2011.5
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多保障水平下农户的农业保险支付意愿*
——基于辽宁省盘山县水稻保险的实证分析
于 洋1 王尔大2
（1辽宁对外经贸学院国贸系；2大连理工大学工商管理学院）
内容提要：本文以水稻保险为例，利用辽宁省盘山县的农户调查数据，运用Cox 比例风险模型和概
率单位分析方法，对多保障水平下农户的政策性农业保险支付意愿的影响因素、保费意愿支付水平
以及投保率等分别进行了实证分析与测算。结果表明：在75%的保障水平下，水稻种植面积、水稻
生产专业化程度、家庭年纯收入、近5年水稻减产的最大经济损失和对保险重要性的认知程度对农户
的水稻保险支付意愿有显著的正向影响；在80%的保障水平下，水稻生产专业化程度、家庭年纯收
入、近5年水稻减产的最大经济损失、对保险重要性的认知程度对农户的水稻保险支付意愿有显著的
正向影响，而务农年限和农户的投资风险偏好则对其水稻保险支付意愿有显著的负向影响。本文还
测算出，两个保障水平下，农户对于保额为400元/亩的政策性水稻保险的保费意愿支付水平分别为
8.04元/亩和9.4元/亩。
关键词：农业保险 支付意愿 Cox 比例风险模型 概率单位分析 辽宁省
一、引言
目前，关于农业保险对推进农业现代化的作用及其重要性，人们已形成共识。无论是相关政府
部门还是学术界都普遍认为，加速推进中国政策性农业保险的实施势在必行。近年来，中央财政已
经在逐年加大对农业保险的支持力度。到2009年，由中央财政支持的农业保险试点地区扩大到包括
内蒙古自治区、吉林省等在内的16个省（区）和新疆生产建设兵团（朱阳等，2011）。至2010年，
中央“一号文件”已连续7年指出了加强“三农”工作、全面推进政策性农业保险试点的重要性。
但是，一个值得高度重视的现象是，当前中国各试点省（区）狭窄的农业保险承保面的现实情况与
保险体系运行所必需的内在机制约束条件——大数法则是相悖的（王敏俊，2009）。在现阶段，大
多数收入水平偏低和支付能力有限的小规模农业经营者，对于风险的偏好仍然趋于中性（宁满秀等，
2005；于洋、王尔大，2009）。在农业生产风险大、保险成本高、农户对保险的认知程度存在较大差
异的情况下，政府目前普遍采用的单一保障水平（保障水平为当地农作物平均产量的70%）的农业
保险政策以及农户自身承受保费的能力低的现实，严重地制约了农户的投保热情，导致农户对农业
*
本文研究得到了美国农业部国际合作项目“China Agricultural Insurance: An International Collaborative Research with
Texas A & M University or the United States ”（批准号：20080110）和教育部人文社科青年基金项目“政策性农业保险
差别化费率与补贴理论、方法与实证研究”（基金编号：11YJC630267）的资助。感谢本文编辑富有启发性的修改意
见与对部分内容的细致修改，但文责自负。
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
保险的需求严重不足。市场需求理论认为，消费者偏好和消费者数量是影响市场需求的两个重要因素。当消费者偏好缺失、消费者数量十分有限时，该产品的市场就难以发展。农业保险的准公共产品属性在一定程度上进一步制约了农户的有效市场需求。其原因是，外部性的存在使得农户通过购买农业保险产品获得的个人边际效益要小于其所带来的社会边际效益，在提供保险产品的边际成本保持相对稳定的情况下，保险产品的市场均衡数量会明显小于资源最优配置状态下的保险产品数量，从而导致保险市场失灵（Hannemann et al.，1991）。因此，改善农户对农业保险有效需求的一个重要办法就是给予农户一定的保费补贴。而确定一个合理、有效的补贴标准的前提是，要弄清农户对农业保险的实际支付意愿以及影响因素。然后，通过对这些影响因素进行适当、有效的政策性干预，包括宣传、教育、引导、鼓励、经济杠杆、财政政策等，来设法改善农户自身的投保意愿，逐步提高投保率。否则，盲目地或是强制性地执行某一指令性的补贴标准，而不考虑农户的实际支付意愿，其结果往往是事倍功半。
从现有国内的相关文献看，关于农业保险支付意愿问题的研究主要有：李林、王健（2010）基于河北省的实地调查数据，对农户的农业保险消费现状进行了分析，发现农户的农业保险支付意愿不是很强烈；王伟等（2010）通过建立Logistic回归模型发现，农民的文化程度、收入水平、农户遭受的风险种类以数量、农户对农业风险的态度及农业保费的高低是影响河南省4县（市）农户购买农业保险的主要因素；宁满秀等（2006）利用比例风险模型分析了新疆玛纳斯河流域农户棉花保险支付意愿的主要影响因素，指出其影响因素包括棉花生产的波动性、棉花播种面积、灾害损失程度和农户对保险重要性的认知程度。总体上看，国内学者对农业保险意愿支付水平的定量研究较少，且研究方法单一。只有陈泽育、凌远云（2008）利用路径计算模型测算出湖北省农户对烟叶保险的保费意愿支付水平的平均值为6.43元/亩，并指出农户的这一意愿支付水平与应交保费之间存在差距。然而，该研究并未涉及多个保障水平下农户对农业保险的意愿支付水平及投保率这一现阶段中国农业保险市场亟待解决的重要问题。基于现有研究的这一欠缺，本文试图结合应用多种计量经济模型，探讨不同保障水平下影响中国北方水稻主要产区农户的水稻保险支付意愿的主要因素，分别测算出多个保障水平下农户对水稻保险的意愿支付水平与相应的期望投保率，并与现有单一保障水平下的投保率进行比较，以丰富现有研究，为政府和保险企业完善农业保险的相关政策及营销战略提供有益的参考。
二、分析框架、研究假说和研究方法
（一）分析框架
在风险条件下，决策者的风险偏好决定了他将做出何种选择。一般来说，决策者的风险偏好可以划分为风险喜好、风险中性和风险规避三种。对于农业生产者来说，农户的风险偏好受其收入水平、土地经营规模、自然环境和社会环境的制约，因此，对处于同一风险水平下的农作物生产，不同农户会表现出不同的风险偏好，进而产生不同的保险需求。也就是说，对同一农业保险产品而言，每个农户的需求曲线可能是截然不同的，这就决定了农业保险的保障水平应该是多水平、多层次的。以美国为例，美国农业保险计划为农户的农作物提供了50%、55%、60%、65%、70%、75%和80%等不同保障水平的可选保险方案，以满足具有不同风险偏好的农户的保险需求（Edwards et al.，2000）。而中国现有的农业保险市场中，可供农户选择的农业保险产品通常只有一种，农户只能做出是否购买这种保险的选择，而缺乏根据自己的风险偏好自主选择投保方案的机会。同时，由于农户对农业保险的价格普遍比较敏感，他们对单一保障水平农业保险的意愿支付水平普遍较低（Yuying
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多保障水平下农户的农业保险支付意愿
An，2000）。在这种情况下，农户的实际投保行为并不能完全反映出他们真实的保险支付意愿，加之在中国现阶段进行试点的农业保险市场中，几乎无法获取详实、有效的数据资料，因此，采用经济学测量非市场价值方法中的条件价值法来获取农户在多保障水平下的水稻保险支付意愿（willingness to pay，简称WTP）数据更为合适。在此基础上，本文将进一步采用Cox比例风险模型和概率单位分析法分别分析和测算多保障水平下农户对水稻保险的保费支付意愿的影响因素以及期望投保率。本文研究的分析框架如图1所示。
图1 多保障水平下农户农业保险支付意愿的分析框架
（二）研究假说
近几年，中国学者结合农村经济发展实际，在农业保险需求影响因素问题上进行了许多有益的探索。相关研究指出，目前，农户对政策性农业保险认知较少、需求意愿较低，但对规避旱灾、涝灾及病虫害造成的农业生产风险的需求强烈（李林、王健，2010）。决定农户农业保险意愿支付水平的最主要因素是家庭经济条件及生产经营规模（李小，2010）。投资风险偏好的不同对农户的保险支付意愿具有不同的影响方向；同时，参加过农业保险的农户会愿意支付更高的保费，而那些受过灾却未得到过赔偿的农户，其保费意愿支付水平较低（孙香玉，2008）。综合现有的研究成果和相关理论，本文研究将影响多保障水平下农户实际保险支付意愿的主要因素划分为以下三大类：第一，户主和农户基本情况，包括户主年龄、户主受教育程度、户主务农年限、家庭年纯收入变量；第二，水稻生产经营状况，包括水田质量、水稻种植面积、水稻生产专业化程度、近5年水稻减产的最大经济损失变量；第三，户主对水稻生产风险的认知程度，包括户主对保险重要性的认知程度和风险偏好两个变量。针对这些影响因素，本文提出以下假说：
假说1：在反映户主和农户基本情况的变量中，户主受教育程度和家庭年纯收入正向影响农户的水稻保险支付意愿，户主务农年限负向影响农户的水稻保险支付意愿，户主年龄的影响方向不明确。
在一定程度上，户主受教育程度影响着农户对风险特征、农业保险的特点和作用的理解水平。一般来说，户主受教育程度越高，越能更好地理解农业保险的作用及其重要性，从而越容易形成农业保险意识，其水稻保险支付意愿也相应越高。而家庭年纯收入反映了农户抵抗风险的能力和对农业保险产品的支付能力。当家庭年纯收入较高时，农户对规避风险的需求就更高，其保险支付能力也更强，因而其支付意愿水平也会相应更高。
农户从事农业生产的技能和熟练程度通常可以从户主从事农业生产的时间长短中得到反映。户主务农年限越长，他就越具备丰富的田间管理诸如植保等方面的技能和经验，农户防范自然灾害和补救自然灾害损失的能力也就越强，因此，农户的水稻保险支付意愿就相对越低。
从认识经验的角度看，户主年龄在一定程度上反映了被调查农户认知和接受新鲜事物的能力。一方面，户主年龄越小，可能越容易接受农业保险这样的新鲜事物；但另一方面，户主年龄越小，农作物生产经验可能越少，风险防范意识可能越淡薄，其投保意愿往往也越低。因此，户主年龄对农户水稻保险支付意愿的影响方向不确定。
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多保障水平下农户的农业保险支付意愿
- 58 - 假说2：在反映水稻生产经营状况的变量中，水稻种植面积、水稻生产专业化程度和近5年水稻
减产的最大经济损失正向影响农户的水稻保险支付意愿，水田质量则负向影响农户的水稻保险支付
意愿。
水稻种植面积在一定程度上影响农户对农业风险的防范意识。当水稻种植面积较小时，农户对
通过投保来抵御水稻生产风险、稳定收入的兴趣不高，其水稻保险支付意愿也不高；而当水稻种植
规模较大时，农户面临的水稻生产风险也较大，一旦遭受自然灾害，所受到的损失可能很严重，因
此，农户的水稻保险支付意愿会相应较高。
水稻生产专业化程度越高，即水稻种植纯收入占家庭纯收入的比重越高，意味着水稻种植越可
能是农户的主要收入来源。因此，水稻生产专业化程度越高的农户，越依赖于水稻生产，也越重视
防范水稻生产风险，防范风险的意识可能会越强，因而其水稻保险支付意愿可能会越高。
在一定程度上，近5年水稻减产的最大经济损失能够直接反映出水稻生产的风险程度。农户对近
几年发生的最大一次减产损失通常有深刻的体会，这种体会将直接影响其投保决策。近5年水稻减产
的最大经济损失越大，农户对水稻生产的风险预期可能越高，其水稻保险支付意愿也相应可能越高。
农户种植水稻的水田质量越差，一般来说，意味着其出现减产的可能性越大，农户对这类水田
水稻产量的预期也就越低。在现有单一保障水平的水稻保险政策下，在水稻生产出现风险时，质量
差的水田的投保净收益要高于质量好的水田。因此，水田质量越差，农户的水稻保险支付意愿往往
越高。
假说3：户主对保险重要性的认知程度和风险偏好正向影响农户的水稻保险支付意愿。
户主对保险重要性的认知程度直接影响农户的投保决策。一般情况下，农户认为用农业保险来
分摊农业生产损失的重要程度越高，其投保意愿则越强烈，相应地保险支付意愿就越高。农户的风
险偏好不同，其保险支付意愿也相应有所差别。农户按风险偏好的不同，一般可分为风险喜好型、
风险中性型及风险规避型三种。那些风险喜好型农户通常偏好高风险、高回报的农业保险产品，他
们愿意为获得高额赔偿支付高额保费，因此，其保险支付意愿相对较高；那些风险中性型农户投保
则往往基于只要保险赔偿额等于投保成本就行的考虑，相对于风险喜好型农户来说，其保险支付意
愿略低；而那些保守的风险规避型农户在没得到保险赔偿之前往往不愿意冒险去支付高额保费，因
此，其保险支付意愿最低。
（三）研究方法
1.条件价值法（contingent valuation method ，简称CVM ）。CVM 是利用问卷调查直接询问被调
