江西理工大学
本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策
本课题来源及研究现状：
当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。
课题研究目标、内容、方法和手段：
研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。
研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。
研究方法：实证分析。
研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。
设计（论文）提纲及进度安排：
提纲：1.互联网金融概述与时代背景。
2.互联网金融的显著优势。
3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。
4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。
进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。
2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。
3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。
4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。
5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。
6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。
主要参考文献和书目：
[1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015
[2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015
[3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014
[4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016
[5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016
[6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012
[7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013
[8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
[9]王晓光,石嘉越.互联网金融背景下商业银行业务发展研究[J],2016
[10]宫晓林.互联网金融模式及对传统商业银行业的影响[J].金融实务,2013
指导教师审核意见：
指导教师（签字）： 2017年 11月 10日
在当今大数据时代下，云计算、移动通讯、社交网络等信息科学发展迅速，与此同时，众多互联网金融企业将服务逐渐深化到传统金融领域，“互联网金融”一时间重夺金融界的眼球。本文以此基础为出发点，将浅析互联网金融在我国的发展现状及对商业银行业务造成的冲击，基于商业银行视角，充分分析对其在当今金融发展格局中的优势与劣势、机遇与挑战展开论述，由此深入探讨商业银行应对互联网金融冲击经营模式转型升级的对策。
关键词：互联网金融；商业银行；冲击；金融创新
Abstract
In today's era of big data, cloud computing, mobile communications, social networking and other information technology rapidly, at the same time, many Internet service companies will gradually penetrate into the traditional financial sector, the term "Internet banking" has become the focus of attention of the community. This paper will analyze the background as the focal point, Internet banking brings to the traditional banking business in China's development status and the impact of commercial banks based on the perspective of the use of SWOT model for its advantage in today's financial development pattern and weaknesses, opportunities and challenges are analyzed, the Countermeasures of the transformation of the management mode of the commercial banks to upgrade the financial challenges of the internet.
