第三講存款業務
第一節存款的意義與來源
一、存款的意義
存款（Deposits），係社會大眾(存款人)將資金依契約型態存放寄託於特
定許可之銀錢業者，此特定許可之銀錢業者即目前所稱之銀行或金融機
構，而銀行或金融機構所從事之收受存款之業務係銀行專屬之業務，何謂
收受存款，是銀行或金融機構向不特定之多數人收受資金款項或吸收資
金，並約定返還之期限、時間及返還高於或相當之本金金額。又從會計處
理角度來看，銀行或金融機構所收受之存款在銀行的財務報表是帳列流動
負債科目，以會計的角度而言，存款雖是以負債科目入帳但仍屬流動性極
高，隨時需接受存款戶解約領回之準備的負債科目，故可推論為與存款人
之金錢寄託交易行為。既然是金錢寄託交易行為則必須約定償還時間及金
額，如無約定則不屬存款業務之範疇。又返還高於或相當之本金金額，意
思是到期償還金額可等於本金或高於本金皆可。
故可將存款之特徵分類如下：
(一)公開向不特定人士（存款人）收受存放資金之意思表達。
(二)約定返還之時間及本金。
(三)存款時銀行並無需提供任何擔保，因存款人與銀行之關係屬金錢寄託交易行為故無需提供。
(四)銀行對存款人、存款金額、存款帳戶均被動接受並無主動權。
(五)所有存款均受存款保險之保障範圍，但保障金額則依存款保險契約規定之。
二、存款的來源
一般而言，銀行存款有以下來源：
(一)社會大眾個人之儲蓄：
泛指個人將其平日所得中一部分為特定目標而存入銀行，如：以備不時之需、為籌措未來投資資金所需、為子女教育或婚嫁而儲蓄、有人為養老而儲蓄等等，不論存款人儲蓄目的為何，存款儲蓄之資金銀行皆可加以運用，
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此種來自儲蓄之存款，即儲蓄存款。一般此種存款是較為穩定之資金，存提款變化較少，銀行比較好運用之資金來源。
(二)產業界營運所需之資金：
1.企業在經營一段時間後，因營運之需常會提列保留盈餘或公積金以因應企業未來發展之需。
2.企業營運購買原物料、支付管理銷貨、營運週轉用之資金等費用，也是平日需準備一定之金額支應。
3.因應擴充業務所需而追加之資本，在完成募股驗資前，亦必需存入銀行做為資金證明之用。待完成募股驗資後其資金才
會開始運用，這一段期間資金並未離開銀行是銀行資金來源之一。
(三)社會游資：
此項資金來源是國民在儲蓄存款之外的資金一般是無特定目的用途，看到有利投資之機會即會投入資金，朋友有急需會借給朋友等等無特定需求之存款，其流動較高存款期限較短。
(四)來自銀行授信所引伸之存款：
企業與個人因某種原因向銀行取得貸款之後，會基於與銀行往來默契或約定常會把部分貸款分次提領或回存部分金額至該行開立的活期存款戶。
在銀行方面，這種存款係放款所衍生而來。企業或個人在貸款時除貸款條件規範，貸款人並無將所貸之款項，存入授信銀行的義務，也可能轉存至其他銀行。但就銀行全體而論，這種存款源自放款，係由放款衍生而來，為銀行體系所創造，故為銀行之引申存款。
(五)銀行同業：
銀行本身，或因頭寸(存款資金)過剩，乃將一部分資金，轉存其他銀行。或為匯兌資金調度，乃向不同地區的其他銀行，存儲若干資金。又銀行同業之間，為了資金成本考量或顯示銀行存款充裕，互相存放若干資金。以上是銀行與銀行間之存款。但一般銀行因匯兌及承兌因素需辦理清算作業，而必需向中央銀行或其代理銀行，儲存部分資金以為因應，也為銀行存款的一部分。
(六)來自客戶之代收款項：
銀行接受客戶的委託，代為出售證券所得的款項，或代客戶收取的款項(如代收票據)，往往也有全部或一部分存入該行。雖一次全部提領但在提取以前，亦為該行的短暫存款。
第二節存款的種類
存款依隨時提領之靈活性及一定期間才能提領分為：
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一、活期性存款：包括支票存款、活期存款及活期儲蓄存款。
二、定期性存款：包括定期存款及定期儲蓄存款。
而銀行法則區分有支票存款、活期存款及定期存款三種不同類型之存款種
類。又就帳戶之功能而言，又可區分為交易性帳戶及儲蓄性帳戶，交易性帳戶
包括支票存款、活期存款。儲蓄性帳戶包括定期存款及定期儲蓄存款。以下分
別就各種存款之性質分述如下：
一、支票存款（Check Deposit）
支票者，是發票人簽發一定之金額予受款人，並委託金融業者於見票時，
無條件支付與受款人或執票人之票據。而銀行於受理客戶委託辦理兌付支票業
務時，發票人已於銀行支票存款戶內存足資金，供銀行辦理兌付支票之用。
故所謂支票存款係指依約定，憑存款人簽發支票支付隨時提取不計利息之存款。
(一) 一般支票可分類如下列幾種：
1.記名支票(Order check)：支票憑票支付有記載受款人姓名或商號，一般又稱為抬頭支票，此種支票要轉帳存入受款人帳
戶內或提現時需受款人背書始生效力。
2.不記名支票(Bearer check)：支票記載受款人姓名或商號，一般又稱來人支票，此種支票以執票人為受款人，要轉帳存入
受款人帳戶內或提現時無須背書即生效力。
3.劃線支票(Crossed check)：係支票發票人、背書人、執票人在支票正面劃兩條平行線之支票，就是劃線支票。而劃線支
票又稱平行線支票或橫線支票。其用意是支票執票人如遺失支票，在通知付款銀行停止付款前已被他人提示取款，銀行只要依付款審核要件付款是不需負任何法律責任。故為防杜冒領或事後查出真實領款人，而有如此劃線支票之設計。
支票一經劃線則執票人只能委託往來設有帳戶之銀行代為向付款銀行取款(實務上稱為代收業務)，受託銀行取得票款後會直接為存入執票人帳戶內。
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4.特別劃線支票(Special crossing check)：係在劃線支票之平行線內加註「某某銀行」字樣，即為特別劃線支票，特別劃線
支票需由平行線內加註之「某某銀行」向付款銀行請求付款。所以這種支票之受款人只限「某某銀行」。故發票人在簽發特別劃線支票時應注意收款人是否與「某某銀行」有往來，否則受款人則無法取款。
5.本行支票(Bank check)：係由銀行本身為發票人簽發之支票，一般實務上本行支票分為兩種：
(1)真正本行支票：實務上銀行簽發真正本行支票是客戶以現金或轉帳方式先支付票款，申請委託之銀行簽發以受委託
之銀行為付款人之同額之本行支票。本行支票因需先存足票款且以銀行為付款人，則其票據公信力強流通性佳。
(2)非真正本行支票：實務上銀行簽發非真正本行支票，通常使用在銀行支付本身一般之事務費用而簽發與相關廠商之
支票。如購買一般文具用品、採購辦公桌椅等所簽發給廠商之本行支票即是非真正本行支票。
6.保付支票(Certified check)：支票之發票人或受款人向支票付款銀行請求；在支票上註明「保付」或「照付」字樣之支票
即為保付支票。其功能是執票人向銀行提示取款銀行不能以任何理由拒付，也是支票發票人為了提高本身信用增強其支票流通能力而向銀行為之。而銀行也不會無條件替發票人或受款人在支票加註「保付」或「照付」字樣， 因支票一經付款銀行保付後所有之付款責任全由保付銀行承擔，一般銀行接受支票之發票人或受款人申請保付支票時，實務上，會先審閱支票之發票人或受款人其本身在保付銀行之存款餘額內，先行將保付之金額轉至專戶中供保付支票提示時付款之用，或支票之發票人或受款人其本身在本行尚有透支額度且其額度高於保付支票之金額，但須在透支額度中先行註記此金額以免重複使用額度。如有以上兩項條件之一，銀行都會應支票之發票人或受款人之申請加註保付「保付」或「照付」字樣。
(二)支票存款使用人之資格
原則上個人、法人公司行號、政府機關、學校及公營事業等均得申請開戶。但下列條件者不得辦理：
1.未成年人(無行為能力者)及限制行為能力者。
2.經拒絕往來且尚未解除者：所謂拒絕往來是支票存款戶一年內因存款不足、簽章不符或發票人擅自更改指定金融業為
本票之擔當付款人而發生退票，且在退票註銷時間內未辦理贖回、提存備付或重提付訖等註銷退票事宜，一年內達三張者。
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3.法人公司行號之分公司不能以分公司名義開戶，如欲開戶需取得總
公司同意書函始可辦理，惟戶名需將分公司名稱併列於總公司戶名
內以示區別。
(三)支票存款開戶審核
1.信用查詢：銀行於受理開戶申請時，需向當地之票據交換所查詢或
向金融資訊服務中心查詢系統查證申請人是否有退票紀錄？作為審
理之依據。
2.身份查詢：
(1)個人戶：核對身份證辨別真偽與本人是否屬同一人？查身份證是
否辦理過遺失登記？並影印與開戶申請書一併存檔備查。
(2)法人公司行號：審核公司之經濟部執照及營利事業登記證，(如分公司開戶則需徵提總公司授權開戶函，且需實地向
總公司查證。) 申請書負責人是否親簽，且核對負責人身份證及票據信用查詢是否正常？並實地堪查以避免空殼公司開戶防止經濟犯罪。
(四)支票存款戶使用支票注意要點
支票存款戶於開戶完成後領用空白支票，要填寫支票時應注意下列事項：
1.支票之發票日期。
2.金額要大寫且塗改金額該支票即無效。
3.受款人之名稱，如有填寫即為記名支票，於兌付時需記名之受款人背書才能承兌或轉讓，如無填寫受款人於承兌時只需
執票人背書即可。
4.發票人簽章處要蓋留存於銀行之印鑑，才不會因印鑑不符遭銀行退票。
