2009912月法商理财本科人险案例及其规定（课堂讲）
第一部分人险案例及其规定
（第二章人险合同寿险常用条款）
1.此案保险人是否承担保险责任？
案例介绍：1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1999年8月底，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保险公司应如何处理？
A.分析：本案争论的焦点就是龚某在向保险公司投保时是否履行了如实告知义务。我国《保险法》第十七条对此有明确规定。从该条规定中可以看出，违反如实告知义务必须同时具备主观和客观两个要件。主观要件是指义务人的未如实告知是出于故意或过失。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”如实告知
保险人。
本案中，龚某在投保时虽已经身患胃癌，但是，本人并不知道，因此，仅从他没有告知自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。然而，事实上，由于本案中投保人并没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司，使保险公司丧失了在核保中进一步调查取证以决定是否同意承保或提高保险费率的机会。
从这个角度讲投保人的行为既具备了告知义务违反的客观要件，也具备违反告知义务的主观要件。因此，保险公司可以根据《保险法》第十七条的规定行使保险合同解除权，不支付保险金。
B.分析：在本案中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从其没有声明自己患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。
因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申报患过胃病）他在义务履行上是绝无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重
要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人是有正当理由拒绝赔偿的。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金。
而且，根据目前我国保险法律规定，因被保险人不履行如实告知义务，保险人解除合同不受不可抗辩条款的时间限制。
附保险规定：
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或
者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
2.年龄误告索赔遭拒案
案情介绍：1995年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工50份(5年期)，月交保险费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时付某已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65岁)。
于是，保险公司以单位投保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了付某的保险费。
案例评析及结论
《保险法》第54条第1款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”由此可见，保险人在以下几种情况发生时可以行使合同解除权。(1)投保人所申报的被保险人年龄大于保险合同约定的最高年龄，这样，被保险人的实际
死亡率将大大超过保险人据以计算保险费率的一般死亡率，这就破坏了保险费收支相等的原则，对保险人的业务经营稳定显然是不利的。(2)投保人所申报的被保险人年龄小于被保险合同约定的最低年龄，那么，被保险人实际死亡率将超过保险人据以计算保险费率的一般死亡率范围之外，并且被保险人都是未成年人，对于以死亡为给付条件的人寿保险来说，就有可能产生道德危险。因为未成年人对投保人与其自身生存的利益关系，难以做出正确的判断，并且缺乏自我保护的能力。如投保人有恶意，则被保险人的生命就处于十分危险的境地。为了保护被保险人的健康生存权，防止道德危险的发生，因此，有些险种对被保险人的年龄亦有一定的限制。
人身保险合同是最大的诚信合同，这就要求投保人在投保时，如实告知被保险人的真实年龄，否则，保险人可以解除合同。但是为了防止保险人滥用这一权力，《保险法》对保险人拥有的合同解除权利做出限制，即自合同订立之日起满2年后，除非投保人停止交纳保险费，保险人不得以投保人未如实申报被保险人的真实年龄为由，随意解除合同。因而法律设定了“自合同成立之日起逾两年的除外”条款。（资料来源：黄华明主编，《中外保险案例分析》，对外经济贸易大学出版社，2004年1月。）；
附保险法规定：
第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照
合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。
3.案例：保单复效后宽限期如何计算?
王先生1996年5月10日投保了5万元人寿保险，缴费方式为年缴，根据保险条款的规定，缴费的宽限期为60日，在宽限期内，保险合同仍然有效。王先生在1997年和1998年均按期缴纳了保险费。但直到1999年7月10日，超过缴费宽限期王先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。1999年8月2日，王先生向保险公司申请保险合同复效，并缴纳了1999年度的保险费。保险公司于申请当日同意了王先生的复效申请，保险合同的效力恢复。2000年9月6日，王先生因车祸身故，此时王先生还没有缴纳2000年度的保险费。王先生的夫人张女士作为指定受益人，在办理完王先生的丧事后向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任为由，向张女士
发出了拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。
张女士不服，诉至法院。
在法院的审理过程中，存在两种不同的意见。一种意见认为该保险合同的缴费日为每年5月10日，根据保险条款的规定有60日宽限期，因此，保险公司对7月10日前发生的保险事故应当承担保险责任，而王先生车祸身故发生在2000年9月6日，此时已经超过了宽限期，王先生仍未交纳保险费，因此保险合同已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任。
另一种意见认为，王先生的保险合同开始时的缴费日为5月10日，宽限期为60天，即直到王先生7月10日前仍未缴纳保险费时，保险合同的效力中止。但是，王先生1999年度的保险费是在1999年8月2日办理保险合同的复效手续时缴纳的，保险合同也是在同日经保险公司同意后重新恢复效力。因此，2000年度相对应的的年缴费日应为8月2日，宽限期应从8月2日起算，截止到10月2日。王先生的车祸发生在9月6日，虽此时尚未缴纳保险费，但还在宽限期内，因此，保险公司应当承担保险责任，不过，可以从保险金中扣除应缴而未缴的保险费。
本案争议的焦点是保险合同复效后宽限期是从首期交纳保险费之日还是从复效时缴纳保险费之日起算。
9.27.止法商本科
两种意见分歧的实质在于对复效性质的理解，复效是恢复原有合同的效力还是导致一个新的合同。虽然根据我国法律规定，
保险合同复效需要投保人与保险人协商并达成协议，在保险实务中复效的程序也与新投保程序并无二致，需要投保人提出复效申请，缴纳保险费及其利息，并且还应当提交被保险人健康申明书或者保险公司指定的医疗机构出具的体检报告书以证实被保险人的健康状况符合投保条件，投保人提出的复效申请还必须经过保险人的同意，双方才有可能达成复效的协议。但是，复效后的保险合同是复效前的保险合同的继续，并非是重新签订一个新的合同。况且中止的保险合同复效后，中止期间仍计入保险期间，保险期间视为从未间断，合同复效后发生保险事故的，保险人应当以保险合同成立时的约定承担保险责任。因此宽限期的起算应该从投保人支付首期保险费之日开始计算，而不能从复效时缴纳保费之日起算。
