中国银行业运行报告（2012年度）
第一部分：国内外宏观经济金融形势
一、国际经济金融形势
2012年，全球经济增长进一步放缓，主要发达国家财政金融问题相互交织，国际金融市场持续动荡，国际经济金融形势仍然复杂严峻。
一是全球经济增长乏力。根据国际货币基金组织发布的数据，2012年，世界经济增长进一步放缓至3.2%，比2011年下降0.7个百分点。发达经济体增长缓慢，全年增长1.3%，增速比2011年下降0.3个百分点。具体来看，美国就业和房地产市场出现好转，但复苏基础仍比较脆弱，四季度GDP环比折年萎缩了0.1%；欧元区和日本均陷入衰退，其中欧元区12月份失业率仍处于11.7%的历史高位。新兴经济体经济增速也普遍放缓，全年增长5.1%，增速比2011年下降1.2个百分点。
二是主要发达国家主权债务压力高企。欧债危机仍在持续，相关结构性问题短期内难以解决，前景仍充满不确定性。希腊经济近四年持续萎缩，债务水平居高不下，2012年三季度末希腊政府债务占GDP比重仍高达152.6%；西班牙面临银行坏账和地方政府财图1-1：2011-2013年GDP增长情况
中国银行业监督管理委员会CHINA BANKING REGULATORY COMMISSION
政困难的双重压力，11月份西班牙银行业坏账率升至11.4%的历史高位。美国2012财年（2011年10月-2012年9月）联邦财政赤字为1.09万亿美元，已连续四年超出万亿美元大关，联邦债务总额再次逼近法定上限，政府面临应对“财政悬崖”和中期财政平衡的两难困境。日本政府债务占GDP比重超过200%，且日本银行持有本国国债较多，潜在的金融脆弱性较高。
三是主要发达国家纷纷采取超宽松货币政策，国际金融市场持续动荡。在财政空间受限的情况下，为拉动经济增长，主要发达国家纷纷推出超宽松货币政策，美联储于2012年9月份和12月份两次增加资产购买规模，欧央行推出了无上限的短期债券购买计划“直接货币交易”（OMT），日本央行年内五次扩大了资产购买规模。受这些宽松政策影响，加之气候、地缘政治等外部因素的作用，国际金融市场持续动荡，跨境资本波动加剧。大宗商品市场中原油、主要金属和农产品价格均出现较大起伏，布伦特原油、伦敦期铜、芝加哥商品交易所玉米和小麦价格分别从二季度的年内低位大幅上涨31.0%、15.7%、50.7%和59.5%至三季度高点；四季度纽约商品交易所黄金价格最高达到1800美元/盎司，年内最大涨幅为16.9%；股票市场价格震荡上行，道琼斯工业平均指数、伦敦富时100指数、香港恒生指数、日经225指数和德国DAX指数四季度高点分别比年内低点上涨12.5%、13.3%、24.6%、25.3%和27.4%。
图1-4：2012年部分大宗商品价格波动情况
图1-5：部分股票市场指数2012年年内最大涨幅
二、国内经济金融形势
（一）国内经济运行总体平稳
2012年上半年，国内经济下行压力增大。五月份以来，中央果断出台一系列稳增长政策措施，使经济运行中的积极因素得到强化，宏观经济逐渐企稳，全年国内经济运行总体平稳。
一是主要经济指标企稳回暖。全年国内生产总值比上年增长7.8%，其中四季度比三季度加快0.5个百分点。工业生产缓中趋稳，12月份,规模以上工业增加值同比增长10.3%，增速连续4个月提升，带动全年增长10.0%；制造业采购经理人指数为50.6%，连续3个月位于50%的荣枯线以上。全年社会消费品零售总额同比实际增长12.1%，比上年提高0.5个百分点，呈稳定增长态势。固定资产投资比上年增长20.6%，实现较快增长。
二是就业温和扩大，居民收入持续较快增长。2012年末，全国就业人员76704万人，比上年末增加284万人，其中城镇就业人员37102万人，比上年末增加1188万人；城镇登记失业率为4.1%，继续保持稳定。全年城镇居民人均可支配收入和农村居民人均现金收入同比实际分别增长9.6%和10.7%，均高于同期经济增速，其中农村居民收入增速已连续12个季度快于城镇居民。
三是物价水平总体处于低位。2012年12月份，全国居民消费价格总水平同比上涨2.5%，其中，食品价格同比上涨4.2%，影响居民消费价格总水平同比上涨约 1.4个百分点。全年居民消费价格总水平比上年上涨
图1-6：我国季度GDP增长情况
图1-8：CPI、PPI、PPIRM同比增速
%
%
%
2.6%，处于较低水平。12月份，工业生产者出厂价格和工业生产者购进价格同比分别下降1.9%和2.4%，环比均下降0.1%，全年工业生产者出厂价格和工业生产者购进价格分别比上年下降1.7%和1.8%。
四是企业经营和财务状况有所改善。2012年，全国规模以上工业企业实现利润同比增长5.3%，其中，前9个月累计持续负增长，后3个月转负为正且累计增幅持续扩大。企业库存增速明显下降，全年规模以上工业企业产成品库存同比增长7.2%，比上年下降13.6个百分点。
（二）经济金融运行仍面临困难和挑战
第一，部分行业结构调整压力较大。受外部市场萎缩、国内经济增速回落、综合经营成本上升等多重因素影响，部分制造业、外向型行业需求下降、经营压力加大，结构性产能过剩矛盾突出，部分中小企业经营比较困难。
第二，外需增长面临挑战。2012年，全国进出口总额同比增长6.2%，增速较上年下降16.3个百分点，其中对欧盟的出口同比下降6.2%。当前，国际形势错综复杂，世界经济持续低速增长，出口稳定增长的外部环境仍然比较严峻。
第三，随着主要发达经济体不断推出超宽松货币政策，输入型通胀压力可能加大。同时，跨境资本双向流动的频度和规模上升，可能对国内银行体系流动性、资产价格等产生扰动。图1-9：规模以上工业企业利润增长情况
图1-10：贸易顺差及进、出口同比增速
数据来源：中国人民银行
第二部分：商业银行运行概况
2012年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。
一、资产负债规模继续增长
商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同）资产规模继续增长。截至2012年末，总资产余额达104.6万亿元（本外币合计，下同），比上年末增加16.2万亿元，同比增长18.3%。
资产组合中，各项贷款余额为51.7万亿元，比上年末增加7.2万亿元，同比增长16.1%，占资产总额的49.4%；债券投资余额为16.6万亿元，同比增长9.7%，占资产总额的15.9%。
各类商业银行中，资产余额同比增长最快的是农村商业银行（增幅47.1%，主要原因是部分农村信用社与农村合作银行改制为农村商业银行），其次是股份制商业银行（增幅28.0 %）和城市商业银行（增幅23.7%）。
从贷款投向看，公司贷款（含个人经营性贷款，下同）余额40.4万亿元，同比增长15.6%；个人贷款（不含个人经营性贷款，下同）余额为9.9万亿元，同比增长16.4%。
图2-1：商业银行资产增长情况
图2-2：各类商业银行资产同比增速
图2-3：2012年商业银行贷款主要行业投向
从行业分布看，2012年新增贷款投向主要集中于三大领域：批发和零售业（占比26.5%）、制造业（占比22.9%）及个人贷款（占比20.4%）。