查者在假设性市场中对某商品或服务价值的支付意愿的一种评估方法。本文通过构建虚拟的农业保
险市场环境，利用CVM 获取农户在多个保障水平下的水稻保险支付意愿（WTP ）数据，该方法可
以弥补中国农业保险市场一直以来因需求不足而导致缺少完整、连续的实际投保数据的缺陷。CVM
核心询价模式分为四种，分别是投标博弈、开放式问卷、支付卡式问卷以及二分式选择法。其中，
被广泛应用的是二分式选择法，这一询价模式包括单边界二分式和多边界二分式两种（Alberini et al.，
1997）。本文采用多边界二分式中的单向递减询价模式。具体实施步骤是：首先，在户主回答有投
保意愿的情况下，询问被调查农户在最高的投标值5b 上是否愿意投保，若户主回答“愿意”，则停
止询问；否则，则继续询问在次高的投标值γb 上（γ依次为4、3、2、1）是否愿意投保，直至被
调查农户户主回答“愿意”或所有投标值被询问完毕为止。根据两次预调查得到的资料，在目前水
稻保险政策（保额为400元，保障水平为当地水稻平均产量的70%，保费为6.4元/亩）的基础上，
课题组对投标值进行了多次修改和完善，最终将保额为400元的水稻成本保险的5个保费投标值
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
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541541 ()b b b b b b >>>""、、、分别确定为15元/亩、12元/亩、9元/亩、6元/亩和3元/亩，同
时，将0元/亩记作0b 。进一步地，预调查发现，在以样本地区连续四年水稻平均产量为正常产量的
情况下，在发生灾害时，多数受灾农户的水稻产量基本上在正常产量75%的水平上波动。基于中国
现行的水稻保险政策，结合国外农业保险保障水平的设置经验，本文研究分两种方案考察农户在政
府现行保费补贴水平下对水稻保险的保费意愿支付水平。这两个方案分别为：方案一：保障水平设
定为75%，保额为400元；方案二：保障水平设定为80%，保额同样为400元。
2.Cox 比例风险模型。Cox 比例风险模型是用于生存分析的一种半参数模型，它可以有效解决
利用多界二分法得到的截尾（删失）数据处理或区间分析问题。该模型的一个主要优点是，在进行
生存分析时，不需要对时间概率分布做任何假设，就能够直接找出相关风险的影响因素，并对其影
响程度进行评价（Woodard et al.，2010）。因此，笔者选用Cox 比例风险模型对不同保障水平下农
户水稻保险支付意愿的影响因素进行分析。基于单向递减询价模式获得的调查数据，本文应用
Newton-Raphson 极大似然函数迭代法估计Cox 比例风险模型参数，并通过构建Hazard 函数)(i h 完
成影响农户水稻保险支付意愿的因素评估。本文所建立的Hazard 函数实际上就是农户在保费为b 时
无支付意愿而在保费为δ?b 时有支付意愿的条件概率的极限，即：
δδδ]* *[lim )(0b b b b b p b h i <<≤?=→ （1）
设农户i 在支付水平b 上不愿意支付的影响因素向量为),,,(21m x x x X "=，
本文中)(0b h 表示影响因素取0时的基底风险量，则第k 个影响因素可使该基底风险量)(0b h 增至k k b x e
倍而成为0()k k b x h b e ×，因此，如果有m 个因素同时影响农户水稻保险支付意愿，那么，农户i 在支付水平b 上的Hazard 函数可以表示为：
)()(),,(0X exp b h X b h i ββ?= （2）
（2）式中，β是由影响因素向量X 每变化一个单位所引起的在保费为b 时不愿意支付的相对
风险度的自然对数值，该参数的符号与支付意愿呈负相关关系。因此，可以用βe 表示相对风险度
（relative risk ，RR ），RR>1，说明相应的影响因素变量的取值增加，会导致农户不愿意支付的发生
概率增加，即支付意愿减少；反之，则其支付意愿增加。
农户对水稻保险的保费意愿支付水平可以被划分为不同区间，每个区间内的生存函数与相应的
Hazard 函数呈对偶关系，即),,(1);(βX b h X b S j j i i ?=，其中，j i b 表示在第j 个区间内农户i 的保费意愿支付水平。将第j 个区间内农户水稻保险的支付意愿构造生存函数，得：
0(;){1(,,)}j
i i b j i b S b X exp h b X db β=?∫；),2,1(n j "= （3）
当支付水平落入完整区间时，生存率（即该支付水平落入该区间内的生存函数值）为
);();(1X b S X b S j j ??；当支付水平落入删失区间时，生存率为);(1X b S j ?。因此，农户在农业保
险保费为j b 水平上不愿意支付而在1?j b 水平上愿意支付的概率为：
∫???=j j b b db b h X exp exp b h 1})()({1)(0β
（4） 因此，可以定义一个标量i c ，用1=i c 表示农户i 的保费意愿支付水平落入完整区间，0=i c 表
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
- 60 - 示农户i 的保费意愿支付水平落入删失区间，构造农户i 在第j 个区间内有水稻保险支付意愿的相对
风险度的似然函数：
i j i j j c c n i X b S X b S X b S L ?=???Π=11)];([)];();([11 （5）
令10()j
j b b Ln h b db ??=∫，则相应的对数似然函数为：
111{[1(())]()}n j i i b LnL c Ln exp exp X exp X β?β??===??+?+∑∑ （6）
3.概率单位分析法。概率单位分析又称为概率回归分析，它主要用于测度刺激强度与响应比例
之间的关系，是计算半数效量的常用方法之一。只有在所研究的数据具有相反的属性时（例如，买
与不买）或几组研究对象被作用于不同水平的刺激条件而产生不同的反应水平时，才能应用概率单
位分析法。例如，在研究某一种农业保险产品的投保率问题时，可以用该方法测度出该保险产品的
实际投保人数与理论投保人数之间的比例同顾客选不选择投保的关系，从而定量分析农户对该种农
业保险产品的有效需求（王敏俊，2008）。本文测算多个保障水平下农户对水稻保险的保费意愿支付
水平，相当于运用意愿支付区间进行概率单位分析，在每个保障水平下，分别基于半数效量测算出
在全部被调查农户有支付愿意的情况下期望保费意愿支付水平的中位值。本文选用的概率单位回归
模型为：
()Pr A B LnWTP υ=+? （7）
（7）式中，υ为支付意愿目标变量，()Pr υ表示农户有水稻保险支付意愿的概率，A 表示农
户有水稻保险支付意愿时的自然响应率，A 与B 均为模型参数，协变量LnWTP 为被转化成自然对
数形式的支付意愿。
三、数据来源和变量描述
（一）数据来源
结合中国农业保险的试点实施情况，本文以辽宁省试点地区盘锦市盘山县的水稻保险为例展开
实证研究。选取该县作为主要研究区域的原因是：第一，辽宁省盘锦市是全国特色商品粮生产基地，
也是全国重要的优质大米生产基地，年均种植水稻面积达170万亩，而盘山县又是盘锦市名副其实的
水稻种植大县，该县年均水稻种植面积达70万亩，占盘锦市水稻种植面积的41.18%。同时，受低温
冷害等气象因子及其他生态环境条件的影响，该地区粮食作物产量呈现年度波动性，经测算，当地
水稻产量的变异系数为0.12～0.29（江和文等，2008），这意味着，该地区农业生产风险较大并且农
户抗灾能力较差。当地水稻产量受病虫害影响很大。统计资料显示，在1987～2007年的21年时间里，
盘山县水稻年均受灾面积达85.42万亩/次，年均产量损失达11930吨，折合经济损失高达1813万元。
第二，辽宁省从2008年开始在盘锦市开展水稻政策性保险试点，盘山县自然是水稻保险试点实施的
主要区域，当地农民对水稻保险的作用及运作模式有相对比较清楚的认识。第三，比较而言，盘山
县以及整个盘锦市的农业统计资料特别是关于水稻生产的历年统计数据较为完善，这为本文研究的
开展提供了有利的条件。
为了解盘山县农户的水稻保险支付意愿及保费意愿支付水平，辽宁对外经贸学院农业风险管理
研究室和大连理工大学风险管理中心共同成立调查小组，于2009年6月和7～8月连续两次开展了预调
查，并在2010年4～5月进行了正式调查。调查小组在盘山县胡家镇、吴家乡、坝墙子镇和甜水乡等
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
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水稻主产乡（镇）分别选择了6～7个样本村，在每个村随机选择了30户水稻种植农户进行问卷调查。
调查问卷主要包括以下四部分内容: 第一部分为农户基本情况，包括户主年龄、户主受教育程度、
家庭人口和收入状况等；第二部分为农户农作物生产经营情况，包括生产规模、投入成本、产出结
构和销售渠道等；第三部分为农作物生产风险状况，包括主要生产风险、灾害频度与强度和损失状
况等；第四部分为风险规避行为和保险意愿，包括风险偏好、灾害弥补措施、投保意愿、期望险种
及补贴比例、保费承受能力与支付水平等。
调查是在盘锦市农业局、盘山县和被调查乡（镇）领导的安排下进行的。具体做法是，将被随
机抽取的水稻种植农户的户主组织到村委会或乡政府会议室参加座谈会，人员到齐后由当地领导说
明来意，调查小组现场发放调查问卷，并逐一说明填答事项，由户主亲自填答问卷。正式调查共发
放问卷213份，剔除7份无效问卷后，获得有效问卷206份，有效率为96.7%。样本的基本情况见表1。
表1 被调查农户的基本情况 类型 选项
样本数 （人） 比例 （%） 类型 选项 样本数 （人） 比例 （%）初中及以下
140 67.9 19亩及以下 102 49.5 户主受教育程度 中专及以上
66 32.1 水稻种植面积20亩及以上 104 50.5 14年以下
94 45.6 2人及以下 110 53.4 户主务农年限
15年以上
112 54.4 家庭农业劳动力人数 3人及以上 96 46.6 29岁及以下
68 33.0 11999元以下 80 38.9 30～49岁
54 26.2 12000～29999元 95 46.1 户主年龄 50岁及以上 84 40.8 家庭年纯收入3万元及以上 31 15.0 （二）变量的测量与描述性统计分析
在本文所引入的反映多保障水平下农户水稻保险支付意愿影响因素的主要解释变量中，除户主
年龄外，其余均为无法用调查数据准确测量的潜在变量。因此，本文需要对这些变量进行量表测量。
在反映户主和农户基本情况的3个潜在变量中，户主务农年限、户主受教育程度和家庭年纯收入分别划分等级进行测量。在反映水稻生产经营状况的4个变量中，水稻种植面积和水田质量分别划分
5个等级来测量。近5年水稻减产的最大经济损失则通过3个问题来测量，这3个问题为：①“在
您过去从事粮食生产的最近5年里，农业灾害等引起的农作物减产的次数为多少？”②“发生农业
灾害造成的农作物产量损失与正常产量两者间的比例为多少？”③“水稻减产引起的最大经济损失
是多少？”通过引导农户户主依次回答这3个问题，本文试图测量出水稻减产的最大损失金额。水
稻生产专业化程度则用水稻种植纯收入占家庭纯收入的比重来体现，利用农业生产纯收入占家庭纯收入的比重和水稻种植纯收入占农业生产纯收入的比重来计算，并将该比重划分为5个等级，将水
稻生产专业化程度变量转化为次序型变量。在反映农户对水稻生产风险的认知程度的变量中，为了
避免农户户主盲目回答而影响测量效果，问卷设计了4个问题来考察户主对保险重要性的认知程度。
这4个问题分别为：①“影响水稻生产的主要灾害与风险因素是什么？”②“面对灾害损失时采取
的弥补措施有哪些？”③“了解农业保险的渠道是什么？”④“农业保险是否重要？”①而对于风险
偏好这一变量，问卷通过询问户主的投保动因来近似地测量。农户投保的动因分为3个选项：①虽
然不可能年年发生农业灾害，但期望在个别年份发生农业灾害时，所得到的保险赔付要大大超过所
①前3个问题是为了引导户主回忆起关于保险补偿机制的有关信息，以便循序渐进地考查户主对保险重要性的认知。
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
- 62 - 支付的保费；②平均来说，只要能赚回保费就行（即保险赔付等于投保成本）；③只有在连续几年购
买保险后每年平均的赔付收益超过每年平均所支付的保费时，才会选择投保。户主分别选择这3个
