第六章网上支付系统
学习目标
〃了解电子商务结算系统的产生和发展历程；
〃掌握电子商务结算系统的概念、特点；
〃掌握几种具体的电子商务结算系统的概念和基本工作原理，如电子现金、电子钱包、电子支票、结算及其他新兴结算工具；
〃掌握网上银行的概念、网上银行的主要功能和服务内容以及网上银行的建立模式；
〃了解我国网上银行的发展现状，并能够结合实际案例发现现状中存在的问题并提出有针对性的改进措施和建议。
开篇案例
中国工商银行网上银行案例
中国工商银行的网站主页如图6-1所示。从图中可以看出，工商银行的网上银行业务主要包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、网上汇市、网上证券、网上保险以及网上商城等常规功能，同时还有跨国理财、美元账户黄金买卖、银企对账服务等一系列创新功能。2007年工行电子银行的交易额已达102．9万亿元，同比增长127%，成为国内首家电子银行年交易额超过百万亿元的银行。自2008年以来，工商银行网上银行业务继续保持快速发展势头。
2008年1月到6月，其个人网上银行客户数新增加941．29万户，比上年同期增长了27%，客户总数达到4849万户；企业网上银行客户新增加29．42万户，比上年同期增长了54%，客户总数达到127．45万户。至2008年6月底，工行通过电子渠道办理的业务占其总业务量的近四成，达到39．5%。
其中，企业网上银行包括三大功能：一是为普通用户提供财务查询、内部转账、对外支付、活期存款转存以及发放工资等一般账务处理、信用管理和金融服务，相当于通过银行电子汇兑系统与企业内部财务系统和工资管理系统实现无缝连接，帮助企业合理使用资金，满足企业对资金实施有效监控和管理的要求；二是大型企业机关，它通过网上银行实现对下属分公司或予公司实施收支两条线管理；三是B2C支付平台，可发挥网上银行批量处理的功能，用户可事先编辑未来某日的支付命令，让系统在到期日自动执行程序。
个人网上银行除具备一般的查询账户余额、转账、交费、修改密码功能外，还具备网上同城结算、异地汇款、大额网上支付等功能，且可提供全方位的个人理财服务。网上证券则采用浏览器方式，使股民可在任何一台具备上网功能的电脑上直接进行沪深股市操作。网上商城一般采用与商场或著名网站联合的方式，除采购外，还可进行彩票补注、订购机票、网上捐款等消费结算，使用户可在轻松便利的条件下进行完全彻底的B2C电子商务体验。
中国工商银行网上自助金融服务具有如下特点：
(1)安全性高。采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。
(2)功能丰富。提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。
(3)手续简单。只需到营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得功能强大的网上银行服务。
(4)设置灵活。以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、理财金账户卡等不同类型的账户申请不同的功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。
目前，以“工行财e通”为代表的工行企业网上银行，已经形成了包括集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理、信用支付等在内的丰富的产品体系，能够为企业提供包括账务信息管理、综合收付款、资金集中调度、投资理财和票据业务等各类非现金服务在内的，全方位、一体化的资金管理服务，成为大型集团客户以及广大中小企业客户进行网上资金管理的首选平台。
第一节电子商务网上支付系统概述
一、电子商务与网上支付系统
电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其中，它使用的支付工具不论是现金还是支票、传单，都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但它又存在效率低下、成本高等问题，目前已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。而由电子商务带来的网络化使有形的东西无形化了，在网上支付系统中，不论是将现有
的支付模式转化为电子形式，还是创造出网络环境下的新的支付工具，它们多多少少都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片上的一组数据，也可以是硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流，在一次支付中，不会产生任何实体性的东西，而只是生成了若干文件而已。面对这样的一种支付系统，我们应该重新考虑它的支付规律，制定新的管理运行模式，以符合它崭新的面貌与特点。
网上支付系统因借助于因特网而获得了便捷、低成本等优势，但也引发了安全以及信用方面的问题。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息，就必须采取先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。代表支付结算关系参与者的只不过是网络中的某些电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性，这就需要建立CA认证体系，以确保这个无形世界中存在真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的基石。此外，在电子商务中的各种支付手段也要依托于某种信用形式，如信用卡电子支票都是银行提供的银行信用；电子现金是用来模拟现金交易的，它涉及持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供了信用；网络银行涉及面更广，没有信用更无法运行。
对于网上支付，银行的参与是必须的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。以B2C为例，参与方通常包括消费者（持卡人）、商户和银行。交易流程一般包括如下几个步骤：消费者向商户发送购物请求，商户把消费者的支付指令通过支付网关送往商户开户行（收单行）；收单行通过专用网络从消费者开户行（发卡行）取得支付授权后，把授权信息送回商户；商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该笔交易的金额转账到商户账户中；银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。由此可见，支付结算环节是由包括支付网关、收单行、发行卡以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。因此，电子商务中的网上支付体系应该是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。
二、网上支付系统的基本构成
其中，客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方（一般是债务），客户用自己已拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。
商家则是指拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付，商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。
客户开户行是指客户在其中拥有了账户的银行。客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中客户开户行又被称为发卡行。
商家开户行是指商家在其中拥有账户的银行。其账户是整个支付过程中资金流向的地方，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。
支付网关是指公用网与金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。因为电子商务交易中同时传输了交易信息与支付信息两种信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信用卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），这就要求支付网关，一方面，必须由商家以外的银行或其委托的信用卡组织来建设；另一方面，网关不能分析交易信息，对支付的信息只起保护传输的作用。
金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。我国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。
认证机构则为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过对在银行的账户状况，与银行交往的历史信用记录等来判断），因此也要有银行的参与。
