非金融机构支付服务业务系统现场检查基本要求
（此要求可供申请机构参考）
1．机房物理环境
编号检查项检查点基本要求
1 场地选择周围强电磁环境须避开强电磁场干扰。
周围易燃、易爆等隐患须远离易燃、易爆场所等危险区域。
周围危险建筑周围须无危险建筑。
自身建筑情况机房自身须不为危险建筑。
机房在建筑物中的位置
机房场地须避免设在建筑物的高层或地下室，以及用水设备的下层
或隔壁。
备份机房须具有备份机房。
主、备机房距离宜保持合理距离（>10公里），避免同时遭受同类风险。
建筑物内独立区域机房在建筑物内须为独立区域。
2 门禁系统个人身份识别措施门禁系统应具有个人身份识别措施。
权限划分门禁系统应分区域进行访问权限设置。
门禁记录重要区域应配置电子门禁系统，控制、鉴别和记录进入的人员。
编号检查项检查点基本要求
门禁系统应急措施应具有完善的门禁系统应急措施。
门禁监控宜具有门禁监控措施。
3 灾害预防措施和设备灭火系统机房应具有自动消防系统，能够自动监测火情。
自动预警消防系统应具有自动预警消防系统。
排风系统宜具有排风系统。
消防联动宜具有消防联动机制。
消防监控应具有消防监控设施。
消防救生门面积大于100平米机房宜配置消防救生门。
手动消防器材数量和位置应配备一定数量的消防器材且布局合理。
区域隔离措施应将重要设备与其他设备隔离开。
建筑材料的耐火等级
机房及相关的工作房间和辅助房间应采用具有耐火等级的建筑材
料。
应急照明设备应配备应急照明设备。
防雷击措施须具有避雷装置，且设置交流电源地线。
防水防潮措施应具有防水防潮措施。
防静电措施应具有防静电措施。
编号检查项检查点基本要求
防尘机房宜具有防尘措施。
防鼠害机房宜具有防鼠害措施。
4 供电系统供电异常报警装置应具有供电异常报警装置。
发电机配备宜配备与UPS功率相匹配的发电机设备。
UPS负荷情况负载不应超过UPS额定功率的60％。
供电部门保障协议宜与供电部门签订保障协议。
电路冗余应设置冗余或并行的电力电缆线路为计算机系统供电。稳压器和过电压防护设备应具有稳压器和过电压防护设备。
供电通信线缆隔离应隔离电源线缆和通信线缆。
设备电磁屏蔽宜对关键设备和磁介质实施电磁屏蔽。
市电双回路供电宜配备市电双回路供电。
5 综合布线走线方式走线应合理。
布线规整布线应规整。
统一标识布线应采用统一标识。
6 机房分区机房区域划分情况应对机房划分区域进行管理，区域和区域之间设置物理隔离装置，在重要区域前设置交付或安装等过渡区域。
7 空调系统专用空调应配备专用空调。
不间断运行能力空调系统应具有不间断运行能力。
异常报警应具有异常报警机制。
机房温度冬季温度范围应满足20±2℃,夏季温度范围应满足23±2℃。机房湿度机房湿度范围宜为40%-55%。
空调冗余应具有一定的冗余空调设备。
统一监控宜具有统一的监控措施。
漏水报警应具有漏水报警功能。
编号检查项检查点基本要求
8 机房访问人员控制人员进入审批
应确保在外部人员访问受控区域前先提出申请，经身份核实批准后
由专人全程陪同或监督，并登记备案。
身份核实
专人陪同
访问记录
9 机房所在地安保进出人员身份核实应对进出人员进行身份核实。
外来人员登记应对外来人员进行登记。
视频监控系统应配备视频监控系统。
双人值守应采取双人值守。
报警措施应利用光、电等技术设置防盗报警系统。应急处理流程应具有完善的应急处理流程。
10 设备安全管理设备摆放及标记
应将设备或主要部件进行固定，并设置明显的不易除去的标记。介质的分类管理
应对介质分类标识，存储在介质库或档案室中。
设备的监控设备或存储介质携带出工作环境时，应有监控和记录。
11 安全管理制度机房安全管理制度应具有完备的机房安全管理制度。落实情况应认真落实机房安全管理制度。操作规程宜具有详细的操作规程。
12 机房设备维护维护制度应具有完备的维护制度。维护记录应具有详细的维护记录。
2．网络安全
编号检查项检查点基本要求
1结构安全网络冗余和备份
应保证主要网络设备的业务处理能力和网络各个部分的带宽满足
业务高峰期需要。应保证关键的网络设备和通信线路具有冗余备
份。
路由器安全控制
应在业务终端与业务服务器之间进行路由控制，建立安全的访问路
径。
防火墙安全控制
须避免将重要网段部署在网络边界处且直接连接外部信息系统，重
要网段与其他网段之间须采取可靠的技术隔离手段。
网络拓扑结构应绘制与当前运行情况相符的网络拓扑结构图。
IP子网划分
应根据各部门的工作职能、重要性和所涉及信息的重要程度等因
素，划分不同的子网或网段，并按照方便管理和控制的原则为各子
网、网段分配地址段。
QoS保证
宜按照对业务服务的重要次序来指定带宽分配优先级别，保证在网
络发生拥堵的时候优先保护重要主机。
2网络访问控制网络域安全隔离和限制应在网络边界部署访问控制设备，启用访问控制功能。
地址转换和绑定重要网段宜采取技术手段防止地址欺骗。
内容过滤
宜对进出网络的信息内容进行过滤，实现对应用层常用协议命令级
的控制。
访问控制
应能根据会话状态信息为数据流提供明确的允许/拒绝访问的能
力，控制粒度为端口级。
流量控制宜限制网络最大流量数及网络连接数。
会话控制宜在会话处于非活跃一定时间或会话结束后终止网络连接。
编号检查项检查点基本要求
3拨号访问控制远程拨号访问控制和记录应限制具有拨号访问权限的用户数量，对远程访问用户进行安全用户认证和记录。
4网络安全审计日志信息
应对网络系统中的网络设备运行状况、用户行为等进行日志记录，
内容应包括：事件的日期和时间、用户、事件类型、事件是否成功
及其他与审计相关的信息。
日志权限和保护应对日志记录进行保护，避免受到未预期的删除、修改或覆盖等。网络对象操作审计宜根据记录数据进行分析，并生成审计报表。
审计工具宜具备日志审计工具，对日志进行记录、分析和报告。
5边界完整性检查内外网非法连接阻断和定位应能够对非授权设备私自连接到内部网络的行为进行检查，准确定出位置，并对其进行有效阻断。
应能够对内部网络用户私自连接到外部网络的行为进行检查，准确定出位置，并对其进行有效阻断。
6网络入侵防范网络ARP欺骗攻击宜具备有效防范网络ARP欺骗攻击的措施。
信息窃取宜采用有效的手段，防范信息窃取。
DOS/DDOS攻击应具有防DOS/DDOS攻击设备或技术手段。
安全设备配置宜具有安全设备配置标准。
网络入侵防范设备
应在网络边界处监视以下攻击行为：端口扫描、强力攻击、木马后
门攻击、拒绝服务攻击、缓冲区溢出攻击、IP碎片攻击和网络蠕虫
攻击等。
当检测到攻击行为时，记录攻击源IP、攻击类型、攻击目的、攻击
