认清形势找准差距
开拓思路落实四重
努力实现安阳农信的跨越式发展
安阳市农信办党组书记、主任翟国庆
同志们：
春节刚过，我们在这里召开全市农信社2010年工作会议，我认为很有意义。这既是一次工作部署会，又是一次收心会，更是一次吹响安阳农信跨越式发展的冲锋会。下面，我代表市办党组讲几点意见。
一、2009年基本情况
2009年，面对国际金融危机和国内经济下行的形势，全市农信社在省联社的正确领导下，在地方党政和人民银行、银监分局的大力支持下，经过全体干部员工的共同努力，各项业务取得新进展。全年存款净增26.83亿元，年末余额达到204.28亿元，增幅15.12%；贷款净增16.57亿元，年末余额达到145.12亿元，增幅12.89%；不良贷款下降11.81亿元，占比下降13.90个百分点；实现经营利润21044万元，同比增盈9238万元，增幅为78.25%；资本充足率提高5.84个百分点，资产利润率提高0.31个百分点。新增银行卡存款3.6亿元，卡收入91万元，POS商户存款553万元，布放自助设备49台。监察审计工作不断推进，风险防控的能力和手段有所提升。信息科技和银行卡业务平稳运行。县级联
社班子配备工作基本完成，员工队伍建设得到加强。安全设施建设实现100％达标。
值得肯定的是，全市农信社按照深化改革、优化结构、细化管理、强化内控的经营方针，转换思想观念，坚持从严管理，加快有效发展，狠抓规范化服务，推动各项工作迈上了新台阶。一是各项业务实现历史性突破。2009年存贷款净增额均创历史同期最好水平，各项存款突破200亿元大关。特别是内黄县农信联社结束了连续多年亏损的历史，实现盈利981万元，6家联社全部实现了盈利。二是服务能力和服务水平得到大幅度提升。全市农信社在巩固和保持规范化服务工作好的经验和做法的基础上，按照“创新、灵活、自然、大方”的总体服务要求，建立长效机制，使规范化服务成为每个员工的自觉行为和职业习惯；按照“统一、整洁、美观、实用”的原则，全力推进营业网点的硬件建设；按照视觉识别系统推广要求，全面规范营业标识系统、广告宣传系统等环节。市办作为全省农信系统唯一的服务创新方面的先进典型，在全省农信社2010年度工作会议上进行经验交流，得到了省联社领导的积极肯定。三是案件防控取得明显成效。开展了案件专项治理“回头看”深度排查等多项检查活动，暴露陈案，严防新案，案件防控意识不断增强，全年没有新发案件。
在肯定成绩的同时，我们也要清醒地看到，全市农信社业务发展落后的局面并没有根本改观，“社改行”工作仍然
是启而不动、原地打转，整体状况与全省农信社相比仍然有很大差距。
一是业务发展速度仍然较慢。去年，全市农信社业务发展取得明显成效。纵向比，值得欣喜；但横向比，相差万里。与兄弟地市相比，我市农信社主要业务指标排名靠后的情况仍未根本改变。比如，我市去年存款增幅低于全省平均水平4.79个百分点，位居全省第14名，与全省增长最快的许昌相比低13.41个百分点。就连经济基础不如我们的濮阳也比我们高7.75个百分点，高7个位次。贷款增幅低于全省平均水平12.62个百分点，位居全省倒数第二，与全省增长最快的郑州相比低26.03个百分点，与同属豫北板块的濮阳相比低20.53个百分点，低14个位次。存、贷款增幅不佳，导致阵地萎缩，其中，存款市场占有率下降0.62个百分点，在全省农信社的份额下降0.26个百分点；贷款市场占有率下降4.05个百分点，在全省农信社的份额下降0.65个百分点。由于发展慢，抵御风险能力依然较弱。去年末，我市资本充足率低于全省平均水平9.52个百分点，位居全省倒数第三。贷款损失准备充足率低于全省平均水平12.03个百分点，位居全省第14名。不良贷款占比为36.53%，高于全省平均水平17.24个百分点，位居全省倒数第三，其中全省不良贷款重点监测的32家县级联社我市就占4家。透过差距看本质。上述问题再次说明，我们的思想还不够解放，观念还不够开放，思路还不够开阔，只善于站在自己的小圈子上
看待问题，没有把自己摆到全省的大坐标中去研究问题、分析问题，拿自己的今天与过去比，看到的全是成绩，盲目乐观，没有压力感和紧迫感。这是我们当前发展中存在的最大问题。
二是市场营销意识不强。观念滞后，手段落后，以客户为中心的理念还没有真正确立，坐门等客严重影响形象和业务发展。当前现代银行产品和网络科技的发展，对农村金融市场造成了一定冲击，农村社会各界的思想观念、价值追求发生了根本性变化，对金融的需求从内容到形式体现出个性化和多元化特征。而我们农信社无论是工作理念，还是服务手段，都相对比较落后，甚至还有一些农信社仍然把资金看作是“稀缺资源”，当成卖方市场，“等客上门”，导致服务质量不高，效率低下。
三是县级联社机关的经营意识还不到位。在工作职能上，经营的重心侧重于基层，联社机关还没有实现从管理型向经营管理型的转变，仅仅满足于一般性号召。在机构设臵上，还没有面向市场、适应市场，更多的是依靠基层的自动自发的管理。
四是发展方式还不适应。虽然我市农信社发展已有了一定规模和速度，但由于受发展方式、经营基础、惯性作用等因素的影响，我市农信社目前资产结构不优，自主创新能力不强、经营粗放等问题仍然比较突出，转变发展方式的任务还非常艰巨。一些干部的思想观念还不适应科学发展的要
求，习惯于传统的发展观念和思维方式，对科学发展的规律研究不够、琢磨不透，思路不宽、办法不多。特别在信贷业务上，我们单一的、分散的信贷营销体制，与支持工业化、城镇化、农业现代化的要求很不适应。
五是干部队伍素质有待提高。全市农信社干部完成日常工作的能力是具备的，大部分是称职的。但要用高标准来衡量，仍有不少差距。表现为，对党和国家的大政方针和政策措施不学习、不敏感，不懂得和本职工作如何结合、如何在本地贯彻落实。对上级重大决策部署把握不准，执行不力，工作缺乏主动性、针对性、系统性和创造性。有些同志不善于抓班子、带队伍，工作方法简单，缺乏领导艺术，处理问题、化解矛盾不善于因人施策，不管什么样的对象都开一样的“方”，拿一样的“药”，处理问题“一刀切”，解决矛盾“一锅煮”，不能有效调动干部员工的积极性。有的在困难面前，束手无策，工作没热情，事业心不强，缺乏敬业精神。有的甚至追求个人安逸享乐，脱离群众，搞特殊化，以权谋私。
六是企业文化建设缺乏活力。当今社会企业文化创新如火如荼，而我们一些农信社相对比较平静，这与单位相对封闭、对外缺乏交流有一定的关系，同时也与干部员工思想不够活跃、墨守成规，创新意识不够有很大关系。有的不注重企业文化的宣贯落实，没有体现企业文化对管理的引领作用，致使一些联社经营管理缺乏远景目标，企业凝聚力不强，
员工价值取向混乱，风气不正，甚至个别地方经营行为受制于社会上的利益团体。
七是班子整体作用发挥不够。县级联社班子成员各管一块，缺乏整体协调性。有些领导班子成员大局意识和民主意识不强，缺乏沟通，不能按照集体领导、分工负责的要求做好工作，工作上各吹各的号，各唱各的调，整体合力不强。有的怕工作越位，怕承担责任，明哲保身，事不关己，高高挂起。
八是考核激励机制还不科学。没有考虑到各地不同情况及付出的工作量，考核标准过于抽象、单一、笼统，没有体现不同类别县级联社领导班子因工作性质、工作责任等的不同而具有不同考核标准，使注重工作实绩这一原则变得模糊不清，体现的不够充分，考核激励作用打了折扣，没有充分调动干部员工的工作积极性。
九是体制改革“社改行”问题还没有实现零的突破。2009年末，全省农信社已成功组建银行类机构7家，其中农合行2家，农商行5家。今年将再组建10家，力争15家，并将开始发起组建村镇银行。而我市从2008年开始提出组建银行类机构，至今尚未有1家达标，改革任务仍然艰巨。
上述矛盾和问题是制约全市农信社加快发展的桎(zhi)梏(gu)，是阻碍全市农信社实现新跨越的“拦路虎”，必须在下步工作中下大力气加以解决。
二、2010年的指导思想和目标任务
