电子支付的第三方支付模式———关于支付宝机制的探索
支付宝的产生：
支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。 支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。
支付宝的优缺点：
支付宝在支付模式中须填信息为：
1、输入支付卡号、验证码。
2、输入您的口令密码、网银登陆密码、验证码。
作用：确定交易者身份保证数据信息无误，保护客户的银行帐户，提高可观的成交支付转化率，避免错误操作。
优点：
为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付流程，极大限度地减少买家的流失，提高可观的成交支付转化率。同时支付宝以稳健的作风、先进的技术和敏锐的市场预见能力，赢得了银行、国际机构和合作伙伴的认同。国内各大银行（工商银行、农业银行、建设银行、招商银行和上海浦发银行等）及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝在电子支付领域建立了稳固的战略合作关系，使支付宝成为电子支付领域最值得信任的合作伙伴。
缺点：
1.支付宝不能很好的打击网上支付宝骗子。
2.支付宝对虚拟物品纠纷缺乏评判标准。特别是网站、域名、程序等站长类的网络交易。
3.支付卡太多，不能使用户无需再次选择所在银行就能充值付款犹如支付宝卡通支付一样便捷。
4.遇到黑客，资金的安全问题就很困难。
支付宝的机制原理：
由于支付宝在配合其关联企业淘宝网的业务同时，在国内推行“电子邮件支付方式”的模式，现行国内相关立法的缺位以及传统法律和现金支付方式的不相协调使得支付宝以及类似网站的建立和发展面临一些现实的法律问题。一来由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范，而且网络支付的发展和与网络交易平台在
业务上的相互促进和支持更加使得国内传统法律概念和司法实践在这个领域显得无所适从。我们试着从以下这个几个方面探讨，如同支付宝的这种第三方网络（在线）支付模式可能遇到的一些法律问题。
1．商业许可、法律地位
支付宝在商业许可经营范围内表明其从事的是担保和中介业务。而经营担保业务在我国有着较严格的限制。从公开查询到的相关政府部门审批支付宝的经营范围的文件上可以公开看到，支付宝公司可以开展“由国家政策允许的担保业务（涉及许可证的凭证经营）”。由于一般担保业务需要多个部门的前置审批，因此，除了金融性质的担保以外，支付宝可以开展一般的交易担保服务。然而由于目前的法律缺失，支付宝虽然做着交易过程中的第三方保障，但应避免自己牵涉进具体的交易中从而承担应有的担保责任。此外，就如同其在服务协议中所说的支付中介具体属于哪一类业务并不明确。通常而言，如果不是仅仅提供技术平台，支付中介服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。
另外，由于国内法规尚不允许外资直接进入电子支付领域，作为与支付宝相似的PayPal如何进入中国涉足电子商务的第三方支付领域还有待进一步的观察。
在支付宝的用户协议中（2005年2月）提到，“支付宝”服务是由浙江支付宝网络科技有限公司（以下简称本公司）向用户提供的“支付宝”软件服务系统及附随为用户提供的代收代付货款的中介服务。支付宝在这里称自己是中介方，同样在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，可以认为支付宝在服务协议中试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。而从支付宝的实际业务运行来看，一方面，支付宝为维护网络交易的安全性作为第三方为买方和卖方（特别是为买方）提供了具有相对可靠性的第三方保障（escrow）；另一方面，其也必然积聚了众多的用户置入资金，具有类似银行的部分功能。