时间，在发生严重入侵事件时应提供报警。
7网络设备防护设备登录设置应对登录网络设备的用户进行身份鉴别。网络设备用户的标识应唯一。
编号检查项检查点基本要求
设备登录口令安全性身份鉴别信息应具有不易被冒用的特点，口令应有复杂度要求并定期更换。
登录地址限制应对网络设备的管理员登录地址进行限制。
远程管理安全对网络设备进行远程管理时，宜采取必要措施防止鉴别信息在网络传输过程中被窃取。
设备用户设置策略应具有登录失败处理功能，可采取结束会话、限制非法登录次数和当网络登录连接超时自动退出等措施。
最小化服务应实现设备的最小服务配置。
配置文件离线备份应对设备配置文件定期进行离线备份。
8网络安全管理网络设备运维制度
应建立网络安全管理制度，对网络安全配置、日志保存时间、安全
策略、升级与打补丁、口令更新周期等方面做出规定。
应保证所有与外部系统的连接均得到授权和批准。
应定期检查违反规定拨号上网或其他违反网络安全策略的行为。网络配置变更管理应具有网络配置变更管理流程和制度。
设备参数配置宜具有设备参数配置标准手册。
网络事故管理应具有网络事故管理制度。
网络关键数据传输加密应对网络关键数据传输进行加密。
3．主机安全
编号检查项检查点基本要求
1身份鉴别系统与应用管理员用户设置应分别设置专用的系统和应用管理员用户。
系统与应用管理员口令安全性系统与应用管理员口令应具有一定的复杂度，并定期更换。
编号检查项检查点基本要求
登录策略宜对同一用户采用两种或两种以上组合的鉴别技术实现用户身份鉴别。
非法访问警示应具有登录失败处理功能，可采取结束会话、限制非法登录次数和自动退出等措施。
2自主访问控制主机信任关系宜控制主机信任关系。
默认过期用户应清除默认过期用户。
用户最小授权原则应按照最小授权原则分配用户权限。
3强制访问控制重要系统文件强制访问控制范围应控制重要系统文件权限。共享目录应保证共享目录安全。
远程登录控制应控制远程登录。
4安全审计日志信息
日志记录的内容至少应包括事件的日期、时间、发起者信息、类型、
描述和结果等。
日志权限和保护应对日志记录进行保护，避免受到未预期的删除、修改或覆盖等。系统信息分析
宜提供对审计记录数据进行统计、查询、分析及生成审计报表的功
能。
对象操作审计
宜提供覆盖到每个用户的安全审计功能，对应用系统重要安全事件
进行审计。
关键数据删除制度和记录
应对无用的过期信息、文档进行完整删除，并建立数据删除制度、
保留删除记录。
5系统保护系统备份应具有系统备份。
故障恢复策略应具有故障恢复策略。
安全配置应具有安全配置标准，并进行安全配置。磁盘空间安全宜具有磁盘空间分配策略。
编号检查项检查点基本要求
主机加固应具有主机加固标准，并对主机进行加固。
6剩余信息保护过期信息、文档处理应保证操作系统和数据库系统用户的鉴别信息所在的存储空间，被释放或再分配给其他用户前得到完全清除，无论这些信息是存放在硬盘上还是在内存中；
应确保系统内的文件、目录和数据库记录等资源所在的存储空间，被释放或重新分配给其他用户前得到完全清除。
7入侵防范入侵防范记录
应能够检测到对重要服务器进行入侵的行为，能够记录入侵的源
IP、攻击的类型、攻击的目的、攻击的时间，并在发生严重入侵事
件时提供报警。
关闭服务应关闭系统不必要的服务和端口。
最小安装原则操作系统应遵循最小安装的原则，仅安装需要的组件和应用程序。
8恶意代码防范及时更新应及时更新防恶意代码软件版本和恶意代码库。控制措施防恶意代码软件宜具有统一的控制措施。
及时安装系统必要的补丁宜及时安装系统必要的补丁。
漏洞扫描宜定期进行漏洞扫描。
9资源控制连接控制
应通过设定终端接入方式、网络地址范围等条件限制终端登录。
应根据安全策略设置登录终端的操作超时锁定或退出。
资源监控和预警
应对重要服务器进行监视，包括监视服务器的CPU、硬盘、内存、
网络等资源的使用情况。
应能够对系统的服务水平降低到预先规定的最小值进行监测和报
警。
4．数据安全
编号检查项检查点基本要求
1 数据存储存储方式须采用有效措施保障存储数据的安全。
存储内容
存储内容应至少包括系统管理数据、鉴别信息、重要业务数据等内
容。
2 数据存储设备设备类型应采用安全、高可用性的数据存储设备。设备型号设备型号应满足备份策略要求。
设备供应商应选择正规可靠的设备供应商。
设备安全性应采取相应制度、措施保障设备安全性。
3 数据备份备份周期须定期进行数据备份。
备份介质应采用高可用性的备份介质。
备份方式应采用合理的备份方式。
备份内容
备份内容应至少包括系统管理数据、鉴别信息、重要业务数据等内
容。
异地备份应定期进行异地数据备份。
备份数据有效性检验应进行备份数据有效性检验。
4 数据备份介质管理介质保存方式应在高可用性的物理环境中保存介质。
备份介质的安全
应确保介质存放在安全的环境中，对各类介质进行控制和保护，并
实行存储环境专人管理。
备份介质的销毁应制定备份介质销毁制度，保留销毁记录。
5 数据备份恢复管理制度恢复制度应具有恢复制度。
恢复演练应具有恢复演练计划和演练记录。恢复记录应具有恢复记录。
5．管理安全
编号检查项检查点基本要求
1安全管理部门设置专职部门应具有专职安全管理部门。专用岗位应设置专用安全管理岗位。指导委员会宜设置安全管理指导委员会。
2安全管理制度安全管理制度设置应建立完备的安全管理制度。
3安全管理人员配备信息安全专业人员应安排信息安全专业人员。
关键岗位人员应建立关键岗位人员管理制度。人员离岗/变动管理应建立人员离岗/变动管理制度。
4设备管理专人管理应对安全设备进行专人管理。
设备登记、维护、报废制度应建立设备登记、维护、报废制度。
5代码管理代码访问权限控制应进行代码访问权限控制。代码访问流程应建立代码访问流程制度。安全测试应对代码进行安全测试。代码版本管理宜建立代码版本管理制度。测试验收流程应建立测试验收流程制度。
6审计审计制度应建立审计制度。
内部审计应定期进行内部审计。外部审计宜定期进行外部审计。
7变更、备份与故障恢复变更流程应建立变更流程制度。
备份流程应建立备份流程制度。
故障恢复流程宜建立故障恢复流程制度。故障恢复演练宜定期进行故障恢复演练。
编号检查项检查点基本要求
8业务持续性管理业务持续性计划须建立业务持续性计划，设置灾难恢复时间目标和恢复点目标。单点故障应建立单点故障处理机制。
系统冗余须具有系统冗余设施，保障业务连续性。
异地灾备宜建立异地灾备设施。
9密钥安全管理密钥生成具有密钥生成流程及控制。密钥使用具有密钥使用流程及控制。密钥存储具有密钥存储流程及控制。密钥更新具有密钥更新流程及控制。密钥销毁具有密钥销毁流程及控制。加密存储对密钥进行加密存储。
