第五章商业银行
（一）名词解释
1.商业银行-----
2.表外业务----
3. 中间业务-——
4.总分行制——
（二）单项选择
1. 1694年，英国商人们建立（），标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。
A.英格兰银行
B.丽如银行
C.汇丰银行
D.渣打银行
2.开发银行多属于一个国家的政策性银行，其宗旨是通过融通长期性资金以促进本国经济建设和发展，这种银行在业务经营上的特点是（）。
A.不以盈利为经营目标
B.以盈利为经营目标
C.为投资者获取利润
D.为国家创造财政收入
3. 在商业银行总分行制的外部组织形式中，（）是指总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务。
A.总行制
B. 单一制
C.连锁制
D. 管理处制
4. 股份制商业银行内部组织结构的设置分为所有权机构和经营权机构。所有权机构包括股东大会、董事会和监事会。（）是常设经营决策机关。
A.股东大会
B. 董事会
C.监事会
D. 执行机构
5. 在职能分工型的经营模式下，与其它金融机构相比，只有（）能够吸收使用支票的活期存款。
A.储蓄银行
B.商人银行
C.商业银行
D.信用合作社
6. 根据我国《商业银行法》规定，在改革开放后逐步建立起来的我国现行的商业银行体系，目前采用的是（）模式。
A.全能型
B.混业经营
C.单元型
D.职能分工
7. 商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动，是商业银行的（），且其可以有狭义和广义之分。
A.资产业务
B.负债业务
C.表外业务
D.中间业务
8. 银行在对借款客户信用状况的评价基础上与客户达成的一种具有法律约束力的契约，约定按照双方商定的金额、利率，银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便利的业务被称做（）。
A.回购协议
B.信贷承诺
C.票据发行便利
D.单一银行贷款
9.在商业银行经营管理理论演变的过程中，把管理的重点主要放在资产流动性上的是（）理论。
A.资产管理
B.负债管理
C.资产负债管理
D.全方位管理
10. 下列银行风险管理理论中，强调银行应在风险与收益之间寻找一个恰当的平衡点的理论是（）。
A.风险价值法
B.信贷矩阵系统
C.风险调整的资本收益法
D.资产组合调整法
11.商业银行资本充足比率应达到（）
A.8%
B.9%
C.7%
D.10%
12．商业银行“三性”原则是指盈利性、流动性和（）
A.投资性
B.投机性
C.安全性
D.风险性
13．下列哪些是中间业务（）
A.咨询业务
B.承诺业务
C.担保业务
D.衍生业务
14．1998年，我国商业银行开始实行（）
A.资产管理
B.负债管理
C.资本管理
D.资产负债比例管理
15．现代银行业的鼻祖是（）
A.中国银行
B.花旗银行
C.英格兰银行
D.汇丰银行
16．下列哪些是有风险的表外业务（）
A.代理业务
B.汇兑业务
C.结算业务
D.担保业务
17．商业银行贷款五级分类包括：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和（）
A.抵押贷款
B.质押贷款
C.贴现贷款
D.损失贷款
18．代理业务是商业银行什么业务（）
A. 有风险表外业务
B. 中间业务
C.资产业务
D.负债业务
19．承诺业务是商业银行什么业务（）
A. 有风险表外业务
B. 无风险表外业务
C.资产业务
D.负债业务
（三）多项选择
1. 英格兰银行的建立标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。现代银行的形成途径主要包括（）。
A.由原有的高利贷银行转变形成
B.政府出资设立
C.按股份制形式设立
D.政府与私人部门合办
E.私人部门自由设立
2.银行类金融机构按其在经济中的功能可分为（）。
A.国有银行
B.中央银行
C.商业银行
D.专业银行
E.政策性银行
3. 中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，它是一个国家的货币金融管理机构，其特点可概括为（）。
A.“发行的银行”
B.“国家的银行”
C.“存款货币银行”
D.“监管的银行”
E.“银行的银行”
4. 不动产抵押银行是经营以土地、房屋等不动产为抵押的长期贷款银行，其贷款对象包括（）。
A.房屋所有者
B.经营建筑业的资本家
C.土地使用者
D.土地所有者
E.购买土地的农业资本家
5. 商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，目前主要有（）等类型。
A.总分行制
B.代理行制
C.单一银行制
D.持股公司制
E.连锁银行制
6.商业银行的资产业务是指其运用资金的业务。对商业银行来说，其资产一般包括现金、信贷和投资。其中商业银行的现金资产主要包括（）。
A.库存现金
B.存放在中央银行的超额准备金
C.同业存放的款项
D.贴现
E.托收中的现金
7.在商业银行的表外业务中，承诺性业务占据了相当重要的地位，下列所列业务中属于商业银行表外业务中承诺性业务的是（）。
A.回购协议
B.债券承销
C.信贷承诺
D.承兑业务
E.票据发行便利
8. 商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展不断演变的，资产管理是商业银行的传统管理办法。资产管理的重点是流动性的管理，其理论发展主要经历了（）不同的阶段。
A.商业贷款理论
B.可转换性理论
C.持续收入理论
D.预期收入理论
E.资产组合理论
9. 信用合作社作为群众性互助合作组织，其贷款主要用于解决成员的资金需要，而它的主要资金来源途径有（）。
A.国家拨付资金
B.社会集资
C.合作社成员交纳的股金
D.公积金
E.吸收的存款
10．巴塞尔新协议的主要内容包括（）。
A.最低资本标准
B.监管审核
C.市场约束
D.资产管理
E.存款管理
11．商业银行负债业务包括（）。
A.存款
B.借款
C.贴现
D.贷款
E.证券投资
12．商业银行资产业务包括（）。
A.存款
B.借款
C.贴现
D.贷款
E.证券投资
13．商业银行不良贷款是指（）。
A.正常贷款
B.关注贷款
C.次级贷款
D.可疑贷款
E.损失贷款
14．商业银行贷款贷款五级分类是指（）。
A.正常贷款
B.关注贷款
C.次级贷款
D.可疑贷款
E.损失贷款.