除以上参与各方外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。其中，目前经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。银行卡的发展已有一段时间，但多数只用在专用网络中，公共网络上的银行卡支付还有待发展。电子现金常被称为全新的网上支付工具，能离线操作，但其实际上是对传统现金交易的模拟。电子支票也是对传统支票业务过程的电子化，目前在专用网上的应用已经较为成熟。除此之外，还常将网络银行看作一种网上支付方式，通过网
上银行，可以模拟资金转账、开展汇兑委托收款等业务，还可以有不断的金融创新，是十分有潜力的一个领域。
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在公用网上传送的，这一点与持卡POS消费有着本质的区别，因为从POS到银行之间是专线。因特网交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。目前，已经出现了一些比较成熟的支付协议（如SET协议）。通常情况下，一种协议针对某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方面作出规定，以保证在复杂的公用网中的交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。
三、网上支付系统的种类
虽然网上支付系统发展的方向是兼容多种支付工具，但事实上做到这一点是比较困难的。因为各种支付工具之间有着较大的差距，在支付流程上也各不相同。根据系统中使用的支付工具不同，可以将网上支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统、电子转账支付系统和电子现金支付系统。
（1）信用卡支付系统。信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的支付办法，因此信用卡账务的处理是后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银行提供的消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延时付款”一类，与电子转账有实质上的区别。信用卡支付系统需要采用在线操作，且可以透支。
（2）电子转账支付系统。电子转账支付系统的特点是支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。在支付过程中，由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中，付款人对支付的确认意义十分重要，这就需要一些确认的手段，如支票。于是这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须在线操作，但不允许透支。
（3）电子现金支付系统。电子现金支付系统的特点是支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子货币（智能卡或硬盘文件），因此可以是离线操作，是一种“预先付款”的支付系统。
四、网上支付系统的功能
虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的目标。对于一个支付系统而言（可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式），它应有以下功能：
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。为实现协议的安全性，对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实身份的合法。
（2）使用加密技术对业务进行加密。可以采用单钥体制或双钥体制进行信息加密，并采用数字信封、数字签名等技术来加强数据传输的保密性，以防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。
（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，从而完整无缺地传输给接收者，可以采用数据杂凑技术。通过对原文的
杂凑生成消息摘要并一并传送到接收者，接收者就可以通过摘要来判断所接受的消息是否完整；如不完整，则要求发送端重发以保证其完整性。
（4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户对他所发消息的否认，接收者对他接收消息的否认等。支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非。可以采用仲裁签名、不可否认签名等技术来实现。
（5）能够处理贸易业务的多边支付问题。由于网上贸易的支付要牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起，因为商家只有确认了支付信息后才会继续交易，银行也只有确认了购付信息后才会提供支付。但同时，商家不能读取客户的支付信息，银行不能读取商家的订单信息，这种多边支付的关系可以通过双联签字等技术来实现。
第二节网上支付方式
一、信用卡网上支付方式
1、信用卡网上支付系统模型
信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，而且在时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。
要将金融专用网的信用卡支付系统延伸到公共的因特网上，必须要对消费者和商家的节点进行处理，使之成为能处理信用卡操作的终端。信用卡网上支付系统结构模型如图所示。
在这个支付系统中，信用卡的读取与处理是十分重要的，因此应在客户端配备专门的读卡设备，如同传统系统中的金融终端一样。再由浏览器扩展部分把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起，使信用卡支付能随www浏览器方便地访问各电子商务站点。
在商家的电子商务站点中，除www服务器为顾客提供商品目录外，还有专用的后端交
易服务器，其中应设有支付处理模块，专门用来处理客户发送过来的支付指令，以及与信用卡信息中心进行交互。信用卡信息中心是为信用卡支付系统的运作专门设立的机构，它由银行、信用卡发行机构（在我国是银行）以及商家联合经营，建立在信用卡信息数据库共享的基础之上；能够进行信用卡的真伪识别、持卡人身份合法性的认证以及信用额度的确认，并具有在此基础上进行支付授权的功能。而由此产生的转账数据，可于当日或待银行下一营业日开始之后，再发往收单行进行处理。由于信用卡中心的信息库是建立在银行、发卡机构以及商家数据库中有关顾客、信用卡、消费等方面的数据之上的，因此信息十分完备统一，对于诸如顾客卡挂失、停止使用的有关处理，以及对信用卡有关数据的确认会容易得多。而且可以不受制于银行的业务处理时间，能进行24小时的联机实时处理。
2、信用卡网上支付方式的业务流程
信用卡网上支付方式的业务流程如下：
（1）客户访问商家的主页面、浏览商品、验证商家的CA证书。
（2）客户挑选商品、填写订单、插人信用卡、输人个人识别码PIN，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时送往商家。
（3）商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。
（4）经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人合法性以及信用额度的确认后，-信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商家服务器。
（5）接到信用卡授权后，商家便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志（在此，客户用信用卡实现了“先消费、后付款”的功能，其中银行提供的信用是交易顺利进行的保障）。
（6）信用卡信息中心可在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。
（7）收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心的认证基础上的再认证，充分保证支付系统的安全性）。
（8）转账业务经发卡行认证后传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记人其消
费信贷账户中，并开始计息，收单行把商家的货款记人其存款账户中。至此，转账过程结束。
（9）转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便更新数据库，从而方便商家和客户的查询。
信用卡网上支付方式的这种结构和业务流程十分适合B2C模式，小额的B2B模式也比较适用。信用卡信息中心的建立既可提高整个系统的处理效率，而且国际性的信用卡信息中心还可进行国际间的认证业务，从而使信用卡能跨国使用，十分符合电子商务跨国界交易的特点。信用卡支付系统使用记名消费的模式，使得透支成为可能，也加强了系统的安全性，但同时也丧失了匿名性这一特征，使之不能很好地保护消费者的隐私，不太适合C2C模式的支付。
信用卡信息中心在系统中的地位举足轻重，但同时也带来安全以及系统性能方面的问题，可以考虑建立多级的分中心以分散业务，并加强中心的安全防护工作。
二、电子支票支付方式
