第一章风险与保险
风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性
危险
静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险
动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险
纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险
投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性
风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果
实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素
道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素
心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素
风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为
可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险
1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么
有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义
客观性
损害性
不确定性
可测定性
发展性
3.风险的分类对风险管理有何意义
为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义
4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用
第二章
保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说
二元说
非损失说
保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的
因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能
补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能
积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
监督危险功能：发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的
保险商品：保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化
保险商品的价值：是物化于保险本身的劳动即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必须消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。
保险商品的使用价值：为它为被保险人提供经济保障，因此，保险商品是一种保障性商品。保险商品等价交换：保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易是等价的。
商业保险：即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。保险公司：是保险分配关系外部组织的高级形式。
组织经济补偿功能：保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能，另一方面，它又通过扩大承保面和再保险把风险分散出去，在被保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。
掌握保险基金功能保险公司为了实现其组织经济补偿的功能，通过收取保费，建立赔付或给付的准备金，保险公司的这种负债，就是其掌握保险基金的功能
防灾防险功能：为国家，经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力，即为保险公司的防险防灾功能
融通资金功能：暂时把不需要的赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷方或投资，把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。
吸收储蓄功能：基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄桥面的结合起来，这就是的保险公司具备了吸收储蓄的功能。
1.试比较并评论损失说二元说和非损失说
损失说有损失赔偿说，损失分担说，危险转嫁说
损失赔偿说认为保险是一种损失赔偿的合同
损失分担说强调损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担视为保险的性质
危险转嫁说认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去
二元说认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。
否定人身保险说认为人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同
择一说承认人身保险是真正的保险，但主张人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明
非损失说认为保险应该一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要损失观念之外另寻解释。有技术说，欲望满足说，财产共同准备金，相互金融机构说
2.本书对保险定义的研究是否符合形式逻辑规范？为什么要对保险与商业保险分别定义
3.研究保险分配关系内部的和外部的对立统一关系有何意义
保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系
从近代保险经济的主要形式看，其内部关系的对立统一有:被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础，被保险人与保险人直接爱你的分配关系，这是保险分配关系的保险形式，保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。其外部关系的对立统一有：保险分配关系与财政，企业财务，信贷，工资，价格等分配关系。
4.应该如何概括保险的功能？你是否认同本书保险基本功能与派生功能的概括与表述？分散危险功能
补偿损失功能
积蓄基金功能
监督危险功能
5.保险因何取得商品形态？如何理解“保险商品论即关于保险分配关系商品化”的理论商业保险以保险作为经营对象，保险取得了商品的形态。保险之所以取得商品形态，其终极原因还在于商场经济条件保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊牌方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。
6.我国目前关于保险商品说的理论有哪些不同的学术观点？你支持哪种观点？为什么
7.关于保险商品等价交换问题有哪些说法？你支持那一种观点？为什么
有的人说保险交换是不等价交换，因为有些人交了保费却得到赔偿，相反，得到赔偿的人所得赔偿金额却超过所附保费。
有人说是等价交换，因为从保险交换的集约型上看是等价的，即以保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易是等价的
还有人说个体不等价，而总体是等价的。
商品交换必须服从价值规律的要求，交换必须等价，至少交换双方认为是等价的，无论是个别交换还是总体交换，都不能违背等价原则
8.保险商品交换具有哪些特点？认识这些特点有何意义？
契约性
期限性
条件性
诺承性
9.保险公司具有哪些功能？如何获得这些功能？
组织经济补偿功能
掌管保险基金功能
防灾防险功能
融通资金功能
第三章
保险合同：是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为
保险人：是向投保人收齐保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人
投保人：是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险业务的人
保单所有人：在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业
被保险人：是指其财产，利益或生命，身体和健康等受保险合同保障的人
受益人：是指在保险事故发生后直接向保险人形式赔偿请求权的人
保险标的：是保险合同中所载明的投保对象
保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益
合同条款：
投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约
暂保单：是正式保单发出前的临时合同，有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据
保险单：是投保人与保险人直接爱你保险合同行为的一种正式书面的形式
告知：
保证
弃权
除外责任：即保险标的的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险人不予赔偿的责任。
失效：是指合同成立后，因某种原因而导致合同无效
合同的解除：是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为
合同的复效：是指保险合同的效力在中止以后又重新开始
合同的终止：是指当事人由合同所确定的权利义务因法律贵帝国的原因出现时而不复存在保险合同的解释原则：是指当保险当事人由于对合同内容的用于理解不同发生争议时，依照法律规定的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。
1.在订立保险合同时，谁是要约方？明确这个问题具有什么样的重要性？
2.区分保险标的和保险利益对保险合同的实际意义是什么？
一般来说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件，保险标的的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在，保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失
3.为什么许多保险合同不适用成立即生效的原则？
4.怎样才能保证有利于被保险人的解释原则不被滥用？
如果条款意图清楚，语言文字没有发生歧义，几时发生争议，也应当依据有效的保险合同约定作出合理，公平的解释。
第四章
保险利益：是指投保人或被投保人滴保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好，健在而存在，因保险标的的损毁，伤害而受损。