15．商业银行有风险表外业务包括（）。
A.担保业务
B.承诺业务
C.衍生业务
D.代理业务
E.信托业务
16．贷款风险的种类包括（）。
A.流动性风险
B.投机性风险
C.信用风险
D.市场风险
E.操作风险
（四）辨析题
1.（）商业银行以追求利润为经营目标。
2.（）商业银行与其他专业银行及金融机构的基本区别在于商业银行是唯一能够接受.创造和收缩活期存款的金融中介机构。
3.（）商业银行外部组织形式的发展方向是总分行制。
4.（）商业银行的证券投资业务主要投资于国债和国库券。
5.（）信托业务由于商业银行能够获利，所以是资产业务。
6.（）商业银行业务经营的三性原则既有一致性又有矛盾性。
7.（）如果没有商业银行的贷款就没有存款货币的扩张。
8.（）商业银行创造信用的能力不受任何条件的限制。
9.（）吸收存款是商业银行的主要负债业务。
10.（）大额可转让定期存单实际上是金融债券。
11.（）贴现率与利率是一回事。
12.（）从广义的角度来看，中间业务是表外业务。
13.（）根据预期收入理论，商业银行可以从事中长期贷款业务。
14.（）金融创新加大了整个金融体系的风险。
15.（）金融创新增加了货币政策操作的复杂性，影响了货币政策的效力。
16. （）信用中介是商业银行最基本、最能反映其活动特征的职能。17．（）商业银行资本的功能有：营业功能、保护功能和管理功能。18．（）商业银行资本包括核心资本和附属资本。
19．（）商业银行主要负债业务是存款。
20．（）商业银行主要资产业务是贷款。
21．（）银行证券投资主要是：政府公债、公司债券和股票。
22（）按照贷款的保证分为信用贷款和担保贷款。
23．（）商业银行资产业务有：票据业务、贷款业务、承兑业务和证券业务。24．（）信用卡业务是商业银行的无风险表外业务。
25．（）金融衍生交易业务是商业银行的有风险表外业务。
26.（）钱庄是专门经营货币兑换、保管及收付的组织，是银行早期的萌芽。
27. （）16世纪银行业已传播到欧洲其他国家，早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质。
28. （）银行作为经营货币信用的企业，它与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，这种关系在经营活动中表现为等价交换。
29. （）专业银行是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。同政策性银行相同，一般有其特定的客户群和业务范围。因此，专业银行应归属于政策性银行。
30. （）连锁银行制是为了弥补单一银行制的缺点而发展起来的。那些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。
31. （）在分业经营的金融机构体系中，投资银行、储蓄银行和商业银行等银行性金融机构都能吸收使用支票的活期存款。
32. （）狭义的表外业务是那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。银行在经办这类业务时，不垫付任何资金，但将来可能因具备了契约中的某个条款而转变为表内的资产或负债，因此又可称为或有资产业务、或有负债业务。
33. （）票据承销是指银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据，并承担包销义务，在这种方式下，借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直接向银行借款。
34. （）衍生金融工具是指在传统的金融工具基础上产生的新型交易工具，主要有期货、期权、互换合约等，其价值主要取决于工具本身的预期收益率。
（五）简答
1.商业银行有哪些负债业务？
2.商业银行在经营过程中为什么要遵循三个基本原则？
3.商业银行风险管理的主要方法有哪些？
4.政策性银行有哪些特征？
第五章商业银行（习题答案）
（一）名词解释
1.商业银行-----从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行，可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重。
2.表外业务---- 商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。
3. 中间业务-——银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。
4.总分行制——.是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。
（二）单项选择
1.A
2.A
3.D
4.B
5.C 6．D 7.C 8.B 9.A 10.C 11.A 12. C 1 3.
A 14. D 15. C 16. D 17. D 18.
B 19. A
（三）多项选择
1.AC
2.BCDE
3.ABE
4.ABDE
5.A(B)CDE
6. ABCE
7.ACDE 8.ABD 9.CDE 10. ABC 11. AB 12. CDE 13.
