保险学
第一章风险及保险
第一节风险的概述
一.风险的概念
一> 定义; 风险即风险事故损失发生的不确定性.
实际结果与预期结果的变动程度.
二>构成; 不确定性包括四个方面的含义;1.损失是否发生不确定性;2.
损失何时发生不确定性;3.损失发生地点.不确定性; .4.损失
程度;不确定性;
二.与风险相关的几个概念
一>风险因素
1.定义促使或引起风险事故发生的条件以后及风险事故发生时致使损失
扩大的条件
2.类型 <依其性质分类>
实质风险因素指有形的并能直接影响事物物理功能的因素
道德风险因素指品德修养有关的一种无形因素
心理风险因素指与人的心理状态有关的另一种无形因素
二>风险事故
.定义指造成生命财产损失的偶然事件。
三> 损失
1.定义非故意非计划. 非预期的经济价值减少的事实.
货币衡量; 满足三非
2.分类;
直接损失风险事故对于标的本身所造成的破坏事实.
间接损失是由于直接损失所引起的破坏事实.
3.三者的关系
风险因素引起风险事故,风险事故导致损失
三. 风险濒率与损失的关系
二者是反向关系
四风险的特征
1.客观性: 事故是由于客观原因所产生,不以人的意志为转移.
2.偶然性; 必须是偶然的和意外的
3.可变性风险性质的变化;风险量的变化;新风险的产生
五风险程度
就是已经发生的实际损失与预定损失的相差数占预定损失的比率
风险程度=实际损失与预定损失之间可能的变异/预定损失×100%
六危险单位
1.定义指一次保险事故可能造成的最大损失范围.
2. 分类地段危险单位;一个投保单位为一个危险单位 ;一个
标的为一个危险单位.
第二节风险的分类
一.按风险损失的对象分类
1.财产风险是指各种物质财产的损毁灭失或贬值的风险
2.信用风险是指债权人因债务人不履行合同而导致损失的风险.
3.人身风险是指人因疾病.衰老.意外伤害等致残,死亡的风险
4.责任风险是指团体或个人因忽或过失造成他人的人身伤害或财产
损失,依照法律应承担经济赔偿责任的风
险.
二. 按风险的性质分类
1. 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险.
2. 投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险.
三. 按风险产生的原因划分.
1.自然风险是指由于自然力不规则作用或人的过错.恶意导致损失
的风险.
2. 政治风险是指在对外投资和经济贸易过程中,因政治因素或其他
订约双方所不能控制的原因所导致损失的风险.
3.社会风险是指个人或团体的故意或过失行为所导致损失的风险
4.经济风险是指由于个人或团体的经营行为或者经济环境变化所导
致的损失的风险.
5 技术风险是指伴随着科学技术的发展,生产方式的改变而产生的风
险.
四. 按风险发生的程度划分
1.重大风险是指全社会普遍存在的风险,或影响整个社会或社会主
要部门的风险.
2. 特定风险是指只影响部门.单位或个人.不影响整个国家和社会
的风险.
五按风险是否承保划分
1.可保风险保险人予以承保的风险.. 其条件: 风险发生必须是
偶然的,事先的不确定的; 可保风险必须是大量的,而且是同质的; 风险发生必
须是意外的客观原因引起的; 风险事故发生导致损失规模适度.
2. 不保风险保险人不予以承保的风险; 如道德风险巨大风险.
第三节风险的代价与管理
一.风险的的代价
即风险的经济成本，是指因为风险的发生和存在而造成物质上精神上的损失。
一）风险事故损失的代价
二）风险因素的代价
1．经济利益的减少
2．社会资源分配的失衡
二．风险险管理
一）风险管理的定义即经济单位通过对风险的认识。衡量和分析，以最小的经济成本得到最大安全保障的经济管理方法。
二）风险管理产生的原因
1．经济发展的需要
2．保险业的各种局限性
三）风险管理的目标
1．减少风险因素
2．减少风险事故
3 减少风险损失
三．风险处理的方法
风险处理是指针对经过风险识别和风险衡量之后的风险问题采取行动
或不采取行动。即核心是风险处理手段的选择。其方法有：一）控制型即损失形成前防止和减少风险损失的各种措施
1．避免就是对某项风险直接设法回避或者尽量不做会产生风险
的事情赖
活动。
2．预防即采取各种措施消除或减少风险因素以降低事故发生所
可能性及发
生的频率。
3．控制即在风险事故正在发生时运用可能的手段力求减轻损失
程度。
4．转移就是将风险采用各种方式转移出去，避免自己承担损失。
二）财务型号即通过财务计划措筹资金，以便对风险事故造成的经济
损失进行
及时而充分的补偿。
1．自留即当某项风险不能避免或由于可能获利而要冒险时，由
自己保留
并承担风险。
2.保险
此外还有中和和集中。
第二章保险的概述
第一节保险及有关术语
一．保险的概念
保险是通过签定经济合同的方式向众多保险参加者收取保险费而集中建立保险基金用于对少数因英受自然灾害或意外事故造成经济损失或人身伤害的不幸者提供资金保障的经济形式。
二．保险的特点
1．保险具有互相性质
2．保险是一种合同行为
3．保险是对灾害事故损失进行经济补贴
三．保险的有关术
一）保险费保险经营保险商品所收取的费用。
二）保险金保险人按照合同规定支付的保险赔款或给付金额。
三）保险金额保险人对保险标的提供经济保障的货币额度或保险人所承担的最高责任限额。
四）保险价值保险标的的实际经济价值。
五）保险人经营保险业务的经济组织。
六）投保人要求参加保险并与保险人签定保险合同并且负有交付保险费义务的人。
七）被保险人获得经济保障的人。
八）保险单保险契约成立的的证明凭证
九) 保险条款保险单中规定契约内容的各种条款
十) 保险标的指作为保险对象的财产及其有关利益抑或者人的寿命和身体。
十一）保险利益指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的经济利益。
十二）保险期限即保险契约的有效期间。在此期间保险人负责风险责任。
第二节保险的性质
一，保险的学说
一）损失说损失说是以损失概念为核心
1．损失赔偿说其主要观点是把保险作为一种损失赔偿的合
同，保险是保险人接受约定的保险费，在被保险人受意外损失
时给与经济补偿的合同。
这种学说在外上有两个问题：一是如果仅是指物质损害的补
偿那么从外傅上就排除人身保险和年金保险。二是如果保险仅
负责补偿物质损害那么这只能说是对它作了司法上的合同概念
的解释，然而有些保险则不存在这种司法意义上的合同关系，
如社会保险。
2，损失分担说瓦格纳认为：“保险是把个别人由于未
来特定的，偶然的，不可预测的事故在财产上所受的
不利结果，使之处于同一危险中，由未事故的多数人
予以分担以排除或减轻灾害的一种经济制度。”该种学
说强调在损失赔偿中众多人互相合作共同分担损失事
实，并认为此学说适用于各种保险。
3.风险转嫁说该学说认为为保险就是将风险转移.把被
保险人的风险转妹嫁给保险人就是保险的性质．
二）非损失说
１．技术说它是以技术特殊性作为保险性质的学说，它认为保险是
把可能受同样事故的多数人组织起来，测定事故发生的概率，按
照这个比率进行分摊．根据概率论的科学方法,算定分摊金额要
有特殊技术,这种特殊技术,就是财产保险和人寿保险的共同性.
2. 欲望满足论该学说以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释
保险的性质.该理论认为,被保险人以缴纳小量保险费为代价,在
灾害事故发生后 ,能取得全部或部分损失补偿.保费缴付
和损失赔偿的金额并不对等,体现了保存的经济保障作用.
3,二元说二元说认为财产保险和人寿保险不能作统一解释,应
该分别给予不同的定义
第四节保险的特征
一.保险与救济
保险与救济同为人类抗御意外灾害事故所致的经济损失实行补偿行
为,但二者不是有本质的区别.
1,保险是一种合同行为,受合同约束,而救济是施舍行为不受任何约束.
2,保险金给付按合同规定支付, 而救济以个人经济状况施舍.
3.保险赔付有一定的计算方法, 而救济不需要计算.
4.保险的补偿对象是被保险人或投保人而救济对象不受限制.
二.保险与保证
保证又称担保他们都是具有法律效力的合同行为;都是对未来偶然事件所致损失进行补偿的行为.二者的区别
1保险是多数单位风险的集合,而保证是依靠信用和资产实力承担责任.
