《个人理财》课程设计
设计题目＿王先生家庭理财规划方案＿＿
专业年级＿＿＿2013级统计＿＿＿＿＿＿
成绩＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
二〇一六年 6 月 15日
目录
前言 (3)
一、方案摘要 (3)
（一）基本资料 (3)
（二）预期目标 (4)
（三）理财建议 (4)
（四）理财原则 (4)
二、家庭状况分析 (4)
（一）基本状况分析 (4)
（二）财务状况分析 (4)
（三）风险评估分析 (5)
三、理财目标分析 (5)
（一）家庭理财目标分析 (5)
（二）家庭理财目标确定 (5)
四、理财假设 (5)
五、理财策略与建议 (6)
（一）财务安全规划 (6)
（二）还贷规划 (6)
（三）退休规划 (7)
（四）投资规划 (7)
六、理财效果预测 (8)
七、风险提示 (8)
八、参考文献 (8)
王先生个人理财规划方案
（2016-2018）
前言
家庭理财规划越来越受到重视，很多人的主要目的就是增值保值，但是理财规划不仅仅如此，而是覆盖更多的内容。1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。6积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
一、方案摘要
（一）王先生基本资料
王先生一家正处于典型的家庭成长期。王先生，30岁，某公司职员。妻子，27岁，自由职业者。无房产、无子女。两人月平均收入8000元左右，打算在今年年末买一套100平方米的现房，过两年要孩子。
（二）预期目标
在对王先生的家庭情况基本了解之后，并结合王先生夫妻二人的意见后。提出了这个理财方案：主要对现金、投资、子女教育、养老规划及风险保障等五个方面进行规划，希望得到较大的投资收益。为您以后子女的教育和您及您妻子未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。
（三）理财建议
1、合理配置现金及投资以获得更大收益
2、为孩子将来的成长和教育预备准备金
3、规划夫妇二人的养老及全家人的保障
（四）理财原则
确保家庭生活质量不下降的情况下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。
二、家庭状况分析
（一）基本状况分析
王先生夫妻俩一个为某公司职员一个是自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。并在今年年末打算买一套100平方米，价值在40万左右的现房。计划过两年要孩子。
家庭主要成员表
（二）财务状况分析
家庭收入情况
家庭资产情况
1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝200000/3500＝57.1 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3---6个月左右必要支出，是一个较合适的比例，而,王先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。
2、每月节余比：每月节余/每月收入＝4500/8000＝0.56 一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，王先生家庭节余比达到了56％，属于比较节约型的家庭，但考虑到妻子为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。
（三）风险评估分析
根据王先生填写的风险承受能力/偏好测试问卷可以知道王先生是一个典型的保守型投资者。保护本金不受损失和保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿意用高风险换取收益，通常不太在意资金是否有较大增值。在个性上，本能的抗拒冒险，不抱碰运气的侥幸心理，通常愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定。
三、理财目标分析
（一）家庭理财目标分析
现在王先生最近的目标是买房，大概需要40万左右的人民币。按照他们这个家庭每月结余的资金来看只有4500×12=54000元人民币，再加上以前的储蓄20万，一共就只有25万元左右。
（二）家庭理财目标确定
按揭贷款购买一套100平方米的房子，计划过两年要孩子
四、理财假设
鉴于王先生提供的家庭基本状况和财产基本状况，特意为王先生的理财目标制订了如下的几点理财假设：
（1）今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。
我认为夫妻二人都还年轻，应先注重事业规划，用大部分资金用于充电，可先按揭贷款个小户型住房，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，可以在投资大户型住房，在将其原来的小户型租赁出去，获得一笔租金。
（2）计划过两年要孩子。
夫妻二人工作都不算稳定，应该多给自己让出更多的时间学习和创业，积累一定的财富，
稳定增加收入，从而为孩子准备一定的教育基金，到时候能减少生活压力。教育储蓄是在传统的储蓄业务基础上，享受利率优惠的一种存款方式。每月起存金额50元，以零存整取的方式储蓄，到期支取时，提供义务教育在校相关免税证明后，可享受同档次定期储蓄利率，且免征利息税。一般而言，教育储蓄比较适合普通工薪家庭的家长为孩子准备教育资金。王先生可以每月存入一定的金额，积累教育资金。
五、理财策略与建议
（一）财务安全规划