商业银行负债结构保持稳定。2012年末，商业银行负债规模达97.7万亿元，比上年末增加15.0万亿元，同比增长18.1%。其中，商业银行各项存款余额为79.1万亿元，比上年末增加10.5万亿元，同比增长15.3%，占总负债的比重为80.9%。
二、经营利润继续增长，但增速放缓
2012年，商业银行合计实现净利润1.24万亿元，比2011年增加1972亿元，同比增长18.9%，增速较2011年下降17.4个百分点；平均资产利润率为1.28%，与2011年持平；平均资本利润率为19.8%，同比下降0.55个百分点。
2012年，商业银行合计实现净利息收入2.54万亿元，比2011年增加3857亿元，同比增长17.9%。净利息收入的上升主要受生息资产增长的推动。2012年，商业银行非利息收入6270亿元，同比增长21.8%。
2012年，商业银行营业支出12587亿元，同比增加2008亿元，增幅19.0%；成本收入比为33.1%，同比下降0.27个百分点。
图2-4：商业银行负债增长情况
图2-5：商业银行净利润情况
图2-6：商业银行非利息收入情况
三、资本充足率稳步上升
2012年末，商业银行（不含外国银行分行，下同）加权平均资本充足率为13.3%，比2011年末上升0.54个百分点；加权平均核心资本充足率为10.6%，比2011年末上升0.38个百分点。
从资本结构看，核心资本净额与资本净额的比例为80.1%，资本质量较高。
四、银行体系流动性比较充裕
2012年末，商业银行流动性比例为45.8%，较上季末上升0.6个百分点，同比上升2.67个百分点。
2012年末，商业银行存贷款比例为65.3%，与上季末基本持平，同比上升0.5个百分点。从日均指标来看，四季度商业银行日均存贷款比例为67.0%，高于期末存贷比1.7个百分点，差异幅度较上年同期缩小0.2个百分点。
2012年末，商业银行人民币超额备付率为3.5%，较上年同期上升0.42个百分点。分机构看，大型商业银行超额备付率为2.49%，比上年末上升0.33个百分点；股份制商业银行超额备付率为4.14%，比上年末上升0.54个百分点；城市商业银行超额备付率为6.61%，比上年末上升0.12个百分点。
2012年12月份，银行间同业拆借月加权平均利率为2.61%，比上年同期下降0.72个百分点，银行间市场流动性状况比较平稳。
图2-7：商业银行成本收入情况
图2-8：商业银行资本充足率情况
Q1
2009
Q3Q1
2010
Q3Q1
2011
Q3Q1
2012
Q3
资本充足率
核心资本充足率
%
图2-9：商业银行流动性比例情况
Q1
2009
Q3Q1
2010
Q3Q1
2011
Q3Q1
2012
Q3 %
五、资产质量总体保持稳定
2012年末，商业银行不良贷款余额为4929亿元，比上季度末增加140亿元，比上年末增加647亿元；不良贷款率为0.95%，与上季度末持平，比上年末下降0.01个百分点。
个人贷款方面，2012年末，住房按揭贷款整体不良贷款率仍保持低位，为0.29%，比上年末下降0.02个百分点；信用卡透支不良率为1.11%，比上年末下降0.08个百分点。
准备金水平继续稳步提升。2012年末，商业银行贷款损失准备金余额为 1.46万亿元，比上年末增加2653亿元；拨备覆盖率继续提高，达到295.5%，比上年末提高17.3个百分点；商业银行的贷款拨备率为2.82%，比上年末提高0.14个百分点。
图2-10：商业银行不良贷款情况
Q1
2009
Q3Q1
2010
Q3Q1
2011
Q3Q1
2012
Q3
不良贷款余额
不良贷款率
亿元%图2-11：商业银行贷款损失准备情况6000
8000
10000
12000
14000
16000
Q1Q3Q1Q3Q1Q3Q1Q3
贷款损失准备金余额
拨备覆盖率
%亿元
2009201020112012
第三部分：监管政策
2012年，面对复杂严峻的国际经济金融形势和国内经济下行压力，在党中央、国务院的正确领导下，银行业以科学发展观为指导，在积极服务实体经济的同时，继续保持稳健发展。2013年，银监会将全面贯彻落实党的十八大精神，增强工作的前瞻性和针对性，凝聚力量，攻坚克难，实现银行业监管新十年的良好开局，继续维护银行业稳健运行，以良好的金融服务促进国民经济持续健康发展。
一、加强重点领域风险监管
继续推进地方政府融资平台贷款的清理规范。2012年，银监会遵循“政策不变、深化整改、审慎退出、重在增信”的原则，坚持化解即期风险与建设风险管控长效机制相结合，坚持处置存量风险与控制新增贷款相结合，坚持加强分类管理与把控退出风险相结合，以缓释风险为目标，以降旧控新为重点，以提高现金流覆盖率为抓手，有效防范平台贷款风险。一是加强风险监测，切实化解到期贷款的风险。二是根据现金流覆盖程度及项目建成达产等情况，采取分类处置措施，切实缓释存量贷款风险。三是按照“保在建、压重建、控新建”的要求，严格准入标准，坚持有保有压和结构调整；严格把握贷款投向，优先保证重点在建项目需求；严格新增贷款条件，确保达到现金流覆盖、抵押担保、存量贷款整改和还款资金落实等方面的要求。四是以现金流覆盖率为抓手，严格把握平台退出条件，强化退出类平台贷款的风险管控。五是在原有“名单制”管理的基础上，对全口径融资平台（包含退出类平台）按照“支持类、维持类、压缩类”进行信贷分类。六是明确职责，强化监管约束，对平台贷款经营管理中出现违法违规问题的，严格按照职责规定严肃追究相关人员责任。
积极防范房地产贷款风险。2012年，银监会根据国务院统一部署，坚持房地产调控政策不动摇，督促银行业金融机构严密盯防房地产行业的潜在风险。一是继续严格实施差别化房贷政策，坚决抑制投机投资性购房需求。二是严控房地产开发贷款风险，完善房地产贷款风险监测系统，加强开发商“名单制”管理，严密监测房地产企业资金状况，对住房销售回笼资金实行封闭管理。三是加强土地储备贷款管理，严格把握土地抵押率。
加强市场风险监管。在利率、汇率市场化不断推进的大背景下，银监会继续引导银行业金融机构加强对市场风险的管控，建立有效的风险管理政策与程序、重大风险应急机制、新产品和新业务的风险管理机制，进一步完善市场风险的识别、计量、监测和控制方法。
加强表外业务风险监管，规范发展理财业务。银监会要求银行业金融机构按照业务的经济实质和审慎性原则对表外业务进行会计核算，充分计提资本和拨备，防止监管套
利行为。规范发展理财业务，充分披露信息，提示风险，避免不当宣传和销售。
持续加强操作风险防控。督促银行业金融机构建立健全内控制度及流程，提高制度执行力，推动对账、轮岗、强制休假等银行基础工作的落实，严处违规行为。加强案件处置后续跟踪，强化整改落实。严禁银行从业人员参与非法集资、高利贷等违法金融活动，加强建立银行业与民间借贷、非法集资等之间的防火墙。
加强信息科技风险监管。2012年，银监会设立银行业信息科技监管部，并将防范银行业信息科技风险纳入年度重点风险防控工作。一是创新非现场监管工具，探索建立动态监测指标体系及商业银行信息科技内部控制成熟度评价制度。二是组织实施信息科技非现场数据质量专项治理，开展银行业信息安全专项治理和集中整顿工作，强化风险内控和信息安全责任追究。三是深化与相关部门的沟通协作，开展银证系统跨行业联合应急演练。
二、加强对经济社会关键环节的金融服务