硬件加密机（国产）采用国产硬件加密机。
10事件、事故报告机制报告制度应具有事件、事故报告制度。
报告流程应具有详细事件、事故报告流程。
11
外包管理外包管理制度须具备外包管理制度。
外包合同须与外包服务机构签订外包服务合同。保密协议须与外包服务机构签订保密协议。
6．应急管理
编号检查项检查点基本要求
1应急预案管理机房环境应急预案须制定机房环境应急预案。网络应急预案须制定网络应急预案。
系统应急预案须制定系统应急预案。
应急预案评估应定期进行应急预案评估。
应急预案更新应及时进行应急预案更新。
2应急演练对象机房环境应急演练应开展机房环境应急演练。网络应急演练应开展网络应急演练。
系统应急演练应开展系统应急演练。
3应急演练制度应急演练方案应具有应急演练方案。应急演练组织应具有应急演练组织。应急演练计划宜具有应急演练计划。应急演练培训宜进行应急演练培训。
4应急演练实施风险评估应在应急演练前对应急演练进行风险评估。应急演练记录应具有应急演练记录。
应急演练报告应具有应急演练报告。
问题整改报告应具有问题整改报告。
金融支付结算系统四大领域问题的理论前 沿.
[内容摘要]支付结算系统直接关系到我国金融业乃至社会经济发展的效率与稳定，受到广泛关注。为此，本文从微观和宏观的角度对国外支付结算系统四大领域的最新研究进展进行考察，包括消费者支付系统中的相关问题；支付系统中的新技术应用；国际背景中的支付结算系统和证券结算系统的危机扩散。这些研究有助于我们对当前我国支付结算系统现状进行思考。 [关键词]支付结算系统；金融服务；技术创新 Abstract: Payments and settlement system directly relates to financial and social economic development and stability, which bears extensive attentions. This paper examines payments and settlement systems from many different angles, ranging from very micro-level analysis to very macro-level discussions, that is, developments in payment systems in consumer financial markets, the role of technology in payment systems, the macro and international context
of payment and settlement systems, and what happens when there is a major default in a securities settlement system. These researches contribute us to consider the present condition of the payments and settlement system in China. Key words: payments and settlement system; financial service; technological innovation 近来，我国ATM跨行查询收费、中国工商银行网银客户资金被盗等支付结算方面的问题在社会各界引起轩然大波。事实上，在国外，类似支付结算系统的相关问题一直是理论研究的热点。支付结算系统包括消费者支付系统、证券结算系统和跨国间资金流结算系统等，是实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，成为金融市场资金流的“管道”。世界各国支付结算系统尽管类型多样且差异较大，但都直接关系到本国金融业乃至社会经济发展的效率与稳定，因而一直以来，国外学者对此给予了高度关注，从微观、宏观的不同角度对支付结算系统进行研究。本文考察了这些领域问题的最新研究进展，并在此基础上对我国相关问题的现状进行思考。 一、消费者支付系统
附件 银行业金融机构加入、退出支付系统管理办法 （试行） 第 一 章 总 则 第一条 为规范银行业金融机构加入、退出支付系统的行为，防范支付风险，保障支付系统安全稳定运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规制定本办法。 第二条 银行业金融机构及其分支机构加入、退出支付系统适用本办法。 第三条 本办法所称支付系统是指中国人民银行建设、运行的大额实时支付系统和小额批量支付系统。 银行业金融机构申请加入支付系统应同时加入大额实时支付系统和小额批量支付系统。办理特定业务的银行业金融机构，经中国人民银行批准后可仅加入大额实时支付系统。 第四条 银行业金融机构可以直接参与者或间接参与者的身份加入支付系统。 直接参与者是指与支付系统连接并在中国人民银行开设人民币存款账户，直接通过支付系统办理支付清算业务的银行业金融机构。 间接参与者是指委托直接参与者通过支付系统办理支付清算业务的银行业金融机构。 第五条 参与者应按中国人民银行规定的标准编制支付系统 — 3—
行号，并确保行号信息的准确性、真实性和完整性。 支付系统行号是参与者通过支付系统办理业务的身份识别代码，由12位定长数字组成。 第六条 中国人民银行建设、运行行名行号管理系统，对支付系统参与者行名行号信息的新增、变更和撤销进行处理。 第七条 中国人民银行对银行业金融机构加入、退出支付系统进行统一管理。 第 二 章 加 入 第八条 以直接参与者身份加入支付系统的银行业金融机构应具备下列条件： （一）经银行业监督管理机构批准办理人民币结算业务； （二）在中国人民银行开设人民币存款账户； （三）满足加入支付系统的技术及安全性指标； （四）内部控制制度健全； （五）具有可行的防范和化解支付清算风险的预案； （六）中国人民银行规定的其他条件。 第九条 银行业金融机构以间接参与者身份加入支付系统的条件由代理其清算资金的直接参与者确定。 第十条 银行业金融机构以直接参与者身份加入支付系统，应按照申请、审查、实施、加入四个阶段的程序办理。 申请是指银行业金融机构提出加入支付系统要求的行为。 审查是指中国人民银行及其分支机构审核、批准银行业金融机 — 4—
