第一章非寿险基础
1.1 风险管理与保险概述
1.1.1风险概述
风险的含义及特征：
风险一般指某种事件发生的不确定性。其特征主要表现为：客观性、损失性、不确定性、风险的可测性性。
风险的构成要素：
包括：风险因素、风险事故和损失三个要素。
风险因素：指引起风险事故或风险事故发生时致使损失增加的原因或条件。风险因素主要包括两类：有形的风险因素和无形的风险因素（道德风险因素和心理风险因素）
风险事故：也称风险事件，是引起损失的事故或事件，是损失的直接原因。
损失：指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。
风险的分类：
根据风险性质分类：纯粹风险（指只有损失机会没有获利可能的风险）和投机风险（指既有损失机会又有获利可能的风险）。一般情况下，保险公司只对纯粹风险承保，而投机风险不可保。
根据风险产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与法律风险。
根据风险损害的对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
根据经济单位分类：个人风险、家庭风险和企业风险。
根据风险涉及的范围分类：基本风险和特定风险。
1.1.2 风险管理
风险管理的概念：
风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是指个经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、风险管理决策等方式，对风险实施有效控制和处理损失的过程。（风险管理的核心是降低损失，即在风险事故发生前防患于未然；风险管理单位是风险管理的主体，一般是经济单位；风险管理的过程是一个科学的决策过程。）
风险管理的目标：
1)损失前的目标：指选择最有效的方法以及减少或避免发生损失，即将损失发生的可能性
和严重程度降到最低。可分为：经济目标（尽可能使风险管理计划成本降低），安全系数目标（将风险控制在可承受的范围内），社会工种责任目标（一个良好的风险管理计划不仅要转嫁自身风险，还要以降低社会损失为目标。）
2)损失后的目标：指在损失发生后，尽可能的将损失程度降到最低，减少物质财富的损失，
尽可能恢复正常的生产生活秩序。包括：生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，社会责任目标。
风险管理的特点：
风险管理的对象具有特殊性（对象是风险），风险管理的范围具有广泛性（风险的复杂性及普遍性），风险管理的原理具有很强的应用性，风险管理具有全面性。
风险管理的常用方法：
1)避免风险：指主动放弃和拒绝实施某项可能引起风险损失的方案，以免遭受损失。具有
很大的消极性，且对于已经存在的风险部适用。
2)损失预防：是指风险损失发生之前又针对性的采取措施，消除或减少可能引起损失的各
种因素。
3)损失抑制：是指在事故发生之时和发生之后为减少损失程度而采取的各项措施。
4)自留风险：是指行为主体自己承担风险损失后果的处理方法。
5)转移风险：是指把可能发生的风险损失通过某种方式转嫁给其他单位的风险管理方法。
包括保险转移和非保险转移。
●避免风险、损失预防、损失抑制都属于损失的控制措施
●风险自留和风险转移都属于风险的融资措施。
风险管理效果评价：
指对风险管理技术的实用性以及收益性进行分析检查、修正和评估。
风险管理的功能：
风险管理可以维持企业生产经营稳定和家庭生活安定，减少社会资源的浪费，有利于社会资源有效地分配和利用。
风险管理与保险：（？试分析风险管理与保险的关系。）
1)风险是两者的共同基础。风险管理与保险均以风险作为研究对象，但两者覆盖的程度不
同。一方面，风险管理通过控制对策处理损失风险，对降低保险成本、积极防灾防损起到了至关重要的作用，保险是风险管理的基本对策；另一方面，保险和风险管理都是以概率论和大数定律等数学原理作为其分析基础和方法的。
2)保险对风险管理的影响。保险是风险管理中传统有效的风险融资手段，是社会化的风险
管理的重要组成部分。
1.1.3 保险概述
保险的定义：
投保人根据河东约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险的基本特征：
①经济性②互助性③法律性④科学性
保险的比较特征：
保险vs 储蓄：①消费者不同②受益期限不同③行为性质不同④消费目的不同（保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失；储蓄的蛀牙目的是获取利息收入。）
保险vs 救济：①提供保障的主体不同（保险保障是商业保险公司提供，救济是社会行为）②保险实行的是有偿的经济保障；救济实行的是无偿的经济帮助③保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系；救济的授受双方无对等义务科研。④保险行为受保险合同的约束；救济事业是根据社会救济政策履行职责⑤保险赔偿以数学计算为基础；救济则大都无准备。
保险的要素：
1)可保风险的存在。可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险一般应具备如
下条件：①必须是纯粹风险，即一旦发生风险事故，只有损失的机会，没有获利的可能。
②大量标的均有遭受损失的可能性。③有导致重大损失的可能。④损失的发生具有分散
性，不能是大多数的保险标的同事遭受损失。⑤必须具有现实的可测性。
2)大量同质风险的集合与分散。
3)保险费率的厘定。保险在实质上已一种特殊商品的交换行为。制定保险商品的价格，及
厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。
4)保险准备金的建立。
5)保险合同的订立。
保险的分类：
①财产保险与人身保险②商业保险与社会保险③原保险与再保险④自愿保险和强制保险
保险的功能：
1)经济补偿功能。保险保障功能具体体现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。
2)资金融通功能。保险人为了自身经营稳定，必须保证保险资金的保值和增值，这就要求
保险人对资金进行有效的运用。
3)社会管理功能。具体体现在：①社会保障管理。商业保险是社会爆炸钩体系的重要组成
部分，在完善社会保障体系方面发挥重要作用②社会风险管理。保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。③社会关系管理。保险介入灾害处理，参与到社会关系的管理之中。
④社会信用管理。保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承
诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。
1.2 非寿险的概念和分类
1.2.1 非寿险基本概念
非寿险概念的界定：
非寿险是指除寿险之外的一切保险业务的总和，包括广义财产报信与短期人身保险业务（主要是短期人身意外伤害保险和短期健康保险）。
非寿险与人寿保险的主要差异：
①基本职能不同；非寿险的基本职能是经济补偿；人寿保险的基本职能是保险金给付。②保险标的不同；非寿险的保险标的是被保险人的财产有关利益，其保险标的的价值一般是可以计算的；而人寿保险的保险标的是被保险人的生命或身体，保险价值难以确定。③保险金额的确定依据不同④保险合同性质不同。非寿险合同几乎都是补偿性合同，而人寿保险多为定额给付合同。⑤保险期限不同。经营技术不同。⑦非寿险一般不具有储蓄性；而人寿保险则具有储蓄的性质。
非寿险的特征：
1)非寿险的保险标的为各种财产物资及有关利益。
2)业务性质是组织经济补偿。
3)经营内容具有复杂性。①投保对象与承保标的复杂。②承保过程与承保技术复杂。③风
险管理复杂。
4)单个保险关系具有不等性。指就单个保险关系二院，交易双方在实际支付的经济价值上
不平等。
1.2.2 非寿险的分类
机动车辆保险：机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所在成的损失。
财产损失保险：承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。
船舶保险：以各种类型的船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时，遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。
工程保险：是指对建造中的建筑工程项目、安装工程项目及工程中使用的额及其设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。
货物运输保险：以运输工程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。
信用保证保险：按照担保对象的不同，可分为信用保险和保证保险。
1.信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是企业用于风险管理
的保险产品。其主要功能是保障企业应收账款的安全。
2.保证保险是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信
用的保险。
责任保险：以被保险人依法应付的民事损失赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的一种保险。
意外伤害保险及健康保险：
1.意外伤害保险：指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意
外事故，知识身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的固定给付保险金的保险。可分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。
2.健康保险：指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人在疾病或意外事故所致伤害是
发生的费用或损失给予补偿的一种保险。按照保险责任可分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。按照给付方式可分为三种，即给付型、报销型、津贴型。
其他特殊风险保险：如农业保险、能源保险以及航天保险、卫星保险等。
1.3 非寿险遵循的基本原则
1.3.1 保险利益原则
保险利益：
指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。财产保险的被保险人在保险事故发生日，对保险标的应当具有保险利益。
保险利益成立的要件：
①合法利益②货币利益③确定的利益（保险利益必须是经济上已经确认或可能实现的利益）非寿险保险利益的主要来源：
①财产所有权②财产据有权③契约规定④相关利益的保险利益来源（如预期利益、信用）⑤责任保险的保险利益来源（过失责任：《民法通则》第壹佰零六条规定“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，气海他人财产、人身的、应当承担民事责任。”；无过失责任：《民法通则》第一百零六条规定，“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。”）
坚持可保利益原则的意义：
①防止道德风险的发生②避免赌博行为的发生③便于衡量损失赔款金额，避免保险纠纷的发生。
1.3.2 最大诚信原则
最大诚信原则的内容：
对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言。
1.告知告知的目的在于是保险人能够正确估计其所承担的危险；
告知的概念：告知包括狭义告知和广义告知。狭义告知仅指投保人在于保险人签订保险合同时，就保险标的的有关事项向保险人进行过口头或书面成熟；广义告知是指报信合同订立时，投保人必须就保险标的的危险状态向保险人进行口头或书面成熟，并在保险合同订立后，当表现标的的危险变更、增加或保险事故发生时及时通知保险人。
告知的内容：在保险合同订立时，要求投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。
告知的形式：无限告知、询问告知
2.保证保证则在于控制危险。
保证的概念：指保险人要求投保人或被保险人保证做或不做某事，或保证某种事态存在或不存在。
保证的形式：明示保证、默示保证（分为确认保证和承诺保证，确认保证是要求投保人或被保险人对过去或投保当事的事实做出如是的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证；承诺保证是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证。）
3.弃权与禁止反言。弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利；禁止反言
是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向北保险人主张这种权利。
1.3.3 近因原则
近因是指促成损失结果的最有效的货其决定作用的原因，而不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。