进一步提升小微企业金融服务水平。2012年，银监会贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14号），继续推动银行业金融机构不断提升服务小微企业的层次和水平。第一，坚持“三个导向”。一是专业服务导向。积极引导大型银行打造扁平化、批量化、流程化的小微企业专业服务模式，持续推动中小银行打造“立足当地、立足基层、立足社区”的服务小微企业专业品牌，鼓励外资银行发挥专长、借鉴母行经验创新产品，积极引导非银行金融机构发挥“跨市场、跨行业、跨产品”和“小、快、灵”的优势，不断提高服务的专业化、精细化水平，提供与小微企业金融需求特点相匹配的专属服务。二是商业持续导向。重点支持符合国家政策、满足商业可持续条件的小微企业，帮助那些暂时遇到困难但长期前景较好的小微企业渡过难关，同时按照贴近市场、贴近客户、贴近需求的原则，提供高附加值综合服务。三是合作联动导向。积极推动企业、银行、社会、政府形成合力，落实并改进各项财政贴息、税收优惠和费用补贴政策，推动各地财政主导建立小微企业贷款风险分担和补偿机制，构建小微企业征信和信用担保体系等，引导信贷资金更多投向小微企业等资金稀缺领域。第二，把握四项重点。一是机构为主，积极推动设立专营机构。已有100多家商业银行成立了专营机构；中小商业银行加快设立专业支行、特色网点；近年新设的800多家新型农村金融机构已成为服务“三农”和小微企业的重要生力军。二是机制为重，积极推动体制机制建设。持续推动建立专门的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业培训机制和违约通报机制，同时积极创新还款机制，不断提高服务效能。三是政策引领，积极实施差异化监管政策，如适当调整机构业务准入，提高不良贷款容忍度，允许发行小微企业贷款专项金融债等。四是目标先导，积极推动
信贷目标落实。2012年末，用于小微企业的贷款（含小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达14.8万亿元，占全部贷款余额的22.0%，连续4年实现持续增长目标。
进一步强化涉农金融服务。2012年，银监会不断完善农村金融服务体系，积极引导银行业改进“三农”金融服务。一是启动实施“三大工程”，让农村百姓享受到阳光周到便捷的金融服务。2012年6月份，银监会发布《关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见》（银监办发〔2012〕189号）、《关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监办发〔2012〕190号）和《关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见》（银监办发〔2012〕191号），全面启动实施“三大工程”。二是制定《农户贷款管理办法》，增强金融服务便利性规范性。2012年9月份，银监会发布《农户贷款管理办法》（银监发〔2012〕50号），对农户贷款的管理架构与政策、贷款基本要素、受理与调查、审查与审批、发放与支付、贷后管理、激励与约束等进行了规范，该办法将在提升银行业金融机构农户贷款服务水平和控制农户贷款风险方面发挥积极作用。三是大力扶持老少边穷地区发展。2012年12月份，银监会发布《关于做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项的通知》（银监办发〔2012〕330号），要求银行业金融机构持续提升革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区的农村金融服务水平，促进金融服务均等化建设。2012年末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额为17.6万亿元，比年初增加3.0万亿元，同比增长20.7%，比全部贷款（不含票据融资）平均增速高5.6个百分点，实现了增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。
进一步加强对绿色信贷的支持力度。2012年，银监会继续推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构，有效防范环境与社会风险，促进经济发展方式转变和经济结构调整。一是制定《绿色信贷指引》。2012年1月份，银监会发布《关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号），对银行业金融机构有效开展绿色信贷，大力促进节能减排和环境保护提出了明确要求。二是共同举办第一届“新兴市场绿色信贷论坛”。2012年5月份，银监会与国际金融公司在北京共同举办了第一届“新兴市场绿色信贷论坛”。出席论坛的各国官员和专家表示，金融可以通过杠杆作用和资源配置功能引导社会资源流向，直接影响宏观调控政策的实施成效。发展绿色金融，走绿色发展之路，既是有效应对全球金融危机的重大机遇，也是突破环境资源约束，实现可持续发展的重要途径，金融机构应该发挥也可以发挥更大的作用。
三、加强消费者保护工作
2012年，银监会把消费者权益保护放在更加突出的位置，指导银行业金融机构围绕消费者最关心的现实问题，加强改进银行服
务，推动银行业经济效益和社会效益共同提升。
第一，深入开展不规范经营专项治理工作。为有效服务实体经济，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会于2012年1月份发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012〕3号），在银行业系统全面开展不规范经营专项治理工作。推动银行业金融机构落实“七不准、四公开”规定，梳理规范了服务价目，自主停止了一批收费项目，颁布了一些优惠政策。银监会通过组织现场查访、规范收费公开方式、建立投诉举报回应机制、严肃查处违规行为等举措，纠正了银行业附加不合理贷款条件和收取不合理费用的违规行为。
第二，完善银行业金融机构客户投诉处理机制。2012年3月份，银监会印发了《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知》（银监发〔2012〕13号），对银行业金融机构客户投诉处理相关工作提出了明确要求。
第三，加强残疾人客户金融服务。2012年5月份，银监会印发了《关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》（银监办发〔2012〕144号）,要求银行业金融机构牢固树立公平对待金融消费者的理念，在业务流程安排上应针对残疾人客户的特殊情况和实际需求做出统筹考虑，充分尊重和保障残疾人客户公平获得银行业金融服务的权利。
第四，成立银行业消费者权益保护局。2012年，银监会成立银行业消费者权益保护局，其主要职能包括制定银行业金融机构消费者权益保护总体战略、政策法规；协调推动建立并完善银行业金融机构消费者服务、教育和保护机制，建立并完善投诉受理及相关处理的运行机制；组织开展银行业金融机构消费者权益保护实施情况的监督检查，依法纠正和处罚不当行为；统筹策划、组织开展银行业金融机构消费者宣传教育工作等。