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5.支票正面如無任何平行線意思表示，該支票即可在銀行櫃臺領取現金，如果發票人在支票正面劃上平行線則該支票只能
在銀行代收轉帳至執票人帳戶中，以供發票人查證領款人是何人。
6.如發票人於支票正面填寫禁止背書轉讓字樣則該支票不能背書轉讓給其他人，只能指名之受款人才能領款。
而一般背書的方式有下列幾種：
1.記名背書(Special Endorsement)：又稱為完全背書或正式背書，係背書票人在票據背面記載被背書人之姓名或商號、背書
之日期，並由背書人簽章之背書，即為記名背書。而記名背書要件有三：(1)需記載被背書人之姓名(2)需記載背書之日期
(3)背書人需簽章。以上三條件缺一即非記名背書，如僅缺被背書人之姓名或背書之日期則為空白背書，支票轉讓仍具有
效力，但如果缺背書人簽章，票據轉讓則無效。
2.空白背書(Blank Endorsement)：又稱不記名背書、不完全背書，背書人僅於票據背面簽章，而不記載被背書人姓名及背書
日期，即謂空白背書。此種票據執票人僅需於票據背面簽章即可完成轉讓與他人。但受轉讓者之執票人於再轉讓時填寫被背書人姓名或行號、背書日期及背書人簽章，則此票據又變成記名背書。
3.禁止轉讓背書(Restrictive Endorsement)：係發票人於發票時加註「禁止
轉讓」字樣或背書人於背書時註明「禁止轉讓」字樣，即謂禁止背書
轉讓。一般實務上發票人簽發之支票是禁止轉讓之支票時，則受款人
不得再背書轉讓於第三者，如第三者不明禁止轉讓之意義時，於受讓
後再背書向銀行提示取款，則銀行會以背書不符之理由予與退票。另
一種是原發票人未為加註「禁止轉讓」字樣，但是受款人或執票人於
背書時記載「禁止轉讓」字樣，仍可依背書而轉讓，但如是禁止之後
再取得支票之執票人，則可不負責任。
4.委任取款背書(Endorsement for Collection)：執票人於票據背面加註「委
任取款」字樣的背書，即為委任取款背書，其目的是在委任被背書人
代為行使票據之權益(代理領取票款)，並非將票據之所有權轉讓與被
背書人。
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(五)銀行辦理退票之理由
1.存款不足：票據於法定有效付款日，提示至付款銀行時如發票人帳戶於當日無足夠餘額兌付該筆票款時則視為存款不
足退票。
2.金額文字塗改、錯別字、文字敘述不完整：票據之大寫金額如有任何塗改跡象、錯別字、文字敘述不完整，造成無法
判斷或易誤判發票人之原來用意思時，則予與退票。
3.發票日已屆一年才向銀行提示領款：票據之發票日已屆法定追索期一年之期限則予與退票。
4.發票人印鑑不符、不全或不清：發票人於發票時使用之印鑑與銀行留存之印鑑不符、不齊全(如留存印鑑有兩顆發票時
僅蓋其中一顆)或印鑑十分不清晰足以影響辨識其真偽時，為顧及客戶權益及防止偽刻印鑑事件發生，則予與退票。
5.受款人未背書：支票上有記載受款人，但執票人要求支票付款銀行付款時，發現受款人未背書僅由另一背書人或執票
人背書，實務上銀行會以背書不齊全退票。
6.背書不連續：是票據在背書轉讓過程中有一被背書人未背書而轉讓與下一背書人，造成其中一「被背書人」與下一個
「背書人」不相符合之情形，則付款銀行會以背書不連續退票。
(六)銀行領用支票之限制
銀行除支票存款戶開戶第一次領用空白支票外，其餘核發空白支票時，應注意存戶使用支票是否正常，存款實績是否良好，支票回籠率是否恰當，再酌予空白支票。另有下列情形應特別注意：
1.支票存款戶已發生存款不足退票情形或經常辦理退票註銷記錄者，應嚴格管制核發空白支票。
2.支票存款戶已一年內退票未註銷達三張者成為拒絕往來戶者，應通知存戶繳回剩下之空白支票。
二、活期存款（Demand Deposit）
所謂活期存款，係存款人憑銀行所發之存摺或依約定方式，得隨時提領之存款。其開戶對象並無限制，自然人、營利法人及非營利法人均可開戶。故活期存款有下列特色：
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1.活期存款是存款人隨時可提取之存款。
2.活期存款提取方式以約定為之，一般以存摺為之也有以自動提款機、電話語音系統轉帳均可，另以書面授權方式亦可如
銀行代繳水電費、電話費及瓦斯費等。
3.利率是依照各行庫牌告利率計息。
4.利息每屆結算期（每年的六月及十二月）結算一次，若途中結清者，利息隨即計付。
三、活期儲蓄存款（Demand Saving Deposit）
所謂活期儲蓄存款係以積蓄資金為目的且兼具活期及定期存款特色的存款，其開戶對象限制為個人或非營利法人。而活期儲蓄存款，其存款存取之方式、利率以及利息的計算方式，均與活期存款相同。
四、定期存款（Time Deposit）
所謂定期存款是有一定期限才可提取之存款，到期時存款人憑存款單或依約定方式提取之存款。原則上定期存款到期前不能提款，但存款人得以存單質借或七日前通知銀行辦理中途解約。定期存款其特色如下：
1.定期存款是約定一定時期之期限到期提取本息之存款。
2.定期存款係由存款行庫發給存單收執，以作為到期憑據領款。
3.定期存款之期限最少為一個月期。
4.定期存款在未到期以前，存戶如需要資金，可中途解約提取或持單向存款行庫申請存單質借。
5.定期存款不得轉讓，如必要時可以申請質權設定予第三者。
6.定期存款之期限可以分為:一個月至三十六個月，並可指定到期日。
7.利息的計算方式是以機動或固定單利計息。
五、定期儲蓄存款（Time Saving Deposit）
定期儲蓄存款可分為整存整付儲存款、存本取息儲蓄、零存整付儲蓄存款。
(一)整存整付儲蓄存款
期限一年期以上，一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。
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(二)存本取息儲蓄存款
期限一年期以上，一次存入本金，利息以單利計算，按月支取利
息，期滿領回本金。
(三)零存整付儲蓄存款
存款開戶時，由存戶約定期限按月繳交本金，利息按月複利計算，
到期一次提取本息。
1.定期儲蓄存款在未到期以前如急需資金，可申請中途解約或向
原存銀行質借，但不得轉讓或在外設質。
2.存款開戶時，可以由存戶選定採固定或機動利率方式計息，選
定後中途不得申請變更。
另實務上銀行在處理定期存款作業常碰到中途解約、存單質借及到期轉期問題分述如下：
1.中途解約：一般法定解約期間是存戶需於七日前向存款銀行通知，經銀行同意後始得辦理，但實務上，銀行如無資金需求壓力時會立刻辦理以維護與客戶間良好關係。如存戶未存滿一個月即中途解約是否要計息主管機關並未規範，但實務上銀行均採不予計息方式處理，只讓存戶領回本金。又如已存滿一個月但未到期要中途解約利息如何計算？舉例說明：存戶存一年期定期存單已過了五個月需要用錢，要中途解約利息要如何計算？一般銀行定存牌告利率只有一、三、六、九、十二個月利率此時存單中途解約利息以三個月利率計息。而實務上中途解約利息會打八折計息(本金×年利率(%)×80﹪＝存戶利息)。故存戶於存款時選擇期間別時應視本身資金使用期限來定，不可見到期限較長利率較高而誤導選擇，致中途有資金需求時要中途解約，利息遭八折計息得不償失。
2.存單質借：因定期存單銀行實務上均會載名不得轉讓，故屬不具讓與性之債權故以原存款銀行為質借銀行，而質借期限以存單到期日為限不得超過，至於質借之成數及質借之利率由各銀行自行決定。另實務上規定質借人需為存單原存款人。
3.定期存款轉期與逾期處理之規定：
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一般定期存款轉期分為兩種情形
(1)到期日存款戶至銀行臨櫃辦理：分為到期一次本金利息一次併入轉期續存，或存款到期將本金續存而領取利息。
(2)約定自動轉期：存戶因短期間內無動用本筆資金或怕錯過到期日未前往銀行辦理轉期而損失部分利息，故於開戶時
向銀行申請自動轉期續存，實務上銀行在受理申請時會在存單正面註明「自動轉期」字樣，一般自動轉期之次數以五次為限。
一般定期存款逾期轉期有兩種情形
(1)逾期未逾一個月以上(不包括到期日)者，可依原到期日起息，其逾期未領之利息及轉期之新存單之利率計算以轉存日
之定期利率為依據。
(2)逾期已逾一個月以上者，其本金轉存日期即是新存單之起息日，而逾期第一日至轉期日之利息則以轉存當日活期性
存款之牌告利率折算日息單利計算。
六、可轉讓定期存單（Certificates of Deposit）
(一)銀行為流動資金需求而籌措的短期性資金及配合政府政策擴充貨幣市場籌碼，而發行可轉讓定期存單，其購買對象為一般
客戶與金融同業。就其特質有下列幾點：
1.可採記名或無記名方式發行，轉讓時亦不必向原存銀行辦理轉讓手續。惟採記名式時轉讓需背書始生轉讓效力。
2.依法可以自由流通轉讓，但不得中途解約或請求變更契約內容(如利率、期限)。
3.可轉讓定期存單可向原存款銀行質借。
4.發行利率採固定利率計息，到期連同本金一次清償。
5.存單期限最短一個月最長不得超過一年。
6.存單面額以新台幣壹十萬元為最低單位，且以十萬元之倍數為單位發行，分印數種面額(一般常用的分為十萬元、五十萬
元、壹佰萬元、伍佰萬元、壹仟萬元)，依面額發行。