2,保险是保险双方当事人独立签订的合同,其生效和履行均不依靠他人的行为;保证则要涉及三方的行为
3.保险人给付保险金后,一般不得再向被保险人追偿;在保证中保证人以债务
人的名义履行债务后,即取得代位权,有权以债权人
的名义向被保人追偿.
三.保险与储蓄
保险与储蓄都体现了为了应付未来的经济需要,但两者还是不同的经济范
畴,其区别:
1.所有权的不同
储蓄的所有权不变,而使用权为有条件的暂时让渡.保险则为买了一种承诺所有权和使用权均已转移.
2 权力的使用不同.
储蓄的原则存款自愿,取款自由,保险则为保单规定的权力.
3.性质不同
保险是以众人的储蓄补偿少数人的起损失体现互助合作性质.而储蓄则是使用本金加利息的公式,对每个储户保持对等关系它是一种自
助行为.
４两者的计算方法不同.
保费的多少需精算而得,储蓄则按规定的利率计算,受国家政策的影响.
5,目的不同.
保险的目的是对损失进行补偿,而储蓄的目的则是为了应付未来增加的支出, 预防损失只是它的附带作用.
四,保险与赌博
保险与赌博都依赖于偶然因素的出现,而且双方当事人所付的代价和所得的报酬,都不保持对等关系.但二者有着本质的不同:
1,风险转移的性质不同保险是有险才保,化险为夷,变不确定为确定;
赌博则相反,将确定是东西变不确定的东西,化夷为险.
2.法律的性质不同保险是合法的,赌博是非法的.
3.技术手段不同保险需科学的技术基础,赌博靠运气.
第五节保险的一般分类
一.按保险标的分类
一) 财产保险以财产及其有关的利益为保险标的的保险.
二) 人身保险以人的寿命,身体或健康为保险标的的保险.
二,按政策分类
一)自愿保险与法定保险
1.自愿保险是指凭个人的意愿参加所保险.
2.法定保险是指国家法律规定范围的人有必须参加保险的义务. 法定保险的保险关系则基于法律的规定而成立,因此,对被保险人而言,有参加保险的义务:对保险人而言,有接受保险的义务.
二)商业保险与社会保险
1. 商业保险是以追求利润为目的的保险.
2.社会保险是以政策为目标的保险.
三)政策保险与普通保险
1.凡依据政府政策而成立的保险称为政策保险.它有两大类:一是以社会政策为目标的保险如失业保险. 二是以经济政策为目标的保险如农业保险,渔船保险等等.
2.此外,即属于普遍保险
三.在经济上的分类
一).企业保险与个人保险
1.由营利单位加入的保证称为企业保险.
2.由消费经济单位加入的保险称为个人保险.
二).费用保险与储蓄保险
站在国民经济的立场,观察保险费的支付如纯系费用性质者称为费用保险;如含有储蓄性质者称为储蓄保险.养老保险等等.
四.在经营上的分类
第一节保险产生与发展的条件
1. 客观事故的客观存在是保险产生与发展的前提条件
2. 剩余产品的增多是保险产生与发展的物质条件
3. 商品经济的发展是保险产生与发展的经济条件
第二节保险的起源与发展
一. 海上保险的起源与发展
1.共同海损
2. 共同海损分摊原则
二. 火灾保险
三. 人寿保险基尔特制度. 蒙丹斯佟蒂法哈雷的生命表. 辛浦森的自然保费和道德森的平衡保费.
四. 责任保险.
五. 保证保险.
第三节. 我国保险业的发展.
第一节保险利益原则
一.保险利益的含义
一>定义保险利益又称”可保利益”,是指投保人或被保险人对于保险标
的具有法律上认可的经济上的利害关系.
二> 概念要点
1.合法性符合法律规定和社会公众秩序要求,受保护和承认,表现在:保
险标的存在的合法性;投保人与保险标的的合法性.
2.可衡量性保险利益是一种经济上的利益,可以用货币计量的利益.目的:
确定保险额度;使保险给付和补偿成为可能.
3.确定性保险利益必须是确定的利益即现有利益和预期利益..
三> 保险利益的的法律效力和意义
在保险合同中投保人域被保险人对保险标的没有保险利益则合同无
效,其意义 1.防止了将保险变赌博行为;2.防止道德危险的产生;3.限制
保险赔偿(给付)金额.
二.财产保险的保险利益
一> 保险利益的种类:
1.财产损失保险的保险利益.
2.责任保险的保险利益.
3.信用,保证保险的保险利益.
二> 享有保险利益的人员
1.财产所有人对其财产具有保险利益;
2.虽没有财产所有权,但有合法的占有.使用,收益,处置权中的一
项或若干项权利者,对相应财产有保险利益.
3.他物权人对依法享有他物权的财产具有保险利益.
4.受托人对托管财产具有保险利益.
5.当事人对其因侵权行为或违约行为而可能产生的经济赔偿责任
具有保险利益.
6.权益人对按合同规定产生的利益具有保险利益.
7.保险人对于保险标的保险责任具有保险利益.
三> 保险利益的存在时间
财产保险的保险利益,只要求损失发生时必须存在,而并非要求投保
时必须存在.
三,人身保险的保险利益
一> 保险利益的确定.
1.被保险人本人.即任何具有行为能力的自然人都可以为自己投人
身保险.
2.家庭成员之间.
3.由劳动关系产生的关系.
4.被保险人的被扶养人.
5.被保险人的债权人.
二> 被保险人的同意权
当投保人与被保险人相分离时,一般情况下, 投保人与保险人签订保险合同,特别是以死亡为给付保险金条件的合同,须经被保险人同意并认可保险金额,此为合同得以成立的要件之一.
三> 保险利益的存在时间
人身保险的保险利益,强调在签订保险合同时必须存在,至于在保险事故发生时,这种保险利益是否存在并不重要.
四. 保险利益的变动
关于保险利益的变动,主要有以下两类情况:
一>.保险标的消失
二>.保险标的转移.
1.破产出售或转
2.继承
3.破产
第二节：最大诚信原则
一、最大诚信原则的概述
诚实：一方当事人对另一主当事人不得隐瞒或欺骗
信用：任何一方当事人都应当善意的全面的履行自己的义务
二、最大诚信原则的基本含义：
保险双方在签订和履行保险合同时必须保持最大限度的诚意，双方都应该恪守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报主要危险情况。
三、告知：
一）告知义务（申报义务）：投报人在定立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事实如实告知保险人。
广义的告知义务：包括保险合同定订立时的告知义务，也包括保险期间保险标的危险增加的通知义务，以及保险事出有因故发生的通知义务。
狭义的告知义务：投保人在订立保险合同时的告知义务。
二）告知义务的内容和形式
1、内容：重要事实：凡能够影响一个正常的，谨慎的确良保险人决定其是否接受承保或者说据以确定保险费率，或者是否在保险合同中，增加特别约定条款的事实均属重要事实。
包括：投保人的保险史；投保人的品行（主要看作骗史）
2、形式：A、无限告知义务（客观告知义务）：法律对告知的内容没有正确定性的规定，而是只要事实上与保险标的的风险状况有关的，任何重要事实投保人有义务告知保险人。
B、有限告知义务（询问回答告知义务）：保险人书面询问的问题都认为是重要事实。
三）告知义务的违反与结果
1、告知不实：投保人所告知的内容与事实不相符。
2、遗漏：指投保人因过失而导致应该告诉投保人的内容没有告知保险人。
3、隐瞒与此同时捏造：隐瞒是指投保人将已知的重要事实故意不告知保险人，捏造是投保人向保险人虚构不真实的重要事实。
后果：1、增加保险费，保险合同有效
2、解除保险合同
四）对保险人而言的告知
1、形式：A、明确列明：保险人将保险的主要内容明确载明于保险合同之中，即视为已告知投保人。
B、明确说明=明确列明+解释=逐条解释：保险人不仅应将保险的主要内容的明确载明于保险合同之中，还需对投保人进行明确提示并加以适当准确的解释。
2、表现（1）合同中的责任免除条款
四、保证：保险合同的基础（约束投保人）
一）概念：指人们对某种事情的作为与不作为的允诺
保险合同中的保证是指被保险人允诺不因他的某一作为或不作为而增加保险标的危险事实，以此作为合同生效的先决条件。
比较：保证是一种承诺，强调对承诺的遵守；告知是对某一事实的说明。
运用的限制：1、保证的事项，必须是重要事实。
2、投保单中的保证条款必须在保险合同中体现出来
3、被保险人违反了保证义务，保险人必须发出书面通知才能解
除保险合同。
二）保证的分类
1、根据保证事项是否确实存在分为：
