够的。 成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是国家的福利，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。 举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。 第五，社保没有避税功能。 而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。 我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。 第六，商业保险的帐户是不能冻结的，也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。 （与此相关的其它作用只能意会，不便明讲）
社保和商业保险的优缺点 有很多认为自己有了社保，就不需要其它保险了，其实这是个很大的观念误区。社保是电风扇，商业保险就是空调；社保是九年国民义务教育，商业保险就是高中、大学，甚至硕士、博士；社保是内衣，商业保险就是外套，除了遮羞，还能取暖……朱总理曾经说过：“社保是个好东西，可中国的现状决定了我们只能保不能包！”所以，如果费用合理，而且是我们能够承担的，何乐不拥有一些社保之外的保障呢？ 社保与商业保险的优缺点： ●社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。 ●社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险不管在哪种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承大笔的身故保障金。 ●社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需继续交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费！ ●社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费！ ●社会医保为事后报销（即出院结算后才能报销），下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按一定比例报销），而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础！ ●社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿；而商业保险领多少由自己决定，而且是一定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人继续领取养老金！ 具体一点来讲，就是： 最大区别就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！
社会保险与商业保险的关系 （1）社会保险与商业保险的共同点 ①对可能的风险、事故进行保险，并提供事后的经济补偿。 ②对可能的风险实行社会共同分担方式。 ③社会保险与商业保险都属于保险学的范畴，因此都具有保险学的一般共性。 （2）社会保险与商业保险的不同点 ①两者的保险性质、保险目的不同 a．社会保险是国家、政府保障劳动者基本生活的一项社会制度，在立法的基础上进行强制实施交费参加保险的手段，其目的是保障劳动者在年老、疾病、伤残、生育、死亡、失业等风险造成的社会生活问题面前仍然能够维持基本生活。 b．商业保险的本质是追求利润，以盈利为目的，强调个人公平的原则，这也就决定了它以严格的权利、义务的对等关系，以被保险人的自愿性为原则，因而具有商业性，是商业性的活动。 ②两者的保险依据、实施方式、作用和对象的不同 a．社会保险是根据法律的规定实施的，因而是一种强制性的政府行为 它的保险对象是社会劳动者及其供养的直系亲属，保障他们在遭遇风险时的基本生活水平，以维持社会再生产和劳动力的扩大再生产，并通过制度的安排，实施收入的再分配，以实现社会的公平性。 b．商业保险则根据自愿性原则，以全体国民为对象，只要按照商业合同缴纳保险费，就能在遭遇风险时获得事后的对等性经济补偿。它并不能保障被保险人的基本生活，不具有调节收入分配的机制，只是单纯实施其商业性的“契约行为”。 ③两者的管理体制、资金来源和保障水平的不同 a．社会保险的经营主体是政府，是由中央或地方政府领导的社会保险机构直接管理运行的 它是政府的公共事务，属于行政管理的体制。所有这些都决定了政府的财政对社会保险基金的安全运营有根本性的责任。而作为社会保险基金的来源则是由国家、企业、个人三方分担，从而保证社会保险待遇能够维持劳动者及其家属的基本生活水平。 b．商业保险的经营主体是保险公司、盈利性企业法人或其他类型的经济实体 商业保险的经营活动完全是企业内部的经营活动，属于金融管理体制。企业对被保险人的工作也只是涉及签订保险合同，并按照合同契约进行理赔。其保险基金完全来源于被保险人的投保费，保障水平也只是取决于被保险人的投保费的高低和实际风险中损失的程度，它满足的是人们的特定需求，是对社会保险的一种补充。
商业保险应在国家社会保障体系中发挥更重要的作用 '[关键词]商业保险；社会保障体系；新型福利国家 党的十六届五中全会提出了“十一五”时期我国经济社会发展的主要目标，强调在优化结构、提高效益和降低消耗的基础上，要实现包括“社会保障体系比较健全”在内的十八个总体目标。商业保险是社会保障体系的重要组成部分，研究和分析其在社会保障体系中的重要地位和作用问题，对建立健全与经济发展水平相适应的社会保障制度体系，实现我国经济社会发展的总体目标有着十分重要的理论价值与现实意义。 我国的社会保障制度建设起步较晚，真正形成一定的体系，是在20世纪80年代末或90年代初。从20世纪80年代起，当市场经济机制开始引入中国时，利益机制迅速渗透到国有企业，它在带来企业生机和活力的同时，企业之间由于经济效益和职工人口结构不同而出现负担过重或过轻的矛盾很快便暴露出来，于是客观上便出现了企业劳动保险社会化的改革要求，但由于受当时国家财力方面的限制，在强调国家、企业和个人的责任分担问题上，重心主要放在多渠道筹资方面，到20世纪90年代，人口老龄化问题日益突出，改革的关注力很快转向了收支平衡，社会统筹与个人账户相结合的积累养老社会保险制度开始形成，加入WTO后，加快了市场经济体制深化改革的步伐，加速了中国经济融人世界经济一体化的进程，为适应市场经济体制的要求，建立和健全中国社会保障体系问题被列入到重要议事日程，并成为理论界、媒体和企业阶层高度关注和争论不休的 ，经过不断改革和完善，到20世纪末期，中国社会保障架构体系初步形成，社会保障制度在弥补市场缺陷、推动经济发展和促进社会稳定等方面发挥了不可替代的积极作用。但由于种种原因，进入21世纪以后，当西方许多发达国家在社会保障方面普遍开始陷入“囚徒困境”，面临进一步改革和完善社会保障体系的时候，中国的社会保障问题也陷入到了进退两难的境地，各种问题和矛盾逐渐显现出来，主要表现为： (一)当前我国的社会保障制度体系不能完全适应经济社会发展的需要 “十五”期间特别是党的十六大以来，我国经济、 、 和社会建设取得新的进展，改革开放不断推进，经济实力不断增强，综合国力和国际地位显著提高，人民生活水平得到进一步改善，然而，作为经济社会发展“晴雨表”、“助推器”和“稳定器”的社会保障功能不仅未能得到很好的发挥，而且在一定程度上已经制约着经济社会的进一步发展，以1994年起推行的国家大中型企业改革为例，当时，国务院推出1013家大中型企业进行国企改革试点，同时，地方各省、市政府也推出了2 500多家国企改革，3年结束，但由于多方面原因，改革进程进展缓慢，其中一个重要原因就是社会保障等措施相对滞后。 21世纪初，党的十六大和十六届五中全会提出的“五个统筹”和全面落实科学发展观的要求，描绘的全面建设小康，构建和谐社会和建设社会主义新农村的宏伟蓝图，无一不与完善的社会保障体系息息相关，当前的社会保障现实却不尽如人意，社会保障的制度供给与社会需求矛盾仍然非常突出，不仅占中国人口2／3还多的 人口基本上没有建立社会保障制度，就连国企职工、城镇居民的养老统筹、医疗保障等问题还有待解决，统筹层次低，统筹收支不平衡，社会保险覆盖范围与调剂范围狭窄，企业负担过重，社会化 环节薄弱，保障基金的监管能力不强等问题，在一定程度上制约着经济社会的持续快速健康发展。 (二)现阶段还停滞于社会保障的技术性环节，未有效形成应有的理论指导与实践体系，社会保障的长远规划有待完善
