生命是永恒不断的创造，因为在它内部蕴含着过剩的精力，它不断流溢，越出时间和空间的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表现的形式表现出来。
－－泰戈尔
汽车保险论文关于汽车保险论文：
汽车保险精算定价模型研究综述
摘要：汽车保险定价模型在非寿险精算领域内占有重要地位，本文对车险定价模型一百多年来的研究进展作了综述性的回顾。首先，本文介绍了车险定价模型的先验估费方法；其次着重介绍了时齐的后验估费方法，以及时变的先验后验相结合的精算模型；最后提出了车险定价模型的未来发展方向。
关键词：汽车保险；先验估费；后验估费；索赔频率；索赔额
一、前言
汽车保险是承保汽车因自然灾害或意外事故导致的损失或民事赔偿责任的综合性财产保险，属于运输工具保险。汽车保险是伴随着19世纪后期汽车在欧洲的普及而出现的。当时，汽车交通事故导致的意外伤害和财产损失不断增加，引起了精明的保险商对汽车保险的关注。第一张汽车保险单是由英国的“法律意外保险有限公司”于1895年签发的保费为10至100英镑的汽车第三者责任保险，随后汽车保险又扩展到了汽车火灾险和汽车碰撞损失险[1]。第二次世界大战结束后，发达国家汽车制造工业迅速扩张，汽车保险业也得到飞速发展，成为各国财产保险中最重要的业务险种。在发达国家，汽车保险的保费收入一般要占财产险总保费的50％左右。在我国实施交通事故强制保险制度后，汽车保险也约占到总财产险保费的70％。
汽车保险的精算定价是与汽车保险同时诞生的，至今已经有一百多年的历史了。由于汽车保险已成为财产保险中名副其实的“龙头险种”，其经营效益的优劣直接影响到各财险公司财务盈亏，因此，各家保险公司对车险精算定价极其重视，车险精算也成为非寿险精算领域的重要研究内容。汽车保险的精算定价是保险公司承保风险之前最主要和最重要的风险管理工具。精算师和学者进行了广泛研究，定价模型也历经先验估费模型、后验估费模型、先验与后验相结合模型，得到不断的改进和应用。本文将概括性介绍汽车保险精算研究中的经典模型、研究进展和重要热点，为今后的研究提供一些启示和借鉴作用。
二、先验估费阶段
在20世纪50年代之前，汽车保险的定价方法是按照寿险均衡保费定价原则进行定价的。投保人的风险纯保费P为
P＝E（L）（1）
L表示被保险人的损失风险。为了体现定价的公平性，和寿险精算（生命表）中选择年龄、性别等作为风险分类的先验风险变量一样，非寿险精算师们依据投保人先前影响风险的先验变量（风险因素）确定其风险保费水平（费率等级）。在这种先验估费方法中，汽车的类型、用途和被保险人居住区域是最主要的先验定价变量。例如，欧洲大多数国家把汽车的排气量作为汽车保险的主要车型风险分类变量；荷兰的保险公司还把投保人的行驶里程作为先验风险分类变量[1]。
先验估费的基本原理就是把具有相同先验风险因素的投保人分
入同一风险等级（收取相同保险费），在同一风险等级的保单组合内进行均衡保费定价。先验估费方法移植了寿险精算均衡保费定价方法，简便易行。但是由于相比人寿保险，汽车保险的保险标的具有更大的风险异质性，因此，相同的先验风险变量下的车险保单很可能具有不同的实际风险水平。由于先验估费忽略了汽车驾驶员的驾驶能力这一最重要的先验风险因素（保险公司很难测定），从而造成了驾驶能力不同而其他先验风险相同的驾驶员被分入同一费率等级，定价缺乏公平性和合理性，逐渐受到了社会公众的质疑。
三、后验估费阶段
二战结束后，社会对汽车保险先验估费方法的不满加剧，一些欧洲国家希望将汽车保险费率系统改进为按照驾驶员实际索赔记录定价的无赔款优待费率系统（No Claim Discount），非寿险精算师们面临后验估费定价模型这一新精算方法的挑战。此时，法国总统戴高乐将军促成了汽车保险后验估费方法的研究。戴高乐将军在1958年当选为法国总统后，要求汽车保险公司使用无赔款优待系统，即根据被保险人的历史索赔记录来决定其未来保费等级。为此，法国的精算师们求助于ASTIN（国际精算协会非寿险精算分会），于是，ASTIN开展了以“汽车保险研究”为主题的的第一次国际研讨会，大大促进了后验估费模型的研究[2]。
后验估费，也叫做经验费率（Empirical Rating）方法，即根据被保险人以往的索赔次数和损失程度决定其未来的保费，是非寿险精算特有的方法[2]。用P表示被保险人未来的风险纯保费，P可以写作以
下函数
P＝P（k1，k2，...，kt；x1，x2，...，xk）k＝ti＝1Σki；k1，...，kt＝0，1，2， (2)
式（2）中，t表示被保险人过去保险期；ki表示被保险人在过去的第i个保单年度内发生索赔的次数，k则是t个保单年度内发生索赔的总次数；xj表示被保险人在过去的第j次索赔中实际的索赔金额，j＝1，2，．．．，k。研究表明，车险中索赔次数和索赔额的分布通常是相互独立的，风险纯保费等于索赔次数期望值与索赔金额期望值之积[2]。在实际车险业务中，由于观察保险期t的时间长度和索赔数量都是很有限的，因此，精算师通常使用索赔次数和索赔金额均值的最优估计来计算风险纯保费。于是，P可以表示为
P＝λ（k1，k2，…，kt）·X（x1，x2，…，xk）（3）
式中λ(k1,k2,．．．,kt)为被保险人未来索赔频率（索赔次数均值）的最优估计，X(x1,x2,．．．,xk)为被保险人未来索赔额的最优估计。在式（3）的保费计算方法中，如果对全体保单采用统一的索赔金额均值（不采用后验估计），式（3）即变为车险索赔频率定价模型P＝λ（k1，k2，…，kt）·X （4）
因此，汽车保险后验估费模型可以按照是否考虑历史索赔金额分为两大类：一是式（4）的索赔频率模型；二是式（3）中考虑索赔金额定价模型。
（一）索赔频率模型
传统车险定价索赔频率模型中，混合泊松分布模型处于主导地
位。泊松－伽玛（负二项模型）、二元风险模型、泊松－逆高斯和泊松－霍夫曼模型是主要的索赔频率模型，被广泛应用。尤其是负二项模型，各国汽车保险业用以建立最优无赔款优待费率系统。
负二项模型（泊松－伽玛分布）。Bichsel（1960）和Thyrion（1960）是最早使用负二项分布作为非同质保单组合的索赔频率模型的，他们在车险实证研究中用负二项模型都取得了良好的拟合效果[3][4]。Ruohonen（1988）对三参数位移伽玛分布作为结构函数的混合泊松索赔频率模型进行了研究。三参数伽玛分布模型比负二项模型更好地拟合了车险经验数据。Ruohonen还给出了新模型下信度保费的计算公式[5]。
二元风险模型。Derron（1963）首先提出使用二点分布作为索赔次数的结构密度函数。在二点分布的二元风险模型中，保单组合被认为由两类司机组成：低风险驾驶员和高风险驾驶员[6]。
泊松－逆高斯模型。Willmot（1986）最早将泊松逆高斯模型应用于车险索赔频率模型。他分别将贝塔分布、均匀分布、逆高斯分布等作为结构密度函数，并给出了相应的索赔频率分布的递推计算公式[7]。Tremblay（1992）用泊松逆高斯模型良好地拟合了汽车保险索赔经验数据，在此基础上建立了最小化保险公司风险的奖惩系统（BMS）[8]。
泊松－霍夫曼模型。Walhin和Paris（1999）提出了一种三参数霍夫曼（Hofmann）混合泊松分布模型来替代负二项和泊松逆高斯模型，该模型包含了负二项分布、泊松逆高斯分布，而且非常好地拟合