告知：是指投保人在订立保险合同时，应当将于保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。
重要事实：是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实
保证：是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。
确认保证：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证
承诺保证：是投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为，即对该事项今后的发展作保证
明示保证：是指以文字或书面的形式载明于合同中，成为合同的条款。
默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。
近因：只促成损失结果的最有效的，其决定作用的原因
代位追偿：是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的负有责任的第三者的追偿权
权利代位：是指在财产保险中，保险标的由于第三者则热倒置保险损失，保险人向被保险人支付保险赔偿后，依法取得对第三者的索赔权
侵权行为
物上代位：是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权
委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人讲保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为
推定全损
重复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时对两个或两个以上的保险人投保统一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。
1.何谓保险利益原则？为什么保险合同的成立必须具有保险利益存在？
是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。无论是财产保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有保险利益，才有条件或有资格与保险人订立合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效
2.何谓最大诚信原则？其主要内容有哪些
保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。
告知
保证
3.何谓近因原则？如何判定损失近因
近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任，近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。
单一原因致损近因的判定，即造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因
多种原因同时致损近因的判定，即各原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接或实质的影响效果，则原则上他们都是损失的近因。
多种原因连续发生致损近因的判定，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，若损失是由两个以上的原因造成，且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因是近因
多种原因间断发生致损近因的判定，即各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果，此种情形损失近因的判定及保险人承担责任的处理方式与多种原因同时致损基本相同
4.何谓损失补偿原则？为什么代位追偿原则和重复保险分摊原则是损失补偿原则的派生
原则？
是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面，充分的赔偿。代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则，代位追偿是指在财产保险中，保险标的法神保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。
5.保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件
损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围
保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，。并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位赔偿
保险人按合同的规定对保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。
6.委付的成立必须具备哪些条件
委付必须有被保险人向保险人提出
委付应就保险标的的全部
委付不得附有条件
委付必须经过保险人同意
7.试比较权利代位与物上代位的区别
权利代位是指在财产保险中，保险标的由于第三者则热倒置保险损失，保险人向被保险人支付保险赔偿后，依法取得对第三者的索赔权
侵权行为
物上代位：是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权
8.重复保险的分摊方式有哪些方式？请掌握各种分摊方式的具体计算方法
比例责任分摊方式即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任
限额责任分摊方式是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。
顺序责任分摊方式即有先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人的承保的保额时，才一次承担超出的部分。
第五章
法定分类法：源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。
理论分类法：主要基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规划的探求
实用分类法：来自于保险公司的业务时间，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。
商业保险：是指保险经营以营利为目的而经营的保险
社会保险：是由政府资助，以保证经济的协调发展和安定社会经济生活为目的而实施的保险政策保险
相互保险：以保证加入保险的相互利益为目的而办理的保险。
合作保险
共同保险：是指要保险人与两个人以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险
收入保险：是指承保与工作能力的暂时或永久地，部分地丧失有关的经济损失
费用保险：是指承保因无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的损失
海上保险：是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。
保险保障率
1.如何理解保险不是一个单独概念而是一个普遍概念
保险的外延不是一个单独的事务，而是一种类别的事务，保险作为一种类别事务，其数量已达数百种之多，在科学研究中，我们不可能也没有必要把每一种具体保险形态全部列举出来。保险外延的内容只有采用分类的方法，即按照不同的属性，把那些数量众多的保险形态分为若干小类的方法，才能全部展现出来。正是从这种意义上说，保险本质与智能的分析为了确立保险的内涵，保险形态分类的分析则是为了确定保险的外延。
2.保险形态分类的方法与原则是什么
法定分类法
理论分类法
使用分类
保险形态的分类要体现保险合同的内容
保险形态的分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致
保险形态的分类要遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行相互衔接，以便在保险经营管理，会计核算。信息技术方面进行比较与借鉴。
3.简述以保险技术为分类标准的保险形态种类
计算技术可以分为人寿保险和非人寿保险
风险转嫁方式分为足额保险，不足额保险和超额保险
业务承保方式可以分为原保险，再保险，复合保险重复保险共同保险
给付形式分为定额保险与损失保险
定额保险与利益保险
现金保险与实务保险
4.商业保险、社会保险和政策保险的异同何在
商业保险：是指保险经营以营利为目的而经营的保险
社会保险：是由政府资助，以保证经济的协调发展和安定社会经济生活为目的而实施的保险政策保险
相互保险：以保证加入保险的相互利益为目的而办理的保险。
5.简述以经济损失为分类标准的保险形态种类及其内容
可以分为企业保险与个人保险，团日保险与个人保险，工作收入保险，财产保险，费用保险
第六章
财产损失保险：专指以财产物资为保险标的的各种保险业务
火灾保险：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险
财产保险基本险：是以企事业单位，机关团日等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。
财产保险综合险：是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围，保险对象，保险金额的确定和保险赔偿等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展
家庭财产两全保险：是在普通财产保险的基础上衍生的一种家财险业务。与普通家财险相比，家财两全险不仅具有保险的功能，亦兼具有到期还本的功能，即被保险人向保险人交付保险储金，保险人以储金在保险期内所生利息为保障收入，当保险期满时，无论是否发生过保障事故或是否进行过保险赔偿，其本金均须返还给被保险人，其他内容均与家财险相同。
联运险是指运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。
工期保险单
碰撞责任：保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任
1.财产损失保险的运行包括哪些程序
展业承保防灾防损再保险理赔
2.试比较各主要运输工具保险业务的异同
机动车辆保险，以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险目的，包括各种汽车，摩托车，拖拉机等，由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险具有陆上运行，流动性大，行程不固定，业务量大，投保率高，第三者责任风险大等特点。
船舶保险是指以各种船舶，水上装置以其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险，它是传统财产保险业务的重要险种之一，在保险业的发展史上具有特殊的地位。