1.3.4 损失补偿原则
损失补偿原则的定义：损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，足以弥补其因保险事故所造成的经济损失。
损失补偿原则的现值条件：①以实际损失为限②以保险金额为限③以被保险人对标的所具有的保险利益为限④被保险人不能通过补偿而额外获利（向造成损失的第三方追偿、对重复保险进行分摊、赔款扣除残值）
1.比例赔款方式，指按保险财产的保险金额与出险时的实际价值的比例来计算赔偿金额。
不定值保险条件下：赔款金额=损失金额*（保险金额/出险时保险价值）*100%。
定值保险条件下：保险金额等于保险价值。
若发生全损，赔款金额=保险金额=保险价值；
若发生部分损失，赔款金额=保险金额（或保险价值）*（1-损余价值/出险时完好价值）2.第一责任赔款方式，又称为第一危险赔偿方式或第一损失赔款方式。其特点是赔款金额
一般等于损失金额，但是以不超过保险金额为限。即损失金额低于或相当于保险金额时，保险人赔偿全部损失；损失金额高于保险金额时，保险人的赔付金额以保险金额为限。
这种赔偿方式一般是对信誉较好的保护采用。我国家财险一般采用这种方式。
3.限额责任赔偿方式
固定责任赔偿方式：保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额的差额部分给予赔偿。主要用于农业保险。
赔偿金额=保险限额责任- 实际收获量
免赔限额赔款方式：相对免赔（若保险标的的实际损失程度超过规定的免赔限度时，保险人不做任何扣除，按全部损失给予赔款）和绝对免赔（当保险标的的损失超过免赔限额时，保险人只赔偿超过免赔限度的那部分损失）。
1.3.5 代位原则----损失补偿原则的派生原则之一
1.代位求偿原则
代位求偿：保险人在按照报信合同的额规定对保险标的的全部或部分损失赔偿被保险人后，要在其赔偿金额的限度内要求被保险人转让其对造成损失的第三方进行追偿的权利，及转让求偿权。
代位求偿权的适的范围：①仅适用于财产保险合同以及健康保险中的医疗费用保险合同，而不适用人身保险合同。②除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意制造保险事故，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使请求赔偿的权利。
履行代位求偿权的条件：①属于保险责任范围②必须由第三方造成③被保险人要求赔偿
④保险人一般应在支付赔款之后才获得代位求偿权⑤保险人在代位求偿中享有的被保
险人的权益，但不能超过赔付金额⑥被保险人已经第三方取得损失赔偿金的，保险人在赔偿时，应从赔款中相应扣减被保险人已从第三方取得赔偿金额。
保险人取得代位求偿权的方式：一般有两种方式：一是法定方式，即权益的取得无需经任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。保险人的代位追偿权的取得采用法定方式。
2.委付
委付的含义：指保险标的的发生推定全损时投保人或被保险人将保险标的物的全部权益转交给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。
委付必须具备的条件：①委付必须以保险标的的推定全损为条件②委付必须就保险标的的全部提出要求③委付是否成立必须经保险人的承诺④被保险人提出委付不得附带任何条件
3.委付与代位求偿的异同
相同点：都是保险人赔偿后取得被保险人所转让权益的行为。
不同点：在委付过程中，保险人可以获得大于赔偿金额的利益，但必须承担所有权转移的所有权利和义务；在代位求偿中，保险人只能取得相当于赔付给被保险人的金额，并且不承担与财产所有权相关的义务。
1.3.6 分摊原则---损失补偿原则的派生原则之二
重复保险，指投保人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别于两个或两个以上的保险人订立保险合同，且其保险金额的综合超过保险价值的保险。
重复保险的条件：①有两张或两张以上的保单②承保的是同一被保险人（或同一家庭成员）③同一危险造成的损失④承保的是同一标的⑤买张保单都对损失负有赔偿责任。
分摊方式：在我国除合同另有约定外，重复保险依法采用比例责任方式赔偿。
1.4 非寿险合同
1.4.1 非寿险合同及其特征
非寿险合同：我国保险法规定，非寿险合同是以财产及其有关利益作为保险标的的保险合同。非寿险合同的特征：①最大诚信性②双务性③射幸性④补偿性⑤附和性⑥条件性。
1.4.2 非寿险合同的分类
1.按照保障责任分类：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同（除列明的除外不保风
险外，保险人承担其他一切风险责任所造成保险标的损失的保险合同。）
2.按照保障标的分类：特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险
合同。
3.按照标的是否事先约定分为：定值保险合同、不定值保险合同。
1.4.3 非寿险合同的要素
合同的主体：当事人、关系人、辅助人
当事人：保险人、投保人（完全的权利能力和行为能力、具有可保利益、缴费能力）
关系人：被保险人
辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人
合同的客体：保险利益是非寿险合同的客体、保险标的是保险利益的载体
合同的内容：非寿险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文。主要包括如下主要条款类型：基本条款、扩展责任条款、限制责任条款、保证条款、特别说明条款。
基本条款的内容：保险人的名称和住所、投保人、被保险人的名称和住所、保险标的、保险责任和责任明处、保险期间、保险价值、保险金额、保险费及支付办法、投保人、被保险人的义务、保险人履行赔偿责任的条件。
1.4.4 合同的形式
投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单、预约保险合同
1.4.5 非寿险合同的订立
订立非寿险合同应遵循的原则：公平互利原则、协商一致原则、自愿订立原则。
订立非寿险保险合同的程序：要约、承诺。
1.4.6 非寿险合同的成立于生效
1.合同的成立
合同成立的定义：指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方
面的意思表示转化为双方一致的意思表示。
非寿险合同成立的要件：投保人提出保险要求、保险人同意承保、保险人与投保人就合同的条款达成协议。实际上，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思表示一致时即告成立。
2.合同的生效
生效的概念：指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方遵守合同。
非寿险合同成立的要件：当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。
3.合同的无效
非寿险合同的无效是指因法定原因或者约定原因，合同的全部或部分内容部产生法律约束力。
①因具备保险法上的无效原因而无效（超额保险、无保险利益）
②因其他的法定无效原因而无效（内容违反法律、行政法规的强制性规定；违反国家利
益和社会公众利益。）
③因合同当事人约定的原因而无效。
1.4.7 非寿险合同的变更、解除、终止于争议处理
1.合同的变更：
非寿险合同的变更主要包括主体的变更、内容的变更和保险合同效力的变更。
主体变更：非寿险合同主体的变更是指当事人、关系人的变更，包括保险人、投保人、被保险人和受益人的变更。非寿险合同主体的变更大多是由保险标的的所有权转移引起的，因此合同主体的变更实质上是合同的转让。
2.合同的解除
合同解除的含义及条件：非寿险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定形式解除权，提前终止合同效力的法律行为。
合同解除的形式：法定解除和意定解除。
法定解除：指当法律规定的事项出现时，保险合同当事人一方可依法对保险合同形式解除权。
意定解除：又称协议注销终止，是指非寿险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定情况时刻随时注销合同。
3.合同的终止。
保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。包括自然终止和因履约导致终止。
自然终止：指已生效的非寿险合同因发生法定或约定事由到时合同的法律效力当然的不复存在的情况。
因履约导致终止。因非寿险合同得到履行而终止是指在合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了赔偿全部保险金的责任，保险合同即告结束。
按照赔偿金额是否累加，履约终止又可分为以下两种不同的情况：
第一种情况：在保险有效期内，赔款金额不断累加，但达到保险金额时即终止。
第二种情况：在保险有效期内，赔款金额不累加，但某一次的赔款金额达到保险金额，则保险合同终止。如机动车辆保险中。
4.合同的争议处理。
非寿险合同争议产生的原因：
①保险合同时一种非即时结清合同，合同履行需要一个较长的过程，在保险期限内有关
因素会发生较大的变化。
②投保人或被保险人因保险知识的局限常不能准确理解条款。
③双方对危险事故的性质及损失程度的认定存在分歧。
④中介人活动的不规范性。
⑤非寿险合同时一种不等价的有偿合同，双方都希望为自己谋得最大利益。
非寿险合同的解释原则
①文义解释原则。文义解释是按照合同条款通常情况下的含义并结合语境，不超出也不
缩小通用语的含义，前后文应该一致。文义解释是解释保险合同条款最主要的方法。
②意图解释原则。
③有利于合同非起草方的解释原则。该原则只有在合同条款确实意思表达不清，产生歧
义的情况下才可以使用。
④批注优于正文的原则。
5.非寿险合同的争议处理方法：协商解决、调解、仲裁、诉讼。
1.5 非寿险费率与准备金
1.5.1 非寿险费率
非寿险费率的构成：非寿险费率一般有纯费率和附加费率两部分组成。
非寿险费率的厘定原则：①公平性原则②合理性原则③适度性原则④稳定性原则⑤弹性原则非寿险费率的计算方法：
1.5.2 非寿险责任准备金
非寿险责任准备金是保险公司按法律规定为非寿险合同有效期内履行赔偿保险金义务而予以提存的各种资金。
未到期责任准备金：指在准备金评估日为尚未终止的保险责任而提取的准备金，包括保险公司为保险期间在一年以内的保险合同项下尚未到期的保险责任而提取的准备金，以及为保险期间在一年以上的保险合同项下尚未到期的保险责任而企图的长期责任准备金。
“未到期责任准备金的提取，应当采用下列方法之一：（一）二十四分之一法；（二）三百六十五分之一法；（三）对于某些特殊险种，根据其风险分布状况可以采用其他更为谨慎、合理的方法。未到期责任准备金的提取方法一经确定，不得随意更改。”
未决赔款准备金：指保险人在会计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未付的赔款所提存的一种资金准备。包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。
“应当根据险种的风险性质、分布、经营数据等因素采用至少下列两种方法进行谨慎评估提取：（一）链梯法；（二）案均赔款法；（三）准备金进展法；（四）B-F法等其他合适的方法。”“对直接理赔费用准备金，应当采用逐案预估法提取；对间接理赔费用准备金，采用比较合理的比例分摊法提取。”
第二章非寿险市场及其监管
2.1 非寿险市场的需求与供给
2.1.1 非寿险市场需求
1.非寿险市场需求
指全社会在一定时期内购买非寿险商品的货币支付能力，包括非寿险商品的结构需求和总量需求。
非寿险商品的结构需求指各类非寿险商品占非寿险需求总量的比重；非寿险商品的总量需求是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。
有效的非寿险市场需求应该满足撕个方面条件：①有投保意愿，及投保者产生了投保要求；②投保者对保险标的具有可保利益；③投保者必须具有购买能力；④保险公司开办的非寿险险种符合投保人的需要。
2.非寿险市场需求的特殊性
①非寿险产品需求的特殊性：非寿险合同的射幸性，及风向发生与否存在一定的不确定
性，客户对非寿险产品的需求是非渴求的。
②非寿险市场需求的特殊性：需求主体不同，除个人客户之外，一般企业、工厂、建筑
项目等均是非寿险市场需求的主体；受强制保险因素影响，强制保险的实施人为的扩大了保险需求，强制保险的项目和范围以及程度都决定了保险需求的大小。
3.影响非寿险市场需求的主要因素
a)风险因素。风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据。
b)费率因素。保险费率对非寿险市场需求有一定的约束力，两者一般成反方向变化。
c)经济发展水平和国民收入。经济增长是决定非寿险业发展的根本因素。市场经济环
境下，经济规模越大，经济增长越快，非寿险需求就越大。
d)经济体制。计划经济下体制下，非寿险需求极少；而市场经济下，保险需求大。
e)文化传统及消费意识。
f)法律及监管环境。法律及监管环境的变化可极大的影响非寿险市场需求，有利于维
护经济秩序的安全性和稳健性。
g)科技因素。科技的运用会产生新的风险。