本案中涉及的保险合同首期保费缴纳日为5月10日，宽限期按60天计算，应截止到7月10日，而本案中的保险事故发生在9月6日，已超过了规定的宽限期，故合同效力已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。
美国有一案例与上述极为相似，Dorothy M．Feder诉Bankers NationalLifelnsuranceCO．案中确立了合同复效是对原有合同效力的恢复而非重新签订合同的原则，故保险合同的缴费期仍应以从首期缴纳保险费之日起算。
Feder已去世的丈夫在1962年6月4日投保了一份保额为5万美元的保险，需年缴保费854美元，Feder的丈夫选择了每月
支付77美元的方式缴纳保险费，在随后的7月4日，Feder的丈夫按期缴纳了保险费，但到了8月4日，未缴保费，根据其合同条款的规定，有31天的宽限期，在宽限期内保单继续有效。到9月11日，Feder的丈夫提出了复效申请，并缴纳了8月和9月份应缴的保费，9月24日，保险公司同意恢复保单的效力，但是在随后的10月份，Feder的丈夫未缴纳当月保费，不幸的是，Feder的丈夫于11月10日身故。
Feder在诉讼中称，9月24日的缴费应当创造了一个新的缴费期间，那么随后的缴费期应当从9月24日到10月24日，因此宽限期应当截止于11月24日，被保险人于11月10日去世，正在宽限期内，要求保险公司承担保险责任。
保险公司辨称，9月24日交纳保险费的行为只是导致原有合同效力的恢复而不是签定一个新的合同，所以保险费的交费期限仍应是9月4日到10月4日，宽限期只能截止到11月4日，故被保险人发生保险事故已超过了宽限期，保险公司不应承担保险责任。
法官支持了保险公司的观点。法官认为，复效并不产生一个新的合同，只是原有合同效力的重新恢复，这就意味着合同中的所有的规定继续有效。这个案例虽不能作为我国司法机关判案的依据。但是，其揭示合同复效的性质和结果对于我们分析王先生一案有一定的参考价值。
附保险法规定：
第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。
第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。
第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
第三十八条保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。
4.合同复效需要履行告知义务吗？
1998年5月19日，程乙以自己为被保险人向保险公司投保中保寿险“重大疾病保险”（终身），保险金额2万元，保险费采取分期（年交）。在支付了首期保险费后超过规定的宽限期仍未支付第二期保险费，导致合同中止。1999年9月15日程在医院作B超时被诊断患有胆囊肿；9月28日，程向保险公司提出复效申请。保险公司要求被保险人履行告知义务，在被告知程西近期身体并无特殊情况之后，保险公司同意其补交所欠保险费后，即可恢复合同效力。10月5日程因胆囊肿住院手术，出院后程向保险公司索赔，保险公司经审查后拒绝，为此双方产生纠纷。
答：（1）本案涉及合同中止与复效条款、违反告知规定、不可抗辩条款和逆选择四个考点。
（2）结论：这是一起典型的被保险人在合同中止后发现疾病，进而申请复效的逆选择案例。
（3）依照保险法规定、保险学原理中最大诚信原则，被保险人违反告知义务规定，保险人理应拒赔。依照我国当时保险法，被保险人违反告知义务，保险人解除合同不受时间限定。依照我国现行保险法规定，超过两年抗辩期保险人不得解除合同。
（4）虽然我国保险法对投保人在复效期间履行告知义务未作明确规定，造成保险立法漏洞。但是根据保险学原理、国际惯例，复效期间被保险人也必须履行告知义务，
（5）思考：复效合同如果适用不可抗辩条款的规定，对于保险人的解除权是否有两年抗辩期的限定？即保险人在复效两年之内是否可解除合同，还是仅以合同成立生效为标准。
5.未成年人的自杀身亡保险人是否负责？
案情介绍：庄某，男，8周岁，系某小学一年级学生，1997年9月投保了学生平安保险2万元，保险期间一年。当年10月的一天庄某在放学回家后，与哥哥吵架，随后喝下大量农药致死。
案例评析：本案事实简单、清晰，事故发生在保险期间内，但就庄某自己喝农药身亡，能否适用“自杀”这一概念，应作深入分析。
一方面，法学上的自杀构成有两个要件，一是主观上有结束自己生命的意愿；二是客观上实施了足以使自己死亡的行为。从这两点来看，庄某的行为完全符合第二条的意思，但他是否主观上具有结束自己生命的意愿，值得商榷。
另一方面，自杀也有广义和狭义之分。就广义而言，不论非本意或有意图的自杀行为均属自杀。狭义的自杀仅对有自杀意图而言，它又分为故意和非故意自杀两种。故意自杀是指被保险人的自杀是有意识的故意行为；非故意的自杀是由非故意行为所致，如失足落水，枪支走火，及神志不清等导致的。
从庄某的年龄看，属于无民事行为能力人，对自己的行为所导致的后果缺乏明晰的判断，不能判断被保险人在主观上有结束
自己生命的意图，所以不构成法学上的自杀。
此外，《保险法》中的自杀除外，主要是基于防范道德风险的角度出发，即为了防止被保险人利用保险不当得利，自杀两年除外的规定就很好地体现了这一原则从这一点看，可排除庄某利用自杀牟利的嫌疑。
案例结论：本案本着实事求是的原则，向受益人给付了身故保险金。
案例启示：(1)对一件事故是否属于保险责任，应作深入的分析，不能就事论事；(2)一定要把握住保险公司把自杀作为除外责任的真正意图，最主要的是防止道德风险，从这一点看被保险人显然不存在这一风险；(3)把握住被保险人尚属未成年人，年仅8岁，不能预见自己的行为会造成什么后果。（资料来源：欧阳天娜主编，《人寿保险理赔概论》，中国金融出版社，2004年8月。）
附保险法规定：
第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
第四十五条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取
的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
6.复效合同被保险人自杀索赔案
案情介绍：王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某提出申请，保险人同意，王某补交了其所拖欠的保险费及利息，经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。
案例分析：这是一起围绕自杀期限计算是以合同复效之日还是以合同成立并生效之日起计算的保险纠纷案件。
一、自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。另外，根据《保险法》第五十八条的规定，合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复(即复效)。
那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立并生效之日算起，还是从复效日算起呢?对此，我国2001年《保险法》并未作出明确规定。
二、如果签定保险合同时对此也没有明确规定，则商业性保险合同在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立并生效日为准。
理由如下：首先，《保险法》第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然《保险法》和保险合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立并生效日起算，以切实维被保险人和受益人的合法权益。
其次，合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根据《合同法》的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态(即合同成立之日)，因此将自杀条款的效力起算日延后至复效日不合理、显失公平。
三、但是，类似情况，按照2008年修改保险法时则明确规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起或者合同效力恢复之日起满2年后，被保险人自杀的，保险人应当