2010年，纵观国内、省内经济金融形势，经济回升的动力仍然不足，货币政策即将收紧，加息预期明显。农村金融市场进入加速扩容期，未来两年内新设新型农村金融机构1294家。财政部出台的涉农贷款增量奖励办法及相关持续政策，也在激发商业银行的下乡热情。部分投资担保公司的不规范经营，也在侵蚀农村金融市场。再看全省农信社，新一轮竞相发展格局已经形成，各市都在加速发展，我们面临的形势是前有标兵，后有追兵，不进则退，慢进亦退。与先进市比，与全省平均水平比，甚至与同等水平的市相比，我们的差距在拉大。因此，外部环境的不确定性决定我们必须跨越式发展，在全省农信社的落后位次决定了我们必须跨越式发展，“社改行”方面的空白要求我们必须跨越式发展，化解历史包袱迫使我们必须跨越式发展。同时，这也是省联社对我们的殷切期望，也是市办党组准确把握市场、认真思考未来后提出的，是积极的、理性的，不是盲目跟风，不是空喊口号。客观地说，全市农信社跨越式发展已经具备条件。一有基础，经过多年发展，我们的存贷款规模较大，市场占有率较高，在全市稳居前列。二有潜力，安阳经济总量和财政收入在全省位居前列，经济决定金融，我们具有广阔的市场空间。三有机遇，今年中央一号文件提出了一系列巩固和加强农村经济社会建设的大政方针，社会各方面推动农村经济社会发展的工作力度都是前所未有的。这些都为农信社提供了更为广阔的舞台。所有这些，都将为我们实现跨越式发
展奠定基础、创造条件、注入动力、提供保证。蒙牛集团有一条发展理念——“没有办不到，只有想不到”。现在我们跨越式发展的目标已经提出，只要解放思想，真抓实干，既定的目标一定能实现。全市农信社都要把思想统一到市办的决策上来，把精力和行动凝聚到跨越式发展上来，全力打好跨越式发展攻坚战。
全市农信社2010年工作的指导思想是：深入贯彻落实科学发展观，继续深化改革、优化结构、细化管理、强化内控，重在保持各项业务又好又快发展的态势；重在提升质量效益和案件防控水平；重在统筹干部员工队伍建设、企业文化建设和企业价值增长；重在为客户、为基层、为员工服务，促进全市农信社跨越式发展。
根据上述指导思想，全市农信社2010年的主要目标是：——各项存款净增43.5亿元，其中卡存款净增6亿元；
——各项贷款净增36亿元；
——不良贷款余额下降10亿元，占比下降12.78个百分点；
——实现经营利润3亿元；
——资产利润率达到1.17%以上；
——百元贷款收息率达到7.05%以上；
——费用率控制在30%以内；
——卡业务收入160万元；
——深挖陈案旧案，力争不发生新的案件。
三、主要工作措施
实现以上工作目标，责任重大，任务艰巨。但只要我们基础管理到位，市场营销到位，案件防控到位，班子队伍建设到位，深化改革到位，思想观念转变到位，就一定能够完成工作任务，缩小全市农信社与全省平均水平的差距。
（一）完善制度、细化流程、提升服务，扎实做好“基础管理年”活动
什么叫基础管理？简单说就是对基础工作的管理，是实现跨越式发展的基础。核心是完善规章制度、细化操作流程、做好规范服务，关键是落实执行力。经过两年的努力，全市农信社有了一定的基础，今年重点要在四个方面下功夫。
一要在完善提升上功夫。一是规范岗位设臵。按照省联社印发的县级联社内设机构调整指引的要求，积极稳妥地调整内设机构，推行扁平化管理，实现从管理型向经营管理型的转变。二是完善制度流程。在严格执行近年来制定的一系列行之有效的制度的基础上，根据制度后评价机制要求，始终贯穿一条主线，做到管理跟着问题走，问题出在哪儿，基础管理就加强到哪儿，制度流程就健全到哪儿，形成岗位之间的无缝责任链条，使每项工作任务、每个工作环节的责任都具体落实到人，用制度管人，用制度管事。
二要在信贷管理上下功夫。一是认真贯彻落实“三个办法一个指引”(固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法和项目融资指引)。
坚持“全流程管理，诚实申贷，实贷实付”的原则，强化信贷资金支付管理和贷后管理，制定全市农信社固定资产贷款、项目融资业务、流动资金贷款和个人贷款管理细则和操作流程。同时，按照审贷分离制度，将调查、审查、审批、受托支付管理、风险等环节进行岗位分解，明确不同岗位职责，由不同部门、不同岗位承担，各负其责，实现相互制约和支持，提高信贷管理水平，促进全市农信社稳健经营。二是要通过评级授信，规范信贷服务行为，先评级，再授信；先授信，再用信。三是发挥各级政府的协调作用，培植一批农村信用户，守住农村这块阵地。四是层层建立项目库。加强与农业、畜牧、林业、农机、科技、中小企业等部门的合作，对政府组织的银企洽谈项目资金抓好落实，促进重点产业项目、区域项目和科技项目的健康发展。五是对符合国家产业政策的项目要主动介入，做好服务。六是有条件的联社，尽量做好对高端优质客户的直接营销，对特别好的项目组织社团贷款。
三要在财务管理上下功夫。加快推进新会计准则实施准备，加强培训，确保规范运作，平稳过渡。加强对重要空白凭证、现金、金库尾箱、印章、会计核算、联行及结算、会计档案等的管理，促进会计基础工作达标升级。严格费用管理。今后，各联社凡一次性购臵10万元以上固定资产，一律报市办备案。凡购买车辆、购臵房屋的，不论金额大小，一律报市办备案。
四要在责任追究上下功夫。切实加强对制度流程执行情况的监督检查，特别要组织对近两年新发放贷款进行专项审计检查，对有令不行、有禁不止、我行我素、违反制度流程的，按照四项“十不准”和员工违反规章制度处理暂行办法给予严肃处理。对新增贷款不良率超过3%的，要实行一票否决，真正促使执行理念从感性升华到理性、执行力量从他律转变到自律、执行态度从被动转变到主动，确保“基础管理年”活动取得实效。
（二）唱响营销主旋律，促进各项业务健康发展
树立客户第一的服务理念，打造高效农信品牌。把营销理念灌输到业务发展的各个领域，存款、贷款、清收盘活、银行卡业务等都需要营销。为此，要抓好以下四项工作。
第一，突破性抓好存款业务。今年，全市农信社存款任务艰巨，完成任务的难度也比较大。在这种情况下，要在坚持以往存款工作好作法的基础上，加大分层次营销存款的力度。一是领导干部要利用自己的社会影响力、工作能力及领导魅力，重点抓好对公存款的营销，加强与财政、社保、医保、卫生、学校、保险等部门的联系，建立长期业务合作关系，突出抓好基本户、系统户、财政户的对公存款，努力稳老扩新，进一步优化负债结构，降低负债成本。二是一线营业网点要不断提升规范化服务水平，以服务引存款，以服务取胜，培植一批优良客户，力争今年的储蓄存款再次实现大的突破。三是客户部门要对优质大客户形成一条龙营销氛
围，在营销贷款建立项目库的基础上，加大对开立基本户、代发工资、代理保险、上下游客户业务的营销力度。四是要紧扣市场动态，积极拓展和丰富支付结算、代理、银行卡等传统中间业务，同时加快开发创新，积极申请自主开办银行承兑汇票业务，在增加中间业务收入的同时，促进存款的快速增长。
第二，加快信贷结构调整。一是领导带头，组建营销团队，把本地区的高端客户争取过来，建立合作关系。二是通过前期介入，对符合国家产业政策的农业产业化项目积极支持，培植一批优良客户。三是对实干、守信的个体工商户、农村种养专业户，要创新管理模式，大胆支持。四是探索创新信贷产品，对大学生创业、下岗职工创业、共青团、妇联等部门推荐的优质项目适时支持。总之，今年贷款投放总的原则是：既要保证总量，又要保证质量，力争在投放数量、服务质量、获得效益上有新的突破，达到政府满意、客户满意、职工满意。
第三，超常规抓好不良资产清收盘活营销。今年清收盘活任务虽然比去年有所下降，但是仍然艰巨。特别是要达到农商行的组建标准，必须过好不良资产清收这一关。单靠硬清收盘活不良贷款，是最笨的办法，要通过清收盘活的营销，宣传农信的产品和服务，宣传农信的新制度和新理念，让客户转变观念，让客户了解农信、理解农信、支持农信。要提高营销工作的技巧，学会做思想政治工作，使之转化为收贷
的成果。全省有个清收典型叫李春海，是周口沈丘联社的，十几年来收回屡要无果的陈年老账600多笔、700多万元。他靠的就是营销，用智慧的语言说服贷户归还贷款。
第四，着力推进银行卡业务的营销。一是通过各种宣传形式，宣传金燕卡“四免一参与”的优惠措施（免开卡费、免年费、免全省系统内异地通存通兑手续费、免小额账户管理费、参与消费积分），提高金燕卡的品牌影响力。二是细化营销手段，进一步加大烟草、物流、粮食等行业客户的开发力度；以农信银开发的信付通产品为有利武器，在批发市场争夺高端的持卡客户；运用信贷关系、地缘优势等各种资源，营销法人大客户，做好代发工资。三是加快受理市场建设，改善用卡环境，拓展POS商户，力争年底ATM自助设备达到80台，POS机具达到296台，POS交易量达到18亿元。
以上四项重点营销工作必须分类建立台账，定时间，定对象，定措施，定进度，定期检查通报，确保营销落到实处，取得扎扎实实的成效。