2.1.2 非寿险市场的供给
1.非寿险市场供给的含义
非寿险市场供给是指一定时期内，在一定的费率水平上，保险市场上各家产险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
2.影响非寿险市场供给的主要因素
a)利润因素。非寿险经营利润率上升，非寿险供给总量增大。
b)偿付能力。由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业都有最低偿付能力
标准的规定，及保险供给会受到偿付能力的制约。
c)保险技术与管理水平。保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而即使
有市场需求，也难以供给。
d)市场的规范程度。竞争无序的市场会抑制非寿险需求，从而减少非寿险供给；而竞
争有序、行为规范的市场会提高保险市场信誉，刺激非寿险需求，从而扩大非寿险
供给。
e)政府监管。非寿险行业是一个极为特殊的行业，各国都有比对其他行业更严格的监
管，因而，及时保险费率上升，但由于有政府的严格监管，非寿险供给也难以扩大。
2.2 非寿险市场的监管
保险监管是指一个国家的保险监督部门依据现行法律对保险人和报喜那市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权益，以保障保险市场的正常秩序，促进保险业的发展。
2.2.1 保险市场监管的必要性
保险监管之所以具有国家普遍性，主要是由保险业的性质及其经营特点决定的。
1.保险事业的公共性。建立在相互扶持观念基础上的保险业，其公共性质主要体现在经营
具有负债性、保障性和广泛性三大特征上。
a)负债性是指保险公司通过收取保险而建立的保险基金，其中很大一部分是保险公司
未来的准备金。保险准备金是八仙公司对其客户的负债，而不是保险公司的资产。
b)保障性是指保险的额基本职能在于损失补偿或保险金给付，并通过这种补偿或给付
保证社会生产和人民生活在遭受灾害事故造成损失时，能够及时得到恢复和弥补。
c)广泛性是指保险业对整个社会有较大的影响和渗透。
2.保险合同的特殊性。与一般商业合同相比，保险合同的特殊性还在其所具有的附和性和
射幸性。
a)保险合同附和性与保险监管的关系。保险合同的附和性是双方当事人在一种信息不
对称、交易力量不相等的基础上建立保险关系。在这种情况下，政府从保护被保险
人的权益出发，自然要对保险合同的条款、保险费率等内容进行严格审核，以达到
公平合理的目的。
b)保险合同的射幸性与保险监管的关系。非寿险合同时典型的射幸合同，双方当事人
因合同而产生的权利与义务之间不具有等价关系。因此，必须通过政府监管，以确
保保险合同交易的公平合理。
3.保险技术的复杂性。保险继续的复杂性，需要保险监管机关对保单条款和费率水平进行
审核，以保护投保人和被保险人的利益。
2.2.2 非寿险市场监管的必要性
1.非寿险经营特性决定了监管的必要性。
a)非寿险标的均具有特殊性，承保风险的共性规律较少，且不同标的之间可比性较差，
导致非寿险实际运行费率浮动空间过大，违规打折现象突出，市场秩序混乱。有效
的非寿险监管对规避市场恶性竞争、规范市场秩序可以起到积极的促进作用。
b)由于承保标的的特殊性，易发生巨灾损失，很可能因重大灾难的发生而影响到个非
寿险公司的经营稳定性。因此，加强非寿险监管，还有利于对重大风险灾害的分散，
维护非寿险行业经营的稳定性。
2.非寿险市场现状要求必须加强非寿险市场监管。
a)赔款虚假成分较大仍是目前非寿险行业绵连的重大难题。目前非寿险公司的业务、
财务数据不真实问题，虚假批退和吃单埋单、虚假赔案、随意在赔案中列支与该案
无关的查勘费等现象仍然存在。
b)报批报备条款费率执行不严格。
c)非理性、非公开化的恶意竞争在某些领域比较突出，承保项目无法分保时就采取假
分保。这既破坏了公平有序的市场秩序，也为自身经营带来了较大风险隐患。
d)一些非寿险公司均或多或多或少的存在拖赔、惜赔、无理拒赔等违反违规行为。而
理赔质量的好坏，不但会直接影响被保险人的利益，同时也会直接影响保险公司的
信誉和行业形象。
2.2.3 非寿险市场监管的原则与目标
1.监管原则
a)依法原则：保险监督管理机构对非寿险业实施监督管理必须有法律依据，必须在法
定的权限范围内，按照法定的目的、手段，程序和条件作出行政行为，不得越权。
b)公开原则：保险监管机构对非寿险业实施监督管理，相关行政行为的过程或者结果
应该依法公开。
c)公正原则：保险监督机构对非寿险业实施监督管理，必须对个行政相对方平等对待。
此外监管部门对非寿险的监管还应遵循稳健经营、风险预防等原则。
2.监管目标：国家对保险业监管的目标，是指保险监管机构在一定时期内对保险业进行监
督管理所要达到的要求或效果。
a)维护被保险人利益。
b)维护市场秩序，促进非寿险业整体稳定发展。保险业因其特点，比不完全适合自由
竞争的市场机制，这在客观上为保险监管提供了空间。
c)保证保险人的偿付能力。
d)发挥保险业对社会经济发展和和谐社会建设的推动作用。
2.2.4 非寿险市场监管的方式
①公告管理②规范管理③实体管理。
实体管理指国家订立有完善的保险监督管理规划，政府的保险监督管理机构根据法律赋予的权利，对保险市场尤其是对保险企业进行全方位的、权过程的有效监督和管理。我国目前实行的就是这种管理方式。
2.2.5 非寿险市场管理体系
保险业的管理可以分为国家对保险业的管理和保险业的自我。国家对保险业的管理通常称为保险监管，保险业的自我管理通常称为“行业自律”。在整体监管体系上，非寿险市场的监管体系与保险行业的监管体系无实质性差异，均包括保险监管法规、保险监管机构、保险行业自律和保险信用评价四大部分。
①保险监管法规。保险监管法规又称“保险业法”，是指调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利与义务关系的一种法律规范。②保险监管机构③保险行业自律④保险信用评级2.2.6 非寿险市场监管的内容
按照监管对象不同，可分为对保险人的监管和对保险中介人的监管；
从内容上分析，对保险人的监管包括对保险组织、保险经营和保险财务的监管等；对保险中介人的监管一般包括对保险中介人的设立与职业的监管。
1.对非寿险保险组织的监管
a)对非寿险组织形式的监管：我国保险公司的组织形式为国有独资保险公司和股份有
限公司，同时参考国外经验，相互保险公司和保险合作社也被作为保险组织的重要
形式，且不排除除此以外的其他形式。
b)非寿险公司的设立、变更和终止：
2.对非寿险经营的监管
a)非寿险经营的业务范围：禁止兼业、禁止兼营
b)非寿险费率与条款的监管
c)禁止保险人恶性竞争行为
d)规定承保责任限额
3.对非寿险财务的监管
a)对最低偿付能力的监管
b)对非寿险各种保险准备金的监管
c)对资产负债的监管
d)对非寿险资金运用的监管
4.对非寿险中介人的监管
i.对非寿险代理人的执业管理：
①保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理合同，这是执业基本条件
②代理业务活动范围的限制③明确保险代理的原则④禁止滥用代理权。禁止自
己代理、禁止恶意串通⑥接受保险监管
ii.对非寿险保险经纪人的执业管理：
①必须持有《保险经纪人员执业证书》②不得兼营保险代理业务③保险经纪人
应遵循最大诚信、平等、自愿、公平的原则④禁止恶意代理⑤佣金合规⑥独立
承担赔款责任⑦接受保险监管
iii.对非寿险公估人的执业管理：
①从业的合法性②聘用巩固人员的合规性③对业务范围的限制④遵循诚信、公
平、公正原则⑤保守商业秘密⑥公估报告的真实性和要素性⑦依规定收取公估
费⑧独立承担赔款责任⑨接受保险财务和业务的监管
2.2.7 我国非寿险市场监管的历史沿革
？试述近两年我国保险市场监管的主要举措及成效
我国保险监管发展经历了起步、以市场行为监管为主、市场行为监管与偿付能力监管并重等几个主要阶段，并逐步向以偿付能力监管为和兴过渡。针对保险业的发展现实，监管机构将构建“三支柱”与“五道防线”的框架作为我国现代保险监管框架体系。所谓“三支柱”监管框架，即以市场行为、偿付能力、公司治理作为三个支柱；五道防线即以公司内控和治理结构监管为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障。
2003年颁布实施的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，它标志着我国的偿付能力监管方式进入实际运作阶段。
2008年，保监会颁布了《关于实施《保险公司偿付能力管理规定》有关事项的通知》，增加了对非寿险投资型业务的最低资本要求，从而完善了非寿险理财型产品最低资本的监管要求。
2008年12月，保监会下发了《关于实施保险公司分类监管有关事项的通知》，根据保险公司的风险程度，将保险公司分为四类，保监会正式开始了我国监管机构探索分类监管的步伐。
近两年来，行业转变发展方式取得实质性突破。长期、稳健、可持续发展逐步成为全行业的共识。非寿险行业扭转了多年来持续亏损的局面，市场竞争逐步走向规范有序；保险资金运用渠道逐步拓展，保险资产负债管理的空间不断扩大。
但与发达国家成熟的保险监管体系相比，与行业快速发展的形式和日益繁重的监管任务相比，保险监管还有许多差距和不足。一是部分监管干部监管理念不适应；而是保险监管制度体系还不完善。保险监管框架性制度已经基本建立，但具体制度设计还需要加强；三是监管执行力有待提高。
未来我国的保险监管将会继续按照“依法、科学、有效”监管的总体思路，不断提高监管制度建设的科学性和针对性，提高保险监管的执行力和约束力，在做好微观审慎监管的同事加强宏观审慎监管，监管重心将转向对公司治理机构的管理，是监管在保障行业科学发展方面更好的发挥作用。
第三章机动车辆保险
？试分析交强险与商业三者责任保险的关系
1.性质的区别
交强险体现的是公益性，交强险的实施主要是为了保护交通事故中弱势群体，由保险公司承担事故中第三者的部分经济损失。因此，其社会性、互助性色彩较浓。商业汽车第三者责任保险则没有任何强制作用，完全根据车主吱声的需要选择投保。从保险公司角度来看，由于这个险种完全属于商业险种，决定了其必然以营利为主要目的。
2.归责原则的区别：为了体现公益性，交强险包括无责赔付；商业汽车第三者责任保险采
取的是过错责任原则，及保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的责任类赔偿，当投保人在交通事故中不承担责任时，保险公司也就不承担对事故第三人的赔付责任。
3.保障范围的区别：由于交强险具有强烈的公益性，因此其赔付范围几乎涵盖了所有的道
路事故，没有设置免赔率和免赔额。而商业汽车第三者责任保险为了控制风险，设置了较多的免责事项。
4.设计区别。交强险在设计时秉承“不盈利不亏损”的原则，而商业汽车第三者责任保险
作为商业险种，在设计时就以将一定比例的赢利能力考虑在内。
5.保额的区别：交强险的保额统一规定，最高保障限额不可超过12.2万元，且全国执行
统一标准，而商业汽车第三者责任保险则设有若干档次的赔偿限额，且根据车主所在的
不同城市执行不同的费率标准。此外，在交强险保额中，对于不同情况设置了赔付上限，尤其是在财产损失方面的赔付限额较低；而商业汽车第三者责任保险的保额没有区分财产损失与人身伤亡，所有在承保范围内的损失均可以得到保险限度内的赔付。
？汽车保险的主险与附加险有哪些
汽车保险的主险有：第三者责任保险（包括：交强险，商业汽车第三者责任保险）、车辆损失保险、盗抢险和车上人员责任险。
附加险包括：玻璃单独破碎险、不计免赔特约险，自燃损失险、车身划痕损失险、车辆停驶损失险、无过失责任险、新增设备损失险、车载货物掉落责任险等。
？计算题：甲车投保了交强险，同时购买了10万元限额的商业三者险，在保险期间内发生了与其他车辆及行人相撞的交通事故，核定第三者损失如下：对方死亡伤残费20万元，医疗费800元，财产损失600元。
①假设交通管理部分确定驾车付事故责任比例为70%，商业三者险的绝对免赔率为15%，请计算交强险赔款和商业三者责任险赔款。
交强险项下：
死亡伤残赔款=110,000，医疗费赔款=800元，财产损失赔款=600元
商业三者责任险：
死亡伤残赔款=（200,000-110,000）*70%*（1-15%）=53,550
②假设交通管理部分确定甲车在事故中无责，请计算交强险赔款和商业三者责任赔款。
交强险包括无责赔款，其中无责任死亡伤残赔款限额为11,000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元、无责任财产损失赔偿限额为100元。
交强险项下：
死亡伤残赔款=11,000，医疗费赔款=800元，财产损失赔款=100元
商业三者责任险赔款=0，无责不赔。
第四章财产损失保险
？如果确定企业固定资产和流动资产的保险金额
企业财产保险的保险金额时根据被保险财产的性质确定的。
①固定资产。保险金额的确定方法主要有三种：按账目原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险金额；按重置重建价值确定保险金额。保险价值按出险时的重置价值确定。
②流动资产（存货）。保险金额的确定方式由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，保险价值按出险时的账面余额确定。
③帐外财产和代保管财产。保险金额一般由被保险人自行估价或按重置价值确定，保险价值按出险时的重置价值或账面余额确定。
