商业车险条款费率改革中国人保财险100问
1、商业车险条款费率改革的目的？
答：通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度；通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理；通过转变竞争模式，激发市场活力，构建新的市场竞争格局和生态环境。
2、商业车险条款费率改革的基本原则？
答：一是坚持市场化方向，构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制；二是加大保险监管力度，监督财产保险公司全面履行对消费者的各项义务，保护消费者合法权益；三是按照总体规划、分步实施、试点先行、全面推进的工作思路，积极稳妥的推进改革。
3、商业车险条款费率改革的背景？
答：围绕媒体所谓的“高保低赔”“无责不赔”等社会关心的热点问题，以及商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题，保监会组织和开展了多轮调研。经过慎重研究，认识到只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，包括保险监管机构、保险行业
协会和保险公司之间的定位不清晰；保险公司主动提升经营
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管理水平的内在动力不足；车险条款费率的合理调整机制缺失等问题。更好的保护消费者的合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。
4、商业车险条款费率改革的主要目标？
答：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。
5、商业车险改革对消费者有什么好处？
答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好
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保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。
6、商业车险条款费率改革试点的具体实施时间？
答：2015年6月之前实施。
7、商业车险条款费率改革的试点地区有哪些？
答：黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛。
8、此次商业车险条款费率改革，为什么制定商业车险示范条款、由谁制定、如何制定？
答：为更好地维护消费者利益，解决公众关心的热点问题，切实提升车险承保、理赔服务水平，中国保险行业协会组织专业人才力量，依据相关法律、行政法规的具体要求，对原有商业车险条款进行全面梳理，对不利于保护消费者权益、表述不清、容易产生歧义的内容进行了修订，并在广泛征求社会意见、充分沟通、反复论证的基础上，最终形成了《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供商业车险条款行业范本。
9、港、澳、台及其他国家是否都制定有示范条款？
答：车险在财产险市场中占据着非常重要的地位，各国或地区的监管也较为严格。目前，大部分境外市场中都有示范性条款。
10、2014版《示范条款》的亮点有哪些？
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答：一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力。《示
范条款》对现行商业车险条款责任免除中“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，同时增加了车损险的保险责任，扩大了保险保障范围。
二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。明确约定车损险保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，简化保险金额确定方式。同时，约定因第三方对客户的机动车的造成损害，客户向第三方索赔的，保险人应积极协助，客户也可以直接向其车损险的保险公司索赔，增加索赔选择。
三是厘清歧义概念和表述。一方面明确了保险责任和除外责任的关系。在总则、保险责任部分中，强调保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用；另一方面明确“第三者”的范围。约定第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。
四是精简整合附加险，扩大主险承保范围。《2014版示范条款》将我公司现行28个附加险及特约条款进行精简，
其中教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约3个附
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加险并入主险保险责任,保留10个附加险（玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险），并新增1个附加险（车损险无法找到第三方特约险）。
五是优化条款体例。《2014版示范条款》精简优化了保险条款体系和结构，除对特种车、摩托车、拖拉机，单程提车单独设臵条款外，其余机动车均采用统一的保险条款。优化后的条款结构为“总则+四个主险的个性化条款+通用条款”，大幅简化了保险条款的结构。
11、商业车险条款费率改革的行业示范条款有哪些？
答：中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。
12、行业示范条款包括哪些主险？
答：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
13、行业示范条款包括哪些附加险？
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答：包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损
失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。
14、商业车险条款费率改革后，车损险的保险金额将如何确定？
答：按照投保时车辆的实际价值确定。车辆全损时，保险公司按照保险金额计算赔付。车辆部分损失时，保险公司按实际修复费用在保险金额内计算赔付。
15、如果消费者对按照折旧方法确定的车辆实际价值不满意，可以和保险公司进行协商吗？
答：可以。条款规定“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购臵价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。”因此，消费者可以在保险公司计算的实际价值基础上进行协商，也可以按照其他市场公允价值协商确定。
16、条款费改后倒车镜、车灯单独破损是否有纳入责任范围？
答：这两个本来就在我公司的条款责任范围内，新版条
款仍旧属于车损险赔偿范围。
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17、附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保
人的选择？
答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者权益。另一方面，虽然条款数量减少了，但允许符合条件的保险公司开发特色条款，丰富保险产品种类，加大消费者的选择余地。
18、在免赔率方面示范条款与现行条款有哪些变化？
答：新老条款对比，事故责任的免赔率发生了如下变化，示范条款统一了事故责任免赔率，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；原条款执行的免赔按不同的条款类别各有不同，机动车辆损失险（包括家用车、非营车、营运车）、车上人员责任险为5%、8%、10%、15%；三者险、特种车损失险为5%、10%、15%、20%；摩托车险为3%、5%、8%、10%。
19、无法找到第三方特约险是什么意思？
答：根据车损险条款约定：“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免