1．电子支票支付系统模型
电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电子支票系统中，客户开户行的授权证明文件就应是电子支票的重要内容。网上电子支票支付系统模型如图6—5所示。
电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸制支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵销各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也是经济划算的。
2．电子支票支付方式的业务流程
电子支票支付方式的业务流程如下：
（1）客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过因特网实现），申请电子支票的使用权。
（2）客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足，有无欺诈记录等），决定是否给予使用电子支票的权利。可以通过发放开户行统一开发的电子支票生成软件来标志使用权的赋予，这个专用软件能自动生成含有开户行证明标志的电子支票，方便开户行提供特色服务，但通用性较差，若使用不同开户行的电子支票则需要多个专用软件，带来使用上的不便。因此电子支票的生成软件可以是多家银行通用的，其中某个开户行的授权信息只是作为电子支票生成的一个参数，这种系统对信息的认证性、安全性的要求也更高，是一种较为成熟的电子支票支付体系。
（3）顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。
（4）商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作出验证记录以便据此为商家人账，客户开户行作出确认记录以便据此转账（甚至可以暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷）。
（5）若支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织送货。
（6）在支票到期日之前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家利用支票复制多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。
（7）持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算，轧出应收应付的差额，据此记账。
电子支票支付系统十分适合B2B模式中的货款支付。由于电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程度上保障交易的安全性，减少了处理纸基支票时的时间成本与财务成本，对支票丢失或被盗的挂失处理也方便有效得多。并且由于票据交换所的加人，在很大程度上提高了整个支票系统的运行效率，轧差处理使得无论多大多小的交易额都能得到低成本的处理。所有这些优点都促进了B2 B商务模式运作的高效与低成本，因此具有很强的生命力。但电子支票支付系统对保密性有较高的要求，这是在设计这个系统时应充分考虑的因素。
三、电子现金支付方式
1、现金与电子现金
在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%～96％的交易
都是使用现金来支付的，其他支付工具（如存款货币、支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。在所有的支付工具中，人们对现金的偏好是毫无疑问的，其中的原因很多，但一定与现金的如下特点有关：
（1）现金（特指某国的法定货币）具有最终法律的特征。即现金是法律上规定的最终支付手段，任何债权人都不能够拒收，任何债务人都有义务应债权人的要求用现金清偿债务，现金以国家信用为后盾，以国家法律为保障，因此具有普遍的可接受性。
（2）现金支付具有分散、匿名的特性。现金支付在付款人与收款人之间，只需授受现金即可使支付完全终结，无需任何第三者的介入（除现金发行环节有银行介入外，通常不用与银行打交道），也无需改写和记录在任何地点的账目。因此，现金支付具有地点上的分散性和参与者的匿名性。
（3）由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的连线确认和支持，也几乎没有交易费用，因此交易效率更高。
（4）以上三个特性的根本原因在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。正因为现金的数量是有限的，相对于人们的欲望而言是稀缺的，维持了人们对现金价值的信任。
基于以上的特性，在现金的管理中有两点是至关重要的，一是发行量的控制；另一点是防止伪造，即要能保证收付款双方能准确、简单地判明现金的真伪。从技术上讲，电子货币由于可以使用密码技术，对货币的重要信息加密保护，其技术的复杂性，致使伪造电子货币极其困难，这已成为社会对电子货币需求的原因之一。加之人们对传统货币现金的偏好，因此也出现了对电子货币中电子现金的极大需求。
针对现金的上述特点，电子现金的创造也应遵循相应的规律，即稀缺性、可接受性、脱机处理性、匿名性、防伪性等。
2、电子现金的种类
到目前为止，各种已开发的电子现金支付系统大致可分为两类，分别采取了两种不同的手段。
（1）硬盘数据文件形式的电子现金。实现电子现金的第一种手段，是将按一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。例如，可用“990006099”这个数字串表示60元现钞。当电子现金用于
支付时，只需将相当于支付金额的若干信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完成支付。这是一种对实体货币的纯粹的电子化模拟。
但是，保存于硬盘中的数字化的电子信息块作为一种数据文件，具有可被完整复制的特点，要想保持电子现金的稀缺性和防伪性，就必须采用加强的密码技术或其他安全措施，使得合法的发行主体之外的任何个人或组织不可能制造（或复制）出这种数字信息文件。但这些加强手段往往又将银行牵涉进来，进行电子现金的真伪识别以及重复使用识别，从而削弱了其分散处理和离线处理的特性。
（2）IC卡形式的电子现金。实现电子现金的第二种手段，是将货币价值的汇总余额存储在智能卡IC卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器，甚至可将IC卡看作记录货币余额的账户（只是这个账户由持卡人自己持有并管理），当从卡内支出货币金额或向卡内存人货币金额时，改写智能卡内的记录余额。这也相当于改写持卡人的IC卡存款帐户。从卡内支出货币金额的去向和向卡内写人货币金额的来源可以是另一张电子现金智能卡、持卡人在银行的存款账户或商户的读卡器，并且在转移的过程中，必然是一方增加，另一方减少，增加的金额恰好是减少的金额，这一点与现金支付十分相似，从而保证了支付工具的稀缺性。智能卡形式的电子现金除与银行账户之间的转移外，其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性。
数据文件型的电子现金由于其本身就存在硬盘中，因此在网络中的流通和传递就显得相对方便；而智能卡电子现金本身保管在IC卡中，读取与写入必须采用专用设备，在网络化过程中相对复杂一些。
数据文件型电子现金由于是保存在计算机硬盘中的，所以携带十分不便；而智能卡电子现金利用一张薄薄的塑料卡为载体，携带十分方便，从这个角度来看，智能卡电子现金的普及化要高一些。但同时，由于计算机的普及程度远远超过电子现金的专用读卡器，从这方面来看，又不利于智能卡电子现金的普及。
就安全水平而言，一方面，智能卡因其耐篡改的特征（IC卡内存储的内容无论是读取还是改写，在物理上都极难实现），比之可以简单地读写的硬盘文件有更高的安全特性；另一方面，智能卡内嵌入的微处理器比计算机的计算能力差，难以进行高强度的密码处理，因此难以达到高度的逻辑安全性。从这个角度上看，数据文件型的现金又有较高的安全性。
从以上的分析可以看出，两种形式的电子现金各有利弊，在性能上可说是平分秋色的。因此，在实践上，许多数据文件型电子现金系统在向IC卡方向发展，而智能卡现金系统也在向网络化方向发展。
若从人们对电子现金的需求因素来看，匿名性、离线操作性以及安全、便携是人们对电子现金的主要要求，因此，我们认为，具有网络支付功能的智能卡型电子现金是电子现金的发展方向。这对于B2C模式、公共服务模式，尤其是C2C实现意义十分重大。
3、电子现金网上支付系统流程
在整个电子现金支付系统中，有一个参与者十分重要，这就是电子现金的发行机构。为控制电子货币的发行量。发行机构应在央行的严密监控下进行电子现金的发行，发行机构本身也应有十分严格的资格审批过程。发行机构根据客户所存款额（用现金缴存或转账缴存均可）向客户发放等值的电子现金，并保证电子现金的防伪性：客户就可以持电子现金进行日常支付、网上购物以及网上个人间的其他支付等活动。其业务流程如下：（1）客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币。现金直接交付，银行存款则通过金融专用网由客户开户行的存款账户转人发行机构的账户中。发行机构则将同等金额的货币输入客户的计算机或智能卡。其中，客户计算机上的电子钱包是管理电子现金的软件或硬件设备。