？家庭财产保险的承保范围是什么？
①可保财产。可保财产是保险人提供保险保障的财产，包括被保险人的自有财产、有被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。如：床上用品，家用电器，农具，以收获入库的农副产品等。
②特约财产。特约财产是指被保险人须与保险人特别约定，在保险合同中载明承保的财产。如：实际价值很难确定的金银，珠宝，古书等，必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才能作为保险标的。
③不保财产。不保财产是指保险人不予承保的财产。如货币、票证，账册，技术资料等；日常生活所需的日用消费品：食品，粮食，烟酒，药品，化妆品等；法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产：枪支，弹药等损失发生后无法确定具体价值的财产；处于危险状态下的财产，保险人从风险管理的需要出发，声明不予以承保的财产。
？安装工程保险与建筑工程保险有哪些区别？
工程保险是由火灾保险、财产损失保险、责任保险和意外伤害保险等演变而来的综合性保险，承保奥工程期间内一切意外的财产损失及被保险人对第三者的人身伤害与财产损失所应承担的赔偿责任。在国内，工程保险通常包括与工程施工、建造、安装相关的建造工程保险和安装工程保险。
建筑工程保险承保建筑商在承建建筑物的过程中，对建筑物及其材料可能遭受的损失和对第三者应承担的损害赔款责任。
建筑工程保险的特征：
①保险标的的特殊性。建筑工程保险承保的标的大部分处于露天状态，这样既会受到各
种自然灾害的影响，同时很大程度上也受到一些人为因素。
②承保风险的综合性。建筑工程本身是一个动态的过程，涉及的风险类型比较广泛，因
此，建筑工程保险的风险保障具有综合性。
③被保险人的广泛性。一般涉及业主、承包人、分承包人、技术顾问，其他关系方。为
充分保障所有与工程有直接关系的各方的利益，工程保险常附有交叉责任条款，将上述各方都作为被保险人。
④保险期间具有不确定性。与保险期间有关的概念，如：工期（指施工合同要求的施工
期限），试车期（指设备安装完成后的调试运行期，属于工期的一部分），保证期（指工程的维护保修期，是工期结束后承包人根据承保合同的规定履行维护、保养、缺陷校正等特定义务的期限，不属于工期，但可在建筑工程保险项下加保。）
⑤保险金额的变动性。建筑工程保险的风险金额在保险期间内不断增长，到验收移交时
达到最高水平。
安装工程保险：安装工程保险承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于责任免除以外的原因造成保险财产的物质损失以及在安装工程中造成第三者的人身伤亡或财产损失依法应有被保险人承担的经济赔偿责任。
安装工程保险与建筑工程保险在形式上和内容上基本一致，是承保工程项目的两个相辅相成的险种；而且建筑工程中往往包含一定的安装工程，而安装工程中也包含一定的建筑工程，但两者所承保的风险性质不同，所以也存在一些明显的差别。安装工程保险的特征主要表现在：
①保险人承担的风险在保险期间内基本不变。
②较易遭受人为损失。安装工程保险的保险标的多置于建筑物内，工人、技术人员的技
术水平对安装工程的影响很大；而建筑工程保险的保险标的多处于暴露状态，因此更容易因自然灾害而受损。
③存在试车期风险。安装工程在交接前必须通过试车考核。试车期虽不长，但在试车期
内发生的损失旺旺会占到整个安装工期很大的比例；而建筑工程不存在试车期风险。？如何确定船舶保险的保险金额？
船舶保险的保险金额在确定是要考虑船舶使用年限、新旧程度、船质结构及用途等因素。船龄在3年（含）以内的船舶视为新船，3年以上的船舶视为旧船。
新船的保险价值是重置价值（指市场新船购置价）；旧船的保险价值是实际价值（其新旧长度的市场价值）。保险金额按照保险价值确定，也可以由双方协商确定，但保险金额不得超过保险价值。
？货物运输保险的主要险别有哪些？
水上货物运输保险（国内水上货物运输保险的保险责任分为基本险和综合险）、国内陆上货物运输保险、航空货物运输保险。
第五章责任保险
？简述责任保险的特点与作用
责任保险是以被保险人的民事赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。理论上，责任保险属于财产保险的一种，但它又具有自己的特点，是一种自成体系、没有实体的保险。和一般的财产保险相比，责任风险具有更大的不确定性。
责任风险具有以下特点：发生风险的概率很小，一般企业或组织存在侥幸心理，不愿投保；风险一旦发生，损失往往很大，当事人难以承担；风险无法预测，无法确知总损失的最大金额；即使尽最大的努力也只能减少而不能完全消除责任风险的存在。
责任保险的特征：①健全的法律制度是责任保险产生于发展的基础②责任保险间接补偿受害的第三者③责任保险的赔偿限额须事先约定。
责任保险的作用：①保障受害人的利益②减轻责任方的经济负担。
？试析责任保险与法律的关系
保险的发展离不开经济的发展，而责任保险的产生于发展不仅与社会生产力的发展水平密切相关，更取决于法律法规的日趋完善。健全的法律法规是责任保险得以不断发展的基础。目前世界上责任保险最发达的地方，也是各种民事责任法律最完善、最健全的地方。
？简述责任保险承保的法律责任
责任保险承保的对象主要是致害人依法应承担的对受害人的民事损害赔偿责任，及法律责任。法律责任一般可以分为刑事责任、民事责任和行政责任。责任保险锁承保的法律责任，主要是民事责任，而对于被保险人因责任事故的发生应承担的刑事责任和行政责任不负责任。具体来说责任保险承保的民事责任包括过失责任、绝对责任以及合同责任三种。
过失责任：在法律上，过失责任是指行为人因疏忽或过失而违反法律规定的应尽义务或违背社会公共生活准则造成他人的人身伤亡或财产损失时，对受害应承担的赔偿责任。
绝对责任（无过错责任）：在法律上，绝对责任指不论行为人有没有过失，根据法律规定都必须对他人受到的损失负赔偿责任。绝对责任原则的采用，是为了是公众得到更充分的安全保障。
综上所述，责任保险的承保范围与民法中所规定的民事损失赔偿责任的范围并不完全一致---责任保险一方面剔除故意行为所导致的损失赔偿责任，即将故意行为作为责任免除；另一方面，又超越了民法规定的一般民事损失赔偿的方位，扩展了无过失责任，及只要发生责任事故，无论被被保险人是否有过错，保险公司都负责赔偿。
？如何理解责任保险承保方式的特殊性
与物质损失财产保险不同，责任保险的损失原因、损害后果的确定常常需要一定的时间，特别是是产品责任、职业责任，其保险事故的发生可能要经过几年甚至更长的时间才能被发现。因此，未来明确索赔时效，减少争议，在责任保险中保险人一般采用期内发生式或期内索赔式作为承保方式。
期内发生式：即保险人仅对在保险有效期内发生的责任保险事故所引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。在这种承保方式下，保险人会事先规定一个索赔提出的最晚时间。对在保险有效期内发生的保险事故，而在最晚时间之前提出的索赔，保险人负责赔付。
期内索赔式：期内索赔式是以索赔为基础的承保方式，及保险人仅对在保险有效期内受害人向被保险人提出的有效索赔负责，而不管导致该索赔的事故是否发生在保险的有效期内。
？简答信用保险的定义、种类与特点
1.信用保险的定义：
信用保险：是以货币借贷和商品赊销中债务人（义务人）的信用作为保险标的，以债权人（权利人）为投保人和被保险人，当债务人到期不能履行契约中规定的义务时，由保险人赔偿被保险人（债权人）因此而遭受经济损失的一种。简言之，信用保险是权利人向保险人投保义务人信用的保险。
2.信用保险的特征：
①保险标的及承包风险具有特殊性。信用保险所承保的却是无形物，是被保险人所面临
的信用风险。
②以代位追偿原则为赔偿基础。在信用保险业务中，被保险人的损失应该说都是由特定
的第三者（被保证人）所造成的。因此，只要被保险人提出了索赔要求，保险人都必须以获得向被保证人代位追偿的权利为条件，履行赔偿义务，也就是说，取得代位追偿权，是保险人进行赔付的前提。
③信用保险业务中的第三者及其行为必须事先列明。信用保险的保险事故发生肯定设计
第三者，因此必须在保险合同中列明第三者，并限定保险人所承担的第三者可能造成被保险人利益损失的行为。
④保险利益产生于主合同。信用保险的保险利益产生于主合同所约定的利益，且该利益
受法律的认可和保护。
3.信用保险的类别：
从信用保险的义务内容来看，一般可范围国内信用保险、出口信用保险和投资保险三大类，而每一类又可以分为若干个具体险种。我国目前开发的信用保险业务主要是出口信用保险和投资保险。
出口信用保险：是以出口贸易中的外国买方信用风险为保险标的，承保出口商因买方的商业原因或买方所在国的政治原因使贸易合同不能履行而遭受损失的风险。
国内信用保险：也称为商业信用保险，是保险人为商品赊销活动中卖方的应收账款回收提供的保险。
投资保险：投资保险是以被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失为保险标的的保险，又称为政治风险保险。
？简答信用保险的定义、种类与特点
1.保证保险的定义：
保证保险：是保险人为被保证人（义务人）向权利人提供信用担保的保险。如因被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失，由保险人代替被保证人承担赔偿责任。
2.保证保险的种类：
a)诚实保证保险：又称为忠诚保证保险，保险人承保雇主（被保险人）因其雇员的不
诚实行为而遭受的经济损失。通过保险人所承保的风险包括雇员盗窃、侵占、伪造、
非法挪用、故意误用等行为造成雇主的损失。
b)确实保证保险：承保被保险人（权利人）在其债务人（被保证人）不能履行或不履
行义务时而遭受的经济损失。确实保证保险的标的是被保证人的违约责任。
c)产品质量保证保险：承保被保证人由于其制造或销售的产品质量存在缺陷而造成的
产品本身损失及对权利人所造成的利益损失。
d)个人抵押贷款房屋综合保险：个人抵押贷款房屋综合保险是为用贷款购买房屋的个
人提供还款保证的保险。
3.保证保险的特点
a)保证保险设计三方当事人。一般的保险合同都是双方合同，仅涉及保险人与投保人
（被保险人）两者之间的关系；而保证保险却要设计三个方面：保证人即保险人、权利人即被保险人或受益人、被保证人及义务方。
b)标的是被保证人的信用风险。
c)保证保险属于附属性合同。保险事故发生时，权利人受损，在被保证人不能补偿损
失时，才由保险人代为偿付。所以保证保险属于附属性合同，从属于主合同。
d)本质上是对权利人的担保。
e)赔款具有返还性。在保证保险中，被保险人对保险人代其支付的任何补偿，都有返
还的义务。也就是说，保险人代替被保证人支付给被保险人（权利人）的任何补偿，
依然有权利向被保险人追回。
保证保险业务是建筑在没有损失这一概念基础上的。保险人出借的仅仅是自己的信用。
因此保险人为了能向被保证人收回自己代其支付的款项，通过会要求被向保险人提供可靠的反担保或签订“偿还协议书”后，才予以承保。保证保险的保费实质上和银行的担保费一样，是一种劳务费或手续费。
第七章健康保险和人身意外伤害保险
？简答健康保险的概念与特征
健康保险是以被保险人的身体为保险标的、保证被保险人在保险期间内因疾病或意外事故所导致的医疗费用之处或收入损失获得补偿的一种保险，是为被保险人因健康原因所致的经济损失提供补偿的保险。
健康保险的特征：
①一些险种具有人寿保险的定额给付特征，另一些险种具有财产保险的补偿特征。
②保险期限短。在一个比较短的时期内，人类的疾病发病率、患者的就医习惯、医生的医疗行为、医疗成本才不至于发生较大变化。
③有等待期的规定。健康保险面临的逆向选择和道德风险更为严重，为防止投保人带病投保，保险合同中常规定等待期或者观察期条款。
④适用成本共同分摊原则。健康保险风险的不易控制盒难以预测等特性，在健康保险合同中，往往设置一些限制性条款，如：免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款等。
？健康保险中为何有等待期的规定。
为防止已经患有疾病的被保险人投保，保险合同中常规定等待期或者观察期条款。被保险人在等待期或观察期内因支出的医疗费用或收入损失，保险人不负责任。等待期或观察期结束后，健康保险保单才正式生效。等待期的设定主要有两个目的：一是减少被保险人的逆选择行为，即有意识的带病投保；二是尽量避免在投保前已经患病但没有察觉的人投保，即无意识的带病投保。
？简答健康保险的主要种类及其各自具有的特征
根据保障目的的不同，健康保险可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险；根据虚报方式的额规定，健康保险可分为保证续保的健康保险（指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险人必须按照约定费率和元条款续保承保）和非保证续保的健康保险。
1.疾病保险：指被保险人发生约定疾病时保险人给付保险金的健康保险。具有如下特点：
a)保险金的给付条件只依据疾病诊断结果，不与治疗行为的发生或医疗费用相关。
b)疾病保险的主要产品类型为重大疾病保险；
c)为了防止被保险人带病投保，降低逆选择的风险，疾病保险合同通常设有等待期。
2.医疗保险：指被保险人因意外事故或疾病所需的医疗费用由保险人进行补偿的健康保险。
按照保障责任范畴，医疗保险科分为基本型医疗保险和补充型医疗保险；而按照保险金的给付性质，又可分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。具有如下特点：