飞机保险是本世纪初期产生的一种运势工具保险，由于飞机作为现代高速运输工具，单机价值高，风险大，保险公司往往采取多次多家共保或承保后寻求分保的措施来控制风险。
3.财产损失保险的理赔需要注意哪些事项
根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任，除外责任和附加责任
以保险金额，被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额
对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益
严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失
在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关呢费用还需要进行分摊
4.农业保险经营需要注意哪些事项
审慎选择风险责任
让被保险方分担相应的责任
适宜采取统保方式承保
明确地理位置
争取政府支持
第七章
责任保险：是指以保险客户的法律赔偿风险为城堡对象的一类风险，它是属于广义财产保险的范畴，适用广义财产保险的一半经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。
赔偿限额：是保险人承担赔偿责任的最高限额
公众责任：是指致害人在公众活动场所的过错行为为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任
场所责任保险：是公众责任保险最具代表性的业务来源，它承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
产品责任：是指产品在适用过程中因其缺陷而造成用户，消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事损害赔偿责任。
雇主责任：是以被保险人在受雇期间从事业务因遭受意外导致伤，产，死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承包风险的一种责任保险
职业责任：是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险
1.责任保险有何特征
责任保险产生与发展的基础的特征，基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生一户发展的最为直接的基础
责任保险补偿对象的热证，责任保险直接补偿对象是与保险人签订责任保险合同的被保险
人，被保险人无损失亦无需补偿，但被保险人的利益损失又首先表现为因被保险人的行为导致第三方的利益损失，即第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会产生被保险人的利益损失。
责任保险承保标的的特征，责任保险承保是各种民事法律风险，是没有实体的标的
责任保险承保方式的特征具有多样化
责任保险赔偿处理中的特征，责任保险的赔偿要比一般保险复杂得多。
2.如何确定责任保险中的赔偿限额
每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项
保险期内累积的赔偿限额，他也可以分为累计的财产损失赔偿和累计的人身伤害赔偿限额在某些情况下，保险人也将财产保险损失和人身伤亡合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。
3.试比较公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险的异同
公众责任保险以保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的，适用范围最为广泛的保险类别
产品责任保险是指产品制造者，销售者，维修者等的产品责任为承担风险的一种责任保险雇主责任：是以被保险人在受雇期间从事业务因遭受意外导致伤，产，死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承包风险的一种责任保险
职业责任：是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险
第八章
人身保险：指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡，伤残，疾病，年老等事故或生存知规定时点给付保险金的保险业务
人寿保险：是以被认得寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故的一种人身保险业务。
健康保险：是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害发生的费用或损失获得补偿的一种保险
意外伤害保险：是指意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件人身保险
疾病保险：指以疾病给付保险金条件的保险。
医疗保险：是指以约定的医疗费用为给付保险条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。收入保障保险：指以因意外伤害，疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少时，由保险人在一定期间内分期给付保险金的一种健康保险
定期寿险：是指以死亡给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险
终身寿险：是指以死亡为给付保险金条件，且保险期为终身的人寿保险
两全保险：是指在保险期见内死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
年金保险：是指以生存给付保险金条件，按约定分期给付生命保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年的人寿保险。
趸缴年金：一次缴清保费的年金
联合年金：以两个或两个以上的被保险人均生存作为年金给付条件的成为联合年金
最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金
联合及生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金。
定额年金：每次按照固定数额给付的年金
变额年金：年金给付资金账户的投资收益逐年进行调整
即期年金：合同成立后，保险人即行按期给付年金
延期年金：合同成立，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金
终身年金：年金受领人在有生之年可以领取约定的年金，直到死亡为止
最低保证年金：为了防止年金受领人早期死亡而过早丧失领取年金的权利
定期生存年金：年金给付以一定的年数为限，若被保险人一直生存，则给付到期慢，若被保险人在规定的期限内死亡，则年金给付立即停止
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
投资连结保险：是指包含保险保障功能至少一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品万能保险：是一种缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险。
普通医疗保险：给被保险人提供治疗疾病相关一般性医疗费用，主要包括门诊费用，医药费用，检查费用。
住院保险：将住院的费用作为一项单独的保险
手术保险：这种保险提供因病人需做必要的手术而发生的费用，一般负担所有手术费用
综合医疗保险：是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其费用范围包括医疗和住院，手术等的一切费用。
免赔额条款：在健康保险中，一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即保险人只负责超过免赔额的部分
比例给付条款:对于保险人医疗保险的支付均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的办法
给付限额条款：对保险人医疗保险金的最高给付均有有限规定，以控制总支出水平。
长期护理保险:是为因年老，疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，一般的医疗保险或其他老年医疗保险不提供这样的保障
团体保险：是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务团体人寿保险：可分为定期人寿保险，团体信用人寿保险，团日养老保险，团体终身保险，缴清退休后终身保险，团体健康保险和团日万能保险
团体健康保险：是指以团体或其雇主作为投保人，同保险人签订保险合同，以其所属员工作为被保险人，约定由团体雇主独自缴付保险费，或雇主与团体员工分担保险费，当被保险人因疾病或分娩住院时，由保险人负责给付其住院期间的治疗费用，住院费用，看护费用，以及在保险人由于疾病或分娩致疾病时，由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险
团体意外伤害保险：是指当被保险人遭遇意外事故导致死亡或残疾时，由保险人负责给付死亡保险金或残疾保险金的一种团体保险。
团日养老保险：员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退休员工支付一笔款项，供其养老生活所用，
团体定期人寿保险：是指以经过选择的团体中的员工为被保险人，团体或团体雇主作为投保人，保险起见为一年的死亡保险
团体信用人寿保险：是指为保全住宅定期付款销售等分期偿还债券，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保人，以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人，同保险人
签订的一种团体保险合同。
团体终身保险：是指以团体或其雇主为投保人，团体员工为被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品
缴清退休后终身保险：以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的员工自行负担保险费，逐年约定缴清，每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。
团体遗嘱收入给付保险：以团体或其雇主作为投保人，团体所属员工为被保险人，员工的遗嘱作为受益人，团体或其雇主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，给付金额通常按该死亡员工的原工资额确定
团体万能寿险：
团体医疗费用保险：当被保险人在保险责任开始后，因疾病而住院治疗时，保险人将负责给付的其住院费用，治疗费用，医生出诊费以及透视费用和化验费用等。
团体补充医疗保险：高额医疗保险，以排除基本医疗保险中的诸多限制为主要目的的团体健康保险产品。
团体特种医疗费用保险：包括团体长期护理，团体牙科费用，团体眼科保健保险等
团体丧失工作能力收入保险：是以团体或雇主作为投保人，以团体下属员工为被保险人，由保险人承担补偿被保险人因遭遇意外伤害或疾病而丧失收入的责任的一种团体保险。
