信用卡基础知识大全
文档修订记录
章节编号章节名称修订内容简述修订日期修订前版本号1前言初稿2012-12-05 1.0
2概念篇初稿2012-12-10 1.0
3结识篇初稿2012-12-15 1.0
4常识篇初稿2012-12-20 1.0
5开卡篇初稿2012-12-25 1.0
6消费篇初稿2012-12-30 1.0
7取现篇初稿2013-01-05 1.0
8账单篇初稿2013-01-10 1.0
9还款篇初稿2013-01-15 1.0
10保管篇初稿2013-01-20 1.0
11服务篇初稿2013-01-25 1.0
12信用篇初稿2013-01-25 1.0
目录
1前言 (1)
1.1目标 (1)
1.2范围 (1)
2概念篇 (1)
2.1银行卡 (1)
2.2信用卡 (1)
2.3贷记卡 (1)
2.4准贷记卡 (1)
2.5借记卡 (2)
2.6转帐卡 (2)
2.7专用卡 (2)
2.8储值卡 (2)
2.9联名卡 (2)
2.10认同卡 (2)
2.11磁性卡 (2)
2.12智能卡 (3)
3结识篇 (3)
3.1信用卡的由来 (3)
3.2国际五大信用卡品牌 (3)
3.2.1威士卡（VISA） (3)
3.2.2万事达卡（MasterCard） (4)
3.2.3大来卡（DinersClub） (4)
3.2.4JCB（JapanCreditBureau） (4)
3.2.5运通卡 (4)
3.3Visa与Master区别 (5)
3.4银联 (5)
3.4.1银联卡 (5)
3.4.2银联卡的特征 (5)
3.4.3银联机构 (6)
3.4.4信用卡类别 (6)
3.4.5信用卡面内容 (7)
3.4.6附卡与主卡关系 (7)
3.4.7信用卡优势 (7)
3.4.8信用卡与货币 (7)
3.4.9信用卡与现金、支票 (8)
3.4.10信用卡与票据 (8)
3.4.11信用卡是否属于同质金融产品 (9)
3.4.12中国银行卡的发展历程 (9)
3.4.13信用卡的演变 (10)
3.4.14信用卡如何为银行创收 (10)
3.4.15信用卡的运作流程 (10)
3.4.16信用卡消费结算流程 (11)
3.4.17信用卡具有支付和信贷功能 (11)
3.4.18信用卡不同于透支放款和其他消费者信贷 (11)
3.4.19受理银行卡对于特约商户好处 (11)
3.4.20发放信用卡对银行好处 (12)
3.4.21持卡人义务 (12)
4常识篇 (12)
4.1信用额度 (12)
4.2信用额度评定 (13)
4.3可用额度 (13)
4.4账单日 (13)
4.5到期还款日 (13)
4.6到期还款日 (13)
4.7最低还款额 (13)
4.8滞纳金 (13)
4.9超限费 (13)
4.10宽限期 (13)
4.11循环信用及循环利息 (14)
4.12特约商户及特惠商户 (14)
4.13销售点终端-POS（PointofSale） (14)
4.14信用度及信用度评估 (14)
4.15信用额度高低需合理定位 (15)
5开卡篇 (15)
5.1如何选择信用卡 (15)
5.2个人卡的申请条件 (16)
5.3获取新卡注意事项 (16)
5.4信用卡使用特别提醒 (16)
6消费篇 (17)
6.1信用卡签账消费注意事项 (17)
6.2信用卡网上购物注意事项 (17)
6.3信用卡密码交易行为 (17)
6.4与商家发生购物纠纷应急处理 (17)
6.5无法刷卡原因 (18)
6.6住宿酒店时的使用信用卡方式 (18)
6.7异地刷卡“免费” (18)
6.8境外用卡注意事项 (18)
6.9境外使用“银联”卡小常识 (20)
6.10境外使用银联卡须知 (20)
6.11“银联”卡香港使用小窍门 (21)
6.11.1方便小窍门 (21)
6.11.2省钱小窍门 (21)
6.11.3安全小窍门 (22)
7取现篇 (22)
7.1信用卡提现手续 (22)
7.2信用卡在ATM取款(预借现) (22)
7.3信用卡在ATM取款被吞原因 (22)
7.4信用卡避免在ATM机具吞卡 (23)
8账单篇 (23)
8.1信用卡账单上有争议的消费账款 (23)
8.2信用卡消费后退货 (23)
9还款篇 (23)
9.1信用卡消费、取现以后如何还款 (23)
9.2信用卡存款 (24)
10保管篇 (24)
10.1如何保管信用卡 (24)
10.2如何保护银行卡的磁条 (24)
10.3如何换卡或销卡 (25)
10.4挂失是否需到柜台办理 (25)
10.5信用卡失窃后银行不承担持卡人的经济损失 (25)
10.6信用卡卡片上的信息是否公开 (25)
10.7信用卡止付 (25)
11服务篇 (26)
11.1客服热线 (26)
11.2网上银行 (26)
11.3海外紧急支援服务 (27)
12信用篇 (27)
12.1信用卡中信用定义 (27)
12.2信贷三要素 (27)
12.2.1品行(Character) (27)
12.2.2资产(Capital) (28)
12.2.3还款能力(Capacity) (28)
12.3信贷记录包括些什么 (28)
12.4谁保存你的信贷记录 (28)
12.5谁能查看你的信贷记录 (29)
12.6谁决定你的信用评级 (30)
12.7如何使用征信评分 (30)
12.8征信评分会用到哪些资料 (30)
12.9为什么说征信评分对消费者好处 (30)
12.10征信评分会否改变 (31)
12.11信贷机构共享客户信贷资料 (31)
1前言
1.1目标
本文主要分为十二章来描述信用卡基础知识，让使用者更容量、更便捷的全面了解信用卡及使用信用卡各项功能，以免在使用过成中造成不必要损失及麻烦。
1.2范围
适用于信用卡从业人员、信用卡系统运维人员、信用卡系统开发人员以及社会各届有办理过信用卡业务的持卡人员，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正。本文编者感激不尽。
2概念篇
现实生活中我们会听到各式各样的卡的称谓，这些卡的内涵和用途也不尽相同，为了便于大家的理解和申请使用，我们需要明晰以下概念。
2.1银行卡
银行卡（BankCard）是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
2.2信用卡
信用卡（CreditCard）是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
2.3贷记卡
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。
2.4准贷记卡
准贷记卡（SemiCreditCard）是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
注：在境外，信用卡=贷记卡
在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）
2.5借记卡
借记卡（DebitCard）是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。
2.6转帐卡
转帐卡是实时扣帐的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。
2.7专用卡
专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。
注：专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途。
2.8储值卡
储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
2.9联名卡
联名卡（Co-BrandedCard）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。目前最常见的是联名借记卡，即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。如中信实业银行发行的中信STAR高尔夫联名信用卡等。
2.10认同卡
认同卡（AffinityCard）是由发卡银行和非盈利性的社会团体或机构联合发行的银行卡。认同卡的持卡人通过领卡和用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同，发卡银行通过持卡人的领卡和用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持，如中国建设银行发行的“南开龙卡”等。
2.11磁性卡
磁性卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开丁新的一页。磁性卡就是在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。到目前，几乎90％以上的信用卡都为磁性卡，可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。
2.12智能卡
芯片卡/智能卡（ChipCard/SmartCard）是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。智能卡于20世纪70年代末在法国产生，其后各国都着手研制。目前，智能卡已经广泛的应用于我国银行、电信、交通等社会的各个方面，得到了快速的发展。
3结识篇
3.1信用卡的由来
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。
据说有一天，美国商人弗兰克?麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大来俱乐部"（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
3.2国际五大信用卡品牌
3.2.1威士卡（VISA）
Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。
Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。
Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。
Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。
3.2.2万事达卡（MasterCard）
万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。
万事达卡已是全球家喻户晓的名字，不过，三十年前它仅是一张美国境内的国内卡，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。
3.2.3大来卡（DinersClub）
大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。
3.2.4JCB（JapanCreditBureau）
1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。
3.2.5运通卡
自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。
1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。