确认保证：投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证
承诺保证：投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证
2、根据保证存在的形式分为：
明示保证：指投保单或保险单中载明的保证条款均为书面形式/
默示保证：保险合同中虽未载明，但在保险实践中按照法律、国际公约和行业习惯等，被保险人应遵守的一类保证事项。eg:船舶适航的保证，不得绕航保证（1）船舶适航保证
（2）不得绕航保证：被保险船舶不得驶于绕离两个港口之间的既定航线
（3）航行合法保证：被保险人不得从事出有因走私等违法
三）违反保证的处理
违背保证条款即合同无效
五、弃权与禁止反言（约束保险人）
定义：合同的一方放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。
禁止反言：指当事人既已放弃他主张的权利尔后不得再向他方主张这种权利。
第三节：补偿原则（适用于财产保险+医保）
概念
一）定义：指在发生保险事故致使保险标的遭受损失时，按照保险合同约定的条款，依既保险标的实际损失在保险金额以内进行赔偿的原则。
二）含义：（1）保证被保险人能够获得充分的保险
（2）使保险标的恢复到保险事故发生前的状态
（3）赔偿以损失为限，最高不超过保险金额。
二、运用
（怎样确定保险限额）
一）损失额度的确定方式：
1、按市场价格确定方式：
2、按照基本恢复保险标的原有的形态和使用功能所需费用确定实际损失（不包括人工费）
3、重置成本—折旧确实实际损失。
4、根据被保险人实际损失的费用确定实际损失
三、例外
1、人身保险不适合
2、定值保险不适合（古玩、船舶……）
3、重置成本保险：
4、比例承保：保险人在保险合同中约定一定比例的风险由被保险人自行承担。
第四节：权益转让原则
一.定义：指财产保险中保险人赔偿被保险人因保险事故遭受的经济损失以后，在保险人的赔偿范围内，被保险人将保险标的有关权益转让给保险人行使的原则。
二、代位求偿权：一）定义：保险事故发生后，保险人按合同赔偿被保险人的经济损失后，同时获得对第三方责任的追偿权力。
二）名义：
三）产生原因：必须是第三方对被保险人的保险标的遭受损失必须承担，法律规定民事责任。
1、侵权行为：
2、合同责任：由于第三方在合同中违约而造成的保险标的损失或者根据合同规定第三方需承担的民事责任。
3、不当得利：由于第三方的不当得利行为所产生的民事责任。，
eg：保险标的丢失，第三方非善意占有。
4、共同海损：保险标的由于共同海损受到损失，保险人有权向其他受益方代位求偿。
四）发生时间：保险人对被保险人进行经济赔偿之时即取得了代位求偿权
五）有关法律规定：
1、当被保险人向第三方求偿时若不能弥补其经济损失时，可向保险人索赔
2、保险人向被保险人赔偿后，若赔偿不足以弥补损失，则被保险人仍可向第三者要求赔偿。
3、代位追偿权未转让给保险人之前，被保险人不得擅自与第三方达成任何协议或承诺，若协议或承诺妨碍保险人行使代位追偿权，则保险人有权拒赔。
4、保险人向被保险赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意，放弃对第三者请求赔偿的权力无效。
5、由于被保险人的过失致使保险人不能行驶使代位求偿权的权力的，保险人可相应扣减保险赔偿金。
6、被保险人有协助保险人行使代位求偿权的义务。
7、保险人不得对被保险人的家庭成员或组织人员行使代位请求赔偿的权力。
三、物上代位。
一）定义
指保险标的发生损失，依保险合同自支付保险赔偿之日起保险标的的所有权向保险人转移。
二）两种情况
1、实际全损
2、委付：被保险人将保险标的物的一切权利都转移给保险人，并要求保险人支付全额保险金额请求。
发生情况：推定全损：指保险标的物在遭遇保险事故后，虽然尚未达到完全灭失，损毁或变质状态但是完全灭失将是不可避免的或恢复修复该标的物或运送货物到原定目的地所耗费用估计已达到或超过其实际价值或保险价值。
第五节 分摊原则
一、重复保险：投保人对同一标的、同一保险利益、同一风险分别向两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。
重复保险：保险金额之和大于保险标的的实际价值。
复保险：保险金额之和小于保险标的的实际价值。
产生原因：1、投保人或被保险人的疏忽；
2、投保人想获得更大的保障。
二、重复保险赔偿的分摊方式：
1、比例责任方式：是以保险金额为基础
计算公式：各承保人承保比例=%100 额的总和各保险人承保的保险金金额保险人各自承保的保险
各保险人应分摊赔偿责任=保险财产损失金额×各保险人承保比例
保险A ：10万
B ：15万 损毁12万 %40151010
=+=A
A=12×40%=4.8（万）
2、限额责任方式：以赔偿限额为基础
计算公式：各保险人赔偿限额比例=%100?和各保险人赔偿限额的总保险人各自赔偿的限额
▲
各自保险人应分摊赔偿责任
=保险财产损失金额×各保险人赔偿限额比例
%4512
1010
=+=A A=12×45%=5.4万 %
55121012
=+=B ▲ B=12×55%=6.6万 3、顺序责任方式：指当有两家以上承保人承保同一标的时，最先承保保险单为主要保险，首先承担保险责任，以后保单在前一保单承保金额的范围内无效，只有在其损失金额越出前一保单的保险金额时按其超出部分依次责任。
第六节 近因原则
近因：造成保险标的损失最直接最根本的原因。
二、运用：1、单一原因：造成损失的原因只有一个，判定此为近因
2、多种原因：造成损失的原因只有多个，判定此为近因，连续起支配性作用的原因为近因。
（1）并列关系。
第五章 保险合同
一、保险合同的定义
一）定义：投保人与保险人约定保险义务关系的协议
保险合同：当事人一方及投保人交附保险费以换取当事人另一方（保险人）在灾害事故发生造成损失或约定事件出现时按照协议履行赔偿和给付保险金的法律效力的文件。
二）分类
1、补偿合同：对被保险人的实际损失按约定给予补偿的合同（以财产为标的）
2、给付合同：对被保险人发生约定的事件后给付保险金的合同（人寿保险）
二、保险合同的一般法律特征
1、是当事人双方的法律行为（双方意思表达一致）
2、双方当事人在法律关系中处于平等地位。
3、保险合同必须是合法的法律行为。
4、保险合同双方当事人必须具有民事行为能力。
三、保险合同的特点
一）保险合同是射幸合同
权力、义务在性质上是不确定的，要约定偶然事件发生后，才确定风险事故。二）保险合同是最大诚信合同
三）保险合同是双方义务合同
订立合同的双方都有义务
四）保险合同是人对人的合同
财产保险合同保障的标的是被保险人的财产，只对被保险人和保险受益人有效。五）保险合同是附合性合同（相对协商性合同而言的）
由一方提出合同的主要内容，另一方在其基础上做出取与舍的选择
六）保险合同是要式合同
必须按照法定的形式或手绪订立的合同
第二节：保险合同的单证形式
一、投保单—要保书（投保人向保险发出的一种要约）
投保人申请保险的一种书面形式。
二、暂保单：法律期限30天
是在保险单或保险凭证尚未订立之前，签发的临时单证。
出现情况：1、保险代理人招揽到保险业务后可先出立暂保单，30天内有效。
2、保险公司的分支机构在接受要约后有关事宜需经上级批准，在未获得批准前先出立暂保单。
3、保险人与投保人对某些条件需进一步商讨，但主要条款已达成协议的情况下出立暂保单。
4、出口贸易结汇
三、保险单：是保险人和投保人之间订立保险合同的一种书面凭证。
包括：1、保险项目2、保险责任3、除外责任4、附注条件
四、保险凭证（与保险单具有同样法律效力）：保险合同的一种书面证明。
五、批单（附贴在保险单上）：为了对保险单保险凭证进行修改或增减内容而出立的一种凭证。作用：补充、删除、变更保险单的内容。
第三节保险合同的种类
一、按补偿价值分类：
1、定值保险合同：是指当事人双方事先确定保险标的，保险价值并在合同中载明的财产保险合同
赔偿方式——比例赔偿方式：赔付额按财产受损的损失程度计算。
保险财产受损价值
损失程度=%
100
?