选项，意味着其风险偏好类型分别为风险喜好、风险中性和风险规避。对于因变量的测量，问卷通
过询问“如果保障水平设置合理，政府给予一定的保费补贴，您是否愿意投保水稻保险？”来判断
其投保意愿。课题组将对因变量的考察放在了问卷中间部分，其目的是尽量消除户主的防备心理，
了解户主对水稻保险的真实支付意愿。对变量的描述以及相应的统计分析结果见表2。
表2 变量的测量与描述性统计分析结果
变量
测量及赋值 均值标准差 α值 预期 方向 是否愿意投保水稻保险
是=1；否=0 0.930.28 — 户主和农户基本情况
户主年龄（Age ）
户主的实际年龄（岁），以整数表示42 10.11 — 不确定户主受教育程度（Edu ）
小学及以下=1；初中=2；高中=3；大专=4；本科=5；硕士以上=6 2.24 1.89 0.58 负
户主务农年限（Fmy ）
1～5年=1；6～10年=2；11～15年=3；15～20年=4；20年以上=5 3.27 2.67 0.39 正 家庭年纯收入（Inc ） 0～1万元=1；1～2万元=2； 2～3万
元=3；3～4万元=4；4～5万元=5；5
万元以上=6
2.45 1.38 0.77 负 水稻生产经营状况
水稻种植面积（Land ）
10亩以下=1；11～30亩=2；31～50亩=3；51～100亩=4；100亩以上=5 1.55 1.03 0.43 负 水稻生产专业化程度（Spe ）
10%以下=1；10%～30%=2；30%～50%=3；50%～80%=4；80%以上=5 2.520.95 0.86 负 水田质量（Lqu ）
非常差=1；较差=2；一般=3；较好=4；非常好=5 3.140.48 0.82 正 近5年水稻减产的最大经济损
失（Loss ） 500元以下=1； 501～1000元=2；1001～3000元=3； 3001～5000元=4；
5001～7000元=5；7001～9000元=6；
9000～10000元=7； 10001～20000元
=8；20000元以上=9
3.17 1.23 0.90 负 户主对水稻生产风险的认知程度
对保险重要性的认知程度（Imp ） 不重要=1；不太重要=2；一般=3；比
较重要=4；非常重要=5
3.630.77 0.71 负 风险偏好（Risk ） 风险规避=1；风险中性=2；风险喜好=3 2.34 3.31 0.29 负 注：①α为潜在变量的内部一致性信度值。②本文采用Cox 比例风险模型，系数的预期方向代表各个影响因素与
支付意愿之间的相关性，系数符号为负，表示影响因素对支付意愿有正向影响；系数符号为正，则表示影响因素对支
付意愿有负向影响。
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
四、多保障水平下农户的水稻保险支付意愿分析
（一）农户水稻保险支付意愿的影响因素分析
本文选用SPSS16统计软件来进行Cox比例风险模型的估计，应用Newton-Raphson极大似然函数迭代方法分别得到方案一（保障水平为75%）和方案二（保障水平为80%）两个保障水平下模型参数β的估计结果（见表3）。结果显示，在方案一和方案二下，Cox比例风险模型的对数似然函数值分别是1477.31和922.79，似然比卡方统计量分别为63.61和51.02，均在1%的统计水平上显著，说明两个保障水平下模型的整体拟合效果均较好。
1.户主和农户基本情况的影响。在反映户主和农户基本情况的4个变量中，仅家庭年纯收入变量对两个保障水平下农户的水稻保险支付意愿有显著的正向影响，与预期相符。平均来说，农户家庭年纯收入每增加1万元，两个保障水平下农户水稻保险支付意愿的相对风险度将分别降低63 %和62%，支付意愿分别增加46%和49%。这一结果充分表明，家庭年纯收入可以在一定程度上反映农户的保费支付能力。换言之，高收入农户更倾向于购买高保费、高保障水平的农业保险；并且，如果提高保障水平，农户的水稻保险支付意愿将有所上升。
在方案二下，户主务农年限变量的相对风险度大于1，且在5%的统计水平上显著。这表明，务农年限变量对保障水平为80%的农户水稻保险支付意愿有显著的负向影响。在较高的保障水平下，户主务农年限越长，农户越可能积累丰富的水稻种植经验，对水稻生产规律把握得越好，因而其保险支付意愿越低。结果显示，户主务农年限每增加1年，农户水稻保险支付意愿的相对风险度将升高105%，支付意愿相对减少5%。而在方案一下，户主务农年限变量的相对风险度虽然也大于1，但没有通过显著性检验，即户主务农年限变量对保障水平为75%的农户水稻保险支付意愿影响不显著。造成这一状况的原因可能是，户主务农年限越长，其思想可能越保守和越传统，在水稻保险的保障水平与农业风险发生时水稻的实际产量大致相同时，由于没有额外潜在收益的外在刺激，户主很难改变其传统想法，因而对这一保障水平的水稻保险支付意愿并不受其务农年限的影响。
户主年龄和户主受教育程度虽然对两个保障水平下农户的水稻保险支付意愿有正向影响，但并不显著。户主年龄影响不显著的原因可能是，随着户主年龄的增大，虽然其投保意识增强，但抵御风险的能力往往也相应增强，因此，户主年龄影响不显著。户主受教育程度对农户的水稻保险支付意愿也没有显著影响的原因可能是，在调查样本中，近七成的农户户主只具有初中及以下学历，受教育程度普遍偏低的样本特征使得这一变量的影响难以得到体现。
2.水稻生产经营状况的影响。在反映水稻生产经营状况的4个变量中，水稻生产专业化程度和近5年水稻减产的最大经济损失这两个变量对两个保障水平下农户的水稻保险支付愿意均有显著的正向影响，与预期相符。在两个方案下，水稻生产专业化程度每增加1个等级，农户水稻保险支付意愿的相对风险度将分别降低56%和65%，支付意愿分别增加18%和14%。平均来说，近5年水稻减产的最大经济损失金额每增加约1000元，在两个保障水平下，农户水稻保险支付意愿的相对风险度都将平均降低99%，其支付意愿则相应地分别增加9%和6%。这表明，在其他条件不变时，无论保障水平如何设置，农户的水稻生产专业化程度越高，农户在近5年遭受水稻减产的最大经济损失越大，其水稻保险支付意愿就越高。
在方案一下，水稻种植面积变量对农户水稻保险支付意愿有正向影响，与预期相符，且在5%的统计水平上显著。结果显示，农户水稻种植面积每增加1亩，其水稻保费支付意愿的相对风险度降低98%，支付意愿相应增加3%。这表明，当水稻保险的保障水平与农业风险发生时水稻的实际
- 63 -
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
- 64 - 产量大致相同时，农户的水稻种植面积越大，其水稻保险支付意愿越高。而在方案二下，水稻种植
面积对农户水稻保险支付意愿影响并不显著。可能的解释是，调查样本中，有近八成农户的水田种
植面积在30亩以下，近六成农户的水田种植面积在20亩以下，也就是说，被调查农户均属于中小
规模水稻种植农户。这些农户的水田分布区域相对集中，他们往往只对系统性风险①有较强的防范意
识。同时，调查发现，样本地区系统性风险造成受灾农户的水稻产量基本上在正常产量75%的水平
上波动。因此，该地区农户对高于75%保障水平水稻保险的投保观念普遍相对淡薄，对较高保障水
平水稻保险产品的支付意愿不太明确，从而引起水稻种植面积变量在方案二下影响不显著。
尽管水田质量对农户水稻保险支付意愿影响不显著，但在方案一下，水田质量变量的影响方向
为正，而在方案二下，水田质量变量的影响方向为负。造成这一结果的原因可能是，户主主观上对
水田质量的判断标准比较模糊。
3.户主对水稻生产风险的认知程度的影响。在反映户主对水稻生产风险的认知程度的两个变量
中，对保险重要性的认知程度变量在两个方案下对农户水稻保险支付意愿均有显著的正向影响，与
预期相符。这表明，农户对水稻保险能有效规避生产风险、分摊风险损失这一重要性的认知程度越
高，其水稻保险支付意愿也越高。那些自身遭遇过或看到过周围亲友蒙受严重农业风险损失的农户，
通常能更深刻地认识到用水稻保险来规避水稻减产风险的重要性，因而更意愿通过投保来弥补损失、
稳定生产，因此，这类农户的水稻保险支付意愿往往更高。
表3 水稻保险支付意愿影响因素的Cox 比例风险模型分析结果
方案一（保障水平为75%）
方案二（保障水平为80%） 变量 β 标准误 相对
风险度置信区间 β 标准误 相对
风险度 置信区间
Age
-0.01 0.02 0.99 [0.95，1.03]-0.02 0.02 0.98 [0.94，1.01]Edu
-0.20 0.14 0.82 [0.62，1.07]-0.16 0.14 0.86 [0.65，1.13]Fmy
0.02 0.02 1.02 [0.97，1.06]0.05** 0.02 1.05 [1.00，1.09]Inc
-0.46*** 0.03 0.63 [0.60，0.68]-0.49*** 0.03 0.62 [0.53，0.78]Land -0.03** 0.01 0.98 [0.95，1.00]
-0.01 0.02 0.99 [0.96，1.02]Spe -0.18** 0.00 0.56 [0.42，0.60]
-0.14*** 0.00 0.65 [0.58，0.77]Lqu 0.21 0.21 1.20 [0.82，1.84]
-0.18 0.12 0.83 [0.64，1.08]Loss -0.09** 0.02 0.99 [0.87，1.08]
-0.06* 0.03 0.99 [0.91，1.02]Imp -0.55*** 0.01 0.58 [0.52，0.70]
-0.29** 0.01 0.75 [0.64，0.94]Risk
0.10 0.17 1.10 [0.79，1.53]-0.15* 0.07 0.86 [0.70，0.92]注：***、**和*分别表示模型参数在1%、5%和10%的统计水平上显著；两个保障水平下模型参数均取95%的
置信水平。 在方案二下，风险偏好变量对农户水稻保险支付意愿有显著的正向影响。这表明，当保障水平
相对较高时，风险喜好型农户的保险支付意愿相对较高，风险规避型农户的保险支付意愿则相对较
低。而在方案一下，风险偏好变量对农户水稻保险支付意愿影响并不显著。其原因可能是，在被调
查农户中，大多数农户属于风险喜好型和风险中性型，风险规避型户主所占比重较低；并且，风险
①系统性风险是指由基本经济因素的不确定性引起的、无论经营者采取何种措施都无法化解的风险。中国农业系统性
风险比较严重，自然风险是其中的重要因素（何大安，2006）。
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
- 65 -
喜好型农户对仅能基本弥补农业灾害损失的保险产品兴趣不大，他们往往倾向于投保高保障水平的
保险产品，并愿意为之支付高额保费。
（二）保费意愿支付水平的测算与分析
根据调查结果，本文采用CVM 询价模式获取的农户对水稻保险的保费意愿支付水平分别落入
6个半闭半开区间内，分别为5个完整区间[0，3)，[3，6)，[6，9)，[9，12)，[12，15)和1个删失区
间[15，+∞)。农户对保障水平为75%和80%的水稻保险的保费意愿支付水平的区间分布情况如表4
所示。调查结果显示，在方案一下，有63.6%（29.61%+22.82%+8.74%+2.43%）农户的保费意愿支
付水平在[6，+∞)内；在方案二下，有56.31%（30.58%+16.99%+8.74%）农户的保费意愿支付水平在
[9，+∞)内。在现行保障水平为70%的水稻保险方案下，农户需要支付的保费是6.4元/亩（在个别乡
镇，龙头企业分担50%的保费，农户实际需承担的保费为3.2元/亩）。可以看出，农户对水稻保险
的保费意愿支付水平的选择在总体上是比较理性的。
表4 农户对水稻保险的保费意愿支付水平的区间分布
方案一（保障水平为75%） 方案二（保障水平为80%） 区间
频数（户） 频率（%） 频数（户） 频率（%） [0 , 3)
27 13.11 24 11.65 [3 , 6)
48 23.29 25 12.14 [6 , 9)
61 29.61 41 19.90 [9, 12)
47 22.82 63 30.58 [12 , 15)
18 8.74 35 16.99 [15 , +∞) 5 2.43 18 8.74 合计 206 100.00 206 100.00
本文通过对保费意愿支付区间的概率单位分析来测算农户对水稻保险的保费意愿支付水平
（WTP 的中位值）。两个保障水平下概率单位分析模型的参数估计结果（见表5）均是通过20次迭
代得到的。结果显示，两个保障水平下概率单位分析模型的拟合优度卡方统计量分别是19.89和