赔率。”如被保险机动车发生上述情形，保险人将从赔付金
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额中扣除30%。但如果消费者在投保车损险的同时，投保《机
动车损失保险无法找到第三方特约险》，则可以在此附加险项下得到本应自负的30%的赔款。
20、主车、挂车连接使用后是一个整体，挂车还有没有必要投保三者险？
答：示范条款约定：“主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。”主挂车是两个独立的保险标的，在某些挂车未与主车连接的情况下，也可能因为溜车、起火等原因造成对第三者的人身或财产损害。所以，在财力允许的前提下，建议车主为挂车投保一定额度的商业三者险。
21、示范条款保险责任增加，费率将如何调整？对保险经营有何影响？
答：本次示范条款从维护消费者利益、构建和谐社会的立足点出发，对条款约定进行了调整，增加了保险责任，删除了部分容易引起纠纷的责任免除，并对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，车损险的客户可以选择三种方式进行索赔，将可能导致保险公司直接赔付成本及承保、理赔费用成本的增加。但同时，车险的基准费率水平并没有
出现上涨。保险公司将通过更加精细的风险识别技术和手
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段，对不同风险的保险车辆进行差异化的承保定价，保证风
险与价格的匹配，使低风险车辆能够得到更优惠的价格条件，使高风险车辆更加注重改善自身的驾驶习惯，提升驾车的安全性。
22、商业车险条款费率改革后，不同的公司保费还会差不多吗？
答：在保险标的损失率基本一致的前提下，不同公司的市场经营策略和附加费用率高低都将决定相同保险标的保费的高低。首先，附加费用率较低的公司，保费水平也会越低。因此，商业车险费率改革后，财产保险公司原则上将根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。基于阶段性的市场经营策略，也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。其次，各公司渠道成本的差异、以及对保险标的风险判断水平的高低，都可能造成保费水平的差异。不同保险公司风险识别和风险选择能力的强弱，将在承保价格上有明显的体现。
23、行业是否有参考的车辆折旧系数？
答：有。目前行业参考的车辆折旧系数仍然沿用了原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。因为国家层面还没有出台相关的规定，而且我国的二手车市场还
不完善，没有行业公认的汽车折旧计算方法。
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24、商业车险条款费率改革后，如何才能更好的节省保费支出？
答：要支付更低的车险保费，最好的办法就是安全行车，对于连续三年或五年不出险的客户，改革后的优惠幅度将更大，甚至可以拿到5折或更高的保费优惠。
25、商业车险条款费率改革后，商业险保险费如何计算？
答：商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数
26、商业车险条款费率改革后，保险公司可否随便调整费率？
答：不可以。根据中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》要求，财产保险公司应按精算数据测算及厘定商业车险费率，并报保监会审批同意后才可实施，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。
27、商业车险条款费率改革后，买商业车险肯定便宜了吗？
答：不一定。保险公司选择使用商业车险示范条款，可
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分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠
道系数”费率调整方案。中国保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主权。费用成本较低的保险公司，将具有更大的自主核保系数调整空间。同时，无赔款安全优待系数从原来的0.7-1.3调整为0.6-2，未出险客户买商业车险比原来便宜了许多，但多次出险车辆商业车险保费将比原来上浮比例更高。
28、商业车险条款费率改革后，哪些消费者的保费贵了？
答：无赔款安全优待系数从原来的0.7-1.3调整为
0.6-2，上年有赔案的，赔案次数越多，保费越贵，出险3次以上的保费将上浮1.5倍以上，出险5次及以上的保费将上浮2倍。
29、商业车险条款费率改革后，无赔款无违章能打折吗？
答：可以。续保时可以按无赔款的次数和年度给予折扣，最高可达6折。如再结合其他费率浮动系数使用，可以达到5折或更高的保费优惠。因保险行业暂时还不能与交通违法系统联网，交通违法记录调整系数还不能使用，待条件成熟后才能使用。
30、商业车险条款费率改革后，基准纯风险保费是固定
的吗？
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答：商业车险条款费率改革后，基准纯风险保费根据全
行业商业车险经营数据制定，由行业统一发布，并定期调整。
31、什么是“车型定价”？
答：“车型定价”是在原有车损险风险分类维度的基础上，增加车型分类维度，把“车型”作为定价的参考因素之一，因为即使是相同新车购臵价的车辆，其安全性能、零配件的价格以及出险的几率也是不同的，因此，它们的维修成本存在巨大的差异，实施车型定价，将能更加准确的进行风险识别和风险评判，更合理的定价，这样对客户也会更加公平。
32、什么是“零整比”？
答：所谓“零整比”，即市场上一辆车全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。
33、“零整比”与车险定价有何关系？
答：此次改革首次在车损险中引入车型定价，对于车型系数的确定一方面考虑到历史车型赔付成本的差异，同时也考虑“零整比”的比值，“零整比”比值越高的车辆，车损险的费率也将越高，最终的车险价格也将越高。
34、条款费率改革，对电网销渠道的客户是否有影响？
答：由于条款改变后保额确定方式、责任范围、折扣系
数、保费计算方式有变化，可能会有一定的影响，但主要与
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客户的实际风险状况有关系。改革后，电网销车险仍然是各投保方式中最便宜的方式之一。同时，客户通过保险公司的直营门店投保，也可以享受到和电网销一样的价格。我公司机构网点遍布全国城乡，能够为车主提供更多的投保方式选择。
35、上年未投保商业险车辆，本年投保商业险可否即时生效？
答：可以。
36、商业车险新条款执行后，是否可以将之前按旧条款承保的险种批改新的附加险种？
答：不可以。使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改示范条款项下的险种。使用新条款（示范条款）承保的保单，只能批改（增减退）新条款（示范条款）项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。
37、条款费率改革后，跨省未出险车辆投保商业险能否享受保费优惠？
答：只要中保信平台能联网查询到的都可以。目前平台只开放试点的黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛六个试点省区的数据。
38、商业车险条款费率改革后，车险单证有哪些变化？
答：此次改革，中国保险行业协会专门组织人员编写了
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商业车险免责事项说明书，对免除保险人责任的约定进行了
集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。因此，除原有的投保单、保单和条款外，客户也将收到商业车险免责事项说明书，对合同约定将有更为清晰的了解。
39、商业车险条款费率改革后，为何增加《免责事项说明书》？
