存款保险制度及其影响研究
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摘要：存款保险制度作为金融安全网的部分之一，在保护存款人的利益，增强存款人大众的信心和维护金融体系安全等方面都发挥了极大重要的作用，存款保险制度在1993年在美国正式确立到现在，全球已有超过一百多个国家建立了这个制度。现在，我国也已经在2015年5月1日建立了存款保险制度，所以对存款保险制度进行深入和研究具有十分重要的理论和现实意义。本文以存款保险制度为研究对象，分析了我国现在隐形存款保险制度的弊端和建立显性存款保险制度的可行性，并借鉴外国存款保险制度经验的基础下，结合我国实际，提出了构建适合我国国情的存款保险制度。全文分为三部分：第一部分是存款保险制度概述。
第二部分存款保险制度的历史回顾与最新发展。
第三部分是我国建立存款保险制度的基本条件分析。
关键词：存款保险制度；历史回顾；基本条件；
Abstract：As part of a financial safety net, deposit insurance system to protect the interests of the depositors, strengthen depositors public confidence and maintain security of financial system has played a great important role in such aspects as, deposit insurance system in the United States formally established in 1993 to now, the world more than one hundred countries have already established the system. Now, our country also has been on May 1, 2015, established the deposit insurance system, so the deposit insurance system and further research has important theoretical and practical significance. Based on the deposit insurance system as the research object, has analyzed our country now contact the disadvantages of deposit insurance system and the establishment of explicit deposit insurance system, the feasibility of, and using the experience of foreign deposit insurance system, the basis of combining the reality of our country, put forward the construction of deposit insurance system suitable to China's national conditions. Full text is divided into three parts:
The first part is the summary of deposit insurance system
The second part of.Reviewing the history of the deposit insurance system and the latest development.
The third part is the analysis of the basic conditions for establishing deposit insurance system in China.
Key words: deposit insurance system; Historical review; The basic conditions;
一、引言
在经济金融化和金融全球化迅速发展的今天，如何保证金融安全高效地运作已成为
无法回避的问题。存款保险制度作为保障银行等存款机构金融安全的一种制度安排，也得到越来越多国家认可。简单来说，存款保险制度是指为了维护金融体系的稳定发展、保护存款人利益，对商业银行和其他存款机构所吸纳的存款提供保险所需要的一系列保障和管理措施等的制度安排。
存款保险在全球的盛行，主要基于其在美国的成功经验。存款保险制度之所以最早出现在美国独特的金融体系是分不开的，20世纪30年代大危机也起了催化作用，期间，大量银行破产倒闭，广大存款人的利益和信心均遭到重创。迫使美国国会迅速通过了《格莱斯——斯蒂格尔法》，并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险公司。
一个国家是否建立存款保险制度，合适建立，这与其经济、金融发展水平有关，也与存款保险制度所选择的具体模式有直接关联。
二、正文
（一）第一部分、存款保险制度概述
存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保险制度的设立，首先是为了消除因银行挤提而导致的系统性风险。其次才是对存款人的存款提供全额或部分的保险，保护一般存款人的利益；第三是建立处理有问题银行的合理程序，便利经营不善的金融机构退出市场，减少“银行太大而不能倒闭”的道德风险。此外，一些存款保险机构还履行最后贷款人和监管参保机构的职能。
存款保险制度起源于美国。美国于1933年率先通过立法建立存款强制保险制度，成立了联邦存款保险公司。20世纪70年代起，存款保险制度加速向新兴市场经济国家扩展，在IMF的183个成员国中，有67个国家采取显性的存款保险制度，其他国家则采取不同程度的隐性保险制度。
存款保险机构具有商业保险公司的外在表现形式，实际承担了问题存款机构对公众存款的赔偿责任，执行经济补偿职能。存款保险公司的最高决策机构是公司管理委员会，委员会委员可一由央行行长提名，主席由委员会选举产生，由国务院总理任命。为加强对其运行的监督，公司还设立监事会，监事长，可由央行行长及财政部长定期轮任;成员可由有关金融管理部门、存款机构代表、金融专家等构成。