（2）客户持电子现金进行网上购物，转移货款金额到商户的电子钱包中。
（3）商户验证电子现金的数量及真伪（若为硬盘数据文件型电子钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作；验证为智能卡型电子现金，则由电子钱包验证，可完全脱离银行的介入），向客户组织发货。至此，交易与支付都告完成，交易效率很高。
（4）商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。
（5）发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
若电子现金的转移是在个人之间发生的，则通过两者专用的电子钱包来进行支付转移，这一过程既可在网上，也可在网下进行。而且随着电子现金的发展和普及，智能卡型电子现金可在流通中反复使用，无须每次都向发行机构兑换回传统现金。也就是说，在很大程度上它可以代替现金流通。考虑到其对金融领域的冲击，电子现金的发行与管理应该是十分谨慎的。
在整个网上支付系统中，电子现金的传送环节以及存储环节也应该充分考虑。在公共网络中，必须保证电子现金的传送是安全可靠的，即电子现金应该安全、完整地送到另一端，既不会被窃取、篡改，也不会丢失或重复接收。这些就要通过加密技术、杂凑技术以及加强的传输控制协议等来实现。电子现金的存储也是一个十分重要的问题，因为没有专门的银行
账户与之对应，也不能跟踪其流通轨迹，一旦电子现金丢失（如卡丢失、毁坏、硬盘故障等），就意味着用户的货币确实丢了。电子现金的丢失是不可避免的（如卡丢失），但应从技术上加强其存储保护，以尽可能减少技术故障带来的损失。在这一点上，性质优良的智能卡具有较高的优越性。
第三节网络银行
一、网络银行概述
网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段，有学者认为它是电子银行的一种，也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的，因此，在给网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。
在英文文献中，网络银行与电子银行这两个概念经常具有同样的含义。电子银行（Electronic Bank或e-Bank）并不是一个新概念，但是个人电脑的普及和因特网给了它快速发展的可能。国内有学者认为电子银行是由公司银行（Firm Bank，简称FB）和家庭银行（Home Bank，简称HB）构成的，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。
由于网络银行的发展速度如此之快，且其标准、发展模式还处于演变之中，使得人们目前很难给网络银行一个规范的理论定义。一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它通常包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段；二是基于（无论是模拟形式的还是数据形式的）电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。
另外，从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看，网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：①一般的信息和通信服务；②简单的银行交易；③所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。
英美、亚太一些国家的金融当局普遍接受这种定义，如美联储对网络银行的定义是网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（FRS，2000）。美国货币监理署（OCC）对网络银行的定义是：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息（OCC，1999）。英国金融服务局对网络银行的定义是：网络银行是指通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。
狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的（2）、（3），但不包括（1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。
国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如根据巴塞尔银行监管委员会对网络银行的定义是：网络银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存贷业务、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务（BCBS，1998）。欧洲银行标准委员会对网络银行的定义是：网络银行是指那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品和服务的银行（ECBS，1999）。
形成网络银行不同的定义，并不仅仅是因为不同国家、机构和个人对网络银行问题的看法存在一定的差异，而且是与一国网络银行的发展和监管策略密不可分的。
由于网络银行严格的法律定义还未出现，而网络银行的发展很快，需要加以适当的管理。在这种情况下，一般的做法是将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。
分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般沿用了与物理分支机构相类似的政策。
纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。对它的界定，一般使用狭义的网络银行定义，监管方式与传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制定了一些专门的监管措施。
网络银行的发展与网络经济和电子商务的发展紧密相连，在电子商务中，网络银行充当着资金的流动和管理的角色。
二、网络银行的发展阶段
电子商务系统建设方案分析与实例 (2011-03-19 09:17:38) 标签： 杂谈 电子商务系统建设方案分析与实例 1.电子商务系统及建设总括 1.1电子商务系统 电子商务系统，广义上讲是支持商务活动的电子技术手段的集合。狭义上看，电子商务系统则是指在Internet和其他网络的基础上，以实现企业电子商务活动为目标，满足企业生产、销售、服务等生产和管理的需要，支持企业的对外业务协作，从运作、管理和决策等层次全面提高企业信息化水平，为企业提供商业智能的计算机系统。电子商务系统的框架可归纳为下图所示的内容： 1.2电子商务系统建设 电子商务系统建设是企业应用电子商务的第一步，是一个包括商务、技术、支付、物流等许多角色与要素的系统工程。在开始建设电子商务系统之前，必须充分研究涉及电子商务系统的所有因素，全面分析、统筹规划，形成尽可能完善的电子商务系统设计方案，在此基础上有条不紊地进行电子商务系统建设。
电子商务模式分类有多种，按电子商务系统中发生交易双方的相互关系，可将电子商务模式分为五类：B2C（企业-消费者），B2B（企业-企业），C2C（消费者-消费者），B2G（企业-政府），C2G（消费者-政府）。无论是哪种电子商务模式，其系统的完整建立要经过电子商务系统的规划、分析、设计、运行和维护阶段： （1）商务系统规划：进行系统定位，规划商业模式，确定开发战略。 （2）商务系统分析：收集需求，分析系统功能，重构业务流程，建立逻辑模型。 （3）系统设计阶段：进行总体结构设计和子系统设计。 （4）系统实施阶段：开发应用软件，搭建系统平台，集成软硬件系统，进行系统评估与优化，组织人员分配任务，进行用户培训。 （5）系统运行维护：此阶段的任务包括系统切换，商务流程切换，系统维护管理。 本文将简述B2C、B2B、C2C这三种电子商务类型的系统建设方案并举例说明。 2.B2C电子商务系统建设方案 2.1 B2C网站 B2C网站是企业对消费者电子商务的具体实现形式，又被称为电子零售网站。B2C网站的特点是：（1）面向对象：包括企业和最终消费者。（2）交易过程：以订单为交易依据，一般无需签订特定的交易合同。（3）销售商品：商品种类较多，一般为消费型产品。在设计B2C系统的建设方案时，需要考虑到其特点，才能做出合适的网站使网站朝正确的方向发展。 2.2方案 2.2.1 规划：为应用于B2C的电子商务系统制定发展战略，分析调查企业、市场和竞争对手；模式定位B2C，在此模式的基础上明确企业的获利方式、服务对象和服务内容；确定企业电子商务模式如何实现，确定实现这一商务模式的各个具体组成部门的逻辑框架；根据系统的环境、资源等条件，评估系统建设的成本和收益，对系统在技术上、经济上、管理上的可行性进行分析。 2.2.2 分析：B2C电子商务平台系统的主要任务是系统全面地展示网站中的商品，简化用户在线购物流程，确保用户在线支付的安全性，进一步提高企业的经济效益。所以系统设计需要满足以下几个目标： （1）界面设计美观友好，操作简单。 （2）全面、分类展示商场内所有商品。