1、备用金：家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支，就比较合理。王先生家庭备用金最多不超过2万元。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。在理财规划中，不太建议缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50%，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。王先生家庭开支快接近50%,应减少其生活开销，如果日后有了按揭，更应减少开支。
2、家庭保险规划：为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。按照其家庭无保险保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，既可保障黄先生夫妇正常生活水平不下降。二人可以先购买基本险，如重大疾病险、意外身故险、医疗保险、失业保险、养老保险等，有条件的话可以购买一些分红险，既有保障，又有增加收入。建议王先生申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。信用额度建议按照夫妇两人3个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。
（二）还贷规划
假如王先生今年年末贷款买房，根据他的要求他需要买40万左右的现房，由于他家庭现在储蓄只有20万元。所以他想要买房的话，就必须要向银行贷款20万元左右。假如王先生想要20年来还清这个房贷。会有两种方法供他选择。此时的银行贷款月利率为7.05%*0.85/12，20万20年(240个月)。
如果采用等额本息法
月还款额：
200000*7.05%*0.85/12*(1+7.05%*0.85/12)^240/[(1+7.05%*0.85/12)^240-1]=1432.0
0元
利息总额：
1432.00*240-200000=143680
如果采取等额本金法，根据上面的计算公式，可以得出以下结果：
第一个月还的本金＝200000/240＝833.333
第一个月所还利息＝200000×7.05%/12＝11750
如果采用等额本息法每个月还1432元对于王先生的家庭来说并不算是什么大问题，毕竟他们每个月的资金结余有4500元，所以以后每个月他们就只剩3000元左右的结余。但是如果他们采用等额本金法来还房贷的话，压力是比较大的。因为第一个月将近要还12000，就以他们那微薄的收入来说是完全还不起的。所以还是推荐他们选择前一种等额本息法来还房贷，这样也还不至于生活成问题。
（三）退休规划
通俗地说，退休规划就是为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活，而从现在起就开始实施的财务方案。其主要包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作为自己谋得补贴性收入。但就王先生的家庭来说，他的年龄才28岁，妻子也才27岁。退休和养老似乎对他们而言太遥远了，他们现在目前的主要目标就是努力挣钱，再挣钱。
（四）投资规划
根据王先生家庭整体情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，家庭将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：10％投资股票型平衡基金：针对王先生家庭情况，其理财经验缺乏，建议选择开放式基金作为投资方式，结合开放式金经理的实战经验，分散投资，合理控制风险等特点，建议更多的选择平衡型基金的投资占比。在投资过程中，可通过光大网上银行操作，利用手续费优惠的优势，尽可能的降低投资成本，节约费用。30%银行理财产品：结合光大银行的资金运作优势，合理选择保本型固定收益银行理财产品及浮动成长型理财产品，由于光大银行历年理财产品的收益率较高较稳定，具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团体，可减少打理资金的时间及精力，实现稳健理财高收益。20%合理分配为信托产品和货币基金：可兼顾稳定性与流动性，合理规划自己的短期中长期效益。发挥分散投资的特
性。 40％的银行储蓄存款：利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累，以备后用，譬如子女教育金、外出旅游资金，乃至养老金等等。
六、理财效果预测
由于建议拿出一定比例的金额投资股票、基金，结合经济环境部分的分析，股票市场必将长期繁荣，业绩优良的上市公司必将给投资者带来丰厚的收益，相应的股票市场的投资基金必然会带来可观的资本利得收入。虽然在建立家庭保障计划时，建议购买的养老保险金计划和人身意外伤害保险可能会加大经常性支出，但会使个人的收入更加有保障。
另外金融资产的单一性降低了股票的风险性，而且在一定程度上提高收益率，也为子女的教育提供了充足的资金。随着您家庭情况的变化，我们会适时调整您的理财目标和理财建议的。
七、风险提示
理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有行过几站，便冲冲地逃了下去……王先生要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。理财有风险，投资需谨慎。
八、参考文献
【1】加里.贝克尔.家庭经济论.北京：华夏出版社，1987
【2】赵永秀.个人理财.深圳：海天出版社，2015
【3】吴荣著.保险学：理论与实务.上海：复旦大学出版社，1996
【4】左祥琦.工资与福利.北京劳动社会保障出版社，2002
【5】刘诗白.个人主体论.成都：四川财经大学出版社，2003