41.34，均在1%的统计水平上显著。
表5 农户对水稻保险的保费意愿支付区间的概率单位分析结果
方案一（保障水平为75%）
方案二（保障水平为80%） 参数 标准误 z 值 置信区间 参数 标准误z 值 置信区间
B
-1.92 0.10 -18.88 [-2.12，-1.72]-1.56 0.09 -17.09 [-1.74，1.38] A 3.75 0.22 17.38 [3.54，3.97] 3.29 0.20 16.48 [3.09，3.49]
注：两个保障水平下模型参数均取95%的置信水平。
将概率单位分析的参数估计结果代入（7）式，生成两个保障水平下农户对水稻保险的保费意愿
支付水平以及各个意愿支付水平在95%的置信水平下置信区间的上限和下限（见表6）。结果显示，
对方案一，即保障水平为75%、保额为400元/亩，农户保费意愿支付水平的中位值为8.0元/亩，该
支付水平在95%的置信水平下的置信区间为（5.8，9.3）；对方案二，即保障水平为80%、保额为400
元/亩，农户保费意愿支付水平的中位值为9.4元/亩，该支付水平在95%的置信水平下的置信区间为
（5.5，12.8）。
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
- 66 - 表6 农户对水稻保险的保费意愿支付水平及其在95%的置信水平下置信区间的上限和下限
方案一（75%保障水平）
方案二（80%保障水平） 累积概率 意愿支付水平
（元/亩） 下限 上限 支付意愿水平
（元/亩） 下限 上限
0.500 8.034 5.794 9.312 9.419 5.502 12.804
0.550 7.634 5.072 8.632 8.681 4.248 11.187
0.600 6.996 4.506 7.612 8.189 3.487 9.969
0.650 6.192 4.056 7.137 7.323 2.792 9.011
0.700 5.588 3.617 6.692 6.576 2.177 8.220
0.750 4.982 3.188 6.251 5.738 1.645 7.520
0.800 4.566 2.762 5.829 4.897 1.193 6.893
（三）多保障水平下农户的期望投保率分析
本文通过对调查地区农户保费意愿支付水平的分布情况测算出农户对水稻保险的期望投保率与
各保障水平之间的对应关系（见表7）。在当前中国农业保险市场运行机制中，农业保险方案运行的
约束条件——大数法则要求应至少满足50%的投保率（黄英君，2009）。而调查发现，在现行保险
方案（70%单一保障水平下的水稻保险方案）和补贴比例一定的情况下，调查地区农户实际需支付
的保费为6.4元/亩，在这一保费水平上有支付意愿的农户不足一半；在个别乡镇，在龙头企业分担
50%保费的情况下，这些地区农户的水稻保险投保率方可达到50%，刚好满足保险公司对承保基数
的下限要求。当保额不变时，如果将现行的保障水平提高至75%，按照本文测算的8.0元/亩（WTP
的中位值）的保费意愿支付水平计算，农户的期望投保率是50%，如果该地区部分乡镇龙头企业继
续分担一定比例的保费，按保费支付水平6～9元/亩计算，则期望投保率可望达到63.6%。当保障
水平再提高至80%时，按照本文测算的9.4元/亩（WTP 的中位值）的保费意愿支付水平计算，农户
的期望投保率可达到50%；同时，若按照9～12元/亩的实际保费计算，农户实际投保率也望达到
50%。在这种情况下，若部分龙头企业仍然愿意继续分担一定比例的保费，即使保费提高到9～12
元/亩，农户的期望投保率也有望达到56.31%。
表7 多保障水平下农户的水稻保险投保率的对比分析
现行方案（保障水平为70%）方案一（保障水平为75%）方案二（保障水平为80%）保费支付
水平（元）
实际投保率（%） 期望投保率（%） 期望投保率（%） 0～3
— 100 100 3～6
86.89 88.35 6～9
— 50 63.60 76.21 9～12
— 33.99 56.31 12～15
— 11.17 25.73 15以上 — 2.43 8.74 注：在保障水平为70%的现行方案下，除去政府所给予的保费补贴，农户实际需支付的保费为6.4元/亩；在个
别乡镇，龙头企业分担50%的保费，农户实际需支付的保费为3.2元/亩。
经测算，如果仅将现行保障水平提高5个百分点，农户投保率就可以提高27.2%((63.6-50)/50)；
如果将现行保障水平提高10个百分点，则农户投保率将提高12.6%((56.31-50)/50)。这一结果充分表
多保障水平下农户的农业保险支付意愿
明，合理设置保障水平对提高农户的期望投保率具有较大影响。由于中国各地区农业生产风险条件与农户的风险偏好存在较大差异，保障水平的多元化设置不仅可以扩大农业保险的承保覆盖面，提高农户的实际投保率，同时还可以有效减少农户的逆向选择和道德风险。在多保障水平下中国农业保险存在巨大的市场潜力，在国家投入大量资金用于农业保险保费补贴的前提下，当前解决农户保险需求不足问题的关键在于合理设置保费和保障水平的组合。只有解决了这一关键问题，农户对农业保险的潜在需求才能转化为现实需求。
五、结论与政策启示
本文以辽宁省粮食主产区盘山县的水稻保险为例，采用条件价值评估法（CVM）获取数据，通过构建Cox比例风险模型分析了多保障水平下中国农户水稻保险支付意愿的主要影响因素，并运用概率单位分析法测量出75%和80%两个保障水平下农户对水稻保险的保费意愿支付水平，然后进一步比较分析了多保障水平下农户的水稻保险期望投保率。本文得出的主要结论有以下几点：第一，在不同的保障水平下，影响农户水稻保险支付意愿的因素存在差异。在保障水平为75%时，家庭年纯收入、水稻种植面积、水稻生产专业化程度、近5年水稻减产的最大经济损失和对保险重要性的认知程度显著正向影响农户的水稻保险支付意愿；而在保障水平为80%时，家庭年纯收入、水稻生产专业化程度、近5年水稻减产的最大经济损失、对保险重要性的认知程度和风险偏好显著正向影响农户的水稻保险支付意愿，而务农年限则对农户的水稻保险支付意愿有显著的负向影响。第二，当保额为400元/亩时，农户对保障水平为75%和80%的水稻保险的保费意愿支付水平分别为8.0元/亩和9.4元/亩。第三，提高现行水稻保险的保障水平，农户的期望投保率将有明显上升。按照本文对农户保费意愿支付水平的测算结果，农户在70%和80%两个保障水平下的期望投保率都可达到50%。如果部分乡镇的龙头企业愿意继续分担一定比例的保费，则期望投保率可望达到63.60%和56.31%。
基于上述研究结论，本文认为，可以从以下几个方面提高农户的保险支付意愿和投保率，将农户对农业保险理性的潜在需求转化为现实需求：
第一，准确定位农户类型，在此前提下推广不同保障水平的保险产品，从而降低逆向选择与道德风险。首先，将家庭年纯收入2万元以上、水稻种植纯收入占家庭纯收入50%以上、近5年农作物减产最严重一次的损失在3000元以上并且认为农业保险比较重要的农户确定为最可能投保的目标群体；然后，从这些目标群体中选取风险喜好型、户主务农年限低于20年的农户，作为高保障水平农业保险产品的重点推广对象，而将目标群体中农作物种植面积为20亩以上的农户，确定为较低保障水平保险产品的重点推广对象。
第二，鼓励保险企业针对不同风险类型的农户进行农业保险的差别化保费厘定，从而完善中国多保障水平下政策性农业保险保费精算体系。
第三，尽快实现农业保险产品的多元化，切实提高农户投保率，同时，政府应对不同保障水平的农业保险产品提供差别化的保费补贴，尽快摒弃“一刀切”的指令性补贴标准，切实提高农户对农业保险的现实需求，将中国政策性农业保险更全面而稳健地向前推进。
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多保障水平下农户的农业保险支付意愿
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（责任编辑：陈秋红）
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近来，有人以中国农村经济杂志社或编辑部的名义在社会上联系广告业务，并称本刊在承接客户广告的同时承诺刊发其若干篇文章，变相收取版面费，在社会上造成不良影响。另外，本刊接到作者举报，有人假冒本刊编辑部的名义向作者索要版面费，并要求汇款至指定的个人账户。本刊的联系方式请见版权页。
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China Rural Survey No.5，2011（Serial No.101）
The Impact of Transaction Costs on Rural Households’ Selection of Marketing Model of Agriculture Products
——Based on the Investigation of Rural Households Planting Citrus
…………………………………………………………………………………………Song Jintian（33）
According to transaction cost theory and using the data of rural households planting citrus located in
the city of Yichang, Hubei province, this paper analyses the impact of transaction costs on rural households’
selection of marketing model of citrus fruits by building Logistic model.. The results show that,
transaction costs have significant effects on citrus farmers’ selection of sales model of citrus fruits. The
variable reflecting information cost of whether farmers understand the market quotation or not, and the
variable reflecting negotiation cost of whether the selling price which is given by brokers is justice or not,
have significantly positive effects on citrus farmers’ selecting the mode of self-selling. Meanwhile, some
other variables have apparently negative effects on it, such as the variable reflecting information cost of
whether farmers get the price information through mediators or not, the variable reflecting negotiation cost
of the difference between selling price of self-selling and purchasing price which is given by brokers while
selling the same grade citrus fruits, and the variable reflecting execution cost of the distance from the nearest
market. Furthermore, the variables reflecting households’ characters such as education degree of head of
household and whether there are family members working in nonagricultural sectors also have significant
effects on citrus farmers’ selection of sales model.