a)保险金的给付条件是以医疗行为的发生或医疗费用的支出作为依据，与疾病诊断不
直接相关。
b)风险因素多，经营管理复杂。
3.失能收入损失保险：指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾而丧失劳动能力不能刚
刚那种以致使失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。失能收入损失保险不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。具有
如下特点：
a)保险金额的确定难度很大，只能提供部分补偿。保险人在确定给付的最高赔偿金额
时，通过只考虑其专职收入，往往难以满足被保险人的保障需求。
b)保险金支付的长期性。医疗保险为被保险人提供祝愿期间的费用补偿，通常在出院
后一次性支付；但失能保险多按月支付，且给付时间较长。
c)费率厘定的难度较大。需要考虑货币的时间价值和通货膨胀因素。
d)易发生道德风险。如果失能保险提供的保障程度较高，可能诱使被保险人为获取保
险金而自残，也可能造成被保险人将没有动力重新工作，甚至拖延康复的情况。
e)不易判断被保险人是否持续满足赔付条件，并在被保险人恢复工作能力的情况下及
时终止保险金给付。
4.护理保险：指因年老、疾病或伤残而需要照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康
保险。具有如下特点：
a)长期护理保险是其主要形式。
b)需要制定理赔判别标准表。
c)通常采用均衡费率。
d)通常设有通货膨胀保护条款。
e)通常设置不丧失价值选择权。
f)通常设置可续保条款。
？人身意外伤害保险具有哪些特征
人身意外伤害保险指被保险人在保险期间因遭受意外伤害事故致使其身体蒙受伤害并因此而残废或死亡时，保险人按照保险合同的约定给付保险金的一种人身保险。具有如下特征：①覆盖面广，价格较低②销售方式和销售聚到多样化③纯保障型险种，核保简便④适用近因原则，部分理赔鉴定困难。
？简单人身意外伤害保险的主要种类
1.按承保风险划分，人身意外伤害保险可分为普通人身意外伤害保险和特种人身意外伤害
保险；
普通人身意外伤害保险主要提供两种意外保障，即意外身故给付和意外伤残给付，此外还可以在这两种保障的基础上，增加一些其他的保障，如增加意外烧烫伤保障、意外事故特定保障和意外伤害医疗保障以及意外伤害失能收入津贴等。
特种人身意外伤害保险是指保险人承保在特定时间、特定地点发生或由特定原因导致的人身意外伤害事件。常见的种类有：旅行人身意外伤害保险、境内外人身意外伤害保险、交通工具人身意外伤害保险和建筑工程人身意外伤害保险等。
2.按保险对象划分，人身意外伤害保险可分为个人人身意外伤害保险和团体人身意外伤害
保险；
个人人身意外伤害保险是以个人作为保险对象的人身意外伤害保险。机动车驾乘人员意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、旅客人身意外伤害保险和旅游人身意外伤害保险等。具有如下特点：①保险期间段②投保条件相对宽松③保险费率低，而保障范围大。
团体人身意外伤害保险是以团体为保险对象的人身意外保险。由于人身意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业，所以人身意外伤害保险最适合团体投保。
团体人身意外伤害保险和个人人身意外伤害保险相比，两者在保险责任、给付方式等方面相同，但在保单效力方面有所不同。团体人身意外伤害保险的被保险人一旦脱离投保的团体，保险单即对该被保险人失效，投保单位可以专门为该被保险人办理退保手
续，保险单对其他被保险人仍然有效。
3.按购买时是否填写投保人、被保险人和受益人的信息划分，人身意外伤害保险可分为记
名式人身意外伤害保险和待记名式人身意外伤害保险；
大多数人身意外伤害保险都是记名式的，待记名式人身意外伤害保险主要包括撕票式人身意外伤害保险和注册激活式人身意外伤害保险。
4.按保险期间划分，人身意外伤害保险科分为极短期人身意外伤害保险、一年期人身意外
伤害保险和长期人身意外伤害保险。
第八章非寿险业务管理
？非寿险产品的开发步骤主要包括哪些？
1.市场需求。非寿险公司在进行产品开发时，首先要考虑的是市场需求。市场需求主要来
自两个方面，一方面是保险公司直接得到的国内市场消费者的信息；另一方面是中介间接反馈的市场需求信息。
2.外部限制条件。除了市场需求，保险公司在进行产品设计时还要考虑外部限制条件，比
如说监管要求。
？非寿险公司为了控制在承保过程中可能出现的风险应该在哪些方面加强管理
承保是非寿险公司业务经营活动中一个重要的环节，承保的质量直接影响保险公司的经营效益。由于非寿险产品的风险中保险风险占有较大比重，需要有经验的承保人员根据公司的承保能力和偿付能力，对保险标的和风险进行识别，作出接受或者拒保的决定。从而实现保险公司的而稳定经营和赢利。
1.选择可保风险，保证保险公司稳定经营。一方面把不可保风险和低质量的投保标的拒绝
于承保范围之外；另一方面是保险公司承保的业务与其承保能力相适应，保证保险公司的稳定经营。
2.注意承保控制，避免道德风险。承保控制的措施包括适当控制保险金额，规定一定的免
赔额，规定被保险人自己承担一部分损失，限定责任范围，控制承保风险，实行无赔款优待、多赔款加费政策等。
3.既要保证业务规模，又要保证业务品质；既要保费合理，又要保证未来履行合同义务。？非寿险公司的理赔原则是什么？理赔的程序包括哪些？
非寿险理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人的财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其他保险事故出现时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或者给付责任的行为，是直接体现保险只能和履行保险责任的工作。
理赔原则一般包括如下：
1.重合同，守信用。保险人在理赔时一定要以“重合同，守信用”作为首要原则，尽力提
高社会公众的评价，为保险公司的长远发展创造条件。
2.尊重事实，事实就是。要求保险公司的理赔人员在分析案情、处理赔付案件时，要本着
“尊重事实、实事求是”的原则，一切从事实和证据出发，事实求是的进行赔案处理。
一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同从实理赔。
3.主动、迅速、准确、合理。这是对非寿险公司理赔工作的基本要求，也是按保险合同的
规定处理各种赔款的准则，其目的是要让被保险人感觉到保的放心，赔的心服。
理赔的一般流程：
①损失立案②查勘定损③审核保险责任④疑难赔案调查⑤核算损失程度和赔款理算⑥核赔⑦结案⑧支付赔款⑨行使代位追偿权
第九章非寿险业务的风险管理
？非寿险公司在日常经营活动中面临的风险主要有哪些？
非寿险公司面临的风险主要包括保险风险、市场风险、信用风险和操作风险。
1.保险风险是指由于对死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正确导致产品定价错误
或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。对非寿险公司来说，保险风险主要是指由于非寿险公司承保业务中对赔付率判断不足而带来的风险，从产生的原因来看，主要来源于承保和理赔两个环节。其中，承保环节的风险主要来自信息不对称和市场竞争两个方面；理赔环节是指由于内外部的原因，导致理赔成本高于保险公司定价预期，从而给保险公司带来损失，包括巨灾风险。
2.市场风险是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格等市场价格的不利变动而造成的损
失，以及由于重大危机造成业务收入无法弥补费用的可能性。就保险公司而言，由于市场利率以及其他因素影响，导致投资收益不能达到预期，或者发生贬值，是公司的利润受到负面的风险及时市场风险。
3.信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行合同义务，后者信用状况的不利变动而
造成损失的可能性。非寿险公司面临的信用风险主要来自两个方面：一方面来自于逾期的应收保费，另一方面来自保险公司资金运用时由于借款者的违约而发生的风险。此外保险公司所面临的信用风险还包括由于再保险安排不当，因再保险人的信用问题而使再保险赔款无法顺利摊回的风险。
4.操作风险指由于保险公司的操作流程不完善、人为过错和信息系统故障等原因导致损失
的可能性。具体指保险供公司在经营过程中由于不完善的或有问题的内部流程、人员、系统或外部事件而导致损失的风险，主要体现在资金运用、核保核赔、内控流程以及法律法规等方面。操作风险绝大多数与保险公司内部的重大违纪行为和严重失职行为有关。？非寿险公司风险管理的方法主要有哪些？
1.保险风险的管理。①调整产品结构，避免价格竞争，保险定价留足利润空间。②建立可
续的核保规则。③以法治“诈”，降低理赔风险。④防范巨灾风险
2.市场风险的管理。保险人应合理安排投资组合，降低资金运作风险，提高投资效益，努
力使保险资金的投资实现安全性、流动性和收益性的有机统一。
3.信用风险的管理。对于投资过程中可能遇到的信用风险，保险公司通过投资对象的多样
化来分散信用风险；对于再保险人不能顺利摊回的信用风险，保险公司可以在事先加以防范，谨慎选择再保险人，加以规避；而对于逾期的应收保费带来的信用风险，非寿险公司应在以下三个方面加强管理：①解决好应收保费到底是否应收的问题②解决好权责发生制的会计统计问题③解决好保险公司内部的管理问题。
4.操作风险的管理。①在公司内部树立强烈的风险意识②细分管理流程③协作的内部关系
④良好的职业操守。
？非寿险公司风险偿付能力管理包括哪些内容。
保险公司偿付能力管理体系包括：资产管理；负债管理；资产负债管理；资本管理。
1.资产风险管理
a)加强对承保、再保、理赔、投资、融资等环节资金流动的监控。
b)建立有效的资金运用管理机制，建立决策、操作、托管、考核相互分离和相互牵制
的投资管理体制。
c)加强对子公司、合营企业及联营企业的股权管理、风险管理和内部关联交易管理，
监测集团内部风险转移和传递情况。
d)加强对固定资产等实物资产的管理，建立有效的资产隔离和授权制度。
e)建立信用风险管理制度和机制，加强对债券投资、应收分保准备金等信用风险较集
中的资产的管理。
2.负债风险管理
a)明确定价、销售、核保、核赔、再保等关键环节的控制程序，降低承保风险。
中国文化要略笔记之三 第三章历史发展 1.（元谋猿人）是我国境内最早活动的人类。 2.（北京猿人）已经大量使用石器并且懂得人工取火。 3. 从（新石器时代）时代开始，中国迈进了文明的门槛，开始了自己的文明史。特点是：使用石器到发明制造陶器和铜器；渔猎发展到农业；由氏族分化为家庭；由公有财产分离出私有财产；由氏族社会进入阶级社会。 4. 最能反映母系氏族文化的是（仰韶文化），又称（彩陶文化），最早发现于（河南省渑池县仰韶村）； 5. 最能反映父系氏族文化的是（黄河流域文化和长江流域文化），又称（黑陶文化），最具有代表性的是（龙山文化） 6. 关于古代文明起源的四大区域以及各自的代表文化以及具体地点： （1）黄河流域文化区：是中国文明起源的主要区域。仰韶文化、龙山文化 （2）长江流域文化区：河姆渡文化、三峡文化 （3）珠江流域文化区：百越文化 （4）辽河、内蒙古地区文化区（北方和东北草原文化区）：红山文化 7. 三皇五帝： 三皇：（伏羲）时代已经进入血缘群婚时代， （神农）时代已经母系氏族社会的后期。 （黄帝）是中国的人文始祖。 五帝：少昊、颛顼（zhuān xū）、帝喾（kù）、尧、舜 8. 三王：禹、汤武王、周武王 9. 中国人远祖的大体分类： (1) 西方的华夏集团； (2) 东方的东夷集团； (3) 南方的苗蛮集团。 10.（夏代）已经出现了青铜器。 11. 夏代在每个州设立的地方官称为（牧）。 12.（司母戊鼎）代表了商代青铜器制作的最高水平。 13. 卜辞：即殷墟甲骨文，这些刻在龟甲兽骨上的文字，都是商代王室占卜的记录，因而也称“卜辞”。 14. 从（西周共和元年）即公元前（841年）开始，中国历史有了准确的纪年。 15. 西周通过实行（封建制）来维系其政治统治，与之相辅的是（宗法制）。 16. 西周农业生产已有了（百谷）之称。 17. 春秋五霸：齐桓公、晋文公、楚庄王、吴王阖闾、越王勾践 另说：齐桓公、晋文公、楚庄王、秦穆公、宋襄公（有渴望，无实绩） 18. 战国七雄：齐、楚、燕、韩、赵、魏、秦 19. 秦王嬴政建立（皇帝）制度，以自己为始皇帝。 20. 魏蜀吴三国的建立者和都城。 魏：曹丕，以洛阳为都； 蜀：刘备，以成都为都； 吴：孙权，以建业为都。 21. 五胡：匈奴、鲜卑、羯、氐、羌 22. “草木皆兵”出自（淝水之战）战争。