《电子商务概论》期末总复习题及部分答案 第一章填空题： 1．电子商务活动按其对象类型进行分类，可分为企业对企业、企业对消费者和企业对政府的电子商务。 2．本书中对电子商务的认识，可以概括为：商务为主，技术为辅。 3．电子商务发展的成功之路应具备三要素：整合、创新和基础设施。 4．我国企业电子商务的实施需要经历四个阶段：利用、运行、转变和建立。 5．电子商务交易实体的组成包括：参于电子商务的交易过程的机构、团体和个人。 6．我国电子商务所面临的主要问题包括：安全问题、观念问题、技术问题、法律问题、物流问题和其它问题。 7．电子商务的交易过程可分为信息的交流、商品订购、资金支付、实物交付和售后服务五个环节。 8．客户集成的概念是指将企业的生产与客户的需求有机地结合起来，根据客户的需求进行相应的生产，同时通过创新性的生产推动客户的需求。 9．通常人们把市场分为三种形态：产品形态市场、资本形态市场和信息形态市场。 10．电子商务活动环境的变化，最重要的是人文环境的变化。 11．电子商务一般缩写为__EB__或___EC__。 12.计算网络就是__计算机技术与通信技术相结合____的产物。 13.局域网中主要的拓朴结构有：__总线型_______、__星型_______、___环型_____、__网状型___四种。 14. 传统市场的主体是_市场_，电子商务环境下的市场主体是__消费者__。 15．网络间接营销的五大关键因素也称为__5C_________因素，它们是①__成本___②____信用__③___覆盖___④__特色____⑤___连续性___。 16．网络经营的市场定位可分为网络经营的____________定位和____________定位。 第二章填空题： 1.计算网络就是计算机技术与通信技术相融合的产物。 2.计算机网络的发展，经历了面向终端的计算机通讯网、分组交换网、计算机网络体系结构和因特网的应用与高速网络技术四个阶段。 3.计算机网络必须有以下三部分组成：至少两台分离的计算机，它们之间有一些要共享的信息、一种能保持互相之间接触的通道、相互之间的通信的规则。 4.计算机网络按传输技术分：广播式网络和点到点网络两类。 5.网络的拓朴结构是通过网中节点与通信线路之间的几何关系，表现网络结构，反映出网络中各实体之间的结构关系。 6.局域网中主要的拓朴结构有：总线型、环型、星型、网状型四种。 7.协议包括三部分：语义、语法、时序。 8.OSI模型共分七层，由底到顶分别是：物理层、数据链路层、网络层、传输层、会话层、表示层、应用层。 9.因特网是由一些使用公共语言相互通信的计算机连接而成的全球网络。 10.因特网的应用和服务主要包括四点：电子邮件、远程登录、文件传输和网络信息服务。 11.电子邮件传输协议主要包括两个协议：SMTP、POP3。 12.外购整体网络服务的方式主要有两种：虚拟主机、服务器托管。 13．电子商务中常用的数字货币有①__电子现金__②_电子钱包______③__电子支票__。数字货币通常在专用网络上传输，通过___POS________和__A TM__等系统处理。 14．定向网络广告是指_将广告直接发送到目标消费者的信箱__。 15 目前较为通行的三种网络营销理论是：_网络直复营销___、_整合营销___、___软营销_________。 16. MODEM连接在计算机的__串行_行通讯口上，它在拨号上网中的作用是实现_模拟_信号和__数字__信号的转换。 17 测试主机速度的命令是_PING_。 18. 完整的或高级的电子商务指的是利用__internet_进行的全部的贸易活动，这种形式的贸易活动中存在三种基本流，即_信息流__、__资金流_____、_物流______。 第三章填空题： 1．电子商务系统的安全问题主要包括物理安全、网络安全、系统软件安全、人员管理安全和电子商务立法。
第一章方案概述 1.1总体规划 本方案是针对进行电子交易管理的电子商务平台解决方案。电子商务系统，是以服务于产品销售为目标，拓宽业务种类，实现以化学合成原料药、制剂、医药中间体、化工原料、化工防腐、香精香料、食品添加剂等多类产品为主，拉动化工产品销售量，以电商平台销售方式迅速占领、扩大化工产品市场占有率。辅以完善、人性化的客户服务，全面提升的公众认知度与美誉度。 1.2项目特点 实现网络交易 电子商务通过更新管理思想、优化业务流程、降低管理成本，实现对销售体系更全面、更及时、更有效的监控、分析和利用。直接向厂家购买可减少中间流通环节，以最短的供应链、最快的反应速度、最低的成本、个性化的产品选配销售方案与服务，提高客户满意度，有效降低渠道成本，提高销售量。 建立完整的交易体系 本平台的电商化，从客户第一次登陆网站，围绕咨询、选购产品、下定单、配送、交付等各个业务环节，进行有效的管理，保障业务流程的准确、顺畅。 加强客户关系的管理 收集最终客户和厂家的基本信息和完整的业务流程信息，定期分析，为客户提供完整的全过程服务以及售后服务。 1.3市场定位及特点 本网站属于B2C电子商务网站，作为电子商务行业，在中国属于新兴行业，而在网上购物的群体，能够接受与尝试新鲜事物，并且大部分拥有网上银行，这
就为电子商务的结算提供了保证，并且习惯于刷卡消费，消费群体自身所持有的特点与电子商务的消费方式相吻合。 1.4市场优势 公司有丰富的化工产品资源，为网站平台的产品来源提供强有力的保证；同时提供简易和具有亲和力的网站使用操作界面，完善用户网站使用帮助功能。 建设和丰富网站栏目，简化操作流程，力求满足大众化用户的实用功能需求，并逐步增加用户虚拟交互体验。 栏目的选择和内容的整合，始终围绕网站的总体规划和长远战略需求。发展合作伙伴，提高网站宣传渠道和方式。 第二章网站框架 2.1网站栏目结构 根据用户浏览的方便性与习惯性，网站还设有原料药、制剂、医药中间体、化工原料、化工防腐、香精香料、食品添加剂等栏目。 网站一级栏目结构图如下： 2.2会员系统 为了给用户提供个性化服务，以及更为完善的售后服务，网站订购业务仅对
第四章电子商务的安全 [单选] SSL是安全套接层协议。 [单选]计算机安全主要为两大类，指物理安全和逻辑安全。 [单选]公开密钥加密也称非对称加密。 [单选]加密后的信息摘要称为数字签名。 [单选]计算机安全中不包括的内容是效率。 [单选]在计算机安全中，保密是指防止未经授权的数据暴露并确保数据源的可靠性。 [单选]数字水印可用于保护知识产权。 [单选]电子商务的安全是指由客户机到电子商务服务器的安全。 [单选] Java是面向对象的语言。 [单选]Active X控件只能在装有Windows的计算机上运行。 [单选]关于防病毒软件正确的说法是必须定期更新。 [单选]破坏他人网站是对完整的安全威胁。 [单选]电子伪装是对完整性的安全威胁。 [单选]公开密钥加密也称非对称加密。 [单选]非对称加密利用两个数字相关的密钥对信息进行编码。 [单选]支持客户机和服务器对彼此在安全WWW会话过程中的加密和解密活动进行管理的协议是SSL。 [单选] MD5算法是一个在电子商务中广泛应用的散列算法。 [单选]加密后的信息摘要称为数字签名。 [单选]利用数字签名技术，能够解决的问题有发送数据后抵赖。 [多选]保护版权的范畴包括文学及音乐作品、戏曲和舞蹈作品、建筑作品。 [多选]提供电子商务通道的安全性意味着保证通讯保密性、保证消息完整性、保证渠道可用性。 [多选]安全策略一般包括认证和访问控制、数据完整性、保密和审计。 [多选]保护数字化作品的方法有软件测量、数字信封、数字化水印。 [多选]为保证电子商务的安全而必须保护的资产包括客户机、在通讯信道上传输的信息、www和电子商务服务器、服务器端的所有硬件。 [多选]威胁客户机安全的活动内容包括Active控件、浏览器插件、Java小应用程序。 [多选]对服务器的安全威胁有安全漏洞、对数据库的安全威胁、对公用网关接口（CGI）的安全威胁D邮件炸弹、互联网蠕虫。 [多选]防火墙包括包过滤、网关服务器、代理服务器。 [名词]对计算机资产带来危险的任何行动或对象都被称为安全威胁。 [名词]知识产权是思想的所有权和对思想的实际或虚拟表现的控制权。 [名词]数字证书是电子邮件附件或嵌在网页上的程序，可用来验证用户或网站的身份。 [名词]非对称加密也叫公开密钥加密，它用两个数学相关的密钥对信息进行编码。其中一个密钥叫公开密钥，可随意发给期望同密钥持有者进行安全通讯的人。公开密钥用于对信息加密。第二个密钥是私有密钥，属于密钥持有者，此人要仔细保存私有密钥。密钥持有者用私有密钥对收到的信息进行解密。 [填空]数字证书是用来验证（证实）用户或网站的身份。 [填空]在计算机安全中，即需是指防止延迟或拒绝服务。 [填空]如果网上传输的信息遭到了窃听但没有篡改，则属于网络堡窒安全性遭到破坏。 [填空]加密就是用基于数学算法的程序和保密的密钥对信息进行编码，生成难以理解的字符串。