保险财产受损当时当地
市场完好价值
保险财产受损价值=保险财产受损当时当地市场完好价值-残值
保险赔偿=保险金额×损失程度
特点：1、满足部分损失的赔偿计算
2、以财产损失当时当地市场完好价值为依据来计算损失程度。
eg：保险金额=保价=12000
财产受损当时当地完好价值=10000
受损财产残值=3000
2、不定值保险（大多数保险）：当事人双方对保险标的保险价值不确先确定，只列明保险金额作为赔偿的最高限额，保险赔偿金额以保险标的实际价值作为基础赔偿方式——比例赔偿方式
保险金额
保险保障程度= %
?
100
保险财产受损当时当地
市场完好价值
保险赔偿=保险财产损失价值×保险保障程度
二、根据保险金额（在保险合同下应赔偿的最高限额）和保险价值划分：足额保
险（保险金额等于保险价值的保险合同）、不足额保险（保险金额低于保险价值的保险合同：1、投保人故意有意识少保；2、投保人未正确估计实际价值；
3、保险合同订立后，保险标的市值上涨）、超额保险（保险金额高于保险价
值的保险合同：1、投保人投保时有意识使保险额高于保险标的实际价值（善+恶）2、投保人错误估计标的实际价值；3、保险标的市值下跌，事故发生时，保险金额高于标的市值）、超额保险恶意（限制）：欺诈。
三、根据保益人所承担的风险状况分：
1、特殊性定风险保险合同：保险人承保保险标的一切风险或几种风险的保险
合同
2、一切风险保险合同：保险人承保保险标的除外责任以外的任何风险的保险
合同
四、根据每一保险标的是否具有独立的保险金额为：
1、特定保险合同：指各项保险标的分别列明保险金额的保险合同。
包括个别保险合同（单一保险合同：保险标的唯一特定物或特定人）和集合保险合同（保险人以一个保险合同承诺多数的保险标的，而每一保险标的都分别定有各自的保险金额的合同：团体险中、企事业单位中较多）
2、总括保险合同：保险人承保的多数保险标的仅列明一个总的保险金额的保
险合同。
五、按照保险合同保障的业务对象分：
1、原保险合同：保障对象是被保险人，是保险人直接承保的合同
再保险合同：保障对象是保险人，保险人直接承保业务后，把自己承担的保险责任的一部分或大部分转让给另一个或若干个别保险人的保险合同。
第四节保险合同的当事人和关系人
当事人：与保险合同发生直接关系的人
关系人：与保险合同有间接关系的人
辅助人：涉及其他与保险合同有关的人
一、保险合同的当事人
1、保险人（承保人）：是依法成立的经营保险业务的人，签订保险合同的一方，最收取保险费，并按照保险合同规定的负责补偿损失或给付保险金义务的人
2、投保人（要保人）：与保险人订立合同，并按照保险合同负有支付保费义务的人，并不是所有的自然人和法人都可成为投保人。
条件：（1）具有相应的权力能力和完全民事行为能力的人
（2）对保险标的具有保险利益的人
二、保险合同的关系人：
1、被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请示权的人。
与投保人关系：（1）投保人即为被保险人
（2）投保人与被保险人分属两人（投保人为他人利益签订保险合同）
2、受益人（自然人或法人）：是指人身保险合同人由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，在保险合同中不承担任何义务，也不必对保险标的具有保险利益。
投保人指定受益人时必须经过被保险人同意才有效。
法律上的资格：（1）投保人被保险人、受益人均为同一个人（养老保险）
（2）经被保险人同意，投保人为受益人
（3）监护人指定受益人
没有受益人的情况：（1）订立保险合同时对未指定受益人
（2）撤消原受益人，未指定新受益人
（3）受益人先于被保险人死亡
（4）受益人的故意行为造成被保险人死亡，丧失受益权。
（5）受益人表示放弃权利，保险金就作为被保险人的遗产。
三、保险中间人
1、代险代理人
A、定义：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人世间授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。
B、分类：①专业代理人：专门从事保险代理业务的保险代理公司
业务：代理销售保单，代收取保费、保险及风险管理的咨询服务等
②兼业代理人：受保险人委托，在从事自己业务的同时，指定专业为保险人代办保险业务的单位。
业务范围：销售保单，收取保费，党政机关，不得从事……
③个人代理人：根据保险人委托向保险人收取代理手续费并在保险人授权范围内代为办理工科保险业务的人
从业要要求：①必须具有保险代理人资格
②必须持有被保险公司颁发的代理证
③一个代理人不得同时为两家保险公司代理
④个人代理不得办理企业财产保险和团体人身保险
⑤任何个人不得兼职从事保险代理业务。
2、保险经纪人
定义：基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
与保险代理人不同：
①代表保险人的利益
②在一个区域内，代理销售保险人授权的保险品种
③按代理合同规定向保险人收取代理手续费
④在代理权限内代理行为的法律后果直接归属保险人
经纪人：
①代表被保险人利益
②则是接受被保险人的委托，为其协商投保险条件，提供保险服务
③在保险公司接收业务以后，要求被保险人支付拥金。
④法律地位：是被保险人代表他的疏忽过失对保险人或被保险人造成损失，应当独立承担民事法律责任。
3、保险公估人（公平：公正）
是为投保人、被保险人或保险人输保险标的勘查、鉴定、估价、保险理赔等事项给予证明的人，出具证明具有法律效力，需承担责任。
公估人工作的造成过失由其自身承担
??????????????????????精品自学考试资料推荐?????????????????? 全国 2018 年 4 月高等教育自学考试 财产保险学试题 课程代码： 00080 一、单项选择题(本大题共 20 小题，每小题 1 分，共 20 分 ) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均 无分。 1．保险公司根据客户的要求，为与客户存在直接利益关系的他人的信用提供保险，在客户由于他人的信用而产生利 益损失时对于客户进行补偿的险种是() A ．信用保险B．保证保险 C．财产保险D．责任保险 2．保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件是( ) A ．保险凭证B．暂保单 C．批单D．投保单 3．保险标的的损失必须超过保险单规定的金额，保险人才负责赔付其超过部分。这种免赔额是( ) A ．绝对免赔额B．相对免赔额 C．自然免赔额D．特别免赔额 4．我国保险公司对于家庭财产保险业务采取的赔偿方式为( ) A ．第一危险赔偿方式B．比例赔偿方式 C．限额赔偿方式D．定额赔偿方式 5．具体的保险人已经承保的风险称为( ) A ．保险风险B．可保风险 C．投保风险D．基本风险 6．共保交叉责任条款使用于（） A ．企业财产保险B．出口信用保险 C．机动车辆第三者责任保险D．安装工程第三者责任保险 7．诚实保证保险所保障的是雇员的( ) A ．过失行为B．欺诈行为 C．失职行为D．工伤行为 8．间接损失保险应规定（） A ．等待期B．观察期 C．考察期D．赔偿期 9．某房产主李某于 2018 年 2 月 5 日向保险公司投保两栋房屋的财产保险，保险金额共100 万元 (两栋房屋价值相同 )。
一．单项选择题（在下列每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将其字母标号填入题干的括号） 1承保责任围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ D） A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C ) A.道德风险因素 C.心理风险因素 B.社会风险因素 D.物质风险因素 5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是 (B ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险 9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险
10.下列哪些利益可作为保险利益（D ） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚 D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。 A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险 人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C） A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性 B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性 14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。 15.有关保险市场述错误的有（C ） A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素：主体、客体、交易价格 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在的整个市场运行机制。 16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用
《财产保险》课程教学大纲 课程编码：23431011 课程性质：学科专业必修课程 教学对象：保险学本科学生 学时学分：54学时3学分 编写单位：经济管理系 编写人：辛冬丽 审定人：刘俊萍 编写时间：2011年9月 一、课程说明 1、课程简介 本课程的主要内容包括财产保险概述、企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、责任保险、信用保证保险和农业保险等内容。开设本门课程的目的在于使学生掌握财产保险的基本原理，培养学生对财产保险专业课程的兴趣，为学生上能力通过职业资格考试打基础，同时加强学生的职业资格教育，为学生将来的就业奠定稳定的知识、资格和素质基础。 2、教学目的要求 本课程的教学目的是通过学习，使学生掌握财产保险的基本理论、知识和基本方法以及国内外财产保险理论和实务发展的现状和趋势。同时在实际能力方面，通过较多实例解剖，培养学生分析和解决实际问题的能力。 3、教学重点难点 本课程特点，教学重点：一方面，注重理论水平的提高，因此对于财产保险的含义、特征、财产保险学的产生和发展；宏观环境、微观环境分析；财产保险市场营销等理论详细透彻地加以分析。另一方面，注重学生分析问题、解决问题、应对问题的实践能力的提高。 4、相关课程 相关课程包括西方经济学、风险管理、保险精算学、财产保险学、社会调查方法等专业课程。 5、教学手段及教学方法建议 对于教学方法，一方面注重唯物辨证方法、从“抽象-集中-抽象”科学的认识方法、逻辑推理法、系统研究法等科学学习方法的使用；另一方面，充分利用多媒体、双语、网络、案例分析、课堂讨论等灵活、高效的方式、方法，加强学生实践能力的训练与提高。
2011年7月浙江自考真题财产保险学10 课程代码：00079 第一部分选择题(共30分) 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求 的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1．投机风险的后果是（） A．损失或者获利B．无损失或者损失 C．无损失D．损失 2．造成生命财产损害的偶发事件是（） A．损失B．风险事故 C．风险D．风险因素 3．符合保险人承保条件的风险是（） A．心理风险B．道德风险 C．投机风险D．可保风险 4．保险业产生的自然基础是（） A．风险B．剩余产品的存在 C．社会分工D．商品经济的一定发达程度 5．保险合同的当事人是（） A．保险人和投保人B．保险人和被保险人 C．投保人和被保险人D．被保险人和受益人 6．保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件是（） A．保险单B．暂保单 C．投保单D．临时保单 7．某种财产保险标的的货币表现称为（） A．保险价值B．保险金额 C．保险金D．保险费 8．保险合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额称为（） A．定值保险B．不定值保险 C．足额保险D．超额保险 9．投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（） A．50万元和30万元B．40万元和40万元 C．30万元和50万元D．60万元和20万元 10．责任保险的保险标的是（） A．法律事实B．保险财产 C．民事损害赔偿责任D．被保险人本身的意外伤害 第 1 页
保险学讲义课件(doc 77页)
?保险学 ?杨正勇 ?经贸学院 (2004-9-26) With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. ?在绝望之中寻找希望人生终将辉煌 目录 ?第一篇保险基础 Chap-1 风险与风险管理 Chap-2 保险的基本内容 Chap-3 保险合同（上） Chap-4 保险合同（下） 第二篇保险实务 Chap-5 保险的购买 Chap-6 业务承保与保险展业 Chap-7 索赔与理赔 Chap-8 再保险 ?第三篇保险类别（略）
?