7.可轉讓定期存單利率不需揭示於牌告利率中。
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8.可轉讓定期存單存款人之利息收入採分離課稅，於到期提領時由銀行一併課20%利息所得稅，存款人於申報綜所稅時可
不用再申報。
(二)可轉讓定期存單與定期存單在銀行處理實務上仍有所區別分述如下：
1.可轉讓定期存單屬有價證券得自由轉讓，定期存單屬客戶對銀行之債權憑證，原則上均約定不得轉讓之條款。
2.可轉讓定期存單利率採固定利率，不需揭示於牌告利率中，定期存單利率可採固定及機動兩種且需揭示於牌告利率中。
3.可轉讓定期存單是銀行籌措短期資金之工具屬存戶與銀行金錢借貸行為，並不受存款保險之保障，定期存單屬存戶與銀
行間金錢寄託行為，是受存款保險保障之存款。
4.可轉讓定期存單採分離課稅，一般利息所得過高的存戶會選擇轉存可轉讓定期存單，以達到節稅之目的，定期存單之利
息屬一般利息收入是併入個人綜合所得稅中計算。
5.可轉讓定期存單是不可中途解約，定期存單是可中途解約。
第三節存款負債準備及流動準備
銀行業務經營以獲利性、流動性及安全性為原則，而財物槓桿原理高
獲利必具高風險，且其經營是以招攬社會大眾之存款為業務之負債經營基
礎，因此銀行必須保有及時且充分之資金，以應付存款人提出清償之要求，
而為使銀行保持充分之清償能力，依法規範有兩項準備制度：存款負債準
備及流動準備。
存款負債準備又稱法定準備其功能如下：
1.中央銀行在執行其貨幣政策(例如：在通貨膨脹時調高存款準備率，
減少貨幣供給額，通貨緊縮時調低存款準備率，增加貨幣供給額)時所運用
之工具其目的在調節貨幣供給額及限制各銀行授信以調節銀行可供貸放之
資金亦即存款收得愈多存款準備金亦愈多，可貸放之資金也愈少，因為存
款而增加之資金也無法全數投入放款業務，避免因放款業務無法收回而造
成存款人要求清償時無法履約之信用危機。
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2.各銀行利用存款準備做為同業間清算之資金，目前銀行同業有跨行匯款(包括：電匯、轉帳)、同業有跨行提款(自動櫃員機提款)及同業間票據交換等清算業務，均需以在中央銀行所開之存款準備金甲戶及金資中心在中央銀行所開之專戶，作為清算帳戶。
一、應提列存款準備的存款種類
(一)支票存款：包括支票存款、保付支票、旅行支票。
(二)活期存款：包括活期存款、未領用劃撥支票之郵政劃撥儲金。
(三)儲蓄存款：包括活期儲蓄存款、行員活期儲蓄存款、整存整付儲蓄存款、零存整付儲蓄存款、存本取息儲蓄存款、行員定
期儲蓄存款、郵政定期儲金之定期儲蓄存款等。
(四)定期存款：包括定期存款、可轉讓定期存款、郵政定期儲金之定期存款等。
而一般銀行同業存款、公庫存款、公教人員退休金優惠存款、國軍退伍金、國軍同袍儲蓄會等之優惠存款及基層金融機構收受之定期性存款，依中央銀行規定條件轉存農業行庫者，則可免提列存款準備金。
二、存款準備金之法定比率
存款準備金之法定比率之提列，一般是依存款帳戶交易之變動性而定，意即交易變動頻率較高之存款，其要提存之法定準備率較變動頻率低的存款種類高；活期性存款高於定期性存款；交易性質之存款高於儲蓄性質之存款。也因此，各類存款之法定準備率，支票存款高於活期性存款；活期性存款高於活期儲蓄存款；活期儲蓄存款高於定期性存款；定期性存款又高於定期儲蓄存款。
以本講截稿日(2005年3月份)之中央銀行「存款、其他各種負債準備金比率」之資料得知以下各類存款之法定準備率：
(一) 支票存款：10.75%
(二) 活期存款：9.775%
(三) 儲蓄存款活期：5.5%
(四) 儲蓄存款定期：4%
(五) 定期存款：5%
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三、法定準備的核計
以往（民國七十二年三月以前）銀行每旬所提列的「存款準備金」，是根據上一旬的各類存款餘額為計算本旬準備金之基礎，但銀行經營存款業務時，因存款戶商業交易習性造成上旬例行性支付增加，銀行實際準備減少，而每到月底存款又紛紛回到帳戶中，致使銀行存款餘額變動大多在下旬大量增加，導致影響次月上旬應提法定準備金之提高，而使上旬資金趨緊。主管機關有鑑於此，而改為今日的按月計算制，其方式是以當月每日各類存款之平均餘額乘以該月各種法定準備率，得到之成積之和，為銀行每月應計提法定存款準備金之每日平均餘額。
而每月法定準備額提存期間，為當月第四日起至次月第三日止，且每日實際存款準備金之平均金額，不得低於法定準備額，如有不足應於法定準備額提存期間內補足，如「實際準備」若超過「法定準備」，其超過的部分即為「超額準備」。
四、流動準備
銀行與一般行業一樣流動比率愈高表示償債能力愈強，流動比率是銀行各類流動資產與各類負債之比率，而流動準備是主管機關就銀行流動比率所規定其最低標準。
流動準備在銀行監理上與存款準備一樣有其功能意義：
1.配合中央銀行在執行其貨幣政策時之工具：央行於通貨膨脹或緊縮
時，可借提高或降低流動準備之方式，迫使銀行資金用增加或減少
於流動準備項目範圍內，而減少或增加銀行提供信用之能力，以達
減少或增加通貨之目的。
2.如銀行資產屬暫時性且非充足之資產時，主管機關得令其限期改
善，到期仍無法改善者，得按情節輕重給予必要之行政處分。以確
保銀行償債能力。
(一)銀行收受下列存款時應提列流動準備
1.支票存款：包括支票存款、保付支票、旅行支票。
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2.活期存款。
3.儲蓄存款：包括活期儲蓄存款、行員活期儲蓄存款、整存整付儲蓄存款、零存整付儲蓄存款、存本取息儲蓄存款、行員
定期儲蓄存款等，應扣除質借部分。
4.定期存款：包括定期存款、可轉讓定期存款，應扣除質借部分。
5.銀行同業拆借餘額。
(二)可作為流動準備者，有下列幾項：
1.超額準備：在央行超額提存之存款準備金。
2.銀行間拆借差：即各銀行借給信託投資公司及票券金融公司之短期融通款項。
3.短期票券：包括國庫券、商業本票、商業承兌匯票、可轉讓定期存單、銀行承兌匯票等。
4.債券：包括公債、公司債、金融債券等。
5.其他經中央銀行核准之流動資產。
第四節存款保險制度
一、存款保險制度之功能
我國銀行法第四十六條規定：「為保障存款人之利益，得由政府或銀
行設立保險之組織。」其目的是保障存款人之利益，維護銀行信用，增進
國民儲蓄意願，穩定貨幣供給來源。銀行是以負債經營為主業的行業，其
主要債權人是存款大眾，其業務經營成敗維繫著存款人之權益，但在這資
訊發達的社會中，存款人又易受到不當或片段資訊之影響，隨時對存款銀
行採取不理性之提款，一般對此不理性之提款風潮稱為擠兌。擠兌嚴重會
造成銀行倒閉風險，故主管機關除加強對銀行金融監理督導，督促銀行應
負起安全及穩健經營之責外，另設輔助性功能之存款保險制度，來穩定存
款人之信心及保障存款人之利益。
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存款保險公司之成立有其以下功能：
(一)存款保險制組織是以金融同業相互支援、共體金融風險危機為本意，而現行中央存款保險公司是以股份有限公司型態設
立，但以非營利為目的。
(二)存款保險公司因業務有：1.辦理承保業務2.勒令停業要保機構之處理及清理3.業務經營不健全之要保機構輔導、監管或
接管4.必要時經主管機關核准得檢查要保機構。如此一來存款保險公司已成為金融監理制度下另一重要工具。
二、存款保險之要保機構
凡參加存款保險之金融機構，應在金融機構營業處所明顯處標示參加存款保險之事實，以利存款人明顯辨別。凡經主管機關核准收受存款或受託經理具保本保息之確定用途信託資金之金融機構均是存款保險制度主要成員，包括：一般本國銀行、郵局儲金匯業局、中小企業銀行、信用合作社、信託投資公司、外商銀行在台分行、及農漁會信用部等。
三、存款保險之標的
凡參加存款保險之金融機構，所收受之台幣存款為承保之標的物，包括各銀行之支票存款、活期存款、定期存款、
儲蓄存款及要保機構已確定用途之信託資金，屬本保險之承保範圍。而可轉讓定期存單、公庫存款、各銀行在中央銀行之存款、各參與存款保險之銀行轉存於要保機構之存款，則不在本保險承保範圍內，而參與存款保險之銀行海外分行所收受之存款亦不在承保範圍內。
四、存款保險之保額
本國之存款保險之保額是採限額制，就是存款保險公司對要保之金融機構每一存款人給予最高保額之理賠金額。民國七十六年主管機關財政部會同中央銀行討論核定本金債權最高新台幣壹佰萬元。即存款人在同一家銀行不論有多少帳戶，萬一銀行經營不善倒閉時，存款保險公司依身份總歸戶(同一身份證字號為一戶)之存款總餘額，超過新台幣壹佰萬元以新台幣壹佰萬元為理賠上限金額，存款總餘額不足新台幣壹佰萬元時以實際餘額為理賠金額。
第五節其他存款業務之限制
一、牌告利率
銀行法規定銀行各項利率應以年率為基準，並揭示於營業場所。其用意是使銀
行存款利率價格之資訊公開透明化，存款戶在存款時能立即獲得明確之資訊，避免
不必要之討價還價及事後爭執糾紛，已達公平交易保護消費者之目的。
所稱存款利率者係指銀行願意支付存款戶因犧牲對資金運用所產生之機會成本之相
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對合理代價。而一般利率均以年利率(百分率表示)，在實務上牌告利率係按存款種類