（二）第二部分、存款保险制度的历史回顾与最新发展
存款保险制度在全球的盛行，主要基于其在美国的成功经验。存款保险的历史要追溯到1929～1933年大危机期间，当时美国共有9096家银行破产关闭，广大存款人的利益均遭到重创。迫使美国国会随后迅速通过了《格莱斯——斯蒂格尔法》，并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险公司。虽然在此前，前捷克斯洛伐克曾建立存款保险制度，因保险金不足，于1924年停止营运。由于前捷克斯洛伐克存款保险制度建立的时间很短，不具有代表性，因此，通常公认美国为全世界首个正式建立存款保险的国家。一个可以肯定的结论是，既没有一个适用于各个经济体的所谓最佳做法，也不存在可供一个经济体任何发展时期使用的一劳永逸的最佳做法。作为开存款保险制度之先河的美国，历经多次变革，存款保险制度比实行之初已经改进了很多，为维护银行体系的稳定发挥了很大的作用，运作也已经比较规范，但仍不能说已经是一个完全定型的制度。
一个国家是否建立存款保险制度，何时建立，这与其经济、金融发展水平有关，存款保险制度之所以最早在美国出现并成功运行七十多年，这与美国独特的金融体系是分不开的，20世纪30年代大危机也起了催化作用。虽然在80～90年代存款保险制度受到来自各方指责，但是这并没有妨碍植根于美国金融体系的存款保险制度成为其他国家保障金融安全的共同选择，其成功运作的模式日益为其他国家效仿。
存款保险制度之所以最早在美国产生，这与其银行体系以及银行体系内的不稳定性及其特定的历史背景有着密切的联系。
美国存款保险制度的建立分为三个阶段：
第一阶段：建立存款保险制度之前的两次尝试
第二阶段：美国联邦存款保险制度的建立：1933～1981年
第三阶段：1981～1991年是过渡阶段
第四阶段：1991年以后联邦存款保险制度问题严重的阶段
美国存款保险制度建立至今，已有70 多年的历史，在这期间，无论是国际经济环境还是美国国内的银行体系及金融监管都发生了重大的变革，存款保险制度也历经几次改革，美国存款保险制度也同样存在弊端：
1、风险定价机制与风险大小不匹配
2、基于储备率要求存款保险费率波幅过大
3、承包额度缺乏对通货膨胀缩的可预期性调整
4、银行保险基金和储备贷款协会保险基金两个基金的分设已不合时宜
全球金融危机事件频频发生，给发生危机国家的经济造成了严重的破坏，有些国家甚至由此爆发了社会动乱。人们意识到了建立存款保险制度的必要性。因此从1980～2000年这20年间，有越来越多的国家选择存款保险作为保险金融安全的制度措施，建立存款保险制度的国家骤增。
存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
另外，已明确的存款保险制度取代政府隐含的存款保险制度更成为全球新的发展趋势。IMF统计截止2000年，全球共有67个国家和地区建立了存款保险制度，此外还有68个国家在法律或监管上对存款保险进行了明确的规定。在这些国家几乎所有的发达国家，如美、法、德、英等国家，部分发展中国家和地区如印度、哥伦比亚、中国台湾都建立了存款保险制度。
（三）第三部分、我国建立存款保险制度的基本条件分析
首先，要强调的是我国有必要建立存款保险制度
存款保险体系的建立对于维护金融体系的稳定具有极为重要的意义。联邦存款保险公司成立以后，公众信心得到迅速恢复，目前美国各地存款机构的联邦存款保险公司标志已成为存款人市场信心的象征我国各类存款性金融机构的风险程度、经营管理水平、资产规模和资产质量存在较大差别，采用差别费率，可以减少商业银行因参加存款保险而产生的道德风险，同时可以促进银行加强自身业务和风险控制，提高资本充足率，增强资产流动性，努力提高经营管理水平。。
政府筹资具有超经济强制性质；国有商业银行尚未真正商业化；而市场主体不完善的重要诱因就是我国没有建立显性的存款保险制度，政府一直实行都是隐性的存款保险制度。银行就不必注重逆向选择的甄别与道德风险的控制，国有企业不用担心贷款的最终偿还，居民也可以不用监督他们银行存款的安全，所以在这种制度下，银行、企业与居民的“道德风险”问题比存款保险制度更为严重。
防范存款保险可能产生的道德风险问题，对存款保险制度作用的发挥具有至关重要的影响。合理的存款保险限额、科学的风险保险费率是存款保险制度有效运行的必要条件。联邦存款保险公司在1993年以前实行统一费率，同样产生了道德风险问题。1999年，美国93. 7%的银行被认为资本充足且风险状况良好从而免交保费，这说明美国实行风险差别费率是成功的。
随着我国金融体制改革的深化和金融对外开放程度的提高，金融市场竞争加剧，央行的再贷款存量还会增加，央行以后也还将出现更多新的不良再贷款，这些将大大限制中央银行的宏观调控功能。这反映目前的金融监管体系还缺少了一个角色——存款保险机构。
在隐性存款保险制度下，政府不可能完全的打开银行业对内的大门，因为考虑到银行业发生危机的扩散效应和银行体系在我国的重要地位，政府也必须把新进入的私人性质银行纳入到这个隐性存款保险网之内。金融资产土要表现为银行存款中小存款人的利益，应以覆盖面为土考虑偿付限额。这样，不可能向银行业弄进优胜劣汰机制，也就不可能发挥整体金融改革战略——用体制外的增量来化解体制内的存量，从而无法真正实现金融领域的市场化和高效率。如果建立存款保险制度，就可引入银行业优胜劣汰机制，建立问题银行退出机制，对形成正常市场纪律约束有重要意义。
三、结语
各地实践证明，存款保险制度保护了存款人利益，有效救助和处置了有问题金融机构，提高了金融监管水平，维护了金融经济乃至整个社会稳定发挥了巨大的作用，已成为金融安全网的重要的组成部分。为了使我国更加全面发展存款保险制度，真正实现金融业长治久安。
作为一种金融安全的保障制度，存款保险制度的本意是通过防止挤兑而是使得金融体系更加安全，但是设计不合理的话，结果会使得金融体系被削弱。本文在对存款保险基本问题进行研究的基础上，指出了当前隐性存款保险制度的现状产生的问题。存款保险制度受到了前所未有的重视，我国存款保险制度的构建模式设计，应在充分借鉴国际经验的基础上，认真思考，多方认证，建立一个激励与竞争机制并存的存款保险制度，实现保护存款人、稳定金融的制度目标。对我国建立的存款保险制度进行细致的分析。本文还存在理论叙述不够深入，立法建议不尽适当之处，敬请见谅。
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