博物馆基础知识 博物馆的定义 （哥本哈根11届国际博物馆协会会议）：博物馆是一个不追求营利、为社会和社会发展服务的公开永久性机构。它把收集、保存、研究有关人类及其环境见证物当做自己的基本职责，以便展出、公诸于众，提供学习、教育、欣赏的机会 海牙16届博协会议：博物馆是为社会及其发展服务的非盈利的永久机构，并向大众开放。它为研究、教育、欣赏之目的的征集、保护、研究、传播并展示人类及人类环境的见证物。 博物馆特征： 1 实物性（物的收集和保存；物的研究；物的利用） 2 直观性 3 广博性 博物馆的功能 基本功能——收藏、教育、研究 欧美“3E”功能——教育国民、提供娱乐、充实人生 我国博物馆的基本任务：适应社会主义现代化建设的需求，收集保藏文物和标本，进行科学研究，举办各种陈列展览，提高整个中华民族的思想道德素质和科学文化素质，促进社会主义精神文明建设，为社会主义现代化建设服务。 博物馆在我国现代化建设中的作用 1、收集、保藏文物、标本和其它实物资料； 2、传播科学文化知识，提高公民科学文化素质； 3、思想品德教育； 4、科学研究； 5、丰富人民群众文化生活。 博物馆学的研究对象：保存、研究和利用自然标本和人类文化遗存，以进行社会教育的理论和实践，包括博物馆事业的发生、发展的历史及其与社会的关系，也包括博物馆社会功能的演进、内部机制的运营和相互作用的规律。 博物馆学： 《中国大百科全书》：博物馆学是研究博物馆的性质、特征、社会功能、实现方式、组织管理和博物馆事业发展规律的科学。 国际博协（ICOM）：博物馆学是一种对博物馆的历史和背景、博物馆在社会中的作用，博物馆的研究、保护、教育和组织，博物馆与自然环境的关系以及对不同博物馆进行分类的研究。
中国文化概论 绪论 一、填空题 1、人类文化发展过程中呈现的某种外部状态和联系，通常称为（文化现象） 2、与英文Culture对译的汉语是(文化) 3．“凡武之兴，为不服也；文化不改，然后加诛”出自(《说苑?指武》) 4. 人类文化发展过程中呈现出的某种外部状态和联系是（文化现象） 5、中国文化属于（国别文化、多民族构成的共同体文化、东方文化） 6、广义文化：是人类在长期的历史发展中共同创造、并赖以生存的物质与精神存在的总和。 7、当一种现象以同样的形式反复出现时，其中就含有规律性，成为某一时期、某一国家文化发展中带有典型和标志作用的事情，这些现象称为(文化事象) 8、中国文化又称(中华文化、华夏文化、炎黄文化)) 9、文化传统除了延续性的特点外，还具有（稳定性） 10、中国文化属于（国别文化、多民族构成的共同体文化、东方文化） 11、贯穿于民族和国家各个历史阶段的各类文化的核心精神被称为（文化传统） 12．学界把一些不属于狭义文化的事物中所具有的人文特性称为(文化内涵) 二、名词解释 1、文化思潮：某种文化观念及与之相关的文化事象，在某一特定时期，在一定背景下，对社会产生广泛影响，为多数人所赞同和奉行，其形成的潮流是文化思潮。 2、狭义文化：狭义文化又称人文文化，是某一社会集团（民族或阶级）在长期历史的发展中经传承累积而自然凝聚的共有的人文精神及其物质体现总体系。 3、文化内涵：不属于侠义文化的事物中所具有的人文特征，成为事物的文化内涵。 4、文化政策：指定一定的时代，一定的社会条件下，行政机构对文化领域的问题所颁布的相关规定和对策原则。 5、中国传统文化：以中国文化为源头、中国境内各民族共同创造的、长期历史发展所积淀的文化。 6、.狭义文化：是某一社会集体（民族或阶层）在长期历史发展中经传承累计而自然凝聚的共有的人文精神及其物质体现总体体系。 7、广义文化：广义文化是人类在长期的历史发展中共同创造并赖以生存的物质与精神存在的总和。 8、文化事象：当一种现象以同样的形式反复出现时，其中就含有规律性，成为某一历史时期，某一国家(民族或地域)文化发展中带有典型和标志作用的事情，这些现象成为文化事象。 9、文化观念：一个时期某一阶层或某一行业的人群对文化问题所持的态度和看法。或在某一文化事象里所表现的意识形态，称作文化观念。 10、文化政策：指一定时代，一定的社会条件下，行政机构对文化领域的问题所颁布的相关规定和对策原则。 11、中国传统文化：是以中华文化为源头，中国境内各民族共同创造的，长期历史发展所积淀的文化。12．民族文化: 不同的民族有自己不同于其他民族的文化，文化的差异与特色是划分民族的标志之一。每一个民族都有自己独立的文化，每个民族的文化都有自己发展的历史。“由于历史发展条件和文化本身的结构、功能等方面的特点，不同民族的文化在发展中，在这一或那一历史时期，相对而言，有比较昌盛、发达、普及的；也有昌盛、发达、普及的程度稍差一些的。但是每一个民族的文化都不会因此而丧失其鲜明的民族特色、地域特色。 三、简答题 1、文化被划分成哪两个层次?两个层次的区别是什么? 答：①上层文化和底层文化。②上层文化指宫廷文化与上层文人所创造、拥有的文化；底层文化指民间文化，即不依赖于统治阶级的广大人民及其精英人物所创造、拥有的文化。 第一章
投资学读书笔记与感悟本杰明?格雷厄姆，其金融分析学说和思想在投资领域产生了极为巨大的震动，影响了几乎三代的投资者，享有“华尔街教父”的美誉；沃伦?巴菲特，世界着名天才投资者，被称为“股神”，福布斯排行榜上名列前茅的世界级大富翁。还有马里奥?加比例，格伦?格林伯格……通过这本书，我又接触并了解到了更多投资学领域的着名人士，读到了很多令人印象深刻的忠告，建议和方法。下面是我的一些摘抄和感想。 价值投资者永恒不变的原则是——只投资于市场价格远低于内在价值的资产。价值投资理论的要诀：价格低于价值，并能够获得足够的安全边际，价值投资者就该买入该证券。通俗的说就是在安全的情况下，低买高卖。真正的价值投资者对投资对象的经济价值毫不关心，而是将精力集中于交易数据，即证券价格的波动性以及交易量，以此来研究预测证券未来价格走势。你必须知道自己有何学识，并要能够区分一般的能力和与生俱来的理解力。通俗的说就是要充分的了解自己，寻找一个准确的定位，这样才能理性投资，理性做事，不至于在超越能力范围之外的事情上遭遇失败。谨记债券市场上的名言——“不要与历史记录抗争””趋势是你的朋友”“卖掉跑输的马，让跑赢的马继续参赛”，看似简单的话语蕴藏着深刻的道理，或许每个人都能理解，但是每个人都能做到吗？不会的，如果是这样的话，巴菲特可能不会脱颖而出，也就是个普通人。秉持稳健投资和集中投资的理念，保住资本永远是第一位的，
这是像巴菲特一样谨慎的投资者投资市场的基础，是所有投资策略的基石。然而，保住资本额并不意味着咋投资市场上畏首畏脚，而应该积极展开管理风险，就是说要学会多方向投资，预测风险等等。充分了解股票投资，不了解股票市场就像是打一场没有把握的战争一样，最终的结果只会一败涂地，包括股票的概念，股票的发行，股票的交易，股票的种类，构成……做好投资前的准备工作，不管在哪个阶段，都尽量保持心平气和的投资态度，不然不仅得不偿失，还会影响下一步的正常投资。从新闻上看到了股民的种种反应，总觉得良好的心态太重要了，毕竟这是投资，有风险，作为普通的投资者尽量调整心态，期望值不要太高。追求简单，避免复杂：这是巴菲特给投资者的一个建议，也是他自己百试不爽的投资方式，其实理解起来也很简单，作为普通投资者，只要在法律允许的范围内把握好两件事：投资什么，什么时候投资。就像前面说的低买高卖一样。 放长线钓大鱼。投资者应该相信，即使是小钱，只要看准好公司，长期投资也可以发大财，就是说对于投资者来说，分析的要尽量透彻，然后就是买入等待，“短线而言，股票市场投票机，人气旺的股票走高。但是，长线来看，股票市场是体重计，本只好的股票永远不会寂寞”。“如果你不愿意持有一家股票十年，那就不要考虑拥有他十分钟“，这是巴菲特对于持股事件长短的形象说明，他善于长期持股，但是，很显然，前提是已经分析出这是优质股票。看了关于巴菲特等人的投资学着作后，才真正把他们当作风云人
中国博物馆学知识竞赛 博物馆学结构是指博物馆学分支学科的区分、内容、周界和相互关系。那么大家对博物馆学的竞赛感兴趣吗?下面由为你整理的中国博物馆学知识竞赛相关资料，希望能帮到你。 1、什么叫博物馆学? 博物馆学是研究博物馆的性质、特征、社会功能、实现方法、组织管理和博物馆事业发展规律的科学。 2、博物馆学的研究对象是什么? 博物馆学的研究对象是保存、研究和利用自然标本与人类文化遗存，以进行社会教育的理论和实践，包括博物馆事业发生、发展的历史及其与社会的关系，也包括博物馆社会功能的演进、内部机制的运营和相互作用的规律。 3、为什么说博物馆学是一门社会科学? 博物馆作为客观存在的社会现象，人是博物馆活动的主体，博物馆活动和博物馆的发展是受社会制约的，博物馆的任务主要是为精神文明建设服务的，属于上层建筑的范畴，是社会科学研究的领域。它所运用的知识范围，虽然也包括或涉及自然科学学科的知识，但主要还是教育学、心理学、社会学以及管理学等社会科学，其方法论也主要采用社会科学的一般研究方法。因此，一般认为博物馆学是一门社会科学。
4、博物馆学的主要研究内容是什么? 主要有两个方面：一是研究博物馆藏品、陈列、观众以及各项工作及相互关系，博物馆事业建设各个方面以及各级各类博物馆之间的关系等;二是研究博物馆与社会公众、以及社会经济、政治、文化教育、科学技术发展的关系。 5、怎样才能形成比较完整的博物馆学体系? 只有既从博物馆的内部联系，又从博物馆的外部联系;既从博物馆的历史演进，又从其未来的发展趋向，全面地历史地探讨其客观规律，才能形成比较完整的博物馆学体系。 6、博物馆学有哪些分支学科? (1)、理论博物馆学;(2)、博物馆方法学;(3)、博物馆管理学;(4)、历史博物馆学;(5)、普通博物馆学;(6)、专门博物馆学。 7、何谓理论博物馆学? 主要探讨博物馆的基本性质、社会功能和特点以及博物馆与社会发展及政治、经济和文化的关系。其中又可以分为：(1)、博物馆学基础理论。这包括博物馆学研究对象、内容、学科性质及其与相关学科的关系;博物馆学结构体系;博物馆学方法论;博物馆学说史;(2)、博物馆基本理论研究。这包括博物馆特征、社会职能;博物馆的社会条件及其未来的发展。 中国博物馆学知识竞赛二8、何谓博物馆方法学? 研究博物馆藏品的征集、鉴定、分类编目、保管、修复;陈列展览的设计、组织;对观众的服务、教育等工作原则和方法。它们分别
自考“中国文化概论”笔记（9） 第六章中国的语言文字文化 第一节语言文字及其特征 语言文字的文化特征：语言文字既是重要的文化事象，又是文化的载体。 现代中国境内使用的语言种类至少有80多种。 语系：语系是有共同来源的诸语言的总称，语系之下依据语言的亲疏程度再细分为语族、语群、语支、语言、方言、土语等不同层次。 中国境内的语言可归属五大语系：汉藏语系、阿尔泰语系、南亚语系、南岛语系和印欧语系。 现代汉语七大方言：北方话、吴语、赣语、客家话、湘语、闽语、粤语。 我国多民族的语言文字政策：中国的民族语文政策的基本点是坚持语文平等，即宪法中规定的“各民族都有使用和发展自己的语言文字的自由”。 汉语在世界语言中的地位：在世界的各种语言中，汉语使用的人口最多，约占世界人口的五分之一，因此汉语是联合国指定的七种工作语言之一。 汉语的特点：（1）汉语没有词的形态变化，靠词序和虚词表示语法关系；（2）汉语是有声调的语言，声调是汉语构词的一种手段；（3）从音义对应的角度来看，汉语的特点是一个音节对应多个词（语素）。 汉字的特点：（1）就汉字的表意方式说，汉字属于表意文字；（2）就汉字记录汉语的单位而言，汉字是语素-音节文字；（3）就形体的特点而言，汉字是在一个二维平面上构形的。 主要的汉字造字方法：汉字在造字之初，以象形、指事、会意为手段，后来随着汉语词汇的扩大，逐渐发展出形声的造字方法。 汉字的几个主要发展阶段：汉字形体先后经历了甲骨文、金文、小篆、隶书、楷书等字体的变化。 对汉语共同语的不同叫法： （1）存在方言的同时，也一直存在着共同语，汉语共同语一直以北方方言为基础的。共同语的书面语一直以先秦作品为典范。 （2）春秋时代，共同语被称为“雅言”；汉代把共同语称为“通语”；元代称为“天下通语”；明清称为“官话”；辛亥革命以后称为“国语”；现在称为“普通话”。 “域外方言”：朝鲜语、日本语、越南语这三种语言，曾受汉语的极大影响，以至有“域外方言”之称。 朝鲜、日本、越南仿照汉字创造的文字：日本借用汉字作为音符，书写日语，形成了日语音节字母；朝鲜创制了谚文；越南创造了字喃。 汉语汉字对中华文化的贡献：汉语文字为各民族语言和文化的发展作出了贡献。在中华民族大一统的进程中，汉语一直发挥着统一工具的作用。对中华文化的统一和中华民族的凝聚力的形成都起至关重要的作用。 第二节中国传统的语言文字观念与制度