及定期性存款之期限別區分牌告，並區分固定或機動計息方式供存戶選擇。又所謂
固定利率是定存單一經銀行承做，不論銀行調升或調降存款利率，銀行需以原承做
利率計息，一般利率下跌時存戶傾向選擇固定利率。而所謂機動利率是存單選擇機
動計息方式，即遇銀行調升或調降存款利率時，該存單之利息計算則以新的利率為
計算依據，一般利率上升時存戶傾向選擇機動利率。
另外牌告利率中各類存款之利率均為單一利率(例如：活期存款 1%)，不得以一個區間範圍利率(例如：活期存款 1%--2%)作為與客戶議價空間之牌告方式。至於利率是以單利或複利計算，目前銀行實務上定期存款及存本取息儲蓄存款是以單利計息外，其餘活期存款、活期儲蓄存款及定期儲蓄存款均採複利方式計息。計息期間：活期存款及活期儲蓄存款每六個月計算利息一次，其餘定期存款、定期儲蓄存款及存本取息儲蓄存款則採每月計算利息一次。
又牌告利率一經公開揭示於營業場所明顯處後，不論銀行因資金寬鬆情形調整利率，只要存戶要存款銀行不得以任何理由拒絕。因存款是銀行主要業務範圍，如拒絕存戶存款，顯然已違背銀行設立之重要功能，且會受到主管機關之處分，嚴重時甚至撤銷銀行設立之許可。
二、不當競爭之禁止
為貫徹公平競爭之存款業務，杜絕人為操弄牌告利率以外之存款誘因來爭取存款客戶，間接影響存款市場利率，故銀行法規定：銀行不得於規定利息外，以津貼、贈與或其他給與方法吸收存款。條文中之「規定利息」指的是牌告利率，意即銀行在招攬存款時除以牌告利率向存款客戶爭取存款外，不能以附加贈送或變相增加實質之利息方式進行招攬存款業務。
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但一般銀行之開幕、週年慶、過年過節或因應特殊原因且非常態之回饋活動，例如：開戶送贈品、週年慶定期存款優惠利率(有公開揭示及期限內)或過年過節贈送優良存款戶禮品等，均屬非常態之活動應尚不至影響公平競爭原則，應認定允許範圍內之活動。
三、洗錢防制法
銀行辦理存款業務時客戶使用之方式有兩種：轉帳交易與現金交易兩種，其中以現金交易最易產生弊端，如：現金之真偽及收款、付款之現金是否與存提款傳票之敘名金額相符，是為確保銀行本身交易安全。而近幾十年來現金已成為不法交易之主要媒介，現金是通貨、公共財及不記名之特性，不易追查該筆現金之來源與流向，銀行存款則成為不法交易資金之正當轉運處所(及一般所稱洗錢或漂白)。故主管機關為保障合法經濟行為而制訂「洗錢防制法」來因應。
所謂洗錢者，係刻意隱藏或掩飾本身或他人因重大犯罪所得到之財務或衍生之利益；或因收受、保管、搬運及代為銷售他人因犯罪所得到之財產或衍生之利益者。
而銀行在洗錢防制法上有下列五項防制義務行為：
(一)確認客戶身份之義務：銀行對客戶於同一營業日同一交易帳戶，存款、提款或換鈔交易(含等值外幣)金額達一百五十
萬元以上時，應確認客戶身份(可請客戶提供可辨識之文件，如身份證、戶口名簿、戶籍謄本，外國人則可提供居留證或護照登記留底或影印存檔）。
(二)確認經濟上之權利人：銀行對大筆之資金流向銀行帳戶中時應確認權利人是否有此經濟能力，避免人頭戶交易外，也
藉此是否有洗錢犯罪之嫌疑。例如：犯罪集團利用買來之人頭帳戶(帳戶所有人是個無業遊民)，大筆匯款至該帳戶內做洗錢之目的，而不知真正帳戶使用者是何人？此時銀行要合理推論無業遊民無法有此大筆存款，匯款人是誰？提款人是誰？幕後操縱是誰？應一一確認。
(三)交易紀錄之保存：銀行對於確認身份之記錄及交易憑證應予與保存五年以上。
(四)洗錢犯罪嫌疑之通知：銀行對疑似洗錢交易，不論其是現金或轉帳交易均應以前兩項義務行為後，以機密依主管機關
規定之表格文件向指定機關申報外，並得告知當事人。
(五)洗錢防制之組織措施：銀行應依財政部所頒之「防制洗錢注意事項」，訂定防制洗錢注意事項，其內容應包括下列事
項：(一) 防制洗錢之作業辦法(二)定期或不定期參加防制洗錢之在職教育訓練(三)指派高階主管負責本項業務之督導工作(四)對基層接觸現金或轉帳存款業務之行員，應加強其敏銳觀察力及法律常識才能適時發現洗錢嫌疑事件及避免本身觸法。
習題
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一、請簡述存款的特徵。
二、一般銀行存款種類有幾種？
三、何謂「劃線支票」及「特別劃線支票」？
四、何謂「可轉讓定期存單」？與「定期存單」有何差異？
五、應提列存款準備的存款有幾種？
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内江市（市辖区）年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告2019版
引言 本报告针对内江市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，以数据为基础，通过数据分析为大家展示内江市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，趋势及发展脉络，为大众充分了解内江市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额提供重要参考及指引。 内江市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告对关键因素年末金融机构人民币各项存款余额，年末金融机构住户人民币存款余额等进行了分析和梳理并展开了深入研究。本报告相关知识产权为发布方即我公司天津旷维所有，其他方引用我方报告均需要注明出处。 报告力求做到精准、精细、精确，公正，客观，报告中数据来源于中国国家统计局、相关行业协会等权威部门，并借助统计分析方法科学得出。相信内江市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告能够帮助大众更加跨越向前。
目录 第一节内江市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状 (1) 第二节内江市年末金融机构人民币各项存款余额指标分析（均指市辖区） (3) 一、内江市年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 二、全国年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 三、内江市年末金融机构人民币各项存款余额占全国年末金融机构人民币各项存款余额比 重统计 (3) 四、内江市年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (4) 五、内江市年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (4) 六、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (5) 七、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (5) 八、内江市年末金融机构人民币各项存款余额同全国年末金融机构人民币各项存款余额 （2017-2018）变动对比分析 (6) 第三节内江市年末金融机构住户人民币存款余额指标分析（均指市辖区） (7) 一、内江市年末金融机构住户人民币存款余额现状统计 (7) 二、全国年末金融机构住户人民币存款余额现状统计分析 (7) 三、内江市年末金融机构住户人民币存款余额占全国年末金融机构住户人民币存款余额比 重统计分析 (7)
银行财产证明 银行财产证明1.身份证带上就可以了，但是需要资金，你肯定不可能抱着那么多现金去银行，因此卡和折还是需要的。 2.任何一家支行都可以办理。 3.当天立刻就能够拿到。 4.一般来讲，财产证明是你先开一张定期存单，然后冻结你的定期存单再开立财产证明(可以一次性办理完)，因此冻结期间利息就是按规范的定期利息进行计算的。 高价作假这个不太可能吧，如果你要是真心留学，那么你哪怕借点钱，也比作假强。 看存款证明是签证必看内容，检查你是否有资金能力出国留学，重要的是你的冻结日期，存单没有冻结日期，冻结日期之前也就是你签证之前，是不能动用这笔款的。最好找大银行，例如中国银行，办理存款证明，可信度比较高! 这里有详细解释： ☆服务简介 存款证明业务是指我行为存款人出具证明，证明存款人在前某个时点的存款余额或某个时期的存款发生额，和证明存款人在我行有在以后某个时点前不可动用的存款余额。 ☆服务特色 作为国内最大的商业银行，凭借雄厚的资金实力和卓越的市场信誉，