CDE 14. ABCDE 15. ABC 16. CDE
（三）辨析题
1.T
2.T
3.T
4.T
5.F
6.T
7.T
8.F
9.T 10.F 11.F 12.T 13.T 14.T 15.T 16.T 17.T 18. T 19. T 20.T 21. T 22. T 23. T 24. T 25. T 26.F 27. 26.F 27.T 28.F 29.F 30.T 31.F 32.T 33.F 34.F
（四）简答
1 . 商业银行有哪些负债业务？
商业银行的负债业务是银行吸收资金形成资金来源的业务，包括存款负债、其他负债、自有资本。
存款负债是指商业银行吸收的各种存款，约占银行资金来源的70 ％-80 ％，为银行提供了绝大部分资金来源，并为实现银行各职能活动提供了基础。银行的存款种类主要有：（ 1 ）活期存款又称支票账户，客户在银行开立此账户时，不需事先通知银行即可凭支票随时提现。该账户开立的目的在于进行交易支付，其特点是银行对存款户不支付利息，原因是因客户的频繁交取，会增加银行业务量，使办理活期存款的成本较高。（ 2 ）定期存款是存款户与银行事先商定存款期限，并获取一定银行利息的存款。期限越长，利率越高，原则上不准提前支取或提前支取时利息受损。由于定期存款相对稳定，所以可作为中长期信贷活动的资金来源。（ 3 ）储蓄存款是指社会公众将货币积蓄存入银行而形成的存款。一般以存折形式办理存取款业务，不能透支，不能像支票那样流通。
其他负债是指商业银行的各种借入款，如以发行金融债券的方式向社会公众借款；以同业拆借形式向同业的借款；以再贴现或再贷款方式向中央银行的借款以及在国际货币市场上的借款等。对银行来说其他负债是主动型负债。
银行资本即自有资本，其数量的多少能够反映银行自身经营实力以及御险能力大小。商业银行的资本包括两部分：一是商业银行在开业注册登记时所载明的银行经营规模的资金；二是商业银行在业务经营过程中通过各种方式补充的资本金，如股份制银行通过发行股票增资扩股、国家银行通过由国家财政注入资金等。
2 . 商业银行在经营过程中为什么要遵循三个基本原则？
商业银行经营管理遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安全性，简称“三性”原则。
（1）盈利性。追求盈利最大化是商业银行的经营目的。银行开办哪些业务项目，首先要看这些项目能否为银行创造盈利。（2）流动性。遵循流动性原则是由银行这种特殊金融企业的性质所决定的。流动性是指商业银行能够随时满足客户提取
存款等要求的能力。要保持流动性，银行一方面在安排资金运用时要保持流动性，另一方面银行要注意保持合理的负债结构，使自己能在必要时候获得足够的融资。（3）安全性。安全性是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。安全性是银行资产正常运营的必要保障。银行资金来源中有90%以上是负债和借款，而其资金运用则绝大部分是贷款和投资，贷款和投资不仅存在利息不能支付的风险，还存在本金不能收回的风险。
商业银行经营的三个原则既相互统一，又有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。一般而言，流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。
3.商业银行风险管理的主要方法有哪些？
商业银行风险管理的方法主要有：（1）风险价值法，是一种市场风险测量的新方法。它把银行的全部资产组合风险折合为一个简单的以美元为单位计量的数字，表示在概率给定情况下，银行投资组合价值在下一阶段最多可能损失的大小，以此作为风险管理的核心。（2）信贷矩阵系统。该模型以信用评级为基础，计算某项贷款违约率，然后计算上述贷款同时转变为坏账（损失）的概率。该模型通过V AR数值的计算力图反映出银行某个或整个信贷组合一旦面临信用级别变化或拖欠风险时，所应准备的准备金数值。（3）风险调整的资本收益法(RAROC)。是信孚银行创造的银行业绩衡量与资本配置方法。RAROC是收益与潜在亏损（V AR）值之比。问题的关键在于，银行应在风险与收益之间寻找一个恰当的平衡点，这就是RAROC宗旨所在。决定RAROC的关键是潜在亏损即风险值的大小，该风险值或潜在亏损越大，投资报酬贴现就越多。（4）全面风险管理法。全面风险管理是对整个机构内各个层次的业务单位所承担的各类风险的通盘管理。这种管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险及包含这些风险的各种金融资产、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的风险管理体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，对风险进行控制和管理。（5）资产组合调整法。资产组合调整方法是银行吸取证券投资组合经验而建立的一系列方法，包括：贷款证券化、并购、信用衍生产品。
4. 政策性银行有哪些特征？
政策性银行是指由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限定的业务领域
从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控。
由于政策性银行由政府投资设立、并根据政府的决策和意向从事政策性金融业务，因此在经营活动中表现出如下特点：（1）不以盈利为经营目标。由于政策性银行建立的初衷是实现政府的政策目标，所以政策性银行业务出发点是实现社会整体效益，而不是微观效益。（2）资金运用有特定的业务领域和对象。这些领域或对国民经济发展有较大现实意义，或是国民经济薄弱环节，或对社会稳定、经济均衡协调发展有重要作用。因此，政策性银行一般不同商业银行竞争，只是补充后者信贷的不足。（3）不以吸收存款作为资金来源，资金来源主要是国家预算拨款、发行债券集资或中央银行再贷款。（4）资金运用以发放长期贷款为主，贷款利率比同期商业银行贷款利率低。（5）不设立分支机构。政策性银行的具体业务操作通常由商业银行代理，目的是降低营运成本。
我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是
《投资银行学》第一次作业 （第一章——第二章） 一、名词解释（每题3分，5题共15分） 1、零息债券 2、套期交易战略 3、证券私募 4、余额包销 5、可转换债券 二、判断并改错（每题2分，15题共30分。判断正确但未正确改正错误得1分。 判断错误不得分） 1、投资银行根本的利润来源是佣金收入，而商业银行根本的利润来源则是存贷款利差。（） 2、我国证券法规定，向社会公开发行的证券票面总值超过人民币1亿元的，应组织承销团承销。（） 3、在我国，证券公司的直接宏观管理机构是中国证券监督管理委员会。（） 4、证券承销的方式一般有余额包销、全额包销、代销三种。（） 5、在我国，信托投资公司可以作为主要发起人参与发起设立基金管理公司（） 6、证券私募发行具有流动性差、发行面窄、难以公开上市扩大企业知名度、发行费用较低的特点。（） 7、在我国，证券公司分为综合类证券公司和经纪类证券公司两种，这两种证券公司都可以从事证券承销业务。（）