四、发布《商业银行资本管理办法（试行）》，配套实施工作稳步推进
根据国务院第207次常务会议精神，2012年6月份，银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令，2012年第1号，以下简称《资本办法》），并于2013年1月1日起实施。《资本办法》分10章、180条和17个附件，分别对监管资本要求、资本充足率计算、资本定义、信用风险加权资产计量、市场风险加权资产计量、操作风险加权资产计量、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查和信息披露等进行了规范。总体来看，新的资本监管体系既与国际金融监管改革的统一标准保持一致，也体现了促进银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监管标准将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。
2012年7月份，银监会成立了中国银行业实施巴塞尔新资本协议专家指导委员会，邀请业界和学术界七名专家学者担任委员会
专家。委员会将在引入国际同业最佳实践、指导监管部门完善审批原则与监管标准，以及指导银行提高风险量化技术等方面发挥重要作用。
2012年9月份，银监会出台了《商业银行实施资本管理高级方法监管暂行细则》（银监办发〔2012〕254号），明确了实施高级方法银行的标准，并对高级方法的核准工作流程、核准条件、后续监督检查等进行了规定。
2012年12月份，银监会发布了《关于商业银行资本工具创新的指导意见》（银监发〔2012〕56号），提出了商业银行资本工具创新的基本原则，明确了合格资本工具的认定标准，并提出了推进资本工具创新的相关工作要求。
2012年12月份，银监会发布了《关于实施<资本办法>过渡期安排相关事项的通知》（银监发〔2012〕57号），明确了过渡期内分年度资本充足率监管要求。2013年1月1日，商业银行应达到最低资本要求；国内系统重要性银行还应满足附加资本要求。2013年末，储备资本要求为0.5%，其后五年每年递增0.4%。到2013年末，对国内系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的要求分别为 6.5%、7.5%和9.5%；对其他银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的要求分别为5.5%、6.5%和8.5%。
五、加强国际监管交流合作
1、发展跨境监管合作关系，积极参与高层和跨部委双边及多边会议
2012年，银监会先后与巴西中央银行签署了双边监管合作谅解备忘录，与土耳其银行监理署、卡塔尔金融中心监管局签署了跨境危机管理合作协议。截至2012年底，银监会已与49家境外监管当局签署双边监管合作谅解备忘录，并与8家监管当局签署了危机管理合作协议。
2012年7月份，中国和新加坡两国政府授权代表在《中华人民共和国政府和新加坡共和国政府自由贸易协定》下签署了有关双边银行业事项的换文，将有助于进一步深化中新两国银行业监管机构的合作。
在与多个国家和地区的金融监管当局建立正式双边和多边磋商机制的基础上，2012年，银监会分别与美国、新加坡，以及台湾和香港地区的银行业监管机构举行了双边磋商，与日本和韩国金融监管当局共同举办了第七次中日韩研讨会暨第五次副手会，对加强信息交换、讨论日常监管工作和监管热点难点问题，以及探讨国际监管趋势等具有积极意义。
此外，银监会积极参与高层和跨部委的双边和多边会议，包括第四轮中美战略与经济对话框架下的经济对话、中美经济联委会第八次副手会、第七次中欧财金对话、中巴财金分委会第三次会议、中阿金融合作分委会中方秘书处会议、中俄总理定期会晤委员会第十三次会议等。
2、举办国际论坛、会议和银监会国际咨询委员会第十次会议，加强日常监管交流2012年9月份，国际清算银行金融稳定
学院与银监会在北京联合举办了金融稳定与宏观审慎监管高层政策论坛，来自东亚及太平洋地区中央银行行长会议组织成员国的60余名中央银行和监管机构高级官员及我国财政部、人民银行、证监会、保监会等相关部门代表参加了论坛。与会专家就金融体系的脆弱性评估和早期预警、缓解金融体系和外部规则的顺周期性、推进系统重要性银行监管以及金融部门宏观审慎监管的机构与制度安排等四个方面的理论与实践发表了专题演讲，并与各国代表进行了讨论和交流。
2012年9月份，银监会承办了国际清算银行金融稳定学院和东亚及太平洋地区中央银行行长会议组织关于《第三版巴塞尔协议》实施区域研讨会，对逆周期缓冲资本的建立、资本工具的应用和流动性标准实施等国际监管改革中的重大问题进行了深入讨论。
2012年12月份，银监会国际咨询委员会第十次会议在北京召开，主要议题是“国际金融监管改革及对中国银行业的影响”和“国际银行业经营模式的转变及对中国银行业的启示”，有助于监管部门不断开拓银行业发展思路，进一步提升银行监管有效性。
此外，银监会通过联合风险评估、电话会议、工作层会谈等多种方式与外资银行各母国监管当局保持密切联系和沟通，积极参加汇丰集团、渣打集团、德意志银行、澳新银行等大型跨国银行国际监管联席会议。2012年11月份，银监会举办中国银行核心监管联席会议和交通银行监管联席会议，与有关国家和地区的金融监管当局就两家银行集团及境外分支机构的经营情况进行信息交换，并就相应监管手段和监管方法进行沟通协调。
六、统筹做好2013年监管工作
2013年1月14日，银监会召开2013年全国银行业监管工作电视电话会议，贯彻落实党的十八大和中央经济工作会议精神，总结2012年工作，回顾银监会建立以来银行监管及银行业改革发展十年历程，部署2013年重点工作。
会议指出，2012年，全国银行业系统以科学发展观为指导，较好地完成“守底线、强服务、严内控、促转型”的年度工作任务，银行业整体态势良好，资产增速、质量和回报率保持平稳，商业银行抵御风险能力、资本实力和经营效率有所上升。
会议认为，银监会成立十年来，在党中央、国务院的正确领导下，银监会积极创新监管理念，健全监管组织体系，加强监管能力建设，推进银行业改革发展，切实防范化解金融风险，提高了中国银行业管理和服务水平。经过各方面十年努力，我国银行业实现了重大变化。银行业资产规模增加4倍多，商业银行不良贷款率从23.6%下降到1%，资本充足率从负数上升到13%，在百年一遇的国际金融危机中保持稳健运行。回顾十年工作，主要体会是五个“必须坚持”，即必须坚持保护存款人利益的监管目标，必须坚持服务实体经济的监管导向，必须坚持风险为本的监管理念，必须坚持国际标准与我国实际相结合的监管制度，必须坚持不断加强干
部队伍建设。
会议指出，当前我国银行业仍处于比较好的发展时期，我国经济社会发展基本面长期趋好，国内市场潜力巨大，社会主义市场经济体制机制不断完善，工业化、城镇化、信息化、农业现代化同步推进，银行业发展具有难得的机遇和有利条件。但也要清醒地看到，在外部冲击和内部转型的压力下，银行业面临的风险和困难逐渐增多，对风险管理和监管的要求日益提高。