了车险经验索赔数据；他们还采用非参数估计方法构建了车险奖惩系统，而且该系统具有级别有限、简单的稳态分布和转移概率的优点[9]。
除以上主流的泊松混合模型外，Albrecht（1982，1984）将泊松分布与皮尔逊分布族、威布尔、帕累托贝赛尔、截尾正态、χ2等分布混合，得出了相应的混合泊松分布模型；他还提倡使用离散结构密度函数对泊松过程进行混合[10][11]。Gossiaux和Lemaire（1981）的广义几何分布模型[12]，Consul(1989)的广义泊松－帕斯卡分布[13]，Islam and Consul(1992)的Consul分布模型[14]，Denuit（1997）提出了泊松－冈察洛夫模型[15]，这些模型尽管比较新颖，但是在实际应用中存在一定的争议。
国内的车险精算研究始于上世纪九十年代，有代表性的研究成果孟生旺和袁卫（1999）（2001）[16][17]，刘长标和袁卫（1999）（2000）[18][19]，高洪忠（2003）（2004）[20][21]，主要是跟进性研究，原创新并不强。
（二）索赔金额模型
仅考虑索赔次数的后验定价模型，事实上也会造成定价不公平。由于一次汽车事故索赔可能是损失数百元的小刮擦事故，也可能是损失上百万的恶性人伤事故，显然一次大事故的风险很可能比多次小的碰擦事故的实际损失风险大的多，因此，精算学者提出了考虑索赔严重性的后验定价模型。
Picard(1976)提出考虑区分人伤和非人伤的扩展的负二项模型，
并且得到了令人满意的实际拟合效果[22]。
Pinquet(1997)提出了索赔金额服从伽玛和对数正态分布假设下的车险精算模型，估费因子和异质因子都包含在分布的比例参数中。考虑到异质因子也服从伽玛或者对数正态分布，Pinquet还给出了信度公式以得到未来保单年度的索赔额的预测值[23]。
Frangos和Vrontos（2001）提出了结合多元回归方法的帕累托（Pareto）索赔金额模型，在假设索赔频率服从负二项分布条件下，建立带多元回归的索赔频率和索赔额模型（模型的索赔频率部分使用先验与后验相结合方法，索赔金额部分是纯后验方法）。Frangos和Vrontos在论文最后使用希腊保险公司的数据，实现同时考虑索赔次数和索赔“严重性”的车险奖惩系统[24]。
郁佳敏和郝旭东（2008）认为我国的车险索赔额数据多数服从对数正态分布，提出一个快速计算的索赔金额定价模型[25]。
索赔金额定价模型需要被保险人的历史损失数据，通常情况下普通保单的观察值次数很少，一般不能满足大数法则，因此，索赔金额模型很少有实际应用。
四、先验与后验估费相结合阶段
Munden（1962）早在1962年就发现汽车风险随时间变化的U型特征，即新驾驶员随驾驶经验的增长可以逐年降低车险风险，而老年驾驶员因年龄的增长风险逐年加大[26]。佐藤武（1998）郁佳敏（2004）对日本和中国的汽车风险实证研究也表明，车险保单（或被保险人）的个体风险水平是随时间而发生变化的，即非齐次的[1][27]。Niemiec
（2007）对波兰PZU保险公司现有的传统模型费率系统进行实证分析，定量分析了设计费率系统和实际风险之间逐年产生的偏差，认为产生偏差的根源在于假设车险保单的索赔频率水平λ固定不变是不符合实际风险情况[28]。
传统的车险索赔频率模型（本质上属于齐次泊松混合模型）都基于这样一个假设：车险保单（或被保险人）的个体风险水平λ是固定不变。这一假设显然有悖于人们的直观经验，例如：驾驶员随着驾龄和经验的增长，事故风险会下降；汽车车龄老化，会引起故障率上升，从而导致事故风险增加。国内外学者为了解决这一问题，提出了泊松回归模型。Dionne和V anasse（1989）（1992）指出传统车险经验定价的一个缺点：保费价格仅取决于后验索赔经验，与先验风险变量的选择和变化无关。因此，他们在传统负二项索赔频率模型的基础上，引入带多元回归变量的泊松模型，从而把先验与后验风险信息整合进个体风险定价模型。个体保单i的泊松参数（风险水平）为λi＝exp（xiβ軍＋εi）（5）
式中，先验向量xi＝（xi1，xi2，…，xik），代表k个外生的先验分类变量，β軍是k个变量的系数向量，εi为扰动项。他们用加拿大车险数据（包含年龄、性别、区域风险信息）进行实证分析，证明带有回归成分的泊松模型拟合效果更加理想，且能解释不同保单之间的非同质性。Dionne和V anasse的泊松回归模型是具有革新性的成果[29][30]。
Dean等(1989)在泊松－逆高斯模型的基础上，首次提出带回归成
分的泊松－逆高斯索赔频率模型，并用极大似然估计和拟极大似然矩估计法对模型参数进行估计。在对瑞典第三者责任险的车险数据实证分析中，这一索赔频率模型取得了不错的拟合效果[31]。
自Dionne和V anasse（1989）（1992）、Dean等(1989)之后，新型的风险时变（加入时间先验变量）车险索赔频率定价模型都建立在泊松回归模型基础之上，结合先验风险变量的新型零膨胀（Zero－Inflated）混合泊松模型和门槛模型（Hurdle Model）相继被提出。
Pinquet等（2001）在泊松回归模型的基础上，分别建立了与时间独立的静态异质随机效应和动态异质随机效应(与投保时间相关)的索赔频率精算模型。对于动态随机效应模型，应用自相关函数得到随机效应的自相关图，并给出了相应的信度估费公式。最后，作者用西班牙车险数据进行实证研究，认为动态随机效应的相关系数随着时间的延迟而下降；短期保险历史的保单的信度因子在预测长期费率时可能被高估；在总体索赔频率方差高于分解保单方差的时候，适合运用动态随机效应模型建立效应的BMS[32]。
Boucher等（2006）运用西班牙第三者责任车险的数据对固定效应和随机异质效应下的泊松回归模型进行实证比较，证明：在先验变量和异质性存在显著的相关性时，使用动态随机异质效应回归泊松模型的具有合理性。与固定效应惩罚年轻驾驶员非常严厉相比，随机异质效应的回归泊松模型定价更具公平性[33]。
Boucher等（2007）在泊松回归模型的基础上，首次选择零膨胀混合泊松模型和门槛模型作为年度索赔次数随机模型，都较好地拟合
了西班牙车险数据[34]。Boucher和Denuit（2008），Boucher等（2009）在后续的多元零膨胀索赔频率模型研究中依然基于泊松回归模型这一基础假设[35][36]。
此外，一些学者将时间序列方法引入泊松回归模型，进一步扩充了最优估费方法。Bolance等（2003）首次用时间序列自回归模型AR （p）来表示个体保单索赔次数的相关图，认为自回归方法是估计时变风险索赔频率其相关结构的补充方法，并且给出了车险自回归模型合适的p阶数。作者利用自回归模型估计出相关系数和偏相关系数，得到车险的索赔频率信度模型，并运用西班牙的车险数据，证明了时变的信度定价模型是回溯定价法和未来定价法的组合，并且受到客户忠诚度的直接影响[37]。
Gourieroux和Jasiak（2004）引入一阶整数自回归模型预测车险保单在未来保单年度的索赔次数，并且结合动态时变的泊松回归模型，得到自回归时间序列方法下未来保费的最优估计。最后，作者将整数自回归模型下的保费定价和传统负二项模型进行比较，证明新模型定价奖惩更为严厉[38]。