?烈士暮年，壮心未已。 盈缩之期，不但在天。 养怡之福，可得永年。 幸甚至哉，歌以咏志。 2 、上课认真听讲，切实掌握理论 “I never learn an ything when I am talking. I onl y learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 3、注重案例研究 4、积极参与热点问题的讨论 ?三、本课程的组织结构（见目录） 四、数学要求及成绩评定： 1、考核； 2、平时成绩； ?3、参考书： ?吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3 ?Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10 第一篇保险基础 Chap-1 风险与风险管理 ?§-1 风险概述General Viewpoint on Risk 一、风险的本质 （一）风险的定义： 1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1） 2、理解：从风险的三个特性来把握： (1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。 (2) 损失性：风险与损失相关 (3) 不确定性：～是损失发生的一种不确定的状态。 （二）风险的程度：Degree of risk 风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。
第九章准备金与保险资金运用 第一节财产保险的责任准备金 一、责任准备金的含义与类型 责任准备金是保险人为了履行其承担的保险责任或者备付未来的赔款，从所收取的保险费中提留的资金准备。 责任准备金包括：未到期责任准备金；赔款准备金；总准备金（保险保障基金）。 二、未到期责任准备金 （1）概念 未到期责任准备金，又称保费准备金，是保险人在会计年度结算时将保险责任期尚未届满、应属于下一年度的部分保费提存出来形成的准备金。 （2）未到期责任准备金的确定方法 比如投保人于2009年10月1日缴付一年的保险费，其中的3个月属于2009年会计年度，余下的9个月属于下一个会计年度。这一保险单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要在当年收入的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保险费收入，作为对该保险单的赔付资金来源。 按照我国保险精算规定：会计年度末未到期责任准备金按照本会计年度自留毛保费的50%提取。未到期责任准备金应在会计年度决算时一次计算提取，提留办法：1）年平均估算法； 2）季平均估算法； 3）月平均估算法； 4）日平均估算法。 《保险法》第九十四条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。 1）年平均估算法（也称50％估算法） 假定每年中承保的所有保单是在365天中逐日均匀开立的，即每天开立的保单数量及保险金额大体相等，每天收取的保险费数额也差不多，这样一年的保单在当年还有50％的有效部分未到期，则应提留有效保单保费的50％。（我国目前按４０％计算）例如，一家保险公司当年开出的保单10000份，减除应付分保的保险费，自留保险费总额为180000元，则应提取的未到期责任准备金为： 180000 *50％＝ 90000元 2）季平均估算法（8分法） 假定一个季度内，所有承保的保险单是90天逐日开出的，且保险单数量、保险金额大体均匀。以保险期限一年为例，说明四个季度应提存的未到期责任准备金的计算方法：未到期责任准备金＝第一季度保费收入 * 1/8＋第二季度保费收入 * 3/8 ＋第三季度保险收入 * 5/8＋第四季度保险收入 * 7/8
一、单项选择 1、保险人承担赔偿责任或给负责任的最高限额是（） A．保险价值B．保险金额 C．保险金D．保险费 2．负有缴纳保费义务的人是（） A．投保人B．保险人C．被保险人 D．受益人 3．投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，保险金额总和不超过保险价值的保险是（） A．再保险B．重复保险C．复合保险 D．共同保险 4．关于保险合同，下列说法正确的是（） A．单务性合同 B．非要式合同 C．协商性合同D．条件性合同 5．关于受益人的说法，正确的是（） A．变更受益人必须经保险人同意 B．受益人必须由被保险人指定 6．如果保险人在代位追偿中，从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿金额，则超出的部分归（）所有。 A．保险人B．被保险人 C．第三者 D．受益人 7．风险管理程序的第一步是（） A．风险估测 B．风险评价 C．风险识别 D．选择风险管理方法 8．吸烟人随手扔的烟头导致火灾，造成财产损失，属于（）风险因素。 A．物质风险因素B．心理风险因素 C．道德风险因素 D．逆向选择风险因素 9．保险合同的客体是（） A．投保人 B．保险标的C．保险利益 D．被保险人 10.投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证是（） A．明示保证B．默示保证C．确认保证D．承诺保证 11.产生保险分摊原则的前提是（） A．再保险的存在B．超额保险的存在C．不足额保险的存在D．重复保险的存在 12.刹车失灵会引起意外事故，这属于（） A．物质风险因素 B．心理风险因素 C．道德风险因素 D．逆向选择风险因素
13.保单贷款适用于（） A．人身意外伤害保险B．医疗保险 C．责任保险D．终身寿险 14．保险人将其承保业务的一部分或全部分给另一个或几个保险人承保，这种保险称为（） A．共同保险 B．重复保险 C．原保险D．再保险 15．人身保险属于（） A．定值保险 B．不定值保险 C．足额保险 D．定额保险 16．（）使风险的可能性转化为现实性。 A．风险因素B．风险事故 C．风险增加 D．损失 17. 由于船舶不适航而引起的损失是被保险人违反了（）的行为，保险人对此不承担赔偿责任。 A．近因原则 B．保险利益原则 C．明示保证D．默示保证 18、船舶由于绕航而引起的损失是被保险人违反了（）的行为，保险人对此不承担赔偿责任。 A．近因原则 B．保险利益原则 C．明示保证D．默示保证 19、家庭财产保险理赔方式一般采用（） A．按限额责任方式赔偿 B．按实际损失多少赔偿 C．按第一危险赔偿方式赔偿 D．按比例赔偿方式赔偿 20．在订立保险合同的过程中，一般由（）提出要约。 A．保险人B．投保人C．被保险人 D．保险代理人 21、在战争中敌机投弹引起的被保险人的仓库着火，仓库内的保险标的全部被烧毁，此案中近因是（） A．火灾B．战争 C．损失 D．社会风险 22．保险委付的前提是（） A．实际全损B．推定全损 C．部分损失 D．物上代位 24、保险人如果放弃合同中的某项条件而与投保人签订保险合同，合同一经成立( )。 A、保险人可以有条件地再主张这项条件 B、保险人可以再主张这项条件 C、保险人不得再主张这项条件 D、保险人可以无条件地再主张这项条件 25．根据我国《保险法》的规定，投保方履行其告知义务应采取的形式是（）。 A、客观告知 B、无限告知 C、询问回答告知 D、主动说明告知
2011年7月浙江自考真题财产保险学18 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.个人故意促使事故发生,导致损失的风险因素属于（） A.心理风险因素 B.道德风险因素 C.人为风险因素 D.物质风险因素 2.严禁在车间内吸烟属于下列哪种风险管理方法?（） A.风险分散 B.风险抑制 C.风险预防 D.风险自留 3.下雨后路面湿滑导致车辆遭受严重碰撞,进而发生爆炸最终造成车辆损毀。在这一系列事件中，造成车辆损毁的近 因是（） A.下雨 B.路面湿滑 C.碰撞 D.爆炸 4.按照合同所用语言、文字的含义对合同条款进行解释的原则是（） A.有利于投保方的原则 B.整体性原则 C.意图解释原则 D.文义解释原则 5.财产保险独有的原则是（） A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.赔偿原则 D.近因原则 6.某保险标的的保险金额为90万元，实际价值为120万元，出险后该标的的损失为80万元，按照比例赔偿方式，保险人应支付的赔偿额为（） A.60万元 B.80万元 C.90万元 D.120万元 7.某汽车的保险金额为200，000元，规定绝对免赔额为2，000元。汽车出险发生全损，其中合理的施救费用为5，000元，则保险人应支付赔款（） A.195，000 B.200，000 C.203，000 D.205，000 8.国内货物运输保险期限的确定方式是（） A.以月度确定 B.以年度确定 C.以运程确定 D.自行约定 9.在产品责任保险中，不属于 ．．．被保险人的是（） 第 1 页