Key words: Internet banking; commercial bank; SWOT model analysis; impact; financial innovation
互联网在移动性能、普世性能、感知性能、数据处理方面的迅速成长和金融方面不断深入的应用，不单推动了金融市场生态、顾客需求和应用模式的深刻变化，而且变革出了互联网时代的金融新业态。吴晓灵女士认可互联网金融是用互联网和信息技术来处理银行各项业务。谢平先生等界说互联网金融模式为异同于商业银行间接融资，也差异与于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。
广义来讲，互联网金融（internet of finance）是收集技术与金融产品彼此结合、彼此作用的产品，在互联网和移动互联网环境下开展的全部金融服务都属于互联网金融的领域，主要含有传统金融机构等实体金融机构以互联网为媒介的线上产品，以及更多互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。
狭义上而言，互联网金融包含第三方支付平台、P2P网络小贷、依托大数据的金融服务平台、网络众筹、网络保险、网络金融理财服务网络营销等等。基于云计算、大数据、移动互联网、电子商务技术，互联网金融具有资源开放化、资源集约化、供需市场化、选择自主化、客户行为价值化等海量优良特点。
互联网金融的空前发展是人类社会进入互联网时期后，社会经济、科学技术、文化文明等各领域发生的深刻变革，综合作用于金融时代的必然结果。从需求方面分析，网络遍及程度不断上升，人们生产生活不断互联互通，虚拟的网络经济高效发展，以往商业模式被进一步瓦解，催生出涉及鲜明互联网时代特征的金融产品需求。从供给方面分析，“大数据+云计算+社交网络+移动互联+自然用户界面”等技术的应用进一步强化，大大地扭转了金融服务过程中渠道对接、资金往来、信息整合、顾客交流、风险管理的方式，为互联网金融的崛起营造了良好的基础条件。从市场方面分析，电商公司、第三方支付、电信服务商等第三方机构向资金结算、理财服务、资金融通、保证等焦点金融产品范畴渗透，倒逼以传统银行也为典型的金融机构凭借于网络技术进一步加强网上金融服务和产品领域的创新，两边一起促进了金融与网络的彼此融合。
开题报告 (1)
摘要 (3)
Abstract (3)
前言 (4)
目录 (5)
第一章互联网金融概述与时代背景 (6)
第一节互联网金融的定义 (6)
第二节互联网金融的特征 (6)
第三节互联网金融时代背景 (6)
第二章互联网金融的显著优势 (7)
第三章商业银行面临的严峻形势与自身优势 (8)
第一节商业银行面临的严峻形势 (8)
第二节商业银行的优势 (9)
第四章互联网金融与商业银行的优势比较 (10)
第五章商业银行应对互联网金融冲击的策略建议 (10)
第六章未来互联网金融的发展前景 (11)
第七章结束语 (11)
参考文献 (11)
第一章互联网金融的概述与时代背景
第一节互联网金融的定义
互联网金融模式概念是由谢平先生在 2012 年首度公开提出。但对于什么是互联网金融，目前学术界尚无明确界说，但可以肯定的是，以互联网为依托的当代技术科技手段，主要是移动支付、云计算、大数据、社交网络和搜索引擎等科技手段，势必对人们的金融模式产生历史性的作用。互联网金融是一种既不同于传统金融机构的间接融资，也不同于资金市场的直接融资的另一种融资模式。可以说互联网金融是一类全新的融资业态。
第二节互联网金融的特征
互联网金融主要有以下特征：
第一，支付便利，市场信息不对称水平低下。
好多人原本都在商业银行前台、自动机以及网银转账、付款。但现在随着一大批的第三方金融支付工具的出现如支付宝、微信、微博、百度等。人们更愿意使用便捷的高效的而且安全有保障的第三方支付方式支付，这也是市场选择的必然结果。
由于大数据、搜索引擎、社交网络等的普及应用，信息越来越海量、透明，传播也越来越方便、迅速，因而会大幅降低市场信息不对称程度。
第二，资金供需双方直接交易。
资金的供需二者可以实行直接的业务，银行、券商和交易所等金融机构都不在起中间作用。放贷者和借贷者可以直接对接，省去了很多中间环节，节省了大量时间、精力。
第三，大幅减少交易成本。
互联网金融还能过提升融资成效，做到与直接融资和间接融资相称的资源配置效果，从而极大地降低交易成本，而且优化经济社会增进。
第四，市场介入者更为普世化。
更重要的是，互联网金融是一种特别民主化，而非部分专业人士掌握的金融模式。目前金融业的分工和专业化被极大弱化，市场介入者也更为普世化。这意味着在互联网金融中有着很多好的机会再等着吸引更多的参与者。
第三节互联网金融的时代背景