会议强调，2013年银行业监管工作的总体要求是：深入学习贯彻党的十八大和中央经济工作会议精神，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，准确把握银行业发展基调、服务方向、改革重点、风险防线、创新精髓和监管导向，进一步健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代银行业体系，进一步推动银行业深化改革和发展转型，进一步改进系统性区域性风险的防范措施，促进经济金融发展质量和效率同步提升。会议明确了2013年银行业监管工作重点：
第一，切实防范和化解金融风险。守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务，特别注意防控三类风险。一是严防信用违约风险。对平台贷款风险，继续执行“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”政策，控制总量、优化结构，支持符合条件的地方政府融资平台和国家重点在建续建项目的合理融资需求；对房地产贷款风险，要认真执行房地产调控政策，落实差别化房贷要求，加强名单制管理和压力测试；对企业集群风险，要加强监测，分门别类采取措施进行防范；对产能过剩行业风险，要坚持有保有压，确保风险可控。二是严控表外业务关联风险。要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。三是严管外部风险传染。重点防范民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透。禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行客户转借贷款资金。
第二，引导银行业积极支持实体经济发展。正确引导信贷投向，重点加强对重点领域和薄弱环节的信贷支持，规范贷款资金使用，确保信贷资金投入到实体经济中去。支持国家重点在建续建项目的合理信贷资金需求。进一步改进小微企业和“三农”金融服务，确保增速不低于当年贷款平均增速。积极支持产业升级、绿色环保和消费、外贸等重点领域，做好城镇化配套金融服务。推动金融资源适度向欠发达地区和老少边穷地区倾斜。督导银行业合理定价、规范收费，严格执行“七不准、四公开”规定，推动降低融资成本。
第三，深入推动银行业改革转型。一是积极推进体制机制改革，提高银行业金融机构集约经营和服务水平。深入研究我国银行业“走出去”发展战略，优化海外布局。稳步推进农信社转制，鼓励农信社和农商行向
乡村下沉服务网点。按照商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，探索建立多种形式的便民服务网络，强化社区金融服务。二是以稳步实施新资本管理办法为契机，推动银行业金融机构完善公司治理、加强内部控制、改进IT和绩效考评，科学设定经营目标和考核指标，增强转型发展的内生动力。引导适应利率市场化改革要求，优化存贷款品种、结构和质量，加强利差管理和中间业务成本管理，审慎开展综合化经营试点。三是督促银行业金融机构落实消费者权益保护要求，广泛开展金融消费者宣传教育和“送金融知识下乡”活动。四是鼓励审慎开展金融创新。支持银行业创新支持实体经济的金融产品，加快资本工具创新进程。五是探索创新民间资本进入银行业的方式，鼓励民间资本参与发起设立新型银行业金融机构和现有机构的重组改制。
第四，加强监管政策的梳理、研究，完善微观审慎与宏观审慎有机结合的监管政策体系。全面加强监管队伍的思想建设、组织建设、作风建设和廉政建设，努力加强班子队伍建设，共同打造良好监管文化，持续提高监管队伍的能力和水平。
会议最后强调，2013年形势复杂，任务繁重，必须坚持持续健康的发展要求，科学把握稳增长、控通胀与防风险的平衡，坚持运用底线思维、逆周期监管和预调微调方法，增强工作的前瞻性和针对性，紧密团结在以习近平同志为总书记的党中央周围，凝聚力量、攻坚克难，实现银行业监管新十年的良好开局，为全面建成小康社会做出新的贡献。
《中国银行业运行报告》编写组
2013年2月25日编制
大寨山下信合人共祝中国银行谱新章——庆祝中国银行业协会诞生十周年寄 语 上世纪六十年代，大寨人民战天斗地、艰苦奋斗的情景仿佛就在昨天，他们的精神激励着大寨山下的信合人爱岗敬业、争先为民，为金融市场贡献自己的力量。二十一世纪初，一颗巨星划过浩瀚无垠的宇宙，落入了中国金融业大潮中，它就是（ChinaBankingAssoc iation，CBA）中国银行业协会，链接起了金融业跨世纪的桥梁。政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等一些重要金融机构都由他掌管旗下，用他的睿智和智术，增进社会财富的机制和以公平、效率的原则调节财富、调节经济，指引中国金融蓬勃向上。在中国银行业协会的指引下，在遥远又闻名的虎头山下，一群信合人仍在高举“艰苦奋斗、自力更生”的精神品牌，用自己微不足道的力量，去创造信合新形象、新辉煌，跟着初春的节拍，讲述着山区信合人的故事。雪白纯洁的雪天使，飞走了田野里的残雪也飞快的消失，爱和温暖是他们的接力棒传递着年复一年、日复一日的丝丝冷暖一只布谷鸟飞来了，唱着余音袅袅的歌谣声声音符敲开了农家人的门院催熟了农家人隔年就酝酿已久的心事。小燕子带着希望、衔着春泥，在农家屋檐下一边装修新房，一边叽叽喳喳述说春的故事。而我，一个小小信合人，究竟怎样？才能描绘出我们梦幻般意味深长的信合故事。这些都不重要了，我已背上行囊像布谷鸟、小燕子一样，满身清贫，只身奉献和付出奔波在信合路上。那些在田间地头辛勤劳作的农民朋友，拿着锄头，挽起裤脚，不怕脏苦，辛勤汗水滴落在松软的沃土上，种下了希望和爱的种子，暖暖的阳光下，满满的感动。告诉你，里面有我最爱、最爱我的爷爷他是一名经历过信合改革30年的老一辈信合人，他亲身经历、亲眼目睹信合三十年的改革、创新、搏击他总说：信合工作虽枯燥、平凡、琐碎但他所磨砺出的价值却无人能比，无企能及。当你帮助农民脱贫致富当你为日出而作、日落而息的农民朋友送上一点春耕生产资金当你为因贫困而辍学在家的孩子送上一点助学贷款当你为受灾后孤苦无助的灾民送上一点救灾款。。。。。这些为他们真心实意的所作所为，我明白，这换来的不仅是他们的幸福安康，更多的是让他们感到了信合世家的温暖，点燃他们生活希望和信心。松溪河水、清障河畔在春光的照耀下，显得格外的婉柔。每一浪都跳跃着红润的春光，河水顿时化作一面晶莹的镜子，镜子里面折射出信合人与农民百姓在田间地头促膝长谈，共话三农。这样的景色让人油然想起白居易那有名的词《忆江南》：“日出江花红胜火，春来江水绿如蓝”。的确呀！河水蓝似海洋，可比海洋要蓝得纯正，河水蓝似天空，可比天空要蓝得深湛，而我们信合人也如同它一样，带着纯净朴实，深沉稳重，温柔恬雅去创造一个纯洁无暇的结晶。虎头山下到处一片热闹非凡、辛勤劳作、奋发向上的景象。啼鸟关关曙色开，机鸣阵阵沸尘埃。迷朦霭雾人头攒，陌上时传笑语来。一句句诗词让我们感受到了春的气息，春的感动，春的热情。春天，让万物复苏；春天，让大地苏醒；春天，让大自然欢呼雀跃。春天里的信合，在人民银行的指引下，满怀信心，奋力拼搏；春天里的信合，在人民银行政策扶持下，让田间香农欢歌勤做，无怨无悔；春天里的信合人，心系三农，情牵众百姓，紧握人民银行手，紧跟节拍，不畏艰难，周而复始再度踏上帮扶之路。春天里的信合，我为你高歌；春天里的信合，我为你低吟。一年之计在于春，信合人将不辜负春的恩赐，再造新的辉煌。虎年伊始，