Bolance等（2007）在Dionne和V anasse泊松回归模型的基础上，应用时间序列（Harvey－Fernandes）模型来预测未来保单年度的车险索赔次数，并给出了最大精确信度保费公式。作者认为该定价模型适合对理赔记录糟糕的被保险人进行严厉惩罚，不适合提倡风险共担的费率系统。并且该模型存在过分偏重于近来索赔信息的缺点[39]。
国内郁佳敏和王浣尘（2005）提出模仿寿险选择型生命表方法，
利用车龄和驾龄先验数据对传统后验费率模型进行修正[40]。
五、未来研究方向
尽管泊松回归索赔频率模型将传统的时齐模型改进为风险时变模型，可以较好地满足汽车风险随时间变化的假设，但是仍然存在一些缺点：
首先是泊松回归模型中回归变量的选择问题。相关风险研究表明，驾驶员的情绪、技术、好胜心理和驾驶知识才是决定风险的根本直接因素，它们更适合加入回归模型，但这些因素在现实中无法得到。因而，建立在年龄、性别、区域等间接风险因素上的泊松风险回归模型是否能正确表示实际风险变化值得怀疑；其次，泊松回归模型是建立在大样本统计上的，模型估计出的是全体保单的整体变化规律（表示先验风险变量和风险的相关关系），而不是单个保单的个体风险变化规律。从定价的公平性上看，是属于全体保单上的公平，而不是个体保单上的公平。以Dionne和V anasse模型为例，一个城市里具有同样年龄（3年驾龄）、同样性别的年轻驾驶员A和B，其回归参数β应该是一样的（即U型风险曲线同质、其风险变化趋势一致）；但是，假定A经常驾驶，而B是偶尔驾驶，那么根据我们直觉经验判断，A驾驶员的风险应该下降得快于B驾驶员。所以，在泊松回归模型中，A可能被过高定价，B则定价过低；再次，泊松回归模型本质上是指数线性回归模型，属于乘法定价模型。一旦估计出回归参数β（譬如驾龄、年龄变量的参数），其乘法费率因子就只能确定为单调增或单调减，而不可能是风险随时间先减后增的U型风险曲线。因
此，既能符合汽车风险随时间变化的U型规律，又能避免泊松回归模型上述缺点的新型索赔频率定价模型是未来一个重点研究方向。
纵观汽车保险精算定价模型的研究进程，从先验定价到后验定价，从时齐模型到时变假设的泊松回归模型，从贝叶斯估计到时间序列方法，精算学者始终在追求定价的公平性和正确性，至今没有到达终点。毫无疑问，新型的车险精算定价模型将继续是非寿险精算领域的研究热点。
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摘要 越来越多的人通过投保汽车保险来保障自身的人身财产安全，然而一些投保人缺乏对汽车保险条例的认识，在出现事故时往往会遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及事故纠纷。本论文对保险条款中的拒赔条例进行详细解读，并对现实生活中的案件进行了详细分析。 关键词：缺乏认识；保险拒赔；拒赔条例
Abstract More and more people through the insurance auto insurance to protect the personal and property safety, however some of the insured automobile insurance regulations lack of understanding, in accidents tend to be subject to insurance company repudiation of claims, bring needless loss and accident disputes. The insurance clauses in China regulations detailed interpretation, and real life cases were analyzed in detail. Keywords：lack of awareness; insurance exclusions; twelve ordinance
绪论 近年来，我国已经开始进入汽车时代，随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险拒赔案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的障碍。 在现实生活中经常发生一些车辆保险拒赔案件，给许多车辆保险投保人带来很多不必要的损失。其中主要是由于当今社会的复杂性，保险公司为了避免不良分子利用汽车保险进行骗保，对于在现实生活中容易产生空挡的情况而颁布了许多特殊的条例，来保障公司利益。在车辆保险拒赔案件中，投保人缺乏对保险条例的认识，对许多的特殊保险条例不知道，没有很好的认识以至于在发生事故后遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及纠纷。 第一章当今汽车保险行业现状 目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。 在我国各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。保监会统计显示，2010年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。 随着汽车保险行业的不断发展扩大，保险条例及保险合同的不断完善，使许多投保人对现在的保险条例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保时面对保险条例及保险合同的多和复杂没有仔细的阅读，就签订了保险合同，以至于在日后生活中发生了许多保险拒赔的案件。 第二章汽车保险拒赔案件的分析 一、案例一
郑州科技学院 汽车保险与理赔（论文） 题目 _____浅析我国汽车 消费贷款保险 学生姓名于军剑 专业班级 10级汽修班 学号201013001 完成时间 2012年 6月6日
浅析我国汽车消费贷款保险 摘要 目前我国已进入消费信贷时期。汽车消费消费信贷保证业务适时出现，并为关系各方所看好，但事实的发展状况不尽人意。我国汽车消费贷款保证保险（车贷险）开办于1998年，短期内得到迅猛发展。，过快的膨胀中却蕴含了诸多问题，导致车贷险亏损严重，到2004年保监会叫停车贷险，对车贷险市场进行整顿。究其原因，除了受宏观政策和基础环境因素的制约外，主要是业务各方对该险种关键问题认识不一致，如汽车消费信贷保证保险业务的实质、保险公司在该业务经营中的属性和该险种费率的本质等，从而导致各方难以形成一统一的利益共同体，难以有效的运行此项业务。为此，澄清相关的概念，建立各方共赢的技术是十分必要的。目前保监会又发布了《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，将发展车贷险做为积极扩大内需，促进车辆消费的重要保障举措。本文回顾了我国汽车消费贷款保证保险的发展过程，分析了汽车消费贷款保证保险中的问题，并针对车贷险市场存在的缺陷提出了现阶段发展我国车贷险建议，以助于促进我国汽车产业持续、健康、稳定发展。 关键字汽车消费贷款；保证保险；个人征信；信用风险；信用体系