8、美国著名的金融投资专家罗伯特·库恩指出，那些业务范围仅限于帮助客户在二级市场上出售或买进证券的金融机构不能称作投资银行，而只能叫做“证券经纪公司”。（） 9、资产证券化是指以一定资产作为抵押品而发行证券的过程，第一个被证券化的资产是汽车消费贷款。（） 10、资产证券化业务是投资银行的辅助性业务。（） 11、基金管理业务属于投资银行的创益性业务。（） 12、对发行人而言，股票风险小一是因为没有违约的可能，二是没有必须支付的固定费用。（） 13、1999年11月，美国《格拉斯-斯特加尔法》的通过，意味着投资银行、商业银行、保险公司的界限已不复存在。（） 14、相对于股票融资方式而言，债券融资方式的缺点在于资金成本高，财务风险大。（） 15、违约风险利差是指同期限国库券到期收益率与同期限公司债券到期收益率的差价。（） 三、简答（每题5分，共30分） 1、投资银行有哪些组织形态？各具有什么特点？ 2、投资银行与商业银行的主要区别？
第五章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 3、我国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 4、我国第一家民营性质的商业银行是（）。 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。 10、（）是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构 2、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司 3、中国人民银行专门行使中央银行职能是在（）年。 A、1983 B、1984 C、1985 D、1986 4、下列不属于我国商业银行业务范围的是（）。 A、发行金融债券 B、监管其他金融机构 C、买卖政府债券 D、买卖外汇 三、多选题。 四、简答题。 1、直接融资中的中间人与间接融资的金融中介的根本区别是什么？ 2、简述一国金融机构体系的构成。 第六章商业银行 一、填空题 1、1845 年，中国出现的第一家新式银行是（）。 2、中国自办的第一家银行是（）。 3、当西方资本主义国家先后建立起新的银行体系时，中国信用领域占统治地位的金融机构是( ) 。 4、银行相互之间的资金融通被称作（）。 5、商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现和再贷款叫做（）。 6、存款货币的创造是在商业银行组织的（）的基础上进行的。 7、商业银行经营的三原则是（）、（）和（）。 8、商业银行为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的，这种经营管理理论叫做（）。 9、在改革开放之前我国是（）的银行体制。 10、银行根据客户的要求，买进客户未到付款期的票据的业务，叫做（）。 二、单选题
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
闭卷 A 卷 xx 大学试题、试卷纸 一、名词解释（每题4分，共20分） 1、银行资本充足率 2、存款保险制度 3、回购协议 4、表外业务 5、现金资产 二、简答题（每题5分，共30分） 1、简述商业银行的经营目标有哪些，它们之间存在什么关系？ 2、简述商业银行资本的构成及其功能 3、简述商业银行存款的特点和作用 4、简述商业银行再贴现和再贷款业务的区别 5、简述西方商业银行“5C”评级法的主要内容。 6、试述表外业务的概念及其特点，并简述商业银行为什么要发展表外业务？ 三、论述题（每题15分，共30分） 1、由于商业银行经营环境的变化，现代商业银行从经营理念、经营思想、经营方式、业务结构、收 入来源、甚至机构设置等等方面都将发生深刻的变化。论述现代商业银行的发展趋势。 2、结合我国商业银行的实际，论述我国商业银行不良货款产生的原因，以及我国商业银行不良资产 的处理实践情况。 四、计算题（每题10分，共20分） 1、某信贷主管人员对某一公司客户以12%的年利率发放一笔100万元的贷款。借款人使用贷款的资 金成本率为10%，贷款管理成本为2000元，以使用的资金净额占分配贷款资金的8%，假定借款人使用的贷款资金净额等于未归还的贷款余额（即100万元），试计算该笔贷款的税前预期收益率是多少？并确定该笔贷款是否需重新定价？ 2、设某银行吸收到一笔100万元的活期存款,除按6%的规定比例上存准备金外,银行还多上存了9% 的准备金。此外,在这笔存款中,最终会被存款人取走10万元的现金用以发放工资。试计算这笔存款最多能派生出多少派生存款。
答案（A卷） 一、名词解释（每题4分，共20分） 1、银行资本充足率：资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。 2、存款保险制度：由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。 3、回购协议：在出售证券的同时，与证券的购买商达成协议，约定在一定期限后按原定价格购回所卖证券，从而获取即时可用资金的一种交易行为。 4、表外业务：是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。 5、现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。包 括库存现金，在中央银行存款，存放同业存款以及在途资金。 二、简答题（每题5分，共30分） 1、简述商业银行的经营目标有哪些，它们之间存在什么关系？ （1）安全性 （2）流动性 （3）盈利性 这些目标有是有商业银行经营管理的基本要求决定的，但目标的实现又实现存在一定的矛盾，应是在保证安全性的基础上，争取利润最大化，而解决安全性与盈利性矛盾的最好选择是提高经营的流动性。 2、简述商业银行资本的构成及其功能 1）巴塞尔协议中奖商业银行资本分为核心资本和附属资本两部分，并且要求核心资本不能低于总资本的50%，其中核心资本包括普通股、资本盈余、留存盈余、永久非累积优先股，附属资本包括非公开储备、资产重估储备、普通准备金、混合资本工具、长期次级债务。 2）功能：营业功能、保护功能、管理功能 3、、简述商业银行存款的特点和作用 1）特点：被动性、派生性、客观性、波动性 2）作用：（1）负债是商业银行经营的先决条件。（2）是保持商业银行流动性的手段。（3）集中社会闲散资金。（4）影响流通中的货币量。（5）是联系社会各界的主要渠道。 4、简述商业银行再贴现和再贷款业务的区别 再贴现：商业银行将通过贴现业务持有的尚未到期的商业票据向中央银行申请转让，借此获得中央银行的资金融通。 再贷款：信用贷款，抵押贷款 两者区别：利息收取方式不同、贷款收回方式不同、贷款的安全程度不同 5、简述西方商业银行“5C”评级法的主要内容。 主要是指银行在贷款中对客户的信用分析集中在5个方面： （1）借款人品格（Character） （2）借款人的能力（Capacity） （3）企业的资本（Capital） （4）贷款的担保（Collateral） （5）借款人经营的环境条件（Condition） 6、试述表外业务的概念及其特点，并简述商业银行为什么要发展表外业务？