电子商务网上支付介绍 湖南农业大学东方科技学院电子商务2班黄海希 一、概述 电子商务是指贸易活动各环节的电子化,它覆盖了与商务活动有关的所有方面。如网上购物、网上订票、网上交费、网上招标等。电子商务给传统的贸易方式带来了巨大的冲击,它突出的标志就是增加贸易机会,降低贸易成本,简化贸易流程,提高贸易效率。可以扩大销路、沟通企业与企业之间的疏通渠道，为客户提供不间断的产品信息查询和定单处理等服务。这一切都增强了企业的竞争力。电子商务极大地改变了商务模式,带动了经济结构的变革,被国际上认为是"未来四分之一世纪世界经济发展的一个重要推动力,甚至可以与200年前工业革命对经济发展的促进相比"。 1、电子商务支付系统的概念 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CA-SH）、信用卡（CREDIT CARD）、借记卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。 2、电子王五支付系统发展历史 电子商务于90年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996年下半年，美国财政部颁布有关《全球电子商务选择税收政策》白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用卡组织VISA和MasterCard合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET是专为网上支付卡业务安全所制定的的标准。 这几年来，我国的北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门开始了电子商务相关的研究，并在1998开通了自己的电子商务系统，其他省市也纷纷开始建立电子商务系统。但是，各大城市都处于实验探索阶段。 二、电子商务支付系统的安全性 电子商务支付系统的安全要求包括：保密性、认证、数据完整性、交互操作性等。目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括：SSL（Secure Socket Lay-er,安全套按字层）、SET（Secure Electronic Transaction）等协议标准。
教学班级： 教学课题：供应链管理 教学目的要求：通过学习了解供应链的相关概念，理解电子商务对供应链管理的影响。 教学重点：供应链管理的内容 教学难点：电子商务在供应链管理中的应用 教学内容： 第一节供应链管理 供应链与物流密切相关，在有些国家把物流作为供应链的一部分，进而用供应链作为物流的代名词。 一、供应链管理基本概念 （一）什么是供应链 简单定义：供应链是指在生产及流通过程中，为将货物或服务提供给最终消费者，联结上游与下游创造价值而形成的组织网络。 一般定义：供应链是指在生产流通过程中，为将货物或服务提供给最终消费者，在企业外部在于上游制造商、供应商、企业自身，以及下游分销商和顾客之间，在企业内部存在于各部门之间的，为创造价值而形成的组织网络。 （二）什么是供应链管理 供应链管理（Supply Chain Management, SCM）指对商品、信息和资金在由供应商、制造商、分销商和顾客组成的网络中的流动的管理。 （三）供应链与供应链管理的区别 供应链：客观存在的 供应链管理：是先进的管理方法 （四）供应链管理是企业的第三利润源泉 1．什么是第三利润源泉 第一利润→节约原材料是企业的“第一利润源泉” 第二利润→降低人力资源成本是企业的“第二利润源泉” 第三利润→在制造成本降低空间不大的情况下，降低物流成本成为企业的“第三利润源”2．为什么供应链管理是企业的第三利润源泉 供应链管理能够加强原材料供应商、产品制造商和销售商之间的协作，大大降低交易成本；而且还能协调企业内部各部门的运作，大大降低产品成本和期间费用。因而它能够优化整个供应链上企业的资源配置，最终减少资源消耗、降低成本。 二、供应链管理的主要内容 （一）供应链管理的基本思路
第二章现代化支付系统概述 本章关键术语 支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。 支付系统构成：（1)银行；（2）清算机构（清算所）；（3）支付系统的管理者（中央银行）；（4）国家法律与支付系统的运作规章；（5）支付工具。 全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。 净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度 大额：“大额”是指规定金额起点以上的业务。 小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享实时：在某事发生、发展过程中的同一时间进行其他动作;如，实时结算的支付系统就是在支付的同一时间进行结算的系统。 非实时：是指在支付系统中，从系统收到指令到完成结算之间有一定的时间间隔，此间隔随支付系统的不同而不同。 清分：清分是支付结算系统的最主要组成部分之一，指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐的分类，以便于系统进一步处理。支付系统对支付指令的清分是根据支付系统的设计要求，根据支付指令的不同属性，对支付指令进行不同的处理。包括清分的对象和清分的流程两个方面。同时，清分的过程中，资金并没有进行实际的转移。清分的对象是一系列的实体，即各类经济主体发出的各类支付指令。 结算：结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移
《电子商务物流》课程教学大纲 课程类别:专业必修课 适用对象:电子商务专业三年制 总学时：56 讲授学时：28 课内实践学时：28 独立实践学时：0 一、课程的性质、任务与课程的教学目标 （一）课程的性质、任务 1．课程的性质 随着互联网的迅速普及，电子商务也蓬勃兴起，对整个经济和社会生活带来了深刻的变革，流通领域也不例外。以网络经济为平台的电子商务正在引发和推动着一次新的“流通革命”。电子商务为物流的发展带来新的机遇的同时，也使得物流本身面临着一些新的挑战。对于企业来说，如何在网络时代创立自己的物流模式和管理方式，有效的开展经营活动，寻找新的商机，跟上时代的发展潮流，已成为一个现实而又迫切需要解决的问题。对于政府来说，如何在网络时代制定出科学合理的物流政策，促进电子商务物流的发展，将对整个国民经济的发展有着重要作用。在电子商务这个大环境下，如何进行物流管理，促进电子商务和物流的和谐发展，具有重要的理论和现实意义。 本课程属于电子商务专业必修课，在整个专业课程体系中占有重要的地位，是培养电子商务专业学生物流管理业务能力的重要课程，通过学习该课程，使得学生具备运用电子商务技术手段开展物流活动的能力。 2．课程的任务 ①本课程实现专业培养目标中所承担的任务：《电子商务物流》是为我院
电子商务专业的三年制学生而开设的56课时专业必修课。该课程以电子商务物流理论教学为主，实验教学为辅，重点突出电子商务环境下物流的新进展、新观念和新动向，培养电子商务专业学生物流管理业务能力。通过实操项目和中海2000物流教学系统(以下简称为中海物流系统)进行实践教学，使学生掌握物流运作实际操作技能，为今后学习和工作打下基础，提高自己的综合竞争力。 ②本课程教学内容及教学环节等方面与相关课程的联系与分工：本课程和该专业的其他课程之间相互补充、相互关联，共同构建专业学生必备的基本能力。本课程和专业其他课程如《配送中心管理》、《仓储与包装管理》、《国际货物与运输》、《条形码技术应用》等课程一起，相辅相成，重点培养学生在电子商务这个大环境下，如何进行物流管理，促进电子商务和物流的和谐发展。 ③本课程相关的先修课及后续课：本课程安排在三年制第五学期完成，先修课程为大部分的公共必修课、专业基础课，后续课程主要有毕业实习和论文等。 （二）课程的教学目标 1.基本理论要求： 通过本课程的教学，学生能了解电子商务和物流的基本概念和相互关系，了解物流活动的全过程，掌握电子商务物流模式，了解电子商务下物流配送中心的作业流程、库存控制和管理，对电子商务下物流供应链管理有一定程度的认识，了解和掌握物流信息技术和管理信息系统在电子商务物流中的应用，了解电子商务下国际物流、城市物流等新内容，了解电子商务物流的最新发展前景。 2.基本技能要求： 本课程注重电子商务环境下物流理论知识和实际技能，通过中海物流系统，使得学生熟悉和掌握运用电子商务技术手段解决物流问题的基本技能，
《电子商务概论》第六章习题答案 一、思考题： 1、从营销角度分析网络营销的含义？ 从营销角度讲，在网络上生产者通过和消费者间进行网上沟通后，了解消费者的愿望和要求，把大规模生产和营销的方式改为小规模营销模式，为消费者个性化服务提供方便，更迎合了现化营销观念的宗旨。 2、网络营销的主要特点和优势？ 它的主要特征和优势有：1、营销手段网络化：在网络环境下，信息传播范围广，扩散能力强，没有时间、地域空间的限制，因此营销手段也具有网络的特点，如营销活动中信息交流更自由、开放、平等，营销信息传递实时、高效、费用低。营销技术也是与时俱进，充分地利用现代信息技术所提供的手段方便地掌握和分析营销过程中各个环节的发展变化情况。2、营销成本最小化：网络营销充分地利用了网络虚拟化的特征，以计算机网络为营销环境，减少了销售环节，使企业、商业的贸易活动走向电子化、网络化，简化了信息传递过程，大大弱化了原有中间商的作用。同时，通过网站发布构成营销场所，降低产品供应费用，实现零成本营销；网络销售不受时间、空间的限制，因此减少了市场壁垒和市场扩展的障碍，世界贸易组织（WTO）第二次部长会议决定暂时不对世界各国的网络贸易征收关税，真正实现零税赋贸易。3、营销信息共享化：在互联网的环境下，尤其是在Internet上，许多网站为企业发布供求信息提供平台，信息资源犹如取之不尽，用之不竭的丰富宝藏，涉及的信息内容无所不包，应有尽有。4、销范围全球化：目前Internet覆盖全球200多个国家和地区，企业可以从任何地方接入Internet，并将信息延伸到互联网络所能触及的每一个角落。5、营销服务人性化：实现网上促销一对一的服务，增加了顾客直接向商家购买的倾向。在这样的环境中，顾客能积极地向自己选择的商家提供信息，商家获得相关信息后，能及时调整商品规格、型号、功能等，以尽量满足顾客的要求。 3、网络营销的主要策略有哪些？ 1)从4P到4C的营销策略：由4P到4C营销策略的转变，彻底改变了传统市场营销策略的基础，极大拓展了原有的市场和营销概念，可以说4P所代表的是以制造商为核心的商业世界观，而4C则代表以消费者为核心的商业世界观，因此要求厂家必须通过各方面与消费者沟通，而网络的高效性、实时性、廉价性恰好为此沟通奠定了基础。2)网络营销的价格策略：低价策略，折扣策略，动态价格策略，免费策略，买家出价、卖方应价策略。3)促销策略：网络广告促销，搜索引擎促销，网上赠品促销，积分促销，发行虚拟货币促销，4)组合策略：采取网络营销时必须选择与本企业相适应的营销策略，充分考虑到企业实施网络营销时投入所带来的风险，和产品生命周期对营销策略制定的影响等。因此周全可行的营销策略应是适合于本企业特点的多种营销策略的组合。 4、网上银行的业务种类有哪些？ 网上银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可以由网上银行完成，包括开户、存款、支付帐单以及各种转帐服务，客户还可以在网络上获得申请住房、汽车贷款、购买保险、股票等，其主要功能分为三大类：①银行