1966年运通发行了第一张金卡，以满足逐渐成熟的消费者的更高需求。
1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的会员而设，不接受外部申请。除积分计划和无忧消费主义以外，持卡人可享受周全的旅游服务优惠和休闲生活优惠，专人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活大小事宜。
1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（CenturionCard）。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。白金卡和百夫长卡使得运通成为尊贵卡的代言人。
美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己"富人卡"的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。至今GNS 已与全球90多个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。在亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。
3.3Visa与Master区别
1、在國內使用沒區別，因為用銀聯；
2、在國外使用微妙的區別還是有的，在非美金的國家使用，visa的匯率比master好；
如在國外某些餐館（例如澳紐，南歐旅遊區的餐館），你用信用卡消費餐館要收你手續費，其中visa最低1%，master其次1.5%，AE3%，Dinner3.6%。對高端客人的支持上，master的做得比較好。
所以不經常出國的人，選自己喜歡的外表就行了。
3.4银联
3.4.1银联卡
银联卡是指符合统一业务规范和技术标准要求，并且在指定位置印有“银联”字样银行卡，据中国人民银行有关负责人介绍，加印“银联”标识的银行卡，必须符合中国人民银行规定的统一业务规范和技术标准，并经中国人民银行批准。
3.4.2银联卡的特征
1、卡片正面右下侧印有红绿蓝三色“银联”标识。
2、在信用卡上“银联”标识上方有全息激光图案。
3、信用卡背面的签名条上印有彩色“银联”字样，写上去的字迹无法涂抹。
2005年10月18日，银联更换标识，以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型，与老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调。
银联标识推出的目的是：为各种自动柜员机（ATM）和销售点终端机（POS）受理各商业银行发行的银行卡提供一种统一的识别标志，以便使不同银行发行的银行卡能够在带有“银联”标识的自动柜员机和销售点终端机上通用，为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务。
自2006年1月10日起，四大商业银行及交通、招商、华夏、深发、广发等股份制商业银行和邮政储蓄部门已率先在北京、上海、广州、杭州、深圳等五城市推出了带有“银联”标识的银行卡，并正在逐步实现带有“银联”标识的银行卡在五城市内和五城市间的联网通用。其他各商业银行也正在抓紧开展自身计算机处理系统和自动柜员机、销售点终端机等的改造工作，并将在上述城市陆续推出带有“银联”标识的银行卡。
3.4.3银联机构
中国银联股份有限公司是经国务院同意、中国人民银行批准，由全国80多家金融机构共同发起设立的一家股份制金融服务机构。公司于2002年3月26日挂牌，总部设在上海。
中国银联的主要职责是采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并在全国推广普及“银联”卡；积极改善受理环境，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“银联在手、走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。中国银联本着“服务、效率、规范、创新”的经营理念，弘扬“自强不息、追求卓越”的企业精神，努力缔造技术先进、管理高效、服务一流、品质卓越的现代化金融服务公司，服务银行，服务持卡人，服务社会。
在各方面的大力支持下，经过公司不懈努力，到目前为止，除地级以上城市外，336个县级城市也已实现银行卡的联网通用，并于2004年1月和9月先后开通银联卡在香港和澳门的受理业务并呈现迅猛增长的态势。在全国银行卡跨行交易数量和成功率同步提升的同时，2004年12月10日，经过三个月成功试运行后，作为新一代银行卡跨行信息交换枢纽的中国银联新系统正式宣布上线投产，95516客户服务热线也已在全国范围开通。
3.4.4信用卡类别
信用卡的种类很多，通常可按以下六种标准划分：
1、按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；
2、按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；
3、根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；
4、按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；
5、按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；
6、按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；
7、按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡；
8、按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；
9、按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。
10、按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。
3.4.5信用卡面内容
信用卡正面一般包括以下内容：
1、信用卡的注册商标图案和卡组织标识；
2、信用卡专用标志或防伪标志；
3、发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。
信用卡的背面则有以下内容：
1、一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料；
2、信用卡持卡人签字，签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证；
3、发卡银行的简单申明；
4、24小时客户服务热线。
3.4.6附卡与主卡关系
附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户，信用额度共享。
在主、附卡持卡人关系中，主卡持卡人处于主导地位，有权决定增加或取消副卡，副卡持卡人则处于附属地位。如主卡被取消，副卡应主动交还发卡机构。主卡持卡人要求中途停止使用附卡时，也应将附卡交还发卡机构，其未了结的债务，仍由主卡持卡人承担。
3.4.7信用卡优势
1、持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便
和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。
2、银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一
定百分比的佣金。
3、信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环
往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的
信用。
3.4.8信用卡与货币
货币是商品交换发展到一定阶段的自发产物，是固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品内在矛盾发展的必然结果，商品所有者以货币作为媒介进行交换，也就是说货币的本质也是一种商品。
信用卡也可以叫做电子货币，
1、首先货币和信用卡都是商品的一种，都是充当交换媒介物的特殊商品；
2、信用卡也介入商品流通；
3、信用卡作为支付手段，是一种先进的支付工具；
鉴于信用卡的上述特征，使得信用卡作为交换媒介，能够在较大的范围和程度上取代现钞流通，而进入所谓的无现金社会，因而人们便把它看作纸币之后的新一种货币。
信用卡与货币区别：
1、首先，货币是充当交换媒介的一般等价物，价值尺度职能是货币的最基本的职能，
而信用卡则不同，它不是等价物，没有价值尺度作用，而只是价值转移的手段，
是货币的载体；
2、其次，作为流通手段，货币与商品在买与卖者之间不断作换位运动，而信用卡则
永远隶属于一个主人，在作为媒介完成商品交易时，价值转移了，信用卡并没
有转移，它所媒介的仍然是货币与商品的换位运动；
3、再次，信用卡是一种先进的支付工具，它是货币支付手段的扩大和延伸，它突破
货币的局限性，可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易，可在银行授信
额度以内以或大或小的金额支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。在为同
一持卡人服务时，它把货币的支付手段在时间和空间上大大扩大了；
4、最后，信用卡布局有储藏手段，它在为客户服务时，所执行的仅仅是一种储蓄存
折的作用；
5、它不会成为世界货币。尽管信用卡打破国界限制，在国际上广泛使用，但由于它
不具有价值尺度作用，它所转移的仍是货币，它在货币执行世界货币职能时仍
然是一种支付工具。
3.4.9信用卡与现金、支票
信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。
1、现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂；
2、现金容易被盗取，而且难于追回；
3、支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域使用，这主要是
为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担
保费用高昂，一般为1％－2.2％，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5％的担
保费；
4、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。信用卡出现
以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这
样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。
3.4.10信用卡与票据
1、信用卡是一种商品，是一种特殊的金融商品，它要用货币去购买，而票据则不是
商品；
2、票据作为支付工具，在发挥作用的时候，要受到时间、空间、金额和受益人的限
制，在一定的时间里由特定的受益人到事前确定的地方安票据所填列的金额去支
取。而信用卡则抛弃了票据的局限，它不象票据只具有使用上的一次性，而是可
以多次使用，可在不同的地方、不同的商户多次支付，金额也不固定，受益人可
以是不同的多人次，它把票据的功能大大发展了；
3、票据作为信用工具，只有在支付时发挥作用，而信用卡不仅是支付工具，结算工
具，而且具有消费信贷作用，是任何票据、货币都不具有的。
3.4.11信用卡是否属于同质金融产品
信用卡并不是一种完全同质的金融产品。信用卡包括一整套的金融服务，即便是同一家发卡机构发行的不同种类的信用卡，它们也不会是完全相同的，除了信用卡的价格和成本这些最基本的竞争因素外，一些非价格的竞争因素也不能忽视，而所有这些竞争因素都是导致信用卡不同质的根源，而这些差别归根到底都是源于持卡人的不同需求，信用卡的式样、费率、功能、用途、服务等等因素足以致使表面上看来没有什么分别的卡片在内涵上千差万别。
3.4.12中国银行卡的发展历程
1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。
1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。
1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。
1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。
1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。
1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。
1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。
1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。
2000年6月29日，CFCA正式运行。
2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。
2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。
2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。
2002年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。
2002年12月，银行卡联网通用"314"目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上，超额完成了任务；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及"银联"标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了"银联"标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。
2003年6月底，中国已有发卡金融机构９１家，在近６亿张的发卡总量中，借记卡５.４４亿张、信用卡２４９９万张；银行卡账户人民币存款余额已达９９４１亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约２０万户；各金融机构装备的自动柜员机总计５.３万台，销售点终端机３１万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到１４万个。2003年上半年，通过银行卡的交易总额达７.５７万亿元，其中购物消费金额为１３２１亿元，转账交易金额为１.７万亿元，存取现金５.７４万亿元。
2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。
2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。
3.4.13信用卡的演变
信用卡从产生至今，经历了一个不断发展的历史进程，这个进程大致有以下几个阶段：
1、以商业信用形式存在的阶段；
2、以银行信用形式存在的普通卡阶段；
3、磁性卡阶段；
4、智能卡（IC卡）阶段。
3.4.14信用卡如何为银行创收
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
1、年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）
2、循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）
3、刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结
算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。
3.4.15信用卡的运作流程
1、持卡人用卡消费并在签购单上签字
2、商户向持卡人提供商品或劳务。
3、商户向发卡银行提交签购单。
4、发卡银行向商户付款。
5、发卡银行向持卡人发付款通知。
6、持卡人向发卡银行归还贷款。
3.4.16信用卡消费结算流程
当持卡人在商户的终端机P0S机上刷卡后，商户会通过电话或电脑网络向收单行提请交易授权，收单行随之会向发卡行或国际授权清算网络提请交易授权，在发卡行确认了消费者身份之后，会向收单行批准交易授权，而最终收单行会向商户批准交易授权。这一套复杂的授权批准过程，通过卡组织全球网络只需要几秒钟便可完成。授权批准之后，交易并未完成，还需持卡人在购物小票上签名才能最终完成。
3.4.17信用卡具有支付和信贷功能
因为持卡人可以凭信用卡购买商品和享受服务，这似乎与使用现金和支票进行支付没有什么区别，然而，使用信用卡支付的款项是由发行信用卡的银行垫付的。银行与信用卡持有者也发生了贷款关系。信用产持有者依赖银行获得了支配资金的方便，银行则加速了资金周转并获得利息收入。
3.4.18信用卡不同于透支放款和其他消费者信贷
透支放款的对象必须是在银行开户，经常往来，资信较好的客户；而信用卡持有者并不一定要在银行开户，一般消费者信贷只涉及银行与客户双方，而信用卡除银行与客户外，还涉及接受信用卡的商户，便于银行监控。
3.4.19受理银行卡对于特约商户好处
在日常工作生活中，银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐，人们现在也逐渐习惯了用银行卡来进行消费，同时越来越多的商店已把接受银行卡作为结算支付的重要方式。据统计，截止2004年底，我国已经发行了8亿张银行卡，能够受理银行卡的特约商户也达到了34万家。受理银行卡对于特约商户有哪些好处呢？主要有以下几点：
1、方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。使
用银行卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于银行卡消费
结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲
望和购物消费的随意性。统计数据也表明，使用银行卡交易的平均消费金额要
高于使用现金交易的平均消费金额，这些都大大地增加了商户的销售量和销售
额。
2、比收取现金安全、卫生，还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点
环节。商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币，收取后还需要对钞票进
行清点、保管，在每日营业终了还需要将现金押解至银行，在这期间安全始终
是商户需要面对的问题，通过受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患
问题。同时，众所周知，现金在流通过程中不可避免地沾染上各类细菌和病毒，
给消费者和收银员的身体健康带来了威胁，而受理银行卡则可以有效减少细菌
和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。
3、提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。商户受理银行卡，不仅在消
费结算时交易速度更快，而且款项入账及时、账务清楚，方便商户对资金的调
度，提高了商户资金的使用效率。
4、吸引了更多的消费者。由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费，商户接受
银行卡交易，可以提供给消费者更多的方便和选择，吸引更多的新消费群体，
也提升了商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务，还可以接受类似威士
（VISA）、万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的国际卡，从而吸引更多
的境外旅游者。目前，还有各种非传统的交易渠道，如电话、手机、传真、互
联网等购物方式，使得更多的消费者足不出户便享受到商户的多样服务。
5、帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。通过受理银行卡，商户能够收集到相关
消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计
划，开展多种形式的促销活动，和其它行业的企业结盟进行联合营销等，使得
商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位，并树立起良好的企业形象。
3.4.20发放信用卡对银行好处
银行向客户提供信用卡有很多好处。通过信用卡发放贷款对银行来说比较简单，对客户来说则比较方便。由于信用卡是可以循环使用信用额度的，客户不必每次都到银行去申请贷款就可以借款、还款、再借款、再还款。只要借款总额不超过信用额度，客户即可重复借款，并可以按月分期偿还银行欠款。
信用卡不仅使银行能够吸引到不住在银行附近的客户，同时，新的信用卡用户给银行其他金融产品提供了极好的发展机会。既有新的收入来源，又有新的存款来源，两方面的吸引力引发了高水平的竞争。随着越来越多的商户接受信用卡，持卡人使用信用卡也就越来越力便。反之，随着持卡人人数的增加，商户售货的机会也在增加。两者的相互促进刺激了信用卡的发展，与此同时，银行也从持卡人和商户那里得到好处。
3.4.21持卡人义务
持卡人不仅要享受用卡的权利，还要履行用卡的义务，即按时付款。发卡行会在每个月的固定时间寄出账单，持卡人应对照签单，仔细检查账单，如有出入应及时与银行联系，予以更正，并准时付款。此外，持卡人若在银行寄出账单日一周后还未收到账单，应向发卡行询问，以避免因账单延误而付款不准时，也可避免因此交付罚息。
4常识篇
4.1信用额度
根据您的申请，银行会为您的信用卡核定一定的信用额度，您可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当你在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。
4.2信用额度评定
信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用值，从而转换出你的信用额度，因人而异。一般情况下，个人的信用记录越好，财力越雄厚，信用额度也就越高。
4.3可用额度
可用额度是指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：
信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额＝可用额度
例如：你的信用额度为2万元，未还清的已出账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，则此时你的可用额度为6千元。
注：可用额度会随着每一次的消费而减少，随你您每一期的还款而相应恢复。
4.4账单日
发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
4.5到期还款日
发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。
4.6到期还款日
对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。
例:张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。
4.7最低还款额
发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。
最低还款额计算公式如下：
信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%＝最低还款额
4.8滞纳金
如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。
4.9超限费
根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。超限费超限费收取比例：对超过信用额度部分5%按月收取，按账户每月收取一次，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元（新增欧元计收）。
4.10宽限期
所谓宽限期，过去—般是指从商店账单记入持卡人账户日起到银行收到持卡人账款的
一段免计利息的时间。不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定。
4.11循环信用及循环利息
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。
循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。
循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。
举例说明：
李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：
若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。
若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16。40元具体计算如下：1000元×0。05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5月7日-5月18日）循环利息=16。40元。
4.12特约商户及特惠商户
特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。
特惠商户是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣。
4.13销售点终端-POS（PointofSale）
销售终端－POS是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，POS主要有以下两种类型：
1、消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银
行卡消费。
2、转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。
4.14信用度及信用度评估
所渭信用度，是指从社会信誉、经济状况、商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的遵约守信程度。
发卡机构对发卡对象进行信用度评估，其目的就是要通过对持卡人社会行为、经济实力、信守合约状况的考察，深入了解持卡人，以便为是否确定客户关系提供依据，从而做出抉择。因而，信用度评估对发卡机构来讲，是一项非常重要的任务。一个人的社会信用
度直接关系到他申请和使用信用卡的状况。西方发达国家现已形成良好的信用观，人们珍惜信用如同珍视生命一样。
4.15信用额度高低需合理定位
信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关。真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务发卡行可能会给您较高的信用额度。
如果您想申请或调高信用额度，需提供您有关的个人资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等，这可以帮助您提高一定的信用额度。
但值得您注意的是，拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦，一旦卡片或卡号遭窃，则会留给不法分子相当大的冒用空间，故提醒您“额度够用就好！”同样，如果您觉得目前的额度过高，请联系银行主动调低您的信用额度；降低额度后，如您有临时的大额需用，仍可在大额或出境消费前联系银行，申请临时调高信用额度。
5开卡篇
5.1如何选择信用卡
从消费者的个人偏好上，我们大致可以对消费者进行如下划分：
1、价格敏感者：如果你对于价格特敏感，那么可能办卡是否得付年费是你首要的考
虑，部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费
优惠。
2、品牌导向者：价格对你不是很重要，但对于品牌你特别讲究，你可以针对你喜爱
的银行卡品牌提出办卡申请，无论你崇尚的是国有四大银行的老字号品牌，或是
商业银行的新品牌，办卡都可获得满足。
3、福利优先者：卡片能为你带来什么福利，是你最关注的重点，你可先进行各项福
利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等
来进行选择。另外各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择。
4、便利首要者：时间就是金钱，你需要的是，能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、
客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。
5、流行追随者：你希望成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明
材质的、有图案靓丽的、有不规则形状的，可以满足你追求时尚的需求。
除此之外，我们更重要的划分是从消费习惯角度进行划分，基本可以分为三类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。
信用卡交易者：使用信用卡只是图方便，将信用卡作为现金和支票的替代品，每月底都会一次性结清欠款；
信用卡周转者：把信用卡作为融资工具，乐于使用信用卡的循环信贷功能，并支付贷款利息；
复合型使用者：绝对的归类是不现实的，同样会存在同时属于上述两种消费者的情况。
即在一些小额消费上是交易者，在一些大额消费上就成为周转者。
此外，这种划分方式过于泛泛，只是最基本的划分，实际上分类方式并不唯一，因为信用卡的附加值服务名目繁多，功能也各有所长。比如说积分回馈、飞行里程、购物折扣、特殊服务，这些都足以影响消费者对信用卡的选择。更为甚之，发卡机构为了凸现他们的产品的差异化，还专门发行联名卡和认同卡。
认同卡（AffinityCard）：即银行与第三方联合发行的卡，其中第三方可以从每次交易
内部资料 注意保存 2006年宝业集团办公室业务知识培训班 培训资料 宝业集团股份有限公司 二00六年七月
第一部分办公室业务实用手册 一、办公室人员素质 一、办公室人员的职业道德要求 1、忠于职守 2、严守机密 3、恪守信用 4、甘当无名英雄 5、增强主动性和创新意识 6、注意自己的言行举止 二、对办公室人员的知识要求 1、熟悉法律、法规知识 2、学习外语知识 3、掌握电子商务知识 三、基本功要求 1、口头表达能力：应该口语标准、口齿清楚、条理清楚、思维敏捷。 2、书面表达能力：要熟练掌握各类公文的特点、写作要求和语言表达技巧，随时注意积累资料，不断提高写作水平。 3、办事能力：能分清轻重缓急，做到不误事，不拖事，统筹安排工作。 4、洞察能力：善于理解上司的意旨，并且能够以自己清晰简明的语言加以复述。观察时要客观全面，抓住事物的特点和规律。 5、应变能力：遇事不慌，做事处理问题既要符合原则，又要有一定的机动性和灵活性。 6、心理调适能力：应具备良好的心理状态，在工作中应努力培养积极的、自觉的、坚毅的、果断的、理性的心理因素。 四、工作的原则 1、主动而不越位 2、服从而不盲从 3、沟通而不封闭 4、挡驾而不阻拦 二、日常公务 一、日常工作的主要事项 1、日常工作：包括办公室管理、通讯工作、接待工作、督查工作、保密工作、使用保管印章工作、文件传阅等事项。 二、接电话的技巧 1、接听及时 2、态度热情 3、做好电话记录：电话记录应记清以下几方面：（单位：姓名：回电号码：内容要点：来电时间（准确到几点几分）：接话人签名：） 4、讲究文明礼貌 三、打电话的技巧 1、做好打前准备 2、语言文明礼貌 3、做好电话记录 4、讲求效率 四、怎样保管使用公章 1、公章的保管 印章是机关、企事业单位在各种业务活动中，表明身份、具有法律效力的凭证，必须妥善保管。 公章由单位主管指定专人保管并使用。没有上司批准，不可将公章委托他人代管。 2、公章的使用 盖用单位公章，必须由单位主要负责人或主要负责人授权的专人审核签名批准。 做好用印登记工作，登记内容包括用印人、事由、日期、签发人、经手人、印数等。 凡以单位名义发出的公文、信函等都必须加盖单位公章。公章盖在文未落款处，应“骑年盖月”；带有存根的公函、介绍信、还要在正本和存根连接处的骑缝线上加盖公章。 盖章一般使用红色印油，应摆正位置，印文清晰可识。 印章管理人对用印有监视、监督权，对于不合法或不合手续的用印，有权拒用或提出异议，即使有上司签字，也可请求复议，不能有求必应。