（三）强化案件防控，严厉惩治违规行为，确保安全经营
根据当前案件防控工作的新情况和新特点，要从五个方面入手，增强案件防控工作的针对性和有效性。一是继续加强三道防线建设，各道防线都要有明确的责任和目标。把一线操作人员作为第一道防线，对临柜人员、信贷人员和科技人员等重要岗位人员，抓好教育，把好用人关，对不适应岗
位工作的坚决调换。把部门督导作为第二道防线，充分发挥部门领导和督导作用；把监审部门作为第三道防线，对监审过程中不负责任，有问题没有查出来或隐瞒不报，出现问题的，先追究监审人员的责任，再追究当事人的责任。二是充分发挥远程监控平台的作用，精确制导，远程打击，发现问题，及时解决，把案件苗头消灭在萌芽状态。三是贷款损失要实行包赔制。每月要召开信贷例会，对出现的不良贷款要严格问责。对大额不良贷款，按照调查人、审批人、经放人所负的责任大小，按比例包赔。凡冒名贷款，一律由责任信贷员包赔。四是加大对领导干部的问责和对违规人员的处理力度。从重、从严、从快查处一批违规违纪典型案件，并以案施教，开展警示教育，确保案件防控警钟长鸣、常抓不懈。要加强员工行为监督，凡发现有赌博行为的，一律开除。五是认真落实“四项制度”，做好岗位轮换、干部交流、近亲属回避、员工强制休假等工作，并使之常态化、经常化，形成长效机制。各联社要制定具体方案，精心组织，周密部署，确保此项工作落实到位。通过以上措施，全面构建起惩治、教育、监督、防范为一体的案件查防长效机制，深挖陈案旧案，确保不发新案。
（四）加强班子和队伍建设，努力实现全员素质的提升抓好班子，带好队伍，是做好农信社工作的重要保障。当前，各联社要围绕队伍素质抓培训，围绕班子建设抓提升。
强化培训力度。省联社重点在培训县联社班子成员，市办重点培训中层干部，各联社重点搞好专业培训，市办和各联社都要制定科学的培训计划，对培训的目的、师资的选聘、培训的结果都要周密地计划。
注重加强对各级班子的建设。一个班子是一个单位的核心，班子的决策能力、工作思想、团结协作、带头作用发挥得如何，直接决定着跨越发展能否成功。一要健全议事规则，力求民主。进一步完善党委会、理事会等议事决策必须遵循的原则、会议制度、议题范围等事项，真正使班子议事实现民主有序。二要建立决策机制，力求科学。在重大项目和重要决策出台前，要组织力量加强调查研究，广泛听取广大干部员工的意见，注重咨询论证，对决策方案尽量做到多酝酿、多思考、多比较，避免决策失误。三要规范沟通制度，力求和谐。对于领导班子集体决策“三重一大”（重要问题、重要干部、重要项目、大额资金），注重在有序运作上求规范。市办有决心，对班子有问题的坚决调整，班子成员不尽责、群众意见大、有严重问题的坚决拿下，对基层班子也是同样要求。
（五）解放思想，创新思路，力争在体制机制改革上有所突破
改革是农信社发展的不竭动力。当前，全市农信社要在用工、薪酬、产权制度改革上下功夫、寻突破、求实效。
第一，加快推进用工机制改革。目前，全市农信社人员多，结构不合理，整体素质亟待提高。随着农信社改革的深化、业务的发展以及国家劳动法规的逐步健全，推进用工制度改革已是迫在眉睫。当前全市农信社用工制度改革的思路是，取消等级管理，实行岗位管理，按劳取酬，通过招工、内退等手段调整人员结构，具体办法是“进一退二”。凡要招工的联社，要根据员工核定编制，结合实际，制定积极稳妥的员工退出方案，同时要作好正面宣传引导，确保大局稳定。在此重申，严禁私招乱雇，凡发现擅自进人的，要严肃处理。
第二，加快推进薪酬分配制度改革。改革薪酬分配制度是转换经营机制的一项重要内容，也是提升管理效能、推动业务发展的重要措施。各联社要创新思路，在分级分类管理框架下，按照省联社印发的县级联社薪酬管理意见要求，坚持激励与约束相结合、有效发展与风险防控相结合的原则，结合自身实际，建立科学合理的薪酬激励约束机制，充分调动广大员工的积极性。在此明确，为确保薪酬制度改革稳妥进行，各联社制定的绩效工资考核办法，必须报市办备案后，方可组织实施。
第三，加快推进“社改行”工作。要创新思路，大胆尝试，力争1至2家联社年底达到组建农商行的标准。要增强信心。我们的“社改行”工作，当前最大的问题是畏难心理，部分联社面对不良贷款一筹莫展，好像老虎吃天，无从
下口。对不良贷款问题，我们既要尊重事实，又要解放思想，采取超常规的措施化解不良贷款。目前，要积极探索股本溢价、企业收购等方式方法。只要思想不滑坡，办法总比困难多。要走出去，换脑子，学习外地先进经验，把别人“社改行”方面的好作法化为我们的具体措施。要鼓励大家，出主意，想办法，集中群众的智慧和力量，坚持问政于民，问计于民，我们一定会走出一条“社改行”工作的康庄大道。年内，凡率先达到组建农商行标准的联社，市办要给予重奖，大张旗鼓地表彰，鼓励开拓创新，宣传砥（di）砺(li)奋进，营造改革创新的浓厚氛围。
（六）加强企业文化建设，创建宽松、健康、活泼的工作氛围
要树立企业文化是核心竞争力的战略意识，从战略的高度把握企业文化建设的方向和路径。一是打造农信品牌。加快对营业网点视觉识别系统的统一改造，确保年内全面完成。要加强正面宣传报道，建立新闻发言人制度，积极宣传农信社的地位和作用，宣传好典型、好作法。要加强户外广告策划，提高创意水平和宣传效果，在辖内高速公路等交通枢纽、城镇繁华地段和标志性建筑，有重点地设臵户外广告，提高广告的视觉冲击力和持久影响力，树立农信社良好形象。二是加强基层社建设。关心、支持基层社的小食堂、小浴池、小活动室的建设，为一线职工创造一个温馨、宽松的工作生活环境。三是开展文体活动。大力开展积极、向上、
健康的文体活动，丰富职工业余生活。通过活动，焕发和调动员工干事创业的积极性。四是提升规范化服务水平。我们的规范化服务近年来取得了很大成效，员工行为规范了，业务发展了，地位提高了。规范化服务现在已成为安阳农信的名牌，这是大家共同努力奋斗的结果。下一步，要细化措施，抓好深化和提升，把规范化服务延伸到各个领域、各个环节，实现精细化、经常化。
（七）依靠科技创新，提升经营管理水平
科技是第一生产力。要积极争取省联社科技部门的大力支持，加快推进信息化应用建设，提高科技对业务发展、经营管理的贡献度。优化信贷管理系统，满足各级管理者的查询、统计等需求，逐步实现与人民银行征信系统、银监会非现场监管（1104）系统、金融统计系统的整合对接。
（八）深入推进廉政安全建设，创造良好工作环境
一要加强反腐倡廉建设。全市农信社各级领导干部要按照“一岗双责”的要求，认真落实党风廉政建设责任制，积极推进惩治和预防腐败体系建设，为全市农信社各项业务健康发展保驾护航。二要切实整顿作风，规范从业行为。特别是在贷款投放上，凡发现吃拿卡要或接受贿赂的，只要查证属实，不管是在哪个岗位，先撤职，再处理。三要认真落实安全保卫制度。加强节假日重点时段和日常安全检查，严格督导，防患于未然。严格枪支弹药管理，继续推进县级联社社会化押运工作。优化安防设施建设，进一步增加科技含量。
（九）进一步转变观念，狠抓工作落实
推动全市农信社跨越式发展，必须以思想观念转变为前提，冲破固有观念束缚。当前，必须破除小进即喜、小得即满的小农意识，摒弃看纵向不看横向、看成绩不看差距、看眼前不看长远的短视行为；必须破除畏首畏尾、畏难怕险的无所作为思想，摒弃不敢闯、不敢试、不敢冒，瞻前顾后、左顾右盼、前怕狼后怕虎的心态；必须破除只看客观不讲主观、妄自菲薄、怨天尤人的悲观情绪，摒弃“客观上讲条件、主观上找借口”的不作为意识和“底子薄、基础差”的消极心态，多从自身找原因，多从差距找优势，多为发展谋实策。要认识到慢不是规律、落后不是必然、跨越式发展是完全可以实现的。要引导广大干部群众树立开拓意识，打破旧思维、旧模式、旧体制、旧机制，用开拓的精神和改革的办法推动工作；树立责任意识，在全市农信社上下形成“跨越发展，人人有责”，“人人想跨越、人人为农信”的良好局面；树立自强不息意识，敢与强的比、敢向高的攀、敢同勇的争、敢跟快的赛，始终保持朝气蓬勃的工作热情、昂扬向上的工作劲头、持之以恒的工作韧劲，自我加压，负重拼搏，敢为人先，勇争一流。
总之，要努力实现跨越式发展，尽快摆脱落后局面，不跨越就被动，不跨越就要挨打。让我们进一步解放思想，坚定信心，真抓实干，集中广大干部员工的智慧，调动全市农信社的力量，努力开创全市农信社改革发展新局面。我相信，