答：本次商业车险条款费率改革，行业示范条款的变动较大，一方面为让客户更加清晰的了解条款的变动，以及条款部分需要注意的事项；另一方面，为方便业务人员为客户讲解条款主要注意事项，尤其是责任免除部分，行业统一设计了《免责事项说明书》并试行，该说明书需要投保人在“投保人声明”页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。以便客户更加熟悉车险条款约定，更加有效监督保险公司履行明确说明的义务，确保双方权利义务的履行，减少不必要的争议和纠纷。
40、商业车险条款费率改革后，保费便宜的客户享受的服务会变差吗？
答：不会的。商业车险条款费率改革后，保监会将加大保险监管力度，监督保险公司全面履行对消费者的各项义务，严肃查处损害保险消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，引导财产保险公司为保险消费者提
供更多优质优价的商业车险产品和服务。同时，严肃查处通
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过虚假广告、虚假宣传等进行不正当竞争；以及是否存在拖
赔、惜赔、无理拒赔行为。因此，在监管机构的大力重视下，保险公司的整体服务水平将进一步提升。
41、商业车险条款费率改革后，中国人保财险的车险理赔服务有哪些特色？
答：商业车险条款费率改革后，我公司友好的服务界面、快速的服务响应、顺畅的索赔流程、温馨的理赔服务、专业的理赔队伍、高科技的理赔工具为客户提供美好的理赔体验。
一、多：万家服务网点，人保相伴左右
（一）服务网点多：公司拥有23673家合作推荐维修企业，包括12176家品牌4S店，为客户提供各种品牌车辆的优质维修服务；超过2700家直属机构、14694台理赔服务车辆、13175部查勘定损移动终端、3万3千多名专业理赔人员随时为客户提供简便快捷的理赔服务。
（二）索赔渠道多：公司为客户提供包括查勘定损员、掌上人保“电子速递员”、推荐维修单位、公司理赔柜台、速递理赔、电话理赔（微信理赔）、网上自助等多种索赔资料提交方式和渠道。
二、快：何时何地出险，人保快速响应
（一）查勘速度快：客户报案后，公司查勘人员将在市
区30分钟，郊区60分钟内到达现场提供服务。
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（二）赔付速度快：
极速理赔---在我公司投保的家庭自用汽车客户，发生不涉及人伤、物损且车辆损失在5000元（含）以下责任明确的单方事故，现场完成从出险查勘到通知财务部门向被保险人账户支付赔款的全流程理赔服务。
限时理赔：万元以下案件1小时通知赔付。对不涉及人伤、物损的车辆损失赔案，损失金额在10000元（含）以下，客户提交的索赔单证齐全后，公司提供1小时通知赔付服务。
三、好：全天候服务，全方位保障
（一）我公司为客户提供全国范围内7×24小时全天候出险报案、查勘和理赔咨询服务。
（二）遍布全国的10062辆拖车为客户提供全国范围内故障车辆免费救援服务。
对在我公司投保的9座以下非营业客车和家庭自用汽车客户，因车辆故障需拖车、送油、充电、更换轮胎、轮胎充气时，均可通过拨打我公司救援服务专线电话“95518转9”享受到保单有效期内全国范围内的不限次免费故障车救援服务，免费拖车距离为50公里（交通管理部门或道路管理机构不允许社会救援车辆驶入的部分高速公路、隧道、大桥、高架道路等路段除外）。送油、换胎过程中产生的油料、配件材料费用由客户自行承担。
（三）安心修车：万家维修单位修车无烦恼
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客户的保险事故受损车辆到我公司推荐的任何一家修
理单位维修时，我公司的“安心修车”提供定损维修无差价，保证维修质量服务。
四、省：专业服务、专心呵护，客户省心省时省力
（一）公司专业的理赔服务队伍为客户提供从出险报案到支付赔款全流程的理赔服务，专业服务、专心呵护。客户服务监督卡方便客户随时进行理赔咨询，并对我们的理赔服务全程监督。
（二）人伤无忧理赔服务为客户在人伤事故处理中提供全程咨询、小额快处、现场调解服务。
（三）全国通赔：万家网点，四海通行
客户异地出险后，我公司通过遍及全国的理赔服务机构，为客户提供随时随处的快速、便捷的查勘、定损、提交索赔单证、获得赔付的服务，使客户无论身处何地，都能享受到从报案到领取赔款全流程的便捷、高效、统一的理赔服务。
（四）人保客户“互碰快赔”服务
42、“免填单证、免事故证明”双免服务具体是什么内容？
答：在我公司投保的所有车险客户发生保险事故后，可享受我公司提供的“双免”服务。即经我公司理赔人员现场
查勘，并确认“不涉及人伤、物损且责任明确的单方或双方
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事故”的案件，不再要求客户提供事故证明。在理赔各环节免除填写各类单证，由客户在我公司理赔人员填写或打印的单证上签字确认即可。
43、速递理赔服务具体是什么内容？
答：在我公司投保的家庭自用和非营业用汽车客户，发生不涉及人伤、物损的保险事故，且车辆损失在1万元以下（含）的案件时，我公司理赔人员根据客户意愿向客户提供速递理赔服务信封，指引客户下一步处理事项；客户索赔资料准备好后，拨打信封上的服务电话，我公司安排人员上门收取，上门费用全部由我公司承担。客户不必再花时间亲自到保险公司递交索赔资料，免去奔波保险公司的辛苦。
44、安心修车具体是什么内容？
答：依托两万家遍布全国的中国人保财险认证推荐的汽车修理单位，向在我公司投保汽车保险的客户提供保险事故受损车辆和事故中受损第三者车辆的安心修车服务。
受损车辆到我公司推荐的任何一家修理单位维修时，我公司承诺核定的事故车辆维修价格与推荐修理单位的维修价格无差价（不包括与事故无关的客户自修项目）；推荐修理单位的维修质量符合汽车维修行业标准，出现维修质量问题，我公司负责协调修理单位解决。
45、人伤案件全程电话咨询服务具体是什么内容？
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答：我公司车险客户发生人伤案件后，可随时拨打出险
地公司公布的人伤案件专线电话进行咨询，公司提供人伤案件处理各环节的指导和问题解答。
46、小额人伤案件快处服务具体是什么内容？
答：我公司车险客户（交强险在我司投保）的保险车辆在道路交通事故中造成第三者人员受伤且责任明确，有条件在事故现场快速协商处理的人伤案件或责任明确，伤者经过一次性门诊治疗，申请或同意快速处理的人伤案件。通过简化流程，公司理赔人员在现场协助客户一次性快速处理，省去与受害人之间的反复协商。
有条件快速处理的小额人伤案件一般包括下列特点：
①保险事故经交警处理，责任明确（包含无责任，无责任案件医疗费限额为人民币1000元），事故与伤情的因果关系成立；
②事故当事人双方均在现场，同意现场快赔处理或伤者经过门诊检查后，当事双方同意立即快赔处理；
③伤者自行判断伤情轻微，正常活动仅轻微或不受影响，该类伤情多为胸、背、四肢的软组织损伤，如皮下血肿、皮肤擦伤、轻度软组织损伤、肌肉拉伤等。
47、人伤案件调解服务具体是什么内容？
答：我公司依托遍及全国各地的人伤理赔服务分中心，
委派人伤案件专业人员为人伤事故双方当事人提供现场调
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解服务，事故双方在我公司的主持下，达成和解协议的，我
公司现场缮制赔案，当场通知财务付款。事故双方也可以与我公司预约时间、地点，我公司提供上门调解服务。
48、全国范围内故障车辆免费救援服务都有哪些服务项目？
答：对在我公司投保的9座以下非营业客车和家庭自用汽车客户，因车辆故障需拖车、送油、充电、更换轮胎、轮胎充气时，均可通过拨打我公司救援服务专线电话“95518转9”享受到保单有效期内全国范围内的不限次免费故障车救援服务，免费拖车距离为50公里（交通管理部门或道路管理机构不允许社会救援车辆驶入的部分高速公路、隧道、大桥、高架道路等路段除外）。送油、换胎过程中产生的油料、配件材料费用由客户自行承担。
49、限时理赔具体是什么内容？
答：在全国范围内，对不涉及人伤、物损的车辆损失赔案，损失金额在10000元（含）以下，客户提交索赔单证齐全，1小时内完成单证收集、理算、核赔工作并告知客户赔款金额，同时通知财务部门付款。查勘、定损等其他理赔环节时效，我公司均有明确的社会公开承诺。
50、中国人保财险的互碰快赔服务有何特色？
答：该服务主要适用于事故双方均在我公司同时投保交
强险、车损险、商业第三者责任险及不计免赔特约险的客户