互联网金融支付体系的内涵与破坏性创新促进无现金社会的发展 张东明 摘要：现代经济的核心是金融，自金融诞生以来，就承载着大量的信息和资金，所以金融行业对于信息需求和处理都是较为强大，这些对于促进实体经济发展具有举足轻重的作用。由于时代的发展，特别是当今时代互联网行业的不断发展，所以金融行业也是受到了互联网发展的影响，借助与互联网的计算方法和思维方式，金融行业自身的功能和效率有了较大的提高。互联网金融的出现对于支付体系是一种破坏性的创新，改变了互联网金融支付体系的货币形态和运行效率，进一步促进了无现金社会的发展，提高影子银行的发展速度。面对此种情况需要对于互联网金融支付体系进行完善，并在此基础上鼓励互联网金融支付体系的创新和发展。 关键词：互联网金融；支付体系；破坏性创新 引言 互联网金融是一种新兴的金融模式，资金融通、信息中介以及支付等业务是借助于不断发展的移动通信技术、互联网技术实现。互联网金融作为一种新型的金融模式，对于传统金融行业的发展具有强烈的冲击作用。尤其是在互联网金融支付体系上是一种破坏性的创新，有学者认为，互联网金融将会彻底改变现有的商业银行的经营模式，但同时，尽管互联网金融出现的时间较短，但是已经有了一系列的问题开始出现，对于我国金融行业的发展产生了一定的风险。主要的原因是因为互联网金融的破坏性创新是一种一般意义上的破坏性创新，主要是通过产品和市场创新形成，对于市场竞争规则有着一定的冲击，并且可能会因此带来更大的影响。因此，本文针对于互联网金融支付体系，主要是以“支付宝”为代表的第三方支付为例，分析互联网金融对于支付体系的影响。 一、互联网金融支付体系的内涵 所谓支付体系是指，在经济运行的过程中，交易双方实施交易的方式，主要是指金融机构、交易者之间的一种债权关系的组织和安排。支付体系对于经济社会的发展具有重要的意义，支付体系能够实现交易者之间，交易者与金融机构之
资料介绍： 这里的词汇是在最合适的一致性基础上对本书中涉及到的(十国集团和欧共 体)中央银行所使用的术语给出解。它不打算对这些术语给出法律定义。应该认识到，它在其他语言中未必能找到完全等同的术语。 咨询轧差（advisory netting)：见状态轧差。 受保支付系统(assured payment system)(aps)：一种价值交换系统中的协议其中，及时完成一笔支付指令的结算，需要第三方(主要是银行、银行辛迪加或者清算所)不可撤销的和无条件的承诺支持。参见价值交换结算系统。 自动化清算所(automated clearing house)(ach)：一种电子清算系统，在系统中支付指令，主要借助磁介质或者通过电信网络在金融机构之间进行交换并由数据处理中心处理。参见清算。 自动柜员机(automated teller machine)(ATM)：一种可以让已授权的用户，主要利用机器可读的塑料卡，从其帐户提取现金并可向用户提供不同种类的其他服务诸如余额查询、资金转帐和接收存款的机电设备。ATM可以以联机实时查询授权数据库或者脱机两种方式运行。 银行汇票(bank draft)：在欧洲，该术语通常指一种由银行自身兑付的票据。银行汇票由付方在银行购买并发送给收方，收方提交银行汇票给收方的开户银行，收方的开户银行对收方支付。收方的开户银行再提交银行汇票给付方银行并由付方银行偿付。在美国，该术语通常指由银行自身或者从其他银行兑付的汇票或者支票。在银行本票中，银行既是出票人又是受票人。在银行柜员支票中，一家银行是出票人，另一家银行是受票人。银行汇票可能由银行按其自己的目的签发或者由客户购买并发送给收款人以清偿债。 批处理(batch)：一组支付指令和(或)证券转让指令以一个集合在处理点以不连续的时间间隔发送或处理。 受益所有权／权益(beneficial ownership/interest)：接收证券或其他金融票据的部分或全部所有权权益的权利(如收入、选举、转帐权)。受益所有权通常区别于证券或金融票据的法定所有权。参见法定所有权。 双边轧差结算系统(bilateral net settlement system)：它是一种结算系统，其参与者的双边轧差结算余额是在每对参与者之间进行结算的。参见净贷记和借记余额。 双边轧差(bilateral netting)：双方之间对其双边债务进行轧差的协议。协议包含的债务可能产生于金融合同或转帐交易或者同时产生于两者。参见轧差，多边轧差，净额结算。
互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
【最新资料,Word版，可自由编辑！】
【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作
参考书目： 1.曹红辉,田海山,支付结算：理论与实务,中国市场出版社，2014.7 2.张宽海,网上支付与结算,电子工业出版社，201 3.7 3.谢平等,互联网金融手册,中国人民大学出版社，201 4.4 题型： 1.名词解释（40个） 2.判断选择（50个） 3.简答题（45个） 4.计算题（20个） 5.论述题（20个） 一、名词解释题（40个） 1.什么是支付？ 2.什么是清算？ 3.什么是结算？ 4.何谓清算账户？ 5.大额支付系统中“最终结算资产”通常指的是什么资产？ 6.何谓备付金？ 7.何谓支付工具？ 8.什么是支付体系？ 9.何谓支付系统？ 10.何谓沉淀资金？ 11.何谓网上银行？ 12.何谓支付网关？ 13.何谓支付宝网络账户？ 14.何谓网络支付？ 15.何谓快捷支付？
16.何谓移动支付？ 17.何谓电话支付？ 18.何谓虚拟货币？ 19.何谓银行结算账户？ 20.何谓ＣＣＰＣ? 21.何谓HVPS? 22.何谓NPC? 23.何谓SAPS? 24.何谓PVP? 25.何谓DVP? 26.何谓预付卡？ 27.何谓银行卡收单？ 28.什么是数字电视支付？ 29.什么是银行卡？ 30.什么是银行卡交易中的交换费？ 31.何谓ＲＴＧＳ? 32.何谓ＤＮＳ? 33.何谓ＢＮＳ? 34.何谓MＮＳ? 35.何谓混合支付系统？ 36.何谓银行卡的ＢＩＮ? 37.何谓银行卡转接费？ 38.何谓ＰＯＳ？