按照合同约定给付保险金。而本案在两年之内保险合同成立生效或者效力回复之日起两年内，故保险人不赔。
附保险法规定：
第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
7.被保险人与受益人同时死亡索赔案
案情简介：1998年5月，女儿赵某为母亲田氏投保了终身寿险，经母亲同意，受益人为赵某自己。赵某有一个哥哥叫赵刚，好吃懒做，四处游荡，赵某正是考虑到这一点，怕母亲年老无人赡养才为她买了生死两全保险。1999年9月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤气泄漏，赵某和母亲田氏双双中毒身亡。远在外地的赵刚得此消息后，赶回家里办了丧事。当他知道母亲投保后，认为自己是母亲的亲生儿子，是法定继承人，有权领取保险金，于是向保险公司提出申请，而此时，赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险金的申请，两人发生争议。
[法理研究]本案中保险公司究竟应向谁给付保险金，关键在于确定赵某与其母田氏的死亡顺序。一种意见认为，被保险人田氏年长于受益人赵某，故应认定她先于赵某死亡，即受益权已转
化为现实的财产权，保险金理应作为受益人赵某的遗产，由其继承人继承；另一种意见认为，根据人身保险之理论，习惯上往往认定被保险人是为自己的利益而订立人身保险合同的，故本案中保险金应作为被保险人田氏的遗产处理，由其尚生存的法定继承人赵刚领取。
一、保险金作为被保险人遗产的条件
我国《保险法》第四十四条1款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”本案中，投保人赵某以其母的生命、身体而为保险，田氏为被保险人，在征得被保险人同意后，指定受益人为赵某自己，故该寿险合同有效成立，应受到法律的保护。其次，已指定的受益人，能够请求保险人给付保险金的，应以尚生存者为限，例如我国台湾地区《保险法》第110条2款规定，受益人“以请求保险金额时生存者为限”。如果受益人先于被保险人死亡，除另有约定外，其受益权就因此丧失，保险金的请求权仍归被保险人，被保险人可另行指定新的受益人。因此，受益权不能作为受益人的遗“由受益人的继承人予以继承，而应作为被保险人的遗产处理，由被保险人的继承人继承。对此我国《保险法》第四十二条也作了详细规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；（二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者
放弃受益权，没有其他受益人的。”相反如果被保险人死亡后，受益人人没有来得及受领保险金就死亡，那么，当被保险人死亡时，受益人的期待权已转化为现实的财产权——债权，这种债权应由受益人的继承人继承，受益人的继承人可以向保险公司请求受领保险。
综上所述，保险金作为被保险人的遗产的条件是没有指定受益人或受益人死亡，因此本案所涉及保险金能否作为被保险人遗产由其儿子赵刚领取，即在于确定受益人赵某是否先于被保险人田氏死亡。
二、如何确定死亡顺序
被保险人和受益人因同一事件遇难，死亡顺序之确定被保险人和受益人在同一事件中遇难，如何确定死亡顺序。
对此我国2008年修订《保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
因此，本案应推定受益人赵某先于被保险人田某死亡，保险金只能作为被保险人田某的遗产处理，即由被保险人田某的法定
继承人赵刚领取保险金。反之，如果被保险人先死亡，受益人随后在未及受领保险金就死亡，则受益人的期待权已转化为现实的财产权——债权，这种债权应由受益人的继承人继承，受益人的继承人可以向保险公司请求受领保险。
三、为何推定受益人先死亡
推定受益人先死亡的理论依据是满足被保险人的心愿，本着最大限度保障与被保险人利益最紧密、关系最密切的亲属为目的，习惯上被保险人是为自己的利益而订立人身保险合同的，故保险法通常规定保险金应作为被保险人的遗产由其继承人领取。
美国多数州采用的1940年《同时死亡示范法》也规定，人寿保险或者意外伤害保险的被保险人和受益人已经死亡，但没有足够的证据可以排除其同时死亡的，则保险金应当以被保险人后于受益人死亡的原则予以分配，除非被保险人在死亡前对已指定的受益人予以变更或者撤销，发生保险合同约定的保险责任范围内的事故，保险人应当向被保险人的法定受益人，即被保险人的继承人给付保险金。
附保险法规定：
第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为
受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面
通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
1. 甲公司通过电视发布广告称其有100辆某型号汽车每辆价格15万元广告有效期10天乙公司于该则广告发布第5天自带汇票去甲公司买车此时车已全部售完无货供下列哪选项正确 A.甲构成违约 B.甲应承担缔约过失责任 C.甲应承担侵权责任 D.甲应承担民事责任 答案：A解析：《合同法》第14条规定要约希望和人订立合同意思表示该意思表示应当符合下列规定：（）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺要约人即受该意思表示约束第15条规定要约邀请希望人向自己发出要约意思表示寄送价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等要约邀请商业广告内容符合要约规定视要约本题甲公司发布广告内容具体明确符合要约规定视要约；而乙行也构成承诺因此购车合同成立有效甲公司无货供应构成违约 2. 3、1997年7月20日，香港甲公司给厦门乙公司发出要约称：“鳗鱼饲料数量180吨，单价CIF厦门980美元，总值176，400美元，合同订立后三个月装船，不可撤销即期信用证付款，请电复”。厦门乙公司还盘：“接受你方发盘，在订立合同后请立即装船”。对此香港甲公司没有回音，也一直没有装船。厦门乙公司认为香港甲公司违约。在此情形下，下列选项哪个是正确的? A、甲公司应于订立合同后立即装船 B、甲公司应于订立合同后三个月装船 C、甲公司一直未装船是违约行为 D、该合同没有成立 答案:D 解析：国际货物买卖合同是当事人之间意思表示一致的结果。它是通过一方提出要约，另一方对要约表示承诺后成立的。要约是一方当事人以订立合同为目的向对方所做的意思表示。承诺是受要约人按照要约所规定的方式，对要约的内容表示同意的一种意思表示。有效的承诺必须具备以下条件：(1)承诺须由受要约人做出;(2)承诺必须在要约规定的有效期间内做出;(3)承诺必须与要约的内容一致。本题中，厦门乙公司还盘要求合同订立后立即装船，对香港甲公司的要约作出了实质性的变更，所以该还盘是一个新要约，而不是承诺，由于香港公司没有回音，合同没有成立，答案选D。 3. 案情简介 1996年8月15日，深圳平安人寿保险公司接业务员报案，称被保险人于8月8日晚被杀，现该案正在侦破过程中。因双方对保险合同的标的有分歧，公司于9月3日发出“撤保通知”，受益人之监护人不服，于1997年1月17日向法院提起诉讼，要求赔付保险金四十
保险案例分析答案要点