Measurement and Assessment of the Risk of the V egetable Market with the Method of V alue at Risk (V aR) ——Taking the V egetable Wholesale Market in Beijing as an Example
……………………………………………………………………Wang Chuan & Zhao Y oushen（45）
Taking the vegetable wholesale market in Beijing as an example this paper has measured the price
fluctuation risk of the vegetable market and assessed the occurrence level of vegetable market risk with the
method of value at risk (V aR) using rape, Chinese cabbage, cucumber, balsam pear, tomato, bell pepper,
bean round trellis, snow peas, carrot and potatoes’ price changing as the research object. The analysis results
show that, the vegetable market has high frequency and high level risk of price volatility in agricultural
products market. The normal distribution is not the best analysis model which fitting vegetable market risk,
the risk occurrence level of different varieties of vegetables markets is different, and the risk occurrence
level of leafy vegetable market is higher than others. The increase risk and fall risk of vegetable price are
equally important, and the occurrence frequency of these two kinds of risks is roughly equal, so the price
falling risk should be paid attention while price increase risk is concerned.
Chinese Farmer’s Willingness to Pay for Crop Insurance under Multiple Levels of Insurance Coverage ——An Empirical Study Based on Rice Insurance Program in Panshan County, Liaoning Province ……………………………………………………………………………Y u Y ang & Wang Erda（55）
In this paper, we take rice crop insurance in the county of Panshan in Liaoning province as an example
to conduct an empirical study on the factors influencing the Chinese farmer households’ willingness to pay
for the policy-oriented crop insurance. In the process, Contingent V aluation Method (CVM) is used in the
paddy farmers’ household survey to collect data and then the Cox proportional hazard model and Unit
PROBIT analysis method are utilized to analyze the level of farmers’ willing payment and the rate of
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China Rural Survey No.5，2011（Serial No.101）
insurance participation. The results indicate that, under a 75% rate of coverage, factors such as paddy field area planted, degree of rice production specialization, annual household’s net income, the economic loss from rice production in last five years, and the farmer’s awareness of the importance of rice crop insurance program are all have significant positive effects on farmers’ willingness to pay for rice crop insurance; Under an 80% rate of coverage, factors such as the degree of rice production specialization, annual household’s net income, the economic loss from rice production in last five years, farmers’ awareness of the importance of rice crop insurance all have significant negative effects on farmers’ willingness to pay for rice crop insurance . Furthermore, it is found that under 75% and 80% levels of insurance coverage with ￥400/mu of loss compensation; the paddy planted farmers’ willingness to pay respectively is ￥8.0/mu and ￥9.4/mu.
A Longitudinal Study on the Impact of Multiple Social Support Systems on the Reemployment of Returned
Peasant Workers
——based on the Questionnaires of Returned Peasant Workers in Hunan
…………………………………………………Wang Guomeng, Li Jianxin & Zheng Quanquan（69）Employment is the basic survival of the people, and the problem of reemployment of returned peasant workers had been receiving more and more attention from scholars and society in recent years. On the questionnaires of 675 returned peasant workers, and 413 returned peasant workers who had reemployment of them in Hunan, correlation analysis, regression analysis and structural equation model were used to examine the relationship between multiple social support and reemployment of returned peasant workers, and the effect of job search intention and proactive personality among them. The results revealed that: ①Informal social support and formal services had significant effects on job search intention and job search intensity; ②Financial welfare had no significant effects on job search intention and job search intensity; ③Job search intention was the full meditating variables in the relationship between informal social support and job search intensity, and was the part meditating variable in the relationship between formal services and job search intensity; ④Proactive personality was a moderating variable in the relationship between job search intensity and reemployment quality, job satisfaction. Finally, the conclusions and main policy implications of this paper were summarized.
“Lewis First Turning Point ”has not yet Appeared
——Discussion on the Supply Change and Development Trend of China’s Agricultural Surplus Labor …………………………………………………………………………………………Li Zhaohui（78）
The Marriage Customs in Social Changes in Rural Scene
…………………………………………………………………………………………Liu zhongyi（88）CHINA RURAL SURVEY (CRS) is published bimonthly by Institute of Rural Development of
Chinese Academy of Social Sciences.
Editor in Chief：Li Zhou
Deputy Editor in chief：Du Zhixiong Address：No.5, Jianguomennei Ave.，Beijing, 100732, China Code No.BM4476 Overseas Distributor：China International Book
江苏省政策性农业保险 水稻种植保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 保险标的 第二条符合下列条件的水稻可作为本保险合同的保险标的（以下简称保险水稻）： （一）经过政府部门审定的合格品种，符合当地普遍采用的种植规范标准和技术管理要求； （二）种植场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区； （三）生长正常。 投保人应将符合上述条件的水稻全部投保，不得选择投保。 间种或套种的其他作物，不属于本保险合同的保险标的。 保险责任 第三条在保险期间内，由于下列原因直接造成保险水稻的损失，且损失率达到30%（含）以上的，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝； （二）风灾、雹灾； （三）冻灾。 第四条在保险期间内，由于下列原因直接造成保险水稻的损失，且损失率达到70%（含）以上的，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿：（一）旱灾； （二）病虫害。 责任免除 第五条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善； （二）发生保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃保险标的种植或改种其他作物的； （三）由于人为造成水土失控，作物面积超出水量或人为原因造成水量减少导致保险水稻的损失； （四）由于病虫害防治不当导致保险水稻的损失； （五）行政行为或司法行为。 第六条下列损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）发生保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃种植保险水稻; （二）按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额； （三）其他不属于本保险责任范围内的损失、费用。 保险金额与免赔率 第七条保险水稻的每亩保险金额参照保险水稻生长期内所发生的直接物化成本，包括：种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成
