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我国商业银行个人理财产品现状及对策
作者：罗建梅
来源：《中国经贸》2013年第11期
摘要：自2005年以来，银行理财产品业务重要性逐渐凸显，银行理财产品的快速发展一方面增加了普通居民的投资途径，另一方面也为银行健康发展奠定了基础，但在理财产品繁荣的背后也隐藏着不小的风险。本文分析了我国商业银行个人理财产品现状及存在的问题，并提出了一些政策建议，希望对我国商业银行理财产品从业者有所裨益。
关键词：商业银行；理财产品；现状；对策
银行从事理财最早出现于 18 世纪瑞士的私人银行业务中，后来逐渐在欧美国家流行。20 世纪 70 年代以后，在美元为中心的全球货币体系结束后，各国逐渐放开利率控制，国外银行面临着存贷利差减小，利润减少的压力，在这种情况下各银行逐渐重视中间业务的拓展，围绕理财产品的创新层出不穷。据估计美国银行个人理财业务占银行总收入的 20%—30%，有的银行甚至达到了 40%以上。
一、我国商业银行个人理财产品现状
我国改革开放后经济迅速发展，居民收入不断增加，如何实现资产保值增值逐渐受到重视，目前，我国居民投资渠道狭窄；与此同时，我国银行都是以存贷款业务为中心，利息收入占银行收入的 80% 以上，随着我国金融市场政策逐渐放开，金融脱媒逐渐显现，理财产品成了银行发展的重点。居民和银行都对理财产品存在需求。
我国自从2004年9月光大银行在国内同业中率先面向人民币储户推出第一期…阳光理财B 计划?以来，各商业银行理财产品的种类、发行款数与资金规模都已急剧膨胀，根据银率网的数据，自2005年以来，我国银行业理财产品年平均规模增长接近100%，截至2012年末银行理财产品余额6.73万亿元，比2011年末4.59万亿元增长近43%。
二、我国商业银行个人理财产品存在的问题
我国商业银行人民币理财产品在快速发展和演进的过程中，也存在一些不容忽视的问题。
1.理财产品同质化现象严重，层次亟待提升。产品同质化主要体现在：一是产品目标客户群体基本相同；二是产品收益率差别不大，多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上；三是产品附加价值不高，理财产品主要偏重满足客户收益性需求，而对客户资金的流动性需求考虑较少，某些理财产品合同附加了一些限制性条款禁止客户提前终止理财产品，客户选择服务余地少。四是产品营销模式和销售渠道差异性不大，甚至某些商业银行的理财产品名称也相差无几。