1.简述人身保险的特殊性
人身风险的客观性
风险是可以预测的
损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小
有众多的同类分析阿尼暴露单位
损失发生时不可预料的
损失均衡，均衡保费
风险的同质性
2.简述人寿保险的主要分类及保险特点
生命风险的特殊性
保险标的的特殊性
保险利益的特殊性
保险金额的确定与给付的特殊性
保险期限的特殊性
普通人寿保险
定期寿险
终身保险
两全保险
年金保险
新型人寿保险
投资连结保险
万能保险
分红保险
3.简述意外伤害保险的含义及特点
是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险
保险金的给付，在意外伤害保险中，保险事故发生时，死亡保险金按约定的保险金额给付，
残疾保险多按保险金额的一定百分比给付
保费计算基础，意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业，工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业，工种，所从事活动的危险程度越高，所交的保费就越多
保险期限，意外伤害保险的保险期相对较短
责任准备金，意外伤害保险的年末到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比计算的。
4.简述意外伤害保险的责任构成
被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内遭受了意外伤害；被保险人在责任期限内死亡或残废；被保险人所受意外伤害是其死亡或残废的直接原因或近因。
5.简述健康保险的含义及特点
是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
保险期限，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
精算技术，健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。
健康保险的给付，费用型健康保险适用补偿原则，而定额给付型健康保险则不适用。
经营风险的特殊性，健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。
成本分摊
合同团款的特殊性
健康保险的除外责任
6.简述健康保险中为避免逆选择而进行的各种规定
7.简述健康保险的基本类型及特点
医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用，医药费用，检查费用。
住院保险，由于住院所发生的费用项目是相当可观的，故将住院的费用作为一项单独的保险。手术保险，提供因病人需要必须的手术而发生的费用，一般负担所有手术费用。
综合医疗保险，是保险人为被保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险。
疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险
收入保障保险指以因意外伤害，疾病大致收入中断或减少给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入是，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险
长期护理保险，是为因年老，疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。
8.简述团体保险的特点
风险选择特殊
保险计划灵活
经营成本低廉
服务管理专业
保费分担
9.简述团体人寿保险的种类
团体定期人寿保险
团体信用人寿保险
团体养老保险
团体终身保险
缴清退休后终身保险
团体遗嘱收入给付保险
团体万能寿险
10.简述团体健康保险的种类
团体医疗费用保险
团体补充医疗保险
团体特种医疗费用保险
团体丧失工作能力收入保险
第九章
再保险：是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为
分出公司：分出业务的公司，原保险人
接受公司：接受业务的公司，再保险人
危险单位：是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围
自留额：分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额
分保额：经过分保由接受公司所承担的责任限额
成数分保：是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。
溢额分保：是由保险人和早保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。
险位超额分保：以每一危险单位所发生的赔款计算自负责任额和再保险责任额
事故超额分保：以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额。
临时分保：在安排时需将分出业务的具体情况和分保条件逐笔告诉对方，对方是否接受或接受多少完全可以自由选择
合同分保：是分出公司和接受公司双方事先通过契约将业务范围，地区范围，除外责任，分保佣金，合同限额，账单的编制与发送等各项分保条件用文字予以固定，明确双方的权利与义务。
预约分保：是介于临时再保险与合同再保险之间的一种安排方式。
1.比较成数分保和溢额分保
成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。成数再保险有两个有优点两个缺点，合同双方利益一致，手续简便，缺乏弹性，同时难以达成风险责任的均衡化。
溢额再保险是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分。溢额再保险与成数再保险最大的区别：如果一业务的保险金额在自留额之内时，就无须办理分保，只有在保险金额超过自留额时，才将超过部分分给溢额再保险人，也就是说，溢额再保险的自留额，是一个确定的自留额，不随保险金额的大小变动，而成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保金额的大小而变动。可以灵活确定自留额
比较繁琐费时。
2.比较比例再保险和非比例再保险
比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式。，分出公司和自留额和接受公司的责任额都表示为保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分摊赔款时的根据。
非比例再保险以损失为基础来确定再保险当事人双方责任。
3.临时分保和合同分保各有什么特点和优缺点
临时分保：在安排时需将分出业务的具体情况和分保条件逐笔告诉对方，对方是否接受或接受多少完全可以自由选择。对分出公司来说，是否要办理临时分保，可视危险情况来决定。临时再保险的本质在于，对于某一危险，保险人是否要进行再保险，再保险多少，完全由本身所承担的风险责任情况以及自留的多少决定，逐次在保险人接洽，另一方面，再保险是否接受，如何接受，接受多少，可根据危险的性质，本身的承保能力，与原保险人的业务关系等，酌情自行决定。
合同分保：是分出公司和接受公司双方事先通过契约将业务范围，地区范围，除外责任，分保佣金，合同限额，账单的编制与发送等各项分保条件用文字予以固定，明确双方的权利与义务。一经双方签订合同，双方均应遵守，因此，合同再保险对当事人双方都具有强制性。
第十章
逆选择:就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险
风险分散：是由多个保险人或被保险人共同分担某一项风险责任。
投保：购买保险，，投保人通过保险业务人员或保险中介购买冒险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。
承保：是指保险合同的签订过程，投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容去的意见一致的过程。
承保能力：
法律风险因素：
续保：是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保
申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承包的行为。
保险防灾：是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所城堡的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。
理赔：是指保险人在保险标的的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。
损余处理：对受损的财产残值的处理
1.如何理解保险经营资产具有负债性
保险企业的经营活动就是籍所聚集的资本金以及各种准备金而建立起来的保险基金，来实现其组织风险分散，进行经济补偿的职能。保险企业的经营资产相当部分是来源于保险人所收取的保费，而这些保险费正式保险企业对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。
2.为什么保险人在经营中要遵循风险大量的原则
第一，保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的，不确定性的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。
第二，保险经营是以以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才成使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。
第三，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。
3.风险分散的方法有哪些
控制保险金额
规定免赔额
实行比例承保
4.投保人在投保时应如何选择保险公司
选择时要注意保险公司的类型
选择时要注意保险公司提供的险种与价格
保险公司的偿付能力和经营状况
保险公司提供的服务
其代理人和公司本部那里获得的服务
5.保险人应从哪些方面控制保险责任
控制逆选择
控制保险责任
控制人为风险
6.试比较保险防灾与社会防灾的区别
第一，防灾的主体不同。保险防灾的主体是保险企业，社会防灾的主体则是社会专门防灾部门或机构。
第二，防灾的对象不同。保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的，社会防灾的对象则是遍及社会所有团体和个人。
第三，防灾的依据。保险公司是企业形式的经济组织，是根据保险经营的特点，依据保险
合同关于权利与义务对等关系的规定开展防灾的工作的，社会防灾部门则是各级政府主管防灾工作的行政或事业单位，根据国家法令和有关规定，对防灾对象的防灾工作提出要求，督促检查。
第四，防灾的手段不同。保险企业是向被保险人提出防灾意见，促使其采取措施进行风险防范，否则不予以承保或不承担赔付责任。社会防灾部门则在开展防灾活动时，可以运用行政手段促使单位和个人采取措施消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予一定的行政或经济处罚。