信用卡业务知识考核试题 考核日期：营销中心：组别： 姓名：职位：得分： 一、填空题（每空1分，共60分） 1.营销人员在推卡过程中，应严格做到。“亲访”是指：对于营销人员发卡（包括直销营销 中心营销员和卡部营销人员）的，营销人员必须亲访。亲访单位以确认到 “，，，”为准。 2.营销人员在推卡过程中，应严格做到。“亲签”是指：不允许他人（包括单位代 办）或，申请人必须办理和交件（包括集体办卡），并当面亲自。 3.营销人员在推卡过程中，应严格做到。“亲核”是指：客户交件时，收件人员必须要求客 户出示，并严格核实是否。 4.**卡消费凭密码功能已于2009年12月23日正式上线，该功能上线后，将为我行所有信用卡提供消费凭密码功能，客户的消费密码与一致。持卡人可以通过IVR自助语音系统以及个人网上银行渠道自助进行消费密码功能的开通。 5.申请表“刻印名”域（申请表上客户的拼音）必须用字母填写，且每个汉字的拼音之间须用分开。 6.如申请表需要修改的，不得使用涂改液对填写项进行修改，修改方式为：以条横线平行划去后，在错误点上盖私章，不能盖在其他地方。 7.申请表上直系亲属和紧急联系人的固定电话每人至少提供个电话，要求与不同且互不相同（固话或均可）。 8.根据客户洗钱风险等级分类操作流程要求，营销员应在信用卡申请表“”栏位填写客户风险等级（或），审核人在条形码粘贴区顶部垂直宽度1cm区域空白部位或加盖私章。评定依据在申请表“”栏位填写。 9.营销员与营销组长的申请表交接：营销员结束当天营销活动后，须将的申请表（含客户已填写的申请表、空白申请表、作废损坏的申请表）交还营销组长，所交还的申请表数量需与当日领用的数量。如不一致，须作书面说明。若营销员因故不能当天返回营销中心的，第二天须补交申请表后方可重新申请申请表。 10.升级聪明卡的核心卖点：发卡后月内刷卡满笔，单笔满元，额外返还元； 单笔消费满元可获倍积分，分期或透支提现更有倍积分；抵消费最实惠11.真情卡可以在，，，四个行业中任选一 个行业刷卡消费计3倍积分，其余可计积分行业计积分。 12.**卡的超多优惠商户和最新活动信息可以登陆网进行了解。 13.**卡超快积分累积是指同样的刷卡消费、**给您更多，例如：生日当月倍积分累计和真情卡 自选类型商户倍积分。 14.**信用卡最长可享受天的免息透支消费，最低可选择低至%的最低还款额。 15.**信用卡的客服中心被评为“亚太最佳客服中心”，打客服电话的服务电话为。
1信贷部分 2自己学习 2.1 我国金机融构体系框架 信息来源：https://www.doczj.com/doc/5813394059.html,/view/132432.htm 按我国金融机构的地位和功能进行划分，主要体系如下： 中央银行。中国人民银行是我国的中央银行，1948年12月1日成立。中国人民银行与中国银行的主要区别为：中国人民银行是政府的银行、银行的银行、发行的银行，不办理具体存贷款业务； 金融监管机构。证监会、银监会、保监会 国家外汇管理局。成立于1979年3月13日，当时由中国人民银行代管； 2.2 贷款五级分类 1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款 1998年以前，中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1998年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，在我国简称―一逾两呆‖。 2.3 建立客户信用制度 根据客户信用管理的5c制度，即资金(capital)、品行(character)、能力(capacity)、担保(collateral)、现状(condition)五个方面建立相应的客户信用制度。 2.4 资本充足率 资本充足率("CAR")是衡量一个银行的资本对其加权风险比例的以百分比表示的量。CAR定义为：CAR=资产/风险
如果使用加权资产风险，那么 CAR = {T1 + T2}/a ≥ 8%.[1] 银行A的加权资产风险计算如下： 现金10 * 0% = 0 政府债券15 * 0% = 0 抵押贷款20 * 50% = 10 其他贷款50 * 100% = 50 其他资产 5 * 100% = 5 总加权资产风险65 所有者权益 5 核心资产充足率(T1/加权资产风险) =7.69% 2.5 资产负债表（the Balance Sheet) 资产负债表（the Balance Sheet)亦称财务状况表，表示企业在一定日期（通常为各会计期末）的财务状况（即资产、负债和业主权益的状况）的主要会计报表。 具体排列形式又有两种：一是按―资产=负债+所有者权益‖的原理排列；二是按―资产-负债=所有者权益‖的原理排列 资产负债表是以"资产=负债+所有者权益"这一等式为理论基础的，据此可以分析公司的财务状况。 资产负债表的编制格式有账户式、报告式和财务状况式三种。 2.6 存款余额(the balance of deposits) 存款余额是指商业银行在截止到某一日以前的存款总和，包括储蓄和对公的活期存款、定期存款、存放同业及存放中央银行等的存款之和。 最低存款余额是指企业存放在银行的低息或无息存款。 日均存款余额是指收费统计期内同一账户每日存款余额之和除以统计期内天数所得的金额,即统计期内每天存款余额的平均数。 2.7 贷款余额 贷款余额指至某一节点日期位置，借款人尚未归还放款人的贷款总额。 银行的考核指标中有存贷比，即贷款余额与存款余额之比不能超过75%，否则就会违规，并存在很大风险，存款余额为负债指标，贷款余额为资产指标。 即短缺贷款或长期贷款科目的贷款余额=前期贷款余额+本期贷方发生额（融资增加数）-借方发生额（偿还贷款数）。
办公室业务培训讲义 办公室是单位的综合管理机构,具有多功能的性质，主要职责是“参与政务,管理事务,协调关系,搞好服务”。明显地有别于其他各类股室，具有其自身的特殊性。 一、办公室的涵义 办公室这个词的概念，有两种涵义:一为办公的屋子、场所;二为工作机构，是党政机关、社会团体和企事业单位内设的综合部门，是沟通上下、联系左右的桥梁和枢纽，是领导工作的辅助性机构, 大的一般称办公厅，小的一般叫办公室。作为工作机构的办公室就是今天我们学习的重点。 二、办公室的地位和作用 在各级组织中，办公室处于中枢和要害部位，其地位和作用具体来说，主要有以下三点。 （一）中心的地位和作用 尽管办公室与其他职能部门在行政职级上是平等关系，与其他职能部门间由于工作需要而产生的协调，是一种平级间的协调，不存在谁领导谁的问题。但是，当办公室参与(或牵头)协调时，就或多或少地代表着领导的意图和要求，或者是对领导班子总的指导思想的贯彻,具有一定的权威性。 办公室又是一个单位的信息网络中心，是各种信息的交汇点和集散地。党和国家的方针、政策、上级机关的指示、指令、本单位的总体安排、目标管理、领导决策以及各种重
大事件、重大活动过程中所形成的文件资料，下属各个单位贯彻实施领导决策的情况和反映，各方面的动态、情报资料等等，上下左右、四面八方的信息，都在办公室汇集和综合。 办公室的中心地位还体现在办公室工作的多向性上。办公室的工作一般都是通过纵横交叉的网络，与上下、左右、内外各种渠道发生相应的联系。整个办公室在多向性、多渠道的立体交叉的管理网络中居于中心的位置。因此，办公室不同于具体的业务股室。业务股室是部门的执行机构。而办公室则一般不直接参与各项具体业务工作，它是综合管理机构，看上去游离于管理之外，实际上又存在于各种管理之中。 （2）枢纽的地位和作用 办公室在一个机关中，是沟通上下、协调左右、联系各方，保证机关工作正常运转的枢纽。如果把一单位比作一个人的话，那么，领导层、决策机构是大脑;业务股室、执行机构是四肢;办公室则是中枢神经系统。是办公室把大脑的指令传递给四肢，又把四肢的信息反映给大脑，以便让大脑及时调整决策，推动整个肌体的正常运行。办公室实际上就象铁道系统中的枢纽站，水陆联运的交会点。 （3）窗口的地位和作用 办公室是一个单位的总进出口，处于联络站的地位，是联络上下左右、沟通四面八方的“窗口”。办公室负责接收处理上级和兄弟单位的来文来函，接待上级领导的视察、检查和兄弟单位的参观学习，处理各种公务往来，接待人民群众来访等等。一般与外界的联系，都首先要经过办公室，外界
商业银行基础知识大全
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商业银行基础知识大全 一、什么是商业银行？ “商业银行”有别于“中央银行”和“政策性银行”，是以金融资产和负债业务为主要经营对象的综合性、多功能的金融企业，是能够提供存贷业务的金融机构。 商业银行作为一家企业，以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行主要通过存贷利差、中间业务收费和自营资金业务等获取利润。 二、商业银行的经营受到哪些监管和制约？ 我国的商业银行受到中国银监会等金融监管机构的监管。根据国家有关法律法规的规定，商业银行必须达到资本充足率、存贷比率、不良资产率等指标要求，以达到控制经营风险，保护存款人利益的要求。 三、商业银行可以为个人提供哪些服务？ 1、储蓄业务：包括人民币、外币的储蓄业务。 2、汇款业务：包括同行、跨行、同城、异地(包括跨境)汇款 3、贷款业务：包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。 4、代理业务：包括代理基金销售、代理保险销售、第三方存管业务、个人黄金(1387.90,-1.40,-0.10%)买卖业务、个人外汇买卖业务、代销国债等。 5、理财业务：提供理财产品和相关服务。 6、银行卡业务：提供借记卡、信用卡产品服务、包括通过银行卡存款、取款、转账、消费等。 7、代理公共缴费业务：代理收缴电话费、水费、电费、煤气费、物业费等。 8、出国金融业务：提供签证资料代传递业务、开具外币携带证、外币境外汇款、外币兑换、旅行支票、出国留学保函、出国留学贷款等业务。 9、电子银行业务：提供网上银行、电话银行、手机银行、自助设备办理各项
信用卡相关基础业务知识 一、关于信用卡及公司业务涉及部分名词解释说明： 【逾期金额】指银行下发催收委单上所显示客户的欠款金额，包括本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等；【特别行动组】指部门内部成立的专门负责与公安机关对接，处理已经在公安机关进行报案客户的一个小组； 【委单】指银行委托至信用卡部进行催收的欠款客户总表单； 【可联客户】指通过电话催收、到家拜访所能够联系上的客户； 【失联客户】指通过一系列的电话催收、到家拜访以及相关信息搜索暂时无法联系上的客户； 【账单地址】指欠款客户在办卡时所填写的联系地址； 【信用额度】指持卡人可最高使用的金额，由银行根据申请人所提供的各项付款能力(如收入、资产、职业等)和信用记录综合评定决定。这一额度是一个贷款上限，持卡人刷卡消费一笔，就是向银行贷款一笔，信用额度会相应减少。只有当持卡人按期还清借款时，信用额度才会恢复最初值； 【免息期】指持卡人刷卡消费而无需支付利息的时间，它是从消费日当天至还款截止日之前的这段时间。 【最低还款额】一般情况下，银行不会要求持卡人在每月还款截止日之前必须百分之百还清所有欠款，而是设定一个最低还款额，即只要持卡人每月还足最低还款额，就被银行视为准时还款。需要注意的是，如果持卡人只是归还了最低还款额，那他就从这天起支付万分之五的日息；也就是说，只有百分之百还款的情况下，贷款才是免息的； 【滞纳金】对于未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按期计付贷款利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。滞纳金是对持卡人不能按期足额偿还最低还款额的惩罚； 【超限费】指如果信用卡持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。即如果持卡人的信用卡额度是10000元，但他在某个免息期内累计的持卡消费金额达到11000元，那么银行将对超出的1000元收取额外的费用；【账单日】银行对你本期花费统计的日期。一般银行信用卡的账单日是被指定的，固定不能修改，比如账单日为10号，那么在10后以后消费将会享受较长免息期，如11号消费，那天），此时就享56或50天左右到还款期（可享受总共20号进入账单，再过10么在下个月． 受了最长免息期；如果10号消费，那当天就进入账单，需要在20天后就还款，这样就是最短免息期；所以消费的话尽量选择10号以后的近期消费，这样可以享受较长免息期； 【交易日】指持卡人实际用卡消费、存取4现金、转账交易或与相关机构实际生成交易的日期； 【银行记账日】指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期； 【最低还款额】指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款