只要全市上下同心同德、齐心协力，就一定能够实现既定的奋斗目标，就一定能够迎来安阳农信的美好明天！
农村信用社工作总结和计划 农村信用社工作总结和计划 是联社执行垂直管理的发展规划的第一年，也是实施“三冲刺”开局之年。在联社党委的正确领导和关心支持下，根据联社文件精神，本网点制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻落实年初联社召开的二届五次社员代表大会和年初工作会议所确定的各项目标任务，抓住工作思路和重点，开好局，起好步。 一、截止11月30日的指标完成情况汇报 今年来因人员的全新组合，本网点营业厅内从门可罗雀到门庭如市，每日高朋
满座，都离不开干部职工的团结一心、奋力拼搏，才取得了现在丰硕成果。 存款截止11月底，各项存款余额万元，比年初增加万元，完成任务指标的％，其中公司存款万元，个人存款万元。全年开立对公账户户，其中有普洱市劳动就业局、普洱市财政局等优质的机构客户；也有大昆曼建材市场如国森、皇城商贸等优质的个体户，为本网点存款业务的开展打开了局面。全年开立个人存款账户约户，其中余额在50万以上客户名。 贷款等信贷资产质量截止11月底，各项贷款万元，比年初增加万元，完成任务指标的％。主要增投于优良客户、下岗失业人员、贷免扶补和咖农、茶农等低风险贷款。在信贷投放过程中，本网点坚持以财务制度完善、经营情况良好的企业作为信贷投放的目标客户，对目标客户进行细致的评级和实地走访工作，如今年支持了如木材加工厂、、农业等发展的大项目。信贷资产总体上仍保持较
高质量，不良贷款占比为％，尤其是今年一二三季度不良贷款余额比去年逐渐下降，今年无新增不良贷款。表内收息率一二三季度达100％，预计四季度能完成100％，综合收息率预计达100％，收息水平居全辖前列。 中间业务全年实现中间业务收入万元。尽管中间业务收入在本网点的各项指标中仍旧是个短板，但是前景乐观：本网点电子结算等业务，个人客户发卡量，代理保险、代理罚款等代理业务，以后的信用卡等特色产品的销售等等，都慢慢形成一定的规模，中间业务收入来源渠道也将有拓宽渠道，中间业务收入也将随之增加。 电子产品电子产品的新增有效户的各个指标一直系统内排名靠前，其中今年新增企业网银户，完成任务指标的％；个人网银户，完成任务指标的％；短信服务签约户。 二、工作亮点和成效 上下联动，做好服务，抓好营销。
农村信用社（农商银行） 员工行为十不准 一、不准有令不行、有禁不止，在贯彻执行上级决策部署上打折扣、作选择、搞变通，不服从组织安排，或向组织讨价还价、口是心非，搞当面一套背后一套。 二、不准在网络、媒体散布、传播有损农村信用社（农商银行）声誉的言论、消息或采取任何方式发表有损农村信用社（农商银行）利益的言论。 三、不准对领导、同事妄加猜忌，或搬弄是非、挑拨离间、恶语中伤，散布影响团结的言论。 四、不准组织、参与、支持、纵容对农村信用社（农商银行）利益有现实或潜在危害的活动。 五、不准擅自对外提供任何有关农村信用社（农商银行）的文件资料、交易信息、管理信息、技术信息、安全措施等方面的信息。 六、不准以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用农村信用社（农商银行）房产、设备、车辆、器材、办公用品等财产。 七、不准擅自在其他经济实体中兼职或参与有偿中介或代理活动。 八、不准为亲属、朋友等关系人违规办理贷款、投资、
担保、融资、理财、结算、网银、提现等金融业务。 九、不准组织、参与社会非法集资和民间融资借贷活动。 十、不准参与黄赌毒等任何违法活动。
书、数据、凭证或其他资料；决不容许任何形式设立“小金库” 。 三、严禁营私舞弊、贪赃枉法。决不容在许业务经营活动中索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益，或者违反规定收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有；决不容许挪用、侵占、盗取客户或农村信用社（农商银行）资金；决不容许私刻、伪造、私盖单位公章、业务专用章及他人名章、客户印鉴；决不容许窃取、泄露、出卖客户信息及农村信用社（农商银行）商业秘密；决不容许采取吸收客户资金不入账的方式将资金用于非法拆借、发放贷款，以牟取非法利益。 四、严禁违规操作、渎职失职。决不容许超越授权、逆程序、减程序等违规经办业务；决不容许代客户办理业务，或代他人保管存单、存折、银行卡、密码、有价单证、票据、印章、网银密钥、有效身份证件等异常行为；决不容许枝大叶、盲目轻信，不认真审查交易对手的主体资格、资信情况；决不容许无视规章制度和工作纪律，擅自越权签订或者履行合同，决不容许违反规定提供担保。 五、严禁非法揽储、违规办存。决不容许以贷转存、以贷开票等违规手段吸存倒存；决不容许通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息；决不容许以贷转存吸存强制设定条款
8090后员工管理技巧(doc 20页)
8090后管理，其实并不难： 一个2.4亿人的部落，可以不理解他们，却不可以视而不见。可以不欣赏他们，却不可以回避。他们是“草莓族”、“我字当头的一代”、“垮掉的一代”，可以指责他们，但不能对他们视而不见！他们将是你明天的面包、工作、职位的买单者和签字者，是老板和管理者们命运的决定者！ 很多企业管理者抱怨：“真搞不懂80后的员工怎么回事？我们对他们已经够忍让的了！对他们好也不是，坏也不是！他们要求一箩筐，但做起事来却懒懒散散。到底要我们怎么做，他们才满意?”而80后员工则抱怨：“为什么领导就是不理解我，不信任我，我的能力比谁差啊？天天叫我干这干那，干完还不满意，这简直把我当活驴使吗?” 用传统的管理模式去规范、约束和改造他们，难!因此，我们一要，尊重他们，下班后他们干什么，没必要干涉：二要，建立企业经理人制度和职业道德规范，而绝对不要用拔高的理念去约束他们。最近出现针对经理
们管理80后的培训班。尽管培训内容并非那样有针对性，却吸引了为数不少管理者。 ?对待80后的“三个转变” 万科有高层曾感叹：“遇到80后，我十几年的管理经验要清零了!”有些企业管理者开始患上80后管理恐惧症。因此，为适应80后员工的个性化发展需要，企业CEO及管理层必须顺势转变管理理念和认知方向。否则，就会成为管理障碍。当越来越多伴着物质充裕和互联网成长起来的80后进入职场，面对这样一个与过去迥然不同的群体，作为管理者的“80前”们该如何行动呢？是继续固执己见，让这些小年轻们去适应自己，以捍卫得之不易的权威，还是敞开胸怀，忘记过去的一切，试着去理解一个完全不同的内心世界，在新的(可能是平等的)基础上建立自己的影响力？ 一、魅力提前、命令退后 80后员工对粮票和自然灾害没什么概念，对动荡的认识仅停留于想象，他们闻不到芫荽散发的脉脉香气，取而代之的是汽车尾气，但他们有供自
Record the situation and lessons learned, find out the existing problems and form future countermeasures. 姓名：___________________ 单位：___________________ 时间：___________________ 农村信用社银行实习报告
编号：FS-DY-40008 农村信用社银行实习报告 经过在农村信用社的1个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是会计业务（对公业务），其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。 会计业务 对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金
额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一
