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网络金融经典案例

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一、Facebook,互联网与风险投资

2012年2月2日,Facebook已正式向美国证券交易委员会提交上市申请文件,启动IPO,并以750亿~1000亿美元的估值打破了互联网企业IPO的估值纪录。2004年,谷歌IPO时,估值为246亿美元。目前facebook尚未确定上市交易所和时间,但股票代码已经确定为FB。

2012年5月18日,facebook正式在纳斯达克市场上市。

风险投资是facebook迅速发展的助推器,facebook的IPO将带来的丰厚账面回报将是风投行业前所未有的。最大的受益者将是位于加州帕洛阿尔托的风投公司Accel Partners。2005年,它挤走强有力的竞争对手《华盛顿邮报》,向facebook 投资1270万美元,将facebook估值拉高至1亿美元。当时看起来让整个硅谷都觉得疯狂的举动,现在看来一本万利。据目前的估值,上市后该风投有望获得约1000倍的回报。

显然,随后跟进的投资人也无一例外续写了facebook神话。投资公司Greylock Partner和Meritech Capital Partner按5亿美元估价,投入2000万美元。facebook上市后,他们的投资回报将高达200倍。2007年10月,微软以2.4亿美元的投资获得1.6%股权,李嘉诚先后两次共以1.2亿美元买入facebook0.8%的股份。按照facebook上市后1000亿美元的市值计算,投资回报均在6倍以上。

二、嘉信理财,网络券商的战略选择

1971年,嘉信理财公司作为一个很小的传统证券经纪商而注册成立。1975年,美国证监会(SEC)开始在证券交易中实行议价佣金制,嘉信理财公司抓住机会,把自己定位成为客户提供低价服务的折扣经纪商而获得初期的发展。1979年,公司意识到,计算机电子化的交易系统将成为业界主流,因而,投资建立了自动化交易和客户记录保持系统。这时,公司的口号是成为“美国最大的折扣经纪商”。80年代初期,共同基金开始获得美国投资者的广泛认可,成为分散风险的方便工具,嘉信理财公司开始把和经纪业务高度技术关联的基金业务纳入公司的主营业务。1987年,嘉信理财公司的股票在纽约证交所上市。

90年代中期,互联网开始大规模兴起,嘉信理财公司大胆地预见到,互联网将会成为对中小零散客户进行大规模收编集成的重要平台,于是,在业界率先对互联网在线交易系统进行重投资。从此开始,嘉信理财公司把传统的经纪和基金等业务捆绑在高速前进的互联网列车上,整个公司的业绩突飞猛进,迅速成为美国最大的在线证券交易商。

嘉信理财公司的成功之道在于其长期贯彻了“细分市场集成”的公司战略。这种战略的特点是主营业务集中,构成主营业务的细分业务在技术、市场和管理方面具有高度的关联性。这和多业务单元的多角化经营明显不同,因为多角化的业务单元之间一般没有关联性,或者关联度很差。在战术上,“细分市场集成”战略的贯彻主要是要不断挖掘客户的个性化需求,进行细分整理,形成一个公司的客户群结构,然后,分别按这种需求结构来设计相应个性化产品。在这种战略下,公司规模的扩张在于有机地集成一系列高度关联的细分市场业务。“细分市场集成”战略的竞争优势在于细分市场集成力就是对标准品市场的一种细分解构力,因为标准品的特点是对客户群的个性化需求结构进行平滑化和模糊化

处理。

三、汇丰银行,ATM机出错

英国一个镇子上的汇丰银行ATM机发生故障,取款时会吐出双倍金额。很多人赶来占这个便宜,最终200多人取走现金。银行表示:错在自己,顾客不必为银行工作失误负责,不用归还多余的钱。

这个新闻之成为舆论热点,是因为它和2007年轰动一时的许霆“盗窃金融机构案”形成鲜明对比。当年,许霆发现ATM机出现故障之后反复套现17万元后

逃亡。他先是被判无期徒刑,之后改判为5年徒刑。

其实,在外国,并非所有恶意利用A TM机故障取款的顾客,都能全身而退,因此被判刑的也不少。2002年,英国一家银行A TM机故障,朱伯特一家人取走了13.441万英镑。最终,朱伯特一家人被判一年左右的监禁。2009年英国投行

的白领Joanne Jones和她的丈夫,利用ATM机的故障,在3个月里取现300次,共非法占有银行6.1万英镑。最终,两人被判处9个月缓刑,250小时的无偿社

会服务。被提款的银行,正是汇丰银行,看来汇丰银行并非一直这么“大度”。

而且,英国网民对银行的“宽宏大量”未必买账,有人评论道:“作为汇丰的

消费者,我反对银行放纵这种明知不属于自己的钱而故意去取钱的行为。这就是偷。银行方面的反应只是基于成本-效率的考量,或者干脆就是因为懒。”这话可能说到了点子上:该案中,账户的取现限额为300英镑,取现的人又比较多,银行追究起来不容易,处理不好还损害到自己的公共形象,所以索性大方一下。之前,多起银行不追究类似的案件,情况也大抵如此。但当地警方也是有提醒:这种行为可能受到“诈骗”追究,并非认为这种行为不是犯罪。

即使银行不追究责任,利用机器故障而不当得利,也是不道德的。只不过,国人“苦银行垄断久矣”,许霆案及国外的相似案件,因此成为民间意见的发泄渠道。即使银行出错,随意取钱并非合理合法。但国内银行能否在出错之后,多想想自身的责任?不能顾客多拿了钱,就是“盗窃”;银行少给了钱,就“离柜概不

负责”。

四、瑞典,纸币消失的国度

瑞典是欧洲第一个引入纸币的国家,它于1661年发行纸币。但现在,现金

在瑞典经济中的使用率仅占3%。该国正在努力摆脱现金。由此,它很可能成为世界上第一个无现金的国家。事实上,在科技高度发达的国家瑞典,无钞化社会的雏形正在形成。

教堂装上了刷卡机

在瑞典大多数城市,公交车不接受现金;车票钱必须预付或用手机短信支付。由于一些小公司只接受银行卡,一些银行的分支机构已经完全停止处理现金业务,他们通过电子交易业务来赚钱。上个世纪七十年代流行音乐团体ABBA的前成员、不用现金运动的提倡者波恩·乌尔瓦厄斯说,“我看不出我们为什么还要印刷钞票。”

值得注意的是,连教堂也降低了现金使用率。比如在瑞典南部的卡尔·古斯

塔夫教堂,约翰·提尔伯格牧师最近设置了一个读卡器以使礼拜者更方便提供捐

献。提尔伯格说:“大家已跟我提了好几次,他们说他们没有现金,但是他们仍

喜欢捐钱。”

而在瑞典南部城市兰斯科罗纳开设保龄球馆的安德烈·沃拉姆菲特在2010年已停止接受现金。她在当时就提出了一个大胆的预测:硬币和钞票将在20年内在瑞典销声匿迹。她说,“我个人认为,这是人们在将来期望的东西。”

根据总部设在瑞士巴塞尔、被称为“央行的央行”的国际清算银行的一份报告,纸币和硬币只占瑞典货币量的3%,与之相比,它们在欧元区国家占9%,在美

国占7%。

有人沮丧试图抵抗

大多数专家并不期望现金很快消失,但由于支付手段多样化,现金在经济中所占比重将会不断下降。有些瑞典人对这一趋势感到沮丧并试图抵抗。在斯德哥尔摩一个购物商场经营着一个报刊亭的汉纳·塞里克称,数字经济就是银行为了

赚更多的钱。塞里克称,他要为每笔信用卡交易支付5瑞典克朗(约合4.7元人民币)的手续费。瑞典议会已通过立法以防止其将该费用转嫁给消费者。

瑞典全国退休者组织主席科特·珀森抱怨道,“在一些城镇,根本不再可能进银行或使用现金。” 他说,对于农村地区的老年人来说这是一个问题,他们没有信用卡或不知道如何使用它们以替代现金。

劫匪作案大幅减少

瑞典银行工作者协会称,现金经济的萎缩已经对犯罪统计产生了影响。瑞典的银行抢劫案已从2008年的110起骤降至2011年的16起,这是30年前开始保存记录以来最低的水平。

奥地利开普勒大学经济学教授施耐德称,电子交易及电子货币的盛行及其所产生的数字足迹,也从一个侧面解释了为什么瑞典比其他有着较浓现金文化的国家(如意大利或希腊)较少贪污问题。身为地下经济专家的施耐德说,“如果人

们多用银行卡,他们会更少被卷入到影子经济活动中。” 在意大利,使用现金成为一种逃避增值税和隐瞒应税收入的常见方式。现任总理马里奥·蒙蒂于去年12月推行新政以限制现金交易,其将现金交易额从此前的2500欧元降到1000欧元以下。

网络犯罪日益增加

劫匪案减少的同时,瑞典网络犯罪却日益增加。根据瑞典全国预防犯罪委员会的报告,包括隐瞒收入在内的网络欺诈案已从2000年的3304起上升到2011

年的近2万起。

瑞典首家互联网服务商的创始人称,数字经济也因为交易的电子足迹而导致了许多隐私保护问题。他支持逐步淘汰现金,但是需要引入其他匿名的支付方式。瑞典和其他北欧国家处于这一领域的前沿,它们都强调科技和创新。

瑞典和其他国家的一些互联网创业公司正致力于开发智能手机支付与银行

服务。瑞典公司iZettel已为小型交易者开发了一款装置,它有点类似美国的Square,将其插入iPhone后能使之成为一个信用卡终端。瑞典最大的那些银行有望在今年下半年发起联合服务,它将使用户能通过其手机在不同的账户中实时转账。

五、证监会,计算机系统监管下的证券业

中国证监会主席郭树清表示,证监会将带头讲诚信,推进政务信息公开和阳光作业,搞好主动沟通和解疑释惑,提高监管工作的透明度。

“我们要郑重声明,中国证监会对内幕交易和证券期货犯罪始终坚持零容忍的态度,发现一起坚决查处一起。”在谈到坚决打击证券期货违法违规行为时,郭树清表示,现阶段内幕交易有两种情况,有一部分人有目的地利用特殊地位和关系,谋取不正当利益;也有一部分人主观意识不甚明确,没有认识到这是与贪污、盗窃、欺诈性质相近的犯罪行为。“小偷从菜市场偷一棵白菜,人们都会义愤填膺,但是若有人把手伸进成千上万股民的钱包,却常常不会引起人们的重视。这就是内幕交易的实质,也是防范和打击这种犯罪活动的困难之所在。”