作业名称：商业银行管理第1次作业出卷人：SA 作业总分：100 通过分数：60 标准题总分：100 标准题得分：100 详细信息： 题号:1 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: （）是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的职能。 A、信用中介 B、支付中介 C、清算中介 D、调节经济的职能 学员答案:A 本题得分:3 题号:2 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: 在我国的金融中介机构体系中，以下（）属于投资类金融中介。 A、政策性银行 B、基金管理公司 C、金融租赁公司 D、再保险公司 学员答案:B 本题得分:3 题号:3 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: 我国现行的银行经营模式为（）。 A、分业经营 B、混业经营 C、完全国有化经营 D、完全自由化经营 学员答案:A 本题得分:3 题号:4 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: 中国农业银行名称的英文缩写是（）。 A、CAB B、ABC
C、BCA D、BAC 学员答案:B 本题得分:3 题号:5 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: 依据共同治理理论，在银行经营略微亏损时，（）应在治理结构中居于主导地位。 A、银行股东 B、银行经理层 C、银行的债权人 D、银行一般职员 学员答案:C 本题得分:3 题号:6 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: 一般商业银行最大的资产项目是（）。 A、贷款 B、同业拆借 C、准备金 D、库存现金 学员答案:A 本题得分:3 题号:7 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: 银行的主要收入来源是（）。 A、非利息收入 B、利息收入 C、信托业务收入 D、客户存款服务费用 学员答案:B 本题得分:3 题号:8 题型:单选题（请在以下几个选项中选择唯一正确答案）本题分数:3 内容: 下列属于盈利性指标的有（）。 A、股本收益率 B、净利息收益率
第五章商业银行 【学习要求】 了解商业银行的产生和发展 掌握商业银行的性质和职能 熟悉商业银行的组织制度 把握商业银行的负债、资产和表外业务 全面了解商业银行的经营原则、管理理论及方法 一、商业银行的产生和发展 （一）商业银行的产生 商业银行主要通过以下两种途径产生：（1）从高利贷性质的银行逐渐转变而来。（2）按照资本主义经济的要求组建股份制商业银行。大多数商业银行是按照这种方式建立的。最早建立资本主义制度的英国，也最早建立资本主义的股份制银行——英格兰银行，英格兰银行成立时就宣布，以较低的利率向工商企业提供贷款。 （二）商业银行的发展 1、英国式融通短期资金模式的商业银行 这一模式最早在英国形成，有其历史原因。为了保证银行经营的安全，银行也不愿意提供长期贷款，这种对银行借贷资本的供求状况决定了英国商业银行形成以提供短期商业性贷款为主的业务传统。 2、德国式综合银行模式的商业银行 综合式的商业银行除了提供短期商业性贷款以外，还提供长期贷款，甚至可以直接投资股票和债券、为公司包销证券、参与企业的决策和发展，并为企业提供必要的财务支持和咨询等投资银行服务。 二、商业银行的性质和职能 （一）商业银行的性质特征 1、商业银行作为企业性质的特征 商业银行作为企业性质的特征主要表现在:（1）以盈利为目标的经济组织，其行为原则是在国家法律许可的范围内，最大限度地获取利润。（2）商业银行是具有法人资格的经济组织，即商业银行是具有自己独立财产，有自己的名称、组
织机构和场所，能独立承担民事责任的经济组织。（3）商业银行是由两个以上的股东共同出资经营的经济组织，是按照《公司法》设立的企业组织。（4）商业银行必须按照《公司法》中规定的程序设立，必须依照法律申请批准、等级注册、办理从业执照等。 2、商业银行作为金融企业的特征 （1）商业银行经营的对象和内容特殊。商业银行经营的内容是包括货币的收付、借贷及各种与货币运动有关的，或者与之相联系的金融服务。 （2）商业银行对整个社会经济的影响和受整个社会经济的影响特殊。商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业，商业银行受整个社会经济的影响，也较任何一个具体企业更为明显、更为灵敏。 （3）商业银行的责任特殊。商业银行不同，虽然它也以盈利为惟一目标，但除对股东和客户负责以外，还必须对整个社会负责。 （4）商业银行的资产负债结构较之普通的工商企业有其特殊性，因而更具有风险性。商业银行作为金融中介，其资产主要是由对存款人的负债形成的，其自有资本所占比率极。 （5）国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理要比对—般工商企业严格得多，市场准入的条件要苛刻得多，除了要求依法经营，照章纳税以外，还要通过政府有关部门，对其日常经营活动进行密切的监督和调节。 3、商业银行是一种特殊金融企业的特征 （1）与中央银行、政策性金融机构相比。商业银行的性质则属于金融企业，服务对象是广泛的企业和个人，是以盈利为目的的经济主体，为提供社会金融产品和服务。 （2）其他非银行金融机构相比。商业银行则能提供全方位的金融业务，尤其是当代商业银行综合经营的情况下，商业银行犹如“金融百货公司”，除提供传统的存贷款业务外，还可以提供股票和债券包销、参与企业的决策、为企业财务支持和咨询等投资银行服务。 （二）商业银行的职能 1.信用中介 信用中介是银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。信用中介是指商
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