39.何谓ATM？ 40.银行卡收益分配办法中“7:1：x”中的x是分配给那个机构的？ 二、选择判断题 ( 50个 ) 1.在支付全过程的两个层次中，既参与零售支付服务系统的活动，也参与支付资金清算系统活动的是()。 A．商业银行 B．客户 C．中央银行D．人民银行 2.电子支付是指电子交易的当事人，使用安全电子支付手段，通过（）进行的货币支付或资金流转。 A．发卡银行 B．开户银行 C．网络D．中介银行 3.网上交易中参与各方的身份识别是由（）提供的数字证书来完成的。 A．厂家 B．认证中心 C．银行D．信用卡中心 4.个人拍卖的网络交易是电子商务的哪一种基本形式（）。 A．G2B B．C2C C．B2C D．B2B 5.目前我国智能卡的推广应用中还存在一些障碍，主要是安全问题和（）。 A.资金问题 B.政策问题 C.成本问题 D.观念问题 6.目前使用最为广泛的电子支付工具是 ( )。 A.银行卡 B.电子货币 C.电子支票 D.电子本票 7.网上购物中，银行卡信息是通过（）传输的。 A．城域网 B．因特网 C．专用网D．局域网 8.CA证书申请和发放的主要传递方式是（）。 A．在线方式 B．电话 C．E-mail D．软盘／光盘 9.客户在淘宝网进行的电子商务活动属于（）。 A．B2C电子商务活动B．B2G电子商务活动 C．B2B电子商务活动D．C2C电子商务活动 10.世界上第一家全交易型网络银行是（）。 A．英格兰银行B．花旗银行 C．美国安全第一网络银行D．招商银行 11.使用公钥密码体系，每个用户只需妥善保存（）个密钥。 A．1 B．2 C．3 D．4 12.安全电子商务交易的核心机构是（）。 A．网上银行B．CA机构C．政府部门D．网络中心
互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了
一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。
【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于
金融支付清算系统术语大全（中英文对照）资料介绍： 这里的词汇是在最合适的一致性基础上对本书中涉及到的(十国集团和欧共体)中央银行所使用的术语给出解。它不打算对这些术语给出法律定义。应该认识到，它在其他语言中未必能找到完全等同的术语。 咨询轧差（advisory netting)：见状态轧差。 受保支付系统(assured payment system)(aps)：一种价值交换系统中的协议。其中，及时完成一笔支付指令的结算，需要第三方(主要是银行、银行辛迪加或者清算所)不可撤销的和无条件的承诺支持。参见价值交换结算系统。 自动化清算所(automated clearing house)(ach)：一种电子清算系统，在系统中支付指令，主要借助磁介质或者通过电信网络在金融机构之间进行交换并由数据处理中心处理。参见清算。 自动柜员机(automated teller machine)(ATM)：一种可以让已授权的用户，主要利用机器可读的塑料卡，从其帐户提取现金并可向用户提供不同种类的其他服务诸如余额查询、资金转帐和接收存款的机电设备。ATM可以以联机实时查询授权数据库或者脱机两种方式运行。 银行汇票(bank draft)：在欧洲，该术语通常指一种由银行自身兑付的票据。银行汇票
由付方在银行购买并发送给收方，收方提交银行汇票给收方的开户银行，收方的开户银行对收方支付。收方的开户银行再提交银行汇票给付方银行并由付方银行偿付。在美国，该术语通常指由银行自身或者从其他银行兑付的汇票或者支票。在银行本票中，银行既是出票人又是受票人。在银行柜员支票中，一家银行是出票人，另一家银行是受票人。银行汇票可能由银行按其自己的目的签发或者由客户购买并发送给收款人以清偿债。 批处理(batch)：一组支付指令和(或)证券转让指令以一个集合在处理点以不连续的时间间隔发送或处理。 受益所有权／权益(beneficial ownership/interest)：接收证券或其他金融票据的部分或全部所有权权益的权利(如收入、选举、转帐权)。受益所有权通常区别于证券或金融票据的法定所有权。参见法定所有权。 双边轧差结算系统(bilateral net settlement system)：它是一种结算系统，其参与者的双边轧差结算余额是在每对参与者之间进行结算的。参见净贷记和借记余额。 双边轧差(bilateral netting)：双方之间对其双边债务进行轧差的协议。协议包含的债务可能产生于金融合同或转帐交易或者同时产生于两者。参见轧差，多边轧差，净额结算。 汇票(bill of exchange)：一种由出票人提交给受票人的书面票据，它要求受票人对出票人或出票人指定的人随时或在规定的日期支付一笔特定的数额。广泛用于金融交易和(当在银行贴现时)获得信用。参见个人汇票。
智慧树《互联网金融》教学大纲
互联网金融【教学大纲】 第一章初识互联网金融 近几年，“互联网金融”成为继O2O、物联网、大数据、云计算、移动互联网之后，又一经济社会广泛关注的焦点领域。互联网金融的快速发展不仅对我国现有金融体系造成一定的影响，也引起了传统金融企业的注意。我们将带你了解什么是互联网金融，互联网金融的国内外发展以及各方对互联网金融的探讨。互联网金融是什么 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 互联网金融的发展 本节先讲了国外网络金融，电商金融，移动金融，社交金融，大数据与智慧银行的相关信息；然后通过案例讲了国内互联网金融发展的态势。 对互联网金融的争议 随着互联网金融的进一步发展，传统金融与互联网金融将出现融合趋势，二者不是谁颠覆谁、谁取代谁的关系，而是共同发展、互相促进、互相补充、相互融合的关系。 第二章互联网支付
互联网金融，不仅给金融带来了新态势，也给我们的生活带来了方方面面的影响。其中，不得不提的就是让传统的现金支付逐渐“退居二线”的互联网支付及迅速发展的移动支付。支付方式经历了哪些变革？目前国内外互联网支付发展如何？移动支付为何发展如此迅猛别问那么多为什么，点开视频，你就清楚啦~ 支付方式的历史变革 1. 实物支付阶段； 2. 信用支付阶段； 3.电子支付阶段； 4. 移动支付阶段。 新态势下的互联网支付 1.市场高度集中-支付宝和财付通占据绝大部分市场 2.定价水平基本低于传统POS交易 3.网关支付服务提供商采用：银行卡支付和虚拟账户支付结合 4.无卡支付可能成为网上支付的潮流性 改变我们生活的移动支付 本节提及的几种发展趋势，是否符合你心目中对移动支付的未来期望呢？或者从你的角度看来，移动支付模式还有不一样的发展趋势。当然在经济发展的需求推动下，在科技发展的动力带领下一切皆有可能，让我们大家对未来的移动支付拭目以待。 总结 当支付遇到互联网，我们看到了支付方式的变革，也看到这些变革给我们生活带来的便利。而贷款是金融服务中的最具刚性需求的服务。针对获取贷款困难的小企业、增加便利性的线上消费、特殊的人群如学生、创新征信及审核模式