《代理问题与企业理论》读书笔记 碎碎片片 文章题目：代理问题与企业理论（Agency Problems and the Theory of the Firm） 作者：尤金·法玛（Eugene F.Fama） 尤金·法玛教授可以称得上是金融经济学领域的思想家。法玛教授1939年2月14日出生于美国马萨储塞州波士顿，是意大利裔移民的第三代。1960年毕业于马萨储塞州Tufts大学，主修法文，获得学士学位，这就是一个看起来不像是日后会成为财金学界大师的开始。1960－1963年在芝加哥大学商学院研究生院攻读MBA，1963年开始攻读博士学位，1964年获得博士学位，其博士论文为“股票市场价格走势”。1995年，比利时鲁文大学授予法玛荣誉博士学位。尤金·法玛在就读Tufts大学与芝加哥大学时参加了诸多的学术团体。 法玛教授的研究兴趣十分广泛，包括投资学理论与经验分析、资本市场中的价格形成、公司财务、组织形式生存的经济学。他在经济学科的若干领域都作出了重要的贡献，在金融学独立为一个学科以及成为经济学中一个独立领域的进程中，是当之无愧的先驱。 出处：本文原载于[美]《政治经济学杂志》第88卷第2期（1980年），第288-307页。 一、写作动机 长期以来，经济学家们一直关注着企业中的决策是由非股东的管理者的行为而产生的激励问题，导致企业“行为”理论和“管理”理论的发展。但这些理论舍弃了古典的企业模型——经营企业仅仅是为了利润最大化的企业所有者与管理者是统一的，而赞成集中研究控制企业但不拥有企业并与古典的“经济人”相去甚远的管理者的动力问题。代表有，鲍莫尔（1959）、西蒙（1959）、西尔特和马奇（1963）以及威廉姆森（1964）。 最近，经济学文献倾向于舍弃古典的企业模型但接受古典的经济行为形式，企业被认为是生产要素间的一系列契约，每一种要素为其自我利益所驱使。因此，强调在组织中通过契约来界定产权的重要性。代表有，阿尔奇安和德姆塞茨（1972）与詹森和梅克林（1976）。 作者认为，阿尔奇安和德姆塞斯，詹森和梅克林的见解——将企业看作是生产要素间的一系列契约——是远远不够的。在古典理论中，代理者是企业的化身，既是管理者又是剩余风险的承受者。但，这种见解不能解释，现代大公司里企业的控制权和证券所有权是分离的。 二、主要观点 在企业是“一系列契约”的观点中，证券所有权和控制权的分离可以解释为经济组织的有效形式。作者放弃了公司在任何意义上都是所有者的假定，并把企业家的概念搁在一边。取而代之的是，将管理与承担风险两种职能归给企业家，而着两种职能在将企业称为是一系列契约时，自然被作为分离的要素来处理。企业为来自其他企业的竞争所约束，被迫改进有效监督整个队伍及其个别成员业绩的手段。另外，企业的个体参与者，尤其是企业管理者，在企业内外部都要正确面对市场为他们的服务所提供的准则和机会。 三、分析框架 1、企业所有权概念的不相干性 管理是一种有特殊作用的劳动——协调投入活动和贯彻投入要素间达成的契约，都有“决策”的特性。风险承担者的作用，即接受不确定性和在每一个生产期结束时总收益与总成本间可能为负的结果。通常，风险承担者通过事先提供财富来保证契约的业绩。以这种方法，承担风险的职能和资本与技术的所有权就被结合起来。然而，资本所有权不应与企业所有权混为一谈。因此，理解控制企业决策并不必然是证券持有者的天职第一步是，消除企业由证劵持有者拥有的这一根深蒂固的观念。第二步，摒弃企业家这一角色的观念。 2、管理和承受风险：更仔细的考察
汉语国际教育考研笔记 中国文化要略 第十一章科技成就 二、名词解释 1．七曜：指日、月和金、木、水、火、土五大行星。日起日落为一天；月缺月圆为一月；日、月周而复始为一年；金、木、水、火、土则是人们实际观测到的五颗行星。“金星”古称“明星”，又称“太白”，黎明见于东方，俗称“启明”，黄昏见于西方，称作“长庚”。“木星”古称“岁星”，也简称为“岁”，古人认为木星十二年绕天一周，并据此纪年。“水星”又名“辰星”，“火星”古名“荧惑”，“土星”又名“镇星”。但是，古书中提到的“水”与“火”，并不是指水星和火星，而是指恒星中的“定星”和“大火”，《诗经》“七月流火”即指“大火”。 2．二十八宿：指黄道、赤道附近的二十八个星宿，每个星宿都是若干颗星的组合，而二十八宿又以方位分为四组，以中国古代四方保护神相配，分别为：东方苍龙奇宿－角、亢、氐、房、心、尾、箕；北方玄武七宿－斗、牛、女、虚、危、室、壁；西方白虎七宿－奎、娄、胃、昴、毕、觜、参；南方朱雀七宿－井、鬼、柳、星、张、翼、轸。二十八宿在《诗经》中已有多处记载，到《吕氏春秋》已有完整的名称，而在1978年湖北省随州市曾侯乙墓出土文物的盖箱上，已绘有二十八宿的完整图画和名称，可见它在战国时代已经形成。古人认为它们属于恒星，它们的方位永恒不变，因此用来作为其他行星的“坐标”，以便观测日月五星所处的位置。其次是古人将天文与地理相联系，使之相互对应，将星宿对应的地狱称为“分野”。这在《淮南子·天文训》、《史记·天官书》等书中都有记载。 3．历法：所谓历法，就是用年、月、日计算时间的方法。中国的历法是随着原始农业生产的发展而逐步建立起来的，也就是说，中国的历法与农业生产直接相关，所以在中国的历法里有二十四节气的安排。《尚书·尧典》中已经记载了一年分四季，有366天以及闰月。从殷商时起，用六十干支纪日，以月亮的圆缺纪月，此法相传数千年，直至汉武帝时才制定了“太初历”，形成了中国第一部完整的历法。此后历代改历，到元代郭守敬创“授时历”，历法基本定型。明代所用的“大统历”，实际上就是郭守敬制定的元历。 4．圭表：是古人为了测试日、月变化而使用的工具。所谓“表”就是直立于地面的杆子或柱子，“圭”则是地面上南北方面平放的尺子，二者垂直，日光照表，投影于圭。当太阳走到最北且位置最高时，杆影最短，此为日北至，即“夏至”；相反，杆影最长，即为日南至，即“冬至”。两个冬至之间的时间就是一个回归年。春秋时期，中国人已将一个回归年的长度定为365.25日，公元1199年南宋杨忠辅已将这一数值精确到365.2425。元代郭守敬所制的授时历就采用了这一数值。这个数值比地球绕太阳公转一周的实际时间才差26秒，3320年才差一天，与现代世界通行的公历“格里历”完全相同。 5．二十四节气：为了让历法更好的配合天象和自然季节，用以安排农业生产，古人创制了“二十四节气”。从史料来看，中国最早出现的是“二分”与“二至”，即春分、秋分、夏至、冬至。《吕氏春秋》又出现了立春、春分、立夏、立秋、秋分、立冬等节气。到西汉初年的《淮南子》，则出现了全部的二十四节气。实际上，所谓二十四节气是地球在围绕太阳公转的轨道上的二十四个不同的位置，因其位置不同，其所反映的气温、物候、雨量变化也不同，古人以此为变化来确定它们的名称，依次为：立春、雨水、惊蜇、春分、清明、谷雨、立夏、小满、芒种、夏至、小暑、大暑、立秋、处暑、 白露、秋分、寒露、霜降、立冬、小雪、大雪、冬至、小寒、大寒。 三、问答1．中国科技成就的特点。从秦汉到宋元的千余年间，中国的科学技术曾长期处于世界的领先地位，在人类文明发展的过程中作出了巨大贡献。但在13世纪以后，中国的科学技术就停留在经验阶段，科学技术的理论没有进一步发展，其根本原因是与中国社会的伦理型结构、中国科技的实用性特点和科学研究的整体性观念密切相关的。中国的古代社会是一个伦理型的社会，占主导地位的儒家思想主要强调“修身、齐家、治国、平天下”，强调人的道德修养和人格完善，整个教育所培养的目标也只是维护封建统治秩序的各级官吏，因而与此相悖的科学技术活动被视为“旁门左道”。一部二十四史，写满帝王将相、文人学士、贞女烈妇的事迹，却偏偏没有科技发明者的专门章节。从中国科学技术本身来说，它具有强烈的实用性特点，一切学科、一切研究，都以“国家”的实用为最终目的。比如中国古代天文学有很高的成就，而且比较发达，但其科学研究活动都是为王朝的一统天下寻求“授命于天”的根据；中国古代的农学也很发达，仅农书即达三百余种，但它是历代王朝“以农立国”和“民以食为天”的一种反映；即便是著名的“四大发明”，也与国家的实用目的有关。因此，中国古代的科学著作大多是经验型的总结，而不是理论型的探讨，所记各项发明，都是为了解决国家与社会生活中的实际问题，而不是企图在某一研究领域获得重大突破。从研究方法来说，中国科技重视综合性的整体研究，重视从整体上把握事物，而不是把研究对象从错综复杂的联系中分离出来，独立研究它们的实体和属性，细致探讨它们的奥秘。正是这些原因，中国古代的科学技术停留在原有的水平上，没有朝着现代化的道路发展。2．介绍中国农学的发展。考古证明，大约在距今七千年前的新石器时代早期，中国已经有了比较发达的原始农业。在浙江余姚县的“河姆渡遗址”中，就发现了世界上最早栽培的稻谷。在黄河流域的许多仰韶文化遗址中，都曾发现了粟以及储存粟的窖穴。其后，文献都有夏、商、周重视农业生产的记载，周人的祖先后稷就是一位农业生产的专家。在春秋战国以前，人们基本上使用石、骨农具，其中主要是双齿的耒和铲形的耜，至少在春秋时期，人们已部分使用铁器，并逐渐代替石器，从而大大提高了劳动生产率，促进了农业生产的快速发展。农业生产经验的积累和生产技术的进步，反映到思想领域，就是对生产经验和生产技术的研究和总结，因而产生了农学家和农学著作。战国时代出现的《神农书》、《野老书》已经失传，其内容不得而知。今天我们所能看到的是《吕氏春秋》里的《上农》、《任地》、《辨土》、《审时》等四篇文章和散见于诸子百家著作中的零星资料。其中，《管子·地员篇》可以看作是我国最早的土壤分类学文献；《尚书·禹贡》则记载了根据土壤肥沃划分土地等级的方法。《吕氏春秋》的四篇文章，不但提出了流行数千年的重农思想，阐述了土地利用的原则，而且从农业生产的三要素天、地、人，论述了三者之间的关系，总结出“不违农时”的生产规律。在魏晋南北朝以前，我国的经济重心主要在黄河流域，这里的农业生产比较发达，生产技术也比较先进，因而对农学的研究也集中在这一地区。西汉时汜胜之所著《汜胜之书》，总结了北方旱地，特别是关中地区的耕作制度，提出了“趣时、和土、务粪泽、早锄早获”的生产原则。北魏时的贾思勰所著《齐民要术》，系统总结了黄河流域的农业生产经验，阐述了古代因地制宜、因时制宜的农学思想，根据北方农业生产的特点，提出了一系列精耕细作、保墒施肥的方法，成为中国历史上最重要的农学著作之一。隋唐以后，我国的经济重心南移，南方的农业生产很快发展起来，水稻是主要农作物之一。南宋陈[上甫下方]所著的《农书》，论及以水稻为主的耕作法，谈及麻、粟、养牛，论及农桑，内容切合实际，所论都依据实践。与此同名的另一部《农书》，为元代王桢所著，它总结了《齐民要术》以来黄河流域旱田和江南水田的耕作技术，第一部分为《农桑通诀》，是全书的总论；第二部分为《百谷谱》，叙述了谷、稻、麦等农作物及瓜果、蔬菜的栽培、保护、收获、贮藏等多方面的技术；第三部分为《农器图谱》 ，画出所能搜求的农具图形；此外还涉及农田水利建设和水的利用，具有很高的科学技术价值。 明清时期，西方科技逐渐传入中国，对中国的农学研究产生了一定的影响。同时，由于农业生产技术已经历了千余年的积累，到明清时已有了更多可总结的东西。这时中西科技的交流与渗透，便产生了徐光启这样的大科学家，著有《农政全书》，内容涉及农业耕作、土地开垦、水利建设、食品制造、果树技艺等众多方面，尤以系统而集中的叙述了屯垦、水利工程和备荒为一大特色，是对宋代以来农桑经验和种植建设的全面总结。 鸦片战争以后，中国社会连年战火，动荡不安，水利建设遭到严重破坏，农业生产处于衰退局面。为了富国强兵，一些有识之士提出了振兴农业的主张，并注意吸收西方国家和日本的农业技术，到戊戌变法前后，人们已经开始兴办农业教育。1897年，罗振玉等人编辑出版了《农学丛书》，借以推动中国近代农学的发展。 总的来说，中国的农学研究着重解决农业生产中的实际问题，对关系到收藏的每一个环节，诸如土壤改良、合理施肥、良种选择、抗旱保墒等，都予以高度重视，并且形成了一整套农业生产的技术体系，为全人类的生存与发展都做出了应有的贡献。 3．中医的特点。 中医最大的特点就是诊断和治疗的整体观念，把人体的生理机能看作一个整体，进而把人体的生理机能与自然环境看作一个整体，把治病过程看作一个统一性运动，认为人体各部位器官的功能休戚与共，认为自然环境影响人体的生理功能，人的病理过程实际上就是外在环境作用于内部集体的过程，是一个由表及里、由虚到实的过程，因此中医诊治强调“四诊”和“八纲”，即“望闻问切”和“阴阳表里寒热虚实”。医生正是在“四诊”的基础上，依照“八纲”之间相互对立统一的关系，对病人进行综合的辩正施治。中医的这一理论和治疗方法有着非常悠久的历史，而且受到中国古代哲学“天人合一观”和“阴阳五行学说”的深刻影响。 4．造纸术的发明和传播。 在纸张发明之前，我们的祖先是用龟甲、兽骨和青铜器记事，称为“甲骨文”和“金文”；后来又改用竹片和木片，称为“简牍”，几乎与此同时，人们又用丝织的绢，称为“帛书”。但这些书写材料，不是笨重，就是昂贵，都影响了信息储存和交流。 在制造丝织品的过程中，人们发现了一种薄薄的丝绵可以书写，这就是所谓的“絮纸”。但絮纸由于原料有限，不能大量造纸，但人们却从中得到启发，去植物中寻找纤维，于是就发生了植物纤维纸。“纸”的偏旁从“纟”，原因就是纸张最早是从丝织品开始的。中国最早的植物纤维纸是麻纸，西汉时已有，足见东汉蔡伦造纸之前中国已发明了纸。只是这种纸质地粗糙，不便书写，仅可作包装之用。到了东汉，蔡伦用树皮、麻头、破布等多种植物纤维造纸，并且大大提高了纸的质量，史称“蔡伦纸”。蔡伦之后，东汉末年又有一位造纸能手，叫左伯，字子邑，因他所造的纸质量很高，备受世人称赞，所以南北朝时，萧子良在写给王僧虔的信中，称“子邑之纸，妍妙辉光”。这一时期，造纸原料有新的拓展，造纸设备也得到了改进，加工技术也有新的提高，出现了色纸。隋唐以后，造纸业进入全盛时期，造纸原料更加丰富，麻皮、嫩竹、桑皮、稻秆等均可造纸；纸的种类愈易增多，宣纸、蜀纸、苏纸、歙纸竞相媲美；造纸技术更加成熟，纸的应用范围已不独书写。直到近代机器纸出现以前，我国的造纸术一直居世界领先地位。造纸术的传播：公元4世纪时，中国的造纸术首先传入韩国、日本；8世纪时传入阿拉伯，后经阿拉伯传入欧洲，欧洲人才结束了用羊皮书写的历史。但到近代以后，欧洲随着工业革命发明用机器造纸，并不断改进造纸技术，我国的造纸术才落在世界之后。 5．指南针的发明和传播。 早在春秋战国时期，我国人民已发现了天然磁石吸铁的性能和指示南北的现象，这在《管子·地数篇》中已有记载。大约就在此时，人们利用天然磁石的特性制成了最初的指南针“司南”。其形状像一把小勺子，底部圆形，置于平滑的刻有二十四向的地盘上，勺柄就会自动转向南方，但因地盘与司南底部产生的摩擦，所测方向难以准确。 司南发展到宋代，已成形为“指南针”和“指南鱼” 。指南鱼是将薄铁片剪为鱼形，经磁化后带有磁性，使用时让它浮出水面，鱼头就会指南。指南针则是将钢针磁化，其使用方法在北宋科学家沈括的《梦溪笔谈》中描述了四种。后来，人们又将指南针与二十四向方位盘结合起来，制成“罗盘”。有了罗盘，只要看一看指南针所指的地方，就可以定出精确的方位。但后来人们也发现，指南针并不完全指南，因为地球存在地磁偏角，《梦溪笔谈》最早记录了这个事实。指南针的最大用途就是航海，它给航海事业带来了划时代的影响。指南针的传播：由于中国的航海业在宋代已很发达，与阿拉伯诸国的往来十分频繁，因此指南针在宋代已传入阿拉伯地区。