银行业务知识大全 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商公司概览和记环球电讯控股有限公司之成员银行业务知识大全中联集团2011.3 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供 应商培训大纲会计的意义会计科目和账户复式记账会计凭证会计账簿 账务处理程序银行存款的核算银行贷款的核算财产清查2 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商第一章会计的意义 3 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商会计的意义一、会计的定义：以货币为主要计量单位，核算和监督企业、政府和非营利组织等单位经济活动的一种经济管理工作，同时，它又是一个以提供财务信息为主的经济信息系统。可从四个方面理解：①会计属于管理的范畴; ②其对象是特定单位的经济活动; ③基本职能是核算和监督; ④以货币为主要计量单位。(而不是惟一的计量单位) 二、会计的基本职能：核算和监督1、会计核算：指会计以货币为主要计量单位，通过确认、计量、记录和报告等环节，反映特定会计主体的经济活动，向有关各方提供会计信息。 4 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商会计核算的基本特点：①以货币为主要计量单位反映各单位的经济活动②会计核算具有完整性、连续性和系统性会计核算的四个环节：确认、计量、记录、报告会计核算的7种方法：①设置会计科目和账户; ②复式记账; ③填制和审核会计凭证; ④登记账簿; ⑤成本计算; ⑥财产清查; ⑦编制会计报表。会计核算的基本运作程序：根据发生的经济业务填制和审核凭证，按照确定的会计科目设置账户，运用复式记账的方法登记账簿，按一定的成本计算对象计算成本，定期或不定期地进行财产清查，根据账簿资料编制财务报表。 5 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商2、会计监督：指会计人员在进行会计核算的同时，对特定主体经济活动的合法性、合理性进行审查。会计监督的三个特点：①主要通过价值指标进行; ②对企业经济活动的全过程进行监督，包括事前监督、事中监督和事后监督; ③监督依据包括合法性和合理性两个方面。 3、会计核算与会计监督的关系：核算是监督的前提，监督是核算的保证。(对经济业务活动进行监督的前提是正确地进行会计核算，相关而可靠的会计资料是会计监督的依据;同时，也只有搞好会计监督，保证经济业务按规定进行、达到预期的目的，才能真正发挥会计参与管理的作用。) 4、财务报告目标(也称会计目标)：总目标：提高经济效益基本目标：向有关各方提供会计信息6 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商根据2006年《企业会计准则》，财务报告的目标是向财务报告使用者提供与财务状况、经营成果和现金流量等有关的会计信息，反映企业管理层受托责任履行情况，有助于财务报告使用者做出经济决策。财务报告使用者包括：企业管理者，投资者，债权人，社会公众，政府及有关部门等。7 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商会计要素和会计等式会计要素：是根据交易或事项的经济特征所确定的会计核算内容的基本分类，是会计核算内容的具体化，是从会计的角度描述经济活动的基本要素。也称财务报表要素。会计要素包括6个：资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润。其中，资产、负债、所有者权益三项要素侧重于反映企业的财务状况，构成资产负债表要素;收入、费用、利润三项要素侧重于反映企业的经营成果，构成利润表要素。一、资产：1、资产的概念：是指过去的交易或事项形成的，由企业拥有或控制的，预期会给企业带来经济利益的资源。2、资产的分类：按其流动性(即变现速度或能力)不同，可分为流动资产、长期投资、固定资产、无形资产和其他资产。8 中联集团和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商①流动资产：指可以在1年或者超过1年的一个营业周期内变现或耗用的资产，主要包括现金、银行存款、交易性金融资产、应收及预付款项、存货等。②长期投资：指除交易性金融资产以外的投资，包括持有时间准备超过1年(不含1年)的各种股权性质的投资、不能变现或不准备随时变现的债券、其他债权投资和其他长期投资。③固定资产：指为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有的，使用年限超过1年，单位价值较高的有形资产，包括房屋、建筑物、机器设备、运输设备、工具器具等。
到期还款日 到期还款日是指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。也就是说发卡银行出了账单之后，你应该在到期还款日之前把你之前所消费的费用全部还清。 其实到期还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期就要加收利息和滞纳金了。而对于各个银行，免息还款期限都是不一样的。例如说交通银行信用卡，账单日为每月10日，2009年5月10日对账单的到期还款日为6月4日。 到期还款日也称最后还款日，如果您在到期还款日之前没有全额还款同时也没有选择信用卡最低还款额还款，那么您可能面临的惩罚有： 1、所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利； 2、收到银行的催缴电话、催缴信，点击这里查看：信用卡欠款不还的严重后果； 3、冻结您的账户并将您的欠款记录反馈到人民银行记入您的信用档案，影响您的个人信用； 如果您在到期还款日确实没有足够的钱全额还款，那么请选择信用卡最低还款额还款，采用这种方式还款每期只要归还总费用的10%，这样还款虽然没有免息还款期但是避免个人 信用受损。 信用记录 什么是央行的个人信用记录？ 个人信用信息基础数据库已于2006年1 月正式运行。它为每一个有经济活动（涉及到消费，如买房，买车，向银行贷款等等行为）的个人建立一套信用档案。 当您要贷款买房、买车，或者是要向银行申请信用卡时，商业银行就会要求您书面授权查看您的个人信用报告。随着经济社会的进一步发展，个人信用报告的应用范围将越来越广。在不久的将来，找工作、租房、买保险，还有其他许多方面都会用到个人信用报告。为此，提醒您按时还本付息，不要发生拖欠行为，确有困难请及时与银行联系。 您是个人信用报告的书写者，请您用实际行动书写良好的信用记录，积累永远的信誉财富！ 什么是个人信用报告？
（金融保险）网上银行业务 知识
工商银行网上银行业务 根据信息时代X公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。 第壹：功能介绍 企业网上银行集团客户服务功能图 集团理财 集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团X公司在全国范围内各地分X公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团X公司提供主动收款功能，实当下全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分X公司资金运作情况、整个集团资金统壹调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款俩项子功能。 1.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企 业总X公司可对注册的所有总X公司和分X公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，且提供下载和发送邮件功能，将 查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件 发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、 借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信
息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。 2.主动收款：集团企业总X公司可直接从注册的所有分X公司账 户主动将资金上收至集团企业总X公司的账户中，而不必事先通知其分X公司。 网上结算 工商银行网上银行的网上结算功能，能够使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即能够完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。 此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。 客户使用工行企业网上银行，能够向全国范围内任何壹家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。
1.下列哪些项目属于可能导致信息科技风险事件的风险因素？（D） A. 人员疏忽导致操作错误或失误 B. 系统软件存在bug，或与业务需求不匹配 C. 人员经验不足或专业知识缺乏 D. 上述全部 E. A与B 2.软件的压力测试目标不包括下列哪些？（A） A. 功能是否满足业务需求 B. 性能是否满足业务需求 C. 生产设备上的最大业务承载能力 D. 大数据下软件运行是否稳定 3.外包风险是否纳入银行信息科技风险管理范畴？（A） A. 是 B. 否 4.保障信息科技风险管理能力的最重要的因素是（C） A. 建立专门的组织、人员、工作流程 B. 根据发生的风险事件问责 C. 逐步将风险控制融合到科技和业务的日常工作中，并建立不断完善的机制 D. 完善紧急响应机制、确保发生的事件尽快解决 5.如其他部门人员向你索取一份内部资料，你不确定是否可以提供，你认为哪种做法最恰 当（D）
A. 拒绝提供 B. 提供给他，并叮嘱他注意保密 C. 直接提供给他 D. 让其提交部门工作联系函，通过正式渠道索取 6.请选择哪些情况最有可能造成内部信息泄露？（D） A. 个人计算机感染病毒 B. 内部员工计算机不安装防病毒软件 C. 保存内部信息的U盘交给合作伙伴短暂使用 D. 以上都是 7.使用Windows操作系统的用户应该养成离开时锁屏的好习惯，如何锁定计算机？（A） A. 同时按Ctrl+Alt+Del再回车或者按住Window+L键 B. 按计算机的Reset键 C. 按下计算机的Power Off 键并持续4秒以上 D. 关闭显示器 8.木马程序或病毒给办公室计算机带来的最严重危害是（C） A. 造成系统瘫痪，正常办公难以进行 B. 病毒自动盗取计算机上指定信息自动发送到互联网 C. 攻击者通过木马或病毒控制计算机，盗取信息或以此为跳板攻击其他系统 D. 堵塞网络 9.下列口令中，不属于弱口令的是（C） A. 19800101 B. Wangmei