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保险案例分析答案要点 第四章 一．CASE 3带病投保时无意未告知，该不该赔？ 案情简介： 2000年1月，陈先生因患肌肉无力症在家修养，有一天，与保险公司的业务员梁某聊起了保险的事，陈先生心想，自己身体不好，不如投一份保险，也好有个保障。于是，便委托业务员填写了投保书，投保书的健康状况栏的询问事项为：0——健康；1——残疾；2——低能；3——癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑振荡、精神病、心脏病、高血压。 业务员在代填投保书时，觉得这几项都与陈先生的状况不符，因此便在该栏留下了空白。陈先生也没有提出异议就亲笔签名，投保了一份养老保险及住院医疗保险。 保险公司核保时也未注意就进行了承保，并签发了保险单。2002年6月，陈先生因病情恶化身故，他的儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。 保险公司在审核时，发现陈先生在投保时已患有严重的肌肉无力症，在填写投保单时未将真实病情告知保险公司，因此拒绝给付保险金。 陈先生的儿子多次向保险公司索要未果，于是诉诸法院，法院经审理判决保险公司败诉。Questions: 1.投保人履行法定的告知义务了吗？ 2,保险公司的责任在哪？ 3.本案例还涉及到保险立法上的弃权问题（弃权是保险合同一方当事人放弃在合同中的某项权利） 答案要点： 1.履行了； 2.投保书的设计问题、业务员的问题、保险公司核保的问题等等。 二．Case4：2001年12月，李先生为自己投保了10份泰康松鹤相伴养老年金保险。2003年3月，李先生酒后驾车，车毁人亡。李先生的继承人以李先生与保险公司所签保险除外责任条款中并没有不准酒后驾车的明示，诉诸法院，要求保险公司理赔。保险公司以李先生是酒后驾车死亡不承担赔付责任。 Questions：保险公司拒赔合理吗？如果合理，说出理由？ 答案要点： 合理；酒后醉驾：默示为除外责任（本身酒后醉驾就是坏事，被保险人自己的责任） 三．Case5：房屋保单规定:房屋无人居住连续达60天时,保单失效.投保人声称该房屋已三个月无人居住,保险人仍愿意继续承保.问:房屋发生保险事故时,保险人要承担赔偿责任吗? 答案要点：要；放弃抗辩权。
竭诚为您提供优质文档/双击可除财产保险合同案例分析 篇一：保险合同案例 案例一：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险 单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 【案例分析】 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费
的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某 收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采 取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。 【启示】 由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。 案例二：保险标的已消失时保险合同是否成立 【案情介绍】 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称 被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求
名词解释 1.再保险：也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保 险的行为，即为“保险的保险”。 2.重复保险：被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同 一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。 3.重复保险的分摊原则：是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一 个派生原则。在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金额不超过实际损失额。这样，使被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其损失的额外利益。 4.重复保险分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。P92 5.(百度百科)第一危险赔偿方式：即在发生保险责任范围内的损失时，不论是 否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。 6.代位原则：是保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生 所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权。P87 7.保险利益：保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它 体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。P66 8.风险管理: 一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过 风险识别、风险评估、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制盒妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障√ 9.近因原则：是判明保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责 任的一项今本原则 10.保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 11.非比例再保险：又称超过损失再保险，是一赔款或损失确定再保险双方当事 人的责任的再保险方式，即以赔款为基础规定一个分出公司自己负担的赔款额度，对超过这一额度的赔款由分公司承担赔偿责任。P305 简答题 1.某车主购买一辆进口小轿车家庭自用，其购置价为24万元，假定基础保费 为600元，费率为1.2%，如果不考虑其他因素，请列出计算公式并计算该车的保险费。 答：保险费=600+240000x1.2%=3480元 2.中国保监会是我国商业保险的主管部门，简答保险监管的概念和方式 答：√保险监管是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。
二、最大诚信原则 诚实信用原则本来就是民事法律关系的基本原则之一，但是，由于保险活动在风险方面带有鲜明的特质，这些特质要求保险合同中的诚实信用必须高于普通民事合同，恪守所谓的“最大诚信”。正如前述，任何交易行为皆存在风险，只不过保险以风险的发生为交易条件。对于保险人而言，风险的性质及大小直接决定着保险人是否承保及保险费率的高低，而投保人对保险标的的风险最为了解。在保险人与投保人之间对保险标的拥有的信息不对称的情况之下，保险人只能依据投保人的诚实告知来承保和确定保险费率；同时，保险标的常由投保人(或被保险人)所控制，这就意味着，保险关系成立后，对于标的物的风险情况，投保人(或被保险人)亦较之保险人更为清楚；并且，保险标的风险的预防、减轻等事项亦须由投保人(或被保险人)来完成。因此，如果没有对投保人与被保险人高度的诚实信用要求，保险人对投保人或被保险人因受利益驱动而可能发生的逆向选择与道德危险行为将缺乏有力的监督手段与自我保护措施。这必然导致保险人在保险合同关系中永处于不利的被动地位。在最大诚信原则之下，投保人与被保险人须承担如实告知义务、危险增加的通知义务等法定义务，以保证保险人能够得到与其利益密切相关的保险信息。最大诚信一般被强调为投保人(被保险人)一方的义务。事实上，作为保险合同另一方当事人的保险人亦存在此项义务。保险是高度专业化的行业活动，普通的投保人与被保险人往往不具备足够的保险知识。在进入特定的保险法律关系时，投保人与被保险人对保险的认识主要来自于对方当事人——保险人的告知与说明。显然，在对保险专业知识的控制方面，双