2．支付宝在网络交易行为中的责任
支付宝作为支付中介参与电子交易活动过程中，其处于怎样的法律地位，应当承担怎样的法律责任就是立法所需要确定的问题。在网络交易中，支付中介的地位可以通过用户协议约定。但是由于在网络交易中，买方和卖方都与现实的交易过程有着很大的区别，那么作为中介地位的支付宝在处理网络支付程序帮助解决困扰支付的这一诚信的问题就有非同寻常的作用，支付中介对网络交易所承担的责任就需要有法律来确定。我们认为可
以由以下几点来考虑：
其一，支付宝首先可以定位为网络支付技术服务提供商，对支付双方的支付指令和所提供的数据进行处理，而不考虑支付行为本身的有效性和相关信息的真实性、合法性。或者仅以有限的商业谨慎角度加以核对，例如通过身份认证，或者和银行之间通过协议来确认绑定在虚拟帐号（电子邮件地址）的身份的真实性。这里还需要考虑到有些是未经授权的支付指令的发出，例如他人盗用了支付人的帐号进行了操作，如果发生支付，根据目前的中国法律，似乎很难找到与PayPal面临同样问题时所要作出的对电子资金划拨法的让步，即由电子资金划拨者进行一定的赔付。
其二，支付宝作为代收代付的支付中介是执行着一定的结算业务，类似于传统行业的金融业的结算业务服务商。其代理支付双方完成结算行为，并负责记载双方的“存款”金额，确保网络支付合法有效的完成。例如支付宝在服务协议中有这样叙述“1．保管功能:您可以向本公司汇入一定金额的货币，并委托本公司代为保管。2．代收功能：您可以要求本公司代为收取本公司其它注册用户向您支付的各类款项。3．代付功能：您可以要求公司就所保管或代收的款项向特定的第三方进行支付，您同意如非经法律程序或者非由于本条款约定事项之出现，此等支付是不可逆转的。”这里有些法律问题值得探讨：如果作为网络交易的结算代理人，为双方的支付和收款行为提供中介服务，在对双方来说是中立的地位。但是如果交易双方有了纠纷，作为代为（理）收款和代为（理）付款的支付宝，将面临两难境地。因为从一般中介的代理当事人的法律地位来说，在一起纠纷中代理双方将很难做到公平和公正，如果代表一方必然对另外一方不利，会陷入双方代理的窘境。
其三，作为网络交易支付的保证人。从支付宝于2005年3月15日推出的支付宝基金申请规则 （倾向于买家的政策）以及后来用户对此的质疑可以看出支付宝在从事此项业务时的面临的一些法律问题。
支付宝基金申请规则的基本运作机制是以在淘宝上成交为基础，提供一种第三方保障（escrow），在买家确认收到卖家发来的商品前，替买卖双方暂时保管货款的一种服务。如在规则中，支付宝称“支付宝基金是支付宝公司为了进一步降低使用支付宝服务与第三方进行交易的买家用户的交易风险而设置的，支付宝公司将为符合本规则约定的申请条件，并经支付宝公司核准的买家用户发放货币形式的基金资助。”其具体流程是：首先，买家与卖家就购买某一网上商品达成成交协议后，买家先把货款打至
支付宝这个第三方帐户上；等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品与所购买的商品信息相符时，支付宝才把货款划至卖家的帐号。但是一旦买家存心欺诈，或是当收到货了却不通知支付宝付款给卖方或者挑货品的瑕疵，那么卖家不就成了这个流程中唯一可能受到损失的一方了。目前支付宝并没有推出针对卖家的保护赔付措施。因此根据支付宝在服务协议中提到的代收代付的中介地位，在此看来有些牵强，因为在具体的支付保障过程中，通过淘宝网进行购物的买家的利益得到了较大的保护，而卖家就极可能永远等不到货款。通过此项基金申请规则，处于中介地位的支付宝介入了具体的交易行为，处于资金链的某个环节，而且基于买家的申请控制了资金的流动方向，因此更多体现了一种保证人的作用，承担了担保的责任。
支付宝未来发展：
这家中国最大的第三方支付公司迎来了史上发展的最高点，也面临着更为激烈的竞争局面和政策隐忧。
在商业世界里，每一个公司都致力于让自己的商业模式走向强大，却绝不会相信，更不会期盼商业模式日臻强大后反过来会影响到公司的生存。而支付宝（Alipay）现今面临的正是这种尴尬的局面。