7.开展保险理赔应该遵循哪些原则
重合同守信用
实事求是
主动迅速准确合理
8.请简述保险理赔的程序
损失通知
审核保险责任进行损失调查
赔偿给付保险金
损余处理
代位求偿
第十一章
组合法：是通过险种要素的重新组合而设计保险单的方法
不可抗辩条款：人寿保险单要求投保人对被保险人的有关身体健康情况以其影响决定是否承保的有关情况据实告知，如果投保人故意隐匿或因过失作不实说明，足以变更或减少保险人对危险的估计，此种情况下，保险人就有权解除保险合同或不负赔偿责任
不丧失价值条款：除定期保险外，一半人寿险保险单中都有此条款的规定，一般人寿保险合同在缴付一定时期的保险费后都具有现金价值
宽限期条款：是指在人身保险单中分期支付保险费的情形下，投保人在支付了首期保险费后，对到期没有缴纳续期保险费的投保人给予一定时间的优惠，让其在宽限期内补交续期保险费。
自杀条款：是关于被保险人自杀时间上的限制的条款
评价法：是采用个别方式单独厘定费率的一种方法
分类法：是将相同的风险并入同一等级，课以相同的费率。
增减法：根据被保险人在保险单有效期间的实际损失经验或预期经验，被保险人课以不同的费率的做法。
1.保险单设计为什么是保险经营非常重要的一环
保险单的设计师一个严谨和科学的研究过程，他为保险业的文件经营提供了保证，同时保险单的设计师一个动态的过程，设计的基础是跟踪市场需求这样保险单的设计过程就成为一个不断淘汰不适应市场的旧险种和不断推出适应市场的新险种的过程，保险单的设计师保持市场活力，保证市场不断发展的重要因素。
2.如何理解保险单设计的市场原则
是指保险单的设计者要适应市场供给关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需求保险险种要适应市场需求
保险费率高低得当
3.寿险保险单设计的影响因素有哪些？
经济因素
政策，制度的因素
社会，文化的因素
技术因素
法律因素
4.财产保险费率的厘定方法有哪些？
评价法
分类法包括纯保费法，损失率法
增减法包括表定法，经验法，追溯法
第十二章
保险精算: 是运用数学，统计学，金融学，保险学及人口学等学科的知识和原理，去解决商业保险和社会保险业务中需要精确计算的项目。
趸缴保费：投保人在保险开始时间向保险公司一次缴清其全部应邀的保险费
年缴保费：
责任准备金：实质上是保险人对被保险人或其受益人的一种负债
1.寿险精算和非寿险精算的基本任务有哪些？
寿险精算中，利率和死亡率的测算是厘定抽闲成本的两个基本问题。由于利率一般是由国家控制的，所以在相当长的时期里利率并不是保险精算所关注的主要问题，而死亡率的测算即生命表的建立则成为寿险精算的核心工作。
非寿险精算始终把损失发生的频率，损失发生的规模以及对损失的控制作为它的研究中心保险精算的首要任务是保险费率的确定，但这并不是保险精算的全部，随着金融深化的利率市场化，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题。
2.大数的测定有何作用
就是要把不确定数量关系向确定的数量关系转化，而确定性的大小，决定了上述误差的大小，几确定性越大，误差越小，确定性越小，误差越大。
3.为什么要区分理论责任准备金和实际责任准备金？
第十四章
保险基金：是由专门的保险机构根据不同险种的保险费率，通过向参加保险的单位或个人收取保险费的方式，建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备金。
后备基金
集中性后备基金：
自保型后备基金：是一种自担风险的财务处理手段
保险准备金：未了责任准备金或未满期保费准备金。
赔款准备金：包括未决赔款准备金，已发生未报告赔款准备金和已决未付赔款准备金。
总准备金：用于满足年度超常赔付，巨额损失以及巨灾损失赔付的需要而提取的责任准备金。
1.以六个必要扣除原则说明建立保险基金的必要性，并比较不同类型的后备基金。
2.联系保险基金的性质，比较同类教材对保险基金特特性不同表述
3.比较企业财产保险费支出的剩余价值资本化学说与保险费转嫁说在理论上的差异。你将
支持那一说？为什么
一部分剩余价值，作为总利润的一部分，必须形成一个生产保险基金，这个保险基金是由一部分剩余劳动创造出来的，剩余劳动直接生产资本，直接生产那种要用去再生产上的基金。一旦资本主义生产和与之相连的保险事业发展起来，风险对一切生产部门来说实际都一样，风险较大的部门要支付较高的保险费，但会从他们的商品价格得到补偿。
4.如何理解企业财产保险费支出从商品价格中得到补偿与平均化原理
5.通过本章的学习，你认为保险是否属于金融范畴，为什么
6.简述保险与金融相互渗透，互动发展的条件，表现与意义
促使保险业务既成为聚积资金的手段，又实现组织经济补偿的目的
缓解保险费率与利润之间的矛盾
推动保险公司积极开发寿险业务
第十四章
保险经营效率是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。
赔付率：是一定时期的赔款支出与保费收入的比率。
保险企业成本：是保险企业在一定时期内经营保险业务中所发生的各项支出
保险企业费用：
成本率：可分为入账保费成本率和已赚保费成本率，入账保费成本率是保险企业在某一年发生的成本与当年保费收入的比率。以赚保费成本率是某一年度的成本与该年度的以赚保费的比率
资金运用率：是保险企业投资总额占企业全部资产总额的比例，体现了保险企业的投资规模。保险企业利润：是反映保险企业经济效益的综合性指标，也是衡量保险企业经营效益的重要尺度。
利润率：是指保险企业在某一年度利润总额与该年度营业收入总额之间的比率。
入账保费：是保险企业在一定的时期内签发的保险单项下已经收到的和尚未收到的保费总额应收保费：是指已经入账，即已经记录为本期保费收入，但尚未实际收到的保费
实收保费：即保险企业在一定时期内实际收到的保费
核赔师资格考试试卷（保险专业知识与实务） 一、单项选择题(共60题。每题1分。每题的备选项中。只有1个最符合题意) 1.“人人为我，我为人人”，这是从( )的角度解释保险的。 A.经济学 B.政治学 C.法学 D.合同法 2.按照我国海上货物运输保险条款规定，如果投保人投保特殊附加险时果投保罢工险，则按( )费率计收保费。 A.一切险 B.专门险 C.战争险 D.一般货运险 3.建筑物在最佳防护系统下，一次火灾事故所致的最大损失称为( )。 A.正常损失预期值 B.可能最大损失 C.最大可预期损失 D.最大可能损失 4.下列关于近因的表述中，错误的是( )。 A.近因不一定是时间上最近的原因 B.若风险与损害后果之间不存在近因，则保险人不承担责任 C.近因一定是时间上和空间上最近的原因 D.近因是指能动的、起主导作用的原因 5.下列关于代位求偿权的表述中，错误的是( )。 A.被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 B.代位求偿权是法定权利 C.代位求偿权适用于各类保险 D.代位求偿权的行使必须以赔付保险金为前提 6.下面有关损失补偿原则的表述中，错误的是( )。 A.损失补偿原则一般适用于财产保险合同 B.保险人可以以自己的名义行使代位求偿权 C.物上代位权原则是损失补偿原则的派生原则 D.损失补偿的方式限于现金赔付 7.一般情况下，海上货物运输保险合同采用( )保险合同。 A.定值 B.不定值 C.定额 D.超额 8.根据《中华人民共和国保险法》的规定，已交足两年以上保险费的投保人解除人身保险合同，保险人应当自接到解除合同通知之日起( )日内，退还保险单的现金价值。 A.10 B.30 C.60 D.90 9.对于固定资产全部损失的赔偿，在保险金额高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以( )为限。 A.出险时的重置价值 B.出险时的账面原值 C.出险时的账面余额 D.投保人的自行估价
保险学的课程心得体会 保险学的课程心得体会上学期选课时选修保险学属于 机缘巧合吧，当时保险给我的第一感觉就是不至于骗人，但也不是太靠谱。当然这对于“保险”来说很不公平，毕竟保险 本身来说是利国利民的，只是有些保险推销员在前几年为了个人利益不择手段的推销，造成了公众对于保险的一种误解。不过随着最近这几年的经济发展，人们的风险防范意识和自我保障的要求越来越高，保险正逐步渗透到我们的生产和生活之中，发达的城市也经常出现天价保单，这足以说明当下我们对保险业的认可与赞同。我记得课程刚开始时老师并 没有直接讲保险，而是从风险和风险管理开始讲起，让我们大家对日常的一些风险有了直观的认识，让我们明白风险是无处不在，无时不有的。然后让我们每个人设计出自己家庭的风险管理方案，从而来加深我们对风险管理的认知，我也通过这个过程意识到保险在风险管理里的重要地位，对保险的认识也就趋于正面化了，但仍然不太全面。后来随着老师课程的深入和对借阅书籍的阅读，我也就对保险的含义，特征，职能和分类有了更多的直观了解，从而消除了我对保险的一些误解。其中让我记忆深刻的还有“双十原则”，即拿年 收入的10%来购买保险，保障是年收入的10倍，我感觉这个就十分合理，既能获得保障，又不至于影响日常生活。当
然经济条件好的，可以拿年收入的10-20%来获得更多的保障;差一点的适当降低一点，量力而行。之后老师还让我们写出人生必备的七张保单，写完之后我就感觉保险对我们生活的重要性不言而喻。接下来老师的课就讲述了保险合同， 介绍了保险合同的含义，特征，种类及构成等等，使我感觉到保险合同的签订也是需要详细斟酌的，不是我拿钱买保险，看合同就签字，而是要仔细的阅读合同，明白合同每一项的含义后再签字确认。此外老师还讲述了保险的基本原则，保险的基本原则就是保险合同当事人双方在订立，变更和履行合同的过程中必须遵守的准则。保险的基本原则有最大诚信原则，保险利益原则，损失补偿原则，近因原则和可保利益原则等。而且在整个的授课期间老师也通过自己购买保险的经历来说明保险对我们生活的积极保障作用，更加具有真实性和说服力。总之，通过这短短几周的课程学习我收获了 很多，不仅消除了我对保险的误解和抵触心理，还使我对保险有了正确和相对全面的认识。我认为保险并不是保证不发生风险，而是在风险到来后，使我们得到及时的帮助和支持。因此保险是我们生活中必不可少的，我们都应该在力所能及的范围内来购买合适的保险，这样对我们个人和家庭乃至社会都是极有好处的。 保险学的课程心得体会这学期,我们上了保险学课程,通 过学习使我收获颇丰。
保险学案例题 1.1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。该处理是否合理？ 2.1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460
元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了"保险费暂收收据"，标明保费总额为15460元。 9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。 该情况如何处理？ 3.某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指