方当事人的信息状况又存在严重的不对称。由此则导致法律对保险人的高度诚实信用要求。因此，在订立与履行保险合同过程中，为了维护各方当事人的利益，确保交易的成功，包括投保人、被保险人与保险人在内的当事人都必须恪守最大诚信原则。 三、保险利益原则 保险利益原则堪称保险法中最具特色的基本原则。保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。我国保险法对之作有规定。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系或特定的人身关系，它是为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，构成保险人可提供保险保障的最大额度。 对于保险利益原则的意义，我认为主要体现于以下几个方面。第一，保险利益是保险合同的客体，保险合同所承保的就是特定的可保利益。没有特定的可保利益，合同无从成立、生效。第二，遏制赌博行为的发生。保险与赌博不同的根本之处就在于前者具保险利益。若主张保险合同的客体即为保险标的、若允许投保人对保险标的不具有保险利益，则意味着，投保人可随便以他人的财产或身体投保，一旦发生保险事故，投保人可不蒙受任何损失而获得保险金，这样，保险就失去补偿损失的意义而与赌博无异。第三，防止道德危险的发生。道德危险是被保险人为了索取保险人的赔款而违反道德，故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失的扩大。投保人若可不具有相应保险利益而订立保险合同，将很容易诱发道德危险的发生。比如，投保人以他人所有且与自己无任何利害关系的房屋投保，势必有为得
案例分析题 1.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任为什么 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么 2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么 （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么 （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少为什么 3.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B 保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则： （1）A保险公司应赔偿多少
（2）B保险公司应赔偿多少 1.（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（3分） （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（3分） 2.（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2分） （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（2分） （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分） 3.（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝28×80％×（1－15％）＝万元（3分） （2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝万元（3分） 年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效，因此拒赔。
保险法案例分析 张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。保险合同约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院请求许某归还保险单。许某则称，只有李某还他1万元，才能将保险单交出。法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。 问：(1)张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么?(4分) (2)李某能否要回保险单，为什么?(4分) (3)张甲的主张是否成立，为什么?(5分) 答案：1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保人为张某投保人寿保险；其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效 2李某可以要回保险单：作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉； 3张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合同的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继承。 1996年7月20日，A市五金公司与B航空公司办理了40台TCL王牌彩电的航空托运手续，货款总值共计人民币12万元，托运目的地为C市。双方有关托运的各种手续以及托运货物的包装均符合航空货物托运规章的要求。同日，五金公司又向A市保险公司投保了该批货物的运输保险，投保金额为人民币12万元，五金公司交付保险费后，保险公司为其出具了保险单。7月30日，在货物运输过程中，由于B航空公司飞机出现故障，致使降落时机身剧烈抖动，造成五金公司所托运的40台彩电全部损坏。7月31日，B航空公司电告五金公司。五金公司知悉该情况后立即通知了保险公司，一周后向保险公司提出了索赔要求。保险公司认真审查了五金公司提供的有关证明材料，确认后遂按保险金额赔付五金公司人民币12万元。赔付后，保险公司即向B航空公司提出追偿，遭到B航空公司的拒绝。B航空公司认为，40台TCL王牌彩电所有权归A市五金公司，保险公司非托运货物所有人故无权就该批货物的损失向其求偿。为此双方发生纠纷，保险公司遂以B航空公司为被告、A市五金公司为第三人诉至法院。 问：该保险合同是合法有效的吗？保险公司是否应予以赔偿？ 保险公司能否向航空公司追偿？ 答：该合同是合法有效的。保险公司应予以赔偿。 保险公司能向航空公司代位求偿。（航空公司对事故具有责任，五金公司可选择向航空公司或保险公司任一行使请求权） （附：法院经审理认为，保险公司的诉讼请求符合我国《保险法》第四十四条之规定，本案的保险事故是由B航空公司造成的，保险公司在赔付被保险人五金公司保险金后，在赔偿范围内取得代位行使五金公司对B航空公司请求赔偿的权利，故判原告胜诉。宣判后双方均未提起上诉。） 1995年4月20日，F航运公司与K保险公司订立一份船舶保险合同。合同约定：由K保险公司承保F航运公司所属的“长城号”轮船的全损险，保险期限为1年，自1995年4月21日零时起至1996年4月21日24时止，保险金额为30万元人民币，保险费为3000元人民币，共分两次交
保险学概论案例分析 试题编号：001 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？ 答案：按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。 试题编号： 002、 题目： 1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？ 答案：因为投保人在投保时隐晦了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 试题编号：003 题目： 一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中， 保险标的（即东方明珠电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。 试题编号：004 题目： 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 答案：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，王某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 试题编号：005 题目： A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问： （1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 答案：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。 如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。 试题编号：006 题目： .