公元1180年左右，指南针又从阿拉伯人传到欧洲人中。正因为如此，才能有后来哥伦布发现新大陆、麦哲伦环绕地球航行，并为殖民地和世界市场的建立提供了可能。6．火药的发明和传播。火药是硝酸甲、硫磺和木炭三种粉末的混合物。它的发明是古代炼丹术长期实践的结果。至迟在唐代，火药已被发现并利用。孙思邈在其《诸家神品丹法》中所记载的“丹经内伏硫磺法”，其实就是制造火药的具体方法。火药发明后，首先被用到军事上，以火药为动力的杀伤性武器被制造出来。这是武器制造史上的一次革命。公元11世纪的宋代，已制成了火箭、火球、火蒺藜等三种火药武器的火药配方，宋末抗击金兵的宋军已在战争中使用“霹雳炮”，稍后，金人在抗击蒙古人的战争中则使用了“震天雷”。到元代开始出现铜或铁铸成的简式火炮——火铳，因其威力巨大而被称为“铜将军”。在元代甚至还制造出一种火药箭，其发射原理与现代火箭发射差不多。到明代又出现了同时发射十支以上，甚至几十支和上百支箭的“火弩流行箭”、“一窝蜂”、“飞镰箭”、“百矢弧”等，此外还有自动爆炸的地雷、水雷等。特别是一种名叫“火龙出水”的火箭，已具有两级火箭的雏形。火药的传播：大约在大唐晚期，制造火药的主要原料——硝石，已传到阿拉伯、波斯等地，因其洁白如雪，被称之为“中国雪”或“中国盐”。约在13世纪左右，火药才经由商人传入阿拉伯地区，因那时的阿拉伯人称中国为“契丹”，故而把中国传入的火药武器称为“契丹火枪”或“契丹火箭”。在蒙古人西征的过程中，阿拉伯人得到了中国的火器，而欧洲人又在与阿拉伯人的战争中学会了火药和火器的制造方法。7．印刷术的发明和传播。中国的印刷术开启于古代的印章和石刻文字。到隋代初年，民间已开始用雕版印刷佛像和历书等。其方法是将文字或图画以阳文反刻在质地坚硬的枣木或梨木板上，然后刷墨铺纸加以印刷。到唐代已逐渐用雕版印刷流行较广的书籍。公元1900年，在敦煌千佛洞发现了唐咸通九年印刷的《金刚经》，雕刻精美，图文清晰，是目前已知世界上最早的印刷品，比欧洲最早印刷的《圣克里斯托菲尔》画像要早600年。五代以后，雕版印刷进一步发展，到宋代已达盛期，印刷出版了众多经、史、子、集各类书籍。这时除官刻本（政府）和私刻本（文人）外，还有许多以盈利为目的的私营书坊，所以宋代藏书事业有了很大发展。但雕版的使用并不方便，不但刻板费时，而且保存不易，常因气候、虫蛀等腐蚀变形，即使有错字也不能改正。这时出现了活字印刷的平民发明家毕昇，在宋庆历年间制成了胶泥活字，实行排版印刷，完成了印刷史上的一次伟大革命。在后来的发展中，元代曾改用锡活字。在西夏后期就已经出现了木活字，到明代出现了铜活字，16世纪又产生了铅活字。直到20世纪电子排版系统出现以前，人类一直使用毕昇发明的活字印刷技术。印刷术的传播：中国的印刷术大约在公元8世纪传到日本，在12世纪前后传入埃及，更早一些传入波斯。约在13世纪，欧洲才用雕版印刷印制了第一张画像。随后，14到15世纪，雕版印刷与活字印刷在欧洲同时流行。人类文明因纸与印刷术的发明而大大加快了传播、交流和发展的速度。
读了中国文化概论后，身为建筑学的学生，我受益匪浅，从中学到了中国文化的演变，还领悟到了中国文化的意义，让我身为中国人而感到骄傲。 该书讲了许多关于中国文化的内容，其中包括：中国地理环境以及其对中国文化的影响;中国文化的经济制度及其影响；中国文化的社会政治结构及政治制度；中国文化的发展历程与其深远的影响；中国古代的古典书籍以及其文化内涵。总体来说，该书包含了中国文化的方方面面，是中国文化的百科全书，虽然在阅读的过程中我经历了漫长而又艰辛的过程，但到最后有所收获，证明我所付出的努力是值得的。 中国文化在整个历史长河中并非是亘古不变的，其中，在某些时期，中国文化发生了剧变。在中国历史的不同时期，各个思想与文化也是不同的，而各个文化的背景，也与当时的时代背景密不可分。总体上看，中国文化的发展可分为以下几个时期：夏商时期，春秋战国时期，秦汉时期，魏晋南北朝时期，隋唐时期，宋元时期，明清时期，以及民国到共和国时期。在这些不同的时期中，文化不断的发展，消退，融合，也是对当时的历史背景的一种反应。 夏商时期是我国封建王朝的开创时期，也是我国文化的开端时期，也是科技的起点。夏朝是商朝文化的奠基和基础，也即是夏朝是商朝文化的前提存在；而商朝是夏朝文化的发展与升华。在这个时期，人们已大量使用青铜器，史称为“青铜时代”，农业与手工业有了初步发展。文化上，夏商时期注重对鬼神的崇拜，国家的政治行为与国王的行为，都需要向鬼神祭祀，故而该时期的文化被称为“神本文化”。 春秋战国时期，是我国百家争鸣的时期，各种思想浪潮如雨后春笋一般出现在中华大地上。因为周朝王室衰微，诸侯崛起，再加上礼崩乐坏，宗法制度被破坏，以及士大夫阶层的崛起，使当时的思想得到了解放与发展。其中就出现了百家争鸣的现象。这百家之中，最为出名的是这六家：儒家，法家，墨家，道家阴阳家，名家。最后让以法家为优的秦朝灭了六国，建立了历史上第一个封建王朝。 在秦朝，秦始皇为了巩固自己的统治，决定实行“大一统”这一措施。他统
第19章博物馆建筑 一、博物馆建筑的总体布局 1．馆址的选择与环境的结合 （1）博物馆的选址要求 ①遵照城市总体规划的要求 ②符合博物馆性质、职能的要求 （2）博物馆选址对环境的要求 选址前综合考察，因地制宜利用环境，并结合建筑物的特点考虑与环境的关系。 ①馆址最好尽量选择在风景优美、环境幽静或有纪念意义的地段。 ②位置应便于群众集散往来，交通方便。 ③如果建在市区，建筑应离开干道不能少于60米，并注意馆区周围环境的美化。 ④避免在低洼潮湿和散发有害气体、粉尘、煤烟等工厂的下风侧地段建馆。 ⑤博物馆的建筑地段应尽量选择良好朝向。 2．平面布局与立面造型 （1）博物馆的组成部分 陈列厅（包括观众服务和休息室）、文物藏品库、各项业务办公用房、后勤管理以及机房变电室等附属用房。 （2）平面布置和立面造型的要求
①平面布置中，应该根据其特点，本着按需而设置，按功能而分区来安排； ②立面造型上，必须体现博物馆的社会文化教育机构建筑的性格特征，充分反映其思想性、艺术性、群众性，体现着为广大人民服务的社会主义精神文明的风貌。 （3）博物馆建筑的体型要求 ①不宜过分追求庄严宏伟、富丽堂皇的气派和过于精致、纤细的处理手法； ②造型特征要各有特色，避免千篇一律。 （4）我国博物馆的布局与造型分类 表19-1 我国博物馆的布局与造型分类及其优缺点
布局（自由活
3．结构的选型与材料的选用 （1）概况 结构是建筑物中承重的构件（梁、柱、墙、楼板和基础等）体系，其功能是承受作用在建筑物的各种荷载。 （2）结构要求 建筑结构必须有足够的强度、刚度、稳定性和耐久性，以保证建筑物的安全与使用的寿命，结构作为建筑的骨骼，是创造空间，达到建筑目的主要的物质手段。 （3）结构的作用 ①一幢建筑物的平面布置、立面造型都要受到结构的制约。 ②不同的结构体系可以创造出体型与空间各异的建筑物。
全国 2018 年 10 月自学考试中国文化概论试题 课程代码： 00321 一、单项选择题(本大题共25 小题，每小题 1 分，共 25 分 ) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1. 人类文化发展过程中呈现的某种外部状态和联系，通常称为() A. 文化产品 B. 文化内涵 C.文化现象 D. 文化事象 2.南北朝时出现在历史记载中，到唐代变得相当强大，与唐代和平交流居多，且主要居住 在今西藏地区的民族是 ( ) A. 羌 B. 吐蕃 C.鲜卑 D. 回纥 3.“书楚语，作楚声”一语说的是() A. 中原文化 B. 齐鲁文化 C.巴蜀文化 D. 屈原文学 4.中华民族的祖先在创建它的古代文明时，首先面临的特点是() A. 大地域上自然环境优越 B. 大地域上社会环境优越 C.大地域上人口构成多族群 D. 大地域上人口构成较松散 5.红山文化的神庙和祭祀遗址，实际上维系着附近相当大地区人群的( ) A. 社会生活 B. 精神生活 C.物质生活 D. 家庭生活 6.夏作为我国第一代王朝，历时近() A. 七百年 B. 六百五十年 C.六百年 D. 五百年 7.重农主义是为保护小农而打击工商业的一种() A. 政治观念 B. 经济观念 C.国家观念 D. 文化观念 8.我国市商贸易有一定的发展，并已开始使用货币是在() A. 夏朝时期 B. 商周时期 1
C.春秋时期 D. 战国时期 9. 古算中的“韩信点兵”就是现代数学中的( ) A. 一次同余式组解法 B. 二次同余式组解法 C.三次同余式组解法 D. 高次同余式组解法 10. 明代大医学家李时珍所著的药学百科全书是() A. 《神农本草经》 B. 《伤寒杂病论》 C.《素问》 D. 《本草纲目》 11. 我国造纸术传到中东阿拉伯国家是在() A. 公元 2 世纪 B. 公元 6 世纪 C.公元 8 世纪 D. 公元 12 世纪 12. 在宗法制度之下，中国古代社会结构的基本单位是( ) A. 宗族 B. 家庭 C.什伍里甲 D. 个人 13. 科举制建立与全面推行的时代是() A. 明代 B. 宋代 C.汉代 D. 隋唐 14.《诗·小雅·北山》云：“溥天之下，莫非王土，率土之滨，莫非王臣。”这句话主要 表现的一项制度是 ( ) A. 分封制 B. 什伍里甲制度 C.君主专制制度 D. 九品中正制 15. 在下列先秦典籍中，对辩证思维作了大量简明而深刻论述的是() A. 《周易》 B. 《管子》 C.《商君书》 D. 《韩非子》 16. 在中国传统哲学“知行观”中，提出“知先行后”主张的思想家是() A. 荀子 B. 程颐 C.王阳明 D. 王夫之 17.董仲舒说：“仁而不智，则爱而不别；智而不仁，则知而不为。”这说明，他认为教育 应 ( ) A. 止于至善 B. 学思结合 C.教学相长 D. 德育和智育并重 2
说起它，真可谓是大名鼎鼎，尤其是上个世纪五六十年代，更是辉煌一时。在国外最新的QS排行榜中，在中国高校排名中更是名列前十。但是在国内，它的实力与它的排名却大大地不相符，严重低估了该校的能力。最主要的原因是该校的地理环境严重的影响了它的生源，实际上它只是位于一座偏远的县城里，而且交通十分不便。而是在现今的中国高校排名中，城市加分项也很重要，同样的一所高校位于两座不同的城市，也可能影响它的排名。恶劣的生活条件和不是很优秀的国内排名严重影响了它，导致生源上不去。但是瘦死的骆驼比马大，尽管如此，它依然入选了211、985以及最新的双一流工程，实力仍不可小觑。 今天我就在这里为大家介绍一下专业硕士学位汉语国际教育。如果之前没有接触过的同学，可能不知道什么叫专业硕士学位。我在这里就给大家科普一下，研究生分为学硕、专硕和头几年刚有两证的非全日制。当日一般非全日制，大家都不考虑。学硕一般考试难度难于专硕，但是在考研调剂的时候，学硕可以调剂专硕，而专硕却不能调剂学硕。 接下来我就说说在准备考研期间的规划吧。 作息时间： 首先我就要说说作息时间，千万不要熬夜学习！也许有的人喜欢熬夜复习，但其实这是典型的事倍功半。熬夜对身体不好，万一身体垮了一切就都完蛋了。其次真的很影响第二天的精神！当然你如果是夜猫子那就当我没说，哈哈哈。 06:30-07:30 洗漱，早餐 07:30-09:00 背诵前一天知识 09:00-11:40 专业课（看视频，做笔记，背诵） 11:40-12:20 午餐 12:20-13:00 看一会政治，酝酿睡觉 13:00-13:45 午休 13:45-17:00 专业课 17:00-18:00 晚饭 18:00-20:00 英语 20:00-22:00 政治 22:00-22:30 复习今日所学
博物馆学 ?一、博物馆学 博物馆学定义 博物馆学是研究博物馆性质、特征、社会功能、实现?方法、组织管理理和博物馆事业发展规律律的科学。博物馆学的研究对象是保存、研究和利利?用?自然标本与?人类?文化遗存，以进?行行社会教育的理理论和实践，包括博物馆事业发?生、发展的历史及其与社会的关系，也包括博物馆社会功能的演进、内部机制的运营和互相作?用的规律律。国际博协的定义为：“博物馆学是?一种对博物馆的历史和背景，博物馆在社会中的作?用，博物馆的研究、保护教育和组织。博物馆与?自然环境的关系以及对不不同博物馆进?行行分类的研究。” 博物馆学的研究对象、内容和任务 研究对象：博物馆学的研究对象是保存、研究和利利?用?自然标本与?人类?文化遗存，以进?行行社会教育的理理论和实践，包括博物馆事业发?生、发展的历史及其与社会的关系，也包括博物馆社会功能的演进、内部机制的运营和互相作?用的规律律。国际博协的定义为：“博物馆学是?一种对博物馆的历史和背景，博物馆在社会中的作?用，博物馆的研究 研究内容和任务：博物馆学研究的内容包括许多?方?面，?而每?一?方?面?又形成?一个分?支学科，它们包括： 1. 理理论博物馆学。主要探讨博物馆的基本性质、社会功能和特点以及博物馆与社会发展 及政治、经济和?文化的关系。其中?又包括博物馆学基础理理论和博物馆基本理理论研究。 2. 博物馆?方法学。研究博物馆藏品的征集、坚定、分类编?目、保管、修复；陈列列展览的 设计、组织；对观众的服务、教育等?工作?方法和原则。 3. 博物馆管理理学。从宏观上研究博物馆事业的国家或地区发展规划和管理理制度，从微观 上研究博物馆的内部职能、机构组织、?人员配备、管理理制度和管理理?方法。 4. 历史博物馆学。探讨博物馆事业发展的过程及其规律律以及博物馆在不不同社会发展阶段 的不不同性质、作?用和特点。 5. 普通博物馆学。综合上述各个分?支学科进?行行研究阐释的学科。 6. 专?门博物馆学。是把?一般博物馆学的理理论与?工作?方法应?用于某些专?门博物馆领域的学 科。