中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。
（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。
中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。
一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大
服务质量的调查 1．请列举您近年来经常光顾的银行？[多选] 中国工商银行中国银行中国建设银行 中国农业银行信用社中国邮政储蓄银行 2．您平均光顾的频率是 1次/周2次/周3-4次/周5次以上/周 3．请选择您光顾频率最高的银行营业网点： 4．选择这家银行的理由是[多选]： 离家近离上班地点近优质服务 业务丰富网点多品牌宣传 业务指定银行（如领工资）旁人推荐个人喜好该银行品牌5．您评价的银行是： 6．以下是对银行营业网点的具体评价（满意5分………不满意1分）： （1）营业网点的环境： （2）营业网点的安全保障： （3）营业网点的秩序： （4）银行工作人员的仪表（着装规范等）： （5）工作人员的服务态度（热情主动、规范用语等）： （6）工作人员的业务能力（耐心周到、业务娴熟）： （7）是否有大堂经理为您服务： （8）大堂经理的服务（主动热情）： （9）业务流程便捷： （10）营业网点各种设施齐全且正常使用： 选择较不满意或不满意的请您选择不满意的设施： 引导标志 电子利率牌 点（验）钞机 告示（宣传）栏 填单台 意见箱（薄） 其他 （11）营业网点的便民服务措施： （12）营业网点的营业时间： 您希望银行开始营业的时间：早上时；结束营业的时间：晚上时 您认为银行营业网点在中午是否应继续营业：是否 （13）排队等候时间： 您能够接受的排队等候时间是： 不排队5分钟以内6-15分钟15-30分钟半小时以上7．您觉得营业网点服务最满意的三家银行： 8．在营业网点服务方面，您最关注的是： 排队时间营业网点的秩序安全保障 办理业务快速便捷各类设施正常使用营业网点环境
9．在营业网点的设施中，您最关注的是[多选]： 引导标志电子利率牌点（验）钞机告示（宣传）栏填单台意见箱（薄）其他 理财类调查问卷 由于近几年来我国经济的飞速发展和金融产业的不断新兴，“金融”这个词也越来越多的融入百姓的生活，为了了解百姓对金融理财等相关产品的关注与认识,也为了更好的学习此方面的知识.以下将对您做一些相关是调查,希望您的支持与参与,感谢! 1.您的年龄? ( ) A20以下B20到30 C30到40 D40到50 E50以上 2.性别? ( ) A男B女 3.您的收入状况(月收入)? ( ) A1000以下B1000到2000 C2000到4000 D4000到8000 E8000以上 4.您从事哪方面工作? ( ) A学生B职工C文化教育D金融行业 E IT行业F其他__________ 5.你是否常去银行? ( ) A每月1到2次B每月3到4次C每季度1到2次D半年一次E基本不去6.您去银行通常办理什么业务? ( ) A存款B取款C缴费D理财金业务E其他__________ 7.您一般选择何种方式办理银行业务? ( ) A窗口（柜台） B ATM机 C 电话 D 网上银行 8.您对银行的服务态度是否满意? ( ) A很满意B满意C一般D不满意E很不满意 9.您对金融知识方面了解吗? ( ) A很了解B了解C一般D不了解 10.您对金融理财产品的兴趣? ( ) A很有兴趣,希望购买B还好,可以购买 C想再多了解了解再说D没有兴趣,不愿购买 11.您是通过何种方式了解到金融理财产品的? ( ) A亲戚朋友B报纸杂志C网络D电视广告E银行或其他金融机构 12.您认为对理财产品影响最重要的因素是什么? ( ) A期限B收益C风险D灵活性E其他________ 13.您对理财产品发行方对资金的管理放心吗? ( ) A很放心B放心C一般D不放心 14.您关注理财产品发行方对投资的透明度吗? ( )
关于开展银行业文明规范服务的自查报告 根据贵州省银行业协会《关于对<中国银行业文明服务公约> 等文件贯彻落实情况开展检查的通知》（银协发【2010】41号）、《关于开展银行业文明规范服务自查工作的通知》等文件要求，我分理处紧紧围绕“构建和谐金融环境、塑造和谐服务形象”的主题，通过开展培训学习、宣传教育和实践活动，进一步贯彻落实《中国银行业文明服务公约》（以下简称《服务公约》）及其实施细则。争取在较短时间内提高全员对提升服务重要意义的认识，巩固以客户为中心的服务理念，现将活动开展自查情况报告如下： 一、加强组织，深入学习。 我分理处结合近期开展的“文明服务”活动，明确了岗位工作职责，在各级领导小组的领导和推动下，所有人员认真学习支行转发的中国银行业协会有关文件，包括：《中国银行业协会文件》（银协发201041号）、《中国银行业柜面服务规范》、《中国银行业自律公约》及实施细则、《中国银行业文明服务公约》及实施细则、《中国银行业文明规范服务工作指引》、《银行业从业人员职业操守》等，做到人人熟知，深入掌握。组织广泛的学习和业务操作技能训练，强化业务素质教育和服务能力培养，从细节着手，立足长远，从上到下规范员工服务礼仪和业务操作，通过软环境的改善，树立我行的优良服务形象。 二、检查中发现的主要问题。
1、优质文明服务工作开展得还不够平衡，虽然都能及时组织员工认真学习相关制度规定，但重视程度还不够，思想认识有待于进一步提高。 2、业务流程整合及工作效率有待进一步提高。主要是业务流程过于繁琐，业务操作环节过多，致使办理业务速度缓慢，客户等待时间长，影响了办理业务的时效。 3、大服务的理念还要进一步加强。为客户的大服务格局及理念上，还有很多需要改进、加强与提高的地方。 4、在工作环境上还需要大力改善，使工作环境能够卫生整洁。 三、下一步工作打算及措施 一是进一步巩固服务基础，突出服务规范，提高服务水平。对三声服务、双手递送服务、网点环境改善、网点物品机具摆放、便民设施投放情况进行加强监督。引导员工更加自觉把服务规范要求运用到客户服务的实际工作中，充分运用服务技巧主动关心客户、服务客户，进一步树立农合行的服务形象。 二是继续大力提高服务能力，突出服务创造效益，做到“快乐服务”。柜员用心发现客户信息，在处理业务、提供服务的同时，一些潜在中高端客户被挖掘出来，通过想客户所想，让客户得到了超过期望的服务，让柜员在为客户创造价值的同时，也真正体会到为银行为个人创造价值的快乐。 三是继续加大培训和检查力度。通过神秘人的检查反馈，录像点评、专题交流、树立标杆和服务明星示范等一系列措施，使我分理处
商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各
关于参加第三期中国银行业协会”高级财富管理师”证书 培训心得 9月10日，在分行零售管理部总的带领下，我怀着激动感激的心情踏上了去成都的学习之旅。本次培训首先要感谢分行领导给予我们学习的机会，作为我行首批参加”高级财富管理师”证书培训的人员，我也对此次培训高度重视，前次多次阅读报名文件，熟悉培训流程和课程，提前做好预习，更清楚此次培训费用很高，不禁下定决心，一定要多学东西，不辜负领导的期望。我们培训地点是以道教文明的青城山，路上我们开玩笑说：”我们要去修仙!”虽然这是一句玩笑话,但是我们也对此次学习充满期待,希望通过此次学习,可以在业务水平、眼界见识和金融知识上可以有一定提高，“羽化成仙”！为我行零售业务开展贡献一份力量！本次培训一共4天，每一位老师的分享都让我们受益良多。参加本期培训主要内容有：一、从经济金融形势看银行业发展及私人银行业务的发展趋势 银行业的发展离不开宏观经济走势和金融形势，我们的第一节课就是由恒丰银行研究院的吴琦博士为我们讲解我们国家的金融形势、经济政策、重点产业发展趋势和银行业服务不足转型方向。通过这一节课，让原来晦涩难懂的金融政策变得生动有趣，让我们了解到银行业的发展一定是紧随着时代、经济的发展，在今后服务客户，为客户提供资产配置的时候要顺应政策导向，对金融形势要有自己的看法，紧跟金融市场迅速发展的步伐。下午
是建行私人银行部梅雨方老师为我们分享建行私人银行的发展历程及以后私人银行的发展趋势，梅老师具有海外工作经历，讲课采用的是提问式，让每一位学员都可以参与其中，我有幸也回答了梅老师的一个问题，老师对我的回答进行了指导和补充，让我收益颇丰！这节课让我们了解到一个私人银行部运作的方式和金融大形势下我们应该抓住经济发展脉络去分析当前金融形势，可以在自己的岗位上为客户提供合理化的投资建议，增强客户粘合度。这第一天的课程让我也深深地知道培训是一种快速学习的方式，是提高业务知识的最有效手段。 二、资产配置方法经验及资管新规的影响解读 作为一名理财经理，为客户提供资产配置便是我的工作之一。我行的定期储蓄存款优势、理财优势现在可以满足老百姓的现阶段需求，但是随着时代的发展，锦州银行的壮大，老百姓的风险承受能力会日益提高，我行零售业务的产品也会日益丰富，客户会越来越挑剔理财经理资产配置水平，这一天的课程有工行私人银行部战略配置主管马宽老师为我们分享金融产品的种类及其优劣势、资产配置方法和实践经验。下午是智信资产管理研究院郑院长为我们讲解现如今最热点、也是我们最关注的资管新规的影响，深刻解读资管新规，让我们了解到在资管新规之下我们的银行理财的发展。郑院长对资管新规的解读是我们学习的榜样，可以运用到我们的产品宣讲会、贵宾客户活动的宣讲中，更好的为客户讲解资管新规内容。
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
我国银行业行业分析报告 报告要点： 1．我国银行业现状及对金融安全的影响。 2．我国银行存贷款与资金流动性。 3．银行间市场分析与人民币资金运行情况。 4．银行业政策与市场开放动态。 5．银行业的竞争格局和监管制度。 6．我国银行业面临的风险情况与未来前景。 7．中国银行业发展策略建议。
一、我国银行业现状及对金融安全的影响 在我国，主要有以下银行机构：中国人民银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、深圳发展银行、招商银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、广东发展银行，并且在我国的各大城市，基本上都有自己的城市商业银行。此外，还有各种政策性银行，都在各自的领域发挥职能。 目前的形式下，由于外资银行的不断加入，我过的银行发展形式已经十分严峻。更加开放的经济格局，和多年以来积累的各种金融问题，让银行业的发展举步维艰。致使银行业发展不容乐观，也对我国的金融安全产生了影响。不过，现阶段下，我国的资本储备充足，尚有结余，并且资本账户尚未开放，影响银行和金融也发展的因素也就多数来源于国内。所以，立足于国内银行业的发展问题上，才是解决整个行业问题的根本。 1、从我国银行的市场结构来看。截止2010年，我国国内市场外资银行营业性机构已经接近600家。在华投资总额达到了4.3万亿元。其业务占总市场的2%，其余的份额由国内银行占据。有数据显示，我国的“四大国有商业银行”吸收了65%的居民储蓄，承担了80%的支付结算业务，贷款额占到了全部金融机构贷款的60%。随着社会的发展，银行业的竞争压力不断增大，市场份额不算缩水，许多银行都背起了沉重的包袱。 2、从金融机构和银行的信贷情况来看。中国的许多银行在信贷工作中，往往受到种种外来因素的干预和压力。信用贷款的决策并不完全决定在资信因素上，帮助国有企业脱困，扶持地方经济，还有其他很多因素，经常是影响授信决策的重要因素。 3、从管理上来看。我国银行的管理机制上还存在很多缺陷，资本的约束力普遍较低，而且部分金融机构资产质量差，流动性不足，在市场准备不足的情况下，很难对市场做出准确地监管和判断。另外，国家执行加入WTO以后的有管银行也开放的承诺，虽然有助于银行业的发展，却也暴漏了我国银行业存在的众多管理漏洞。这一点，后面会详述。 所以，银行业的稳定与金融的发展息息相关，短期内中国银行的市场分额和基本结构不会发生重大改变，国有银行在近几年依然着力于消化不良资产，提高经营管理、人员素质以及风险预测水平。银行业稳定发展了，也就为金融行业总体才能呈良好的上升态势，打下了良好的基础。 二、我国银行存贷款与资金流动性 从2010年至今央行已经7次上调了法定存款准备金率，大型金融机构的法定准备金率已经达到了19%，中小金融机构的法定准备金率达到15.5%。正是在不断的加息和提高准备
利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币 国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。展望未来，商业银行需要顺应未 来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。 1 银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP 增速的2.0~2.5倍左右。基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。 伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。2 金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。 在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业有可能的公司治理架构。3 银行业被迫走向精细化经营与管理 在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。4 轻资本成为高盈利银行普遍采取的经营模式随着资本市场、大资管行业的快速发展与现代化，盈利能力在梯队的金融机构几乎都采取轻资产、高资本周转的财务运作模式。善用资本市场间接融资机会成为银行的财务部门、投资银行等业务部门的重要技能，未来很有可能由投资银行或资产管理领域的专家出任几大银行的行长。5 产投融结合的业务加速发展在资本市场复苏，全国产业整合、升级与重构的大浪潮下，产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理将成为商业银行在公司金融领域成长快、获利的业务。随着资本市场的全面回暖，企业对于债券承销，中小板、新三板上市财务顾问等业务需求显著增加，推动商业银行的投资银行业务、中间业务收入加速增长。 资本市场、产投融类业务的兴起对商业银行自身的风险管理能力、组织治理、人力资源能力，以及金融监管提出了重大挑战，初期发展过程中可能出现重大的寻租与损失事件。 对结算与交易业务要求大幅提高卓越的交易银行产品与服务能力，成为商业银行绑定、维护企业客户关系的关键。直通式事务处理（STP），跨机构、跨企业、跨