正误判断题 1、保险合同成立后，保险人可以根据自己的承保能力，决定继续履行保险合同还是解除保险合同。（错） 2、人身保险的被保险人因第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，享有向第三者追索的权利。（错） 3、在中华人民共和国境内从事保险活动的公司和个人，可以适用中华人民共和国保险法，也可以选择适用其他国家的保险法。（错） 4、当事人经协商同意变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人与保险人订立变更的书面协议。（对） 5、在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，必须向我国境内的保险公司投保。（对） 6、重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人所应支付的赔偿总额必须限制在保险价值的范围内。（对） 7、投保人对保险标的不具有保险利益的，经当事人请求，可以撤销该合同的法律效力。 （错） 8、未经保险监督管理机构批准，保险公司不得自行承保新的险种。（对） 9、保险合同是被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（对） 10、保险合同成立后，投保人在任何情况下都可以随时解除保险合同。（对） 11、保险公司是指依照我国保险法和公司法的规定，经过保险监督管理委员会的批准设立的从事财产保险或者人身保险活动的一种公司。（对） 12、受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。（对） 13、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（对） 14、财产保险合同是指以财产和其有关利益为保险标的的保险合同。（对） 15、经营人寿保险业务的保险公司不得经营财产保险业务。（对） 16、保险法律制度是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的一切法律规范的总称。（对） 17、在全国范围内开办保险业务的保险公司，其实收货币资本金不低于5 亿元人民币。（对） 18、在特定区域内开办业务的保险公司实收货币资本金不低于人民币2 亿元；（对） 19、设在省、自治区、直辖市、计划单列市政府所在地的保险公司分公司，其营运资金不得低于5000 万元人民币。（对） 20、保险公司成立后须按照其注册资本金总额的20%提取保证金，存入保监会指定的银 行。（对） 21、保险公司保证金除用于清算时清偿债务外，非经保监会批准，不得动用。（对） 22、同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务。（对） 23、经营财产保险业务的保险公司不得经营人寿保险业务。（对） 24、为了防止出现保险业混业经营产生的风险，《保险法》规定保险公司必须分业经营。（对） 25、再保险也称分保，指保险公司将其所承担的保险责任的一部分或全部分散给其他保
保险案例分析题 ——金融保险协会 一、保险理赔要正确理解近因原则 [案情简介] 王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003年1月，王某被医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金，为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据《保险法》第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。 此案有以下不同观点： 观点一：保险公司认为死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同后的两年以内，根据《中华人民共和国保险法》第六十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之曰起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”保险公司不应承担赔偿责任。 观点二：受益人认为，被保险人死亡的原因不是自杀而是精神分裂症。精神分裂症导致被保险人死亡，这一保险事故属于保险合同的保险责任，保险公司应当承担赔偿责任。 [案情分析及结论] 如果仅仅从《保险法》第六十六条规定字面上理解，似乎对于所有被保险人在保险合同成立之口起两年内的自杀身亡行为，保险人均可引用此条拒赔。然而，本案应从立法目的上来理解和适用此条规定。 从表面来看，保险公司似乎拒赔有理，但是如果仔细分析千某死因和《保险法》第六十六条的立法初衷，保险公日司则应承担给付死亡保险金的赔偿责任。 首先，王某死亡的近因应为突发性精神分裂症，而非自杀行为。近因原则是保险法的基本原则之一，其含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿或给付责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。我国现行保险法虽未直接规定近因原则，但在司法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准。对于单一原因造成的损失，单一原网即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近冈。如果该近因属于保险责任范围内．保险人就应当承担保险责任。 本案王某的死亡与两个原凶有关，突发性精神分裂症和自杀行为。据王某的邻居和同事反映，王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。王某的医生介绍，王某所患的这种精神分裂症比较特殊．患者极易产生臆想-导致自残行为。由此可以判断，突发性精神分裂症才是持续起决定作用的、有效的原因．即近因。因此，本案中保险公司应当承担给付死亡保险金的义务。 其次，从《保险法》第六十六条的立法初衷来看，该条款主要是为了预防人身保险中有可能出现的道德风险，防止一些保险诈骗分子为骗取保险金而故意实施自杀行为。但王某生前从未有轻生之念，皆因患病后意识模糊不能自控而自杀，本意上并非利用保险骗取保险金，应当不属于道德风险之列。因此。对于此条规定应当做出日的件缩限解释，即只有当被保险人在意识清楚的情形下，明知或应当知道自己的死亡可能导致保险人给付保险金而实施自杀行为的，才属于本条法规的范围。