办公室业务培训学习心得体会今年X月，我有幸参加了XXX（组织单位名称）组织的办公室业务培训班，短短两天的培训，我们认真系统地学习了办公室有关业务知识，加深了对办公室各项工作重要性的认识。这两天，我们来自几个县区的学员，互相关心、互相帮助、互相学习，相互间增进了了解，也建立了深厚的友谊。 加强修养，提高接待水平，是办公室人员的必备素质。在培训期间，我们还学习了有关办公室接待礼仪方印的知识。接待工作是机关办公室工作中大量而经常化的任务，是一项严肃、细致而非常具体的工作。这就要求我们从事办公室工作的同志不仅要诚恳、热情、耐心、细致地搞好接待工作，更要注意自身的修养，要充分体现优雅得体的内涵。俗话说得好：腹有诗书气自华，内在修养的提炼是提高职业礼仪的最根本的源泉。另外在接待工作中也要注意外表的塑造，给人以内外皆美的印象。注意自己的仪态，不仅是自我尊重和尊重他人的表现，也能反映出我们办公室人员的工作态度和精神风貌。 增强能力，成为多印手，是办公室人员的执着追求。通过在培训中心的学习，我深刻认识到办公室工作并不是一件简单的事，它要求办公室人员不仅要有激情和干劲，更要具备扎实的业务知识和一些必须具备的能力，所以办公室的每一个工作人员必须具备多方印的知识和经验，特别是要具备较强协调能力、文字能力、表达能力和处理复杂事件的能力。要在精通一、两项工作的基础上，努力熟悉各方印的
业务，成为多面手，以适应办公室工作的要求。 短短的培训结束了，但我们学到的知识将使我们受益终生。在今后的工作中，我们更应加强学习，努力提高自身素质，把自己工作做得更好。 我做为一名XXX（单位名称）的普通员工，参加了由XXX组织的一次远程业务培训，主要培训有融入团队、时间管理、礼仪、安全生产知识、职业道德修养、如何成为出色的员工、市场营销知识、经营形式分析与展望，通过视频及文字讲解让我更深入的了解了业务知识，让我有以下几点体会。 1、融入团队：让我了解了什么是团队，团队成员个人的成功是需依靠其他成员共同努力，团队之间的知识技能互相补充，一个人的力量是渺小的，只有团队的力量是无尽的： 2、时间管理：时间就等于生命，通过学习让我们知道了如何去管理自己的时间，知道自己为什么总感觉时间不够用，通过学习知道了如何不去浪费时间，做事情应该知道先干什么在干什么，用更短的时间做到更有效率的是事情; 3、礼仪：在我们日常工作中不可缺少的一部份，通过学习知道了在什么样的场合该穿什么样的衣服，如何保持自己的形象，更
银行业务基础知识 现代银行起源于欧洲，那时候，人们将黄金作为货币交给金匠保管，金匠就为存黄金的人开立凭证，存款人以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。金匠发现不会所有人集中来兑付黄金，于是把金库中的黄金借给其他人赚取利息。很快地，持有“凭证”的客户发现了，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把“凭证”交给对方就可以了。这就好比现代商业银行的三大传统业务——存款、贷款、汇款。 再后来，金匠恍然大悟，原来自己开立的凭证，居然具有货币的效力！他们抵抗不了诱惑，就开始开立“假凭证”。但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。当然，假凭证过多，会引起通货膨胀，集中兑付会导致金匠破产。于是乎，现代中央银行逐步扮演了金匠的角色。银行将吸收的存款部分存放在中央银行，这笔资金形成中央银行对商业银行的负债，对银行而言叫做“存款准备金”。 银行吸收的存款需要支付给储户利息，如果贷款放不掉，需要存在一个安全的地方，有一部分是必须要按照吸收存款的比例存在央行的，这部分叫做“法定存款准备金”，超出的部分叫做“超额存款准备金”。存在央行利息比较低，存放在同业相对利息要高一点，相对也比较安全，这就被称之为“存放同业”，交易对手行称之为“同业存放”。其他银行有时候急需钱放贷，主动借出去的被称之为“拆放同业”。 银行放出去的贷款不可能超过自有资金和吸收存款之和。偶尔，放贷款的钱不够，就需要向同业或者央行借。向同业借的钱，称之为“同业拆借”。向央行借的钱，称之为“再贷款”。 银行凭自身信用打个保票，就好比金匠开到凭证能流通一样，可以起到促进交易
金融调控知识 一、货币政策 货币政策，是中央银行采用各种工具调节货币供求以实现宏观经济调控目标的方针和策略的总称，是国家宏观经济政策的重要组成部分。 货币政策调节的对象是货币供应量，即全社会总的购买力，具体表现形式为：流通中的现金和个人、企事业单位在银行的存款。流通中的现金与消费物价水平变动密切相关，是最活跃的货币，一直是中央银行关注和调节的重要目标。 货币政策工具是指中央银行为调控货币政策中介目标而采取的政策手段。我国银行的货币政策工具有：存款准备金率、利率、再贴现、中央银行再贷款、公开市场操作和贷款规模等。 货币政策的最终目标是保持币值稳定，防止通货膨胀，并以此促进经济发展。货币政策是涉及经济全局的宏观政策，与财政政策、投资政策、分配政策和外资政策等关系十分密切，必须实施综合配套措施才能保持币值稳定。 金融宏观调控的主要经验： 1、治理通货膨胀，必须坚持适度从紧的货币政策不动摇。 2、贯彻适度从紧，要坚持控制过度需求与增加有效供给相结合，注重结构调整。 3、贯彻适度从紧与加强金融监管和深化改革相结合。 4、金融宏观调控要坚持经济手段、法律手段与必要的行政手段相结合。 二、现金发行 现金，是中国人民银行依法发行的流通中的人民币，包括纸币和硬币。现金是货币的一部分，货币包括现金和存款货币，是货币供应中是最活跃的一个层次。 现金发行量，是指银行投放出去的现金和收回来的现金轧差后，净投放到社会上的那部分现金，又被称为市场货币流通量或流通中现金。商业银行投放现金主要渠道有：储蓄存款现金支出、工资性现金支出、行政企事业管理费现金支出、农副产品收购现金支出。商业银行收回现金主要渠道有：储蓄存款现金收入、商品销售的现金收入、服务事业现金收入、税收收入。 现金发行要和经济增长相适应。控制现金发行对于控制通货膨胀具有重要作用，其主要措施有： (一) 对现金发行实行计划管理 (二) 通过运用利率杠杆来调控 (三) 切实加强现金管理，严格控制不合理的现金支付，建立健全大额现金支付的登记备案制度。 (四) 加强银行帐户与信用卡的管理，堵塞现金支付的漏洞。 (五) 努力改进金融服务，延长营业时间，增加现金回笼。控制现金发行，不能单靠银行，必须依靠各地区、各部门的共同努力，必须要有一系列的政策措施相配套。
争做合格秘书，提高办公室工作水平 ----朱恩重关于办公室业务培训发言 (2009年7月25日) 办公室的人员差不多上秘书人员，办公室的工作确实是秘书工作，今天要紧围绕办公室人员如何争当合格秘书这一主旨，讲三个问题： 第一个问题，总体上介绍一下秘书工作； 第二个问题，讲讲秘书的素养与职业道德； 第三个问题，简要讲一下秘书的文字工作。 第一个问题，总体上介绍一下秘书工作 秘书 一、秘书的定义 所谓秘书，乃是组织或主管的助手，其任务是在认可的职权范围内，提供辅助工作与综合服务，并能运用办公室的工具设备，从事组织与主管制定的行政性任务的人员。
秘书是为政府机关、企事业单位、团体或个人提供辅助治理、综合服务的人员。（《秘书学》陈合宜著） 秘书是专门从事办公室程序工作，协助领导处理重要行政事务及日常事务，并为领导决策及实施服务的人员。（1998.5劳动和社会保障部《秘书职业技能标准》） 所谓秘书专业，乃是办公室内特定主管的助手。其任务，是在认可的职权范围内，不必通过直接的督管，就能运用办公室的工具，从事该主管制定的行政性任务。（１９９８．８原国际职业秘书协会，现更名为：国际专业行政协会） 二、秘书的职业特色 与其他职业相比，秘书有着自己的特征: 1.直接性 秘书服务的直接性体现在以下三个方面: 一是秘书工作的内容与领导工作是一致的，即领导做什么秘书也做什么; 二是秘书做工作几乎差不多上领导亲自指派、直接安排的,秘书也是直接向领导请示、汇报的;
三是秘书做工作是直接对领导负责的，其结果的成败与领导有直接的关系。 2.稳定性 专门多职业的服务都有其“业缘性”和“偶然性”。 比如营业员与顾客之间，一次商品交易完成后，其关系就结束了。而秘书与其服务对象之间的关系却有相对的固定性，短至数月，长达几年甚至几十年。秘书这种服务的稳定性，再加上秘书与领导全面合作，朝夕相处，这就使得秘书与其服务对象在“业缘关系”之外，往往还有着更深的人情关系。 3.知识化 秘书工作需要为领导的决策和治理起到参谋和助手的作用,还要协调各方关系，使领导的决策得以正确执行。秘书的工作性质要求秘书人员要具有一定的文化知识和专业知识。随着秘书工作的进一步完善和规范，对秘书知识化的要求会越来越高. 4.年轻化 从世界范围来看，秘书队伍比较年轻。 发达国家的秘书人员平均年龄为26岁左右，一般为20～35岁。他们把秘书岗位看做是由操作层通向治理层的最好阶梯。在秘书岗位上工作三五年或七八年就能升到主管位置或独立工作。
商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 （1）普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 （2）透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 （3）备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 （4）消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 （5）票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 （1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 （2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 （3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 （4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：
办公室业务培训 办公室是单位的综合管理机构,具有多功能的性质，主要职责是“参与政务,管理事务,协调关系,搞好服务”。明显地有别于其他各类股室，具有其自身的特殊性。 一、办公室的涵义 办公室这个词的概念，有两种涵义:一为办公的屋子、场所;二为工作机构，是党政机关、社会团体和企事业单位内设的综合部门，是沟通上下、联系左右的桥梁和枢纽，是领导工作的辅助性机构, 大的一般称办公厅，小的一般叫办公室。作为工作机构的办公室就是今天我们学习的重点。 二、办公室的地位和作用 在各级组织中，办公室处于中枢和要害部位，其地位和作用具体来说，主要有以下三点。 1、中心的地位和作用 尽管办公室与其他职能部门在行政职级上是平等关系，与其他职能部门间由于工作需要而产生的协调，是一种平级间的协调，不存在谁领导谁的问题。但是，当办公室参与(或牵头)协调时，就或多或少地代表着领导的意图和要求，或者是对领导班子总的指导思想的贯彻,具有一定的权威性。 办公室又是一个单位的信息网络中心，是各种信息的交汇点和集散地。党和国家的方针、政策、上级机关的指示、指令、本