风险的含义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。 风险的三要素——风险因素、风险事故和损失 风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因) 风险事故也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 一、按风险的环境分类分为静态风险和动态风险 静态风险—由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。如各种自然灾害 动态风险—与社会的经济、政治变动有关。如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革二、按风险的性质分类 纯粹风险只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。 投机风险既有损失的可能性又有获利可能性的风险。后果有三种：损失；无损失；获利。风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术， 对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。 风险管理的目标—–成本最小，安全保障最大 (二) 财务型风险管理技术 1. 自留(自我承担) 2. 转稼保险转嫁——保险人 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁） 二、风险管理的基本程序(步骤) 第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测 第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。 第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。 第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。 一、可保风险的概念 可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。 保险公司并非无险不保 二、可保风险的要件 1. 须为纯粹风险(非投机风险) 2. 须为偶然性风险(非必然的风险) 3. 须为意外风险(非故意的风险) 4. 须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的) 5. 须为有重大损失可能性的风险(非小额损失) 一、保险性质学说 (一) 损失说 (二) 二元说 (三) 非损失说 保险职能 基本职能—分散危险（手段）补偿损失（目的） 派生职能—积蓄基金（由分散危险派生）监督危险（由补偿损失派生） 一、保险在微观经济中的作用 1. 有利于受灾企业及时恢复生产 2. 有利于企业加强经济核算 3. 有利于企业加强风险管理 4. 有利于安定人民生活 5. 有利于民事赔偿责任的履行
1．徐某购得新车一辆，并在保险公司办理了财产保险，保险价值8万元。某日，其车停在楼前车位内被其邻居贺某倒车时撞坏，损失1万元，徐某碍于邻里情面，放弃了赔偿的请求，并找到了保险公司要求保险公司赔偿其损失。对此，保险公司的正确做法是( A )。 A．不承担赔偿责任 B．承担赔偿责任之后向贺某追偿 C．要求徐某先向贺某请求赔偿，贺某无力承担的部分，保险公司承担赔偿责任 D．不承担赔偿责任，但应退还已收取的保险费 2．某国有企业于1999年1月就企业的厂房和设备向甲保险公司投保了财产保险，保险金额100万元，系足额保险。同年4月又就该厂房和设备向乙保险公司投保了足额保险。同年7月该单位所在地遭受洪水袭击，厂房倒塌，设备受损，估损90万元。甲、乙两家保险公司知悉重复保险的情况，应( C )。 A．甲保险公司先承保，由甲保险公司按实际损失90万元赔偿 B．甲、乙两家保险公司各应赔偿90万元 C．甲、乙两家保险公司各赔偿实际损失的一半，即各赔45万元 D．乙保险公司承保后，甲保险公司的承保失去意义，由乙保险公司赔偿90万元的损失 3.某企业财产价值200万元，投保时保了100万元。在一次电路短线所致火灾事件中，实际遭受损失为190万元，企业为保护和抢救财产支出费用20万元，为确认保险责任范围内的损失交付的估价费用为4万元，为此保险公司应向企业赔付( D )万元。 A．124 B．112 C．107 D．100 4．在财产保险合同中，如果保险金额超过保险标的的保险价值，'则（D ）A．该保险合同无效 B．如果投保人有恶意或过失，该合同无效 C．按保险欺诈处理 D．超过保险价值的部分无效 5．盗抢险是家庭财产保险最为普遍的一种附加险。一般来说，保险人负责赔偿的盗窃损失是( A )。 A．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，3个月未能破案 B．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，6个月未能破案
保险学案例分析 1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时 有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。 分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司 某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,
缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.《重大疾病终身保险》合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。 该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003年7月3日,李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险
保险学 一·风险 1.风险：风险是指引致损失发生的一种可能性。 2.风险的要素：风险的构成要素包括风险因素，风险事故和 损失。（1）风险因素指引发风险事故在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素分为实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。（2）风险事故指损失的直接原因或外在原因。风险因素是损失的间接原因，它本身要通过风险事故导致最后的损失。（3）损失指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。 3.风险的分类：（1）按风险的环境，分为静态风险和动态风 险。(2)按风险的性质，分为纯粹风险和投机风险。（3）按风险的对象分类，可分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险。（4）按风险产生的原因，分为自然风险，社会风险，政治风险和经济风险。 4.风险处理方式（风险管理方法）有避免，自留，预防，抑 制和转嫁。 （1）避免指没法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，是处理风险的一种消极技术。通常在两种情况下进行，既某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时和在处理风险时其成本大于其产出的效益时。（2）自留是指对风险的自我承担，既企业单位自我承受风险损害后果的方法。通常在风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测及最大损失对企业或单位不影响财务稳定时采用。（3）预防指在风险损失发生前为了消除或者减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。通常在损失频率高损失幅度低时才用。（4）印制指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项损失。通常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。（5）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。主要有两种方式：保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁又分为出让转嫁和合同转嫁。 5.可保险条件包括(1)是纯粹风险，不是投机的（2）是偶然的和意外的，不是必要的和故意的（3）有足够多的同质危险单位——大数定律（4）损失是明确的，可测定的，可以用货币衡量的（5）损失是非灾难性的。 6.财产保险的历史和现状 （1）古代保险思想：埃及的石匠汉漠拉比法典地中海贸易中的“一人为众，众人为一”原则中国水运分散风险的做法（2）现代保险海上保险——火灾保险——人寿保险——责任保险 海上保险意大利英国火灾保险伦敦大火人寿保险从奴隶保险开始，生命表的编制。责任保险英国铁路承运人责任保险（3）中国的保险历史：三个阶段：一1805-1849起步阶段二保险公司成立1933年太平洋保险公司1992美国友邦公司上海设分公司1995第一个<<保险法>>1998中国保监会成立 二．保险 1.保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险实质上是一种参保人员之间的分配关系。 2.保险与赌博，期货，期权之间的区别 赌博是创造了风险，而保险是对已有风险的转嫁。期货和期权是对投机风险的转嫁，而保险是对纯粹风险的转嫁。 3.社会保险包括：养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险 4.保险的基本职能：分散危险职能和补偿损失职能 保险的派生职能：积蓄基金职能和监督危险职能 三．保险合同 1.保险合同：指保险关系双方当事人之间确立的在法律上具有约束力的一种协议。 2.保险合同具备的条件（特征）（1）当事人具有民事行为能力（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为而不是单方的法律行为（3）合法 3.保险合同（契约）独特的法律特征：（1）双务合同（2）补偿性合同（3）最大诚性合同（4）射性合同（5）附和合同（6）条件合同（7）个人合同（保险标的是保险利益） 4.保险合同的主体包括合同当事人（保险人和投保人）合同关系人（被保险人保单所有人受益人）合同辅助人（保险代理人保险经纪人保险公估人） 5.保险合同的客体就是保险利益。 保险利益就是投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是合同载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。 6.保险合同的内容 狭义保险合同的内容仅指双方当事人依法约定的权利和义务。 广义指双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。 保险合同的内容包括基本条款和特约条款。 基本条款的内容包括： 当事人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费和保险金的支付办法 违约责任和争议处理 保额确定的原则（1）保额要低于保险标的价值（2）遵循保险利益原则 特约条款包括附加条款和保证条款 7.保险合同的形式：包括投保单保险单保险凭证和暂保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种