《保险学练习题及答 名词解释 1.风险管理 2.可保风险 3.保险 4.商业保险 5.保险合同 6.被保险人7受益人8.可保利益9.保险单10.代位追偿权 11.近因12.委付13.重复保险14.社会保险15.法定保险 16.超额保险17 .财产保险18 .人身保险19.责任保险20.信用保险 21.公众责任保险22.雇主责任保险23 .人寿保险24.人身意外伤害保险25.健康保险 26.再保险（分保）27.承保28.保险经纪人29.保险基金30.保险市场 简答题 1. 风险具有哪些特征？ 2. 简述风险管理的基本程序。 3. 处理风险的方法有哪些？ 4. 简述可保风险的要件。 5. 简述保险的职能。 6. 保险在微观经济中有什么作用？ 7. 保险在宏观经济中有什么作用？ 8. 商业保险包含哪些构成要素？ 9. 比较商业保险与储蓄的不同之处。 10. 比较商业保险与赌博的不同之处。 11. 投保人应具备何种条件？ 12. 保险合同的形式有哪几种？ 13. 在保险合同的履行中，投保人应遵守哪些义务？ 14. 保险合同终止的原因有哪些？ 15. 应如何解决保险合同的争议？ 16. 区分保险标的和可保利益对保险合同的实际意义是什么？ 17. 什么是可保利益原则？为什么保险合同的成立必须具有可保利益存在? 18. 构成可保利益的条件是什么？ 19. 简述被保险人请求损失赔偿的条件。 20. 简述代位追偿权产生的条件。 21. 简述委付成立须具备的条件。 22. 简述重复保险分摊原则及其分摊方式。 23. 法定保险有何特征？ 24. 财产损失保险的运行包括哪些程序? 25. 财产损失保险的理赔需要注意哪些事项? 26. 责任保险有什么特征？ 27. 简述人身保险的特点。 28. 简述人寿保险的主要分类。 29. 简述意外伤害保险的含义 30. 简述健康保险的特征。 31. 简述健康保险中为避免逆选择而进行的各种规定 32. 简述再保险与原保险的联系和区别。
2020年自学《财产保险学》试题及答案 一、名词解释 1、财产损失保险 2、火灾保险 3、财产保险基本险 4、运输货物保险 5、安装工程保险 6、碰撞责任 7、联运险 二、单项选择题 1、货物运输保险常采用的方式是()。 A、超额保险 B、足额保险 C、定值保险 D、不定值保险 2、财产保险综合险与基本险的主要区别在于对( )的规定不同。 A、保险期限 B、保险金额 C、保险标的 D、保险责任 3、火灾保险的费率的分类，采用( )制度。 A、固定级差费率 B、浮动级差费率 C、固定标准费率 D、浮动标准费率 4、团体火灾保险的赔偿方式采取( )。 A、第一危险赔偿方式 B、比例赔偿方式 C、限额赔偿方式 D、顺序赔偿方式
5、财产保险基本险对( )风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。 A、火灾 B、爆炸 C、暴雨 D、雷击 6、以下不属于运输工具保险的是( )。 A、汽车保险 B、卫星保险 C、飞机保险 D、船舶保险 7、建筑工程险的被保险人有( )。 A、工程所有人、承包人 B、工程所有人、分承包人 C、承包人、分承包人 D、业主、承包人、分承包人、技术顾问及其他关系方 8、按照保险责任划分，农业保险可分为( )。 A、单一责任保险、混合责任保险和一切险 B、种植业保险和养殖业保险 C、农作物保险和牲畜保险 D、基本险、综合险和一切险 9、建筑工程险是承保以( )为主体的工程在整个建设期间由于保险责任范围内的风险造成保险工程项目的物质损失和列明的费用。 A、一切建筑 B、特殊建筑 C、土木建筑 D、临时建筑 10、对于我国团体火灾保险的费率，分类不正确的是( )。 A、工业险 B、仓储险 C、普通险 D、运输险
保险学知识点 第一篇保险基础 1. 风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性 2. 风险的要素：风险因素、风险事故、损失。 风险三要素的联系：构成风险因素的条件月底，发书损失的可能性越大，损失就会越严重。风险事故是损失的直接原因。风险因素＞风险事故＞损失 3. 风险的分类： 1)按风险的损害对象：人身风险、财产风险、责任风险 2)按风险的起源和影响：基本风险、特定风险 3)按风险所导致的后果：纯粹风险、投机风险 4. 风险管理的基本方法： 1)风险回避：人们设法排除风险并将损失发生的可能性将至零。比如：可以利用水上运输， 但禁止水上运动，这就是回避由此产生的被淹死的风险，从而缩小了遭受风险的范围。 2)损失控制：主要包括防损（采取措施防止风险）和减损（减损发生损失的可能性）。比 如，尽管人们努力防止火灾的发生，但这种事情仍有可能发生，因此，这就有必要安装自动灭火系统以减轻火灾损失的严重程度。 3)风险自留：企业或个人自己来承担风险。 4)风险转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。比如：公司组织、 合同安排、委托保管、担保合同、套期保值、购买保险。 第三、第四种合称损失融资。 5. 从不同角度解释保险 1)保险是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金， 由此对特定的灾害事故造成的经济损失或人事伤亡提供资金保障的一种经济形式。 2)保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造 成的经济损失，或对个人因死亡、伤残而给付保险金的一种方法。 3)保险是一种经济保障制度。 4)保险是一种社会工具。 5)保险是一种复杂的和精巧的机制。 6)保险是一种法律制度。
保险课程案例 [案例1] 朱某向保险公司投保的人身意外伤害险附加医疗费用险，保额为4万元，为其私人轿车投保汽车保险附加盗窃险，保额为30万。半年后，朱某在高速公路上被一客车撞伤至残，经交通管理部门裁决，由客车负全部责任，负责支付医疗费2300元，定为20%残废，补偿残废补助金2000元，并赔付轿车车损4.5万。朱某又持保单向保险公司索赔，请问保险公司该如何赔付才是合理的？为什么? [ 案例2]、某保险公司承保了何某的意外伤害险附加医疗费用险，保额为5000元，不久，何某被汽车撞伤致残，经交通监理部门裁决，由汽车方负全部责任，负责医疗费1174元，并定为20%残废，支付残废补助金1000元，不久，何某又持保单向保险公司索赔，支付残废补助金1000元，医疗费用1169元，请问是否合理？为什么？ [案例3]张某将其私有汽车向保险公司投保汽车保险，保额为20万，投保后不久，张某将汽车连同保单一并卖给李某，买价中包括保费一项，后发生保险事故，损失7万元，李某持保单向保险公司索赔，请问是否赔付？为什么？ [案例4]自小青梅竹马的小夏与小邱一起离开农村去城市打工，1999年未经登记以夫妻名义同居生活。2002年为了使今后的生活有保障，小夏为小邱买了一份20年期的两全保险，保额为10万，并指定两人为受益人。投保后不久，小邱因车祸死亡，小夏以受益人的身
份要求领取保险金，保险公司以婚姻不合法拒绝给付保险金，请问该如何处理？ [案例5]第一次世界大战期间，被保险人的船在驶往港口途中，被德国的潜水艇鱼雷击中，港口当局怕船沉在航道上堵塞交通，命令驶往外港，在航行途中搁浅，船舶解体沉没。该船只投保了一般船舶险，请问该如何处理？ [案例6]王女士2003年10月购买人身意外伤害险，2004年8月，被一辆中速行驶的车辆轻微碰擦一下，顿觉头昏胸闷，在送往医院途中病情加重，在医院不治身亡。医院死亡证明书上写明死因为心肌梗塞。于是家人向保险公司索赔，理由是如果不被轿车碰擦，不会导致心肌梗塞死亡，请问该如何处理？ [案例7]、被保险人在森林中打猎时，不小心从树上掉下受伤，他爬到公路也等待求助，夜间天冷，又得上肺炎死亡，此人投保了人身意外伤害险，该如何处理？ [案例8]被保险人张某由单位集体投保了团体人寿保险，保额为5000元，又投保了人身意外伤害险，保额为10000元，后因受惊导致心脏病复发死亡，请问被保险人的家属可获得多少赔偿？为什么？ [案例9]一艘船舶在海上航行，由于老鼠咬破管道，海水注入货仓造成货物水渍损失，这批货物投保了水渍险，请问保险公司是否赔付？为什么？