使您的存款证明更具说服力。 ☆服务渠道 营业网点。 ☆操作指南 1、办理存款证明时，您需出示如下资料：存款凭证(存单、折)、个人身份证件(居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、士兵证、军官证、文职干部证、警官证、军队或武装警-察离休干部荣誉证、军队退休证、文职干部退休证、军事院校学员证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证、外国边民出入境通行证以及其他中国人民银行规定的个人存款实名身份证件等)原件;如委托他人代办的，应同时出示代办人个人身份证件。 2、填写相关资料：《中国工商银行个人存款证明委托书》(委托人填写部分)一式两份，各有关栏目必须填写齐全。 ☆温馨提示 1、存款证明种类包括：(1)出具证明前某个时点的存款余额(只证明昨日及之前余额，不证明当日余额)或某一时期的存款发生额;(2)出具证明时在我行有在以后某个时点前(最长不得超过一年)不可动用的存款余额。请您根据实际需要申请开立相应的存款证明。 2、对于因出国留学需要办理多份存款证明的，对于相同证明内容的同一存款可以出具多份存款证明，但接受人可以相同，也可以不同。 3、对于证明某一时点或某一时期的存款，在累计不超过存款总额的条件下，可根据客户需求出具部分存款证明。
银行存款业务能手个人事迹材料 农发行存款业务营销能手事迹材料 近年来，***同志在支行班子正确领导和部门领导的大力支持下，在同事们的关心与帮助下，紧紧围绕增加农发行效益这个中心，以寻找新的利润增长点为突破口，拓宽思路，扎实努力，吃苦耐劳，拼搏进取，创造性地开展存款业务营销工作，取得明显成效。参加工作**年来，多次被农发行****分行评为“先进工作者“，**年被农发行****分行授予“营销状元“。今年以来，***同志实现单位存款**万元，同业存款**万元。这些业绩的取得，展示了她为农发行事业敬业奉献、尽职尽责的精神，诠释着她对农发行工作的不懈努力和执着追求。 一、注重加强学习，始终爱岗敬业，在工作、学习中，该同志能够认真贯彻党的基本路线方针政策，认真学习法律知识；严格执行农发行银行的体系文件，认真落实国家和农发行的信贷政策，具有强烈的责任感和事业，同时，她能积极主动认真的学习专业知识，提升综合素质，工作态度端正，认真负责，为全面营销工作奠定了良好的基础。该同志工作中任劳任怨，热爱自己的本职工作，能够正确认真的对待每一项工作，工作投入，热心为大家服务，有效利用工作时间，坚守岗位，需要加班完成工作按时加班加点，保证工作能按时完成，实现工作的质量成绩、效益和贡献。同时，
她积极加强与政府部门的联系，经常性地到土地和规划部门走访，注意从单位的源头寻找信息，一旦找到信息就发扬钉子精神，一心一意地靠上去宣传农发行的存款和信贷政策，力所能及地为单位和同行解决实际困难，赢取他们的信任和支持，深受客户的欢迎。 二、坚持统筹兼顾，强化客户管理。客户是银行赖以生存的基础，优质客户造就优质银行。“顾客是上帝“不仅仅是一句口号，而是农发行经营活动的准则。该同志注重统筹兼顾，始终围绕客户开展营销活动。一是忠诚客户管理。在存款方面，通过进行协议帐户管理，使客户享受存款利息的最大化。对忠诚客户，她注重建立台帐，逢客户周年庆贺或法人代表生日，送上温馨的祝贺和精美的礼品。对忠诚客户人性化的管理，密切了银企关系，增进了人际感情，实现了银企双赢。二是潜在客户管理。潜在客户是商业银行潜在的财富。对潜在客户的管理实质上是挖掘与磨合的过程，潜在客户一般分为两类，一类是多头式的，即在多家银行开户，尚未确立主办行；另一类是企业刚成立，发展刚起步，但其发展趋势好，合作空间大。对潜在客户银行要注意观察其资金变化，分析其现金流量，并据此作出判断，对尚未确定主办银行的，该同志积极做好服务工作，以文明的礼仪留住人，以优质的服务吸引人，争取客户选择本行为主办行。对发展势头好的潜在客户，她提前主动介入，抓住机遇营销存款业
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款............................................................. - 2 - 服务简介......................................................... - 3 - 服务特色......................................................... - 3 - 存款利率......................................................... - 3 -二、整存整取............................................................. - 3 - 服务简介......................................................... - 3 - 服务特色......................................................... - 3 - 起点金额与存期................................................... - 4 - 存款利率......................................................... - 4 -三、活期一本通........................................................... - 4 - 服务简介......................................................... - 4 - 功能特点......................................................... - 4 -四、定期一本通........................................................... - 4 - 服务简介......................................................... - 4 - 功能特点......................................................... - 5 -五、人民币零存整取定期存款............................................... - 5 - 服务简介......................................................... - 5 - 起点金额与存期................................................... - 5 - 服务特色......................................................... - 5 -六、人民币整存零取定期存款............................................... - 5 - 服务简介......................................................... - 5 - 起点金额与存期................................................... - 5 - 服务特色......................................................... - 5 - 存款利率......................................................... - 5 -七、人民币存本取息定期存款............................................... - 6 - 服务简介......................................................... - 6 - 起点金额与存期................................................... - 6 - 存款利率......................................................... - 6 - 服务特色......................................................... - 6 -八、人民币定活两便存款................................................... - 6 - 服务简介......................................................... - 6 - 服务特色......................................................... - 6 - 存款利率......................................................... - 7 -九、人民币教育储蓄....................................................... - 7 -
沈阳市（市辖区）年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告2019版