《保险学》课程练习题 第一章风险与保险 一、名词解释 风险风险因素风险事故损失 纯粹风险投机风险风险管理可保风险 风险单位 二、单项选择题 1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。A.风险因素直接导致损失发生 B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因 D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因 2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。 A.静态风险与动态风险 B.财产风险与人身风险 C.自然风险与社会风险 D.纯粹风险与投机风险 A.保险 B.避免 C.自担风险 D.损失控制 6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。 A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。 A.保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 三、问答题 1.试述风险的特征。 2.风险识别有哪些基本方法？ 3.试述风险处理的方法。 4.可保风险应具备哪些条件？
5.试述保险与风险管理的关系。 6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展 一、名词解释 保险深度保险密度共同海损 二、问答题 1．简述保险产生和发展的条件。 2．分析全球保险业发展的趋势。 三、思考题 你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用 一、名词解释 保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金 二、问答题 1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。 2．商业保险与社会保险有哪些不同。 3．论述保险的职能。 4．简述保险基金的特征。
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。 ◆保险的基本职能： ●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。 ●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时， 用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。 ◆保险的基本职能： 1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和 个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的； 2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人； 3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 ◆保险的作用： ●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 2、有利于安定人民生活。 ●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化； 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展； 3、为社会提供长期的建设资金来源。 ◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险； 按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险； 按经营目的：商业保险、社会保险； 按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险； 按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险； 按保险金额确定方式： ●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的 财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
案例1 林勇，男，４０岁，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保险，保险金额为５００００元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于１９９９年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。 第一种观点认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。 第二种观点认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。 第三种观点认为：根据《保险法》第６１条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。 分析： 1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论： 一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第６２条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。 另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保
1、风险是偶然事件发生引起的损失的不确定性。 特征:客观性、普遍性、不确定性、可测定性、可变性 基本要素:风险因素、风险事故、损失 三者关系:风险因索客观存在决定风险事故发生的可能性和损失的不确定性,风险因索的综合作用决定风险事故发生的频率及损失程度，风险事故是造成损失的直接原因，是损失的媒介，风险的危害强度通过损失來度量 分类:按风险性质:纯粹风险，投机风险;按牛产风险的环境:静态风险，动态风险;按风险対象:财产风险，人身风险，责任风险，倍用风险;按风险的形成原因:自然风险，社会风险，经济风险，政治风险 2、风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成木取得最人安全保障的管理方法 基本程序:风险识别、风险估测、风险评估、风险对策、效果评价 风险频率风险程度方法选择 低低自留 咼低控制 高iWi避免或转移 低高转移 与保险的关系:研究对象相同、保险是重要的风险管理方法、风险管理提高保险经济效益 3、可保风险是指符合保险人承保条件的风险，是完全满足概率论和人数法则所要求的风险条件，损失能自动实现在投保者之间进行分散和补偿的风险 特征:纯粹性，同质大量性，可测性，费率适中性，无巨灾损失 4、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的町能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件承担给付保险金责任的商业保险行为 特征:经济性、互助性、科学性、契约性、射幸性 比较特征:储蓄、赌博、自保、救济、担保 分类:按实施方式:H愿保险，强制保险;按保险标的:财产损失保险，责任保险,信用保证保险，人身保险;按风险转移方式:原保险，再保险，再再保险;按照保险金额与价值的关系:足额保险，不足额保险，超额保险;按承保的风险:单一?风险保险,综合风险保险，一切险;按投保人不同:个人保险，团体保险基木功能:分担风险、经济保障派牛功能:资金融通、监督风险 作用:经济社会的稳定器:直接维护社会成员利益、能够提高社会管理效率、保险品的设计有利于社会稳定;金融资源配置的小介:降低交易成本、改变金融资产的期限结构;经济发展的重要推动力:为其他部门发展提供资金、促使科技转化为现实的生产力;市场监督的重要方式;宏观调控的重要政策工具 5、保险深度是保费收入与国内生产总值的比率，反映保险对国内生产总值的贡献程度，体现保险在国民经济屮额地位尸保费收入/国内生产总值 保险密度是指统让区域内常住人口平均保险费支出数额，即人均保费支出，反映收入用于保障的程度尸保费收入/常住人口数保险金额是保险合同中规定保险人承担赔偿或给付保险金额责任的最高额度 保险价值是指投保或出险时保险标的的实际价值 6、保险合同是保险关系双方Z间订立的一种具有法律约束力的协议，即根据约定，一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的遭受约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者在约定时间出现时，履行给付保险金的义务 应具备的条件:保险合同当事人必须合法（保险人必须具有合法资格、投保人必须具有合法资格，是完全民事行为能力人）;保险合同主体的意思农示必须真实，双方当事人意思一致;保险合同的内容必须合法;保险合同形式必须合法，必须采収法律规定的书面形式 特征:双务性、射幸性、条件性、附和性、属人性 形式:投保单、暂保单、保险单、保险凭证 构成:主体:当事人（保险人，投保人）,关系人（被保险人，受益人），辅助人（代理人,经纪人，公估人）;客体:可保利益;内容:基本条款（当事人的姓名名称住所，保险标的，保险金额/呆险费，保险期限），附加条款 保险合同履行：1 .订立:要约、承诺;2?生效:保险合同成立并不等于保险合同生效;3.履行;4.变更:主体变更、客体变更、内容变更5.终止:因期限届满而终止、因履行而终止、因解除而终止、因违约失效而终止（复效期2年，如因保费为30-60天）、因标的灭失而终止6.解释原则与:文义解释原则、意图解释原则、有利于被保险人的解释原则、批注优于正文的解释原则、补充解释原则7.争议处理:协商，调解，仲裁（一裁终局制度），诉讼 7、保险的基本原则： 可保利益是指投保人对保险标的具冇的法律上承认的利益构成条件:必须是合法利益，经济利益，确定利益 可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具启可保利益，如果投保人对表现标的不具有可保