农村信用社主要经营业务 一、贷款业务 (一)贷款对象 农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。 (二)农村信用社办理的信贷业务种类 1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款 短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。 农村信用社以发放短期贷款为主。 2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款 信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。 担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 (1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。 (2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。抵押率原则上不超过50%。 (3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。 【华图教育阅读提示】农村信用社主要经营业务是各省市农村信用社考试的公共基础知识，本文中华图教分类育介绍了农村信用社主要经营业务，并通过真题进行了解读。 农村信用社主要经营业务 一、贷款业务 (一)贷款对象 农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。 (二)农村信用社办理的信贷业务种类 1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款 短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。 农村信用社以发放短期贷款为主。 2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款 信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。 担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 (1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。
8090后员工特点 思维发散，更加擅长开放性创新性工作 9080后员工更有创意、点子很多但比较发散。他们的信息捕捉和搜索能力很强，更关注许多开放性的、细节性的信息。同时8090后员工对信息的公开和透明有更强烈的要求。 8090后创意多，所以管理者要尽可能让他们多出主意、多找问题，也要让他们提出可行的解决方案。我经常和90后员工说，不要把问题抛给我，而要自己找到解决方案。在这个环节，管理者需要多“逼”他们一下，因为90后的执行力会相对80后欠缺一些。 80、90后受到了良好的系统教育，并且生活在较为开放的环境中，尤其是伴随着互联网的发展，让这个群体的知识面和思维能力都得到了较大的提升。这种提升也使得这个群体具有了较强的创新能力。 在企业中，创新能力如果运用得当，将变成企业发展的动力，相反就会变成企业的烦恼。因此，我们常常看到有些员工被称为富有创新精神的优秀员工，而有些员工则会被定义为不服从管理的“问题员工”，这种现象在80、90后员工身上尤为突出。 择业遵从个人兴趣，主观意愿 对于8090后来说，仅仅收入丰厚已不能捕获他们躁动的心，关键还得好玩，够酷，符合兴趣爱好。 这种追求自我、突出个性的价值观也反映在求职上。不少9080员工在择业初期表现出淡化薪金和行业，追求与自我兴趣相关的职业的特点。8090后求职者自主意识强，考虑的问题多。会慢慢衡量利弊。而且，他们考虑的问题和传统指导的内容不同，不仅考虑薪酬、地域等因素，而且更看重发展空间和深造机会，以及企业的文化氛围。 喜欢有品质的生活 自我实现欲望强烈 在工作当中，80、90后员工比较容易凸显个性，对待问题敢于发表自己的意见，更注重自我价值的实现，希望通过自己的努力能够得到企业的重视，承担更大的责任。鉴于此，他们
某农村信用社个人征信系统操作暂行规程
ⅩⅩ农村信用社个人征信系统操作暂行规程 为进一步规范农村信用社、农村合作银行（以下简称农村信用社）对人民银行个人征信系统（以下简称个人征信系统）的使用、数据报送、异议处理、纠错处理等方面的工作，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令[2005]第3号）和《ⅩⅩ农村信用社个人征信系统应用管理暂行办法》（以下简称《管理办法》），特制定本操作规程。 第一章系统使用 第一条除用于贷后管理外，在查询客户信用报告时均需取得被查询人的书面授权，客户书面授权的内容为：“本人授权农村信用社（农村合作银行）可以通过人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信用报告，并将本人的信用信息报送至人民银行征信服务中心。” 授权内容应列入农村信用社《个人消费/助学贷款申请审批表》、《个人住房贷款申请审批表》、《小企业贷款申请书》等贷款申请审批材料，并由客户本人签字确认。 在上述审批表和合约修订前，农村信用社可专门印制含有相关内容的客户授权书。经过客户签字认可的授权书要做为办理贷款、信用卡档案中的要件进行管理。 客户不同意授权农村信用社在个人征信系统中查询其个人信用状况的，农村信用社不得为其办理新增授信业务。 第二条查询客户信用报告时应选择正确的查询原因。“审批各类
个人贷款申请的”查询原因均为“贷款审批”，“审批各类信用卡申请的”应为“信用卡审批”；“审核个人作为担保人的”以及“受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的”应根据担保人担保的业务类别分别选择“贷款审批”或“信用卡审批”进行查询；“对已发放的个人贷款进行贷后风险管理”对应的查询原因为“贷后管理”。 第三条查询所得信用报告及内容不得以任何形式向客户及其他任何未经授权人员泄露。如果客户要求知悉其个人信用报告内容，应告知客户向当地人民银行征信管理部门索取。 第四条查询用户按照《管理办法》规定，以“贷后管理”进行查询的，应严格遵守有关业务部门制定的相关规定。 第五条对于个人信用报告无不良信用记录的客户应参照农村信用社有关规定继续进行新增授信业务审批。 第六条业务部门根据个人征信系统提供的个人信用信息做出拒贷决定的，应填制《个人征信系统拒贷登记表》（详见附表，以下简称《拒贷登记表》），并就拒贷情况简要说明。 第二章数据报送 第七条农村信用社采用《个人信用信息数据库前置系统》报送数据。 第八条数据报送岗位设置： （一）各农村信用联社、农村合作银行（以下简称各县联社）设立数据报送岗2个（分A、B岗），负责数据导入、预校验，并向当地
金融基础知识 第一章货币理论 第一节货币概述 一、货币的定义 货币是一个历史的经济范畴，是随着商品和商品交换的产生与发展而产生的。货币是市场经济发展的产物，而不是发明、人们协商或法律规定的结果，是社会劳动和私人劳动矛盾发展的结果。 二、货币的职能 由于货币属于商品，它同所有商品一样具有使用价值和交换价值。当处在不同形式的价值运动中的时候，货币所表现出来的作用也不尽相同。一般而言，货币具有以下五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。另外三种职能则是在前两者的基础上形成的派生职能。 第二节货币制度 一、货币制度的演变及构成要素 不兑现信用货币制度是以不兑现的信用货币作为流通。 货币制度，简称“币制”，是一个国家以法律形式确定的该国货币流通的结构、体系与组织形式。 (一)货币制度的演变 货币制度的演变主要经历了四个阶段： 1．银本位制。2．金银复本位制。3．金本位制。4．不兑现的信用货币制度。 (二)货币制度的构成要素 货币制度一般说来应包括如下内容： 1．规定货币材料。 2．规定货币单位。 3．规定流通中的货币种类。 4．对货币法定支付偿还能力的规定。 5．规定货币铸造发行的流通程序。 6．货币发行准备制度的规定。 二、国际货币制度 (一)国际货币制度的内容 国际货币制度一般包括三个方面的内容： 1．国际储备资产的确定。2．汇率制度的安排。3．国际收支的调节方式。 (二)国际货币制度的演变 迄今为止，国际货币制度经历了从国际金本位制——布雷顿森林体系一牙买加体系的演变过程。其中布雷顿森林体系的主要内容为： 1．建立一个永久性的国际金融机构即国际货币基金组织(International Monetary Fund，简称IMF)。 2．规定以美元作为最主要的国际储备货币，实行美元—黄金本位制。 3．实行可调整的固定汇率制度。 4．调节国际收支。 三、货币层次划分 货币层次是指不同范围的货币概念，即根据变现能力的强弱所划分的特定类型。 (一)划分货币层次的标准 各国中央银行在对货币划分层次时，都以流动性作为划分的依据和标准。 流动性是指金融资产能够及时转变为现实购买力，并使持有人不蒙受损失的能力。流动性越强的金融资产，现实购买力也越强。 (二)货币层次的划分 M0：流通中的现金；