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车险费率改革4S店售后利润大受影响 2015年7月27日讯，还敢任性出险车险费率改革后，保费不仅与出险次数相关，还与车辆、车主驾驶行为和驾驶风险有关。今后，风险低、安全意识好的车主将享受到车险优惠。反之，车主则需承受较高的保费。出险5次保费或上涨1倍6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。据悉，新商业车险费改实施后，商业车险保费由基准保费、基准附加费用和费率调整系数3部分组成。据财产保险公司人员介绍，保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。风险低、安全意识好的车主，保费会降低许多。商业车险费率调整系数受到“无赔偿优待系数”“自主核保系数”“自主渠道系数”影响。其中，“无赔偿优待系数”(NCD)是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，连续3年不出险，系数可降至，在一定程度上，相当于给保费打了6折；而连续2年不出险，系数为，上一年不出险的系数为。反之，如果上一年出险次数多，系数便会上涨，导致保费随之上涨。其中，上年出险2次，系数上涨为，在一定程度上，相当于保费上涨了25%，而上年出险三次，保费或上涨50%，出险
4次保费或上涨75%，出险5次，保费或上涨1倍至顶。去年出险12次，来年保费七千多在芝罘区的一家财险公司，工作人员告诉记者，上个月有辆面包车，上一年度出险12次，如果车主仍按去年入全保的话，算下来，下一年度的保费高达7000多元。这么高的价格，面包车车主接受不了，最后放弃了一些险种，保费在5000元左右。出险1次保费基本不变，如果出险2次以上，保费可能会相应增加。有的车主出险少，或连续两三年未出险，保费能减少30%至40%。工作人员称，以前同品牌同型号车的保费基本相同，车险费率改革之后，保费会不同。车险费率改革后，保费将与车辆“零整比”相挂钩。据解释，“零整比”是指具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。零件价格越高，零整比值就越高，保费就可能越高。新车价差不多的两款车，如果“零整比”相差很大，保费也会相差很大。记者了解到，各财产保险公司还会有一些优惠力度，而且每家公司的定价标准并不完全一样，优惠力度也不一样，建议车主在投保时“货比三家”。车险改革后，预计私家车的出险次数将明显减少。担心保费增加出险将减少“去年保费是3000多，出了2次险。”车主张先生说，去年出险并不多，下一年度保费可能会略微上涨。另一位车主张女士说，她开车很仔细，就出过一次险，保费可能和以前差不多。在采访中，许多车主听说了商业车险出新政，出
商业车险费改“百问百答” 黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区，将于6月1日正式实施，作为保险从业者或车险客户，我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响，特奉上改“百问百答”，希望对大家有所帮助。 【政策及条款】 1．为什么要进行商业车险改革？ 答：随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。 2．商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低
风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。 3.商业车险改革的主要目标和内容是什么？ 答：商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么？ 答：商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。 5．修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？ 答：本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。 行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国
新的商业车险条款费率将于2015年6月前在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6省、市正式实施。 6月1日，记者守候在人保财险烟台市分公司营业厅，早上8:00多，市民崔秦来到人保财险烟台市分公司营业厅，为他的爱车办理续保业务，在大堂经理的引导下,崔先生领到叫号单并很快在柜台办理完业务拿到了新保单。工作人员向崔先生介绍，他的保单是此次新的商业车险条款费率实行后的第一单。由于崔先生的车在上一保险年度没有出险，按照新的商业车险条款保费将享受6.1折的无赔优系数优惠。崔先生向记者表示，我很荣幸能拿到人保费改后的第一单，真没想到好的驾驶习惯还能得到保险公司的奖励，我个人100%支持这个政策，这样以后大家上路就会更仔细，能少不少麻烦事呢! 人保财险烟台市分公司车辆保险部经理张国栋表示，此次改革以建立市场化的条款费率形成机制、保护消费者合法权益为基本原则，通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度;通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理;通过转变竞争模式，激发市场活力，构建新的市场竞争格局和生态环境。 据了解，根据中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》要求，财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。就行业示范条款费率而言，主要有以下四个亮点： 一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力：车损险保险责任中增加了部分自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”;各险种均删除了多项责任免除约定;增加车损险无法找到第三方附加险，有效弥补保险空缺。 二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益：明确车损险的三种索赔方式，即可以向责任对方索赔;向责任对方的保险公司索赔;还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。同时，简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。 三是设计更加人性：将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围;清晰界定车上人员范畴，减少争议;精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。 四是价格厘定更趋合理：在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。 解读山东版商业车险费率改革 我省商业车险费率改革正在不断推进中,下月起正式实行商业车险新费率。很多消费者目前仍是一头雾水,费改之后保险费会有什么变化?如何购买车险划算?这次费改