目录 摘要................................................... I 1 汽车消费贷款的概念 (1) 1.1 我国汽车消费贷款保证保险的历史及现状 (1) 2 我国汽车消费贷款保证保险面临的问题 (3) 2.1 银保合作难度问题 (3) 2.2 保险费率问题 (3) 2.3 业务经验问题 (4) 3 发展汽车消费信贷保证保险业务的建议 (4) 3.1 协调好业务所涉及的各方关系 (4) 3.2 规范业务流程 (5) 3.3 是加强保险公司之间的合作 (5) 4 机制创新 (6) 5 组织创新 (6) 结束语 (7) 参考文献 (8)
摘要 2003年，随着中国保监会对车险业务监管政策的调整，各家财产保险公司开始自行确定车险品种、自行厘定车险费率、自行制定车险代理人制度。中国人民财险股份有限公司(简称人保财险公司)作为我国历史最悠久、规模最大的财产保险公司，一直占据着国内机动车辆保险(简称车险)市场的主导地位。面对车险市场变化，人保财险公司也开始对车险业务进行改革。因此对人保财险公司车险承保与理赔环节存在的问题及对策研究具有广泛的代表性。在人保财险公司车险改革不断推进的同时，逐渐暴露出一系列问题。在承保管理环节，未能识别和判定承保过程中存在的自然风险、在实际操作中存在众多违规操作、对承保风险控制水平低;在理赔管理环节，对被保险人索赔指导工作不到位、赔案审批环节多且效率低下、理赔工作透明度差、事故损失核定不准确、车险行业理赔规程和统一监管标准缺失等等。这些问题的产生有主观原因，也有客观原因，并且不仅仅会给人保财险公司的内部管理和经营效益带来危害，还可能对公司业务的可持续发展和社会公信度的提升产生极大的负面影响。为了在今后的车险市场竞争中继续保持优势，人保财险公司必须采取相应的对策来完善承保与理赔环节的管理。本文认为应通过设立统一的承保风险评价体系;建立费率厘定标准体系;完善大型风险项目分保、再保机制;建立专业损失评估标准;及时、准确确定损失;采取各种措施，加快理赔速度;强化财务管理等一系列措施来完善管理，以促进人保财险公司车险业务的健康发展。 关键字:人保财险公司，机动车辆保险，承保与理赔，问题，对策
前言 1．1 选题意图 1．2 相关研究文献综述 1．3 本论文研究思路 第1章人保财险公司机动车辆保险的历史与现状 1．1 人保财险公司机动车辆保险的历史 1．2 人保财险公司机动车辆保险的现状 1．2．1 自行确定车险品种 1．2．2 自行厘定车险费率 1．2．4 在承保、理赔的某些方面仍受到政府干预 1．3 人保财险公司现阶段承保和理赔关系及流程 1．3．1 承保与理赔相互支持、相互依托 1．3．2 承保与理赔流程图 第2章人保财险公司在车险承保与理赔环节存在的问题 2．1 承保环节存在的问题 2．1．1 承保过程未能识别和判定存在的外部风险 2．1．2 承保过程中存在众多的违规操作 2．1．3 承保风险控制水平低 2．2 理赔环节存在的问题 2．2．1 缺乏对被保险人的索赔指导 2．2．2 理赔审批环节多 2．2．3 理赔工作透明度差 2．2．4 核定损失不恰当 2．2．5 理赔规程和统一监管标准缺失 第3章承保和理赔环节产生问题的原因及其负面影响 3．1 产生问题的原因 3．1．1 承保环节问题产生的原因 3．1．2 理赔环节问题产生的原因 3．2 承保与理赔中所存问题造成的负面影响 3．2．1 造成赔付率升高和理赔难度增大 3．2．2 给人保财险公司业务经营带来危害 3．2．3 导致法人主体信用度降低 3．2．4 影响人保财险公司可持续发展 第4章人保财险公司完善车险承保与理赔的对策 4．1 健全车险承保的风险控制机制 4．1．1 设立统一的承保风险评估体系 4．1．2 建立费率厘定标准体系 4．1．3 完善巨额风险项目再保险机制 4．2 完善车险理赔管理 4．2．1 建立专业损失评估标准 4．2．2 采取措施加快理赔速度 4．2．3 引入车险公估人机制 4．3 强化财务管理 4．3．1 加强财务对车险承保环节的控制
试论汽车保险市场中的逆向选择 一、逆向选择 ，指的是由于交易双方信息不对称而产生的劣质品驱逐优质品，市场所成交商品的质量总是低于某一方交易者（亦即相对缺乏信息的那一方）的期望的现象。由于逆向选择，相应市场的资源配置发生了效率扭曲。 美国经济学家阿克洛夫（G.Akerlof，1970）首先提出旧车市场模型，从而开创了逆向选择理论真实质量。而买方只能通过外观、介验等有限的几种途径来获取有关汽车质量的信息。仅凭这些信息很难准确地判断车子的质量。实际上，买方只能大致地判断出旧车市场上所有待售汽车的平均质量。在这种情况下，买方将只愿意根据汽车的平均质量来支付价格。但这样一来，所售汽车的质量高于平均水平的卖方就会将他们的汽车撤出旧车市场，市场上将只平的汽车。 不过，汽车平均质量的降低将进一步地压低买方所愿意支付的价格，从而迫使那些在新标准下变得高于平出了市场。依此类推。在旧车市场上，只有那些质量不高于平均水平的汽车成交，且待售汽车的质量越来越低。在极端情况下，旧车市场甚至根本就不可能发生交易，市场由此消失。 可见，在旧车市场上，由于信息的不对称，高质量的汽车在竞争中失败，市场选择了低质量的汽车。这就违背了优胜劣汰的市场选择法则，因此叫做逆向选择。 二、道德风险 所谓道德方为最大限度地增进自身效用而做出对签约对方不利的行动的可能性。或者说，所谓道德风险，是指已签订合同的一方所面临着的签约对方可能采取损害本方利益的行为的风险。一般地说，道德风险是由于已签订合同的一方难以观察或监督到签约对方的行为（亦即信息不对称）而引起的。 需要注意的是，道德风险并不等同于道德败坏。在道德风险的定义里，施加损害的一方只是基于自身的利益而理性地选择自己行为，它并没有施加损害的主观意愿。而且道德风险能性；道德败坏强调的则是一种事实。 三．汽车保险业的逆向选择 随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快【2】。可是由于车多开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。从2008年1 月开始，保险公司召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。通过分析，
汽车保险与理赔 结 课 论 文 论文题目：车险理赔及发展 班级： 姓名： 学号:
摘要:在汽车保险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。由于理赔是保险服务的重要环节，但很多人对如何才能获得赔偿不甚了解，因而造成自身经济的损失。各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。 关键词：汽车保险；汽车理赔；理赔服务；理赔细则 1 概述 汽车事故理赔：汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同、履行保险义务、承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。 1.1汽车事故理赔有以下几点意义： （1）通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利。 （2）通过汽车保险理赔，使人民生活安定、社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉并得到相应的补偿，为重建家园、安定生活、社会稳定发展起到积极的作用。 （3）通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验。汽车保险承担手续是否齐全以及保险费是否合理等是平时不容易察觉的，当发生赔偿事件时上述问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔才能有利于承保工作的改进、合法和业务的提高。 （4）通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分体现。在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后, 因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失就是索赔。违约的一方,如果受理损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理
汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)
汽车保险的现状与发展趋势 摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。 关键词：保险汽车发展
Abstract Perfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the socio-economic development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChina's vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance market
我国汽车保险理赔服务模式 内容摘要：“天有不测风云，人有祸福旦夕”，人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。 关键字：保险汽车理赔理赔服务 保险的定义及其特性保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。 保险的定义： 1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。 2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。 3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 保险的作用： 1、有利于国民经济的持续稳定发展 2、有利于社会的稳定 3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失 4、有利于科学技术的推广应用 保险的特性： 1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现； 2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事人均有约束力； 3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为； 4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系； 5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。 汽车事故理赔汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。
美国欧洲日本汽车保险险种分析介绍 44110214 孙唯淋 现如今我国的汽车产业飞速发展，汽车保险也走进了我们的生活当中。但由于我国汽车产业发展起步较晚，汽车保险制度还并不成熟。所以借鉴汽车产业比较完善国家的保险制度与险种是势在必行的。本论文将从美国欧洲（以德国为例）日本三方面来介绍一下各国的保险险种。 一美国 在美国，保险有最基本的责任险〈Liability Insurance〉及面面俱到的全额保险〈Full coverage〉。但是一般说来，主要的有责任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及无保险或保险不足驾驶人的保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉等保险项目。 1. 责任险〈Liability〉：一般分为身体伤害保险（Bodily injury liability）及财产损害保险（Property damage liability）等两部份，主要是给付对方的财物及伤害。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。身体伤害保险主要给付对方医疗，复健及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失。理赔金额上限越高，费用越贵。而财产损害保险（Property damage liability）部份则赔偿车祸时对方车辆及财物损失，包括修理及更换费用。 2. 撞车（Collision）：此保险给付你自己因撞车所引起的损失(过失在己方)。该保险有扣除额〈deductible〉，例如若保US$500的扣除额，车祸损失的前US$500 为自付额，之后才是保险公司理赔的范围，直到保险的上限。扣除额(自付额)越高，保费越便宜。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。 3. 意外险（Comprehensive）：不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失，如窃盗、爆胎、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿，但有扣除额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是
. Word 文档 学号 10263016 毕业论文（设计） □毕业论文 □毕业设计 □毕业实习报告 （请在相应的文章类型中打“√”） 系（部） 机械与汽车技术系 专业名称 汽车技术服务与营销 年 级 2013 级 学生 罗 融 检 指导教师 晶 2016年5月20日√
目录 一、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析 (3) 致 (10) 【参考文献】 (11) Word 文档