第一章风险与风险管理 一、风险的含义、基本构成要素、分类 风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性 风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失 风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素 风险的分类： 1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险； 2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险 3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 注：保险公司承保的是纯粹风险 二、风险管理 风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序 三、风险与保险的关系 保险是风险的管理方式 思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的容？ 风险是保险存在的前提 风险变化是保险的依据 风险变化影响保险的利益 保险是管理风险的工具 第二章保险的概述 一、保险的含义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的要素 可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立 三、保险的职能与作用 基本职能、派生职能 宏观和微观作用 四、保险与其他类似经济行为及制度的比较 保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济 五、保险的产生与发展 国外的和中国的，保险深度和密度 保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战） 第三章保险的基本原则 第一节最大诚信原则 最大诚信原则的含义、基本容、违反这一原则的后果
《保险学》课程学习心得 本学期我选修了由龙世邦老师主讲的保险学课程，这一次保险学课程的教学内容包含保险基础、保险种类、保险实务、保险管理等多个方面,龙老师教学上从抽象到具体,从原理到实务,从主体到客体,从经营到监管,从国内到国外,章节的设置注重内在逻辑关系,注重原理性,把握实用性,体现时代性,富于生动性,使我对保险活动有个完整清晰的了解,增强了我对保险业的热爱,激发了我对保险相关知识学习的兴趣，使我获益良多。 我们知道，金融是现代经济的核心,而保险业则是现代金融业的重要组成部分,在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民方面发挥了重要作用。随着我国市场经济的发展,企业经营机制的转化与业务国际化的加强,企业经营面临的各种风险更大,社会对风险管理人才的需求也日益迫切。同时伴随着我国保险行业的逐步规范以及保险业的不断开放深入,国内外保险公司的人才缺口也相当严峻。 在发达国家，保险业已经渗透到经济的各行各业、社会的各个领域和人们生活的各个方面。一定意义上，保险业的现代化程度是衡量一个国家和地区市场经济发展水平的标志，保险业的发达程度是衡量一个社会进步和谐的标志。 通过课程，我还了解到保险合同的设计与签订、保险理赔与索赔、保险纠纷的处理、仲裁与诉讼等保险活动的全过程无一例外的都与法律有关。事实上,保单就是建立在精算基础上的一份保险合同。保险制度既是一项经济制度,更是一项法律制度。市场经济离不开各种法律的支持与规范,同样,保险活动只有以法律为依托才能规范有序发展。保险活动必须遵从我国的民法、经济法、合同法与保险法。而涉外保险业务则遵从业务所在国的相关法律。多年前国家颁布实施的《中华人民共和国保险法》则是我国保险业的根本大法,对规范和促进我国保险业的良性发展起到了极大的促进作用。 这次课程使我明白保险活动的全过程都是有法可依的,同样也是有法必依的。面向未来，保险业是一个朝阳产业，保险业发展站在一个新的历史起点上，发展的潜力和空间是巨大的。
保险学相关案例 1.1997.3，江某为未婚的儿子温某投保了10万元终身寿险，身故收益人一栏填写为“法定”。1998.6月，温某意外死亡。此时，温某已与张某结婚。张某是否有权获得保险金？ 本案涉及“法定”时间点上的认定。是投保时的“法定收益人”，还是保险事故时的“法定收益人”？ 法院认为“法定”属于无确定受益人，故保险金作为温某遗产，由江某和张某按继承法分割。 第一顺序法定继承人：配偶、父母、子女 第二顺序法定继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母 2. 2000年9月11日，方甲向某保险公司购买了一份终身寿险，保险金额10万元，指定受益人为其妻许某和其兄长方乙。两年后方甲与许某因家庭琐事发生争执，许某趁方甲熟睡之机打开煤气，致使两人一同死亡。经公安机关认定，方甲为许某谋杀，许某为自杀。方乙向保险公司申请给付保险金。保险公司以被保险人系受益人故意行为致死为由，拒绝赔偿，方乙以自己也是受益人之一且无故意行为为由向法院提起诉讼。 3. 1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。 4. 2000年4月29日,某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险,保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日,该公司的职工王某登山,不慎坠崖身亡,事故发生后,王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付? 5.2004年8月11日，刘某填写了“终身寿险投保单”，并交付了首期保险费。约一个月后，刘某出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。事故发生后，保单受益人要求保险公司全额给付100万元保险金。保险公司拒赔，其理由是，由于该人身保险合同保额巨大，必须经过体检后方可决定是否承保，刘某尚未体检，因而该保险合同不成立。受益人不服，向法院起诉，要求保险公司承担给付保险金的责任。你认为应
《学科导论》论文我对保险学的认识 学院：经济管理学院 班级：保险101 姓名： 学号： 我对保险学的认识
这学期我学习了保险学的学科导论，在学习这门课程之前，我对保险学和保险行业存在着一些误区和偏见。 但是，在罗教授的认真教导下，经过近一个月的时间，现在我才真正对保险行业和保险学有了更深层次的理解。 在学习保险学科导论这门课之前，我对保险行业的印象存在着一些误区。首先，我认为买保险没什么用，不是每个人都需要保险，生活中不会有那么多的灾难和不幸，出现灾难和不幸的概率是很小的，但是，我没有意识到人生中一些不可预测的事情无处不在，不可预测的风险也无处不在。其次，我之前认为与其花钱买保险，不如把多余的钱存在银行或者将其用于投资，因为把钱存在银行就可以防止意外事件的发生时急需用钱的情况，把钱用于投资还可能得到比买保险更高的回报，但是，我也没有意识到随着时间的推移存在银行中的钱会贬值，而有时候投资则意味着面临着相当巨大的风险。还有一点很重要的误区是因为之前听说一些保险代理人诱骗户买一些佣金较高的保险，或者一些保险公司理赔十分困难，就认为保险是骗人的。但是那些道听途说的话却没有真正亲身的经历过，然而正是这些道听途说的话使得我对保险行业存在一些偏见和误解。 高考填报志愿时，我对保险学专业的认识也还是很肤浅和片面的，认为学保险专业，毕业以后可能就会从事推销保险的工作，但是，学习了这门课之后，我对保险和保险学，有了全新的认识！ 其实，保险学专业是适应中国入世后保险业和保险市场发展对保险人才的紧迫需求，致力于培养具有扎实的保险理论素养和熟练的保险业务操作技能，同时具备保险财务与会计、风险管理、保险法律和资本市场管理的复合知识结构的应用性保险专门人才。保险学专业主修微观经济学、宏观经济学、统计学、保险学原理、人寿保险、财产保险、保险营销学、保险经营管理、保险法学、保险精算理论与实务、风险管理、再保险等课程，培养德、智、体、美全面发展的，具备扎实的经济学科和保险学科的基本理论，掌握保险、银行、证券、投资方面的基本知识，熟悉国内外有关保险和金融的法律、政策和惯例，具有保险精算、保险理赔、保险营销等基本技能的高级专门人才。 保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。 保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊”，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。 公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。
一、名词解释 1.强制保险：又称法定保险，是国家或政府通过法律或行政手段强行实施的一种保险。 2.自愿保险：也称任意保险，是指在自愿平等的基础上投保人与保险人双方通过订立保 险合同或者自愿组合而建立起的保险关系。 3.足额保险：是指投保人以保险价值的全部投保，在投保合同中约定的保险金额通常与保 险价值相等的一种保险。 4.重复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同 的一种保险。 5.保险深度：是指一个国家或地区的保险收入与该国或地区的GDP的比率。 6.保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入。 二、填空题 1.按照保险标的划分，保险可以分为（财产保险）和（人身保险）。 2.按照承保方式不同，保险可以划分为（原保险）、（再保险）、（复合保险）、（重复保险） 和（共同保险）。 3.按照风险转嫁方式不同，保险可以划分为（不足额保险）、（足额保险）和（超额保险）。 4.按照保险性质不同，保险可以分为（商业保险）、（社会保险）和（政策保险）。 5.按照经营目的不同，保险可以划分为（盈利保险）和（非盈利保险）。 6.按照投保单位不同，保险可以划分为（个人保险）和（团体保险）。 7.凡为全体利益减轻船只载重投弃入海的货物而遭受损失的，须由全体分摊归还，这种 原则称为（一人为众，众人为一）原则，并于公元前916年为（罗地安）海商法所采用。 8.1667年，（尼古拉·巴蓬）开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年
改组，正式设立火灾保险公司。 9.近代海上保险发源地是（意大利） 10.（大数法则）的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。 11.商业保险和社会保险的不同表现在（实施方式）、（举办主体）、（保费来源）和（保 险金额）等。 三、判断题 1.非寿险就是指财产保险。（×） 2.按照投保时是否足额保险，财产保险可分为定值保险和不定值保险。（×） 3.国外最早产生保险思想的并非现代保险业发达的资本主义国家，而是处在东西方贸易要道上巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马等文明古国。（√） 4.频繁的火灾使人们渴望保障，故近代保险首先从火灾保险发展而来。（×） 5.1523年佛罗伦萨制定了一部较完整的条例，规定火灾标准格式保险单。（×） 6.劳合社是世界著名的保险公司之一。（√） 7.中国保险监督管理委员会成立后取代中国人民银行行使保险监管职责。（×） 8.商业保险公司按商业经营原则经营的商业保险都不是强制保险。（×） 9.商业保险以赢利为经营目的，故商业保险不是社会保障体系的内容。（×） 10.社会保险与商业保险的实施方式不同。各国法律一般规定社会保险应遵循自愿原则。（×） 11.保险产生和发展的经济基础是商品经济高度发展。（√） 四、单项选择题 1.从法律角度讲，保险关系一般被认为是一种（B ）。 A.行政法律关系 B.民事法律关系 C.刑事法律关系 D.劳动法律关系 2.我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（C ）。