汽车保险制度改革及其影响 [摘要] 本文简要介绍了我国汽车保险的现状及机动车辆保险条款费率管理体系改革。同时还论述了改革对费率体系、保险产品、监管方式销售渠道等方面的影响。 [主题词] 保险汽车改革 1 引言 随着汽车工业的发展和汽车保有量的不断增加，我国汽车保险业务蓬勃发展起来。目前，汽车保险的保险标的除了最初的汽车外，已扩展到所有机动车辆。尽管如此，世界许多国家至今仍在沿用传统的汽车保险险名，而我国则将汽车保险更名为机动车辆保险。因此，本文对汽车保险和机动车辆保险不作严格区分。 2 汽车保险制度的改革 2．1 汽车保险现状 目前我国机动车辆保险收入占财产险60％左右，机动车辆保险已成为我国财产保险中的第一大险种，我国保险制度规定，机动车辆保险条款和保险费率由保险监督管理委员会(简称保监会)统一制定。各保险公司在保险条款和费率上没有什么区别。现有的保险产品主要分为基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险、第三者责任险；附加险分为盗抢险、司乘意外伤害险和玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免陪特约险等，都是随车的且选择范围较小。 2．2 汽车保险制度改革 2002年8月，保监会发布了关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知。中国保监会决定改革现行的车险条款费率管理制度。 2003年1月1日起，在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度。同时，中国保监会《关于印发〈机动车辆保险条款〉，和〈机动车辆保险费率规章〉的通知》、《关于印发〈深圳市机动车辆保险条款〉和〈深圳市机动车辆保险费率〉的通知》中的车险条款费率将不再在全国和深圳市统一执行。 改革后，车险(包括基本险和附加险，下同)条款由保险公司制订，报保监会审批。修改或选择使用其他保险公司的车险条款亦同。车险费率由保险公司制订，报保监会审批。调整或选择使用其他保险公司的车险费率亦同。经总公司批准后，保险公司分支机构可以在其经营区域内调整车险费率，报当地保险监管部门审批。 2002年9月1日起，中国保监会开始受理保险公司申报的车险条款、费率。另外，保险公司应按中国保监会的有关规定从2003年1月1日起报送《机动车辆保险监管季报表》和《机动车辆保险监管年报表》。《机动车辆保险业务主要指标月报表》和《机动车辆保险业务统计表》同时废止。车险条款，费率管理制度改革是完善车险监管体制，促进车险市场健康发展的一项重要举措。 3 汽车保险制改革的影响 中国机动车辆保险的这一改革，其影响将是深远的。将表现在以下方面： 3．1 费率体系将更合理 改革前，我国车险保险条款及费率由保监会制定，且纯粹依据“从车因素”制定，存在“一刀切”“大一统”等诸多弊端。显然不合时宜，且对一些保险人存在着一定的不公平。如对驾驶经验丰富的被保险人。改革后，车险条款和费率由保险公司制定报保监会审批，保险机构在制订、调整车险费率时，将考虑以下因素：
商业车险费改百问百答 商业车险费改“百问百答” 黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区～将于6月1日正式实施～作为保险从业者或车险客户～我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响～特奉上商车费改“百问百答”～希望对大家有所帮助。 【政策及条款】 1(为什么要进行商业车险改革, 答:随着汽车保有量和投保率的快速提升～车险的覆盖面、影响力都在不断扩大～车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题～也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化～现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来～以解决社会关心的热点问题为契机～中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究～行业只有通过进一步深化改革～才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。 2(商业车险改革对消费者有什么好处, 1 答:商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳～但费率与风险更加匹配～众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩
大了保险责任范围～提高了保障服务能力～有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存～丰富商业车险产品供给～满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度～让更多的人买得起车险～用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。 3.商业车险改革的主要目标和内容是什么, 答:商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制～一方面强调“放开前端”～逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权,另一方面坚持“管住后端”～强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么, 答:商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制～释放保险公司发展创新的活力～激发行业组织自我管理的动力。 5(修订行业示范条款的出发点是什么,都包括哪些内容, 答:本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出 2 发～对车险产品保险责任进行了调整～对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造～并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。 行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版,,中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款,2014版,,中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款,2014版,,中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款,2014版,。 6(示范条款修订的主要亮点有哪些,
车险费率改革的必要性和建议 摘要 随着我国机动车数量的增加，经营车险的保险公司主体也在增加，使得车 险业务蓬勃发展，车险业务丰厚的利润也使车险业务成为各家保险公司竞争的 重点。但是车险市场存在的问题也随之而来，尤其是 2003 年车险费率市场化 改革以后，各车险公司之间为扩大市场份额，打起了价格战，车险市场秩序混乱。同时车险费率、条款单一也越来越限制车险市场的发展，因此车险费率改 革势在必行。 本文共三部分，第一部分介绍车险费率改革的历程，第二部分介绍现有费 率模式的问题，即改革的必要性，第三部分针对前面提到的问题提出合理化的 解决方案。 关键词：车险、费率改革、车险信息平台 一、车险费率改革的历程 1998年中国保监会成立，当时的车险市场一片混乱，假保单、鸳鸯收据、 低费率、两高一低等违法行为充斥着整个车险市场，针对车险市场的混乱局面，中国保监会对车险市场进行了改革，主要集中在统一条款和费率、监制车险单证、推行车险IC卡等，对车险市场进行严格的管制，在当时的情况下严格监管对于稳定车险市场秩序、提振消费者信心起了积极的作用。 2003年保监会下发《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》， 车险费率市场化改革进入推广阶段，各财险公司自主设计车险条款和费率，但 是在推广的过程中遇到了很多问题。2006年，国务院出台《关于保险业改革发 展的若干意见》各财险公司执行由中国保险行业协会统一制定ABC三类基本条 款和费率，各财险公司在选择其中一款的基础上可以自己选择附加险的条款和 费率。2012年3月中国保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理 的通知》，从这次改革上看，其与2003年的改革不同的是：改革谨慎了很多，保险公司必须在满足一定财务指标的情况下才能自行制定车险条款和费率，而 没有达到条件的保险公司执行由中国保险行业协会测算的参考利率。2012年3 月15日保险行业协会发布《机动车商业保险示范条款》,对主险与附加险大幅 调整,新增十多项保险责任,叫停了诸如“无责不赔”这样的霸王条款,删除了十余项免责条款等。随后还将制定机动车辆参考折旧系数和车型数据库,测算商业车险行业参考纯损失率,供保险公司参考和使用,同时制定保险公司理赔实务指引。这标志着新一轮全国性的车险费率市场化改革揭开序幕。