小议中国汽车保险行业存在的问题与解决措施 广西职业技术学院罗融检 [摘要]我国自开办汽车保险以来, 经过近30年的发展, 我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展, 但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律, 法规体系缺失, 险种设计, 费用厘定不清晰等问题。针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题, 本文提出了相关政策建议。 [关键词]中国汽车保险市场; 问题; 对策 伴随着我国经济的飞快发展和国民生活水平的日益提高, 汽车作为当今社会的交通工具, 已让人类成功实现了对移动、自由和身份的渴望, 汽车进入家庭已经从梦想变成现实。近几年来, 尤其是在经济发达的大中城市, 汽车拥有量大幅攀升, 拥有私家车已成为一种时尚。汽车数量的迅速增加, 道路交通基础设施的薄弱, 交通运输管理的滞后, 人们的法制观念不强, 导致道路交通事故时有发生, 造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训, 使人们认识到汽车保险的重要性; 汽车保险业务量大、涉及面广、影响大, 汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的60% 以上, 已成为我国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。但我国汽车保险市场的发展还存在很多问题。 一、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析 1. 提高保险技术, 大力推动产品创新 1.1 针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分, 其中人保公司共设计车损险条款四种, 分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种, 分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款, 做到了车辆类别上条款的细分。但是正如上述分析一样, 很多只想投保碰撞险的车主却不得不选择围广泛的车辆损失险, 新款车险产品在保障围上面并没有真正做到细分, 和以往的大而全的条款设计并没有太大的差别, 这严格限制了消费者的选择空间, 对于车主来说无疑是不公平的, 也与差异化经营的改革思路是不相符合的。因此, 打破现有条款的体例模式, 根据对市场客户群体需求细分, 对保险责任重新进行分类组合, 在最大程度上满足各类客户群体的需求, 这应成为以后机动车辆保险开发的一个主要思考方向。 Word 文档
汽车保险与理赔论文题目 1、浅析汽车保险欺诈及预防对策 2、我国汽车保险的风险管理研究 3、我国汽车保险现状与发展分析 4、论重复保险 5、汽车保险代位求偿权浅析 6、浅析汽车保险合同的争论处理方式 7、我国汽车保险营销策略的分析及建议 8、汽车保险风险因素研究 9、机动车交通事故责任强制保险研究 10、浅析机动车辆分期付款售车信用保险 11、浅析汽车消费贷款保证保险 12、浅析我国汽车分期付款业务 13、浅谈汽车保险费率的确定 14、汽车保险理赔程序及要点 15、汽车保险投保方案研究 16、我国保险公估的发展及前景分析 17、汽车交通事故的查勘定损环节研究 18、车损险的赔款理算研究 19、汽车保险理赔误区探讨 20、浅析保险中介人在汽车保险产业链上的地位和作用 21、浅析我国汽车消费贷款保险 22、汽车保险常见拒赔案例分析 23、机动车辆保险条款A、B、C三款之比较分析 24、如何降低汽车保险赔付率分析 25、论机动车辆保险理赔中保险原则应用 26、论损失补偿原则在保险理赔中的应用 27、论近因原则在保险理赔中的应用 28、论防灾减损原则在保险理赔中的应用 29、论最大诚信原则在保险理赔中的适用 30、解决汽车保险理赔纠纷的对策分析
31、浅谈如何防范机动车辆保险的理赔风险 32、车险理赔特殊案件的处理探讨 33、汽车保险公司经营风险研究 34、浅析汽车保险合同纠纷解决对策 35、浅析交通事故责任强制保险与商业第三者责任险的联系和区别 36、浅析汽车消费信贷问题与对策 37、论汽车保险营销方式创新 38、网络营销在汽车保险的应用 39、试论我国汽车保险的诚信建设 40、购买汽车保险注意事项 41、论汽车保险中的道德风险及防范 42、我国汽车消费信贷市场发展现状及趋势研究 43、汽车保险代位求偿权浅析 44、浅析汽车保险合同的争论处理方式 45、我国汽车保险营销策略的分析及建议 46、汽车保险风险因素研究 47、机动车交通事故责任强制保险研究 48、浅析机动车辆分期付款售车信用保险 49、浅析汽车消费贷款保证保险 50、浅析我国汽车分期付款业务 51、浅谈如何防范机动车辆保险的理赔风险 52、车险理赔特殊案件的处理探讨 53、汽车保险公司经营风险研究 54、浅析汽车保险合同纠纷解决对策 55、浅析交通事故责任强制保险与商业第三者责任险的联系和区别 56、浅析汽车消费信贷问题与对策 57、国保险公估的发展及前景分析 58、汽车交通事故的查勘定损环节研究 59、车损险的赔款理算研究 60、汽车保险理赔误区探讨 格式要求如下：
论文题目：我国汽车保险理赔服务模式 我国汽车保险理赔服务模式 内容摘要：“天有不测风云，人有祸福旦夕”，人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。 关键字：保险汽车理赔理赔服务 一、保险的定义及其特性 保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。 保险的定义： 1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损 失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损 失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使 经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完
全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。 2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。 3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保 险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与 义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 保险的作用： 1、有利于国民经济的持续稳定发展 2、有利于社会的稳定 3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失 4、有利于科学技术的推广应用 保险的特性： 1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数 受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现； 2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事 人均有约束力； 3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为； 4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系； 5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。 二、汽车事故理赔 汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体