浅谈商业保险与社会保险的联系与区别 商业保险和社会保险的联系与区别 一、两者的共性 （一）两者的共性 （1）都是以风险的发生为前提条件； （2）都是对风险进行转移； （3）都具有经济补偿性； （4）都是拥有强大的保险资金最后后盾。 （二）两者的区别 1、经营主体不同：商业保险的经营主体是保险公司，社会保险是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。 2、行为依据不同：商业保险是依据合同实施的民事行为，以保险合同的形式体现；社会保险是依法实施的政府行为。 3、实施方式不同：商业保险是非强制性实施，社会保险具有强制性的特点。 4、适用的原则不同：商业保险的双方当事人的权利玉义务是对等的，也就是多投多保，少投少保，不投不保，强调的是“个人公平”原则；社会保险以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。 5、保障功能不同：商业保险可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求，即生存、发展与享受都可以通过购买商业保险得到保障；社会保险的是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要、因而保障水平相对较低。 6、保费负担不同：商业保险的保费缴纳是投保人应尽的义务，收费标准一般较高；社会保险的保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，负担的比例因项目不同、经济承担能力不同而各不同。 二、商业养老保险与社会养老保险的比较 （一）、商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别 1、保险性质不同：社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为，商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系。 2、保险对象不同：社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而商业养老是由全社会的成员自愿参加。 3、缴费方式不同：社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。 4、养老金的发放单位不同：社会养老保险金由政府部门机构统一发放。商业养老保险金是由保险公司直接支付给被保险人。 5、领取规则不同：社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。 6、保障水平不同：社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障。社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此虽然社会养老保险相对稳定，但其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。 商业养老保险是一种市场经济行为，注重个人利益以及个性化服务，自己可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可
社会保险的定义：社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。具体保障涉及：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。社会保险的特点为：强制性、低水平、广覆盖。 社会保险与商业保险的比较： 社会保险与商业保险的比较： 1、社保是国家政策性保险，是国家强制执行的，有国家补助在内；商业保险是自愿参保，是营利性 的，是国家社保的有益补充； 2、当然是先上国家社保+医保，有经济条件的，还得上商业保险，因为国家的社保是最基本的保障，其保 障程度较低，不能完全解决将来的养老和医疗问题； 3、国家的社保和商业保险二者各有利弊，不能完全互相替代。 有很多认为自己有了社保，就不需要其它保险了，其实这是个很大的观念误区。 社保是电风扇，商业保险就是空调；社保是九年国民义务教育，商业保险就是高中、大学，甚至硕士、博士；社保是内衣，商业保险就是外套，除了遮羞，还能取暖……朱总理曾经说过：“社保是个好东西，可中国的现状决定了我们只能保不能包！”所以，如果费用合理，而且是我们能够承担的，何乐不拥有一些社保之外的保障呢？ 社保与商业保险的优缺点：
●社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。 ●社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险不管在哪种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承大笔的身故保障金。 ●社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需继续交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费！ ●社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费！ ●社会医保为事后报销（即出院结算后才能报销），下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按一定比例报销），而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础！ ●社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿；而商业保险领多少由自己决定，而且是一定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人继续领取养老金！ 具体一点来讲，就是： 最大区别就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！ 两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。 生活中不幸的案例太多了，矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给遗属，这个时候，遗属的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？还有老人家的赡养等；其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。 举例来讲，社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法)，也不在社会医疗保险之内. 另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足，才成就了商业