中国农业保险发展现状与存在问题调研报 告 在我国，农业是国民经济的基础,农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。作为世界上农业自然灾害比较严重的国家,我国脆弱的农业,亟须农业保险的有力保障和支持,以保证农业生产经营的稳定和持续发展。 一、我国农业保险发展现状 我国农业保险业经历了一个曲折的发展过程,从1982年开始由民政部门、农业部门、保险公司等陆续开办了一些农业保险业务。1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势,到1992年当年农业保险费收入达到8.62亿元。但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率,1991年农业保险的赔付率为119%。在政府支持性措施减弱以后,过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩,中国人民保险公司不得不调整农险结构,对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩,而其他保险公司则是退出农业保险的经营。XX年,中国人保香港上市后,由于经济效益的原因,不再经营大部分的农险业务。 自XX年以来,专业农险公司开始浮出水面,9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。XX年,保监会颁布了发展农业保险的指导性意见,提出农业保险发展的五种模式:一是
与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险;二是在经营农业险基础较好的上海、黑龙江等地区,设立专业性农业保险公司;三是设立农业相互保险公司;四是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司;五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。 二、我国农业保险面临的主要问题 目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题,现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要。一方面农业保险的有效需求不足;另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高,农业保险的发展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。另外,传统风险管理体制在一定程度上也阻碍了农业保险的发展。 有效需求不足 农业生产和经营风险的客观存在,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保险的有效需求明显不足。主要原因在于:超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能,窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益,因而不愿意付出保险成本;我国的农业保险主要以商业形式经营,国家支持和补贴较少,相对农民收入而言,保险费率较高,抑制了农民对保险的需求。 缺乏专业性保险从业人员
中国大地财产保险股份有限公司 水稻种植保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 保险标的 第二条凡种植的水稻符合规范标准和技术管理要求，生长正常，数量在20亩（含）以上的，均可以作为本保险合同的保险标的（以下简 称“保险水稻”）按当年实际种植面积投保本保险。 投保人应将符合上述条件的水稻全部投保，不得选择投保。 保险责任 第三条在保险期间内，由于台风、洪水、龙卷风、冰雹，，直接造成水稻绝收损失(保险水稻苗期损失程度在60%以上、苗期至成熟期损失程度在70%以上为绝收损失)，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。 责任免除 第四条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一） 投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善； （一）投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善； （二）行政行为或司法行为； （三）战争、军事行动或暴乱； （四）因种子质量存在缺陷； （五）自行毁坏或放弃所承保的水稻；； （五）自行毁坏或放弃所承保的水稻 （六）收割后的损失。 第五条本保险合同中载明的免赔额（率），保险人也不负责赔偿。 第六条其他不属于本保险合同责任范围内的损失、费用，保险人也不负责赔偿。 保险金额与免赔额（率） 第七条保险水稻的每亩保险金额参照当地行业协会公布的实时价格，由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明。 保险金额=每亩保险金额×保险面积（数量） 保险面积以保险单载明为准。 第八条每次事故的免赔额（率）由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险单中载明。 保险期间 第九条从秧苗在大田成活返青后开始（直播稻从播种齐苗后起），至水稻收割时止，具体起止日期以保险单载明的起讫时间为准。 第九条 保险人义务 第十条订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险 合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意 的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十一条本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十二条保险人按照第二十一条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人 补充提供。 第十三条保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核 定，但本保险合同另有约定的除外。 保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合 同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。 保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理 由。 第十四条保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和 资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。 投保人、被保险人义务 第十五条订立保险合同，保险人就保险水稻或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有 权解除本合同。
中国农业保险发展现状与存在问题调研报告本页是最新发布的《中国农业保险发展现状与存在问题调研报告》的详细范文参考文章，感觉写的不错，希望对您有帮助，希望大家能有所收获。 在，农业是国民经济的基础,农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。作为世界上农业自然灾害比较严重的国家,我国脆弱的农业,亟须农业保险的有力保障和支持,以保证农业生产的稳定和持续发展。 一、我国农业保险发展现状 我国农业保险业经历了一个曲折的发展过程,从1982年开始由___门、农业部门、保险公司等陆续开办了一些农业保险业务。1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势,到1992年当年农业保险费收入达到8.62亿元。但保费快速上升的同时是居高不下的赔付 率,1991年农业保险的赔付率为119%。在政府支持性措施减弱以后,过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩,中国人民保险公司不得不调整农险结构,对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩,而其他保险公司则是退出农业保险的经营。,中国人保香港上市后,由于经济效益的原因,不再经营大部分的农险业务。
自以来,专业农险公司开始浮出水面,9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。,保监会颁布了发展农业保险的指导性意见,提出农业保险发展的五种模式:一是与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险;二是在经营农业险基础较好的上海、黑龙江等地区,设立专业性农业保险公司;三是设立农业相互保险公司;四是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司;五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。 二、我国农业保险面临的主要问题 目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题,现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要。一方面农业保险的有效需求不足;另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高,农业保险的发展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。另外,传统风险管理体制在一定程度上也阻碍了农业保险的发展。 （一）有效需求不足 农业生产和经营风险的客观存在,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保险的有效需求明显不足。主要原因在于:超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能,窄小的经营
中国太平洋财产保险股份有限公司 内蒙古自治区农作物种植保险条款 总则 第一条本保险条款所涉及到的保险合同由投保单、投保分户清单、保险单、承保分户清单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡从事农业生产的农民、农业生产经营组织均可作为本保险合同的被保险人。 本保险可以由农民、农业生产经营组织自行投保，也可以由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保。 农业生产经营组织是指农村集体经济组织、农民专业合作经济组织、农业企业、其他从事农业生产经营的组织。 保险标的 第三条同时符合下列条件的小麦、玉米、水稻、大豆、马铃薯、油料作物（油菜、葵花等）、甜菜、棉花，可作为本保险合同的保险标的（以下统称“保险农作物”），投保人应将符合下列条件的保险农作物全部投保，不得选择投保： （一）符合当地种植技术操作规程，出苗正常； （二）规模经营农户、农业生产经营组织的种植面积有相关部门出具的材料证明。 第四条保险人应加强承保前的验标审核，下列情形下的保险农作物不得承保： （一）种植于河滩地、警戒水位线以下地区及蓄洪、行洪、滞洪区内； （二）与保险农作物间种或套种的非保险农作物。 保险责任 第五条在保险期间内，由于暴雨、洪涝（政府行蓄洪除外）、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、病虫鼠害，造成保险农作物直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），且损失程度达到合同约定的起赔点，保险人负赔偿责任。 责任免除 第六条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、重大过失行为； （二）地震、地陷； （三）行政行为或执法行为； （四）放射性污染、大气污染、土地污染、水污染等外部环境污染事故。 第七条下列损失和费用，保险人也不负责赔偿： （一）因种子、化肥、农药等质量问题导致的损失；
员工社会保险缴纳方案
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员工社会保险缴纳方案 随着公司各项工作的逐步开展，为完善员工福利，根据《劳动法》及企业社会保险办理的相关规定，特申请为公司员工办理社会保险。 根据平山县社会保险相关政策，缴纳方法如下： 养老保险：以职工身份参保的养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。用人单位按社会平均工资的20%缴费，职工个人按本人工资的8%缴费。职工缴费由用人单位代扣代缴。社会平均工资为上年度全省在岗职工平均工资的60%。 医疗保险：个人缴纳2%单位缴纳8%，以社会平均工资为基数。 工伤保险： 费率：用人单位应当缴纳的工伤保险费费率，由省社会保险行政部门的经办机构（以下称省经办机构）根据用人单位所属行业相应的费率档次和用人单位工伤保险费使用、工伤发生率等情况确定。由单位缴纳，以社会平均工资为基数。 失业保险、生育保险：由于本公司实际情况不建议缴纳。 河北省2012年度平均工资为36166元/人，保底数为年平均工资的60%，即：36166×60%=21699.6元/人。根据规定，缴费基数为当地上年度平均工资的60%。以个人实际收入为基础，与平山县上年度平均工资相比较，个人年收入不足平山县上年度平均工资的60%者，按保底数缴纳，个人年收入超过省上年度平均工资的300%者，按封顶数300%的比例缴纳。办理社会保险时需报送企业员工收入情况表即工资表。 现根据公司实际情况，设计缴纳方案及预算如下： 缴纳方案：建议按照社会平均工资为基数进行缴纳。 具体预算如下页表： 根据下表所示，2013年1月至2014年1月间每月公司需承担社会保险费用约为188755.2元，并随着公司员工数量的增加而变化。