全国2019年4月高等教育自学考试 财产保险学试题 课程代码：00080 第一部分选择题（共30分） 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.改革开放后，第一家获准在我国境内经营保险业务的外资保险机构是( ) A.日本东京海上火灾保险公司 B.英国商联保险公司 C.德国安联保险公司 D.美国AIG国际保险集团 2.火灾保险通常采取的承保方式为( ) A.定额保险 B.定值保险 C.不定值保险 D.限额保险 3.在企业财产保险中，保险人不予 ．．承保的财产是( ) A.土地 B.邮票 C.珠宝 D.艺术品 4.在企业财产保险中，投保人必须与保险人特别约定才能投保的财产有( ) A.文件 B.图表 C.邮票 D.帐册 5.飞机机身险通常采取的承保方式为( ) A.定额保险 B.限额保险 C.不定值保险 D.定值保险 6.责任保险中最早兴起并最早实行强制保险的险种是( ) A.产品责任保险 B.职业责任保险 C.公众责任保险 D.雇主责任保险 7.承保责任保险，保险公司要规定保单的( ) A.保险金额 B.赔偿限额 C.保险价值 D.受益人 8.保险单不需保险人同意，即可由被保险人背书转让的险种是( ) A.企业财产险 B.机器损坏险 C.货物运输险 D.运输工具险 9.财产保险合同都属于( ) A.实践性保险合同 B.强制性保险合同 C.补偿性保险合同 D.给付性保险合同 10.在重复保险的情况下，当保险事故发生时( ) 1
A.由各个保险人按照一定比例进行赔偿 B.由最后一位保险人进行赔偿 C.各个保险人按照保险标的的市价进行赔偿 D.只能由第一位保险人进行赔偿 11.保险市场可以接受的风险称为( ) A.保险风险 B.可保风险 C.投保风险 D.基本风险 12.具有偿付的“替代性”和“保障性”特点的是( ) A.企业财产保险 B.产品责任保险 C.机器损坏保险 D.货物运输保险 13.委付制度主要适用于( ) A.火灾保险 B.责任保险 C.海上保险 D.信用保险 14.诚实保证保险所保障的是雇员的( ) A.过失行为 B.欺诈行为 C.失职行为 D.工伤行为 15.在海上货物运输保险的主要险别中，承保责任范围最大的是( ) A.全损险 B.一切险 C.水渍险 D.平安险 16.仓至仓条款适用于( ) A.火灾保险 B.运输工具保险 C.货物运输保险 D.责任保险 17.飞机保险基本险不包括 ．．．( ) A.货物法定责任保险 B.飞机旅客法定责任保险 C.第三者责任险 D.机身险 18.在重复保险情况下，保险人之间采用得最多的分摊方式是( ) A.顺序责任 B.限额责任 C.平摊责任 D.比例责任 19.如果船舶构成推定全损，被保险人可按规定提出( ) A.委付 B.保全 C.扣船 D.担保 20.最大诚信原则的基本内容不包括 ．．．( ) A.保证 B.告知 C.弃权与禁止反言 D.代位求偿 二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共10分) 在每小题列出的五个备选项中有二个至五个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。 2
保险学案例 1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任为什么 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么 解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 2.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保 险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任 解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 3.某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班， 保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证保险公司是否能藉此拒赔为什么 解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
全国2018年4月高等教育自学考试 财产保险学试题 课程代码：00080 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1．保险公司根据客户的要求，为与客户存在直接利益关系的他人的信用提供保险，在客户由于他人的信用而产生利益损失时对于客户进行补偿的险种是( ) A．信用保险B．保证保险 C．财产保险D．责任保险 2．保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件是( ) A．保险凭证B．暂保单 C．批单D．投保单 3．保险标的的损失必须超过保险单规定的金额，保险人才负责赔付其超过部分。这种免赔额是( ) A．绝对免赔额B．相对免赔额 C．自然免赔额D．特别免赔额 4．我国保险公司对于家庭财产保险业务采取的赔偿方式为( ) A．第一危险赔偿方式B．比例赔偿方式 C．限额赔偿方式D．定额赔偿方式 5．具体的保险人已经承保的风险称为( ) A．保险风险B．可保风险 C．投保风险D．基本风险 6．共保交叉责任条款使用于（） A．企业财产保险B．出口信用保险 C．机动车辆第三者责任保险D．安装工程第三者责任保险 7．诚实保证保险所保障的是雇员的( ) A．过失行为B．欺诈行为 C．失职行为D．工伤行为 8．间接损失保险应规定（） A．等待期B．观察期 C．考察期D．赔偿期 9．某房产主李某于2018年2月5日向保险公司投保两栋房屋的财产保险，保险金额共100万元(两栋房屋价值相同)。
同年6月4日将其中一栋房屋卖给王某。2018年10月9日，两栋房屋发生火灾全部焚毁。保险公司应当赔偿李某( ) A．25万元B．50万元 C．75万元D．100万元 10．仓至仓条款适用于( ) A．火灾保险B．运输工具保险 C．货物运输保险D．责任保险 11．保险人对被保险人使用被保险船舶方面所作出的限制条款是( ) A．保全条款B．海运条款 C．船舶条款D．保护条款 12．飞机保险基本险的保险责任不包括 ．．．( ) A．货物法定责任保险B．飞机旅客法定责任保险 C．第三者责任险D．机身险 13．在重复保险情况下，保险人之间采用得最多的分摊方式是( ) A．顺序责任B．限额责任 C．平摊责任D．比例责任 14．如果船舶构成推定全损，被保险人可按规定提出( ) A．委付B．保全 C．扣船D．担保 15．最大诚信原则的基本内容不包括 ．．．( ) A．保证B．告知 C．弃权与禁止反言D．代位求偿 16．财产保险责任准备金不包括 ．．．( ) A．未到期责任准备金B．赔款准备金 C．总准备金D．短期责任准备金 17．最大诚信原则起源于（） A．火灾保险B．海上保险 C．保证保险D．信用保险 18．火灾保险的营业成本表现为( ) A．毛保险费率B．纯保险费率 C．附加保险费率D．总保险费率 19．在企业财产保险中，投保人必须与保险人特别约定才能投保的财产有( ) A．文件B．图表 C．邮票D．账册
2011年7月浙江自考真题财产保险学16 课程代码：00079 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1．纯粹风险所导致的结果是（） A．无损失B．损失、无损失和盈利 C．损失和无损失D．损失 2．海上保险的雏形是（） A．船、货抵押贷款B．共同海损 C．劳合社D．伦敦“皇家交易所”内的保险商会 3．保险人承担赔偿或给付保险金的最大限额称为（） A．保险费B．保险金额 C．责任限额D．保险事故 4．默示保证主要表现在下列哪种保险中？（） A．火灾保险B．人身保险 C．海上保险D．责任保险 5．张某将某一价值为20万元的汽车做抵押向某银行贷款10万元，银行准备将该抵押汽车投保机动车辆保险，则该银行对该抵押汽车的保险利益额度为（） A．20万元B．10万元 C．7.5万元D．5万元 6．下列哪种是投保人向保险人发出要约，申请订立保险关系的书面形式？（） A．投保单B．暂保单 C．保险凭证D．保险单 7．产品质量保证保险的保险标的为（） A．因产品缺陷产生的对产品本身的赔偿责任B．销货商的损失 C．因产品缺陷导致的对第三者的赔偿责任D．生产厂商损失 8．变更受益人属于保险合同下列哪种变更？（） A．主体B．客体 C．内容D．标的 9．财产保险的唯一职能是（） A．风险分散B．投资功能 第 1 页