保险公司业务员代投保人签收保险单的法律责任 一、诉讼当事人 原告王某，男，某公司职员。被告某人寿保险公司（以下简称保险公司）。 二、诉辩主张 （一）原告诉称 2011年11月，王某诉称：其曾经向保险公司投保了重大疾病保险并交纳了保险费。但是，保险公司的业务员张某并没有及时向其送达保险单，并且在《送达保险单回执》上伪造了王某的姓名。 王某认为，张某的行为使其长期没有获得保险合同文本，无法行使保险合同项下的权利。因此要求解除保险合同，并且要求保险公司全额退还已经收取的保险费4700元。 （二）被告辩称 保险公司辩称：王某向保险公司投保后，保险公司经审核同意承保并且签发了保险单。当时，恰逢王某出差在外地，无法向其本人送达保险单。通过电话联系，王某口头委托保险公司的业务员张某代其签收保险合同。张某在《送达保险单回执》签署王某姓名的行为事先获得了王某的许可。目前，王某已经实际取得了保险单，完全可以获得保险合同的保障，没有理由，也没有必要解除保险合同。因此，保险公司不同意王某全额退还保险费的诉讼请求。 三、有关证据 （一）本案在审理过程中，王某向法院提交以下证据： １．保险单。该保险单由保险公司签发，签发时间为2010年9月30日。保险单记载的投保人与被保险人均为王某，保险公司承保险种为重大疾病保险。保险公司认可此证据的客观真实性。 ２．保险费发票。上述发票记载的缴款人为王某，金额为4700元，缴费时间为2010年9月25日。保险公司认可此证据的客观真实性。 ３．王某致保险公司投诉书。投诉书落款时间为2010年10月20日，王某在该投诉书中向保险公司提出解除保险合同，并要求保险公司全额退还保险费4700元。 王某提交此证据的目的在于证明，其发现保险公司业务员有代其签收保险合同的不当行为后，向保险公司提出了解除保险合同、全额退还保险费的要求。保险公司意见为，曾经收到过此投诉书，但认为王某要求全额退还保险费缺乏正当理由。 ４．送达保险单回执。该回执是王某向保险公司投诉时自保险公司取得，该回执上签写有“王某”的姓名，签收时间为2011年10月4日。王某向审理案件的法院陈述称，送达回执上“王某”的姓名不是其本人签写，其并未于2010年10月4日收到保险公司送达的保险单。 保险公司认可此证据的客观真实性，认可回执上“王某”的姓名不是王某本人签写。但保险公司向法院陈述了以下内容，2010年10月4日，保险公司业务员张某欲向王某送达保险单时，发现王某已不在国内，经过电话联系，王某表示授权张某代其在保险单送达回执上签字，故由张某代王某签收了保险单。 王某则否认曾经口头授权张某代其签收保险单，认为保险公司陈述的有关内容不属实。５．出入境记录。王某提交此证据的目的在于证明，其于2010年9月28日出国，于2011年10月15日回国。次日，张某向其交付了保险单及保险费发票。保险公司认可此证据的客观真实性。 （二）本案在审理过程中，保险公司向法院提交以下证据： １．投保书。该投保书记载，王某作为投保人，于2010年9月25日签署投保书，向保险公司提出了投保要求。
浅析车险“高保低赔”保险欺诈 案情简介: 案例一、 北京车主高先生于2003年购买一辆轿车，随着时间的推移，到2010年其购买的汽车保险中车损险和盗抢险金额差距太大。其中车损险保额19万元，盗抢险保额10万元。高先生认为，不按照新车购置价投保，被认定是不足额投保；按照新车购置价投保，出险后只能按车辆实际价值理赔，有失公平。于是将投保的保险公司告上法庭。法院认定，根据《保险法》超过保险标的价值所对应的保费不应收取，判决保险公司退回多收的保费。高先生的委托代理人认为,按照新车购置价19万投保，如果发生损失，保险公司最多只能赔给车主旧车的价值即10万元，多出来的9万元保额保险公司是不承担赔偿责任的，对应的保费算是白交。 案例二 宁波车主周定海于2001年以14万元的价格购买一辆新车并连续9年投保，每年都按新车购置价14万元投保，并依据14万元的保额缴纳保费，其中车头部分以新车价8.89万元计算保额。一次事故后，宁波价格中心评估车头部分损失3.6万元。在索赔时，保险公司依据保险条款和车辆实际价值赔付周定海2.09万元，与实际修理费相差1.6万元。车主周定海认为，投保时按照新车，理赔时没有按照新车处理，明显不合理，于是将保险公司起诉到法院，要求按照实际修理费用赔偿。一审和二审法院均判定周定海按照实际修理费用索赔败诉。法院判决的理由是，《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值保费无效。这就说明，按照新车购置价确定的保险金额超过保险价值的部分无效。周定海的代理律师据此对现行保险行业执行的车险条款提出质疑。 案例分析: “高保低赔”是指保险公司在承保时，按照新车购置价确定车损险保额，并根据这一保额收取保费，但是一旦车辆出险造成全损时，保险公司按照车辆出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。.那么“高保低赔”是否属于保险欺诈呢？ 反对者认为车险属于不定值保险，保险标的的实际价值由于折旧，市场价格起伏等原因不断变化。实际损失小于保险金额，仅赔偿实际损失；实际损失大于保险金额，以保险金额为赔偿限额。之所以采取就低不就高。一方面它符合财产保险的基本原则补偿性原则，另一方面可以防止道德风险和不当得利，比如投保人在车辆降价，老旧后，通过恶意毁车来牟利。除此之外，这也是国际上财产险的通用规则。对于仅需换件的车主而言，以新车价格承保较为方便；对于车辆全损的车主而言，按新车承保，旧车赔偿不公平。反对者指出车辆全损在车险理赔中不超过1%。“高保低赔“的实质未能兼顾99%和1%车主的利益。为了保全99%车主的利益而牺牲1%车主的利益无可厚非，认为“高保低赔”不属于保险欺诈。 而我认为事实并非如此，貌似是1%车主的利益，其实落实到1%车主身上那就是100%的利益。法律的价值标准是人人享有公平与正义，不能为了多数人
§2.2 保险法的基本原则 【新课导入】 案例分析： 天降汽车轮胎砸死路人 一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！ 2001年5月14日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。 师：从案例中，可以看出无风险就无保险，保险是风险处理传统的、有效的措施。结合经济角度和法律角度两层保险的含义，我们知道保险法是调整保险公司与投保人、被保险人、受益人的经济关系的民事商事法律，而且也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。今天我们共同来学习一下保险法的基本原则。 【新课讲授】 §2.2 保险法的基本原则 一、保险利益原则 对保险标的有无保险利益是投保人能否投保和保险合同是否有效的评定标准。 1、保险利益的概念： 保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 保险利益原则是指：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效；或者保险合
同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。