商业银行练习题及答案(1) 第一章 一、名词解释 1．商业银行:是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。 2．银行控股公司制:由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行，在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。 3．存款保险制度:要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付，为其提供支持。 二填空题 1．1694年历史上最早的股份制银行——（英格兰银行）诞生了。 2.（信用中介职能）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。 3.（单一银行制）在美国非常普通，是美国最古老的银行组织形式之一。 4. 目前世界上多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管）原则。 5．我国现行的银行业监管机构是( 中国银监会 )。 三、不定项选择题 1．商业银行的职能作用是( ABCD )。 A. 信用中介 B.支付中介 C．信用创造 D.金融服务 2．商业银行的外部组织形式有( ABD )。 A．单一银行制 B．分行制 C．集团制 D．银行控股公司制 3．现代股份制银行的内部组织形式可分为( ABC )。
A．决策机构 B．执行机构 C．监督机构 D．监管机构 4．银行的管理系统由( ABCDE )方面组成。 A．全面管理 B．财务管理 C．人事管理 D．经营管理 E．市场营销管理 5.政府对银行业实行谨慎监管原则，即“CAMEL(骆驼)原则”，包括( ABCDE )。 A.资本 B.资产 C.管理 D.收益 E.清偿能力 四、问答题 1.如何理解商业银行的性质? 2.总分行制的优缺点是什么? 3.简述商业银行的内部组织结构。 4.政府对银行监管的理由是什么? 5.政府对银行监管的内容是什么? 第二章 一、名词解释 1．信用风险 2．利率风险 3．流动性风险 4．市场风险 5．操作风险 二、填空题 1．银行的核心资本由( 股本 )和( 公开储备 )组成。
第 1 题.( 复合题共计0 分) 一、名词解释 1、流动性：流动性是指资产的变现能力。 2、银行制度：银行制度是指银行系统在经济和社会中的地位、性质、功能和作用，及其运行机制和管理方式等。 3、银行资本充足性：银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的具体目的。因此银行资本充足性有数量和结构两个层面的内容。 4、外源资本：主要由投资者超缴资本和资本增值构成，是银行资本的重要组成部分。 5、内源资本：商业银行的资本主要来源于股息分配后的留存利益所形成的内源资本，留存收益受银行净利息收入、贷款损失准备（贷款质量）、耗费、税收、股息分配政策等因素的影响。 6、债务资本：债务资本是作为银行补充资本的一种外源资本，债务资本的求偿权仅次于存款者。 7、核心资本：又称一级资本，包括股本和公开储备。 8、附属资本：又称二级资本，包括未公开储备（隐蔽准备）、重估储备、普通储备金/普通呆账准备金、带有债务性质的资本工具和长期次级债券。 9、风险加权资产：风险加权资产是指对银行的资产加以分类，根据不同类别资产的风险性质确定不同的风险系数，以这种风险系数为权重求得的资产。 10、可用资金成本：可用资金成本是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其其它现金项目之后的资金。 11、边际存款成本：边际存款成本是指银行在吸收的存款达到一定规模后，再新增一个单位的存款所要增加的成本。 12、自动转账存款：能够按照要求划拨资金的存款。 13、回购协议：商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金，再以即使可用资金做相反交易。 14、欧洲金融债券：国际金融债券的一种，是票面金额货币而非发行国家当地货币的债券。是指通货为单位，在本国外在通货市场进行买卖的债券。欧洲金融债券不受任何国家资本市场的限制，免扣缴税，其面额可以在发行者当地的通货或其它通货为计算单位。对多国公司集团及第三世界而言，欧洲金融债券是他们筹措资金的重要渠道。 15、现金资产：现金资产是指广义现金资产，即包括现金和准备金。即银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。 16、资金头寸：分为基础头寸和可用头寸，是指一种以买入或卖出表达的交易意向。头寸可指投资者拥有或借用的资金数量。 17、基础头寸：商业银行的库存现金与在中央银行的超额准备金之和。 18、贷款承诺费：贷款承诺费也称为承担费，是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。也就是说，银行已经与客户签订了贷款意向协议，并为此作好了资金准备，但客户并没有实际从银行贷出这笔资金。 19、补偿余额：补偿余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。补偿余额有助于银行降低贷款风险，补偿其可能遭受的风险；对借款企业来说，补偿余额提高了借款的实际利率，加重了企业的利息负担。 20、质押贷款：质押贷款是以担保法中规定的质押方式发放的贷款。 21、票据贴现：票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 22、住房按揭贷款：住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。它是由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30%-40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖楼者（通常是发展商）付清全部房款。
一、计算题 (10分) 1. A、B是两家信用等级不同的银行，作为AAA级的A银行与作为BBB级的B银行借款成本各不相同。A银行固定利率借款成本为3%，浮动利率借款成本为LIBOR+0.25%，B银行固定利率借款成本为4%，浮动利率借款成本为LIBOR+0.75%。试问A、B 两家银行是否存在利率互换的可能性？如果进行利率互换，潜在的总收益是多少？（4分） 答： 这两家银行存在利率互换的可能性，这是因为长期借款市场利差高于短期借款市场利差。 潜在的总收益=（4%-3%）-（LIBOR+0.75%- LIBOR+0.25%） = 0.5% = 50（点） 2．某固定收益债券的息票为每年100元，偿还期为3年，面值为1200元，该债券的实际收益率（市场利率）为10％，现行市场价格为1150元，求该债券的持续期。（已知该债券第一，第二和第三年的现值利率因子（10％）分别为0.909、0.8264和0.7513，计算结果保留小数点后两位数字）。（6分） 答： 年份现金流现值利率因子现值现值*时间 11000.90990.990.9 21000.826482.64165.28 313000.7513976.692930.07 总计 1150.233186.25 持续期 = ∑现值/∑（现值*时间）= 3186.25/1150.23 = 2.77（年） 二、名词解释（每题4分，总共20分） 1、离岸金融业务