雇佣长工种植水稻协议书 甲方：身份证号码：联系方式： 乙方：身份证号码：联系方式：甲乙双方经平等协商一致，签订本协议，双方共同遵守： 一、甲方雇佣乙方从事水稻长工工作，具体负责从工作一直到完毕。全权对甲方雇佣的短工进行管理、安排工作。负责管理地亩。 二、雇佣期间：自年月日到年月日。 三、劳务费用及支付方式： 劳务费用为元，给付方式为。 四、乙方应当身体健康，因自身疾病出现意外事故，由自己承担责任，与甲方无关。同时乙方应当在签订本协议时候，告知甲方健康状况。 五、劳务期间，因乙方不胜任工作，被甲方辞退或者乙方主动提出解除协议，或者乙方因病不能胜任工作的，甲方应当给付乙方实际劳务费用：从签订合同之日至春天插秧前，男雇工为100元/天，女雇工为50元/天；从插秧至扬完第一遍返青肥完毕，男雇工为150元/天，女雇工为100元/天；从扬完第一遍返青肥完毕后至秋收完毕，男雇工为150元/天，女雇工为50元/天。 六、劳务期间，乙方应当安全生产，对水稻地尽心管理，确保甲乙双方利益最大化，如果乙方不尽心管理导致出现苗不齐，受药害，水稻地大面积草荒和病虫害，则按照第五条，并且解除本合同。因自然灾害导致大面积减产的除外。 七、劳务期间，禁止酗酒。因酗酒出现的一切伤害和意外事故均由乙方自行承担，与甲方无关。乙方不得私自到野外去打鱼或者洗澡，出现意外事件由自己承担责任，与甲方无关。劳务期间，乙方应当身体健康，隐瞒自身疾病，因自身疾病住院治疗或者死亡，一切费用自己承担。劳务期间，乙方私自外出，出现一切事故以及责任全部由乙方自行承担，甲方概不负责。 八、乙方应当及时和甲方保持沟通和联系，对地点一切物资和房屋有管理职责，同时注意防火和防盗，并及时清点物资。听从甲方的安排，因甲方的安排，拒绝劳务，本协议即时解除，给付劳务费为应付劳务费的一半。 九、按照农场管理区要求，组织好月工和临时工进行生产，接受管理区的领导。代表甲方参与管理区组织的各项活动。 十、乙方应当参加人身保险，保险费用由甲方承担，保险受益人为乙方，就此减轻或者抵消甲方与保险受益额度相同的责任。 十一、甲乙双方出现争议，首先协商，协商不成，在鸭绿河法庭解决。 十二、本协议一式两份，甲乙双方各一份，各份效力相同。 甲方：乙方： 年月日
工资总额及缴费基数计算口径 一、关于工资总额和缴费基数的计算口径 依据国家统计局有关文件规定，工资总额是指各单位在一定时期内直接支付给本单位全部职工的劳动报酬总额，由计时工资、计件工资、奖金、加班加点工资、特殊情况下支付的工资、津贴和补贴等组成。各单位支付给职工的劳动报酬以及其他根据有关规定支付的工资，不论是否计入成本，是否列入国家规定的计征奖金税项目，均应列入工资总额的计算范围。 凡是国家统计局有关文件没有明确规定不作为工资收入统计的项目，均应作为社会保险缴费基数。 工资总额应按报告期实发数统计，即报告期内实际已支付给职工的工资，不包括应发未发或已计提而未支付的工资。单位从职工工资中代扣的各类扣款项目应纳入社会保险缴费基数范围。 二、关于计算缴费基数的具体项目 根据国家统计局的规定，下列项目作为工资总额统计，在计算缴费基数时作为依据： 1．计时工资，包括： ⑴对已完成工作按计时工资标准支付的工资，即基本工资部分； ⑵新参加工作职工的见习工资（学徒的生活费）； ⑶根据国家法律、法规和政策规定，因病、工伤、产假、计划生育假、婚丧假、事假、探亲假、定期休假、停工学习、执行国家或社会义务等原因按计时工资标准或计时工资标准的一定比例支付的工资； ⑷实行岗位技能工资制的单位支付给职工的技能工资及岗位（职务）工资； ⑸职工个人按规定比例缴纳的社会保险费、职工受处分期间的工资、浮动升级的工资等； ⑹机关工作人员的职务工资、级别工资、基础工资；工人的岗位工资、技术等级（职务）工资。 2．计件工资，包括： ⑴实行超额累进计件、直接无限计件、限额计件、超定额计件等工资制，按劳动部门或主管部门批准的定额和计件单价支付给个人的工资； ⑵按工作任务包干方法支付给个人的工资； ⑶按营业额提成或利润提成办法支付给个人的工资。 3．奖金，包括： ⑴生产（任务）奖包括超产奖、质量奖、安全（无事故）奖、考核各项经济指标的综合奖、提前竣工奖、外轮速遣奖、年终奖（劳动分红）等； ⑵节约奖包括各种动力、燃料、原材料等节约奖； ⑶劳动竞赛奖包括发给劳动模范、先进个人的各种奖金； ⑷机关、事业单位各类人员的年终一次性奖金、机关工人的奖金、体育运动员的平时训练奖； ⑸其他奖金包括从兼课酬金和业余医疗卫生服务收入提成中支付的奖金，运输系统的
我国农业保险的现状问题和发展 所谓的农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。 党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。而农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。所以大力发展农业保险，对于促进新农村建设，实现五个统筹发展战略及全面建设小康社会，保障农业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。但是目前农业保险在我国的发展却没有得到大力推行，很多问题亟待解决。 一．农业保险的历史发展与现状 1.1农业保险的初步发展阶段 在新中国成立之前，我国的农业保险只是在局部地区进行了零星的试点，没有形成大的气候。我国正式的农业保险应该是从新中国成立后开始的，中国人民保险公司于1949年10月20日成立。次年，在山东商河、重庆北碚以及北京远郊试办牲畜保险；在江苏南通、陕西咸阳和北京远郊试办棉花保险。1951年在个别地区试办了油菜和水稻保险。1952年牲畜、棉花等农业保险基本覆盖了全国各地。1953年社会主义三大改造开始，按照国家指示除东北地区外全国基本停办了农业保险。1955年中国人民保险公司又恢复办理农业保险。20世纪50年代的农业保险，经历了起起伏伏，由于当时的政治环境影响，主要是学习的苏联模式。尽管当时的保险模式还不规范，但不能否认，农业保险对我国农业的发展起了一定的作用。 1.2农业保险的停办阶段 1958年至1981年是农业保险的停办阶段。1958年，人民公社建立后，政府在认识上出现的偏差，认为人民公社规模大，后备力量强，抑制自然灾害的能力大大增强，灾害的损失，公社有能力弥补。农村保险己不适应新形势，没有必要再继续办下去。’ 1.3以商业保险为主的农业保险发展阶段 随着家庭联产承包责任制的实行，农民需要独白面对农业生产过程中的自然风险和市场风险，1982年国务院决定恢复办理农业保险，在我国停办了24年的农业保险终于重新走上历史的舞台。1985年，国务院颁布《保险企业管理暂行规定》，这是我国开展农业保险试点业务最早的法律依据，中央在《关于进一步活跃农村经济的十项政策》中也提出应积极兴办农村保险事业。1982年至1995年间，随着农业保险的恢复办理，农业保险业务曾一度出现繁荣状态，保费收入逐年增加。但是到了1996年，原中国人民保险公司组建中国人民保险集团公司，农业保险由其中的中保财产保险公司经营。中保财产保险公司作为国有独资的商业保险公司，在兼顾商业利益的前提下，对农业保险进行了构调整，停办了一些亏损的险种，从此，农业保险的规模逐年呈现负增长。由一于损失率高，如果保费按照损失率来制定，农民保不起;
一、概念说明： 1、工资总额：企业所有在职职工工资总额； 2、职工人数：企业所有在职职工人数； 3、基本养老保险：按社平工资的60%—300%作为缴费基数的养老保险，目前的缴费基数1565——7823元/月； 4、低标准基本养老保险：低于基本养老保险缴费基数的养老保险，目前的缴费基数为980—1565元/月； 5、外来务工人员：户籍在宁波大市外在我市工作的在职职工，已参加基本养老保险的外来务工人员不作为外来务工人员处理； 6、外来务工人员养老保险：按宁波市外来务工人员社会保险费政策参加的养老保险，目前我市按月为养老保险980（缴费基数）*13%（费率），医疗保险1565*3%，失业保险1100*2%，工伤保险1565*（0.5—3.0%），生育保险1565*0.8%，外来务工人员保险均由企业缴纳； 7、980元：余姚市月最低工资； 8、1100元：宁波市市区月最低工资； 9、1565元：基本养老保险最低缴费基数。 二、、社会保险费申报表填表总体要求 1、企业必须对本企业的工资总额进行划分 A、划分外来务工人员工资和非外来务工人员工资，外来务工人员已参加基本养老保险的不作为外来务工人员工资 B、划分对非外来务工人员工资已参保人员工资和未参保人员工资
C、划分已参保人员工资中基本养老保险人员工资和低标准养老人员工资。 2、掌握本企业实际每月缴纳的各项养老保险明细，目前按照宁波市财税库行横向联网电子缴款扣款凭证所列有： 基本养老保险基金收入（个人）， 基本养老保险基金收入（单位） 失业保险费收入（个人） 失业保险费收入（单位） 工伤保险费收入 生育保险费收入 基本医疗保险费收入（个人） 基本医疗保险费收入（单位） 基本医疗保险费收入（救助金） 3、掌握本企业实际参保人员人员情况，包括参加养老保险人员人数，其中参加外来务工人员养老保险人数，参加基本养老保险人员人数划分参加基本养老保险人员人数和参加低标准基本养老人员人数；全部参加失业保险、工伤保险、生育保险各险种人数（包括外来务工人员险）；全部参加医疗保险人数（包括外来务工人员险），能单独划分参加基本医疗保险人数。 三、具体填表说明及数据来源 1、养老保险费 （1）单位缴纳部分：工资总额按企业所有在职职工工资总额填列，
农业保险合同范本 篇一：农业保险条款框架范本-种植业草案 种植业保险条款框架范本 （说明：本条款框架根据20XX年10月1日生效的《保险法》修改，具体条款内容可根据需要增、减。在使用时，每一条的条目题目及方括号应该删去，保持体例的统一。斜体字部分为简要提示内容，在使用时应删去，下划线部分为可选择内容，可根据需要删减或修改，其他内容可根据需要在省略号处添加。加粗描黑的部分体现了保险人的免责条款说明义务，应按框架规范加粗。以下凡涉及 A、B、C表述的，任选其一。个别产品确需采用明显不同于本框架范本的，可按有关规定向保险监管部门申报。）总则 第条［合同构成］本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 保险标的 第条[一般标的] 符合下列条件的XXXX可作为本保险合同的保险标的（以下简称“保险XXXX”）：
（一） （二） 投保人应将符合上述条件的XXXX全部投保，不得选择投保。 第条［不保标的］ 下列XXXX不属于本保险合同的保险标的： （一） （二） 保险责任 第条［损失原因］ 在保险期间内，由于下列原因直接造成保险XXXX的死亡（或损失），损失率 达到X%以上的，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿： （一） （二） 责任免除 第条[情形除外] 出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿： 第条［原因除外］ 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、
投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善； （二）行政行为或司法行为； 第条［损失除外］ 下列损失、费用，保险人也不负责赔偿： （一） （二） （）A.本保险合同中载明的免赔额； B.按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额； C.本保险合同中载明的免赔额以及按本保险合同中载明的免赔率计算的金额，两者以高者为准。 第条[其他除外] 其他不属于本保险合同责任范围内的损失、费用，保险人也不负责赔偿。 保险金额与免赔额（率） 第条[保险金额] 保险XXXX的每亩保险金额参照，由投保人与保险人协商确定，并在保险 单中载明，但最高不得超过。 保险金额=每亩保险金额×保险面积（数量） 保险面积以保险单载明为准。 第条[免赔额（率）] A．每次事故的免赔额为。
员工社会保险缴纳方案 为完善员工福利，满足员工社会保障方面的需要，增加企业对员工的吸引力，降低人才流失率，充分调动员工的工作积极性，根据《劳动法》并结合公司实际情况，特制定如下社会保险缴纳方案： 一、社会保险的内容 目前太原市社会保险指的是五项保险，包括养老保险、医疗保险（含大病）、失业保险、工伤保险及生育保险；其中，养老保险、医疗保险和失业保险，这三项险种是由企业和员工个人共同缴纳的保费，大病、工伤保险和生育保险则完全由企业承担，个人不需要缴纳。 二、参保人员范围 各中心、各单位行政、管理岗位人员。具体人员名单及数量以2014年3月为例，详见《2014年社保人员统计表》（附表一）。 三、具备下列条件之一的，不在参保人员范围内： （一）超过法定退休年龄的； （二）距离法定退休年龄不足5年的； （三）与原国有、企事业单位签订劳动合同，其社会保险由原单位缴纳，且本人以书面形式明确表示不愿意将社会保险手续转入我公司的。 四、个别岗位因为工作稳定性较差，暂不考虑为其缴纳社会保险，建议公司为下列岗位人员购买团体意外伤害险，具体包括： 置业顾问、保安、保洁、电工、维修工、厨师、专职司机、酒店服务类岗位等。 五、参保时间 若员工为15日之前（含15日）入职的，待员工转正后，社会保险于员工入职当月起开始缴纳；若员工为15日之后（不含15日）入职的，待员工转正后，社会保险于员工入职次月起开始缴纳。 六、缴费比例（目前执行标准）
七、缴费基数核定标准 缴费基数每年6月份核定，基数下限、上限分别为上一年度太原市社平工资的60%和300%。 八、社会保险缴纳方案 2013年太原市社会保险最低缴费基数为2247元，按照往年社会保险基数上调惯例，预计2014年社会保险缴费基数在2013年的基础上拟上调11-15%，即2500元左右。 方案一：按照太原市最低社保缴纳标准计算，即以2500元为例 每人每月需要缴纳的社会保险费具体见下表：（单位：元） 方案二：按员工职级分三档进行缴纳 每人每月需要缴纳的社会保险费具体见下表：（单位：元） 九、费用测算：详见附表二、附表三。 十、缴费办法 社会保险单位部分由各单位承担，员工部分由员工个人承担，每月从员工工资中扣除，各单位代扣代缴，各项社会保险每月以转账形式支付。
湖南省主要水稻品种介绍 常规早稻品种 湘早１４３湘早籼３１号湘早籼３２号 中鉴１００湘早籼４２号杂交早稻品种 金优９７４ 株两优０２ 金优４０２株两优８１９陆两优９９６株两优５０５ 陆两优２８陆两优６１１杂交一季稻品种两优培九 两优２９３准两优５２７ 湘华优７号 Ⅱ优９３ Ⅱ优５８ 陆两优１０６ Ⅱ优４１６ Ｙ两优１号丰源优３２６ 常规晚稻品种 湘晚籼１３号天龙香１０３湘晚籼１１号湘晚籼１２号 湘晚籼９号 杂交晚稻品种 金优２０７ 金优２８４ 新香优３１５ 中优２１８ Ｈ２８优９１１３三香优７８６岳优９１１３ 岳优３６０ Ｋ优４５１ 丰源优２７２ Ｔ优２０７ 丰源优２９９ 九优２０７ 培两优９８１ 中优１１７ Ｔ优２５９ Ｔ优１８０