引言 本报告针对沈阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，以数据为基础，通过数据分析为大家展示沈阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，趋势及发展脉络，为大众充分了解沈阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额提供重要参考及指引。 沈阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告对关键因素年末金融机构人民币各项存款余额，年末金融机构住户人民币存款余额等进行了分析和梳理并展开了深入研究。本报告相关知识产权为发布方即我公司天津旷维所有，其他方引用我方报告均需要注明出处。 报告力求做到精准、精细、精确，公正，客观，报告中数据来源于中国国家统计局、相关行业协会等权威部门，并借助统计分析方法科学得出。相信沈阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告能够帮助大众更加跨越向前。
目录 第一节沈阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状 (1) 第二节沈阳市年末金融机构人民币各项存款余额指标分析（均指市辖区） (3) 一、沈阳市年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 二、全国年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 三、沈阳市年末金融机构人民币各项存款余额占全国年末金融机构人民币各项存款余额比 重统计 (3) 四、沈阳市年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (4) 五、沈阳市年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (4) 六、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (5) 七、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (5) 八、沈阳市年末金融机构人民币各项存款余额同全国年末金融机构人民币各项存款余额 （2017-2018）变动对比分析 (6) 第三节沈阳市年末金融机构住户人民币存款余额指标分析（均指市辖区） (7) 一、沈阳市年末金融机构住户人民币存款余额现状统计 (7) 二、全国年末金融机构住户人民币存款余额现状统计分析 (7) 三、沈阳市年末金融机构住户人民币存款余额占全国年末金融机构住户人民币存款余额比 重统计分析 (7)
*** 银行 个人存款证明业务管理暂行规定 第一条为了规范管理，防范风险，促进居民储蓄相关业务的健康发展，根据《储蓄管理条例》等制度，特制定本暂行规定。 第二条本办法所称个人存款证明是指在*** 储蓄部门应申请人，包括境内居民和非居民（含外国人、华侨及港澳台同胞等）申请，为其存于储蓄部门的个人储蓄存款所提供的证明。 第三条符合法律规定的*** 人民币储蓄存单、存折及储蓄卡均可用于办理个人存款证明。已被县以上司法部门冻结止付和已用于质押的储蓄存款以及存款人死亡后，申请人未按司法部门要求办理继承过户手续的储蓄存款，不能办理个人存款证明。 第四条出具个人存款证明业务由储蓄管理部门负责管理。 第五条*** 出具的个人存款证明，用于证明申请人在提出开具存款证明时在*** 存款余额。“ *** 个人存款证明书” 不能流通，不能用于质押，不能挂失，不能代替存单（折、卡）作为取款、转存、续存等凭证。 第六条申请人要求出具个人存款证明可在我行任一储蓄网点提出申请，经办人员应认真审查申请人有效身份证明原件及其在*** 的储蓄存款凭证（包括存单、折、卡）原件等有关资料。 第七条个人存款证明可由申请人以外的其他人（以下称代
理人）代为办理。代理人代为办理个人存款证明或领取存款证明书时，须出具申请人及代理人的有效身份证件原件。 第八条申请人申请个人存款证明金额不得高于其在我行开产存款 账户的累计金额；每份个人存款证明所证明的存款不得超过五笔，无 论金额大小，每份个人存款证明收手续费元第九条客户开具个人存 款证明输入的客户姓名及证件必须与存款持有人一致。 第十条存款证明分为时点和时段证明。时点证明开具日和终止日 期为同一交易日期，帐户金额不冻结，只显示某帐户某一时点存款 情况；时段证明开具日为交易日，终止日期为交易日后某一日期， 根据证明时间段，对帐户进行冻结，冻结期从存款证明开具日到存款 证明有效时段后。 第十一条开具个人存款证明需实行复核控制，到期自动解冻。 第十二条客户在存款证明有效期内想要提前解冻金额，可持原证 明原件、本人有效身份证明、存款凭证申请提前收回。 第十三条存款证明原件丢失，客户可持本人有效身份证明、存 款凭证到原办具网点申请重开。柜员在审核无误的情况下可重新开 具，将重新开立的存款证明留存联与原留存联合并保管。存款证明 只能重开一次。 第十四条个人存款证明书按重要空白凭证管理，开具的个人存款 证明系统自动生成个人存款证明登记簿，按年打印，永久保管。
附件1： 江苏射阳农村商业银行股份有限公司 存款证明业务管理办法 第一章总则 第一条为加强江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）存款证明业务管理，规范业务操作，防范业务风险，根据《储蓄管理条例》等法律法规及有关制度，结合本行实际，制定本办法。 第二条存款证明是指为存款人出具的证明存款人在本行存款情况的书面文书。存款证明分为时点存款证明和时段存款证明。 时点存款证明是指证明存款人某一日在本行存款情况的书面文书。 时段存款证明是指证明存款人某一时段在本行存款情况的书面文书。 第三条本办法适用于人民币存款证明业务。 第二章出具存款证明的对象、条件 第四条出具存款证明的对象为在本行开立账户的个人、企事业单位客户。 第五条开具存款证明应具备以下条件： （一）时点存款证明 在本行存有活期存款、定期存款、定活两便存款、通知存款、协定存款。 （二）时段存款证明 1.在本行存有定期存款（如活期存款必须转为定期存款）； 2.在被证明存款的起止日期内不得提前支取（客户在被证明存款的起止日期内退回存款证明原件除外）； 3.存款证明申请人应与存款人户名一致。 第六条下列存款不得对外出具存款证明： （一）已被县级及以上司法机关冻结止付的存款； （二）已被挂失的存款； （三）存款人死亡，申请人未按法律程序办理继承过户手续的存款。 第三章存款证明办理程序 第七条存款证明由各支行（处）对外出具，由柜员受理、会计主管审批。
第八条申请出具存款证明应提供以下材料。 （一）申请人有效身份证件原件及复印件，由代理人代为办理的，则须同时提供代理人有效身份证件原件、复印件； （二）个人提供本行的储蓄存折（单）、借记卡； （三）企事业单位提供营业执照原件及复印件、存款证实书等； （三）提交江苏射阳农村商业银行存款证明申请书。 第九条经办柜员在收到申请人提交的申请材料后，应认真审核以下要素：（一）有效身份证件原件与复印件是否一致，有效身份证件上姓名与存款人姓名是否一致； （二）通过综合业务处理系统核实存款人名称、存款金额、存款期限是否与申请书上填写的内容一致； （三）确认存款是否属于本办法规定的不得对外出具存款证明的范围； （四）“江苏射阳农村商业银行开立存款证明申请书”中“申请人（签字）”是否经申请人签字认可。 第十条申请存款证明的材料经审核无误后，如系申请开具活期存款时段存款证明的，经办柜员应要求申请人将活期存款转为定期存款，并打印定期存单或开具存款证实书。 第十一条存款证明的审查和审批。 （一）经办柜员在“江苏射阳农村商业银行开立存款证明申请书”的经办柜员处出具意见并签章后，附存款凭证原件及复印件、有效身份证件复印件交会计主管审核。 （二）会计主管对申请书所填的内容与存款凭证原件、身份证件等要素进行审核，签署审批意见后签章。 第十二条存款证明申请经审批后，柜员应在综合业务系统中打印存款证明，加盖业务专用章后一联交客户，存根联由网点留存，统一登记，按编号专夹保管备查。 第十三条存款证明手续办妥后，经办柜员将存款证明交付申请人。并向申请人收取手续费，并出具收费凭证。 第四章存款证明管理
中国建设银行关于下发《关于出具个人存款证明业务管理补充规定》的通知 发文单位：中国建设银行 文号：建总发[2000]2号 发布日期：2000-1-3 执行日期：2000-1-3 生效日期：1900-1-1 建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行： 为进一步扩大我行出具个人存款证明业务范围，促进外币储蓄及相关业务的迅速发展，总行决定在开办为客户个人出具“时点”存款证明业务的基础上，增办出具个人“时段”存款证明业务，并根据《中国建设银行出具个人存款证明业务管理暂行办法》（建总发〔1998〕183号），制定了《关于出具个人存款证明业务管理补充规定》，现印发给你们，请认真遵照执行。各行在执行过程中遇到的问题，请及时反馈总行。 附： 关于出具个人存款证明业务管理补充规定