谈到警惕和防范区域性、系统性风险时,郭树清强调,要密切关注国际金融市场动向,强化跨境风险的监控、评估、预警和应急处置,牢牢守住不发生系统性风险的底线。

“证监会加强对内幕信息在其内部流程的管理,给整个市场一个积极的信号,表示证监会越来越重视内幕交易的关注和打击力度,不仅仅在上市公司内幕建立内幕信息知情人登记管理制度,而且,在监管系统内也要建立登记管理制度,在打击内幕交易声势越来越大的环境下,将在一定程度上有效地防范和遏制内幕交易。”一位资深业内人士向记者表示。

据了解,在2011年10月26日,证监会发布了《关于上市公司建立内幕信息知情人登记管理制度的规定》。该《规定》主要针对上市公司这一主体的内幕信息管理进行规范,要求上市公司根据内幕信息的流转做好内幕信息知情人登记管理的工作。上市公司主体各方、中介机构、行政管理部门人员等都被列入内幕信息知情人登记范围。根据规定,上市公司的股东、实际控制人及其关联方研究、发起涉及上市公司的重大事项,以及发生对上市公司股价有重大影响的其他事项时,都应当填写内幕信息知情人的档案。证券公司、证券服务机构、律师事务所等中介机构接受委托从事证券服务业务,该受托事项对上市公司股价有重大影响的,也需要进行内幕信息知情人登记。

“虽然证监会在实际工作中接触到内幕信息的很少,但是,即使很少,我们也要加强管理,建立相应的制度。”证监会有关部门负责人表示。

分析人士指出,内幕交易查处具有“取证难”、“认定难”、“追责难”的特点。在我国,上市公司的很多重大并购重组、投资事项都要经过各种部门的层层审批,涉及到的人员机构众多。因此,制定国家工作人员接触内幕信息管理办法非常有必要。

此外,记者了解到,据初步统计,证监系统工作人员违法违规案件近年的发案率在0.03%-0.05%之间,远低于全国政府系统的平均比例。根据《中国证监会工作人员行为准则》要求,证监会工作人员应当遵守任职回避和公务回避有关规定,不得从事与监管职责有利益冲突的行为;工作人员在执行公务时,遇有可能影响公正执行公务的情形时,应当主动申请回避,不得对应回避事项施加影响。证监会工作人员离职后,必须经过一段“冷冻期”,才能去监管对象中任职。

广东证监局曝光41家"黑嘴"网站三招防网上证券陷阱随着年内股市大幅反弹,网上“黑嘴”日渐猖獗。近日,广东证监局公开曝光了41家非法证券活动网站。

据了解,该局根据投资者举报和网站监控情况,经核查认定这些网站未取得

合法证券经营业务资质,擅自发布大量股票投资咨询信息,并以个股诊断、免费股评、推荐黑马、代客操盘等为名公开招揽客户,向投资者提供证券投资咨询、证券委托理财等服务。一些网站还编造“具有中国证监会认证的证券投资咨询资格”、“315证券局认证站点”、“中国股票发行管理中心优秀股票信息网”等虚假信息,向投资者承诺保证收益,其行为涉嫌诈骗。

该局已协调通信管理部门对相关网站依法采取注销备案号、停止接入服务、列入黑名单等监管措施,并将相关网站涉嫌犯罪的线索移送公安机关查处。

据介绍,为严厉打击网络非法证券活动,广东证监局自2008年以来配合公安机关开展了“网捕专项行动”,破获网络非法证券犯罪案件12宗,抓捕犯罪嫌疑人150余人,涉案金额达4亿多元,清理非法证券信息13586条,暂停涉嫌从事非法证券活动的QQ(群)576个,协调通信管理部门关闭违法网站49家。

六、支付宝,第三方支付市场爆发式增长

2011年Q3互联网支付交易规模6155亿,第三方支付迎来行业发展小高潮市场呈现快速增长,互联网支付交易规模达到6155亿

整体市场方面,支付宝的市场份额稳居首位,财付通、银联在线支付、快钱和汇付天下分列第二至第五位

互联网支付业务交易规模呈现高速增长,主要原因有以下两个方面:

第一,消费、旅行旺季刺激互联网支付交易规模提升。2011Q3正值暑期及“金九银十”前期,用户需求增长迅猛。艾瑞咨询统计数据显示,2011年第三季度中国网络购物市场规模达到1975.0亿元,环比增长11.5%;另外,旅行预订网上交易在第三季度无论是交易笔数还是笔均交易价格都出现了爆发式增长;

第二,创新服务模式向行业纵深拓展。以传统行业B2B电商、物流、行业解决方案为代表的全新的业务体系开始在整体的交易规模中逐步放量。支付企业提供的服务逐步渗透整个产业链,由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案发展,涉及行业包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域。

预付卡运营体系加入,第三方支付队伍壮大

央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》将多用途预付卡发卡机构纳入第三方支付机构进行监管,第三方支付迎来了更丰富的运营主体。截止目前,已获得预付卡发行和受理牌照的预付卡企业达到16家,占所有获得支付业务许可的第三方支付企业的40%。

艾瑞咨询认为,预付卡与互联网支付、移动电话支付的融合将为第三方支付企业的发展提供更加广阔的发展空间和更为丰富的创新机会。在央行支付牌照陆续发放当中,适时进入并占领市场,是第三方支付企业线上与线下市场协同发展的重要时机。

行业解决方案业务体系逐步完善,支付成为信息、资金、物流的桥梁第三方支付牌照的发放,更多的行业和领域开始面向第三方支付企业开放。而针对不同行业的解决方案也为企业客户提供了更为丰富和便捷的支付服务,其中包括收付款、分账、对账、担保、结算等诸多服务。

艾瑞咨询认为,政策地位的确立,使得支付企业更能轻松的打通产业链的关键环节,在纵深方向走的更远,借助电子支付这一桥梁,帮助电商企业成功实现

信息流、资金流、物流的三流合一。在横向拓展方面,制造、能源等交易规模更大、信息化需求更高的传统行业将逐步对第三方支付企业开放,规模化和效率化将成为未来发展的重要方向。与此同时,对第三方支付平台的安全性、稳定性的要求将不断提高。

七、网络银行,2010年稳定增长

2010年中国网上银行(包括个人网银及企业网银)的交易规模为549.5万亿元,同比增速为49.0%;至2014年,中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。

银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势艾瑞iUserTracker的监测数据显示,2010年银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势,环比增长率主要在0-7%的范围内波动,同比增长率在20%-40%的范围内波动,数据表明银行网站的总体流量稳定增长。艾瑞咨询认为,访问网上银行的主要功能需首先登录银行网站,因此用户对银行网站的访问数据对网上银行的研究具有一定的借鉴意义。

数据显示,2010年第三季度国内网银活跃用户数达1.65亿户,同比大增61.3%。网银活跃用户快速增长一方面应归因于网银方便快捷的优势以及各大银行不遗余力的营销推广,同时也离不开电子商务的崛起。

网银活跃用户比增六成电子商务迅速发展成主因

我国网上银行业务得到了迅速的发展。易观智库近日发布的《2010年第三季度中国网上银行市场行业数据库》显示,2010年第三季度中国网上银行活跃用户数达到1.65亿户,环比增长14.5%,同比增长61.3%,继续保持高速增长。

这一方面应归因于网银的自身优势所带来的吸引力以及各大银行不遗余力的营销推广,但是,真正刺激网银业务的根本动力是电子商务的崛起。

如今,网银业务在生活中扮演越来越重要的角色,不过网银在发展过程中也存在一些的问题,成为制约网银市场健康发展的阻碍,各界要共同努力消除这些障碍。

网银业务保持高速增长

近年,我国网上银行业务呈现出快速增长的态势,无论是市场交易额、用户注册数还是活跃用户,均保持高速增长。

在市场交易额方面,据艾瑞咨询报告显示,2010年我国网上银行市场交易额预计达到548万亿元。与之形成对比的是,2009的市场交易额仅为368.7万亿元,2008年则为315.3万亿元。另据CMIC分析师预计,未来3至5年网银发展将迎来稳定的增长时期,预计到2015年,我国网上银行交易额将达到3500

万亿元左右。

在用户注册数方面,计世资讯调研结果显示,2010年第一季度中国网上银行的注册用户数规模达到2.28亿,环比增长16.9%.而在2008年末,我国个人网银客户达1.5亿户,逾1/10的中国人已开通网上银行,比2007年增长52.81%.相对来看,在活跃用户数方面,网银的发展更显突出。据易观智库发布的最新报告显示,今年第三季度我国网上银行活跃用户数达到1.65亿,环比增长14.5%,同比增长61.3%.2009年三季度,季度活跃用户数超过1亿,达到1.02亿,环比增长7.7%.

电子商务成网银发展主因

网上银行业务的飞速发展,首先与其自身固有的优势紧密相连。对用户来说,网银业务的交易成本相对低廉、交易方式也更便捷灵活,选择网银业务,用户同样可以使用银行的核心业务服务,完成各种非现金交易。

对银行来说,网银业务的发展,可以缓解柜台压力,降低运行成本。与传统银行业务相比,网银业务不再受限于营业时间和网点,大幅降低了网点建设和运营成本,既符合现代银行集约化经营的管理理念,也能为用户带来全天候的服务,增加用户的粘性。

当然,各大银行积极推广网上银行业务,也是网银飞速发展的重要原因。目前,一些银行一边加快丰富网银功能的步伐,一边举办一系列网银营销活动来吸引新用户,这些都使得网上银行活跃用户数增加。

但是,以上两个因素并非网银发展的最主要因素,从根本上推动网银用户快速增长的原因,是电子商务的飞速发展。

目前,国内电子商务正呈现着加速增长的态势。今年8月30日,商务部发布报告显示,中国电子商务交易额连续两年创新高,分别在2008、2009年达到3.1万亿元及3.8万亿元人民币。另外,来自中国电子商务研究中心提供的数据表明,2010年上半年以来,中国电子商务市场交易总额达到2.25万亿元,预计2010年全年B2B交易额将有望达到3.85万亿元,而B2C交易额将有望突破4300亿元。

显然,电子商务交易额的连创新高对在线支付产生了巨大的需求,这就为网上银行业务实现快速发展提供了培养了深厚的土壤。

提升网银体验,做大网银市场

目前来看,网银业务正在并将在可预计的未来保持快速发展的势头,但是,网银业务发展仍不够完善,其发展过程中存在的一些问题,成为制约网银业务健康发展的拦路虎,不能不引起各界的重视。

网银的安全性一直是用户关注的焦点,据CTR银行渠道使用情况调查显示,用户选择银行渠道的考虑因素中,安全性排在首位,比例达到91%.