1. 具有延时(定时)、批量特点的支付系统是______。(1.0分) A.大额支付系统 B.全国电子联行系统 C.同城清算所 D.小额批量支付系统 2. 包括中央债券综合业务系统、全国银行间拆借交易系统、中国证券登记结算公司生产系统的是我国支付清算网络体系中的_______。(1.0分) A.中央银行支付清算系统 B.第三方服务组织支付清算系统 C.银行业金融机构支付清算系统 D.金融市场支付清算系统 3. 在我国整个银行体系中，在国务院领导下制定和实施货币政策，对金融机构实施监督和管理，同时为金融机构提供金融服务的银行是_______ 。(1.0分) A.政策性银行 B.中国人民银行 C.国有商业银行 D.股份制银行 4. 我国国家金融通信网是属于电子汇总系统类型中的____。(1.0分) A.资金调拨系统 B.清算系统 C.通信系统 D.现代化支付系统 5. 在电子支付系统各组成要素中，为公用网和金融专用网之间实现连接，并使支付信息必须经过它才能进入银行支付系统的是____。(1.0分) A.CA中心 B.金融专网
C.客户或商家开户行 D.支付网关 6. 在中国现代化支付系统框架中，能提供电子、跨行支付业务的路由选择，并为城市范围内专业银行提供纸截留服务的是___ 。(1.0分) A.国家处理中心 B.城市处理中心 C.商业银行系统前置机 D.系统参与者 7. 网上支付系统的基础设施是____。(1.0分) A.电子货币 B.金融电子化网络 C.网络安全认证机构 D.电子化工具 8. 不可能成为中国现代化支付系统的直接参与者的是________。(1.0分) A.国有商业银行 B.中国人民银行 C.商业银行的广大客户 D.直接参与者银行的分支机构 9. 根据电子支付的定义，以下选项中不属于电子支付的是_____. (1.0分) A.用银行卡进行POS结账 B.用电子钱包进行网上支付 C.电子汇款 D.用银行卡从ATM机提款再用支付 10. 由MasterCard和Visa联合开发的一种被称为______的标准，为网上信息及资金的安全流通提供了充分的保障。(1.0分) A.ATM
第1章支付体系概述 1.1支付与支付体系 1.1.1支付的概念 支付是指因经济活动引起的，能以一定的货币价值进行计量的债权债务清偿行为及过程。可以用货币价值进行计量的债权债务，通常表现为流通中的现金、商业银行货币（即在商业银行等金融机构的存款）、中央银行货币（即在中央银行的存款）和债券、股票等有价证券形式，在“电子货币机构”和“货币服务组织”发达的地区还包括存放在此类机构的存款。按照安全性和流动性的大小，可以将其进一步划分为两类，一类是货币价值不变的债权债务，即流通中的现金、商业银行货币和中央银行货币；另一类是货币价值不断变动的债权债务，即债券、股票等有价证券。在通常情况下，由于债券和股票等有价证券的货币价值处于不断变动的状态，不适合扮演一般等价物的角色，所以人们通常所称的支付是指前一类债权债务的转移。再进一步看，以流通中的现金为媒介所从事的支付行为我们通常称为现金支付；而以商业银行货币和中央银行货币为媒介所从事的支付行为我们通常称为非现金支付。非现金支付在安全性、流动性、经济性等诸多方面较现金支付均有较大的优势。从支付体系的发展角度来看，尽管在相当长一段时间内，现金支付所覆盖的交易领域不可能完全为非现金支付所取代，但后者交易份额不断扩大将成为趋势。由于非现金支付涉及系统、工具、制度等种种要素的设计、安排，其复杂程度远远高于单纯的现金支付，需要各国中央银行的高度参与。因此，无论是国际清算银行还是各国央行，在对支付进行研究和分析时，“支付”一词通常指非现金支付。本书下文所提到的支付，同样特指非现金支付。 为了便于理解支付的本质，这里举一组简单例子说明。 目录 序言 前言 第1章支付体系概述 1.1支付与支付体系 1.1.1支付的概念 1.1.2支付处理的标准化过程 1.1.3支付体系的概念 1.1.4支付体系的金字塔 1.2支付体系与中央银行职能 1.2.1支付体系对中央银行的意义 1.2.2挑战与变革 1.2.3新的货币政策模式 1.3支付体系与国际金融中心 1.3.1支付体系为社会提供货币支付平台
第一章电子商务概述
一、简答题： 1.简述电子商务产生的原因 2.简述电子商务对企业的影响 3.简述电子商务可以降低成本的具体表现 4.简述电子商务产生的两个标志 5.简述电子商务中消极影响的表现 6.简述企业间的电子商务的功能 二、论述题 1.论述电子商务对企业传统商务的影响 2.论述电子商务对企业组织结构的影响 第二章电子商务的技术基础 一、简答题 1.简述WEB1.0和WEB 2.0的不同点 2.简述安全电子交易协议的交易流程 3.简述电子商务的安全隐患 4.简述电子商务交易的一般安全控制结构 二、论述题 1.论述我国发展电子商务支付系统的现有条件 2.论述电子商务的安全要素
第三章 一、简答题 1.简述EDI的特点 2.简述EDI的优势 3.简述EDI的编码原则 4.简述EDI与电子商务的关系 5.简述Internet和EDI的结合的方式 二、论述题 1.试述传统EDI的局限 2.试述由工作流程形成的EDI的工作方式第四章 一、简答题 1.画出以“四流”为主的电子商务系统的结构图 2.画图说明电子商务框架结构 3.政府在电子商务中的角色定位是什么 4.简述系统的属性 5.简述要素、结构与系统功能之间的关系 6.画图解释电子商务的“四流”的概念 二、论述题 1.阐述说明电子商务服务商要素 2.具体阐述电子商务系统框架的三个层次和
两大支柱。 第五章 一、简答题 1.简述电子商务标准规定的电子商务交易应遵循的基本程序 2.简述网络商品直销过程的步骤 3.简述DELL公司电子商务销售的步骤 4.画图说明网络商品直销流程 5.画图说明淘宝网的交易过程 二、论述题 1.试述基于第三方平台的B2B电子商务流程 2.试述企业流程重组的必然性 三、材料题 1.戴尔公司是网络商品直销公司。网络商品直销是消费者和生产者之间直接利用网络形成所展开的买卖活动，戴尔公司利用网络优化生产获得盈利。 要求：（1）结合戴尔情况说明网络商品直销的流程是怎样的。 （2）自主设计一个经营品牌化妆品的网络直销流程，用图表示。
四种电子商务支付模式：支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机支付模式 电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。（一）支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。 在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。 （二）网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融