常规早稻品种 湘早１４３ 该品种属中熟优质早籼稻，２００４年通过省农作物品种审定委员会审定，２００２年被评为湖南省三等优质稻品种。在我省作早稻栽培，全生育期１０８天左右，株高７５－８５厘米，叶片挺直而厚，剑叶较短，株型前期较散，后期紧凑，落色好，不落粒。省区试结果：每亩有效穗２３－２５万穗，每穗总粒数１００粒左右，结实率８３．５－７８．７％，千粒重２６．６－２７．１克。２００２、２００３两年省区试平均亩产４３１．８６公斤，比对照湘早籼１３号减产０．１％，日产量４．０２－３．９７公斤。抗性：叶瘟３级，穗瘟１级，感稻瘟病；白叶枯病７级，感白叶枯病。米质：糙米率７９．２％，精米率６９．４％，整精米率５７．６％，长宽比为３．６，垩白粒率１９．５％，垩白大小３５．７％。 该品种适宜在我省作双季早稻种植。湘中３月底播种，湘南可适当提早，湘北须适当推迟。每亩秧田播种量３５－４０公斤，每亩大田用种量５－６公斤，秧龄３０天以内，４．５－５．０叶时移栽。插植规格为４－５×６寸，每蔸４－５苗，每苗基本苗８－１０万。注意防治稻瘟病和纹枯病。 湘早籼３１号 该品种属中熟优质早籼稻，２０００年通过省农作物品种审定委员会审定，１９９９年被评为省三等优质稻品种。在我省作早稻栽培，全生育期１０７天，比湘早籼１９号短３天。株高８０～８５厘米，株型较紧凑，叶片较厚较挺，较耐肥抗倒，落色好。苗期抗寒性较差，分蘖力强。穗型中等，每穗总粒数７５～８５粒，结实率８５％左右，谷长粒型，千粒重２４克。１９９８、１９９９两年省区试平均亩产４１５公斤，比湘早籼１９号减产５．４％。感稻瘟病，中感白叶枯病。 该品种适宜在我省稻瘟病轻发区作双季早稻种植。３月下旬播种，每亩秧田播种３３～３７公斤，大田亩用种量５～６公斤。秧龄不超过３０天。５～５．５叶移栽，每蔸插７～８苗，１５万左右基本苗。宜采用氮、磷、钾全肥配合施用，施足基肥，多施有机肥，早施分蘖肥，酌施壮苞和壮籽肥。前期浅水分蘖，中期够苗晒田，后期以湿润灌溉为主，不宜脱水过早，不宜晒田过重，注意防治稻瘟病和纹枯病等病虫害。 湘早籼３２号 该品种属中熟早籼稻，２００１年通过省农作物品种审定委员会审定。全生育期１０６天，比湘早籼１３号短１天。株高７８厘米左右，分蘖力中等，一般每亩有效穗２５万。抽穗整齐，灌浆成熟快。每穗总粒数９４粒，结实率８７．４％。谷圆粒型，千粒重２６克。１９９９年、２０００两年省区试平均亩产４５１．４公斤，比对照湘早籼１３号增产６．２％，易感稻瘟病和白叶枯病。稻米外观品质一般，蛋白质含量较高。 该品种适宜在我省稻瘟病和白叶枯病轻发区作双季早稻种植。３月下旬播种，大田每亩用种量５．０－５．５公斤，及时炼苗，切忌盖膜过久造成秧苗老化。４月下旬移栽，秧龄控制在３０天内。每亩插足１２万基本苗。在施肥管理上采用＂促前攻中稳后＂的原则，施足底肥，早施分蘖肥，适施壮苞肥。一般每亩施栏粪２０担、磷肥４０公斤和碳铵１５公斤作基肥；尿素１０公斤、钾肥７．５公斤作追肥，并根据苗情酌施壮苞肥和壮粒肥。前期以浅水促分蘖为主，中后期采用间歇灌溉，均忌脱水过早。注意加强稻瘟病和白叶枯病的防治。 中鉴１００ 该品种属中熟优质早籼稻，１９９９年通过省农作物品种审定委员会审定，同年被评为省三等优质稻品种。全生育期１０６天，比湘早籼１３号长１－２天，株高８０－８５厘米，株型紧凑，叶片上挺，耐肥抗倒能力不强。分蘖力较强，穗型中等，每穗粒数８０粒，结实率８０％。谷长粒型，千粒重２
有机稻谷委托种植合同 甲方： 乙方： 甲、乙双方本着自愿、平等、公平、诚实、信用的原则，经友好协商，根据中华人民共和国有关法律、法规的规定签定本协议，由双方共同遵守。 一、事项 1、甲方委托乙方生产品牌有机稻谷从环境维护到产成品，全程种植生产管理由乙方负责，乙方保证最终产成品品牌有机稻谷符合国标：GB/T19630.1－2011《有机产品》的标准和GB1350-2009标准。 2、基地位置： 3、基地面积： 472 亩； 4、水稻品种：美香占2号； 5、产成品： 6、预计每年产：品牌有机稻谷约150 吨； 二、甲方权利义务： 1、由甲方提供土地，为保证产品源头到终端都符合有机标准，甲方需根据乙方的需要做好有机生产、有机认证等相关工作的配合工作； 2、甲方提供的土地必须无纠纷，确保乙方能够顺利生产，
若因甲方的纠纷造成乙方的损失，由甲方全部承担赔偿给乙方。 3、甲方有权委派工作人员协助乙方进行有机水稻种植，甲方委派的工作人员的工资由甲方承担，并学习乙方的有机水稻种植技术。 4、为配合有机认证要求，乙方在购买水稻种植物资、有机认证相关费用需从甲方公司帐户转帐支付，并从甲方应付乙方款项中扣减。 三、乙方权利义务： 1、乙方负责有机水稻生产所有投入物资（包括：种子、有机肥、生物农药等）。 2、乙方负责按照有机标准，从种植到稻谷收割运输至富川市区内甲方指定的烘干中心，并由乙方负责指导甲方烘干工作。 3、乙方负责办理稻谷的有机认证事宜，认证机构为中绿华夏有机食品认证中心，认证相关费用由乙方负责，订购有机标签费用由甲方负责。 4、乙方保证最终产成品有机稻谷符合国家有机标准：GB/T19630.1－2011《有机产品》和GB1350-2009标准。 5、乙方有义务对甲方委派的工作人员进行有机水稻种植技术指导，并接受甲方生产监督。 四、有机稻谷款项支付 1、甲方以8元/公斤回收牌有机稻谷，甲方全部回收乙方生产出来的合格稻谷。
第一条保险目的 为更好地促进水稻生产，使种植水稻的企业或农户在遭受本保险合同（以下简称本合同）列明的自然灾害所致水稻损失时，能够及时得到经济补偿，尽快恢复生产，依据《中华人民共和国保险法》，特制定本水稻种植保险条款。 第二条保险对象 凡水稻种植的所有者、管理者以及与水稻种植有利益关系的人，均可作为投保人。符合下列种植条件的水稻（不含种植在家前屋后的零星土地及自留地、堤外地、行洪区、蓄洪垸、退耕还湖区等）可向本公司投保： 1、水稻种植符合当地普遍采用的技术和规范要求； 2、水稻种植密度达到当地政府部门规定的标准； 3、播种的品种是经过政府部门审定的合格品种； 4、生长正常。 投保人应将其所有权益的、符合上述条件种植的水稻地块全部投保，不得选择投保。但对同一地块的水稻拥有不同权益的,不得重复投保。 第三条保险合同的构成 保险合同由保险单或其他保险凭证及所附条款、批注、附贴批单、投保单、投保农户清单、与本合同有关的投保文件、声明、及其它书面协议共同构成。 第四条保险责任 在保险期间内，种植的水稻因遭受人力无法抗拒的自然灾害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、病虫鼠害直接造成的叶片毁坏、茎杆折断、倒伏、根系枯萎或死亡，且植株损失率达到30％（含30％）以上时，保险人依照本条款的约定在各生长期的保险金额以内进行赔偿。 第五条除外责任 1、下列原因造成保险水稻的损失，保险人不负责赔偿： （1）战争、军事行动或行政行为； （2）管理不善或故意损毁、违法行为； （3）被保险人未经当地农业技术管理部门许可，盲目引进新品种或种子质量不合规定，或采用不成熟的新技术，或不接受农业生产管理部门的技术指导。 2、下列情形，保险人也不负责赔偿：
中国人民财产保险股份有限公司 水稻种植保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 保险标的 第二条符合下列条件的水稻可作为本保险合同的保险标的（以下简称保险水稻）： （一）经过政府部门审定的合格品种，符合当地普遍采用的种植规范标准和技术管理要求； （二）种植场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区； （三）生长正常。 投保人应将符合上述条件的水稻全部投保，不得选择投保。 间种或套种的其他作物，不属于本保险合同的保险标的。 保险责任 第三条在保险期间内，由于下列原因直接造成保险水稻的损失，且损失率达到30%（含）以上的，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿： （一）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝； （二）风灾、雹灾； （三）冻灾。 责任免除 第四条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善； （二）行政行为或司法行为。 第五条下列损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）发生保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃种植保险水稻; （二）按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额； （三）其他不属于本保险责任范围内的损失、费用。 保险金额与免赔率 第六条
保险水稻的每亩保险金额参照保险水稻生长期内所发生的直接物化成本，包括：种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本，由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明。 第七条每次事故的免赔率为10%。
保险期间 第八条本保险合同的保险责任期间自保险水稻秧苗在田间移栽成活返青后开始(直播稻从种植齐苗后开始)，至保险水稻开始收割时止，但不得超出保险单载明的保险期间范围。 保险人义务 第九条订立本保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明本保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十条本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十一条保险人按照保险合同的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人或被保险人补充提供。 第十二条保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定。 保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。 保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。 投保人、被保险人义务 第十三条订立保险合同，保险人就保险水稻或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但应当退还保险费。 第十四条除另有约定外，投保人应在保险合同成立时交清保险费。 投保人未按照保险合同的约定及时足额交付保险费的，保险人可解除保险合同，保险合同自保险人解除保险合同的书面通知送达投保人时解除，保险人有权向投保人收取保险责任开始时至保险合同解除时期间的保险费。 保险人对于合同解除前发生的保险事故，按照保险事故发生时投保人已交保险费与本保险合同约定应缴保险费的比例承担赔偿保险金的责任。 第十五条
编号： 有机稻谷委托种植合同 甲方：__________________________ 乙方：__________________________ 签订日期：_____ 年____ 月_____ 日甲方:
乙方: 甲、乙双方本着自愿、平等、公平、诚实、信用的原则，经友好协商，根据中华人民共和国有关法律、法规的规定签定本协议，由双方共同遵守。 一、事项 1、甲方委托乙方生产 ___________________________ __ 品牌有机稻谷从环境维护到产成品，全程种植 生产管理由乙方负责，乙方保证最终产成品品牌有机稻谷符合国标： _________________________ 《有机产品》的标准和廿___________________________ 标准。 2、基地位置： 3、基地面积： ______________ 亩； 4、水稻品种： _____________ ； 5、产成品：___________ 6、预计每年产： ___________ 品牌有机稻谷约______________ 吨； 二、甲方权利义务： 1、由甲方提供土地，为保证产品源头到终端都符合有机标准，甲方需根据乙方的需要做好有机生产、有机认证等相关工作的配合工作； 2、甲方提供的土地必须无纠纷，确保乙方能够顺利生产，若因甲方的纠纷造成乙方的损失，由甲方全部承担赔偿给乙方。 3、甲方有权委派工作人员协助乙方进行有机水稻种植，甲方委派的工作人员的工资由甲方承担, 并学习乙方的有机水稻种植技术。 4、为配合有机认证要求，乙方在购买水稻种植物资、有机认证相关费用需从甲方公司帐户转帐 支付，并从甲方应付乙方款项中扣减。 三、乙方权利义务: 1、乙方负责有机水稻生产所有投入物资（包括：种子、有机肥、生物农药等）。 2、乙方负责按照有机标准，从种植到稻谷收割运输至富川市区内甲方指定的烘干中心，并由乙方负责指导甲方烘干
小麦种植保险条款 赔偿金额二/J \麦不同生长期每亩赔偿标准X损失率X受损面积损失率二单位面积植株损失数量/单位面积平均植株数量 小麦不同生长期每亩赔偿标准表 全部损失：即同一地块保险小麦遭受保险责任列明的灾害损失严重，全部毁坏，不能恢复生长，失去商品价值，按每亩不同生长期赔偿标准的100%计算赔偿。 部分损失：即同一地块保险小麦遭受保险责任列明的灾害，其中部分损失严重，毁坏部分不能恢复生长，失去商品价值，结合损失率与不同生长期每亩赔偿标准计算赔偿。 轻微损失：即同一地块保险小麦遭受保险责任列明的灾害，仍能继续生长的，损失程度按以下标准确定： （—）中度损失：茎、叶、生长点、果实都不同程度受损仍能继续生长，在有效保险金额的30%以下赔偿； （二）轻度损失：个别叶片、果实受损仍能恢复生长，受损程度较轻，酌情每亩在50元以下赔偿。 玉米种植保险条款 赔偿金额二不同生长期每亩赔偿标准X损失率X受损面积
损失率二单位面积植株损失数量/单位面积平均植株数量 玉米不同生长期每亩赔偿标准表 全部损失：即同一地块保险玉米遭受保险责任列明的灾害损失严重。冰雹造成叶片形成抽条，雹痕明显;火灾造成作物的直接烧毁；六级（含）以上风灾造成玉米茎秆折断后倒伏；暴雨造成洪涝后，漫泡3天以上的地块。以上保险责任造成保险玉米全部毁坏，不能恢复生长，失去商品价值，按每亩不同生长期赔偿标准的100%计算赔偿。 部分损失：即同一地块保险玉米遭受保险责任列明的灾害，其中部分损失严重。冰雹造成叶片形成抽条，雹痕明显；火灾造成作物的直接烧毁；六级（含）以上风灾造成玉米茎秆折断后倒伏；暴雨造成洪涝后，漫泡3天以上的地块。以上保险责任造成保险玉米部分毁坏，不能恢复生长，失去商品价值，结合损失率与不同生长期每亩赔偿标准计算赔偿。 轻微损失：即同一地块保险玉米遭受保险责任列明的灾害，仍能继续生长的”损失程度按以下标准确定： （—）中度损失：茎、叶、生长点、果实都不同程度受损仍能继续生长，在有效保险金额的30%以下赔偿； （二）轻度损失：个别叶片、果实受损仍能恢复生长，受损程度较轻，酌情每亩在50元以下赔偿。 水稻种植保险条款 赔偿金额二不同生长期每亩赔偿标准x损失率x受损面积 损失率二单位面积损失数量/单位面积平均数量