即将遭遇强狙击
2010年3月14日，支付宝宣布其用户数正式突破3亿，其在网络购物的第三方支付上的市场份额也已经在70%以上。然而就在支付宝快意于攻城略地时，央行着力构建的网银互联应用系统将于今年8月上线运行。这一系统被坊间称为“央行超级网银系统”，据称能为个人和单位用户提供跨行实时资金汇划、账户和账务查询，以及当下支付宝系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。央行的这一动作犹如泰山压顶，直奔支付宝而来，以至很多媒体发出“支付宝末日来临”的惊呼。
而马云于2009年5月7日在香港举行的股东大会上的豪言壮语还言犹在耳：“支付宝必须全球化，而且一定要全球化，支付宝的全球化一定放到支付宝第一、第二的日程上。假如支付宝不能全球化，我认为中国在金融改革挺进过程中、在全球电子布局过程中就没有多大意义……”
那么，支付宝的命运到底会走向何方？是被央行超级网银挟体制优势一举击溃，还是像马云所言，在全球化的天空下展翅高翔？
要厘清支付宝的未来命运，首先要搞清楚的是：它是如何走向成功的？
因需而“炽”
支付宝最初只是淘宝网为了解决网络交易安全所设的一个附属延伸性服务，为网购交易双方提供“第三方交易担保”，由买家将货款打到支付宝账户，再由支付宝向卖家通知发货，买家收到
商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。2004年12月，支付宝从淘宝剥离，成为独立公司。此后，国内消费者首次网上购物选择使用支付宝的比例逐年递增
截至目前，支付宝已经有2亿用户，每两个中国网民，就有一个是支付宝用户，日均交易笔数达到400万。支付宝已经和46万家商户开展合作，提供第三方支付功能，覆盖所有行业的网络支付；同时还与65家境内外银行开展合作。2009年其全年交易额高达2500亿元，且每年还在以200％～300％的速度飞速增长。
支付宝何以能够取得如此成功？这与淘宝的成功密不可分。
当时，先行一步的C2C市场老大——eBay易趣拥有中国市场90%以上的份额。比eBay易趣小4岁的淘宝甚至不被eBay易趣列入其广告投放的排斥性名单中。仅仅3年后的2006年，eBay易趣的市场份额就下降到20%，淘宝上升至72%。2009年，淘宝网的交易额超过了2000亿元，占到国内社会商品零售总额的2%左右。而与之相关的网购第三方支付市场于同年达到了6000亿元，并有望在随后两年内突破万亿大关。随后，eBay易趣就被淘宝赶出了中国的C2C市场。
很多人认为，淘宝之所以能够蚂蚁战胜大象，是因为它用免费策略有效对抗了eBay易趣的收费策略。原因并非如此“单纯”。
从更深层次来看，淘宝的成功还有两个重要因素：第一，淘宝推出淘宝旺旺即时通信工具，为买卖双方侃价提供了最便利的交流平台。而喜欢侃价正是中国顾客的重要特性。第二，就是支付宝的推出。
刚刚兴起的网络购物，鱼龙混杂，买、卖之间的信任度远远逊色于传统的购物模式。所以，信用问题成了制约网购发展最为关键的瓶颈因素。
支付宝的出现使这个问题迎刃而解。当支付宝成为第三方支付系统后，买家和卖家之间直接交易就变为中介交易，卖家的个人信用与支付宝的企业信用紧密地捆在了一起，从而极大地激发了网民网购的热情。
换言之，支付宝的成功与淘宝的成功息息相关。
趋势里蕴藏着巨大的顾客需求，当网购成为一种趋势，顺应这种趋势，甚至引领这种趋势的支付宝怎么可能不成功呢？支付宝正是因为满足并助长了顾客的需求而走向辉煌的。
对于顾客来说，鼠标就是他们的投票器。任何一种互联网应用，只有符合顾客的需求，顾客才用鼠标点击来投票。网络市场上的市场份额，就等同于鼠标的点击率。一旦包括支付宝在内的各项网络应用不能与时俱进地贴合顾客的需求与体验，就会被顾客的鼠标抛弃、远离。
明白了这一点，我们就可以清晰地判知，能够决定支付宝命运的并不是什么央行的超级网银系统，而是顾客的选择。事实上