近期,上海计算机病毒防范服务中心发出预警,一种专门窃取计算机用户网上银行账号、密码的危险病毒将爆发,一旦中毒可能会给用户造成财产损失,须加强防范。类似的危险报告,对潜在用户转变为当前用户产生的负面作用,在一定范围内仍然存在。

值得注意的是,目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂,降低了用户体验,在未来的发展中,网银需要朝人性化方向继续推进。近几年,各大银行在丰富网银功能方面有了可喜的进步。比如,农行推出一种实时汇款方式——漫游汇款;招行专业版6.0按不同账户类型,以资产分配图的形式,全面反映客户资产分配情况,甚至还提供若干投资统计报表,方便用户把握投资方向。

与此同时,银行等机构需要提高服务意识,不应该在用户增多的时候突然提高各种收费,打击消费者的信心。据业内人士透露,“超级网银”全部功能开放之后,多项费用还有可能会高于第一代网银,且不会掀起普通网银的降价潮。事实上,只有把市场不断做大,各大银行和消费者才能实现双赢,最终使双赢的局面实现“可持续”。

八、广发银行,网银安全漏洞

原本为了增加安全系数的手机动态密码,如今却成了广发网银最大的漏洞。近段时间,广发信用卡盗刷事件频发,作案者手段几乎一致:在受害者网银中修改手机号码,利用新号码接受动态密码,从而完成盗刷支付。近10名被盗刷者向《IT时报》记者提出的相同问题是:网上支付环节中最重要的一环——手机,为什么能如此轻易修改?第三方支付平台能否承担更多的风险控制功能?

用户投诉一夜“飞”走5000元

8月23日早上王青(化名)打开手机,几条“一拥而入”的短信,让他感到“大势不妙”:“尊敬的×××,您在广发银行网上银行的手机号已经重新设置成功。”“贵卡末四位××××于23日02时消费人民币2000.00元,授权号末四位××××。”几条短信看下来,王青明白了,自己的广发信用卡被盗刷了,损失5000元。

王青立刻拨打了广发信用卡的客服电话,经过查询,第一笔2000元被通过支付宝购买了彩票,第二笔3000元则通过银联在线支付了出去,由于采用即时到账的支付方式,这5000元是追不回来了。

上网搜索一番,王青才发现,原来发生在自己身上的“噩梦”并非个例。从今年7月初开始,便陆陆续续有人在网上投诉,广发上线新网银系统后,信用卡被盗刷。叶迷(化名)是另一名广发信用卡被盗刷者。今年7月4日,他的一张广发信用卡在凌晨两点多的时候被盗刷2000元,通过环迅支付用于购买一家名为腾驰策划公司的服务,被盗经历与王青如出一辙。经过一个多月的联系,叶迷得到的最新回复是:广发银行风险控制部门已介入调查,在此期间,无需还款。

记者调查第三方支付难止损

在记者拿到的一份广发信用卡被盗刷者的名单中,有5个被盗者与叶迷一样,数千元的款项均被转移至那家名为腾驰策划的公司。到底这是一家怎样的公司呢?8月24日,记者多次拨打腾驰网站上的电话,始终无法接通,其中公布的400

电话,更是被接线方否认属于腾驰。叶迷告诉《IT时报》记者,曾有深圳的受

害者去腾驰网站上标明的地址查访,却并没有找到这家公司。

通过第三方支付平台——环迅支付,记者拿到一份来自腾驰的声明,称他们也是受害者,盗刷者是他们的一名会员,目前已无法联系,其账户也被冻结。声明的落款是7月26日。环迅支付相关人士向记者证实,这是一家正规运营的公司,证照齐全,销售的是网络优化等服务。

7月4日失窃当日,叶迷向环迅提出终止付款的要求,但最终并没有被支持。环迅支付相关人士告诉记者,普通用户与环迅之间都是T+1的结算方式,也就是说,第一天凌晨发生的盗刷,第二天才会真正由环迅支付给商户,如果盗刷者购买的是实物商品,且当天便与环讯联系,便有可能追回被盗款项。但由于盗刷者通常购买的都是彩票、充值卡等虚拟商品,采用的是即时到账的结算方式,所以第三方支付平台很难止损。

广发网银可随意更改手机

经过对多名受害者采访,《IT时报》记者基本复盘了整个被盗刷的经过。5

月20日,广发信用卡的新网银上线,其中一项重要修改是,取消原有固定的支付密码,而采用手机动态密码的方式,也就是说,每次支付前,手机将收到一条动态密码,以此作为支付凭据。

然而,这种新操作模式有个致命的弱点,除非用户设置了“私密问题”,否则黑客只需知道网银登录名和密码,便可在网银上修改手机号码,且修改后的密码直接发送至新号码处,从而完成支付。“广发称这是为了方便丢失手机用户,可到底是网银安全重要,还是为这极少数丢手机用户服务重要?”王青对广发的解释很不理解。

在记者拿到的这份被盗刷名单中,有五六起案件的盗刷者修改后新手机为同一个“159”开头的号码,基本可确定,这些案件均一人所为。然而由于涉案金额并不高,每件盗刷案大多在数千元左右,被害者分布范围广,遍布浙江、广东、北京等地,尽管都已经报警,但警方明确表示,案值太小,恐怕很难破案。

诸多网银只有广发中招

“银行总是说盗刷责任在我们,没保管好密码,难道广发网银就一点责任都没有吗?”王青告诉记者,他电脑中装了360安全卫士、网购保镖等各种杀毒软件,定期更新,从未报警说有木马,“我网购6年,工行、招行、交行等银行的信用卡和网银都有,且最近两个月内均使用过,就算电脑被种了木马,这些银行的网银登录密码应该全被盗,为何其他银行没有被盗刷,只有广发被盗刷成功?”

到底其他银行是如何做的呢?记者随即拨打了招商银行的客服电话,对于记者要求更改注册手机号码的要求,客服人员提出不仅要人工核对多重资料,而且修改号码的请求短信会同时发给新、旧手机号码,最关键的是,修改请求第二天才生效,如是,被修改者有一天的时间来发现,是否密码被盗。至于通过网银修改手机号码?“是不可能的。”

浦发银行的网银防范也十分严密。每次登录都必须输入手机动态密码,从开始便杜绝了盗刷者登录的可能。

九、信用卡市场定位,银行顶级信用卡收万元年费

年费上万元、授信额度几十万至上百万元、享受各种个性化服务……不少银行争相发行顶级信用卡,发卡对象多锁定私人银行部的客户,这些高端客户都是身家千万元以上的“隐形富豪”。继民生、招行等银行之后,2010年11月13日,广发银行也高调发行了广发顶级信用卡。

对于顶级信用卡的高端富豪客户,银行一般都讳莫如深。记者私下看到了广发银行顶级信用卡首批客户的名单,以富豪居多,少数是上市公司的法人,更多的是不显山不显水的“隐形富豪”。“这些富豪的身家至少都在1500万元以上,年收入不会少于100万元,目前给他们的授信额度为100万元,以后根据他们的消费情况可能逐步提高,最高可达300万元”,广发银行有关人士向记者透露道。据了解,民生银行此前推出的顶级信用卡授信额度最高也是300万元,工行白金卡顶级客户最高授信额度也达到了100万元,而招行前两年就在国内推出了针对顶级富豪的“无限信用卡”,“其实额度并非是吸引高端富豪的关键,他们更看重这种信用卡带来的身份象征与背后的高端服务。”一家股份制银行信用卡部老总昨晚如是分析。

顶级信用卡最晃眼的要算昂贵的年费了。民生、招行的顶级信用卡年费都是1万元,广发顶级信用卡年费是1.2万元。“这个年费是刚性的,不可能免!”上述三家银行的人士异口同声地答复记者,“高端服务对银行来说,成本已经下去了,而且银行承诺的高端服务都是有价值的,另一方面,富豪们也不在意万元年费,还是要看银行能提供怎样的品牌服务,让他们体验尊宠的感觉。”

十、工行新版个人网银,网银用户体验

近日,工商银行推出了个性版网上银行,以全新的展现形式、个性化的使用体验、集易用性和实用性于一体的亮点功能赢得了客户的好评。据了解,工商银行个性版网上银行基于当前互联网最先进的WEB2.0技术研发,充分彰显了WEB2.0时代“互动、分享、个性、时尚”的特点,是工商银行电子银行在取得十年辉煌后再次重磅推出的全新网上银行服务。

根据记者体验情况,工商银行个性版网上银行具有类Windows系统的桌面化展示、模块化操作的特点,极大方便了客户操作。而给记者留下最深印象的则是个性版网银的自定义页面风格、鼠标拖拽和交易快照等亮点功能,使网上银行变得更加时尚、个性并易于操作,带给用户全新的操作体验。通过自定义页面风格,客户可根据个人喜好选择工商银行经典、中国水墨和蓝色科技等不同风格,把个人网银打造得更加个性化;通过鼠标拖拽和交易快照功能,客户可以从全部的功能菜单中选择最常用的功能图标,用鼠标拖拽到常用功能区,还可以用拖拽的方式将不常用的功能拖拽到回收箱;通过交易快照功能,客户可对已完成的工商银行汇款或缴费交易保留交易快照,在下次进行相关操作时在交易快照区点击相应的交易快照,则可直接回显上次交易信息,无需客户重新输入账户等信息,大大方便了客户使用。

据了解,工商银行自开办电子银行业务以来,一直紧盯信息技术发展的前沿,持续引领电子银行业务创新,相继推出了网上银行、电话银行、手机银行等一系列电子银行服务和U盾、口令卡、工银信使、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad网上银行等一系列引领行业创新的产品。下一步工商银行还将继续加快电子银行的创新引领,不断为客户提供更安全、更便捷、更时尚的电子银行服务

十一、木马钓鱼,电子支付安全问题严重

网上支付已经深入亿万用户的日常生活,但钓鱼、被盗等消息也不时见诸报端,网上支付的安全状况究竟如何?