汽车保险论文关于汽车保险论文： 汽车保险精算定价模型研究综述 摘要：汽车保险定价模型在非寿险精算领域内占有重要地位，本文对车险定价模型一百多年来的研究进展作了综述性的回顾。首先，本文介绍了车险定价模型的先验估费方法；其次着重介绍了时齐的后验估费方法，以及时变的先验后验相结合的精算模型；最后提出了车险定价模型的未来发展方向。 关键词：汽车保险；先验估费；后验估费；索赔频率；索赔额 一、前言 汽车保险是承保汽车因自然灾害或意外事故导致的损失或民事赔偿责任的综合性财产保险，属于运输工具保险。汽车保险是伴随着19世纪后期汽车在欧洲的普及而出现的。当时，汽车交通事故导致的意外伤害和财产损失不断增加，引起了精明的保险商对汽车保险的关注。第一张汽车保险单是由英国的“法律意外保险有限公司”于1895年签发的保费为10至100英镑的汽车第三者责任保险，随后汽车保险又扩展到了汽车火灾险和汽车碰撞损失险[1]。第二次世界大战结束后，发达国家汽车制造工业迅速扩张，汽车保险业也得到飞速发展，成为各国财产保险中最重要的业务险种。在发达国家，汽车保险的保费收入一般要占财产险总保费的50％左右。在我国实施交通事故强制保险制度后，汽车保险也约占到总财产险保费的70％。 汽车保险的精算定价是与汽车保险同时诞生的，至今已经有一百多年的历史了。由于汽车保险已成为财产保险中名副其实的“龙头险种”，其经营效益的优劣直接影响到各财险公司财务盈亏，因此，各
家保险公司对车险精算定价极其重视，车险精算也成为非寿险精算领域的重要研究内容。汽车保险的精算定价是保险公司承保风险之前最主要和最重要的风险管理工具。精算师和学者进行了广泛研究，定价模型也历经先验估费模型、后验估费模型、先验与后验相结合模型，得到不断的改进和应用。本文将概括性介绍汽车保险精算研究中的经典模型、研究进展和重要热点，为今后的研究提供一些启示和借鉴作用。 二、先验估费阶段 在20世纪50年代之前，汽车保险的定价方法是按照寿险均衡保费定价原则进行定价的。投保人的风险纯保费P为 P＝E（L）（1） L表示被保险人的损失风险。为了体现定价的公平性，和寿险精算（生命表）中选择年龄、性别等作为风险分类的先验风险变量一样，非寿险精算师们依据投保人先前影响风险的先验变量（风险因素）确定其风险保费水平（费率等级）。在这种先验估费方法中，汽车的类型、用途和被保险人居住区域是最主要的先验定价变量。例如，欧洲大多数国家把汽车的排气量作为汽车保险的主要车型风险分类变量；荷兰的保险公司还把投保人的行驶里程作为先验风险分类变量[1]。 先验估费的基本原理就是把具有相同先验风险因素的投保人分入同一风险等级（收取相同保险费），在同一风险等级的保单组合内进行均衡保费定价。先验估费方法移植了寿险精算均衡保费定价方法，简便易行。但是由于相比人寿保险，汽车保险的保险标的具有更
关于汽车保险相关毕业论文 【摘要】在汽车保险中“无责免赔”条款引起社会广泛关注，很多人包括某些法律界 人士认为“无责免赔”属于“霸王条款”。本文通过对“无责免赔”条款含义的阐述，进 而对“无责免赔”条款是否属于“霸王条款”做出了界定，并提出了相应的解决对策。 【关键词】汽车保险无责免赔探究 一、“无责免赔”的含义 汽车保险中“无责免赔”条款又称“按责任理赔”条款。保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中，保险车辆方无 事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。若A车与B车相撞，经事故责任认定A负全部责任，则A所在保险公司赔偿100%，如A负主要责任保险公司赔偿70%，如A负同等责任保 险公司赔偿50%，如A负次要责任保险公司赔偿30%，如A无责则保险公司不承担赔偿责任。 二、“无责免赔”是否属于“霸王条款” 实际案例： 洪X东先生于2021年4月19日将其所有粤ADY725号小车向太平洋保险公司投保了 车辆损失险170000元，不计免赔条款等保险险种，并交纳相关保险费。于2021年7月29日21时05分许，洪X东驾驶粤ADY725号小车在东莞市洪梅镇洪梅大道鑫鹏商场对出路 段与秦文驱驾驶赣D00977号重型厢式货车发生相撞，造成两车损坏的交通事故。交警责 任认定，洪X东无责任，秦文驱负事故全部责任。事故后由于秦文驱无能力赔偿，洪X东 向保险公司了解理赔情况，保险公司以洪X东先生在事故中无责任，拒不赔偿。 上述案例保险公司把“无责免赔”作为拒绝赔偿的挡箭牌，实际上侵害了投保人以及 被保险人的合法权益。以至于法律界人士认为“无责免赔”是保险行业中的“霸王条款” 应当废除。笔者认为：“无责免赔”并非不赔，只是无责方的保险公司不赔，并不是无责 方得不到赔偿，无责方可以向有责方提出索赔，如果有责方已购买三者险，那么无责方可 以向有责方所在的保险的公司提出索赔，如果有责方肇事逃逸无法找到，或者经济能力无 法承担，也可以向己方的保险公司提出代位求偿的申请，保险公司先行赔付己方的损失之 后再向有责方代位追偿。 但是，保险公司代位求偿往往成功率很小，成本很大，导致保险公司先行赔付之后又 追偿不到形成坏账，所以保险公司便以“无责免赔”为由拒绝赔偿，也拒绝行使代位追偿，这不是“无责免赔”条款的问题，而是保险公司想要逃避责任自身的问题。相反，如果保 险公司“无责也要赔付”，就使得被保险人在无责的情况下都要求保险公司来赔偿，有责 方将不用赔偿，这显然就会导致道德风险，带来肆意肇事却不用赔偿等严重后果。
汽车保险的现状与发展趋势 摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。 关键词：保险汽车发展
Abstract Perfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the socio-economic development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChina's vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance market Keywords ：insure automobile develop