，央行超级网银本身的命运也将由顾客的选择来决定。
顺势而发
那么，支付宝是不是就此可以高枕无忧了？不是！
支付宝要发展，就必须向网络第三方支付的各个领域、各个缝隙全力渗透。近年，支付宝的动作频频。
比如，2007年支付宝和建行合作开通支付宝卡通，现在支付宝卡通合作范围扩大到36家银行。通过两者的绑定，可以实现账户和银行卡的关联以及便利消费和银行卡查询服务，卡通的出现代表支付宝和银行之间的后台已经打通，开始了深度合作。2009年开通了信用卡还款业务，目前开通银行数量为7家。同年，支付宝还开通了杭州水电煤公用事业缴费服务功能，现已开通13个城市。
当然，涉足的领域越多，扩张的速度越快，就对支付宝自身的功能升级提出了越高的要求。
“以前用户少，需求集中。所以更容易专注。”支付宝的首席用户体验设计师朱宁在采访中说，“现在因为要做的领域太多了，用户的需求也千差万别，所以暴露出了一些问题。”
“做的东西太多，精力不够，机制繁琐。”另一位支付宝内部人士告诉记者，这是导致支付宝用户体验没有做好的主要原因，“去年我们有大约200多个新产品上线。有些产品由于用户体验没有做好，用户流失很快，而团队又忙着开发下一款产品去了，无暇顾及。用户体验没有跟上支付宝的发展速度。”
这也是导致马云在支付宝2009年岁末年会上将支付宝总裁邵晓峰骂哭场面产生的根节。
这个年会本是一个庆祝支付宝快速成长的庆功会。但马云却将其演变成一个批判会。
年会开场，所有支付宝人一起听了十几个客服电话录音。这些“用户的声音”不是歌功颂德的赞扬，而是10个典型的用户对支付宝的指责、抱怨、无奈、骂、恨、批评。然后，客户满意中心的代表现场告诉大家“我们的体验是如何糟糕，用户是如何承受着折磨”；BD团队（公关）的代表现场告诉大家“合作伙伴是如何对支付宝的高期望，同时又是如何的失望和无奈”。
马云登场后，更是毫不留情地评价支付宝的顾客体验“烂，太烂，烂到极点”。
要知道，当年eBay易趣也曾经先后推出过易付通和安付通，但却因在顾客体验上存在程序繁琐、流转速度太慢、有重复赔偿漏洞等缺陷而发展不利。可以说，淘宝正是在满足顾客需求方面胜过了eBay易趣，才战而胜之的。如果支付宝不能在顾客体验上有长足的改进，也必将重蹈覆辙。
所以，如果支付宝能够在攻城略地的同时，确保同步因应顾客需求的变化，提升顾客体验，顾客的鼠标投票将给支付宝带来光明的未来。
英雄归宿
当然，支付宝还必须解决好的另一个问
题就是第三方网络支付中存在的资金沉淀、洗钱、套现、冲击实体货币等问题。当第三方网络支付在整个金融市场中的份额越来越大时，任何一个国家的金融监管部门都不会对上述这些问题视而不见，撒手不管的。支付宝如果真的要实现马云所说的全球化发展之路，这些问题无论在哪个国家都是绕不过去的坎。
这也正是坊间盛传央行超级网银要强行压制支付宝这类日趋强大的第三方支付平台的原因之一。
以支付宝目前巨大的以及还将更加巨大的金融吞吐量，央行超级网银很可能在制定适宜的准入规则后将其纳入自己的体系，而不会直接施以毁灭性的打击。这样的打击带来的巨大金融动荡显然也不是国家金融监管部门所乐于见到的。
另外，支付宝已经拥有3亿用户的品牌偏好也是一个很关键的因素。20世纪80年代，美国有人曾经对搅拌机做过一次调查。通用电气公司（GE）在人们所能记得的所有搅拌机品牌中名列第二，可实际上，通用电气已经有20年没有生产搅拌机了。也就是说，顾客对支付宝的认知不可能因为监管的原因而很快消退。这也是国家金融监管部门必须考虑的一个问题。
嗅觉敏锐的马云事实上已经预见了这一点。他早就宣称，支付宝可以随时奉献给国家。其实这只能理解为马云的一种姿态。支付宝其实无须国有化，只要它将事关金融安全的入口完全开放给国家金融监管部门，它就可以在央行超级网银的整体框架内自由发展，继续追求其旷大无垠的梦想。
支付宝的命运和未来掌握在顾客手中，或者更准确地说，是掌握在他们自己手中。如果他们能够赢得顾客的投票，还有什么是不可能的呢？
这一结论，不但适用于支付宝，也适用于任何有志于在商业版图上建功立业的公司。