中国人民银行令〔2010〕第2号 根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2010年9月1日起施行。 行长：周小川 二〇一〇年六月十四日 非金融机构支付服务管理办法 第一章总则 第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务： (一)网络支付； (二)预付卡的发行与受理； (三)银行卡收单； (四)中国人民银行确定的其他支付服务。 本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。 本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。 本办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。 第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。 支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。 第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。 支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。 第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。 第二章申请与许可 第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。 申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。 本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。 第八条《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件： (一)在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人； (二)有符合本办法规定的注册资本最低限额； (三)有符合本办法规定的出资人； (四)有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员； (五)有符合要求的反洗钱措施； (六)有符合要求的支付业务设施； (七)有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施； (八)有符合要求的营业场所和安全保障措施；
互联网金融系列支付清 算体系介绍上 Standardization of sany group #QS8QHH-HHGX8Q8-GNHHJ8-HHMHGN#
一，支付清算体系的简介 支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理接入清算系统。 图1“结算-清算”二级体系 从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。 在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：
1，中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。 2，中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。 在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持： 1，商业银行可以经营办理国内外结算。 因此，清算不等于结算。从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。 那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险（要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的）的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。因此，我们认为，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施，不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓励创新。 目前在运行的清算系统均由央行主管，主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统（银联跨行交易清算系统CUPS）、城市商业银行资金清算系统和农信银支付清算系统等。这些系统大多由央行主办，可视为非盈利的基础设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业（银联）运营（但银联仍由央行主管）。 二，清算的运作过程 本节笔者以银联为例子，结合目前的刷卡消费涉及的发卡行，收单行，衔接机构，用户和商户等主体，全面阐述清算的过程。 1，清算账户的开通 清算进行的前提条件是参与清算的主体需要开通清算账户，用于管理清算过程中形成的债权债务沉淀，管理资金的头寸。