商业车险改革之百问百答 【政策及条款】 1．为什么要进行商业车险改革？ 答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配置中的作用。 其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。 第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。 2．商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。 3．商业车险改革的主要目标是什么？ 答：深化商业车险条款费率管理制度改革核心目标是把定价权更多的交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务；保险监管部门也简政放权，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4．商业车险改革的主要任务是什么？ 答：商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。 5．修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？ 答：本次行业示范条款修订从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。
2017车险费改新政策 精品文档 2017车险费改新政策 随着《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》近日的下发，“二次费改”亦正式启动。下面是语文迷小编整理的内容2017车险费改新政策，欢迎大家阅读! 关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知保监产险〔2017〕145号 各保监局、各财产保险公司: 根据《保险法》等相关法律法规和《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(保监发〔2015〕18号)精神，现将财产保险公司机动车商业 保险(以下简称商业车险)费率的调整、报送、审批、回溯、监管等问题通知如下: 一、使用中国保险行业协会机动车商业保险示范条款的财产保险公司，可以申请在以下范围内拟订自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案，经中国保监会批准后使用: (一)在深圳保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.70-1.25]，自主渠道 系数调整范围为[0.70-1.25]。 (二)在河南保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.80-1.15]，自主渠道 系数调整范围为[0.75-1.15]。 (三)在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内，自主核保系数调整范围为 1 / 4 精品文档 [0.75-1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75-1.15]。
(四)在境内其他地区，自主核保系数调整范围为[0.85-1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75-1.15]。 二、财产保险公司应按照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》(中国保险监督管理委员会令2010年第3号)及相关规范性文件要求，向保监会报送商业车险条款费率申请材料。保监会按照保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则审批商业车险条款费率。根据工作需要，审批时可组织召开专家论证会或聘请专业机构进行评估。 对于财产保险公司费率精算报告中全国、各地区车险综合成本率、综合费用率等主要指标预期值均不高于各指标前三年平均值，且未决赔款准备金提转差率[(未决赔款准备金提转差-摊回未决赔款准备金)/已赚保费]不低于该指标前三年平均值的，财产保险公司可以在申请材料中对拟使用的商业车险示范条款名称编号、费率计算公式和费率调整范围进行简要说明，无需报送详细的费率方案。 三、财产保险公司应建立常态化的商业车险条款费率回溯和修订机制。产品获批使用后，如保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的实际发生值与报送申请材料时的精算预期值发生重大偏离，财产保险公司应主动对费率方案进行修订并重新报送保监会审批，严格防范商业车险定价风险和经营风险。 2 / 4 精品文档 四、财产保险公司上述车险指标的实际发生值与精算预期值发生重大偏离时，保险监管部门可责令财产保险公司停止使用存在问题的商业车险产品并修改费率方案，修改内容包括但不限于修改该公司自主核保系数和自主渠道系数的调整范围。情节严重的，保险监管部门可依法在一定期限内禁止财产保险公司申报新的商业车险条款费率。
车险费率市场化改革对车险理赔成本的影响及管控研究 我国车险费率市场化改革经历了很长时间的探索阶段,到如今已经初见成效,改革也还在不断的深化。截至到去年6月份,新的车险费改政策已经基本确定,主要有费率系数方面的变化和实物条款的变化。如今,由于车险费改政策的实施,几乎所有的产险公司都面临较强的市场竞争,一方面要降低赔付管控成本、一方面要扩大规模实现利润,可以说,车险费改给产险市场尤其在车险赔付问题上带来了巨大变化。本文试图突破以往总是在理论方面研究车险费改的政策变化及意义,以具体某一个财险公司为例,通过该保险公司的实际经营状况进行数据分析,挖掘出商车费改对保险公司理赔成本到底存在哪些方面的影响。 显而易见,车险费改导致费率系数减小,对消费者来说买车险更便宜,保险公司的业务量不可避免的会增加,因此本文考虑研究保险公司除去经营规模以外的另一个影响经营状况的因素-成本管控。而保险公司的经营成本除了固定成本的投入,占比最大的就是车险赔付成本,所以本文的研究方向定为车险费改对车险理赔成本的影响。首先本文在一开始具体的分析了各个阶段车险费改的内容和成效,尤其是着重介绍了最新一次费改的内容,比较了这一次的改革与以往改革的变化在哪里,以及为什么说它是新一轮的费率改革。其次本文选择车险费改的费率系数的变化和实物条款的变化为切入点,研究这两项对于赔付率、直接赔款、理赔费用三个方面的影响,他们是费率改革直接或间接作用的三个因素,是反映理赔成本多少的重要考量标准。 然后选择A保险公司是因为其车险业务占比达到整个车险市场份额的百分之30以上,可以较好反映车险费改对整个产险市场车险业务经营状况的影响。然后对A保险公司当前的车险经营状况以和其理赔现状进行剖析,应用保险学基本理论知识、企业成本管理理论等,用数据实证研究新费改政策对其车险理赔成本的影响,得出的结果是车险费改加大了多数车型的赔付成本。最后根据全文分析得出的结果,结合A保险公司的当前的经营状况提出一些解决方法。本文认为应该从保险公司整体经营策略的改变和公司理赔部门的改进两方面着手改进当前产险公司面临的现状。
机构（部门）__________姓名________总分_____ 本试卷分三部分，总共100分。 一、判断题（共20题，每题1分） 1．根据行业示范条款对家庭成员的解释，家庭成员指配偶、兄弟姐妹、子女、父母。(） 2．号牌号码由汉字、大写字母、阿拉伯数字组成，录入时不允许添加点、杠、斜杠或其它任何符号(） 3．主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，赔偿金额总和以主车与挂车责任限额之和为限。(） 4．投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费。(） 5．如果在保险责任开始前完成批改，批单的起保日期为批改手续办理完成之后的日期…(） 6．批改时对于上张保单是车贷投保多年的，无赔优的计算区间是上张保单的起保日期到本保单的投保查询日期。(） 7．小明10个月前买了一辆捷达，现在进行投保，保险公司在承保应勾选新车标志。(） 8．平台在技术可支持时，校验“本保单”与“上年保单”的行驶证车主信息，如不一致时，认定该标的为过户车，NCD系数不浮动。(） 9．车辆发生碰撞事故，车上乘客被甩出车外后又被该车碾压，该乘客应界定为第三者。（） 10.乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客应界定为车上人员。（）