湖南农信社考试公共基础知识：农村信用社主营业务 农村信用社主要经营业务是各省市农村信用社考试的公共基础知识，本文中华图教分类育介绍了农村信用社主要经营业务，并通过真题进行了解读。 农村信用社主要经营业务 一、贷款业务 (一)贷款对象 农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。 (二)农村信用社办理的信贷业务种类 1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款 短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。 农村信用社以发放短期贷款为主。 2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款 信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。 担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 (1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。 (2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。抵押率原则上不超过50%。 (3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。 【华图教育阅读提示】农村信用社主要经营业务是各省市农村信用社考试的公共基础知识，本文中华图教分类育介绍了农村信用社主要经营业务，并通过真题进行了解读。 农村信用社主要经营业务 一、贷款业务 (一)贷款对象 农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。 (二)农村信用社办理的信贷业务种类 1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款 短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。 农村信用社以发放短期贷款为主。 2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款 信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。 担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 (1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。 (2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。抵押率原则上不超过50%。 (3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。
农村信用社招考试卷及答案 一、综合类单项选择题（各专业必答，共20题。每题1分） 1．信用社会计记账应采用（C ） A．收付实现制 B．权责发生制 C．借贷记账法 D、单式记账法 2．《公务持枪证》由（ B ）制作颁发 A．公安部 B．省公安厅 C、市公安局 D．县公安局 3、作案分子未遂逃跑，营业人员要（ A ） A、不要轻易追击 B、拿起武器全力追击罪犯 C、会同保卫人员追击罪犯 4．对联社理事会表述正确的是（） A．联社经营方针、经营计划的组织实施者 B．社员代表大会的执行机构和经营决策机构 C．理事会成员是由理事会推荐选举产生的 5．借款人的权利不包括：（ A ） A、自主地使用贷款 B、有权拒绝借款合同以外的附加条件 C、C、有权向中国人民银行反映和举报有关部门情况 D、在征得贷款人同意后，有权向第三者转让债务 6、下列关于利率、利息的描述中，不正确的有：（ C ） A、贷款利率的浮动必须符合中国人民银行的有关规定 B、每笔贷款的利率必须在借款合同中载明 C、除中国人民银行外，任何单位和个人无权决定贷款的停息、减息、缓息和免息 D、贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收利息 7、贷款可用于：（ A ） A、承付应付账款 B、支付职工工资 C、上缴税收 D、从事股本权益性投资 8、下列描述中正确的是：（ D ） A、借款人不得将已出租的财产做抵押物 B、抵押权是独立于其担保的债权的一种权利 C、在贷款期间，抵押人要转让抵押物，必须征得贷款人同意 D、借贷双方可以在合同中约定，借款人到期不履行债务时，抵押物的所有权转移为贷款信用社所有 9、违规跨地区、冒名贷款或滥用职权、越权、超权、徇情贷款等造成5万元至10万元经济损失的，应给予责任人（）处分： A、批评教育或适当罚款 B、调离工作岗位 C、行政警告 D、行政记过至开除
农村信用社考试公共基础知识
农村信用社考试公共基础知识： 农村信用社主要经营业务 一、贷款业务 （一）贷款对象 农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。 （二）农村信用社办理的信贷业务种类 1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款 短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。 长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。 农村信用社以发放短期贷款为主。 2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款 信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。 担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 （1）保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。 （2）抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。抵押率原则上不超过50%。 （3）质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。 3.特色贷款品种 （1）农户小额信用贷款：是对具有本地农业户口，主要从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的种植业户、养殖业户、个体经营户等(简称农户)的贷款。贷款的用途为种植业、养殖业等农业生产费用贷款；加工业、运输业等为农业生产服务贷款；农机具贷款；农户建房、医疗、助学等消费性贷款；其它合法用途贷款。根据农户信用度的不同，最高额度为5万元。 （2）农户联保贷款：是指农村信用社向农户发放的，用于支持农业生产，并由农户在自愿基础上组成联保小组（一般由不少于5户无直系亲属关系的成员组成），实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法用作的贷款。贷款金额最高为10万至20万元。 （3）个体工商户贷款：是对具有《营业执照》(非法人)的个人进行个体经营活动发放的贷款。贷款方式主要是保证、抵押、质押等保证贷款。贷款额度单笔最高为250万至450万元。