银行业金融机构加入、退出支付系统管理办法 （试行） 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构加入、退出支付系统的行为，防范支付风险，保障支付系统安全稳定运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规制定本办法。 第二条银行业金融机构及其分支机构加入、退出支付系统适用本办法。 第三条本办法所称支付系统是指中国人民银行建设、运行的大额实时支付系统和小额批量支付系统。 银行业金融机构申请加入支付系统应同时加入大额实时支付系统和小额批量支付系统。办理特定业务的银行业金融机构，经中国人民银行批准后可仅加入大额实时支付系统。 第四条银行业金融机构可以直接参与者或间接参与者的身份加入支付系统。 直接参与者是指与支付系统连接并在中国人民银行开设人民币存款账户，直接通过支付系统办理支付清算业务的银行业金融机构。 间接参与者是指委托直接参与者通过支付系统办理支付清算业务的银行业金融机构。 第五条参与者应按中国人民银行规定的标准编制支付系统行号，并确保行号信息的准确性、真实性和完整性。 支付系统行号是参与者通过支付系统办理业务的身份识别代码，由12位定长数字组成。 第六条中国人民银行建设、运行行名行号管理系统，对支付系统参与者行名行号信息的新增、变更和撤销进行处理。 第七条中国人民银行对银行业金融机构加入、退出支付系统进行统一管理。 第二章加入 第八条以直接参与者身份加入支付系统的银行业金融机构应具备下列条件： （一）经银行业监督管理机构批准办理人民币结算业务； （二）在中国人民银行开设人民币存款账户； （三）满足加入支付系统的技术及安全性指标； （四）内部控制制度健全； （五）具有可行的防范和化解支付清算风险的预案； （六）中国人民银行规定的其他条件。． 第九条银行业金融机构以间接参与者身份加入支付系统的条件由代理其清算资金的直接参与者确定。 第十条银行业金融机构以直接参与者身份加入支付系统，应按照申请、审查、实施、加入四个阶段的程序办理。 申请是指银行业金融机构提出加入支付系统要求的行为。 审查是指中国人民银行及其分支机构审核、批准银行业金融机构加入支付系统申请的行为。 实施是指银行业金融机构按规定做好加入系统各项业务和技术准备工作的行为。 加入是指银行业金融机构正式接入支付系统的行为。 第十一条申请。银行业金融机构应向中国人民银行当地分支机构报送申请书及相关材料： （一）申请书。应对机构全称、机构注册所在地、支付结算业务状况、内部管理状况、人员配置状况、接入方式（直连或间连）和支付系统行号信息等进行描述。 （二）工商营业执照、金融机构法人许可证或金融机构营业许可证原件及复印件。 （三）防范和化解支付清算风险的预案。 第十二条审查。中国人民银行分支机构受理申报材料后，应在5个工作日内完成初审。对符合加入条件的，形成书面意见（附申报材料）逐级上
（金融保险）金融机构的功 能
一、金融机构的功能 1、提供支付结算服务。 2、融通资金。 3、降低交易成本并提供便利的金融服务。 4、改善信息不对称状况。 5、风险转移与管理。 二、金融机构经营的特殊性 金融机构是特殊的企业，同一般企业相比，既有共性，又有特殊性，主要体现在以下方面： 1、经营对象与经营内容不同。金融机构的经营对象是货币与资本；经营内容是货币收付、信贷往来等各种金融业务。 2、经营关系与经营原则不同。一般经济单位的经营对象是普通商品和劳务，主要从事商品生产和流通活动；金融机构则经营货币资金这种特殊商品，主要从事货币的收付与借贷。一般经济单位与客户之间是商品或劳务的买卖关系；而金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资的关系。一般经济单位要遵循等价交换原则；金融机构在经营中则必须遵循安全性、流动性和盈利性原则。 3、经营风险及影响程度不同。一般经济单位的经营风险主要来自于商品生产、流通过程，集中表现为商品是否产销对路。这种风险所带来的至多是因商品滞销、资不抵债而宣布破产。单个企业破产造成的损失对整体经济的影响较小，冲击力不大，一般属小范围、个体性质。金融机构则因其业务大多是以还本付息为条件的货币信用业务，故风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。这一系列风险所带来的后果往往超过对金融机构自身的影响。金融机构因经营不善而导致的危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成
威胁。甚至会诱发严重的社会或政治危机。 三、国家金融机构体系的一般构成 国家金融机构体系是指在一个主权国家里存在的各种金融机构及其彼此间形成的关系。 各国的金融机构体系虽各有特点，但在种类和构成上基本相同。 国家金融机构主要由管理性机构、商业经营性金融机构和政策性金融机构三大类构成。 管理性机构是一个国家或地区具有金融管理、监督职能的机构。主要有四类： 一是负责管理存款货币并监管银行业的中央银行或金融管理局； 二是按分业原则设立的监管机构如银监会、证监会、保监会； 三是金融同业自律组织如行业协会； 四是社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等。 商业经营性金融机构是指以经营工商业存放款、证券交易与发行、资金管理等一种或多种业务，以利润为其主要经营目标的金融企业。这类金融机构主要有：商业银行或存款机构、商业性保险公司、投资银行、信托公司、投资基金、租赁公司等。商业经营性金融机构发展初期主要是以特定类业务为主。近二十年又出现了全能化与多样化发展的趋势。有实力的商业性金融机构正在开展范围非常广泛的金融业务。商业银行在各国经济与金融发展中仍是位居重要地位的金融机构之一。 政策性金融机构是指那些车门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。世界各国都根据各自发展需要建立了相应的政策性金融机构。我国的政策性金融机构主要是政策性专业银行，如国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行以及金融资产管理公司等。 四、国际金融机构 国际金融机构是指由广义的国际金融机构体系包括政府间国际金融机构、跨国银行、多
金融机构牌照及相关企业介绍 ——金融机构分类信息 我国需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种。 一、中国金融牌照一览表 二、主要金融牌照简介（申请条件、审批机构、法律依据以及注册资本要求） （一）银监会审批的金融牌照 1、银行牌照 根据银监会公布的信息，截止2014年10月，全国共有商业银行773家，政策性银行2家，农村合作银行108家，农村信用合作社399家，村镇银行1105家。 目前已允许民营资本共同参加设立银行，首批参与民营银行的试点单位共有五家，包括阿里巴巴等十家企业参与了试点工作，他们分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。民营银行从监管层的要求出发会更加突出特色化服务、差异化经营，重点是服务小微企业，服务社区功能。 1.1审批机关 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。