互联网金融首先由传统金融发展而来，从 95 年左右，互联网逐渐开始普及发展，传统银行业也逐步开始开展网上业务。从2007 年开始，互联网渗透到大众生活的方方面面，尤其从 2013 年开始，智能手机兴起，互联网移动化。互联网金融也发生了爆炸式的发展壮大。首先在第三方移动支付方面，2015 年交易规模达到 93100 亿元，增长幅为 57.3%。支付宝占有最大份额。今年流行的微信红包、QQ 红包等也使腾讯开发的支付方式取得 17.4% 的交易份额。还包括百度钱包，京东支付等等都在极大程度上取代了银行汇款业务。其次，线上融资
例如阿里小贷，基于阿里巴巴庞大的数据库，可以进行一系列的复杂算法，审批客户信用等级。因为网络支付大多通过支付宝来进行现金流通，阿里巴巴掌控的数据资料也最为真实，以此给网商发放小额贷款可以大幅降低风险。与此不同的是，P2P 平台并不会发放贷款，只是提供平台，提供信息等服务，由使用者来进行借贷。除此之外还有如“天使汇”通过网络平台进行众筹融资。互联网金融拥有着广大客户基础，还有平台收集的大量数据，使互联网金融的发展有着基本优势和发展基础。
网络小贷公司、P2P 融资、众筹融资和银行网络信贷四种模式（见表1）。阿里小贷是目前国内最著名的网络贷款模式之一，通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术进行数据挖掘，并通过神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学对复杂数据去粗存精，进行客户信用评价，发放网商小额贷款。人人贷（P2P）是一种借助网络中介、资金供求双方直接进行借贷的融资模式。P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某项活动提供必要的资金资助。银行网络信贷是银行主要针对中小企业、小微网商而推出的低成本、个性化、高效率的线上信贷服务。目前主要有四种模式，即传统信贷业务线上运作的网络自助循环贷款，网上供应链融资，与第三方电商平台合作发放的小微贷，以及基于“善融商务”等银行自建电商平台的网商贷款。
由于在成本、效率及风险分散等方面的天然优势，从长期来看，网络贷款对传统信贷的替代将会越来越明显。从而倒逼商业银行实施信贷经营管理的智能化转型，线上线下相结合的融资服务模式将成为主流。
第二章互联网金融的显著优势
互联网金融的显著优势主要有：
（一）凭借网络、运营成本较低
互联网金融主要依托于互联网的虚拟空间展开服务，不论是客户交流、客户使用、客户付款、客户兑款全由网络运行，借助网络的优点，大大地降低了交易成本。而传统银行具有庞大的物理网点，每一个物理网点的经营，都需要租金、工资、科技等固定和可变成本支出，相比互联网金融来说，成本较高。
（二）运用数据、分析能力较强
互联网企业有一系列比较完整的数据分析运用系统，进行精准化营销效果更佳。互联网金融凭借拥有的大量客户资源，能精确地寻找和营销客户，通过模型分析，精准了解客户的行为方式，例如客户的消费倾向和资信状况等，这相对互联网金融展开客户差异化服务更为便捷。
（三）引领先机、把控未来发展
特别是经济领先的区域，互联网的应用就越大众化。根据天弘公布的余额宝资料来看，截至2013 年年末，4300 余万“宝粉”的身影布满全国大江南北，这当中最大的客户群来自苏、浙两个全国经济最领先的省份。余额宝客户基本都是年轻人，特别是85、90 后的年轻一代，对于余额宝客户的平均年龄仅有28 岁。“谁抓住了年轻人的心，谁就能抓住当下及未来的市场；谁掌握了先机，谁就能把控未来的发展”———这进一步表明了互联网金融的显著优势。
第三章商业银行面临的严峻形势与自身优势
第一节商业银行面临的严峻形势
马云先生曾说过这样一句话，“如果银行不改变，我们就改变银行”。互联网金融在分食商业银行传统蛋糕的同时，互联网技术也给商业银行的发展带来了新的机遇。商业银行要从自身出发寻找自己的优点，弥补自己的不足。所以正确认识互联网金融的发展，对商业银行的未来发展有着历史性意义。
（一）、互联网金融动摇了商业银行对支付结算的垄断地位。几年来以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有地迅速发展，已经从网上的电子商务交易，延伸到传统的水电气缴费和信用卡还款等方面。中国互联网支付业务交易规模由2010年的10 858亿元升至2012年的38 412亿元，其中，第三方支付所占据的份额达到近八成。
（二）、互联网金融改变了商业银行作为唯一的信贷供给机构的格局。阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业发放贷款。另外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，已经形成互联网直接融资模式。阿里金融以商户在网上的交易额数据作为信用评估依据，建立了信用形式的小额贷款评估模型，从申请到发放贷款只需要几秒钟时间。与商业银行繁复的信贷评估过程形成鲜明的对比，已经开始影响商业银行在资金融通过程中的垄断地位。这种公开、透明、直接的理念导致资金在各个主体之间自由流动，从而弱化金融中介的作用。互联网金融是一种努力尝试摆脱金融中介的创新行为。2005年3月成立了世界上第一家人人贷公司Zopa。其最具创新的理念就是在资金融通过程中充当了信息中介的角色。资金需求方在信息平台上列出贷款金额、利率和时间要求，资金提供方在信息平台上自由寻找适合自己的贷款品种，最终按双方的共同意愿达成交易。风险偏好型的贷款方会追求较高的利率水平，并承担较高的风险；而风险厌恶型的贷款人，则会选择较低利率，以保证资金安全。