下文是一个大学生在农村信用合作社的实习报告，欢迎您的阅读! 由于叔叔是信用社的老职工，经他介绍，我得以在他工作的单位实习两周，现将实习结果报告如下。 首先，我大体了解了一下所在信用社的机构性质和组织结构。 信用社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。 农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称信用社，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。 信用社机关包括科员、副科长、科长、(分财务科、信贷科、风险科、综合人教科、监查审计科、资金营运科、清算中心科、后勤保障科、调研科)。信用社机关董事会成员又包括四把手监事长、三把手财务副主任和综合人教副主任、二把手信贷主任、一把手理事长。我想，不管是在信用社工作还是实习，清楚信用社的基本情况还是十分必要的。 1月4日，我正式在农村信用社实习。早上8点正式上班，由于实习时间较短，主任没有给我安排一些与业务有关的工作，我的任务主要是清洁卫生，帮忙递送文件，宣传栏的工作也交给我了。虽然工作比较琐碎，本来是很失望的，但是几天下来，我发现从这些工作中，我也学到了不少东西。因为在工作期间，空闲的时候我会站在大厅里，跟在大厅工作人员旁边，学到了不少东西。顾客来来往往，形形色色，偶尔会碰到脾气很差劲的顾客，但是工作人员都能很好的应对，我想做到这一点也是很了不起的，很好的处理人际关系本身就是一门学问啊。 这样4天后，我的实习指导老师给我安排了新的任务。他给我了一捆人民币，假的，让我练习点钞，虽然在学校里已经练习过了，但是速度还远远不够，于是在老师的指导下，我又练习了点钞，几天下来，速度有提升了不少。指导老师告诉我，如果以后在信用社工作还得练习珠算，对计算机的要求也是很高的。他让我在学校的时候应该考一些这些方面的证书，为以后工作做准备。他还告诉我关于一些珠算的知识，他说信用社柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失。对于计算机，虽然我学习过拼音输入法，但是他们要求的是五笔输入法，我想起以前学计算机的时候，曾经发过一个口诀，当时感觉就挺难的，以后还得好好努力啊。 在这次实习的过程中，我感觉自己学到了很多东西。不仅仅是在服务礼仪、基本操作方面，通过跟工作人员的聊天以及自己搜集一些资料，在专业性知识方面，也能学到很多东西。 例如，我对储蓄业务、贷款业务、会计业务、信用卡业务等都做了初步了解。
8090后员工管理心得 在公司里，对于年轻的8090后员工要怎么管理呢?在管理8090后员工上有什么心得呢?下面就随爱汇网小编一起来了解下吧! 8090后员工管理心得篇1 9月1日总务王部长给二厂组长以上职员上了一堂员工管理讲座，知识内容全面，意义深远。作为80年代的我，这堂课给我的感觉是别开生面，受益非浅。 我出生于1980年，幸运的赶上了 80/90后这个说词，推动社会发展，创造社会和-谐成为了这个群体的主题，那么，在吸引力这么大的深圳，如何创造人生价值，必将成为这代人的目标。 我2002年入社APS，历经9年的工作里程，使我充满快乐，也走向成熟。如今，又再一次出任金型仕上组长，如何做好自己的工作，带领同事们团结，稳步发展，提高工作效率是我的目标。面对着80∕90后我们这个群体，我个人认为由以下几个方面去做好工作: 1;在企业文化的推动下，丰富员工生活，增进沟通，消除矛盾，创造一个充满活力的团队。 2;定期开会检讨，技术项目革新，力主群策群力，把握当前形势，做出安全稳定生产的精密模具。 3;关爱员工群体，平易近人，积极提出改善员工待遇，使员工自主的奉献，创造企业和-谐。 4;多设专业知识讲座，提高员工技术综合能力，为员工创建上升空间。发展新的生产力，成为公司未来的经营主体。
以上只是我的个人意见!当今社会，发展是硬道理，80∕90后这个群体在未来的经济建设中充当主要力量，承担社会发展，那么，参照古人云坐井之蛙，只有一孔之见，登山之人，方知天外有天这个思想，寄予我们80∕90后这代人要实事求是寻求个人发展，多为社会做出应有的贡献。 8090后员工管理心得篇2 月1日总务王部长给二厂组长以上职员上了一堂员工管理讲座，知识内容全面，意义深远。作为80年代的我，这堂课给我的感觉是别开生面，受益非浅。 我出生于1980年，幸运的赶上了 80/90后这个说词，推动社会发展，创造社会和-谐成为了这个群体的主题，那么，在吸引力这么大的深圳，如何创造人生价值，必将成为这代人的目标。 我2002年入社APS，历经9年的工作里程，使我充满快乐，也走向成熟。如今，又再一次出任金型仕上组长，如何做好自己的工作，带领同事们团结，稳步发展，提高工作效率是我的目标。面对着80∕90后我们这个群体，我个人认为由以下几个方面去做好工作: 1;在企业文化的推动下，丰富员工生活，增进沟通，消除矛盾，创造一个充满活力的团队。 2;定期开会检讨，技术项目革新，力主群策群力，把握当前形势，做出安全稳定生产的精密模具。 3;关爱员工群体，平易近人，积极提出改善员工待遇，使员工自主的奉献，创造企业和-谐。
福建省农村信用社联合社福万通普 惠金融贷记卡章程（2018年修订版） 第一章总则 第一条为向持卡人提供更好的银行卡服务，同时规范我省农村信用社、农商银行（以下简称“各行社”）及福万通普惠金融贷记卡（以下简称“福万通普惠金融卡”）申领人（以下简称“持卡人”）的权利和义务，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，制定本章程。 第二条福万通普惠金融卡是由各行社委托福建省农村信用社联合社统一申请并使用“福万通”品牌。 第三条福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的介质。 第四条福万通普惠金融卡所有权属各行社。各行社为发卡主体和法律关系主体，各行社、持卡人、特约商户及其他当事人办理使用福万通普惠金融卡业务时必须遵守本章程。 第五条本章程涉及的部分名词遵从如下定义： 信用额度指各行社根据持卡人的资信情况为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额。 客户额度指持卡人在福建农信系统各行社中所持有卡片的最高授信额度。 消费免息额度指各行社根据持卡人的资信情况为其核定的，持卡人可不支付利息或费用进行消费交易的最高限
额。 交易日指持卡人实际用卡消费、取现或转账的日期。 银行记账日指各行社在持卡人发生交易后，将交易款项和有关费用计入其福万通普惠金融卡账户的日期。 账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。 到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。 还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。 全部应还款额指截至当前账单，持卡人累计未还费用、交易本金及利息、费用等总和。 最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额、以前月份最低还款额未还部分及当月已使用的消费免息额度的总和。 欠款指持卡人当前账户欠款总金额，含交易本金、利息及费用等总和。 本金透支手续费指持卡人使用普惠金融卡时，因本金透支按日产生的手续费。 违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。 追索费用指因持卡人未能及时还款，各行社对其进行欠款催还时所发生的通信、交通、法律以及相关人力资源等费用。 第二章分类、账户功能及使用范围