答：离岸金融业务是指在本国境内发生的外国机构或个人之间以外币进行的交易，它特制非居民之间的融资活动，即外国贷款者、投资者与外国筹资者间的业务。 2、福费廷业务 答：福费廷业务又称买断业务，是在延期付款的大型设备贸易中，出口商把经进口商承兑的期限在半年以上至6年的远期汇票，无追索权的售予出口商所在地银行，提前取得现款的一种资金融通形式。 3、损失准备金 答：损失准备金是指商业银行为了应付意外事件对商业银行带来的损失而建立的基金，它主要包括贷款损失准备金和证券损失准备金两类，它们是从税前利润中提取出来的用于弥补可能发生的贷款呆账损失及证券投资损失的基金。 4、操作风险 答：操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险可分为由人员、系统、流程和外部事件引发的四类风险。操作风险存在于银行业务和管理的各个方面，而且具有可转化性，即可以转化为市场风险、信用风险等其他风险，受到越来越多的重视。 5、网络银行 答：网络银行是指银行利用互联网技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能安全便捷地管理与办理活期和定期存款、支票、信用卡以及个人投资等业务，可以说网络银行是在Internet 上的虚拟银行柜台。 三、问答题（每题10分，共30分） 1、什么是利率敏感性资金，商业银行应如何进行利率敏感性
一、名词解释 1.个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动 2.理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务 3.宏观经济信息：是客户在寻求个人财务规划服务时与之相关的经济环境数据 4.资产分配策略：是指个人理财规划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例 5.客户市场细分：是指按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场，并针对不同的次市场设计个性化销售组合的过程 二、简答题 1.个人理财策划流程中的六个步骤是什么？ 答：个人理财策划流程包括下面六个步骤 1)建立客户关系 2)收集客户数据及确定目标与期望 3)分析客户现行财务状况 4)整合个人理财策略并提出个人理财计划 5)提出个人理财计划 6)监控个人理财计划 2.个人理财策划的核心内容有哪些？ 答：个人理财的核心内容包括现金流量管理、储蓄策划、证券投资策划、房地产投资策划、教育策划、保险策划、个人税收策划、退休策划、遗产策划等内容 3.初次与未来客户面谈，应该进行哪些方面的准备？ 答：主要应该从下面五个方面进行准备 1)明确与客户面谈的目的，确定谈话的主要内容 2)准备好所有的背景资料 3)为面谈选择适当的时间和地点 4)确认客户是否有财务决定权，是否清楚自身的财务状况 5)通知客户需要携带的个人材料 4.客户的个人信息主要有哪些内容？分别指的是什么？ 答：客户的个人信息分为财务信息和非财务信息 财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势 非财务信息是指其他相关的信息，如社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力
论我国商业银行中间业务创新与发展 【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。 关键词：商业银行；中间业务；创新与发展 一、我国商业银行中间业务现状 据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么
商业银行练习题及答案(2) 第一章导论 （一）不定项选择题： 1．中国通商银行是清政府于————在上海成立的。 A 1901年 B 1897年1902年 D 1898年 2．下列金融机构中，不是商业银行的是———— A 中国农业银行 B 交通银行 C 农村信用合作社 D 江阴市农村商业银行 3．我国商业银行机构设置的原则是： A 竞争效率原则 B 安全稳健原则 C 规模适度原则 D 利润最大原则 4．历史上最早的银行威尼斯银行成立于———— A 1593年 B 1619年 C 1580年 D 1609年 5．商业银行最基本的职能是———— A 信用中介 B 信用中介信用创造 C 信用中介支付中介 D 支付中介金融服务 6．商业银行的职能包括： A 支付中介 B 信用中介 C 信用创造 D 金融服务 E 调节经济 7．商业银行的组织形式有： A 单一银行制 B 持股公司制 C 连锁银行制 D 总分行制 E 全能银行制 8．我国国有商业银行内部组织的层次结构可分为： A 总决策层 B 执行管理层 C 检查监督层 D 执行操作层 9．我国国有商业银行部门结构中由计划、信贷、存款、会计、出纳、国际业务等部门构成了—— A 信息调研机构 B 综合管理机构 C 业务经营机构 D 决策指挥机构 10．我国国有商业银行部门结构中由人事、教育、科技、办公室、总务等部门构成了—— A 决策指挥机构 B 综合管理机构 C 信息调研机构 D 检查监督机构 11．股份制商业银行的最高权力机构是： A 董事会 B 理事会 C 监事会 D 股东大会 12．总经理是商业银行的行政首脑，是在——直接领导下开展工作。 A 股东大会 B 董事会 C 监事会 D 理事会 13．商业银行经营的最基本的目标是： A 经营的安全性 B 经营的流动性 C 追求利润的最大化 D 追求资产的最大化 14．当今国际金融领域商业银行扩大资产规模和业务范围的主要途径是： A 大银行兼并小银行 B 资产重组 C 强强联合 D 收购股权
商业银行-第5章贷款业务练习题