中国现代化支付系统概述 中国现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和全社会提供资金清算服务的公共平台。现代化支付系统是中国人民银行发挥金融服务职能的重要的核心支持系统，它的特点就是高效、安全、快捷。截至2009年6月，中国人民银行已建成运行的系统有中国现代化支付系统、全国支票影像交换系统和境内外币支付系统。经过近7年的建设发展，现代化支付系统已成为全球规模最大，功能最全，覆盖最广，业务最多的现代化金融服务基础设施。中国现代化支付系统武汉城市处理中心通过国家处理中心连接着全国银行所有营业网点，承担着全省异地、同城资金的汇划业务。 中国现代化支付系统运行安全稳定，业务快速发展。2009年，武汉地区支付系统共处理支付业务1760万笔，金额22.12万亿元，笔数和金额同比分别增长15.47％和16.43％，交易金额为湖北省2009年GDP的17.24倍，为社会提供了安全、高效的跨行跨区域支付清算服务。 此外，中国现代化支付系统陆续开通了许多与百姓日常生活密切相关的业务，为社会公众办理网上支付、电话支付、跨行跨地区存取款等业务，提供全天候的支付清算服务。中国现代化支付系统正以其公益性、安全性、便利性，日益贴近日常生活和经营活动，在国民经济和金融发展中发挥了“央行支付，中流砥柱”的作用。 Ⅱ中国现代化支付系统的作用及功能 一、中国现代化支付系统的作用 （一）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。中国现代化支付系统是现代经济的血脉。大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。 （二）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。 （三）培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。随着我国金融体制改革的不断深化，逐步形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行的组织体系，相互之间既有合作也有竞争。建设运行的中国现代化支付系统，是中国人民银行为金融机构提供的一个公共的支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构都可以参与到这个系统中，从而为各金融机构创造一个公平竞争的经营环境，推动各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。 二、中国现代化支付系统的主要功能特点： （一）高效的资金清算功能。支付系统实现从发起行到接收行全过程的自动化处理，实现支付信息的自动传输、自动清分、自动轧差和自动清算，一笔贷记支付当天即可到账，定期借记支付的处理也可大大提高效率，在规定的时间内完成支付和清算。
电子商务系统项目建设背景、必要性、可行性 这一部分主要应说明项目发起的背景、投资的必要性、投资理由及项目开展的支撑性条件等等。 一、电子商务系统项目建设背景 （一）电子商务系统项目市场迅速发展 电子商务系统项目所属行业是在最近几年间迅速发展。行业在繁荣国内市场、扩大出口创汇、吸纳社会就业、促进经济增长等方面发挥的作用越来越明显…… （二）国家产业规划或地方产业规划 我国非常中国电子商务系统领域的发展，国家和地方在最近几年有关该领域的政策力度明显加强，突出表现在如下几个方面： （1）稳定国内外市场； （2）提高自主创新能力； （3）加快实施技术改造； （4）淘汰落后产能； （5）优化区域布局； （6）完善服务体系； （7）加快自主品牌建设； （8）提升企业竞争实力。 （三）项目发起人以及发起缘由 …… 二、电子商务系统项目建设必要性 （一）…… （二）…… （三）…… （四）…… 三、电子商务系统项目建设可行性 （一）经济可行性 （二）政策可行性 （三）技术可行性 本项目建设坚持高起点、高标准方案，为保证工艺先进性，关键设备引进国外厂商，其他辅助设备从国内厂商中优选。该公司始建于1998年，2001年改制为股份有限公司，经过多年的技术改造和生产实践，公司创造出一流的电子商务系统工艺和先进的管理技术，完全能够按照行业标准进行生产和检测，其新技术方案的引入，将有效保证本项目顺利开展。 （四）模式可行性 电子商务系统项目实施由项目发起公司自行组织，引进先进生产设备，土建工程由公司自主组织建设。项目建成后，项目运作由该公司全资注册子公司主导，项目产品面向国内、国际两个市场。目前，国内外市场发展均较为迅速，市场空间放量速度加快，市场需求
学习目标 通过本章的学习，使学生对网络支付、资金流如何在网上实现流转以及网上银行等知识有一定的了解。 具体要求如下： 理解网络支付的功能，网络支付体系构成。 了解网络银行运行的机制。 掌握第三方平台支付概念，支付流程。 了解移动支付的以及手机钱包。 掌握网上常见的几种支付工具。 网上支付是电子商务发展的重心所在，是完成网上交易的关健步骤。建立完善的电子支付系统，才能实现真正的电子商务。 第6章电子商务与网络支付 国民经济状况呼唤网络支付行业的发展 1.十大行业振兴计划中，电子信息振兴规划和物流振兴规划都 与网络支付行业高度相关； 2.电子商务是扩大外需与内需的重要工具； 3.网络支付是银行业的创新手段； 4.网络支付由价值链环节影响了国民经济和国民生活质量。 第6章电子商务与网络支付 国家政策鼓励网络支付行业发展 1.监管层将网络支付视为银行业，交由人民银行管理； 2.备案制将是网络支付行业的监管方式。
6.1.1 网络支付及其特征 网络支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现货币流通和支付功能。 网络支付具有如下特征： （1）数字化的传输方式，虚拟化的结算过程。 （2）开放的支付平台。 （3）先进的通信手段。 （4）网络支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。 第6章电子商务与网络支付 6.1.2 网络支付的基本功能 网络支付至少应该具有以下六种基本功能。 （1）认证交易双方、防止支付欺诈。 （2）加密信息流。 （3）确认支付电子信息的真伪性。 （4）保证交易行为和业务的不可抵赖性。 （5）处理网上贸易业务的多边支付问题。 （6）提高支付效率。 第6章电子商务与网络支付 6.1.4 网络支付的基本流程 （1）客户在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具。
电子商务中的网上支付解决方案 一、引言 随着中小企业对电子商务应用程度的深入，越来越多的企业希望在自己的网站上能与顾客实现在线交易，而网上支付问题则是在线交易中的关键问题。对于中小企业而言，可以通过哪些方法低成本、高效率地解决网上支付问题呢？本文提出了网上支付问题的两种主要解决方案：网上银行模式和第三方支付平台模式，同时分析了网上支付中存在的主要问题及应对策略。 二、网上支付概述 网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。可以看出，网上支付带有很强的 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ烙印，是基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的电子商务的核心业务流程。 三、网上支付的主要解决方案 目前，在基于互联网平台的电子交易中实现网上支付的主要解决方案有两种，即网上银行模式和第三方支付平台模式。网上银行模式主要由企
业向银行提出申请，直接通过网上银行实现网上支付与结算。第三方支付平台模式主要指企业把网上支付业务外包给除银行以外的第三方支 付企业实现网上支付与结算。 １、 网上银行模式基于互联网平台的网上银行支付系统的基本构成如图１ 所示，其中主要涉及以下构成要素： （１）买方：买方利用自己拥有的网上支付工具（如银行卡、 电子钱包、电子支票等）发起支付，它是网上银行支付系统运作的起点。（２）买方开户银行：指买方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主要指银行，称为支出行或付款行。 （３）卖方：卖方是网上交易中拥有债权的另一方，可以根据买方发起的支付指令向银行或其他金融机构请求结算。 （４）卖方开户银行：指卖方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主要指银行，称为接收行或收单行。 （５）金融专用网络：指银行内部及银行之间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。我国的金融专用网络主要指中国国家金融通信网（ＣＮＦＮ），其上运行着中国国家现代化支付系统（Ｃ
互联网支付系统概要设计方案 1.1.总体架构 我司将根据项目需求，将建设支付平台内部管理系统并加入路由系统和网关系统，并将考虑未来的发展，将所接入的渠道形成统一的api接口或SDK方便平台整体支付功能的输出。 1.1.1.用户层 包含平台运维人员管理员，消费客户，代理商或商户使用，为其提供相应的功能模块。 1.1. 2.应用层 提供商户管理、预警管理、渠道管理、账户管理等核心功能，并集成网关系统可对外提供支付功能。 1.1.3.支撑层 集成路由系统对支持指定和智能匹配两种形式的路由规则，并形成系统统一用户管理、统一的系统管理、统一权限管理等。 1.1.4.接入层 接入层不仅负责接入相关支付渠道。同时，要形式自己web收银台和app收银台相关SDK或API。 1.2.1.后台开发 后台开发技术采用Cobol、JCL、CLCS、VSAM、DB2，支持OS390平台或其他。 1.2.2.中间件 采用Websphere、Weblogic、TIBCO，平台可支持Unix linux、windows。 1.2.3.前台应用 前端开发技术采用Eclipse、gwt、，平台支持Unix linux、windows。 1.2.4.数据应用 数据开发技术采用Oracle、DB2、Svbase、informix、mysql、sql Server，平台支持Unix linux、windows。 1.2.5.移动端 支持iso移动端开发，采用obictive-c技术语言，支持Android移动开发，采用java 技术语言。 1.2.技术方案 根据我司对本项目需求理解，系统划分为网关系统、路由系统、核心关系系统、系统接口、预警管理几部分进行设计。 1.3.1.核心管理系统设计 1.3.1.1.基本信息管理 基本信息是卡管理系统的基础，增加系统相关参数，配置行业类型，设定卡的基本功能等等，我们为国盾会员卡管理系统提供了灵活多变的信息管理，可自由添加，修改或者删除。