11.已获得学习资格的学员独立练习开车发生事故，保险公司不应赔偿，如有合法教练随车指导则应赔偿。（） 12.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司不应赔偿。（） 13.三者车辆被交警扣留停车场，产生的停车费，保险公司应该赔偿。（） 14.车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保自燃损失险，该事故造成的损失保险公司不应赔偿。（） 15.李某驾车涉水行驶时，前保险杠被水流兜坏，保险公司对前杠损失应该赔偿。（） 16.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失可以向A车的保险公司申请赔偿。（） 17.车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，保险公司应赔偿被保险人的全部损失。（） 18.某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，保险公司不予赔偿。（） 19．客户小红有一辆三年的朗逸车，上年商业险没有购买，今年可以商业险即时生效。（） 20．一台市场参考实际价值10万元的小轿车，承保时客户可以要求车损险保13万元（） 二、选择题(1-6为多选题，7-20为单选题)(共20题，每题2分) 1．以下对特别约定的描述正确的是（） （A）特别约定是对保单中未详尽事项的明确和补充（B）在增加特别约定时应遵守依法合规的原则，不能损害被保险人的合法权益（C）特别约定的约定
【政策及条款】 1．为什么要进行商业车险改革？ 答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配置中的作用。 其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。 第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。 2．商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
商业车险改革示范条款解读 本次商业车险改革主要有：费率管理制度改革、条款合并为4个主险和11个附加险、条款简化几个方面。 一、费率改革 (一)、赔款计算方法 1、车损险 (1)全部损失 《我司计算方法》当保险金额等于或低于出险时的实际价值时： 赔款=(保险金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)× (1-绝对免赔率) 《新示范条款》赔款=(保险金额-被保险人已从第二方获得的赔偿金额)×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额 (2)部分损失 《我司计算方法》赔款=(实际修复费用-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×保险金额/投保时的新车购置价×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人白行承担。 《新示范条条款》赔款=(实际修复费用-被保险人己从第三方获得的赔偿金额)×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额 2、第三责任险 《我司计算方法》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时： 赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 《新示范条款》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时： 赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和) 《我司计算方法》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时： 赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 《新示范条款》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额。机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时： 赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和) 3、机动车车上人员责任保险 《我司计算方法》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时： 赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 《新示范条款》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时： 赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)
2019江苏商业车险费率新规定 我们知道，车主在购买完车辆之后，应购买交强险，这是国家强制规定的一种保险。但由于交强险还不能起到全面保障的使用，所以大部分车主还会选择商业险作为补充。为了使人们提高行车安全意识，国家对商业车险的费率作出了改革，江苏省也根据自己的实际情况对商业险费率作出了新的规定。下面就由小编为大家详细说明▲2017江苏商业车险费率新规定。 ▲一、2017江苏商业车险费率新规定 6月16日下午，在江苏省保监局召开的商业车险改革新闻发布会上，车险费率改革的更多细节被公布出来，，其中最引人关注的是交通违章记录与商业车险保费系数挂钩的变化。守规矩的“最好司机”和不守规矩的“最坏司机”的保费差距大了去了——最高“优惠”相当于基准保费打3.9折，最高“惩罚”相当于基准保费的3.97倍。
【重要信息点提取】 受益情况： 1、连续3年未理赔的车主，保费打6折; 2、上年无交通违法记录的，保费打9折; 受损情况： 1、上年理赔5次及以上的车主，保费将翻番; 2、闯红灯3次，保费上浮5%; 3、闯红灯4次，有酒驾记录一次，保费将上浮10%; 4、出现醉驾、毒驾的，保费上浮30%。 如果闯红灯超速醉驾毒驾……那你就等着下次投保多掏钱吧! 【计算公式】 改革后的商业车险计算公式：商车险费保=基准保费×费率调整系数 基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)，基准纯风险保费由行业测算后统一确定。 费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。 以基准保费3000元为例，如果该车辆3年未发生理赔(系数0.6)，上年度没有交通违法记录(系数0.9)，且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠的话，费率调整系数可以达到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保