第五章贷款业务 本章的重要概念: 贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现 消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离 第一节贷款种类和政策 一、判断题 1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是指期限在 十年以上的各项贷款。 2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相对较小， 贷款的成本也小。 3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，不得 不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款的盈利水 平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。 5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越大，贷款 专业知识和经验的要求也就越高。 6.我国《商业银行法》规定银行的贷款/存款比率不得超过50%。如果超过这 一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。 7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议lll》规定的国际标准，确定 商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为4%、8%和 10%。 8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层， 权限逐级下降。 9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信用资 产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门根据 贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷款的价格。 二、单选题 1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息 为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。 A.信用 B.借贷 C.经济 D.投资 2.商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。 （）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。 A.透支；活期贷款 B.透支；透支 2
A14经济140801116 董小川 1如何认识现代商业银行的作用 信用中介：是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的闲散资金集中到银行，在通过资产业务把它投向社会经济各部门。支付中介：通过存款在账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑现现款。减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速资金周转，促进经济发展。 信用创造：商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源。 金融服务：随着经济发展，人们对财富的管理要求相应提高，商业银行根据客户要求不断拓展金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务 2 银行资本对银行的经营有什么意义 1 保护债权人，是债权人在面对风险时免遭损失。 2 资本为银行的注册、组织经营以及存款进入前的经营提供启动资金。 3 银行资本有助于树立公众对银行的信心，向银行债权人显示了银行的实力。 4 银行资本为银行的扩张，银行新业务、新计划的开拓与发展提供资金。 5 银行资本作为银行增长的监测者，有助于保证单个银行增长的长期可持续性。 由此可见，银行资本的关键作用是吸收意外损失和消除银行的不稳定因素。 3银行资本筹集的主要渠道有哪些？ 内部融资：主要来源于未分配利润 外部融资：出售资产与租赁设备；发行普通股；发行优先股；发行中长期债券；股票与债券互换 4存款对银行经营为什么重要？银行主要有哪些存款业务？它的特点是什么？ 重要性：存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础。目前，存款仍然是银行信贷资金和利润的主要来源。另外，储蓄存款的主体是银行开展零售业务的基础。 银行主要存款服务有； 1交易账户：传统上不付息，存取自由，便于结算，客户可以由此获得银行贷款。 可转让支付命令账户：转账或支付不是使用一般的支票，而是使用支付命令；可以按其平均余额支付利息。 货币市场存款账户：性质介于储蓄存款和活期存款之间，对存款最高利率无限制。 自动转账制度：存户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户，活期存款账户的余额始终保持在1美元，其余存款存入储蓄账户可获得利息收入。 2非交易账户： 储蓄存款（活期储蓄存款，定期储蓄存款）：不使用支票，手续简单。 定期存款（小额定期存款，大额可转让定期存单）：由存户预先约定存款期限。 5现金资产包括哪些形式？银行保留各种形式现金资产的目的是什么？ 现金资产包括： 库存现金：为了满足日常交易秩序而持有的通货。
我国商业银行中间业务发展研究 论文关键词：商业中间业务;对策 论文提要：商业银行积极稳定地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日益减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够、业务范围狭窄，发展受到了极大限制。本文将主要针对我国的实际情况进行分析，并提出相应的应对策略。 我国自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础;与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加 大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 一、我国商业银行中间业务现状 二、我国商业银行发展中间业务的重要性 中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资高;同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困
难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。 2、中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。 三、我国商业银行发展中间业务面临的问题 1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。 2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。 3、我国业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行和企业投资。中间业务大多属于银行和