近代中国银行业发展简史 一、起步阶段 中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。一般认为1847年在上海开设分行的英国丽如银行是中国近代最早的银行。而19世纪后期在中国活跃的外国银行或中外合资银行有英国的汇丰银行、惠通银行、中华汇理银行，法国的法兰西银行、东方汇理银行，德国的德华银行，俄国的华俄道胜银行等。 中国人自己开办的第一家银行是中国通商银行，由清末实业家盛宣怀于1897年在上海创办，利用他任督办的招商局和电报局投资，同时拉其他官僚包括李鸿章等人入股，其组织管理和营业规则均参照外商银行（主要是英国汇丰银行），设立董事会，在全国各地开设分行。该行成立之初，就被清廷许可发行银两、银两两种货币，还获得代收库银、整理币制之权。在官方的中央银行设立之后，该行才转为纯粹的商业银行。 1912-1927年北洋军阀统治时期，跟中国银行一起承担中央银行职责的还有交通银行。交通银行的历史同样可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府邮传部牵头组建，为官商合股，初期目的是借款赎回被列强控制的铁路，故名交通银行。中华民国成立之后，其地位进一步上升，与中国银行一起承担共同承担发行货币、调节币制、兑换外币和代理国库收支的中央银行职责。 二、第一个繁荣时代 1927年至1928年，北伐军革了北洋军阀的命，历史进入南京国民政府统治时期。受江浙财团资助的蒋介石政府，也十分重视银行体系的建设。1928年，南京国民政府另组建中央银行，授予其发行纸币、代理国库、经理公债、管理外汇等特权。同时，将中国银行改组为国际外汇兑换专业银行，交通银行改组为辅助工农商矿的专职银行。1935年，国民党政府又组建中国农民银行，作为供给农业信用、发展农村经济的专职银行。至此，形成了以四大国有银行（中央银行、中国银行、交通银行、农民银行）为基本骨架的银行体系。国民党统治后期，形成了宋子文家族控制中国银行，孔祥熙家族控制交通银行，陈果夫家族控制农民银行，四大家族官僚资本控制国有金融业的局面。 在清末和北洋军阀时代，除了官立银行之外，众多私营银行也百花齐放，并在1920-1930年代进入快速成长期，成就了中国金融业历史上的第一个繁荣期。南京国民政府统治时代，私营银行以“北四行”和“南三行”为代表，官商合办银行以“小四行”为代表。 “北四行”是指1917年成立的金城银行、1915年成立的盐业银行、1921年成立的中南银行和1919年成立的大陆银行，与北洋军阀均有一定的渊源，均以华北为业务重心，并曾一度开展广泛的协作，合办“四行储蓄会”和“四行准备库”，联合发行钞票。1927年之前，盐业银行实力最强，存款额曾一度位居全国私营银行之首。1930年代之后金城银行实力飙升，成为北四行的支柱，其存款额也一度跃居全国首位。 “南三行”是指1915年成立的上海商业储蓄银行、1907年成立的浙江兴业银行和1909年成立的浙江实业银行，后两家均为清末浙江地方金融力量组建。民国后三家银行均以上海为业务经营重心与发展基地，并多方面开展合作。1927年之前，浙江兴业银行与盐业银行并驾齐驱分列南北银行之首。1930年之后，则是上海商业储蓄银行与金城银行后来居上，成为南北银行的老大。浙江实业银行则专注于外汇业务。 “小四行”为1897年成立的中国通商银行、1908年成立的四明商业储蓄银行、1919年成立的中国实业银行和1929年成立的中国国货银行，前三家原来均为民族资本经营，后被国民党政府改组和控股，成为官商合办银行。中国国货银行则为国民党政府定都南京之后组建的官商合办银行。
自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。
中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：
据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。
由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：
新业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长%，各项贷款年均增长%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年
1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)
图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)
争创一流服务打造精品银行 ----创建“中国银行业文明规范服务五星级营业网点”工作汇报 XX银行YY支行
全心全意精细管理全面推动文明规范服务管理 ――XX银行YY支行文明规范服务管理经验总结 XX银行YY支行成立于20XX年12月19日，现有员工37人，其中共产党员11人，共青团员19人，硕士1人，本科33人，大专3人，是一支朝气蓬勃、激情洋溢、富有创造力的高素质团队。 自成立以来,XX银行YY支行卓有成效地开展了由内到外的服务质量管理工作,坚持以优质文明服务示范网点标准从细从严要求自己 ,通过狠抓基础管理,强化服务创新,开创具有特色的服务。20XX年末，支行存款业务余额突破15亿元大关，各项贷款余额6.96亿元，银行承兑汇票余额2.09亿元，不良贷款率始终控制在总行下达的指标范围内；实现利润0.41亿，人均创利水平达到110.81万元。在资产、利润取得突破的基础上，支行的精神文明建设也不断创收。 20XX年12月获得XX市级青年文明号荣誉称号；20XX年度获得YY市公安局评为20XX年度全市金融安全保卫工作先进单位；20XX年荣获XX银行零售条线“开门红”竞赛优胜支行；20XX年度被中共YY市委、YY市人民政府评为慈善工作先进单位；20XX 年获得YY市第九届运动会组委会评为YY体育事业发展贡献单位；20XX年度获得YY 市金融创新奖；在20XX年YY市金融机构综合评价中，中国人民银行YY支行根据《XX 市金融机构综合评价办法（试行）》的规定，通过建立日常考核管理台账，对辖区35家金融机构20XX年度执行人民银行综合事务、货币信贷、金融稳定、金融统计、征信管理、国际收支外汇管理、支付结算、反洗钱、货币金银管理、会计营业管理、国库管理及金融科技等方面的情况进行考核评价，XX银行YY支行荣获A类银行业金融机构殊荣，全市仅五家银行金融机构获此荣誉！