《汽车保险与理赔》论我国汽车的保险与理赔 系别： 专业： 班级： 姓名： 学号： 指导老师：
目录 一、保险的定义及其特性 二、汽车事故理赔 三、我国的理赔服务模式 四、我国车险理赔服务模式存在的弊端 五、参考文献
我国汽车保险理赔与服务 内容摘要：在社会的发展中，人们生活水平的提高，收入的增多，对生活水平有了进一步的提高，所以为了有更好的生活质量、更方便的交通，越来越多的人购买了家庭轿车，但随着轿车的增多，交通事故频发，对人身造成生理上的损失和经济上的巨大损失，经统计，累计车险人伤案件量占车险总案件量约11.78%，累计车险人伤赔款占车险案件总赔款约27.58%。数据表明，人伤案件相对其它案件而言具有数量少,但案件均赔付金额高的特点，但人伤案件在车险理赔中占有非常重要地位做好人伤理赔是做好车险理赔的一项重要的环节，因此保险成了人们所关注的理赔服务，车险理赔也成为了保险公司的主要业务。 关键字：保险车险理赔理赔服务 一、保险的定义及其特性 保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。 保险的定义： 1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损 失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损 失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使 经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完 全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而 产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货 币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用保障经济生活安定。 2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。
汽车保险论文题目（精选标题103个） 机动车辆保险即汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆保险是指财产保险的一种。又称汽车保险。它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。以下是整理好的关于汽车保险论文题目103个，供大家参考。 汽车保险论文题目一： 1、残差灰色预测模型在汽车保险杆涂层自然老化研究中的应用 2、基于岗位需求的工作过程导向化课程体系构建与实施——以汽车保险理赔与评估专业为例 3、新能源汽车保险:风口与风险 4、《汽车保险与理赔传统》慕课教学探讨 5、基于岗位工作能力导向的《汽车保险与理赔》课程改革探讨 6、“反转课堂”本科教育实践——以《汽车保险与理赔》课程为例 7、PBL教学模式在汽车保险与理赔课程中的应用研究 8、关于汽车保险理赔时效纠纷的研究 9、汽车保险欺诈的成因和车主主动预防 10、对汽车保险理赔中查勘定损的模式分析 11、影响我国汽车保险健康发展的因素分析 12、车险行业面临的自动驾驶汽车保险窘境及其对策探讨
13、“翻转课堂”本科教育实践——以《汽车保险与理赔》课程为例 14、高职现代学徒制专业课程教学模式探讨——以“汽车保险与理赔”为例 15、2018互联网汽车保险企业排行榜 16、订单班式汽车保险与理赔人才培养模式研究 17、任务驱动教学法在《汽车保险与理赔》课程中的应用 18、高职“汽车保险与理赔”课程混合式教学模式探索 19、中高职三二分段课程衔接探讨——以“汽车保险与理赔”为例 20、关于商车费率市场化后汽车保险发展的思考 21、高职《汽车保险理赔与法规》课程建设的思考 22、大数据视角下共享汽车保险定价机制研究——与UBI车险对比论证 23、互联网汽车保险服务创新理念研究 24、新能源汽车保险产品设计开发问题的研究 25、汽车保险中车联网大数据智能分析及应用 汽车保险论文题目二： 26、侦办汽车保险诈骗案件的难点和对策 27、汽车保险业务发展问题研究 28、对汽车保险理赔中查勘定损的模式分析 29、汽车保险理赔中的欺诈与防范 30、汽车保险考核评估系统设计 31、我国汽车保险发展现状、存在问题及对策研究
汽车保险杠论文 汽车保险杠的发展与喷涂工艺 江苏中大工业涂装环保有限公司（224003）杨奎 摘要：随着汽车工业的发展，汽车保险杠作为一种重要的安全装置走向了革新的道路，保险杠除了有保护功能外，还要追求与车体造型的和谐与统一，追求本身的轻量化和表亮化。为此，本文结合生产实践和实际应用，对于保险杠的表面喷涂，从它的发展、应用领域、涂层性能要求、涂装工艺等方面逐一进行阐述与探讨。 关键词：汽车保险杠、塑料保险杠、安全装置、喷涂工艺 1 前言 汽车保险杠是吸收缓和外界冲击力、防护车身前后部的安全装置。20年前，轿车前后保险杠是以金属材料为主，用厚度为３毫米以上的钢板冲压成Ｕ形槽钢，表面处理镀铬，与车架纵梁铆接或焊接在一起，并与车身有一段较大的间隙，好像是一件附加上去的部件。 随着汽车工业的发展，汽车保险杠作为一种重要的安全装置也走向了革新的道路。今天的轿车前后保险杠除了保持原有的保护功能外，还要追求与车体造型的和谐与统一，追求本身的轻量化。为了达到这种目的，目前轿车的前后保险杠采用了塑料，人们称为塑料保险杠。 塑料保险杠是由外板、缓冲材料和横梁三部分组成。其中外板和缓冲材料用塑料制成，横梁用厚度为1.5毫米左右的冷轧薄板冲压而成Ｕ形槽；外板和缓冲材料附着在横梁上，横梁与车架纵梁螺丝连接，可以随时拆卸下来。这种塑料保险杠使用的塑料，大体上使用聚酯系和聚丙烯系两种材料，采用注射成型法制成。国外还有一种称为聚碳酯系的塑料，渗进合金成分，采用合金注射成型的方法，加工出来的保险杠不但具有高强度的刚性，还具有可以焊接的优点，而且涂装性能好，在轿车上的用量越来越多。 塑料保险杠具有强度、刚性和装饰性，从安全上看，汽车发生碰撞事故时能起到缓冲作用，保护前后车体；从外观上看，高质量的喷涂技术可以很自然的与车体结合在一块，浑然成一体，具有很好的装饰性，成为装饰轿车外型的重要部件。 2 保险杠喷涂工艺介绍 2.1 工艺流程： 工件上线→预脱脂→脱脂→水洗①→水洗②→纯水洗→吹水→水份烘干→冷却→转挂→擦净、打磨→火焰处理→静电除尘→喷底漆→流平→喷面漆→流平→喷罩光漆→流平→固化烘干→检查、抛光、检验→工件下线。 2.2 保险杠喷涂的工艺说明： 塑料保险杠喷涂作为比较高档的表面涂装工艺手段，整个过程的质量要求极为严格，用涂料厂商的整个表面处理工艺过程，包括前处理过程，喷涂过程到固化过程都需有严格的质量控制，以保证保险杠涂装的质量。保险杠喷涂工艺多采用多层喷涂，本文采用“三喷二烘”的工艺，以充分发挥油漆的耐久性、耐候性的优势。喷涂设备必须保证有出色的雾化效果，保证喷涂层的均匀性，涂料中的金属微粒的分布，直接影响涂层的外观效果。涂层均匀，质量优秀的涂层具有金属光泽，颜色鲜明、明显的立体感。而使用不合适的喷涂设备的喷涂层，会产生颜色不均，表面有阴影或涂层不牢。大大影响了保险杠的装饰效果。