一、出具个人时段存款证明业务管理规定 （一）个人时段存款证明，是用于证明申请人自向建设银行储蓄网点提出出具存款证明申请日之前某段时间及申请日之后至某一时间段内在我行有一定数额存款的证明。 （二）出具个人时段存款证明业务由各储蓄营业网点受理，分级签发。证明金额在100万元以下人民币，或折合人民币100万元以下的外币（按经办业务当日人民银行公布的外汇牌价折算，下同）个人时段存款证明，可由管辖行主管行长授权储蓄管理部门负责人签发；证明金额在100万元（含100万元）以上人民币，或折合人民币100万元（含100万元）以上的外币个人时段存款证明，由管辖行主管行长负责签发。 （三）储蓄网点接受申请人要求出具时段存款证明申请后，应立即止付申请人的待证明存款，止付期限根据申请人的选择设定，原则上最长不超过二年。存款证明书的有效期即为存款的止付期。管辖行有权签发人签发存款证明时，其存款止付期从储蓄网点接受申请之日开始计算。最终止付日未到，存款不得提前解除止付，在存款止付期日，存款利息的计付方法按国家有关规定执行。
ⅩⅩ银行支行个人存款业务总结汇报材料 年初以来，ⅩⅩ支行认真贯彻落实省、市分行工作会议精神，紧扣“春天行动”主题，强势营销，各项存款再创新高，。至2月25日，各项存款余额达万元，较年初净增万元，仅1月份一个月就净增存款万元，完成一季度计划的%。其中储蓄存款突破元大关，余额达到万元，较年初净增万元，完成季度目标的％，实现了组织资金开门红。 一、加强领导精心策划 年初以来，为了更好的应对金融危机带来的严峻形势，在充分研究市场、研究同业、研究客户的基础上，ⅩⅩ支行根据省市行要求，大力宣传“大行德广伴你成长”的核心理念，积极开展营销活动，落实任务目标，将“春天行动”任务细化分解，下达了支行本部和营业单位两个层面的营销计划，并落实到人头。从行长到每位职工，都确定了不同比例的存款、保险、基金的营销任务；同时落实激励政策，把任务目标与绩效工资挂钩，实行“按劳分配，多劳多得”的原则，严格按照上级行的奖励比例兑现到位，发起存款攻坚，全行群策群力、鼓足干劲，攻坚奋战，抢抓机遇，拼抢市场。各处所认真研究区域经济特点，明确市场定位和存款业务发展目标，上下一心拧成一股绳，狠抓存款各项工作并落实到位，有效助推全行存款的增长。 二、抢抓先机速度制胜 俗话说，好的开头等于成功的一半。ⅩⅩ支行党委以雷厉风行的工作作风，紧抓业务经营不放松。早在去年年底就开始谋划今年“开
门红”工作计划、研究营销策略、制定考核方案，今年年初先后召开了“开门红”工作会、2009年工作会、存款营销协调会、迎新春银企座谈会等等，认真开展“大行德广、伴你成长、春天行动”综合营销活动，做到抢抓先机，确保“五早”：即“早计划、早部署、早行动、早落实、早见效”。抓住两节期间资金回笼旺季，利用外出务工返乡之机，访客户、找信息、抓储源，各网点你追我赶地积极开展首季存款“开门红”劳动竞赛活动，营造出比、学、赶、帮、超的浓厚氛围，促进全行存款的快速增长。 三、推进转型，提升服务 面对同业竞争和市场变化，ⅩⅩ支行树立“客户资源立行”观念，推进服务转型。一是对员工队伍进行优化组合，把一批素质高，能力强的员工调到一线前台工作，对前台柜员进行整合，选派较年轻、服务好的员工担任大堂经理、理财经理和营销经理。春节期间，各位行长亲自前往包片网点担任大堂经理，专门对客户提供业务咨询，受到客户的欢迎。在全行各营业网点抽调精兵强将分别设立理财经理、市场营销经理、大堂经理，加强全行理财业务建设与维护。二是加强网点建设。根据以往农行网点装修陈旧、面积狭小、硬件设施不全等实际情况，按照网点分类、功能分区、客户分层、业务分流的转型要求，对所有网点进行扩建、迁移、重新租赁、装修等全面改造，有效提高网点的经营能力和服务效率，以崭新的网点形象进一步提升对外市场竞争力。三是加强培训提高素质，组织理财经理、市场营销经理、大堂经理参加多次培训，并聘请了绥化市人寿保险公司高级讲师范彬彬
工商银行最近三年存款业务开展情况 1984年1月1日，中国工商银行的正式成立标志着我国国家专业银行体系的最终确立。通过多年来持续努力和稳健发展，中国工商银行已经迈入世界领先大银行行列，成为全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。 从工行的负债结构来看，客户存款是最大的负债，是银行资金的主要来源。近年来，工行通过强化整体联动增强存款市场竞争力，积极拓展新市场新客户，对存款利率实施动态差别化管理。截止至2012年末，客户存款余额为136429.10亿元。 中国工商银行的存款业务主要 有以下几种：活期存款、整存整取、 活期一本通、定期一本通、人民币 零存整取定期存款、人民币整存零 取定期存款、人民币定活两便存款、 人民币教育储蓄、定活通、通知存 款等业务。存款客户可以进行一种 或多种存款业务组合，来满足自己 资金存储的要求。 左图是工行2010~2012年客户 存款结构图，从图中可以看到，工 行最近三年的存款稳步增加，其中， 公司存款与个人存款都在增加，两者占总存款的比重变化不大。工行存款的客户主要来自长江三角洲、环渤海地区等地域。三年来，境外及其他地区的客户存款增加，占存款总额的比重上升。从币种来看，工行存款中外币存款增长迅速，近三年的增长率分别为13.0%、22.0%、31.2%，主要是工行通过提高外汇利率定价能力，进一步提高了外汇业务竞争力，实现了外汇存款的较快增长。 从存款期限来看，定期存款增长较活期存款快，增长率在10%以上，2012年
达到了17.0%，而活期存款的增长率略有下滑，从2010年的16.6%到2011年的8.8%，再到2012年的6.4%。
武汉市（市辖区）年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告2019版
引言 本报告针对武汉市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，以数据为基础，通过数据分析为大家展示武汉市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，趋势及发展脉络，为大众充分了解武汉市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额提供重要参考及指引。 武汉市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告对关键因素年末金融机构人民币各项存款余额，年末金融机构住户人民币存款余额等进行了分析和梳理并展开了深入研究。本报告相关知识产权为发布方即我公司天津旷维所有，其他方引用我方报告均需要注明出处。 报告力求做到精准、精细、精确，公正，客观，报告中数据来源于中国国家统计局、相关行业协会等权威部门，并借助统计分析方法科学得出。相信武汉市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告能够帮助大众更加跨越向前。
目录 第一节武汉市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状 (1) 第二节武汉市年末金融机构人民币各项存款余额指标分析（均指市辖区） (3) 一、武汉市年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 二、全国年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 三、武汉市年末金融机构人民币各项存款余额占全国年末金融机构人民币各项存款余额比 重统计 (3) 四、武汉市年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (4) 五、武汉市年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (4) 六、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (5) 七、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (5) 八、武汉市年末金融机构人民币各项存款余额同全国年末金融机构人民币各项存款余额 （2017-2018）变动对比分析 (6) 第三节武汉市年末金融机构住户人民币存款余额指标分析（均指市辖区） (7) 一、武汉市年末金融机构住户人民币存款余额现状统计 (7) 二、全国年末金融机构住户人民币存款余额现状统计分析 (7) 三、武汉市年末金融机构住户人民币存款余额占全国年末金融机构住户人民币存款余额比 重统计分析 (7)
支行个人存款业务转型工作方案 **支行个人存款业务转型工作方案 在当前日益严峻的经济金融形势下，商业银行更加注 重提升持续发展能力，致力实现中长期经营效益，而个人 业务竞争能力的强弱直接决定着银行机构的生存与发展。 根据我行目前的发展现状，强力推进个人存款工作的转型，实现个人存款日均余额和个人客户全量金融资产规模稳步 增长工作十分必要。**支行根据**分行制定的《**分行个 人存款业务转型工作方案》以及本支行自身的实际情况制 定以下方案。 一、工作目标 在第一季度中，**支行储蓄存款时点余额26044万元，比年初新增955万元，其中425万元为新增存款，530万元为新增表外理财，仅完成计划的17%。在后续的工作中我们**支行要根据市分行要求进一步落实“转变存款增长方式，做实基础客户群”，扎实开展个人客户提升和拓展工作，做大客户全量金融资产和基础客户群体规模，努力提升**支行的基础客户资产规模，实现我行个人存款的持续稳定增长。在增长的基础上努力完成市行下达的二季度任务，储蓄存款新增2900万元，零售贷款新增500万元，无