14、15年车险费率改革推进情况及对车险市场的影响 近年来，随着我国机动车保有量和投保率的不断提高，商业车险业务规模稳步扩大，风险保障能力逐步增强，理赔服务水平持续提升，旧有的商业车险已经不能满足现行的车险市场，推行车险费率改革势在必行，其原因则是车险业务成本的增加。当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。此外，车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为车主这一部分不出险或出险很少；而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。 1.2014年车险费率改革推进情况 一直以来，我国车险费率市场化改革因种种原因一直是雷声大雨点小。2014年上半年，中国太保机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着太保车险业务面临亏损压力。人保财险上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%；平安产险的综合成本率亦为94.4%。而在2013年，45家公布了车险保费的险企的车险保费收入共计5577.8亿元，赔付支出2663.8亿元，承保利润为-16.5亿元。除去人保财险、平安产险和太保产险3家盈利的上市险企外，其余42家公布了车险承保利润的险企，其车险业务亏损总额达63.5亿元。各家险企车险亏损的厉害程度使得车险的费改再次提上日程。 2014年7月，保监会内部下发的中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)(以下简称《指导意见》)就指出，当时的商业车险市场存在体制机制问题，商业车险产品和服务，与社会公众日益增长的保险需求不相适应。相关业内人士也指出，商业车险基本到了全行业亏损，不得不改革的地步，因此，商业车险费率改革应该会于2014年下半年启动，届时，车险公司的管理将更加精细化，并且车险公司会针对客户推出一些创新型险种。 根据《指导意见》，本次车险费率改革的目标是，建立健全科学合理、符合国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率的监管。此外，《指导意见》称，保险监管机构将根据保险市场的发展情况和保险市场的成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。 相较以往，此次车险费率市场化改革思路有所调整。在定价机制这一改革的核心问题上，
商业车险条款费率改革 试题答卷 集团公司文件内部编码：（TTT-UUTT-MMYB-URTTY-ITTLTY-
商业车险条款费率改革试卷姓名部门分数 一、填空题（40分，每空2分） 1.家庭成员指父母、子女、配偶 2.属于第三者责任险责任免除事项的是被保险机动车所载_货物的偷盗、哄抢、自然损耗本身缺失、腐烂、变质、串味造成的损失 3、本次条款修订共减少15条责任免除事项；同时解决了社会关注热点，如车损险保险金额的确定方式、代位求偿机制的实施等 4、综合商业保险示范条款包括的主险有机动车综合商业保险示范条款、特种车综合商业保险示范条款、摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款、机动车单程提车保险示范条款 5、商业车险改革的主要任务是建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理/行业基准纯风险保费的形成、调整机制、释放保险公司发展创新的活力、激发行业组织自我管理的动力。 6、商业车险改革后，商业车险保费=基准保费×费率调整系数其中， 基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）。 7、机动车损失保险，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故免赔率。 8、市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值叫零整比_。 9、、短期单的承保期限以6月为标准。
10、即时生效保单终止日期统一调整为终保日期24时。 二、不定项选择题（30分，每题3分，多选、少选、错选均不得分） 1、以下关于商业车险改革，车损险保险金额的确定，描述正确的是 （AC） A.车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定 B.车损险保额按投保时被保险机动车购买时的新车购置价确定 C.投保时被保险机动车的实际价值由投保人与被保险人根据投保时 的新车购置价减去折扣金额后的价格协商确定 D.其他市场公允价值协商确定 2、以下哪些方式是车损险的索赔方式（ABD） A.向责任对方索赔 B.向责任对方的保险公司索赔 C.向本方的实际车主索赔 D.向本方的保险公司索赔 3、以下哪些情况下，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合 同（ACD） A.投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的并造成按照 保险年度重新核定保险费上升的 B.在保险合同的有效期间内，被保险机动车连续多次出险的 C.在保险合同有效期间内，被保险机动车因改装、加装、使用性质 改变等导致危险程度增加，未及时通知被保险人，且未办理批改手续的
车险综合改革之百问百答（2020版） 【政策篇】 1.车险综改什么时候开始实施？ 答：车险综改从2020年9月19日开始正式实施。 2.车险综改的背景是什么？ 答：我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但是人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然突出，同时一些长期存在的问题仍然没有得到根本解决，距离高质量发展要求还有较大差距。为贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，深化供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现车险高质量发展，根据《中华人民共和国保险法》《中共中央、国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》和全国金融工作会议等精神，实施车险综合改革。 3.车险综合改革对消费者有什么好处？ 答：本次改革明确将“保护消费者权益”作为改革的主要目标，同时将降价、增保、提质确定为阶段性目标。车险综改后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。一是交强险责任限额大幅提升；二是商业车险保险责任更加全面；三是商业车险产品更为丰富；四是商业车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。 4.车险综合改革后，交强险责任限额有什么变化吗？ 答：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。 5.车险综合改革后，商业车险整体相较之前有哪些变动？ 答：拓展和优化商车险保障服务，主要包括4个方面：①理顺商业车险主险和附加险责任；②优化商业车险保障服务；③提升商业车险责任限额；④丰富商业车险产品。 6.车险综合改革后，商业车险主险和附加险责任，相较之前有哪些变动？ 答：将原来四个主险改为三个，原盗抢险相关责任并入车损险； 将玻璃、自燃、涉水、无法找到第三方、不计免赔五个附加险并入车损险；
*财产保险股份有限公司 商业车险费率改革应急管理制度 第一章总则 第一条为规范行商业险费率改革试点过程中，系统发生重大故障时的业务处理流程及规则，促进制度化和规范化，避免因系统重大故障导致费改试点地区分公司正常经营秩序混乱，对投保人、被保险人造成不良影响，特制订本应急管理制度。 第二条系统重大故障是指系统应用软件、硬件设备、广域网链路、基础软件、中保信车险信息平台（下简称平台）等发生故障，导致不能通过系统进行正常的投保、承保、批改等业务操作。 第三条本应急预案适用于商业险费率改革试点地区分公司。 第二章沟通组织保障机制 第四条总公司车险部指定一名业务联系人，信息技术中心指定一名技术联系人，负责故障发生时的沟通协调工作。 第五条试点地区各分公司的指定一名业务联系人，一名技术联系人，负责故障发生时的沟通、上报等工作。 第三章故障发现机制
第六条试点地区各分支机构出现系统运行故障影响正常出单时，通过运维热线电话，直接将问题上报；分公司也应建立顺畅的信息传递通道，能迅速将故障及问题传递到运维热线。 第七条运维热线及试点地区分公司联系人在接到分支机构反馈的问题后，应立即确认故障真实性并排查原因。确认为系统故障的，应立即上报总公司技术联系人。 第八条总公司技术联系人发现系统运行问题后，应立即向上一级领导报告，同时组织技术人员对系统问题进行排查，确认影响程度，同时通报相关部门。 第四章故障应对规则 第九条因我司系统故障，导致不能出单的，总公司技术联系人确认影响情况后指导试点分公司进行恢复操作。 第十条因平台故障导致无法出单的，总公司技术联系人立即与平台联系，获得平台同意切换意见后，我司将切换为业务系统自出单模式，并在1小时内完成切换动作，并跟踪平台的恢复情况。同时试点地区分公司通知当地保险行业协会。 第十一条总公司技术联系人得到平台系统恢复正常运行后的通知后，准备切换回平台出单模式，原则上在非工作时间切换回平台出单。试点地区分公司应将情况向各地方保险行业协会进行汇报。 第十二条在业务系统自出单模式期间产生的数据，按照平台要求进行处理。