单位的总体安排、目标管理、领导决策以及各种重大事件、重大活动过程中所形成的文件资料，下属各个单位贯彻实施领导决策的情况和反映，各方面的动态、情报资料等等，上下左右、四面八方的信息，都在办公室汇集和综合。 办公室的中心地位扩还体现在办公室工作的多向性上。办公室的工作一般都是通过纵横交叉的网络，与上下、左右、内外各种渠道发生相应的联系。整个办公室在多向性、多渠道的立体交叉的管理网络中居于中心的位置。因此，办公室不同于具体的业务股室。业务股室是部门的执行机构。而办公室则一般不直接参与各项具体业务工作，它是综合管理机构，看上去游离于管理之外，实际上又存在于各种管理之中。 2、枢纽的地位和作用 办公室在一个机关中，是沟通上下、协调左右、联系各方，保证机关工作正常运转的枢纽。如果把一单位比作一个人的话，那么，领导层、决策机构是大脑;业务股室、执行机构是四肢;办公室则是中枢神经系统。是办公室把大脑的指令传递给四肢，又把四肢的信息反映给大脑，以便让大脑及时调整决策，推动整个肌体的正常运行。办公室实际上就象铁道系统中的枢纽站，水陆联运的交会点。 3、窗口的地位和作用 办公室是一个单位的总进出口，处于联络站的地位，是联络上下左右、沟通四面八方的“窗口”。办公室负责接收处理上级和
1业务知识 1.1会计原理 无论是企业还是银行，他们的经营活动都是通过会计核算来体现。会计核算全面地反映了企业或银行的经营活动。会计核算是如何体现经营活动的？解决这问题就需要了解会计核算原理。 会计核算原理主要包括三个方面的内容： 账务体系：就是如何建立起一套反映经营活动的账务体系，就需要通过会计原理来揭示其中的奥秘。资产＝负债＋所有者权益 核算方法：建立了账务体系后，对于经营活动如何核算，核算方法提供了答案。有借必有贷；借贷必相等。 会计制度：规定了某企业的该如何进行核算的法律法规。规定了核算科目，及每一个科目的核算要求，什么样的凭证，审批流程，操作流程，用什么样的科目进行核算 1.1.1账务体系 1.1.1.1公式 资产＝负债＋所有者权益 资产：具有拥有权（所有权、临时占有），带来收益。 负债：不具备拥有权（所有权在别人手里，不可支配），带来支出。 所有者权益：责任、义务与权益（资产带来的收益，负债带来的支出）。 注意的是资产、负债、所有者权益是经营过程中的资金的不同状态，随着经营活动的进行，不断地发生变化。公式：资产＝负债＋所有者权益就是解释这种状态变化。 举例：贷款就是银行的资产；存款就是银行负债。 问题一：为什么“贷款就是银行的资产；存款变是银行负债” 问题二：存款利息支出、贷款利息收入又是什么？ 问题三：银行有那些负债、资产和所有者权益。 1.1.1.2资产 资产：具有拥有权（所有权、临时占有、可支配），带来收入或效益。前面是银行资产的总的概括，但具体有那些资产，我们要进行分类列举： 固定资产：如房子、车子等有型资产； 信贷资产：就是银行发放给企业的贷款； 在其他银行的存款：（拆借给他行的存款、上交人行各种准备金）
第一部分基础知识 一、负债管理 1、存款业务管理的原则 坚持统一规范、分级管理、分工协作的原则。统一规范是指全省信用社必须遵守国家有关法律法规和规章，按照业务管理制度，服务标准和指导性工作目标开展存款业务活动。分级管理指省联社负债管理部，县级联社负债业务部门依据本级职能承担相应的存款业务管理工作。分工协作指各级信用社负债，信贷，结算等部门应根据各自的专业性质和特点，按照职责分工，、相互配合，做好组织资金工作。 2、存款人 是指在中国境内开立银行结算账户的单位、个体工商户和自然人。 3、储蓄存款的种类 按存期长短划分，可分为活期储蓄存款、整存整取储蓄存款、零存整取储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、教育储蓄、通知存款和经银监会批准开办的其他种类的储蓄存款。 4、存款人基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户 （1）基本存款账户是存款人的主办账户。存款人日常经营活动资金收付及其工资、资金和现金的支取。可以申请开立基本存款账户：企业法人；非法人企业；机关、事业单位；团级（含）以上军队、武警部队及分散执勤的支（分）队；社会团体；民办非企业组织；异地常设机构；外国驻华机构；个体工商户；居民委员会、村民委员会、社区委员会；单位设立的独立核算的附属机构；其他组织。（2）一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。存款人申请开立一般存款账户，应向银行出具其开立基本存款账户规定的证明文件、基本存款账户开户登记证和下列证明文件：①存款人因向银行借款需要，应出具借款合同。②存款人因其他结算需要，应出具有关证明。（3）存款人的专用账户用于办理各项专用资金的收付。对下列资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户：基本建设资金；更新改造资金；财政预算外资金；粮、棉、油收购资金；证券交易结算资金；期货交易保证金；信托基金；金融机构存放同业资金；政策性房地产开发资金；单位银行卡备用金；住房基金；社会保障基金；收入汇缴资金和业务支出资金；党、团、工会设在单位的组织机构经费；其他需要专项管理和使用的资金。（4）临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。有下列情况的，存款人可以申请开立临时存款账户：设立临时机构；异地临时经营活动；注册验资。 5、存款人哪些情形可在异地开立有关银行结算账户？ （1）营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、县）需要开立基本存款账户的。（2）办理异地借款和其他结算需要开立一般存款账户的。（3）存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入汇缴或业务支出需要开立专用存款账户的。（4）异地临时经营活动需要开立临时存款账户的。（5）自然人根据需要在异地开立个人银行结算账户的。 6、单位从其结算账户支付给个人银行结算账户的款项，每笔超过5万元的，应提供哪些付款依据？ （1）代发工资协议和收款人清单。（2）奖励证明。（3）新闻出版、演出主办等单位与收款人签订的劳务合同或支付给个人款项的证明。（4）证券公司、期货公司、信托投资公司、奖券发行或承销部门支付或退还给自然人款项的证明。（5）债权或产权转让协议。（6）借款合同。（7）保险公司的证明。（8）税收征管部门的证明。（9）农、副、矿产品购销合同。（10）其他合法款项的证明。 7、办理挂失手续的操作手续 储户存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式申请挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。挂失时一般填写一式三联挂失申请书，第一联储蓄机构留存，凭以登记挂失登记簿；第二联随当日传票送事后监督部门；第三联加盖公章后交储户，凭以领取新存单、存折，领取新存单、存折后由储户在该联签章后，交事后监督部门，作会计档案永久保管。经办员受理挂失，应在各联挂失申请书上盖章，并根据挂失申请书在该存款账页上用红字注明“某年某月某日挂失止付”字样。挂失七天后，根据存款人的意愿，储蓄机构可以重新开出新存单、存折，或支付存款本金和利息。存款人不能及时挂失，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，可以受理电报、电话、信函挂失，但须在挂失五天内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。若储户要求撤销挂失时，应出示原挂失证明，由储户在挂失申请书上批注“某年某月某日注销挂失”字样，并收回挂失申请书；挂失用函电形式要求撤销挂失申请的，不予受理。 8、存款人申请开立个人结算账户应出具的证明文件 存款人申请开立个人结算账户应向银行出具下列证明文件：（1）中国居民，应出具居民身份证或临时身份证。（2）中国人民解放军军人，应出具军人身份证件。（3）中国人民武装警察，应出具武警身份证件。（4）香港、澳门居民，应出具澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或者其他有效证件。（5）外国公民，应出具护照。（6）法律、法规和国家有关文件规定的其他有效证件。银行为个人开立银行结算账户时，根据需要还可要求申请人出具户口簿、驾驶执照、护照等有效证件。 9、存款人结算账户的名称确定 单位开立银行结算账户的名称应与其提供的申请开户的证明文件的名称全称及预留银行的印章一致。如果单位的名称过长，可使用规范化简称，但必须与预留银行的印章一致，并与开户银行在银行账户管理协议上明确简称的约定。非独立核算单位或派出机构因收入汇缴和业务支出需要开立的专用存款账户，其账户名称应使用其隶属单位的名称。单位独立核算的附属机构开立银行结算账户，存款人应使用其主管单位名称加附属机构名称。个人开立个人银行结算账户的账户名称应与其提供的有效身份证件中的名称全称一致。单位预留银行印章为单位的公章或财务专用章和法定代表人、单位负责人或授权经办人的签章；预留授权经办人的签章，必须出具法定代表人、单位负责人的授权及其身份证以及授权经办人的身份证。 10、申请开立银行结算账户的手续 单位申请开立单位银行结算账户时，应由法定代表人或单位负责人直接办理，如因特殊原因法定代表人或单位负责人不能亲自办理的，必须授权他人办理。由法定代表人或单位负责人直接办理的，应出具法定代表人或单位负责人的身份证件外，还应出具其法定代表人或单位负责人的授权书及其身份证件。实际操作中，法定代表人或单位负责人授权他人的，应在授权书中对被授权人的姓名及其身份证件、权限等内容作明确说明，并在授权书上加盖单位公章及法定代表人或单位人或单位负责人签章。银行应加强对办理开户的被授权人的身份审查，对法定代表人或单位负责人及被授权人的身份证复印件和授权书，应按规定存档备查。个人申请开立个人银行结算账户时，提倡由存款人本人亲自办理。但申请开立使用支票、银行卡等信用支付工具的个人银行结算账户时，因存款人需要办理银行结算账户管理协议的签订、预留签字或名章等开户手续，必须由存款人本人亲自办理。此规定是为了维护存款人的合法权益，防止被授权人超越代理权限进行越权代理，防止假冒他人名义开立银行结算账户进行诈骗、洗钱等违法犯罪活动，切实保障存款人的资金安全，存款人应给以高度重视和积极配合。 11、对单位银行结算账户实行生效日制度的原因 存款人开立的单位银行结算账户实行生效日制度，即单位银行结算账户在正式开立之日起三个工作日内，除资金转入和现金存入外，不能办理付款业务，三个工作日后方可办理付款。对因注册验资需要开立的临时存款账户转为基本存款账户，或借款转存开立的一般存款账户，因事先对存款人的身份等进行了审核，不受生效日制度限制。 12、临时存款账户超过有效期期限后的处理 规定对临时存款账户使用的最长有效期限为两年（包括已展期）。办法规定临时存款账户有效期满后，确因业务需要，存款人可以申请展期。具体是：存款人在临时存款账户的有效期内，向开户银行提出延长账户使用的申请，待开户银行报中国人民银行核准后展期。但最长不得超过两年。对账户使用期需要超过两年的，存款人可以在账户两年期满后，撤销原账户，重新出具开户依据，申请开立新的临时存款账户。 13、对注册验资的临时存款账户管理 存款人因注册验资需要，可以在银行开立临时存款账户。为确保存款人验资行为的真实性，避免存款人假借验资，进行逃废债务、诈骗、洗钱等违法犯罪活动，办法还规定，因注册验资而开立的临时存款账户，注册验资资金的汇缴人应与出资人的名称一致，验资期间，该账户只收不付。注册验资的存款人经工商行政管理部门核准登记后，可按照基本存款账户的开户要求提供相关证明文件，向