第三章保险合同 1. 2010年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取保险费并当即签发了保险单。保险单上列明的保险期间自 2010年5月1日零时起至 2011年4月30日24时止。 2010年4月30日下午3时许，该公司员工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。请问保险公司应如何处理。 答： 本案例需要区分保险合同的成立与生效的区别。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险合同的成立并不表明保险合同已经生效，而根据《保险法》第13条的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附期限。因此，尽管合同双方在4月29日就合同条款达成一致，合同成立，但双方约定合同自5月1日零时开始发生效力。因此，王某死亡时间发生在保险期限之外，保险公司不承担给付保险金责任。 2. 2010年4月8日，A公司为其车辆在一家保险公司购买了机动车辆保险，保险期限自 2010年4月9日零时起至 2011年4月8日24时止。 2010年5月25日，该公司将该车转让给B公司，并及时在车辆管理所办理了过户手续，但未到保险公司办理机动车辆险批改手续。6月29日，司机陈
某驾驶该车辆与另一货车相撞，发生修理费4万元。请问保险公司应该如何处理。 答： 根据 2009年10月1日实施的新“保险法”第49条规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。因此，当车辆过户后，B公司承继了相关机动车辆保险合同的权利和义务。 保险法第49条还规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。 如果被保险人、受让人未履行该通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 在本案例中，如果不是因为车辆转让导致危险程度显著增加从而发生事故，保险公司需要承担赔偿责任。但即使保险公司承担了赔偿责任，也需要告诉被保险人和受让人有关法律规定，从而提升人们的保险意识和法律意识，避免不必要的误会和争议。 3.王某因与妻子不和而与父母居住在一起，妻子带着儿子另住别处。后王某为自己投保一份人身意外伤害保险，并指定父母为受益人。在保险期间内，因家里发生煤气中毒事件，王某和父母同时死亡。现王某妻儿与王某弟弟都向保险公司请求给付保险金。请问保险公司应该如何处理。 答： 《保险法》第42条规定： “受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。 《保险法》第42条还规定，当受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，如被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民
1.保险五项基本原则有没有得到保险法的支持，如何支持，哪些条款？ 最大诚信原则—— (一)保险合同订立时要求最大诚信 订立合同时，要求投保人要诚信。新修订的《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。当投保人或者被保险人违反如实告知义务时，其应当承担下列法律后果：“投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”；“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。” 订立合同时，对保险人也有诚信要求。新《保险法》细化了对保险合同中免责条款的规定，即在出现免责条款的情况下，“保险人应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”此处修改将“明确说明”与一般的保险凭证上的提示语相区别，要求保险人以书面或口头为投保人进行有效说明，捍卫投保人的知情权，有利于最大诚信原则的贯彻。 (二)缴费时要求最大诚信 缴纳保费是投保人应尽的义务，保费的缴纳要与保险人承担的风险成一定的平衡关系。保险合同生效后，如果保险合同标的危险程度显著增加，则合同订立时对价关系的平衡将被打破，这意味着保险人承担了比订立合同时更大的风险。此时投保人及被保险人本着最大诚信的原则，应该及时通知保险人。新保险法第五十二条规定，“在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日应收的部分后，退还投保人。被保险人为履行前款规
保险法中的损害补偿原则 保险的最大用意在于补偿被保险人引保险事故所遭受的损害，基于保险的重要目的，在保险制度发展过程中，一直将损害补偿原则作为基本原则。损害补偿原则的目的就在于限制保险金的范围，使被保险人得到的保险金不大于其发生的损失。损害补偿原则的立法旨意有二：其一在于保护被保险人，使其因保险事故受到的实际损失获得充分的补偿，从而达到保险规 避风险的初衷;其二在于要通过该原则把获得的保险金限定在实际损失的范围内，阻却被保 险人因保险合同获得额外收益，从而侵害保险人和其他广大被保险人的合法权益。 一、损害补偿原则概述 损害补偿原则是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿，使被保险人业因保险事故发生造成的损害降到最低，使其恢复到损失前所处的经济状况。损害补偿原则具有双重含义：其一，无损害无保险，无保险则无赔偿。需要补偿的程度将视损害的实际大小，因为保险合同是一种补偿合同。其二，禁止投保人、被保险人通过保险获得不当得利，任何被保险人不能因为保险制度的存在而获得超过其损害的补偿，否则将与赌博无异。因为从保险的目的而言，如前段所述主要在于转移因保险事故所造成的损害给其他具有相同风险的经济单位共同负担。 损害补偿原则之所以能够成为保险理论的核心范畴，是因为它使保险制度具有了积极的社会意义，其制度功能维系着保险业的存在与健康发展。损害补偿原则具有以下重要意义： (一)发挥防灾减损的社会效应 经济补偿是保险的基本功能之一，而防范危险是其派生的功能。保险的损失补偿动用的是保险基金，是危险事故对社会资源纯消耗后的填补。因此，为了减少社会资源的虚耗，保险法在立法上无不对投保人或被保险人赋予了防灾减损的义务。同时，在保险合同的条款上也明确约定投保人或被保险人的防灾减损义务。如果投保人或被保险人违背了这些义务，就必须承担相应的法律责任，不能获得保险赔偿。另一方面，防灾减损的社会效应还表现为，在损失率下降的同时，保险费率也将随之下降，从而投保人的保险需求成本也就下降，达到以最小的成本支出获得最大的经济保障的目的。 (二)防范道德风险的发生 道德风险，在一定意义上即由当事人的意志而使可能的危险发生或者损失扩大，属人为制造的危险，所以，道德风险虽名为“道德”，其实为“不道德”。保险法理认为，只有当“损失额”与“补偿额”相等时，才能遏制赌博。另外，在没有损害补偿原则约束的情况下，投保人为早日实现其不当利益，极有可能以诈骗保险金为目的进行恶意超额投保，或者在承保危险自然发生之前，以自己的行为故意诱发保险事故发生，如暗中毁损财产、恶意伤害他人身体及生命等，从而引发道德风险。这种危险只有当“损失多少赔多少”的损害补偿原则发挥作