1.2法律依据 《中华人民共和国商业银行法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》 1.3申请条件 设立商业银行，应当具备下列条件： （一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （二）有符合本法规定的注册资本最低限额； （三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （四）有健全的组织机构和管理制度； （五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。 1.4注册资本要求 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。 注册资本应当是实缴资本。 2、信托牌照 拥有信托牌照可以从事的业务包括各类信托业务、作为投资基金或者基金管理公司发起人从事投资基金业务等。 根据银监会公布的信息显示，全国共有71家信托公司，最早批准成立的日期为1984年。 目前银监会已暂停发放信托牌照。因此最实惠的获得信托牌照的方法是收购小型信托公司以获得牌照价值。 2.1审批机关 设立信托公司，应当经中国银行业监督管理委员会批准，并领取金融许可证
互联网金融系列-支付清算体系例子-下 笔者上一篇《互联网金融系列-支付清算体系介绍-上》已经比较全面的介绍了以银联为例子的支付清算体系，为了更好的理解里面的运作，本章以两个例子为重点，全面剖析整个清算的过程。 1，记账原则 这块跟会计相关，不清楚的同学可以先看一下笔者之前的文章《第三方支付架构设计之-账户体系》，在会计学上，需要分清楚一个概念：会计主体，简言之，就是会计信息体现或者代表谁的经济利益，代表给谁做的账。做帐的人不一定是会计主体，比如替别人做帐。在参与清算的各个主体来说，他们首先需要在央行开立清算账户或者在对应的商业银行开立结算账户，对银联的清算系统来说，银联只是帮忙央行或者对应商业银行的清算服务提供做帐服务，这些账户在央行或者对应的商业银行应该划分为资产负债共同类账户比较合适（来自roan的建议，之前认为是负债类账户，这里做了修改），即做帐的会计主体是对应的央行或者商业银行，里面的借贷关系是代表从央行或者商业银行的角度看到的经济信息。银联只是提供做帐服务，在这样的原则下，我们得出做帐的结论：所有清算账户或者结算账户，由于是资产负债共同类账户，负债增加记为贷，负债减少记为借。简言之：对清算账户或者结算账户，借记表示减少，即从账户扣钱，贷记表示增加，即往账户打钱。 2，关于直联商户的清分说明 直联商户的说明见上一篇，直联商户的清分是在银联的第二次清分或者是收单清算里面处理的，直联商户不直接在央行设立清算账户，而是在某个商业银行开设结算账户，但银联对该结算账户具有贷记权限（即能够给直联商户打钱的权限），银联第一次清分即是进行跨行清算，然后在第一次清分的基础上进行二次清分，即收单清算，对挂靠其结算账户的商业银行进行二次清分，简言就是把商业银行从第一次跨行清算得到的钱再进行计算该给多少钱给直联商户和多少给到商业银行。如果没有直联商户，而是某个收单行自己布置POS对接商户，那么银联只需进行第一次的跨行清算即可，至于收单行和对应的间联商户的结算，由收单行自己进行，下面的两个例子将一起说明这两种情况。 3，手续费的比例说明 按照目前业界的规则，刷卡手续费一般是由商户出（所以大家知道去商户买东西，很多都欢迎使用现金的，甚至有些刷卡是需要消费者单独给刷卡手续费的情况），分成比例是发卡行：收单行：银联=7：2：1。
金融支付清算系统术语大全（中英文对照） 资料介绍： 这里的词汇是在最合适的一致性基础上对本书中涉及到的(十国集团和欧共体)中央银行所使用的术语给出解。它不打算对这些术语给出法律定义。应该认识到，它在其他语言中未必能找到完全等同的术语。 咨询轧差（advisory netting)：见状态轧差。 受保支付系统(assured payment system)(aps)：一种价值交换系统中的协议。其中，及时完成一笔支付指令的结算，需要第三方(主要是银行、银行辛迪加或者清算所)不可撤销的和无条件的承诺支持。参见价值交换结算系统。 自动化清算所(automated clearing house)(ach)：一种电子清算系统，在系统中支付指令，主要借助磁介质或者通过电信网络在金融机构之间进行交换并由数据处理中心处理。参见清算。 自动柜员机(automated teller machine)(ATM)：一种可以让已授权的用户，主要利用机器可读的塑料卡，从其帐户提取现金并可向用户提供不同种类的其他服务诸如余额查询、资金转帐和接收存款的机电设备。ATM可以以联机实时查询授权数据库或者脱机两种方式运行。 银行汇票(bank draft)：在欧洲，该术语通常指一种由银行自身兑付的票据。银行汇票由
付方在银行购买并发送给收方，收方提交银行汇票给收方的开户银行，收方的开户银行对收方支付。收方的开户银行再提交银行汇票给付方银行并由付方银行偿付。在美国，该术语通常指由银行自身或者从其他银行兑付的汇票或者支票。在银行本票中，银行既是出票人又是受票人。在银行柜员支票中，一家银行是出票人，另一家银行是受票人。银行汇票可能由银行按其自己的目的签发或者由客户购买并发送给收款人以清偿债。 批处理(batch)：一组支付指令和(或)证券转让指令以一个集合在处理点以不连续的时间间隔发送或处理。 受益所有权／权益(beneficial ownership/interest)：接收证券或其他金融票据的部分或全部所有权权益的权利(如收入、选举、转帐权)。受益所有权通常区别于证券或金融票据的法定所有权。参见法定所有权。 双边轧差结算系统(bilateral net settlement system)：它是一种结算系统，其参与者的双边轧差结算余额是在每对参与者之间进行结算的。参见净贷记和借记余额。 双边轧差(bilateral netting)：双方之间对其双边债务进行轧差的协议。协议包含的债务可能产生于金融合同或转帐交易或者同时产生于两者。参见轧差，多边轧差，净额结算。 汇票(bill of exchange)：一种由出票人提交给受票人的书面票据，它要求受票人对出票人或出票人指定的人随时或在规定的日期支付一笔特定的数额。广泛用于金融交易和(当在银行贴现时)获得信用。参见个人汇票。