C．储蓄功能D．经济补偿 10．家庭财产两全保险中的“两全”是指（） A．到期还本和投资功能B．经济补偿和到期还本 C．经济补偿和投资功能D．储蓄功能和到期还本 11．下列哪种不属于 ．．．固定资产保险金额的确定方式？（） A．按帐面原值确定B．按重置价值确定 C．按投保时实际价值协商确定D．由被保险人自行确定 12．在我国海洋货物运输保险基本险中，不属于 ．．．保险责任的是（） A．全损险B．平安险 C．水渍险D．一切险 13．凡被保险人应权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险属于（） A．信用保险B．责任保险 C．保证保险D．财产保险 14．下列哪种保险具有季节差异大和地域差异大的特点？（） A．农业保险B．机动车辆保险 C．家庭财产保险D．货物运输保险 15．在人身保险合同中，如果被保险人的自杀发生在合同成立的两年内，保险人应（） A．给付保险金B．退还已交保险费 C．退还扣除手续费后的保险费D．退还保单现金价值 16．下列不属于 ．．．健康保险中“疾病”成立条件的是（） A．该疾病需由非先天原因所引起B．该疾病需由明显非外来原因所致 C．该疾病需是偶然原因造成D．该疾病需是意外伤害事故所造成 17．由原保险人决定是否分保，而再保险人有义务接受没有选择权利的再保险是（） A．临时再保险B．合同再保险 C．预约再保险D．超额赔款再保险 18．某一超过10万元以后90万元的火灾险位超赔分保合同，在一次事故中有四个危险单位遭受损失，其损失分别为20万、30万、40万和50万，那么分保接受人分别摊付的金额为（） A．10万、20万、30万、40万B．20万、30万、40万、50万 C．10万、20万、30万、30万D．20万、30万、40万、0万 19．直接营销渠道适合于（） A．规模较大的保险公司B．规模较小的保险公司 C．市场占有较高的保险公司D．营销控制能力较强的保险公司 20．对保险资金运用的监管属于（） 第 2 页
2011年7月浙江自考真题财产保险学20 课程代码：00079 本试卷分A、B卷，使用2004年版本教材的考生请做A卷，使用2006年版本教材的考生请做B卷；若A、B 两卷都做的，以B卷记分。 A卷 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.由于汽车刹车系统失灵导致车祸发生的风险因素属于( ) A.心理风险因素 B.物质风险因素 C.道德风险因素 D.人为风险因素 2.下列不属于 ．．．保险特性的是( ) A.互助性 B.经济性 C.储蓄性 D.法律性 3.保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件称为( ) A.保险单 B.暂保单 C.投保单 D.批单 4.下列属于保险合同关系人的是( ) A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.保险代理人 5.保险价值由保险双方预先确定的保险称为( ) A.定额保险 B.定值保险 C.部分保险 D.足额保险 6.王某投保了50万元的家庭财产保险，其实际价值为100万元，出险后家庭财产损失为20万元，按照第一危险赔 偿方式，保险人应支付的赔偿额为( ) A.10万元 B.50万元 C.20万元 D.100万元 7.张某投保了车辆损失险，保险金额为150000元，规定的绝对免赔额为500元。汽车出险发生全损，其中合理的施 救费用为3000元，则保险人应支付赔款( ) A.150000元 B.152500元 C.153000元 D.149500元 8.在船舶保险中，当船舶的救助、修理费用超过保险价值时构成( ) A.船舶实际全损 B.船舶推定全损 C.船舶部分损失 D.共同海损 9.如果某医生担心因自己的疏忽用错药给病人造成伤害的，可投保( )
第一章 一、单项选择题 1．房主外出忘记锁门属于（ C ）风险因素。 A 道德 B 社会 C 心理 D 物质 2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（ C ）。 A 物质风险因素 B 心理风险因素 C 道德风险因素 D 思想风险因素 3．按风险的性质分类，风险可分为（ B ）。 A 人身风险与财产风险 B 纯粹风险与投机风险 C 经济风险与技术风险 D 自然风险与社会风险 4．按风险产生的环境分类，风险可分为（ A ）。 A 静态风险与动态风险 B 纯粹风险与投机风险 C 经济风险与技术风险 D 自然风险与社会风险 5．股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A 自然风险 B 投机风险 C 社会风险 D 纯粹风险 6．驾驶机动车不慎撞人，属于（ B ）。 A 财产风险 B 责任风险 C 自然风险 D 信用风险 7．以下不属于道德风险因素的是（ A ）。 A 疾病 B 纵火 C 欺诈 D 抢劫 8．对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ A ）的风险管理方法。 A保险B自留风险C避免风险D减少风险 9．对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（ B ）的风险管理方法。 A保险B自留风险C避免风险D减少风险 10．风险处理的最有效措施是（ C ）。 A预防B分散C避免D保险 11．由于电线老化未及时维修，以至发生短路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是（B）。A电线老化B火灾C电线老化未及时维修D电线短路 二、多项选择题 1．风险的基本要素包括（ABE）。 A 风险因素 B 风险事故 C 风险处理 D 风险评估 E 损失 2．按风险损害的对象分类，风险可分为（ABDE ）。 A 财产风险 B 人身风险 C 经济风险 D 责任风险 E 信用风险 3．对风险三要素之间的关系表述正确的有（BCD ）。 A 风险因素引起损失 B 风险事故引起损失 C 风险因素产生风险事故 D 风险因素增加风险事故 E 风险事故引起风险因素 4．以下属于纯粹风险的是（CD ）。 A 股票买卖 B 一种新产品投入市场 C 工厂发生爆炸 D 房屋失火 三、判断题 1．风险事故引发风险因素，风险因素导致损失。F 2．风险的本质特征就是损失的不确定性。T 3．纯粹风险和投机风险都属于可保风险。F 4．纯粹风险的结果有损失、无损失和盈利3种。F 第二章 一、单项选择题 1．保险的前提要素是指（ A ）。 A 危险存在 B 众人协力 C 损失赔付 D 防灾防损 2．保险是一种合同行为，定义此保险概念的角度是（ C ）。 A 经济角度 B 社会角度 C 法律角度 D 风险角度 3．下列（ D ）不属于财产保险。 A 对企业的房屋保险 B 对生长中的动植物保险 C 机器设备损坏保险 D 企业为被雇人员投保意外伤害险4．可保风险是一种（ C ）。
?保险学 ?杨正勇 ?经贸学院 (2004-9-26) With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. ?在绝望之中寻找希望人生终将辉煌 目录 ?第一篇保险基础 Chap-1 风险与风险管理 Chap-2 保险的基本内容 Chap-3 保险合同（上） Chap-4 保险合同（下） 第二篇保险实务 Chap-5 保险的购买 Chap-6 业务承保与保险展业 Chap-7 索赔与理赔 Chap-8 再保险 ?第三篇保险类别（略）
Chap-9 人身保险 Chap-10 财产保险与责任保险 Chap-11 信用证保险与保证保险 Chap-12 社会保险 第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章） Chap-13 保险市场 Chap-15 保险监管 Chap-15 保险政策与保险法律规范 第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述） 导言 一、学习保险学的意义 1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, …q1,q2……In) (1) 合理安排有限资金，降低人生成本 (2) 就业的需要 2、对国家：（了解保险对于国家的意义）……许书P60 (1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。 (2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。 “Ask not what your country can do for you, ask what yo u can do for your country”. — John Kennedy ?二、学习保险学的方法 1、积极的心态（PMA） 何为积极的心态，且看此诗： 龟虽寿 神龟虽寿，犹有竞时。 腾蛇乘雾，终成土灰。 老骥伏枥，志在千里。