（三）、提供低交易成本的金融服务。借助搜索引擎、社交网络和云计算，降低了交易
成本。理想情况下，这个市场将充分有效，接近一般均衡原理描述的状态。这种资金供需双方直接交易，只需非常低的交易成本，完全超越目前传统金融体系中直接融资或间接融资的资源配置效率。
（四）影响商业银行在微金融领域的拓展。微金融是近几年新兴的一种金融模式，它是对规模较小，时间较短的金融行为的统称。一般情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等提供的金融服务。微金融服务的特点包括，一是以中小微型企业以及贫困或中低收人群体为特定目标客户，二是由于客户有特殊性，它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。
第二节商业银行的优势
（一）、传统商业银行机构的货币创造功能和在支付结算体系中的地位，是互联网金融在短期内难以替代的。这些优势是金融业长期演变发展的结果，同时也受到了现行法律制度的认可和监管。传统商业银行的核心优势，如国家信用、监管保护等，也是互联网金融企业短时间内很难拥有的。
（二）、传统商业银行模式在互联网时代仍有优势。商业银行资金实力雄厚、认知和诚信度高，基础设施完善，物理网点分布广泛，实体银行可建立看得见摸得着的信任。t21此外，同互联网金融迅速发展相比，对于互联网金融的监管却总是显得有些缺失，甚至许多互联网金融业务仍处于灰色地带。
（三）、商业银行在金融业务方面有着成熟的管理模式、丰富的行业经营经验和巨大的业务规模。在大额贷款、组合式金融服务方面，商业银行拥有互联网金融模式无法具有的优势。数额巨大、结构复杂的金融交易，需要高深的金融专业知识，以及法律、会计、信用评估、行业专家等专业人员的共同支持。另一方面，在最基本的贷款之外，商业银行还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计包括信贷、投行、租赁、信托等在内的立体融资解决方案，从而降低融资成本。
（四）、商业银行的核心金融业务数据处理平台的安全性和数据处理能力超过互联网金融的经营企业，拥有支付结算、票据清算、信贷等领域完善的IT基础构架。这是商业银行多年技术研发、设备投资和创新的结果，具体包括网络隔离、事务处理技术和系统整合技术，保证商业银行在短时间内能承受大量交易处理的压力，并且防范黑客入侵。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌人，支付宝出现一度无法正常支付的情况。这说明支付宝网络技术有限公司在技术研发和设备投入方面还存在不足。对于资本短缺、盈利渐薄的部分第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和数据处理能力，将是一个巨大考验。
（五）、互联网金融模式中的某些创新做法还需要进一步在实践中被检验。例如，作为互联网金融中重要信贷模式的P2P平台，近期出现倒闭潮，行业待收资金高达数十亿。一些互联网理财产品“无风险、高收益”的不规范宣传不仅有违规之嫌，也容易对投资者形成误导。如P2P模式平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，涉嫌非法集资。[31实际上，2013年P2P行业忧甚于喜。据网贷之家数据显示，2013年全国主要90家P2P平台总成交量490亿元，平均综合利率为23．24％；另一方面，有74家平台出现提现困难，其中大部分集中在四季度。2013年12月3日中国支付清算协会互联网金融专业委员会发布《互联网金融自律公约》。互联网金融监管真空期即将结束。
第四章互联网金融与商业银行的优势比较
（一）、积极方面
1）互联网金融的迅速发展给商业银行带来了压力与动力，进而促使银行加大创新步伐和改革力度，在发挥自身优势的同时吸取互联网金融优势。经过一系列创新举措的实施，一些银行可以成为新兴领域的先行者。商业银行要努力创新，以创新驱动发展，好好利用“互联网+”，把握机遇，促使更大的竞争力形成。
2）互联网金融业务的发展，在一定程度上与原有银行业务形成互补的局面，弥补了原有银行业务未涉及的领域。当前商业银行已经调整思路，正加强与互联网企业额合作，在与互联网金融企业合作开发新业务的同时，还把原有的业务和服务与互联网融合，如风险管理、产品研发销售等业务，赋予传统业务新的内涵和价值。
（二）、消极方面
1）在基本理财服务方面，客户在传统银行中办理的业务，包括开户、转账等业务现在都可以直接在网上办理，这直接削弱了原有银行的收入。客户能够任意地按日期和业务品种查找交易记录、信用卡转账和支票支付等信息，对传统银行的基本业务形成了较大冲击。例如余额宝由于流动性强，收益性高的特点，相似于收益较高的活期存款，同时回报率又高于定期存款和银行开放式理财，故也影响银行的负债业务。
2）一是对商业银行融资中介服务需求方面起到了分流的作用。如P2P模式一宜信，是一种类似于淘宝网的平台。它把客户资金盈余者和I乏者双方联合起来，使资金流向信用良好但目前缺乏资金的一些特定对象，如大学生、微小企业主等，满足了草根阶层的融资需求。二是改变了资金支付中介只由商业银行独有的局面。根据《中国支付清算行业运行报告（2015）》的数据显示，2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元，同比去年增长46.9%。
第五章商业银行应对互联网金融攻击的策略建议
（一）、重视客户需求
传统银行要想在互联网金融竞争中取得主动权，就应该高度重视客户需求体验，以客户为中心为设计金融产品、提升金融服务、拓宽网络营销、优化业务流程为出发点和立脚点。不仅要打破银行传统部门的局限，全面完善客户信息，依托客户实际需求，切实为客户制定合适其自身的金融服务和产品，并不断跟踪后续发展，用好数据分析处理，继续创新和改进金融服务和产品，以至于满足客户个性化的需求，形成两者之间的开放式交互服务。而且，不断化繁为简，优化服务操作程序，整合审批等诸多繁琐环节，为客户提供非常高效、极其便捷的金融服务。一些规模较小的银行来说，第一，要特别重视对客户的需求、客户的意见反馈等信息的全面收集，不断创新，寻找新的方法新的业务，切实做好向上级部门或上级行的反馈、交流。第二，规模较小的传统银行要充分做到客户精细化管理，将创新出来的产品寻找合适的市场，力争达到互联网技术下的大数据高效率运用的目标。
（二）、努力拓展互联网金融产品与服务
我国的商业银行要重视互联网技术的开发和应用，在凭借时，更加注重对互联网、云计算等技术的使用，而且需要形成完善的网络+支付、网络+理财、网络
+融资等模式的发展平台，以此不断推广用户需要的“互联网+金融”业务。一方面，商业银行需要不断强化和完善网上支付模式，在互联网技术急速发展的历史条件下，只有首先获得网络市场的掌握权，才会在已有的条件上大幅增加商业银行盈利能力。所以，商业银行需要高度重视并努力发展拓宽网上支付模式的创新业务，积极丰富和加强网上支付平台，以便较好的服务用户，不断提升用户对商业银行的认可度、满意度，例如在原来付款的条件上，加入网上接收单，电子账单和跨银行资金结算为一体的支付结算框架的应用和强化。另一方面，我国的商业银行还需要形成并完善以用户为核心的服务体系，由于互联网技术的不断强化，金融交易的越来越体现出智能化和自动化的功能越来越全面和加强，可见，银行应该尽自己最大的力量创设和完善以客户为核心的智能化银行金融模式，并且智能化的实现客户一切的金融诉求，以此提升资金供给者对银行的信赖度。（三）、用整合的模式实现共赢的结果
在如今的互联网金融时期下，商业银行与互联网公司是竞争与护住的双向关系，二者要取各自之长补各自之短，谋求合作双羸。互联网信息技术是其最大的优势，商业银行应该增强与互联网公司的合作领域，创新出更多的符合银行的软件系统，以节约成本、提高效率。在一方面，互联网企业有着客户的个人信息与交易信息，而银行则具有历史悠久、资本实力雄厚、物理网点遍及、客户基础广泛的优势，二者需要把线下的客户数据与线上的动态数据相结合，优势互补、资源共享，从而促进双方共同发展。
总而言之，互联网金融契合我国发展普惠金融的方向，有助于我国进行金融体制的改革，让金融理财的服务对象下沉，让更多的闲散的资金加入到整个社会金融体系中来。而且互联网金融更有利于促进我国利率市场化，有利于早日放开银行的存款利率。这就要求我们在以后的实际工作中必须对其实现进一步重视研究。
第六章未来互联网金融的前景展望
在金融业成长的前景画卷中，互联网企业可以占有相当的市场。传统银行可能较多立足于金融基础服务，而第三方支付公司则进一步发挥业务前沿和支付领先的功能。进一步形成“互联网融资市场”或者“互联网金融模式”。假想在这种融资模式下，全部账户都只在央行开户，金融工具的交易通过移动网络参与，社会经济金融生活中没有现钞的交换。这不仅将对货币政策的制定与实施产生极大影响，而且也会促进货币政策检测和可控的深刻变化。当然，这种支付系统的变化不会完全倾覆由央行垄断发行信用货币的制度。
第七章结束语
总的来说，即便互联网金融的发展飞快，对传统银行产生多方面、多领域和不间断的冲击，更有压倒式的态势。然而，他的发展才刚刚起航，况且在金融服务处理上局限于传统银行，总资产负债盘量还比特别小，业务量相对还有待进一步开发，中国人民银行对其可能出现的风险也在出台有力监管措施，必将对互联网金融产生抑制作用，短期内将不会对传统银行的运营模式和营利模式产生致命性的影响。但是传统银行也必须充分认识到问题的重要性、迫切性，更加努力拓展新业务，深化金融各领域深度创新，在互联网金融领域展开了极其激烈的竞争，努力取得合作双赢、多赢的结果。
参考文献
[1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015
[2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015
[3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014
[4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016
[5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016
[6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012
[7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013
[8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
[9]王晓光,石嘉越.互联网金融背景下商业银行业务发展研究[J],2016
[10]宫晓林.互联网金融模式及对传统商业银行业的影响[J].金融实务,2013
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
互联网金融背景下我国商业银行的四种转型 模式 摘要：移动互联网和大数据技术的飞速发展，使商业银行面临着互联网金融的挑战和机遇。就挑战来看，互联网金融的发展对商业银行造成了一定的冲击，商业银行的金融中介地位逐步弱化，其收入来源也收到互联网金融的影响，利差收窄、收入结构变化；就机遇来看，我国互联网金融作为互联网企业的一个新兴领域，在金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前它只能在金融业务的某个具体领域有所创新，但在短期内还不足以能涉及到各类金融产品，这就给我国商业银行一个深化改革、加强转型的机会。 一、互联网金融对我国商业银行的冲击 当前，我国的经济处于结构性调整阶段，随着金融改革逐步深化和市场利率化的逐步推进，传统商业银行存在存款流失和存款搬家的担忧。同时，互联网金融凭借网络在生活中的强力渗透以及其技术的不断发展，为社会提供了更为丰富的融资渠道，并借以极低的成本和时间优势，向传统银行发起了有力的冲击。 （一）商业银行的金融中介地位弱化 资产融合与流通的媒介作用是商业银行在金融服务中的的主要职能，但现在这一职能面临着网络支付等互联网金融企业的挑战，商业银行金融中介地位
弱化，金融脱趋势日益明显，主要表现为：支付脱媒、融资脱媒和中间业务脱媒。 支付脱媒的主要因素是第三方支付和电子商务的迅速发展。在网络购物兴起的时代，电子商务的蓬勃发展导致以实体网点或网银为主要交易渠道的银行支付逐渐减少。网络支付替代传统银行支付方式的原因：一是互联网支付可以通过广泛的网络终端资源，对银行的实体网点进行替代，降低支付业务对银行分支网络的依赖；二是移动支付、第三方支付等正在冲击传统银行的电子银行端。 融资脱媒主要归因于大数据的出现，由于网络技术的发展使得信息的采集难度大幅降低，互联网金融公司凭借其强大的数据库对客户进行精准营销，从而提高融资效率。而商业银行只能掌握客户资金支付的局部信息，不能掌握其网络行为和其他消费信息，因此无法基于大数据进行客户的精准定位和精准营销，使得银行业的创新能力受到巨大限制。 中间业务脱媒主要指的是互联网金融已经能够代理销售、缴费、充值及理财等中间业务，客户不再需要通过商业银行来处理这些业务。大量的客户资金逐渐转向互联网金融企业，直接冲击了商业银行代销代理业务的销量。（二）商业银行的收入来源收到冲击 互联网金融的发展带来了金融行业的大洗牌。部分互联网企业凭借在第三方支付平台上的数据优势和平台资源，大举进军传统银行的中间业务领域。互联网金融的广泛性削弱了商业银行的物理网点优势，改变了商业银行传统的客户群体，在对风险投资和中小企业贷款业务方面，必然会冲击银行的业务，颠
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/2413381241.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。
Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月
互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词：互联网金融；商业银行；发展策略
Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy
互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。
因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说，从xx年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P 网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2016年
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
商业银行互联网金融业务发展趋势分析 互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，以下是小编搜集整理的一篇探究商业银行互联网金融业务发展的论文范文，供大家阅读借鉴。 引言 互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。 一、商业银行互联网金融业务发展现状 1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。
2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。 3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。 二、商业银行互联网金融业务发展模式分析 1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。 2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 王英俊 当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。 一、互联网金融的发展现状 （一）第三方支付发展方兴未艾 自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。
图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 数据来源：易观国际〃易观智库 （二）移动支付异军突起 近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。 在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。 图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模
摘要 随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而，随着时间的推移，技术的发展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。 在本论文中讨论到互联网金融从利差模式，互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中，互联网金融如何通过便利的运行方式和成本控制来抢占传统商业银行的市场份额。本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业
银行盈利的理论与具体实践影响，其研究对于互联网金融的发展具有重要的理论意义和现实意义。 关键词：互联网金融，商业银行，盈利模式分析，余额宝 互联网金融对商业银行盈利的影响 邵慧吉031211270 1绪论 互联网金融是指利用互联网进行计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，网站等工具，来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，对电子商务模式的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。 通过互联网PC端、移动手机客户端等等的互联网工具，使得传统金融业务透明度更强，更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间成本，便利的操作等各种方面的优势。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，例如第三方中介支付平台，互联网
商业银行经营管理 商业银行如何应对互联网金融的挑战 院系：统计学院 班级：互联网金融 ：佟妍妍
商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。 一、互联网金融与银行业的区别与共性 互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。 首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。 从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势 对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。
互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应 对措施 学号姓名：申丽静 一、互联网金融的定义和特征 （一）互联网金融的定义 目前，对于互联网金融，学术界并没有一个统一的明确的定义。市场上人们把由互联网科技企业从事的金融行为称为互联网金融，而把金融机构将自己的业务拓展到网上称为金融互联网，二者的从事主体明显不同。在此，我们采取这种定义模式，即所谓互联网金融就是指互联网科技企业为了更好地服务电子商务依靠现代信息技术而向广大网民及网络商店提供的资金融通服务。 （二）互联网金融的特征 1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。