农村信用社财务计划 一、制定岗位职责、完善业务操作规程、加强各项制度落实工作 1、制定信用社会计、出纳、储蓄操作规程 今年我们财务科将按照新编财务制度和信用社日常会计、出纳工作实际结合省联社下发的各项制度文件制定出适用于我辖的会计、出纳、储蓄日常操作流程。在财务管理和支付结算上优化会计、出纳操作的各个环节使各项操作统一口径统一标准让信用社会计、出纳工作真正步入规范化的渠道切实杜绝盲目操作和操作方式多样化这一现况。另外我们还着重抓一个试范点由我们财务科牵头现场指导及时解决信用社在运行过程中的实际问题待规范化之后再组织信用社会计、出纳人员进行学习和交流从而彻底统一会计、出纳操作流程使信用社会计、出纳工作逐步向高效科学的方向发展。 2、建立信用社业务操作考核办法完善奖罚制度 为进一步加强信用社措施落实力度提高内勤员工业务操作能力切实促进员工按操作规程办理业务今年我们财务科将全面建立、健全信用社业务操作考核办法将日常业务和微机处理充分结合加强内勤员工在制度落实上的考核力度制定出详细的奖罚办法以此来有效提高员工按规程进行业务操作意识确保我辖各项业务
的正常运转和全年业务操作安全无事故促进我县年底各项财务管理制度的全面落实。 3、建立信用社内勤各岗位职责 为了使信用社财务管理工作更加规范、财会人员岗位职责更加明确今年我们财务科将依照市办精神制定出《××县农村信用社内勤员工岗位职责》职责中对会计、储蓄、微机、出纳等内勤岗位制定出明确的权责范围规定出各岗位的业务范围同时在岗位职责中对各岗位的协同操作提出要求以此进一步规范了会计操作、统一了操作口径；提高员工的职责意识和思想觉悟指导员工按权操作、按规定办理业务提高了内勤员工的自律性 二、搞好信用社费用核定继续做好信用社各项常规检查 1、科学核定信用社财务费用 信用社费用指标及各项财务经营指标核定是否科学、合理直接关系到信用社全年目标计划的完成。今年我们将按照上级行和联社办公会要求认真测定、科学核算各项财务费用指标。为此我们财务科将着重从三方面入手： (1)以年终决算报表数字为基础认真分析上年财务数据合理核定当年各单位费用支出。 (2)组织信用社进行一次全年经营情况预测并结合有关金融。 三、继续做好信用社重要空白凭证管理工作确保安全无事故。
农村信用社实习总结 一、实习目的 培养从事信用社前台工作的业务能力。了解并熟悉储蓄前台人员的的日常业务和工作流程，学会进行工作。 理论联系实际，学会运用所学的基础理论、基本知识和基本技能去参与到具体的前台工作中。 预演和准备就业。找出自身状况与社会实际需要的差距，并在以后的学习期间及时补充相关知识，为求职与正式工作做好充分的知识、能力准备。 二、实习内容 2.1实习过程 我这次实习所涉及的内容，主要是存款业务，主要包括储蓄存款业务、对公存?业务，对于贷款业务也有一定的涉及。下面介绍一下我所从信用社中所获得的资料。 4.2实习所涉及的储蓄业务 4.2.1活期储蓄存款 4.2.2整存整取定期储蓄存款 4.2.3零存整取定期储蓄存款 4.2.4存本取息定期储蓄存款 4.2.5整存零取定期储蓄存款 4.2.6定活两便储蓄存款 4.2.6单位活期存款 4.2.7单位定期存款
4.3实习所涉及的贷款业务 4.3.1信用贷款 4.3.2担保贷款 4.4.2高校利用学校资金对学生办理的无息借款 4.4.3一般性商业助学贷款 三、总结 这次实习，除了让我对农村信用社的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，自己在其他方面的收获颇大。此次毕业实习 是我步入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。 信用社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷 款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货 币的创造过程。 农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。 信用社机关包括科员、副科长、科长、(分财务科、信贷科、风 险科、综合人教科、监查审计科、资金营运科、清算中心科、后勤 保障科、调研科)。信用社机关董事会成员又包括四把手监事长、三 把手财务副主任和综合人教副主任、二把手信贷主任、一把手理事长。我想，不管是在信用社工作还是实习，清楚信用社的基本情况 还是十分必要的。 储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对 公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核， 然后再传递到上级行“事后稽核”。
8090后员工管理技巧 “80、90后”的上班族比其他年代出生的人更容易出现情感困扰，80、90后和职场新人，几乎是同一群人，80后90后怎么管理！ 首先，来看看80、90后的员工有哪些特点。 一、认为工作的意义不同 以前的员工更多地把工作当作头等大事来做，低的方面把工作当作养家糊口的经济来源，高的方面把工作当作实现人生价值的重要途径，不管怎样都非常重视工作，都很难想象没有工作会怎样。以前很多人认为一切为了工作。 如今的员工似乎更多地把工作当作一种可有可无可大可小的生活选择的一种，有的将工作当作展示自己能力的舞台，或有的将工作当作积累自己能力的跳板，甚至有的将工作当作一个消磨时间的东西，因为没事干无聊不如找个工作免得无聊。很多人认为工作是为了生活，今天想工作就工作，不想工作马上辞职不干。 现在一切都多元化了，选择的余地大了，获得经济收入的方式也多了，工作对于很多人来说也只是选择的一种了。 二、接受沟通的方式不同 以前的员工更会执行，只要是公司提出的、领导分配的，员工绝大多数时候会不折不扣地去完成。以前员工生长的环境是在家听家长的话，在学校听老师的话，在单位听领导的话，即使员工不认同领导分配的东西，但也会出于对领导的尊重将工作完成。以前的员工执行的前提是明确的任务分配就可以了，领导与员工的沟通是命令指示也可以完成目标。 现在的员工更会争辩，公司提出的、领导分配的又怎么样?不认权威认自己的道理， 员工认为有理有利的才去做，员工认为没道理没利益的很可能不做，或表面做但实际打折扣。要让现在的员工做好一件事情，最好先做好沟通，要让员工认为有道理，有做的动力才可以将时期做好。现在的主管与员工最好平等沟通，启发加引导，让员工自己认为一件工作值得做方可。 三、自我认知的定位不同 以前的员工更多的将自我放在后面一点，很多时候为了遵守什么或者为了服从什么而将自我放在后面，让自我为一个群体的价值和准则服务，最后在群体的价值实现过程中获得自我的价值。
规范农村信用社的实践经验导语：本文是农村信用社的标准 实习经验，仅供参考，如果对你有帮助的话，欢迎评论和分享。 一个半月的银行实践报告 农村信用社，我 我对我在学校学到的东西有感性的理解， 这样我才能更全面地理解它 讨论了理论与实践的关系。主要 我实习的内容是会计业务 其他常识包括储蓄业务、信用卡 业务和贷款业务。 会计业务会计部会计 公共业务（主要指票据业务）主要分为 进入之内 三个步骤，会计，支票和出纳。票据业务 这里主要指支票和包裹 包括转账支票和现金支票。办理现金支票
做生意，首先是审计 检查出票人印章是否与发票相符的方法 银行的预留印鉴是通过电脑， 或手动检查，然后检查case中的金额是否为 相同，如金额、日期和收款 是否有人为因素的改变，是否 支票已超过提示付款期限，是否 支票透支了， 如果有背书，那么背书人的签名是否 一致与否，值得注意的是，金额以文字表示 元是全部 当你得到分数时，你不能把全部都写下来。为了现金支票，会计核对后记帐 然后交给会计复核员。在会计之后 复核确认无误后，将传递给 收银员。收银员 出纳加盖现金支付章， 收款人可以从出纳处取现金
黄金（出纳与收款人核对后）。验证 转账支票的内容与现金支票相同， 在治疗中， 由会计和簿记员核对 由会计复核员复核。这里需要解释一下 这是进场时间的问题。现金支票和银行转账支票（例如，在与储蓄所的内部交易中 收款人和收款人是银行的开户单位） 其中一部分应该直接支付 已经录下来了。如果收款人和出票人 例如，在某些情况下，在同一家银行开户 托收的转账支票只能录入 票据兑换后的账户，因为县分行不在 银行 中国地方人民银行开户时 在账簿中反映为“的主题” 存入 “系统”