11月22日,调查机构易观国际发布《中国第三方网络支付安全调研报告》,调研数据显示,目前在网民面临的各类安全问题中,“账户密码被盗”和“遭遇木马钓鱼”造成资金损失的占比分别达到33.9%和24%,成为网民的头号大敌。但跟庞大的网上支付群体和交易量相比,目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五。

网络风险转向:木马钓鱼成头号威胁

2010年,国内第三方在线支付市场交易额达到10858亿元,同期全国在线支付注册账户数达到8.6亿。易观国际预计,今年整个国内第三方支付市场的规模有望达到17886亿。来自国内外的数据均显示,电子商务和网上支付市场“有利可图”让针对这一领域的钓鱼和木马欺诈大幅增多。

易观国际综合用户调研和行业研究的数据显示,目前国内网上支付用户面临的主要安全问题中,账户或密码被盗导致资金损失的比例最高达到33.9%,交易过程中木马钓鱼导致损失的比例其次为24%。

“实际上,部分用户账户密码被盗也是因为木马钓鱼等原因造成的,可以说木马钓鱼已经成为网民面临的主要安全威胁。”易观国际分析师张萌介绍,调查中,木马钓鱼和账户被盗也是用户最关注的网络支付安全问题,用户表示担心的比例分别达到55.7%和55.6%,同样排名前两位。

即使如此,对比国内第三方支付市场第二季度每月平均超过5.4亿笔的交易规模,木马钓鱼事件占整体交易的比例其实依然处于很低的程度。

易观国际分析师张萌表示,从统计来看,钓鱼仿冒事件占网上交易的比例不到百万分之一,如果再把网银的交易笔数统计在内,这个比例还将下降。根据易观国际的综合研究,目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五,总体处于可控范围。

牌照企业很安全,不用安全工具成最大难题

今年5月央行正式对国内第三方支付企业发放支付牌照,易观国际的报告显示,获得网络支付业务许可的第三方支付企业在系统安全、风险防控、备付金管理等方面的情况均得到央行认可,所以获牌第三方支付企业网络支付系统均达到较高的安全水平。

报告显示,第三方支付企业中,支付宝用户对安全问题解决满意度的用户比例最高,77.2%的用户对问题解决结果表示满意;网上银行、财付通和银联在线支付安全问题解决的满意用户比例差别不大,全部都在60%以上。据悉,支付宝

针对快捷支付推出72小时全额赔付等安全承诺是支付宝安全问题解决满意度领先的重要原因。

不过,对于用户个人来说,一旦发生风险就可能带来实实在在的资金损失,这让不少尚未踏入网上支付门槛的用户对网上支付的安全心存疑虑。调研数据显示,目前尚未使用网上支付服务的人群中54%的人表示是因为担心安全问题,真正认为不需要这项服务的仅占17.6%。

易观国际调查发现,大部分受访者都把商户不诚信、商品不满意等问题也归结为支付安全问题。而对于真正影响支付安全的各类安全措施,用户真正采用的比例则并不理想。调查发现,88%的用户关注过网络支付安全问题,但是网络支付用户中“安装提示的数字证书”的用户仅占14.9%,“支付账户申请使用手机动态口令”的占21.4%,“支付账户绑定手机账户动态提醒”的占24%,安装杀毒软件并定期升级更新的占32%,使用比例最高的U盾和动态密码器的总安装比例也仅为47.2%。

用户担心安全问题,但又往往不采取足够的安全防护措施,这样的“人为因素”事实上是影响网络支付安全的最大难题。张萌表示,如果用户使用网银、网上支付平台时有使用数字证书、手机动态口令、U盾、动态密码器等安全防护工具,即使出现密码泄露也能保障自身的资金安全。此外,交易过程中,不要贪图小便宜,不要轻易点击不明链接、图片或压缩包,只要提高警惕,网上支付的安全是完全可以保障的。

十二、易宝支付,两网购者起诉第三方支付网站

两名网购者通过“易宝支付”转账付款,岂料近8万元货款被划转后,货品却仍不见影。为此,二人分别将“易宝支付”告上法庭,要求退还货款。昨天上午,朝阳法院对两起案件进行了一审宣判。法院认为,没有法律、法规规定第三方支付平台必须提供信用担保义务。

2010年10月12日,原告杨女士和窦女士分别在上海瞻世数码批发商场有限公司的网站瞻世商城订购了一批电脑配件,并使用所有的三张信用卡通过“易宝支付”支付了总计7万余元的货款。二人称,在完成转账交易后,她们却一直没有收到瞻世公司的发货信息。

两原告认为,被告作为第三方支付平台,其有义务审查与其签约商户的资信及保护交易安全的义务,在交易过程中也有监督并协助交易完成的义务,现原告已支付了货款但并未得到商户的商品,故请求法院判令被告返还已支付的货款。

此案审理中,涉案商城的经营者周先生表示,他当时曾收到过被告转来的款,但买家是郭女士,对方在付款后又取消了合同,他已办理了退货,并将货款打回到郭女士指定的账户中。周先生还说,两名原告从未以购买者的身份出现过。如果此事发生了诈骗行为,应该查郭女士的账户。周先生认为,原告的诉讼请求和他与被告都没有关系。

易宝支付则辩称,他们只是独立的第三方支付平台,仅为网上支付提供用户与商家的连接,没有义务监督或协助商家进行发货等与货物有关的行为,也没有义务对交易承担担保义务。

法院认为,原告与被告之间关于使用易宝支付的过程中,既无合同约定应当附信用担保功能,也没有法律、行政法规规定经营者应当提供信用担保义务,而网上支付的商业实践也不是所有支付都需附信用担保功能,故法院对原告关于被

告没有得到收货指令就付款违反义务应当承担责任的主张不予支持。

十三、网银评奖,网络银行的市场定位

“中国网上银行测评”第五期于2009年11月12日在由和讯网主办的第三届中国电子银行高峰论坛上隆重发布。中国工商银行、招商银行、中国建设银行、中信银行、交通银行获得“和讯2009年度中国电子银行测评”最佳网上银行奖。

1、最佳网上银行奖:工商银行、招商银行、建设银行、中信银行、交通银行

2、最具成长性网上银行奖:深圳发展银行、光大银行、平安银行

3、最佳用户价值奖:中国银行、平安银行、北京农村商业银行、广东发展银行、中国民生银行

4、最佳投资理财奖:工商银行、招商银行、交通银行、兴业银行、中信银行

5、投资理财业务单项进步奖:理财业务:民生银行基金业务:农业银行

外汇业务:深圳发展银行黄金业务:招商银行

6、最佳全球服务奖:中国银行

7、最佳创新服务奖:中国光大银行

8、最佳外资银行网站奖:东亚银行、汇丰银行、花旗银行

9、最佳手机银行奖:交通银行、中国建设银行、中国工商银行

十四、超级网银

所谓超级网银的“颠覆性”冲击,仅是虚惊一场?

“谁说开一个超级网银就能管理我所有的银行卡啦?”小王满腹怨言。听说有了超级网银,他跑过好几家银行办理,最初几家银行都说还没开始,直到第四家银行才被明确告知,超级网银不直接对个人开放。

刚传出央行要建超级网银时,小王着实兴奋了几天。各家银行的借记卡、信用卡塞得钱包鼓鼓囊囊,家里还有个盒子,专门放置各家银行的密码设备,一个都不能少。每个月都有那么几个晚上,小王要坐在家里转账,房贷、车贷、煤气水电、信用卡还款,虽然利用支付网站可以省掉不少麻烦,但从一张张卡到转入支付账号还是让小王有点头大。

像超级网银所描绘的,一个能管理所有银行账号,并提供各种支付功能的端口,是小王梦寐以求的。然而这样的端口,却差点成为第三方支付行业的噩梦。超级网银一开始建设,立即令相关行业,尤其是第三方支付行业陷入惶恐;甚至有学者将超级网银与金融监管联系在一起,推而广之到“以后民营公司背后都有一只监管的手了”。

2010年9月1日,超级网银的核心组成部分—第二代网银系统在广州、北京、天津、深圳四个首批试点城市运行。在不久后举行的网上支付跨行清算系统建成运行新闻发布会上,中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民介绍,系统试运行一个多月来,状况良好。首批29家银行获准接入,支付金额上限暂定为5万。按照时间表,央行开发的第二代支付系统将于2011年11月正式上线。

银行:“超级”徘徊

随着超级网银神秘面纱逐步揭开,小王空欢喜一场,但第三方支付的惊恐却逐渐消失。

外界的误读,与支付宝这家著名的第三方交易公司创始人马云有关。马云曾高调宣称支付宝准备随时“献给国家”,这一高姿态难免被外界理解为大佬审时度势,暗合了外界对超级网银可能打压民营支付公司的诸多猜测。

支付宝公众与客户沟通部负责人陈亮对《中国企业家》表示:是超级网银的名字让媒体和公众误解了。

超级网银是央行第二代支付系统的俗称,也就是中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS)。通过它,会员间可以通过一个端口实现顺畅的业务链接。一点接入、全网连通,如果用户有多个银行账号,只需要登录一个端口,就可以通过ACS处理转账等相关业务。

超级网银的初衷并非争夺支付市场,而是解决银行之间的清算问题。此前由于缺乏适应网上支付特点的跨行清算平台,限制了商业银行改进网上银行服务的空间,却也给了第三方支付蓬勃发展的空间。

事实上,超级网银并不针对个人用户,与目前国内第三方支付公司也不存在直接的竞争关系。不久前召开的“中国国际金融展”上,中国人民银行支付结算司支付系统管理处副处长程世刚的解答是:“超级网银这一跨行清算平台,是直接面向银行、金融机构和市场来提供金融服务的,并非普通的网银服务。”

受到超级网银影响的首先是银行

一位业内人士分析,大银行短期内未必会对超级网银持欢迎态度。一旦接入超级网银,许多银行的网上业务就站在同一起跑线上,银行之间的竞争将加剧,而大银行的网点优势将被弱化。

这有点类似早期的银联,小银行可以借助大银行的丰富网点拓展业务,而大银行从中不但受益不多,还让后来者一定程度上缩短了与之的距离。

长期来看,超级网银是各家必争的通道。首先,随着超级网银的发展,客户所拥有的账户会在一定程度上减少。其次,争夺登录窗口就意味着跨行分成。按照目前规定:只要是从登录银行进入超级网银,它行账户之间互转也均由转出行收费。

“超级网银肯定会影响行业格局,但具体影响有哪些还是未知数。”一位业内人士表示。可以推断的一点是,网络优势平均化之后,未来那些服务创新能力强,更有业务“卖点”的银行将更容易胜出。

通过一个登录口就可以方便地在各个账户之间流转资金,2007年推出的通存通兑业务就和现在的超级网银很相似。但是,这个业务试行不满一个月便流产。小银行由于营业网点缺乏及现金流量限制,开展该业务并不足够方便;大银行由于营业网点覆盖面广,为了避免给小银行无偿做嫁衣,会设置高昂的手续费门槛,导致该业务无人问津。

超级网银也将面临同样问题。有了前车之鉴,各家银行对超级网银的态度都含糊不清,也没有大力度推广超级网银。如今,只有光大银行允许其网银客户在全国各地使用超级网银,建行规定只有高级版网银的客户才可使用;中信银行只针对拥有移动证书的客户开放;民生银行也只认证贵宾版网银客户。

“超级网银注册手续比较繁琐,很多功能还不知道怎么用。”一位超级网银用户表示。

目前,超级网银还处于一个比较混乱的状态,很多方面都在逐步调整和细化。陈亮说,游戏上线都要先内测再公测,何况这样一个全国范围的系统。规则的不断完善和细化需要很长的时间,甚至三五年。

转忧为喜的第三方支付

超级网银建设启动时,就宣布要为“作为非银行金融机构”的第三方支付公司预留端口。于是,有人猜测未来超级网银可能涉水支付业务。

支付行业具有大量的沉淀资金,超级网银被误读为“国资和民资共抢一块肥肉”。其中第三方支付是目前支付行业的主流,几乎都是民营力量。有人认为,行业里出了个“国家队”,就是对业内其它公司的毁灭性打击。

第三方支付行业内的人现在却没那么忧心忡忡。易宝支付副总裁余晨对本刊表示,超级网银和第三方电子支付不构成直接竞争,短期内对行业没有影响,长期来看反而是好事。

在支付产业链内,超级网银属于底层设施。余晨说,打造超级网银系统就像是修建一条高速公路,路修好了,周边的酒店、餐厅等附属产业就会发展起来。“以前是羊肠小道,现在修一条支付与清算的高速公路,第三方支付公司就是这条路上的附属设施,会因此受益。”

欧阳卫民也曾强调,超级网银建成对第三方支付业务没有影响,只要有电子商务存在就有第三方支付存在,该系统和第三方支付系统是互补关系。

即便未来超级网银涉及部分支付业务,也不会对现有的公司产生什么影响。余晨举例,“电信运营商和门户网站都做互联网,一个提供网络基础服务,一个提供内容,虽然电信运营商也可以自己做一个网站,但你能说运营商就侵占了门户网站的市场吗?”

逻辑如此,历史经验也如此。PayPal就是在美国ACH(自动清算系统)的基础上建立起来的。ACH是美国处理银行付款的主要系统,已有三十多年历史,会员包括90%的美国银行以及MasterCard、First Data等银行卡和独立第三方支付机构。

PayPal也一直是中国许多第三方支付公司的偶像。等支付宝达到一个令人满意的量级时,就会对外公布交易额。支付宝的参照标准就是PayPal,两者业务类别也比较相似。而PayPal创立时,ACH已经运营了好多年。并没有因为有了ACH,PayPal就丧失了生存空间,反而是PayPal得益于ACH才发展起来。

便利地与银行连接,可以省去许多基础性的、繁琐的技术工作。各家公司都会把重点放在其核心竞争力上,会对整个行业提升起到促进作用。这对第三方支付公司来说绝对是好消息。目前支付宝与国内65家银行(中国目前约有200家银行)有合作,基本上覆盖了所有主流的银行机构,未来支付宝再增加合作银行,技术上会更便捷。

与对银行的影响类似,一些体量中等、核心竞争力强的第三方支付公司会因超级网银缩短与大公司的距离。因为解决了底层技术问题,在业务上有特色、有“卖点”的公司会逐渐在竞争中胜出。

不过,超级网银也会让一部分专注于技术的公司丧失生存空间,比如那些仅做网关接入技术,或者业务和网上银行区别不大的公司。但这些公司规模都很小,看不出有什么前途。

尽管看起来第三方支付市场容量有限,各家公司拼得你死我活,但即便没有超级网银这个底层平台,第三方支付行业竞争也非常激烈。事实上,电子支付的价值链条非常长,各家公司之间并非简单的竞争关系,按照市场规律,价值链的

各个层级都可能出现重量级公司。在美国,First Data可能不如PayPal著名,但

其公司体量和交易额并不比PayPal小。

几乎所有第三方支付公司都挤进C2C市场只是暂时的,未来中国的第三方

支付也会逐渐细化到价值链条的不同层次上。

目前各家公司都在积极寻找自己的“卖点”:支付宝、财付通由于依托淘宝、腾讯两个大型平台,日子可以算是高枕无忧。支付宝更多服务于淘宝网上的交易,小商户居多,其担保交易被行业称作“杀手级”创新;财付通则主要针对腾讯旗下

拍拍网上的交易,集中于数字娱乐领域。它们不仅在交易额上占尽优势,背后的大公司资源还让他们敢于大规模跑马圈地。半年前马云大手笔增资支付宝50亿元,财付通也学习苹果推出开放平台,迅速扩张。不同于那些天然拥有大量用户的平台,另一类公司则在商户层面精耕细作,快钱已转向线下收单,易宝支付则致力于行业支付解决方案。

支付是普遍的需求,无处不在,而且支付只是消费环节并非消费本身。最高境界的支付是消费者感觉不到第三方支付公司的存在。

十五、Q币是否属于虚拟货币?电子货币的疑惑

2007年3月21日,腾讯总裁刘炽平公开否认“Q币”属于虚拟货币,强调其

只是一种“预付费手段”。中国政府日前出台针对虚拟货币的管理措施,明确了中国人民银行对虚拟货币的监管职能,外界认为,这其中针对性最强的就是腾讯推出的“Q币”。

刘炽平在昨日晚间举行的财报分析师电话会议中表示,Q币并非是一种虚拟货币,“因为它并不具备货币的功能,只不过是一种预付费手段。”

中国政府在3月初颁发了新的通知,规定了对虚拟货币管理的基本制度,包括限制网络游戏运营商发行虚拟货币总量及消费者购买额,要求运营商将虚拟交易和实物交易进行区分,同时还规定,消费者如需将虚拟货币赎回为法定货币,其金额不得超过原购买金额。

刘炽平在分析师电话会议中并未具体阐释上述政策对Q币的影响,但他强调,腾讯与监管机构进行了多次沟通,“包括参与他们关于虚拟货币报告的撰写,解释Q币的性质。”

腾讯Q币在近期的虚拟货币讨论中被列为首要关注对象,根据腾讯的官方数据,Q币的使用人数已经超过2亿,为中国目前使用人数最多的虚拟货币。全国

人大代表周洪宇暗示个别虚拟货币已成为“网上人民币”,并同时衍生出滋长网络赌博等后患。他警告说,虚拟货币已经影响到国家的金融秩序。

在腾讯和其它互联网提供的游戏大厅中,用户可以使用虚拟货币玩麻将等在线游戏,在中国公安部等4部委计划联手打击网络赌博的背景下,腾讯上述业务正处于风口浪尖。

尽管刘炽平否认Q币的虚拟货币性质,但腾讯近期在业务线上也悄然作出了部分调整,其中包括全面关闭腾讯游戏币回兑Q币等功能。

十六、钓鱼网站,网络金融安全

钓鱼网站通常伪装成为银行网站,窃取访问者提交的账号和密码信息。它一般通过电子邮件传播,此类邮件中一个经过伪装的链接将收件人联到钓鱼网站。钓鱼网站的页面与真实网站界面完全一致,要求访问者提交账号和密码。一般来说钓鱼网站结构很简单,只有一个或几个页面,URL和真实网站有细微差别,如真实的工行网站为https://www.doczj.com/doc/2f8083038.html,,针对工行的钓鱼网站则有可能为

https://www.doczj.com/doc/2f8083038.html,。

专家提醒,网民在查找信息时,应该特别小心由不规范的字母数字组成的CN类网址,最好禁止浏览器运行JavaScript和ActiveX代码,不要上一些不太了解的网站。

2008年1月16日,永川市民余先生的手机突然接到某银行发来的消费服务提示,称他当天消费金额为5000元。余先生当天并没用该银行卡消费,满腹疑惑的他赶到银行,查询得知储蓄卡当天被人透支了5000元。经过调查,警方发现了该银行的两个网络银行网页,其中一个是假的。余先生就是在这个假网络银行使用查询系统时,输入了自己的帐号和密码。藏在网后的黑手轻松窃取这一信息后,通过转账方式,窃取了5000元现金。

这种通过假网站诱使网银用户输入帐号和密码的犯罪方式已经不是第一次出现,但是由于没有引起人们足够的重视,所以犯罪分子一次又一次通过利用假网站窃取网银用户的帐上资金。

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入

来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行

浅析金融行业最有效的5种网络营销方法

浅析金融行业最有效的5种网络营销方法本人现为国内某知名现货白银投资公司的市场部负责人,主要负责公司的网络营销推广,随着公司客户越来越多,本人就像把自己推广金融公司的心得和方法告诉大家,以便能够让从事金融行业的推广员有所借鉴。目前国内许多现货白银投资公司还采用单纯的电话营销,每天不停地打电话给陌生人,希望从中能够挖渠道一到两个宝,然而这种方式投入量极大,而效果并不那么明显,随着高科技的发展,人们对于网络的依赖性逐渐的增强,因此金融外汇的网络营销必将成为主流的寻找客户的方法。那么作为金融公司如何在现代化网络办公生活模式中探寻中属于自己的道路呢。本人所使用的五种方法效果不错,希望可以帮到同样担任金融领域的网络推广员们。 第一种:建设并推广公司网站。首先在网上一个公司的网站即是公司的形象,因此网站不仅注重程序的优良性,还要注重网站的美观、大气、诚信等等,因为金融外汇是涉及到资金的行业,因此一个好的网站一定要做到这些。必要的候甚至可以使用flash、javascript 来衬托网页。其次就是做好网站的关键字,在这里简单掠过网站的推广,两种方法定能让网站的排名靠前:1 原创文章。2 高质量外链。 第二种:在推广初期,单纯的靠公司网站推广本公司的金融产品是远远不够的,因为网站需要至少半年以上才可以有所见效,因此在这时,投资者写一些和金融方面有关系的关键词的原创文章。然后发表到权重比较高的论坛上,此时不需要加上外链,因为这样很容易被删除,推广员在写原创文章的时候做好关键词的密度,然后想要知道关于此内容的更多信息,可以百度搜索一下。例如:我要让别人搜索杭州正规现货白银公司时看到我的文章然后又找到我们的公司,就可以围绕杭州正规现货白银公司写一篇高质量的原创文章,然后在文章的末尾写上你可以百度搜索一下杭州正规现货白银公司“某某公司”。然后发表到天

金融行业分析

(二)金融行业 1.金融行业需求分析 金融业包括银行和非银行金融机构。银行是以吸收存款作为主要资金来源,以发放贷款为主要资金运用的信用机构,银行的基本职能是充当信用中介,充当支付中介,进行信用创造和调节经济。因此,商业银行和中央银行是真正的银行。非银行金融机构主要包括开发银行、投资银行、保险公司、信用合作社、储蓄银行、信托公司及其他专业银行、财务公司等。 我国的金融信息化被业内人士认为是“起步晚,却发展迅猛”。但与国外的金融企业相比,我们还停留在金融信息化的初级阶段。目前国内已经上马信息化的金融企业大多只是为客户提供信息查询而已,提供理财、咨询服务的不多。国外的经验告诉我们,金融信息化不是为了向客户提供一批简单的海量信息,而是要向客户提供个性化的金融服务,成为客户的投资理财专家,为客户整合加工所有的信息,分析投资动态,推荐投资产品等。要让信息化落到实处,主要要做到以下几点: 1)数据大集中。金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势,斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。如今,这种系统已经成为金融企业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。

2)建立数据仓库与数据挖掘。数据大集中后,利用数据仓库技术,可以使分散的信息变成集中的信息,使孤立的信息变成相互联系的信息,使一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息,使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后,通过数据挖掘技术,可以有效地控制关联企业的信贷风险,能够形成以客户管理为框架的成本控制体系,从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是,数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持,减少决策的盲目性。 3)为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后,各项业务的开展将更为有的放矢,各项业务的开展也具备更多的可能性。金融业务多元化,服务功能综合化、全能化,从分业经营到混业经营,金融信息化网络化的发展将改变单一、传统的经营模式,实现综合经营。现在商业银行领域,如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保险箱服务等等,都已在金融市场上积极推进,中间业务的发展令人看好。 针对金融行业的特征,针对通信及信息技术具有以下要求:固移融合通信网络,开放灵活移动技术,构建稳定、安全、高效的企业信息化系统,提升组织效率,降低运营成本,开展新的业务合作模式。具体需求包括: (1)基础通信,包括有价格竞争力的互联网宽带、有线与无线混合的专线 (2)移动营销,包括高时效短信发送要求、可靠稳定应对大业务

金融风险案例分析

金融风险管理案例集 南京审计学院金融学院 2009年9月2日

金融风险管理案例集 目录 案例一:法国兴业银行巨亏 案例二:雷曼兄弟破产 案例三:英国诺森罗克银行挤兑事件 案例四:“中航油”事件 案例五:中信泰富炒汇巨亏事件 案例六:美国通用汽车公司破产 案例七:越南金融危机 案例八:深发展15亿元贷款无法收回 案例九:AIG 危机 案例十:中国金属旗下钢铁公司破产 案例十一:俄罗斯金融危机 案例十二:冰岛的“国家破产”

案例一:法国兴业银行巨亏 一、案情 2008年1月18日,法国兴业银行收到了一封来自另一家大银行的电子邮件,要求确认此前约定的一笔交易,但法国兴业银行和这家银行根本没有交易往来。因此,兴业银行进行了一次内部查清,结果发现,这是一笔虚假交易。伪造邮件的是兴业银行交易员凯维埃尔。更深入地调查显示,法国兴业银行因凯维埃尔的行为损失了49亿欧元,约合71亿美元。 凯维埃尔从事的是什么业务,导致如此巨额损失?欧洲股指期货交易,一种衍生金融工具产品。早在2005年6月,他利用自己高超的电脑技术,绕过兴业银行的五道安全限制,开始了违规的欧洲股指期货交易,“我在安联保险上建仓,赌股市会下跌。不久伦敦地铁发生爆炸,股市真的大跌。我就像中了头彩……盈利50万欧元。”2007年,凯维埃尔再赌市场下跌,因此大量做空,他又赌赢了,到2007年12月31日,他的账面盈余达到了14亿欧元,而当年兴行银行的总盈利不过是55亿欧元。从2008年开始,凯维埃尔认为欧洲股指上涨,于是开始买涨。然后,欧洲乃至全球股市都在暴跌,凯维埃尔的巨额盈利转眼变成了巨大损失。 二、原因 1.风险巨大,破坏性强。由于衍生金融工具牵涉的金额巨大,一旦出现亏损就将引起较大的震动。巴林银行因衍生工具投机导致9.27亿英镑的亏损,最终导致拥有233年历史、总投资59亿英镑的老牌银行破产。法国兴业银行事件中,损失达到71亿美元,成为历史上最大规模的金融案件,震惊了世界。 2.暴发突然,难以预料。因违规进行衍生金融工具交易而受损、倒闭的投资机构,其资产似乎在一夜间就化为乌有,暴发的突然性往往出乎人们的预料。巴林银行在1994年底税前利润仍为1.5亿美元,而仅仅不到3个月后,它就因衍生工具上巨额损失而破产。中航油(新加坡)公司在破产的6个月前,其CEO还公开宣称公司运行良好,风险极低,在申请破产的前1个月前,还被新加坡证券委员会授予“最具透明度的企业”。 3.原因复杂,不易监管。衍生金融工具风险的产生既有金融自由化、金融市场全球化等宏观因素,也有管理层疏于监督、金融企业内部控制不充分等微观因素,形成原因比较复杂,即使是非常严格的监管制度,也不能完全避免风险。像法兴银行这个创建于拿破仑时代的银行,内部风险控制不可谓不严,但凯维埃尔还是获得了非法使用巨额资金的权限,违规操作近一年才被发现。这警示我们,再严密的规章制度,再安全的电脑软件,都可能存在漏洞。对银行系统的风险控制,绝不可掉以轻心,特别是市场繁荣之际,应警惕因盈利而放松正常监管。

2018会计综合模拟实训报告

2018会计综合模拟实训报告 一、实习目的 会计模拟实训的目的是培养学生的实践操作能力。能够使学生系统,全面地掌握企业会计核算的基本程序和方法,加强学生对会计基本理论的理解,将会计知识理论和会计实务工作有机的结合在一起。 二、实习时间 三、实习地点 四、实习内容 《初级财务会计》实践教学是以一个中型工业企业——长春市万隆股份有限责任公司12月份的经济业务为例,通过设置账户、填制会计凭证、登记账簿和编制财务会计报告等工作环节,全面地、系统地、连续地完成企业基本业务处理。 (一)实习操作过程 1经济业务发生后,首先要审核原始凭证,根据原始凭证或原始凭证汇总表填制各种记账凭证; 2根据收款凭证和付款凭证逐笔登记现金日记账和银行存款日记账; 3根据各种记账凭证并且参考原始凭证或原始凭证汇总表,

逐笔登记各种明细分类账; 4根据各种汇总记账凭证汇总登记总分类账; 5月末,将日记账明细分类账的余额与总分类账中相应账户的余额进行核对; 6月末,根据总分类账和明细分类账的记录编制会计报表。 (二)操作要领 1.期初建账: (1)建总账时, 1设置账簿的的封面与封底: 2填写账簿启用以及经管人员一览表; 3填写账户目录; 4填写账页,将上一年或上一本的期末余额作为本次的期初余额,进行账目登记。 (2)建明细账时, 将上个月或者是上一年总账中,所涉及到的相应的明细账的余额,分别填制到新账簿的分户账中,并标明科目,账户名,及余额和余额方向 (3)建日记账时, 建立现金存款日记账时,将上一年或上一个月的库存现金总账中的余额,填到新建的库存现金日记账中的余额栏中;银行存款日记账,将上一次的银行存款总账的余额,填到新建账中的相应的银行存款日记账中的余额栏上;

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景 最近,国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会,在这其间,共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着,中国财政经济出版社出版,是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍,其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面,本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响,在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应,包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言,在互联网的冲击下,传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出,以Facebook为代表的社交网络,将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能,并且他虽然看似遥远,但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言,将用互联网的思想和技术改变贷款模式,重建整个社会未来的金融体系。 近年来,网络技术和移动通信技术的普及,大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富,还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单,你可以不需要审批,就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年,主要是以工商银行和招商银行为首的,取得了非常大的成绩,在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设。 另外,网络银行平台上,业务全能化。产品开发能力加强,品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价,科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,提升了银行技术实力,在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示,2011年,中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人,移动智能终端出货量达亿部,超过我国历年移动智能终端出货量的总和,2012年1-6月智能手机出货量占比已达%,网上银行注册用户为亿,全年交易额高达万亿元,全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展,中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大,涉及的用户越来越多,第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示,2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币,较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远,但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务,且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计,未来几年其交易额将迎来爆炸式增长,业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先,互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用,但也产生很大的市场交易成本,包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下,资金供求

金融行业分析报告

金融行业分析报告 引导语:金融业是指经营金融商品的特殊行业,它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。下面是XX为你带来的金融行业分析报告,希望对你有所帮助。 市场的竞争就是人才的竞争,金融行业分析报告。人力资源管理的战略地位体现在与企业战略发展目标的紧密结合,而企业的战略发展随其外部环境的变化而变化。在唯一不变的就是变化的时代,人力资源管理者必须对外部行业环境人才动态有着灵敏的嗅觉和认知,才能在战略高度上把握全局,只有知己知彼,才能在行业人才博弈中脱颖而出。 截止到20xx年7月,智联招聘各行业客户数达199万家,每天有220万个热门职位更新,每日平均浏览量达485万人次,简历库有效简历2680万份,为行业报告提供了庞大的数据分析基础。 本报告结合外部行业调研、企业招聘需求和简历库数据集合分析而成,主要分析了行业从业人员现状、企业招聘需求、求职群体分布以及薪酬数据。广泛的数据积累和成熟的统计方法最终形成了科学的行业人才报告,为行业内企业人力资源战略规划、招聘实施、人才激励等方面提供了科学、全面、专业的数据依据。 中国的金融行业正在步入混业经营阶段,随着中国保险企业进军银行业,中国金融行业的境外收购量已大幅上升至

280亿美元。这些海外收购不仅为中国企业进军原本受限制的欧洲和北美市场铺平了道路,同时也使得外国企业得以进入不断增长的中国市场。目前,全球金融机构市值排行榜前10名中有5家来自中国。 20xx-20xx年上半年金融行业企业数量 自20xx年开始,金融行业的企业数量基本趋于稳定,增长率基本在%左右。截至20xx年6月,金融行业全国企业总数量达到83005个,金融行业主体受国家控制,行业内法人单位不足1万家,其余皆为分支机构,每年企业数量变化不明显。 截止20xx年6月,金融行业的企业数量区域分布中明显高于其它城市的是上海、北京上海和广州;其次,成都、天津、重庆排名靠前。 20xx年上半年金融行业企业数量城市分布万家,其余皆为分支机构,每年企业数量变化不明显。 20xx年上半年金融行业企业性质分布 截止20xx年6月,金融行业的企业中,国有企业占%,集体企业占0%,股份制企业占0%,私营独资企业占0%,外资及港澳台占%。金融行业受政府管理,以国有企业为主。 目前国内大约有金融人才399万人左右,但复合型人才,对银行、证券、保险等金融业务都精通的人才不到10万人,因此我国金融业急需高素质的混合型人才。

我国互联网金融发展趋势及前景解析

https://https://www.doczj.com/doc/2f8083038.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析 摘要: 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式:网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 近年来,以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注,互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式,对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为,以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内,互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备,以及移动通讯、互联网和金融的结合,全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元,预计未来5年将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚,手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和,而且延伸到存贷款等基本金融服务,而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司,到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元,利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务

典型行业网络营销状况研究

中国典型行业网络营销状况研究电子商务代表一种新的生产力发展方向,美国20世纪90年代中期推出“信息高速公路计划”,2000年里斯本欧盟部长级会议通过新经济发展战略,我国“三金工程”项目,企业和政府上网年宣传等,都意味着世界对以互联网信息经济为基础的新经济的关注,新经济的根基在于传统企业和高新技术实体企业的信息化,而不是纯粹.com公司的包装、“圈地”与炒作。很难想象一个内部信息都无法有效传递与共享的企业,能够通过电子商务拓展市场,节约成本和产品创新。 鉴于我国的一二三产业的各自发展阶段不同,电子商务和网络营销的所处的水平也在一定程度上存在较大的差异。在对各行业的比较先进的企业作比较分析的前提下,得出如下的几方面的假设: 1、与信息技术相关的产业的电子商务和网络营销的发展好于传统产业。 2、与知识经济相关的产业的电子商务和网络营销的发展好于传统产业。 3、从事企业对顾客B2C营销的企业的电子商务和网络营销的发展好于产业组织间B2B营销的企业。 4、市场化和比较充分竞争的产业的电子商务和网络营销的发展好于垄

断或者政府管制的产业。 5、服务业电子商务和网络营销的发展好于工业,包括制造业、建筑业和采掘业等。 6、高附加值产业的电子商务和网络营销的发展好于低附加值产业。 按照中国统计年鉴的行业划分标准选择了45个大类行业,并各自选取了十家有一定代表性的典型企业做企业网站的调查。分析评价指标是根据我国目前的网站建设水平,选择了6个评价指标,包括:产品信息、顾客支持、定货便捷、网站设计、网络社区、网上促销。对每一个指标作1-5的等距测量,5代表该指标状况优秀,4代表该指标状况比较好,3代表该指标状况中等,2代表该指标状况较差,1代表该指标状况很差,如果该指标状况没有或者不能体现,则为0。运用SPSS统计软件做数据处理和分析,首先做6个指标作描述分析和相关性分析,再对45个行业作聚类分析。 1、各指标的描述统计分析 从均值可以看出:总体得分偏低,说明总体水平低,尚处于起步阶段。其中,得分较高的是产品信息和网站设计,说明这些企业都开始重视网络营销,至少在信息提供方面,都一定的成就;顾客支持、订货便利性和网络社区处于中等偏下水平;在网上促销方面很差,说明这些企业(尽管在行业里面处于比较优秀的水平)都还没有开始实际商务处理的层面。从方差来看:订货便捷和网络社区在各行业的企业网站建设的差异较大。网上促销的总体水平都 低,差异最小。 各行业各项指标一览表

关于某互联网金融的行业结构分析报告

关于互联网金融的行业结构分析 来源:金窝窝 随着互联网技术的普及,金融行业正在潜移默化的发生着改变,近一年互联网金融正在迅速的发展,改变着我们的生活。对此,互联网金融是一个新兴产业,我们正处于起步阶段,需要在发展的过程中不断摸索,不可以忽视的是互联网与金融的产生,给我们的市场提供了广阔的空间。 互联网金融的定义 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 目前,“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。广义上,任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。目前主要的发展模式有:互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合,而是传统金融行业与互联网精神的融合。 从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面: 1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡,在平衡中寻求持续发展。而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。 2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。 3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。 4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。 互联网金融行业的PEST分析 (一)政治法律因素

近期金融行业风险案例汇编

近期金融行业风险案例汇编 中国证券业协会 资本市场学院 2014年2月·深圳

目录 ●案例1 近期信托行业兑付风险事件的基本情况和经验教训··1 附:2013年信托兑付危机事件 ●案例2 上海证券资产管理业务风险事件··7 ●案例3 银河证券资管计划大规模集中赎回案例··11 ●案例4 中信证券代销信托产品兑付风险案例··15 ●案例5 国泰君安赤峰营业部员工涉嫌诈骗事件··23 ●案例6 海通证券融资融券未及时平仓案例··27 ●案例7 融资融券标的证券昌九生化连续跌停案例··31

案例1:近期信托行业兑付风险事件的基本 情况和经验教训 一、中诚信托30亿元矿产信托兑付风险事件 2011年2月1日,中诚信托有限责任公司(以下简称中诚信托)成立了为期3年的“诚至金开1号”集合信托计划(以下简称信托计划),2014年1月31日到期。信托计划年化收益率为9.5%至11%,由工商银行山西省分行担任代销机构与托管行。工商银行山西省分行完成代销后,将30亿元资金交付中诚信托,同时收取4%的渠道费用1.2亿元。信托计划将募集的30亿元资金对山西振富集团进行股权投资,用于该公司在资源整合过程中煤矿收购价款、技改投入、选煤厂建设等。山西振富集团注册于山西吕梁市,实际控制人为王于锁、王平彦父子,旗下拥有山西紫金矿业集团、柳林县振富煤焦有限责任公司等系列子公司与孙公司,控制有5座煤矿。 2012年5月,山西振富集团实际控制人王平彦因涉及民间借贷案被当地警方控制,名下矿厂大面积停工搁浅,还款来源遭受重创,导致信托本息受到重大威胁。此后,中诚信托、工商银行以及由山西当地政府牵头成立工作组处理危机,但由于针对山西振富集团的诉讼频发,资产不能实现,因此未能形成明确的处置方案。 2013年12月20日,信托计划第三次信托收益分配基准日,信托专户余额仅8634.26万元。中诚信托最终决定,仅按实际收益水

国际金融模拟实训报告

武汉工业学院工商学院 经济与管理系实训课报告 实训项目国际金融模拟实训 姓名张智卿 学号 专业年级国际经济与贸易0802班 指导教师孙睦优 职称教授 2010年05月10日 实训报告 课程:国际金融院系:经济与管理系专业:国际经济与贸易 姓名:张智卿班级:国贸2班学号: 实训日期:至实训项目:国际金融模拟实训 一、实训目的和任务: 1、国际金融模拟实训课时__24__,学分___1__。 2、通过国际金融模拟实训,实际感受外汇投资如何获利及外汇投资的风险; 3、为今后的职业生涯提供多种就业机会,可选择与外汇交易相关的职业,如经纪人、市 场分析、会计、计算机等。在从事其中任何一项与外汇交易相关的工作之前,必须认识和了解外汇交易,有了本实训的模拟演练,将会以最短的时间进入实际工作状态; 4、学会如何进行外汇交易能帮助提高在其它投资领域的素质能力。 二、实训内容、步骤与基本要求 实训一注册用户,熟悉系统(2学时)

基本要求:了解智盛模拟系统及卫星过程中信息的传递,设置初始帐户、资金、密码,熟悉基本操作要求。 主要内容:注册用户名,熟悉外汇交易系统的主要功能。 实训时间:2010年5月10日 实训二常用八种外汇基本面趋势分析(2学时) 基本要求:通过对外汇的基本面进行综合分析后,选择适合投资的外汇币种. 主要内容:查阅金融界网站等相关外汇网站,及招行外汇通界面分析外汇的基本面信息及最近走势,选择投资品种。 实训时间:2010年5月14日 实训三外汇技术和行情分析系统(4学时) 基本要求:通过对外汇的行情进行认真分析研判后,明确买卖时机,同时注意进行仓位内外汇的相关性、掌握组合投资方法。 主要内容:到模拟系统交易界面,通过K线图、MACD、KDJ、BSI等相关指标组合分析,研判,最终确定买卖时机,进行有效、组合的投资。 实训时间:2010年5月17日、21日 实训四外汇实盘交易实训(6学时) 基本要求:在智盛模拟系统进行外汇实盘交易,了解八种基本外汇的基本面及其走势,通过具体的交易操作,进一步了解货币价格波动特性。 主要内容:使用系统分配的30万美元分别购买外汇,通过对即时走势的分析,作两种投资策略:快进快出的超短线交易策略及中线策略。 实训时间:2010年5月24日、28日、31日 实训五外汇虚盘交易实训(6学时) 基本要求:在模拟系统进行外汇虚盘交易,了解实盘与虚盘的特性区别,虚盘操作要领。 主要内容:进入系统中的外汇虚盘中,通过对英磅、日元、德国马克这三种主要货币合约建立开仓,对冲,观察货币走势,学习使用杠杆操作规律。

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来,随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进,以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起,并得以蓬勃发展,对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发,分析了互联网金融的发展现状,进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显,为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进,我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融,背景,发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系,研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 (一)互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看,互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时,互联网金

融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 (二)互联网金融的特征。首先,效率高,成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务,比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低,提高了投资人的收益率。其次,操作便捷,人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅,给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低,有效缓解了金融排斥,提高了社会金融福利水平。再次,信息对称,供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒,基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时,互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易,有效激活市场存量资金,提高了社会资金的使用效率。 (三)互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个:一个是互联网技术的发展,另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务,从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势,它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先,财富积累急需保值增值的投资渠道;其次,弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高;最后,商业银行无法进行根本

P小额贷款互联网金融行业网络营销方案

P小额贷款互联网金融行业网络营销方案 文件管理序列号:[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]

P2P小额贷款网络营销方案 首先感谢互联行官方,在百忙之中抽出时间来阅读此方案,该方案基于互联行需要在金博会期间、全年期间提高自身影响力,获取客户和订单的需求,提出了我们认为合理可靠的解决方法,我们真心希望该方案所提到的解决方法能够得到贵司认可,并希望能通过双方努力使得贵司网站流量能够得到最大化,影响力和订单量进一步增大! 金博会期间网络营销方法 金博会期间,我们认为通过新闻营销与专家解读相结合是快速实现品牌形象提升的最好方法。其原因如下: 金博会期间线下影响力的线上释放渠道主要通过搜索引擎、网络媒体、微博等平台。所以通过新闻营销的方式能够在网络媒体展示的基础上,占领搜索引擎焦点,同时通过微博对新闻的转载传播能够实现进一步的扩散目的。 我们具体推荐的项目及服务如下:

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金融行业环境分析

金融行业环境分析 一、宏观环境 1、政治环境 去年,中国履行加入世贸组织的承诺,开放金融市场,监管层也倾向于逐步放开市场,并且一些股改之后的大型国有金融企业,如中国银行、中国工商银行、中国建设银行等等,纷纷回归A股市场。在这一系列利好因素的作用下,金融行业出现了繁荣。 2、经济环境 中国经济持续高速的增长,房地产和股市异常火爆。在人民币升值预期的影响下,外国投资者都看好中国市场,大量外国资本涌入中国市场。 但是,在今年年初,中国出现了通货膨胀,央行连续加息和提高准备金率也抑制不了经济过热,央行还使用一些其他方法防止通货膨胀。与此同时,物价上涨也成为一个严重的问题。高房价也从一个经济现象演变成危及民生和社会稳定的政治问题。 3、文化环境 中国由于历史原因,金融业的发展不同于西方国家,曾经出现过断层,至今也没有形成完整的、成熟的金融体系。而且在中国古代,儒家思想占主导地位,商人的社会地位很低。中国原本是自给自足的农耕经济,也没有形成现代商业。再后来,受马克思激进的政治干预思想的影响,很多商业活动是被禁止的。例如,中国人对房地产的认识就都不同于西方,中国一直是农耕社会,开发商富豪和房奴,就像地主和农民,土地问题在中国两千年历史上都是一个能够引起社会动荡的问题。 4、技术环境 中国金融业尽管使用了一些先进的技术,如网上银行,ATM机等等,但是,由于商业信用的缺失,有很多涉及信用货币的业务都没有开展,也缺乏相关技术。 二、行业分析 1、民生银行SWOT分析 优势(Strength):机制灵活,产品设计能力优秀,定位于中小企业 弱势(Weakness):资金成本过高,网点太少 机会(Opportunity):利用中小企业的优势,进一步提高业务 威胁(Threat):容易受到大型国有商业银行和外资银行的夹击 2、潜在的竞争者 小银行,如浙商银行,中信银行等等,以及新建立的银行。 3、竞争分析 竞争对手名称:中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行、花旗银行 竞争对手常规比较

金融市场中的风险案例

金融市场中的风险案例 1.流动性风险的引入—北岩银行的破产案例 1997年北岩建筑协会在伦敦股票交易所发行股票,促成了英国北岩银行的创立。2007年,北岩银行已经进入英国按揭提供商的前5名,是英国东北部最大的金融机构,拥有76家分行,主要业务是在零售和批发市场提供房屋抵押贷款,其服务包括提供储蓄账户、存款账户、贷款和住房及财产保险。这家银行在1997~2007年发展迅猛,其发行的部分按揭被通过其在开曼群岛注册的子公司Granite进行了证券化。 北岩银行主要依靠出售短期债券来融资。2007年8月美国出现次贷危机,市场风险迅速在欧美房地产市场、信贷市场、债券市场和股票市场间相互传染,银行发现很难再通过发行新债券来取代已到期的债券,这是因为机构投资者不愿意出借资金给那些在按揭业务中涉足太深的银行。9月14日,英格兰银行和金融服务监管局发布联合声明,认为北岩银行没有丧失偿债能力,资产足以偿还负债,贷款质量良好,而且表示“向其提供流动性支持”。但北岩银行不能筹得资金,这给运作带来了严重问题。北岩银行在2007年9月向英格兰银行求救,并在接下来的几天内,向三方监管部门,即英格兰银行、金融监管局、以及政府财务部借入了30亿英镑的资金。 然而,央行注资的消息并没有起到安抚储户的作用,反而引起了北岩银行储户的恐慌,于是9月14日星期五,北岩银行出现了挤兑现象。数以千计的北岩银行客户排长队提取资金,据估计,从2007年9月12日到9月17日客户提取资金的总量达20亿英镑。9月17日晚,英国财务大臣宣布,英国政府和英格兰银行将保证北岩银行客户所有存款的安全,这一消息公布后,挤兑现象才逐渐消失。 在之后的几个月内,北岩银行寻求的紧急救助资金大幅增加。英格兰银行为了告诫其他银行不要承担过多风险,坚持对北岩银行的资金施以惩罚性利率。到2008年2月为止,紧急救助资金的需求以高达250亿英镑,这时英国政府宣布将北岩银行国有化,银行的管理团队也被更换,银行被拆分成北岩公共有限公司和北岩资产管理,之后北岩公共有限公司被维珍集团从英国政府手中收购。 这个案例说明了金融机构存在着融资流动性风险,这种风险是当金融机构为了满足现金要求时而产生的,北岩银行的破产说明了流动性问题可以使得一家银行在短时间内陷入崩溃边缘。 该行资本一直非常雄厚,资本充足率远远高于巴塞尔II的标准。从各项指标来看,该行发展势态良好。同时,该行资产质量很好,17年以来,其信贷拖欠率低于英国同业水平的一半。在2007年7月以前,没有任何明显迹象表明该行将面临重大困难。 然而,该行资金来源明显存在较大的潜在风险,其资金来源中的短期资金比重严重偏高,同时其证券化资金来源占到了其资金来源的一半以上,而英国主要银行的这一比例约为20%。为了配合其高速发展战略,北岩银行1999年该行实施证券化发展模式,即发行与分销模式,结果是该行过分依赖证券化作为其主要资金来源,越来越容易受到市场崩溃的冲击。北岩银行快速发展的战略以及随后融资模式的大转变为其当日之祸埋下了危机的种子。 2.流动性风险的成因及影响因素

金融模拟实验总结报告

金融模拟实验总结报告 基本要求:在智盛模拟系统进行外汇实盘交易,了解八种基本外汇的基本面及其走势,通过具体的交易操作,进一步了解货币价格波动特性。以下是xx为大家整理分享的。欢迎阅读参考。 1 一、实训目的和任务: 1、通过国际金融模拟实训,实际感受外汇投资如何获利及外汇投资的风险; 2、为今后的职业生涯提供多种就业机会,可选择与外汇交易相关的职业,如经纪人、市场分析、会计、计算机等。在从事其中任何一项与外汇交易相关的工作之前,必须认识和了解外汇交易,有了本实训的模拟演练,将会以最短的时间进入实际工作状态; 3、学会如何进行外汇交易能帮助提高在其它投资领域的素质能力。 二、实训内容、步骤与基本要求 实训一注册用户,熟悉系统 基本要求:了解智盛模拟系统及卫星过程中信息的传递,设置初始帐户、资金、密码,熟悉基本操作要求。 主要内容:注册用户名,熟悉外汇交易系统的主要功能。

实训二常用八种外汇基本面趋势分析 基本要求: 通过对外汇的基本面进行综合分析后,选择适合投资的外汇币种. 主要内容:查阅金融界网站等相关外汇网站,及招行外汇通界面分析外汇的基本面信息及最近走势,选择投资品种。 实训三外汇技术和行情分析系统 基本要求:通过对外汇的行情进行认真分析研判后,明确买卖时机,同时注意进行仓位内外汇的相关性、掌握组合投资方法。 主要内容:到模拟系统交易界面,通过K线图、MACD、KDJ、BSI等相关指标组合分析,研判,最终确定买卖时机,进行有效、组合的投资。 实训四外汇实盘交易实训 基本要求:在智盛模拟系统进行外汇实盘交易,了解八种基本外汇的基本面及其走势,通过具体的交易操作,进一步了解货币价格波动特性。 主要内容:使用系统分配的30万美元分别购买外汇,通过对即时走势的分析,作两种投资策略:快进快出的超短线交易策略及中线策略。 实训五外汇虚盘交易实训 基本要求:在模拟系统进行外汇虚盘交易,了解实盘与

中国金融科技发展现状与趋势

中国金融科技发展现状与趋势2017-01-20? 来源:21世纪经济报道 中国银行业协会首席经济学家香港交易所首席中国经济学家巴曙松 金融科技(Fintech)是当前金融界十分关注的话题。目前,中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期,在这样的氛围下讨论金融科技,能提供一个反思和总结的机会,客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。 金融科技通常被界定为金融和科技的融合,就是把科技应用到金融领域,通过技术工具的变革推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是,金融与科技相互融合,创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品,从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域,正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。 三个发展阶段 如果从IT技术对金融行业推动变革的角度看,目前可以把它划分为三个阶段。 第一个阶段可以界定为金融IT阶段,或者说是金融科技1.0版。在这个阶段,金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化,从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节,IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门,现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等,就是这个阶段的代表。 第二个阶段可以界定为互联网金融阶段,或者叫金融科技2.0阶段。在这个阶段,主要是金融业搭建在线业务平台,利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息,实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通,本质上是对传统金融渠道的变革,实现信息共享和业务融合,其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。 第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段,金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色,因此可以大幅提升传统金融的效率,解决传统金融的痛点,代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

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