新增不良贷款，关注保证在市行下达的水平，有效客户和中高端客户按市行要求稳步增长。 二、工作措施 个人存款业务转型工作主要是客户为中心，需要紧紧围绕个人客户群开展，重点在于突出“以客户为中心”和“切实提升客户服务体验度”，做大做实**支行基础客户群，提升基础客户忠诚度，从而实现**支行基础客户群的稳定增长。**支行个人存款业务转型工作打算从以下几个方面开展。 1、厅堂服务 现如今，银行同业竞争越来越激烈，在各银行本身差异越来越小的情况下，优质的服务显得越来越重要，服务是排在第一位的，而厅堂服务又显得格外重要因为每个客户进门来首先接触的就是厅堂服务，只有优质的服务才会让客户觉得满意，觉得放心。**支行根据市分行要求，坚决落实厅堂管理十六条规范，保证厅堂内灯光明亮，布置美观，各种宣传单页办公用品摆放整齐有序，给客户以温暖的感觉。 大堂经理是厅堂管理的第一责任人，不仅要保持厅堂的干净整洁，还要做好厅堂客户服务工作。首先要加强宣传折页的发放，向每一位进门的客户宣传我行最新和近期
胜山支行2014年2月份存款业务分析报告 一、2月份存款基本情况 胜山支行2014年2月末存款总额153535万元，比年初减少13422万元，其中储蓄存款141363万元，比年初减少9830万元；对公存款12172万元，比年初减少3592万元。 储蓄存款部分：活期储蓄42572万元，比年初减少11033万元，增减率为-20.58%；定期储蓄98791万元，比年初增加1202万元，增减率为1.23%。 对公存款部分：对公活期存款8184万元，比年初减少3029万元，增减率为-27.02%；保证金3628万元，比年初减少740万元，增减率为-16.96%。 二、储蓄、对公存款波动特点及原因分析 胜山支行2月份存款中活期储蓄和对公存款下降较大，分别比年初减少11033万元和3592万元，定期储蓄略有上升，比年初增加1202万元，究其原因主要有以下几方面： 1、2013年末因为年终考核需要，临时性存款增加较多，导致年初存款有虚增之嫌。 2、二月份，随着企业开工生产和胜山布料市场对外营业，客户对资金的需求量大幅增加，存款资金开始纷纷投入到生产经营中，导致活期储蓄和对公存款大幅减少。 3、胜山新开一家泰隆银行对外营业，通过一系列存款营销手段对外揽存，从客观上对我行存款的冲击较大。 4、各大国有银行受存款搬家的压力，将存款利率上浮10%到顶，致使合作银行原有的存款利率优势不复存在。 5、互联网货币基金例如余额宝的兴起，一方面使活期储蓄存款流向互联网货币基金，另一方面也加剧了银行间存款竞争。 三、辖内同业各类存款营销手段分析 1、中国银行和农业银行已经将存款利率上浮10%到顶，并通过其在全国各地结算渠道的优势加大存款营销。 2、**银行主要通过高频率的理财产品来吸引客户，另外**银行的理财产品在宣传的年化收益率上高于我行，对客户来说更具诱惑力。 3、泰隆银行利用新开张的时机，在客户存款回馈方面优势较明显，由于客户的比较心理和从众心理，在短期内将对我行存款有较大影响。 4、中信银行在胜山繁华路段布置了自助机具，预测其下一步也将加大对胜山存贷款客户的营销。 四、客户投资余额宝等互联网金融产品的情况分析 余额宝等互联网金融产品目前还主要活跃于思想较开放的年轻人当中，预测其在短期内对我行的存款影响较小，原因有以下几方面：1、农村地区的居民普遍对其缺乏了解。2、由于人们对互联网金融产品使用安全性的担忧，使一部分人对其望而却步。3、胜山布料购销主要以现钞交易为主，现金需求量较大，故银行存款对客户来说是最便捷的选择。
信阳市（市辖区）年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告2019版
引言 本报告针对信阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，以数据为基础，通过数据分析为大家展示信阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状，趋势及发展脉络，为大众充分了解信阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额提供重要参考及指引。 信阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告对关键因素年末金融机构人民币各项存款余额，年末金融机构住户人民币存款余额等进行了分析和梳理并展开了深入研究。本报告相关知识产权为发布方即我公司天津旷维所有，其他方引用我方报告均需要注明出处。 报告力求做到精准、精细、精确，公正，客观，报告中数据来源于中国国家统计局、相关行业协会等权威部门，并借助统计分析方法科学得出。相信信阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额数据解读报告能够帮助大众更加跨越向前。
目录 第一节信阳市年末金融机构存款余额和住户人民币存款余额现状 (1) 第二节信阳市年末金融机构人民币各项存款余额指标分析（均指市辖区） (3) 一、信阳市年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 二、全国年末金融机构人民币各项存款余额现状统计 (3) 三、信阳市年末金融机构人民币各项存款余额占全国年末金融机构人民币各项存款余额比 重统计 (3) 四、信阳市年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (4) 五、信阳市年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (4) 六、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2016-2018）统计分析 (5) 七、全国年末金融机构人民币各项存款余额（2017-2018）变动分析 (5) 八、信阳市年末金融机构人民币各项存款余额同全国年末金融机构人民币各项存款余额 （2017-2018）变动对比分析 (6) 第三节信阳市年末金融机构住户人民币存款余额指标分析（均指市辖区） (7) 一、信阳市年末金融机构住户人民币存款余额现状统计 (7) 二、全国年末金融机构住户人民币存款余额现状统计分析 (7) 三、信阳市年末金融机构住户人民币存款余额占全国年末金融机构住户人民币存款余额比 重统计分析 (7)
中国建设银行的存款业务 活期存款：是指开户时不约定存期，可随时存取、存取金额不限的一种个人存款。 存取款时，实行免填客户凭条，只需口述存取款需求即可。续存时，将现金和存折（卡）交银行经办人员，支取时，将存折（卡）交银行经办人员，大额存取款的，需出示身份证件。其它仍按开户相应步骤办理。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。活期存款起存金额为一元，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。不到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计算到清户前一日止。具体利率标准请见利率表。 定期存款；是在存款开户时约定存期，一次或按期分次（在约定存期内）存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种存款方式。个人定期存款可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。 整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。50元起存，计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以办理到期日自动转存。存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。具体利率标准请见利率表。 零存整取：指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。具体利率标准请见利率表。 整存零取：指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。具体利率标准请见利率表。 存本取息：指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。具体利率标准请见利率表。 定活两便：指您在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。“吉祥存单”系列是为满足您的需求，丰富个人金融服务品种而推出的定活两便储蓄，起存金额为500元，最高限额为10000元。计息比照上述定活两便规定办理。 通知存款：是指您在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款
银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 7 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -