2013年银行从业《公司信贷》模考押题二
总分：100分及格：60分考试时间：120分
一、单项选择题（共90题，每小题0.5分，共45分。以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分）
(1)在信贷业务中经常运用的担保方式不包括（）。
A. 保证
B. 抵押
C. 质押
D. 贴现
(2) 目前，我国商业银行资金的主要来源为（）。
A. 存款
B. 再贷款
C. 发行债券
D. 中间业务
(3) 票据贴现的期限最长不得超过（）个月。
A. 6
B. 12
C. 18
D. 24
(4) 银行营销机构的组织形式不包括（）。
A. 直线职能制
B. 事业部制
C. 有限合伙制
D. 矩阵制
(5) 银行信贷营销的市场定位方式不包括（）。
A. 主导式定位
B. 追随式定位
C. 补缺式定位
D. 模拟式定位
(6) 银行营销组织的主要职能不包括（）。
A. 组织设计
B. 人员配备
C. 组织运行
D. 会计核算
(7) 贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能是（）。
A. 债权人
B. 担保人
C. 债务人
D. 关联方
(8) （）综合反映了商业银行经营管理的水平。
A. 贷款安全性
B. 贷款发放额
C. 存款吸收额
D. 贷款盈利性
(9) 根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人需要将贷前调查与信用风险分析结果形成（）。
A. 倾向性意见
B. 综合性诊断结果
C. 贷前调查报告
D. 纪要文件
(10) （）是指某一行业内企业的固定成本和可变成本之间的比例。
A. 财务报表结构
B. 成本结构
C. 经营杠杆
D. 盈亏平衡点
(11)某银行购买美国国债，因美元大幅贬值，该银行所遭遇的风险属于（）。
A. 利率风险
B. 汇率风险
C. 社会风险
D. 清算风险
(12) 信贷经营中，对区域风险影响最大、最直接的因素为（）。
A. 区域自然条件
B. 区域市场化程度与法制框架
C. 区域产业结构
D. 区域经济发展水平
(13) 决定和影响一个经营公司可持续增长的因素不包括（）。
A. 增长模式
B. 利润率
C. 资产使用效率
D. 财务杠杆
(14) 对客户高管人员素质的评价因素不包括（）。
A. 教育背景
B. 修养道德
C. 人脉关系
D. 经营作风
(15) 借款需求分析中，通过了解借款企业在资本运作中导致（）的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险。
A. 盈利
B. 资金短缺
C. 现金流入
D. 现金流出
(16) 对企业财务分析中，利润表的分析通常采用（）。
A. 趋势分析法
B. 结构分析法
C. 比率分析法
D. 因素分析法
(17) 计算现金流量时，首先计算（）各科目的期初和期末数额变动情况。
A. 利润表
B. 现金流量表
C. 资产负债表
D. 股东权益变动表
(18) 反映企业营运能力的比率指标不包括（）。
A. 总资产周转率
B. 固定资产周转率
C. 存货周转率
D. 资产收益率
(19) 财务报表综合分析中所有者权益收益率主要反映企业的（）
A. 盈利能力。
B. 营运能力
C. 偿债能力
D. 资信等级
(20) 对企业资信评级目前所使用的定性分析方法中（）使用最广泛。
A. 5Ps
B. 5Cs
C. CAMEL
D. 五力模型
(21)下列关于流动比率的说法，正确的是（）。
A. 流动比率也称酸性测验比率
B. 流动比率=流动资产／（流动资产十流动负债）
C. 流动比率反映了企业用来偿还负债的能力
D. 企业的流动比率越高越好
(22) 下列机构中（）可以作贷款保证人。
A. 经济组织
B. 政府部门
C. 事业单位
D. 机关团体
(23) 在贷款质押业务的风险中，最主要的风险因素是（）。
A. 虚假质押风险
B. 司法风险
C. 汇率风险
D. 操作风险
(24) 抵押物的价值变动趋势不包括（）。
A. 实体性贬值
B. 功能性贬值
C. 技术性贬值
D. 经济性贬值
(25) 信贷授权不包括()。
A. 直接授权
B. 转授权
C. 临时授权
D. 限期授权
(26) （）是指在延期付款的大型设备贸易中，出口方银行应出口商的请求，向出口商无追索权地买下经进口商承兑的汇票（或由其签发的本票），使出口商得以提前取得现款的一种资金融通方式。
A. 出口卖方信贷
B. 进口买方信贷
C. 进口买方混合贷款
D. 福费廷
(27) 通常，流动资金贷款是（），固定资产贷款是（）。
A. 短期贷款；周转贷款
B. 长期贷款；周转贷款
C. 短期贷款；长期贷款
D. 长期贷款；长期贷款
(28) 在贷款发放的原则中，（）原则是指在中长期贷款发放的过程中，银行应按照，完成工程量的多少进行付款。
A. 进度放款
B. 计划、比例放款
C. 等比例支用
D. 资本金足额
(29) 各种贷款的审批权限，根据各种贷款办法的规定和各省、自治区、直辖市、计划单列市分行的规定办理。各经办行内部的审批程序由（）规定。
A. 总行
B. 银监会
C. 经办行
D. 贷款公司
(30) 借款合同履行中签订的补充协议、条款变更协议、展期通知等各种合同附件和与借款合同有关的文件，应在签订或收到之日后的（）日内归入借款合同案卷。
A. 3
B. 5
C. 7
D. 10
(31)贷款价格的构成不包括( )
A. 边际成本
B. 贷款利率
C. 贷款承诺费
D. 补偿余额
(32) 依法收贷的对象是（）。
A. 展期贷款
B. 到期贷款
C. 正常贷款
D. 不良贷款
(33) 银行对借款人的贷后监控中（）是最后环节的监控。
A. 经营状况监控
B. 管理状况监控
C. 财务状况监控
D. 还款账户及与银行往来情况监控
(34) 计提贷款损失准备金时，（）是指商业银行计提贷款损失准备金应在估计到贷款可能存在内在损失、贷款的实际价值可能减少时进行，而不应在贷款内在损失实际实现或需要冲销贷款时才计提贷款损失准备金。
A. 及时性原则
B. 充足性原则
C. 保守性原则
D. 风险性原则
(35) 普通贷款损失准备金（）资本的性质，专项准备金（）资本的性质。
A. 具备；具备
B. 不具备；具备
C. 具备；不具备
D. 不具备；不具备
(36) 普通准备金在计入商业银行资本基础的附属资本时，上限为加权风险资产的（）。
A. 1%
B. 1.25%
C. 1.5%
D. 2%
(37) 根据我国贷款五级分类制度，银行信贷资产分为（）五类。
A. 优秀、正常、次级、可疑、损失
B. 正常、关注、次级、可疑、损失
C. 优秀、关注、次级、可疑、损失
D. 关注、次级、可疑、损失、不良
(38) 向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为（）年。
A. 6个月
B. 12个月
C. 24个月
D. 36个月
(39) 银行采取常规清收手段无效而向法院提起诉讼，法院受理后应在立案日起（）内作出判决。
A. 3个月
B. 6个月
C. 12个月
D. 2年
(40) 下列关于贷款展期的说法，错误的是（）。
A. 贷款不能展期
B. 短期贷款累计展期不能超过原期限
C. 中期贷款累计展期不得超过原期限的一般
D. 长期贷款展期期限累计不得超过3年
(41)（）可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方所承担的利率变动风险较小。
A. 浮动利率
B. 固定利率
C. 基准利率
D. 行业公定利率
(42) 按照我国《担保法》的规定，担保方式中不包括（）。
A. 保证
B. 抵押
C. 承诺
D. 定金
(43) （）是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统。
A. 事业部制
B. 超事业部制
C. 矩阵制
D. 经理制
(44) 商业银行不可接受的财产质押为（）。
A. 出质人所有的，依法有权处分的机器、交通运输工具和其他动产
B. 依法可以转让的基金份额、股权
C. 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作中的财产权等知识产权
D. 租用的财产
(45) 竞争者对新产品的影响和排挤较小时，银行可以采取（），吸引对价格不太敏感的客户。
A. 关系定价策略
B. 渗透定价策略
C. 薄利多销定价策略
D. 高额定价策略
(46) 项目融资贷前调查报告内容分为非财务分析和财务分析两部分，其中财务分析不包括（）。
A. 项目建设期和运营期内的现金流量分析
B. 项目盈利能力分析
C. 项目不确定性分析
D. 市场需求预测
(47) 包含投资估算与资金筹措安排情况的贷前调查报告的是（）。
A. 商业银行流动资金贷款贷前调查报告
B. 商业银行固定资产贷款贷前调查报告
C. 担保贷款贷前调查报告
D. 抵押贷款贷前调查报告
(48) 投资估算与资金筹措安排情况不包括（）。
A. 申请固定资产贷款金额
B. 投资进度
C. 项目资本金的落实情况
D. 借款人同银行的关系
(49) 下列关于经营杠杆，表述不正确的是（）。
A. 高经营杠杆行业需要获得更高的销售量来维持利润
B. 经营杠杆是营业利润相对于销售量变化敏感度的指示剂
C. 政府会使某些经营杠杆较高的行业成为垄断行业
D. 通常情况下，高经营杠杆代表着低风险
(50) 对损失类贷款提取损失准备金的比例应是（）。
A. 1.25%
B. 10%
C. 50%
D. 100%
(51)以下属于固定成本的是（）。
A. 利息
B. 广告及推广的费用
C. 销售费用
D. 原材料
(52) 下列导致盈利能力不足的原因中，（）的情况下银行需谨慎受理贷款申请。
A. 公司不能够充分利用现有资源创造价值
B. 公司的目前盈利能够满足日常的经营支出，但无足够现金用于营运资本和厂房设备的投资
C. 公司管理层经营能力不足
D. 公司无法应对不断变化的市场形势
(53) 公司的应付账款周转天数下降时，不可能导致（）。
A. 公司经营的风险降低
B. 公司的商业信用降低
C. 公司需要额外的现金及时支付供货商
D. 公司可能产生借款需求
(54) 在销售增长旺盛时期，（）从表面上有是一种短期融资需求，实际上属于长期融资需求。
A. 季节性销售增长
B. 商业信用的减少和改变
C. 对核心资产的大量投资
D. 债务重构
(55) 一般情况下，不参与信用评级操作的主体是（）。
A. 银行主管风险管理的领导
B. 公关部门
C. 初评部门
D. 银行风险管理部门
(56) （）是客户税前净利润与资产平均总额的比率。
A. 资产收益率
B. 所有者权益收益率
C. 存款周转率
D. 现金比率
(57) 以下关于固定资产周转率的表述，错误的是（）。
A. 固定资产周转率低，说明固定资产投资得当，结构合理
B. 不同折旧方法对固定资产净值都有影响
C. 不同行业的固定资产状况不同
D. 固定资产的净值会影响固定资产周转率
(58) 项目的可行性研究和贷款项目评估的相同点主要表现在（）。
A. 发起主体相同
B. 发生的时间相同
C. 涉及领域相同
D. 进行项目评估和可行性研究的目的相同
(59) 不确定分析方法应用较多的是（）。
A. 盈亏平衡分析
B. 回归分析
C. 成本效益分析
D. 净现值分析
(60) 以下不属于项目评估财务报表特点的是（）。
A. 销售收入中不含增值税的销项税
B. 总成本中不含进项税
C. 销售税金中不含增值税
D. 销售税金中包含所得税
(61)关于保证贷款，下列说法错误的是（）。
A. 银行与借款人协商变更借款合同时，可不告知保证人
B. 未经保证人同意，展期后的贷款保证人可不承担保证责任
C. 事前如有书面约定的，银行对借款人有关合同的修改可不通知保证人
D. 银行办完保证贷款手续并发放贷款后，容易在保证人的经营状况等环节上出现问题
(62) 《民法通则》第135条明确规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为( )。
A. 1年
B. 2年
C. 5年
D. 10年
(63) 银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，会面临（）。
A. 汇率风险
B. 司法风险
C. 虚假质押风险
D. 操作风险
(64) 客户的还款能力主要取决于（）。
A. 客户的信誉
B. 客户的现金流
C. 货款期限
D. 贷款金额
(65) 授信额度不包括（）。
A. 集团借款企业额度
B. 借款企业额度
C. 单笔贷款授信额度
D. 贴现贷款额度
(66) （）的授信对象是符合规定条件的自然人。
A. 固定资产贷款
B. 个人贷款
C. 流动资金贷款
D. 项目融资
(67) （）是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，也是贷款支付的主要方式。
A. 延期支付
B. 自主支付
C. 受托支付
D. 分期付款
(68) 推行实贷实付的现实意义不包括（）。
A. 有利于将信贷资金引入实体经济
B. 有利于加强贷款使用的精细化管理
C. 有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险
D. 有利于提高银行收益
(69) （）是实贷实付的外部执行依据。
A. 受托支付
B. 按进度发放贷款
C. 满足有效信贷需求
D. 协议承诺
(70) 二级文件的管理不包括（）。
A. 借阅
B. 交接
C. 保管
D. 结清、退还
(71)相关部门应在贷款本息收回后（）日内形成书面总结报告，便于其他相关部门借鉴参考。
A. 7
B. 10
C. 15
D. 20
(72) 财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后、判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施（）天内正式起诉。
A. 5
B. 10
C. 15
D. 30
(73) 我国商业银行现行的普通损失准备金提取比例是正常贷款余额的（）。
A. 0.5%
B. 1%
C. 10%
D. 100%
(74) （）是指对具有估计性的会计事项，应当谨慎从事，应当合理预计可能发生的损失和费用，不预计或少预计可能带来的利润。
A. 及时性原则
B. 审慎会计原则
C. 充足性原则
D. 盈利性原则
(75) “非正常贷款”除去“不良贷款”剩下的是（）。
A. 损失类贷款
B. 可疑类贷款
C. 次级类贷款
D. 关注类贷款
(76) 我国银行开始计提呆账准备金，建立起呆账核销制度开始于（）。
A. 1988年
B. 1989年
C. 1992年
D. 1994年
(77) 资产管理公司必须具有健全公司治理控制机制，并有（）年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金在（）以上，才可取得银监会下发的金融许可证。
A. 2；100亿元
B. 3；100亿元
C. 5；100亿元
D. 5；200亿元
(78) 以下关于金融企业不良资产批量转让处置的做法中，错误的是（）。
A. 金融企业应在每批次不良资产转让工作结束后30个工作日内上报处理结果
B. 金融企业应在每批次不良资产转让工作结束后15个工作日内上报处理结果
C. 金融企业应于每年2月20日之前上报上年度批量转让不良资产转让情况报告
D. 省级财政部门和银监局应于每年3月30日前上报上年度本区汇总情况报告
(79) 下列有关信用证的说法，不正确的是（）。
A. 银行根据信用证相关法律规范的要求办理
B. 银行必须依照客户的要求和指示办理
C. 它是一种有条件承诺付款的书面文件
D. 信用证专指国际信用证
(80) 现行的（）原则纠正了商业银行长期以来的“重贷轻管”现象。
A. 诚信申贷原则
B. 协议承诺原则
C. 实贷实付原则
D. 贷后管理原则
(81)（）是商业银行最高风险管理和决策机构。
A. 监事会
B. 理事会
C. 董事会
D. 信贷业务前中后台部门
(82) 狭义的信贷是指（）。
A. 贷款
B. 担保
C. 承兑
D. 存款
(83) 下列属于直接融资的行为的是（）．
A. 向银行借款专门用于其企业的工程结算
B. 甲公司向乙公司投入资金并占有其股份
C. 甲公司通过融资机构向乙公司借款
D. 通过金融机构借入资金
(84) 信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。其中第一重归流是指（）。
A. 信贷资金首先由银行支付给使用者
B. 由使用者转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产
C. 经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，流回到使用者手中
D. 使用者将贷款本金和利息归还给银行
(85) （）是商业银行公司信贷市场营销的起点，也是商业银行制订和实施其营销策略的基础和前提。
A. 产品策略
B. 市场环境分析策略
C. 市场细分策略
D. 市场定位策略
(86) （）是指具有高度相关性的一组银行产品。
A. 产品线
B. 产品组合
C. 产品类型
D. 产品项目
(87) （）是现代市场经济国家比较成熟的司法性贷款重组的重要形式。
A. 和解
B. 破产重整
C. 整顿
D. 以资抵债
(88) 现金清收工作不包括（）。
A. 现金清收准备
B. 常规清收
C. 依法收贷
D. 后评价
(89) 按照五层次理论，产品的咨询和融资便利属于公司信贷产品中的（）。
A. 核心产品
B. 基础产品
C. 期望产品
D. 延伸产品
(90) 商业银行票据贴现贷款的最长期限不能超过（）。
A. 3个月
B. 六个月
C. 9个月
D. 12个月
二、多项选择题（共40题，每小题1分，共40分。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分）
(1)20世纪前后最早形成的公司信贷理论包括（）。
A. 真实票据理论
B. 资产转换理论
C. 预期收入理论
D. 超货币供给理论
E. 商业贷款理论
(2) 公司信贷基本要素中的约束条件包括（）。
A. 计息方式
B. 展期要求
C. 提款条件
D. 收费标准
E. 监管条件
(3) 银行的促销方式主要包括（）。
A. 广告
B. 人员促销
C. 公共宣传
D. 公共关系
E. 销售促进
(4) 在成本加成定价法中，贷款利率的组成部分包括(
A. 筹集可贷资金的成本
B. 银行非资金性的营业成本
C. 银行对战略风险所要求的补偿
D. 银行对贷款违约风险所要求的补偿
E. 每笔贷款的预期利润水平
(5) 下列属于银行流动资金贷前调查报告内容的有（）。
A. 借款人与银行的关系
B. 对流动资金贷款的必要性分析
C. 借款人经济效益情况
D. 对贷款担保的分析
E. 对流动资金贷款的可行性分析
(6) 信贷营销的市场细分中，企业按规模细分的规模认定标准包括（）。
A. 年营业额
B. 员工人数
C. 固定资产总值
D. 资本总额
E. 资产规模
(7) 市场定位的步骤包括（）。
A. 识别重要属性
B. 制作定位图
C. 推介银行形象
D. 定位选择
E. 执行定位
(8) 按照银行公司信贷产品的三层次理论，信贷产品主要分为（）。
A. 基础产品
B. 核心产品
C. 延伸产品
D. 潜在产品
E. 扩展产品
(9)下列情形中，可能带来长期借款需求的有（）。
A. 债务重构
B. 资产效率降低
C. 固定资产重置
D. 应付账款周转天数减少
E. 非预期性支出
(10) 贷款定价原则包括（）。
A. 利润最大化原则
B. 扩大市场份额原则
C. 保证贷款安全原则
D. 扩大流动性原则
E. 维护银行形象原则
(11)针对商业银行等金融机构的骆驼评级分析系统包括（）。
A. 流动性
B. 管理能力
C. 资产质量
D. 资本充足率
E. 盈利性
(12) 现金流量中的现金主要包括（）。
A. 库存现金
B. 活期存款
C. 应收票据
D. 应收账款
E. 三个月内变现的有价证券
(13) 速动比率较高，（）。
A. 表明企业的长期偿债能力较强
B. 表明企业拥有较多具有即时变现能力的资产
C. 表明企业的盈利能力较强
D. 可能是由于企业的存货积压
E. 可能是由于企业持有的现金太多
(14) 公司贷款的定价方法主要是（）。
A. 成本加成法
B. 高额定价法
C. 低额定价法
D. 渗透定价法
E. 价格领导模型
(15) 下列可以作为保证人的有（）。
A. 金融机构
B. 从事经营活动的企业法人
C. 经企业法人书面授权的分支机构
D. 自然人
E. 以公益为目的的事业单位
(16) 贷款保证存在的主要风险因素有（）。
A. 保证人不具备担保能力
B. 虚假担保人
C. 公司互保
D. 保证手续不完备
银行个人贷款营销的先进经验总结 一直以来，我行秉承了总省分行、营业部求真务实的工作作风，始终高度重视个人信贷业务的稳健发展和可持续性发展。坚持在风险可控的前提下大力发展个人信贷业务，在强化风险控制、严格内控制度的同时，不断开拓创新、锐意进取，深入探索和创新各类个贷产品的营销策略，取得了较好成绩，支行个人客户科连续两年被营业部评选为营销先进集体，截止ⅩⅩ年6月末，ⅩⅩ年我行共新增个人住房贷款12479万元、个人综合消费贷款2813万元。现就我行在开展个人信贷业务方面的一些日常工作情况和体会介绍如下： 一、领导重视、上下齐心 人心齐、泰山移。个人信贷产品的营销和个贷业务的发展要取得实效，离不开一个同心协力的合作团队。在行领导的高度重视下，我行首先是建立了一支思想统一、纪律严明、团结向上的业务合作团队。这支团队不仅包括了支行个人信贷业务专职科室和人员还涵盖了各类业务支援部门。为此支行领导班子多次在支行各类业务会议上要求各部门都要将个贷业务发展作为支行重点业务对待、树立精品业务观，并深入一线调查研究，协调各网点、科室、部门的日常工作开展情况，亲力亲为统一各部门对个贷业务发展的思想认识，及时排除业务发展中的各类困难，为个贷业务得以顺利发展畅通道路。 二、重视业务培训，强化网点渠道营销作用 自营业部ⅩⅩ年始全力打造网点信贷业务营销渠道以来，我行十分重视对网点客户经理的管理和业务培训。由支行个人客户业务科牵
头，多次集中的对网点客户经理进行业务技能培训，并制定相关制度和指导意见，按月对辖内各网点营销情况进行通报，全方位调动网点对个贷业务产品营销的积极性，形成了支行到网点上下联动的良好业务营销氛围。 三、细分目标客户，分层次组合营销 在个人信贷业务营销中，我行实行了对客户的分层次管理营销，即“差异化”服务。将现有客户群按照对支行的贡献度、忠实度以及客户个人经济情况、融资需求种类分为了高端客户、潜在高端客户和一般客户。并按照客户的不同层次，有针对性的向其组合营销我行其他金融产品。如对高端客户（主要是贷款单笔金额在50万元以上的经营性贷款客户），我行将由专人全程协助其办理贷款业务，并在办理过程中向其营销我行个人理财金账户、个人网上银行、u盾，以及针对其所经营的企业营销我行投资银行顾问咨询业务以及中小企业贷款业务。同时，贷后我行将对该类客户建立高端客户档案实施定期回访，对其后续融资需求进行跟踪，派发我行有关金融业务宣传资料。 四、各部门联动，组合交叉营销 按照总行“大个金”经营战略的指导思想，个人信贷业务的发展要树立以客户为中心的经营管理理念，并在此基础上不断加强整合营销和交叉营销，以实现个人信贷业务的联动发展。为此，我行在如何实现个人信贷业务客户信息、资源、服务的充分共享和真正整合方面做了不懈努力。 其一、支行、网点上下联动，分层次多渠道营销。在机构和人员
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 公司信贷 第二章 公司信贷营销 知识点：银行公司信贷产品的五层次理论 ● 定义： 核心产品，基础产品，期望产品，延伸产品，潜在产品 ● 详细描述： 核心产品，即客户所购买的基本服务和利益。 基础产品， 即公司信贷产品的基本形式， 是核心产品借以实现的形式。 即各种硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务。 期望产品：指在购买公司信贷产品时，企业客户期望该产品所具备的属性和条件，如银行的服务支持、便利性等。 延伸产品：指基于公司信贷产品，根据企业客户的相关需要而提供的附加利益。它能在满足企业客户基本需要的基础上体现出不同银行的形象和特色。 潜在产品：指尚未被开发实现的能够满足企业客户潜在需要的产品和服务。相对于延伸产品，潜在产品主要指现有公司信贷产品将来可能扩展的部分。 例题： 1.按照（），公司信贷产品的基本形成，各种硬件和软件的集合，包括营业 网点和各类业务，属于公司信贷产品中的基础产品、 A.三层次理论 B.五层次理论 C.四层次理论 D.六层次理论 正确答案：B 解析：②银行公司信贷产品的五层次理论从营销角度可以把公司信贷产品划分为五个层次。核心产品，即客户所购买的基本服务和利益。基础产品，即公司信贷产品的基本形式，是核心产品借以实现的形式。即各种硬件和软件
的集合，包括营业网点和各类业务。期望产品，即购买者购买产品通常希望和默认的一组属性和条件，表现为银行良好和便捷的服务，如银行品牌、服务支持、方便、安全性等。延伸产品，即某种产品衍生增加的服务和收益。由于客户购买某种产品的目的不仅为了满足某种需要，而且要求获得相关的附加服务，例如产品的咨询和融资便利等，因此银行在设计和营销产品时必须建立整体的系统概念，从而通过延伸产品把自己的产品和其他银行的类似产品区别开来。潜在产品，即延伸产品继续延伸和转换的最大可能性，从而塑造出更能符合客户需要的新型产品，使客户从银行提供的产品和服务中得到最大限度的愉悦感，成为银行的忠实客户。 2.按照五层次理论，银行各种硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务属于公司信贷产品中的（）。 A.核心产品 B.基础产品 C.期望产品 D.延伸产品 正确答案：B 解析：按照五层次理论，银行各种硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务属于公司信贷产品中的基础产品。 3.（）表现为银行良好和便捷的服务。 A.核心产品 B.基础产品 C.期望产品 D.延伸产品 正确答案：C 解析：期望产品，即购买者购买产品通常希望和默认的一组属性和条件，表现为银行良好和便捷的服务，如银行品牌、服务支持、方便、安全性。 4.从营销角度，商业银行可以把公司信贷产品分为（）层次 A.核心产品 B.潜在产品 C.附加产品 D.期望产品
信用社（银行）面向客户的信贷营销体系 l 以中国市场为导向的信贷营销体系 l 网点贴近客户的营销策略 l 公司业务与个人业务的分层定位 l 电子商务与传统营销网络的整合 l 客户经理：收集信息、满足需要与提高客户忠诚度l 加强金融创新和产品销售的合作 l 西部大开发－－信贷市场前景分析 第一．立足于中国市场，建立面向客户的信贷营销体系 我行市场规模的拓展主要得益于面向客户，建立了高效率的信贷营销体系。 一是在经济体制转型时期，农业银行敏锐地把握了改革方向，构建新的组织体系。 二是适当上移经营重心。 三是提高信贷人员整体素质，全面推行综合客户经理制，以人为本，扩大信贷营销半径，开拓和跟踪维护客户。四是全面实行客户统一授信制度。 第二．发挥网点贴近客户的营销优势 为了更好地满足客户的需要，银行应按照客户的地理分布，尽可能地延伸经营机构。近年来，我行以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，积极调整经营格局。目前已初步形成网点遍布城乡，客户层次丰富的良好发展态势。截至1999年末，我行在境内共有56539
个机构，在小城镇以及中小城市，占有较大的网点优势；在大中城市的网点布局初步形成。遍布城乡的营业网点，为客户提供了便捷、优质和高效的服务，点、面结合的营销优势已经形成。通过大力发挥网点贴近客户的优势，我行以零售业务为基础，积极促进批发业务和零售业务共同发展，客户群体不断扩充壮大。 第三．实现公司客户和个人客户、境内客户和境外客户的分层定位 截至1999年末，我行共有客户1100多万户，在总量上位居各家商业银行之首。根据农业银行业务范围广泛，经营地域辽阔的特点，在市场细分的基础上，我们确立了差异性目标市场策略，以多元化的细分市场为目标市场，根据客户需求偏好的差异，分别设计推出不同的产品和服务，采取不同的营销策略，以不断增进客户的满意度。在分层定位的同时，抓住农村城镇化，农业产业化和乡镇企业发展等机遇，逐步从农村走向城市，从农业转向工业、商业、服务业，并在新兴市场中快速崛起。 第四．积极促进电子商务与传统经营网络的融合 在巩固和发展传统业务的同时，农业银行始终致力于金融创新和市场拓展。通过与中国电信合作，农业银行率先在11个省（市）开发和推广了电子商务综合应用系统，工作取得明显进展。1999年末，我行联机网点达34901个，比上年增加8627个，大中城市分行计算机网络覆盖所有营业网点。同时，对一些黄金客户配置了客户终端，提供日清日结的电子结算服务；对一些营销网络遍布全国的客户提供
银行从业资格公司信贷（公司信贷营销）练习试卷1 银行从业资格公司信贷（公司信贷营销）练习试卷1 A．消费 潮流 B．财政 政策 C．社会 习惯 D．市场 前景 2．客户为( )而产生的购买动机不属于理性信贷动机。 A．获得低融资成 本 B．得到长期金融 支持 C．获得影响力 D．增加短期支付 能力 3．下面关于国民经济划分方式的说法，不正确的是( )。 A．按产业划分为第一产业、第二产业、第三产业等
B．按生命周期不同，可划分为朝阳产业和夕阳产业 C．按生产要素的密集程度不同，可划分为劳动密集型产业、资本(资金)密集型产业、技术(知识)密集型产业等 D．按产生历史时期不同，可划分为物质生产部门、网络部门以及知识、服务生产部门 4．下列属于银行市场定位中的产品定位手段的是( )。 A．设计特色办公 大楼 B．设计专用字体 C．提供增值服务 D．设计户外广告 5．根据银行公司信贷产品的三层次理论，银行在与重点客户签订银行合作协议时，为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品属于( )。 A．核心 产品 B．基础 产品 C．扩展 产品 D．延伸 产品 6． ( )是指具有高度相关性的一组银行产品。 A．产品 线 B．产品 组合
C．产品 类型 D．产品 项目 7．产品线专业型产品组合策略是指商业银行( )。 A．尽量向自己业务范围内的所有顾客提供所需的产品 B．着眼于向某专业市场提供其所需要的各种产品 C．根据自己的专长，专注于某几类产品或服务的提供，并将它们推销给各类客户 D．根据自己所具备的特殊资源条件和特殊技术专长，专门提供或经营某些具有优越销路的产品或服务项目 8．公司信贷是商业银行主要的盈利采源，贷款利润的高低与贷款价格有着直接的关系。贷款价格( )，单笔利润就 ( )，贷款的需求会( )。 A．低，低， 增加 B．高，低， 减少 C．高，低， 增加 D．高，高， 增加 9．贷款承诺费是指银行对( )的那部分资金收取的费用。 A．已承诺贷给客户，客户已经 使用 B．未承诺贷给客户，客户已经 使用 C．已承诺贷给客户，客户没有 使用
银行公司信贷营销 一：目标市场分析 1.市场环境分析 （1）外部环境 1）宏观环境 ○1 经济与技术环境：包括当地、本国和世界经济形势、政府的各项经济政 策、技术变革和应用情况。 ○2政治与法律环境：社会的安定程度、政治对经济的影响程度、政府的实施纲领、各级政府的运行程序、政府官员的办事作风等等。 ○3社会与文化环境：信贷客户的分布于构成、购买金融商品的模式与习惯、 劳动力的结果与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等。 2）微观环境 ○1信贷资金的供给情况：银行能向社会提供多少资金，取决于能够吸收多 少存款；而社会存款的增加或减少一般直接受利率和物价水平和收入状 况的影响。 ○2信贷资金的需求情况：以实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。 信贷客户的信贷动机：理性动机和感性动机。理性动机：获得融资资本 感性动机：为了获得影响力，被银行认可，包含感情和情感因素。 ○3银行同业竞争状况：分析其市场定位、竞争能力、经营目标、策略营销 （2）内部环境 1）战略目标分析 2）银行内部资源分析 ○1人力资源：主要分析人的数量、质量、士气、稳定性和组织协调性。 ○2财务实力：资本、资金、费用等对营销活动的保障能力。 ○3物质支持：银行的各种物质是否满足未来营销的需要。 ○4技术资源 ○5咨询资源：内外部咨询收集、整理、挖掘和利用的能力。 3）银行自身实力分析 ○1银行对金融业务的处理能力、快速应变能力、对资源的获取能力、对技术和产品的开发能力、对形式变化的应变能力等系统实力。 ○2银行的品牌、网络、市场地位、客户资源、社会影响等软实力。
○3银行的资本实力，包括现有的资本实力、资本补充能力、股东支持力。 ○4政府的支持，一般情况下政府对各家银行都是平等的，可能有倾斜。 （2）市场环境的分析方法 银行采用SWOT分析方法。S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势, O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按照以上四 个方面对银行的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性 去指定经营目标和策略。 2. 市场细分 （1）市场细分的含义 （2）市场细分的作用 （3）公司信贷客户市场细分 1）按区域细分 2）按产业细分 3）按规模细分：可分为大型企业、中型企业和小型企业。分别从从业人员数、 销售额和资产总额上考评。 行业名称有：工业企业、建筑业企业、批发企业、零售业企业 交通运输业企业、邮政业企业和住宿和餐饮业企业。 4）按所有者和组织形式细分：国有企业，民营企业，外商独资企业，合资和合 作经营企业和业主制企业。 （4）细分市场评估 1）市场容量分析：即潜在的细分市场是否有适当的规模和发展潜力。 2）结构吸引力分析 3）市场机会分析：分析银行所用的资源条件和经营目标是否能够与细分市场的 需求吻合。 4）获利状况的分析：银行经营的目的最终要落到利润上。 5）风险分析：对每个细分市场的风险进行分析。 3. 市场的选择和定位 （1）市场选择 1）目标市场的概念：银行确定要进入并重点开展营销活动特定的细分市场。 2）目标市场的选择要求 ○1目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定，这样才能保证银行又足够的营业额。 ○2银行公司信贷产品的创新或开发与目标市场需求变化的方向一致，以便适时地按市场变化调整所提供的服务。 ○3目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，这样银行才能充分发挥自身的资源优势，占领目标市场并取得成功。 ○4在该目标市场，以后能够建立有效的获取信息的网络。 ○5要有比较通畅的销售渠道，这样银行产品或服务可以顺利进入市场。
商业银行的信贷营销 一、商业银行信贷营销的重要性 1、各商业银行普遍存在存差现象，商业银行通过信贷营销，可以在自己可承受的贷款范围内尽力的扩大贷款规模。 商业银行信贷规模的大小，如不考虑外部因素，只站在商业银行本身而言，主要受商业银行自身自有资本多少及吸收存款量大小的影响。就吸收存款而言，我国商业银行不存在存款短缺。一是商业银行存在存差，且有不断扩大之势，自改革开放以来到1993年，各商业银行普遍存在贷差状况，到1994年我国商业银行首次出现存差，金额为526.5亿元，占全部存款的1.3％。对于我国正处于经济发展时期来说，资金仍然是一种短缺资源，信贷资源闲置无疑有悖于市场经济法则造成资源的浪费及低效率。二是存贷款比率有下降之势。见下表: 表一我国近几年金融机构人民币信贷收支简表单位： 资料来源：中国人民银行网统计数字资料整理（2006年3月） 从上表可看出我国近几年金融机构人民币存款总计逐年增加，2006年1月较1999年增加底存款总额增加了167.9％，同期贷款总额增加112.8%，贷款总额增幅低于存款总额增幅。另从存贷款比率来看呈下降之势，1999年及2000年存贷款比率都在80％左右，2001年至2004年为70％左右，2005年降为60％左右。存差的出现及存贷款比率的下降说明我国金融机构存在扩大贷款发放量的潜力空间。 2、主动进行贷款营销，提高本行贷款的市场份额 如果一家银行的资产、贷款、存款等在信贷市场的占比逐步下降，则预示着生存和发展出现危机，营销对本行就显得特别的重要。中国的银行在1979年以前是一家垄断，至1993年主要是国家专业银行体制，基本上还是垄断经营。此后新银行加入，非银行金融机构增加，金融机构的竞争越来越激烈。各银行的信贷市场份额发生了很大的变化。例如1997年至2002年股份制商业银行的新增贷款份额大幅增加，国有银行也有一定上升（见图），但营销效果的差距拉开了。无论如何信贷份额下降对任何
《信贷营销与客户管理》 共 100 题 一、单选题 1.按信贷业务的性质，将银行的信贷业务营销划分为：贷款业务营销、担保性业务营销、授信业务营销和( )。 A.保理业务营销 B.质押业务营销 C.抵押业务营销 D.揽存业务营 销正确答案:A 2.贷前对客户进行调查，常用“5Ｃ”标准，这“5Ｃ”是指：品德、经营能力、资本、状况和( )。 A.人品 B.业务 C.事业 D.抵押品正 确答案:D 3.银行信贷营销流程中的诸多环节中，最重要的一个环节是：( ) A. 确定信贷用户
B.贷前调查 C.信贷审查、审批与发放 D.贷后检查与管 理正确答案:B 4.以下各项中，哪一项并不属于贷前调查工作的范畴？( ) A.取得并审阅贷款企业经过审计的财务报告及其他资料 B.贷款企业管理层面谈，对企业进行实地调查 C.评定信贷客户的信用等级 D.审查保证人的担保能力及抵押品的变现能 力正确答案:D 5.下面哪一项并非贷后检查与管理的重点所在？( ) A. 监督贷款人是否按照借款合同规定使用贷款 B.了解贷款人资金使用效果是否与其申请贷款时相吻合 C.贷款企业经营状况和财务状况是否正常 D.抵押品的变现能力评估和保证人担保能力的审 查正确答案:D 6.SWOT 分析中，Ｗ是指( )。 A.优势 B.劣势
C.机会 D.威胁 正确答案:B 7.某银行拥有一支专业化的训练有素的客户经理团队，这在 SWOT 分析框架中属于()。 A.S:优势 B.W:劣势 C.O:机会 D.T:威胁 正确答案:A 8.波特的五力模型是指：来自新进入者的威胁、供应商（银行存款客户）的议价能力、银行信贷客户的议价能力、来自银行同类、替代产品部门威胁和( )。 A.银行间的竞争 B.政府的管制 C.行业协会的约束 D.政策影响 正确答案:A 9.某银行在认真分析了自身的优势、劣势，以及某类客户的需求特点及实力后，决定选择该类客户作为银行的主要服务对象。该银行的上述行为和决策过程属于下面哪种操作？( )
银行信贷的营销 一、定义：信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并[1]以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 二、银行发放信用贷款的基本条件是： 一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款； 二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定； 三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意； 四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。 三、银行信贷营销的特性 银行作为第三产业，主要销售的是服务和资金，如办理存、取款、转帐的结算服务，提供资金的信贷服务，提供咨询等业务的中间服务，作为开发营销金融产品的特殊企业，信贷营销既具有其特殊企业的特异性，又具有一般企业的共同性，与实物产品营销相比，银行信贷营销主要有以下三种特性： １、无形性。所谓无形性是指银行的信贷服务与可以直观感受的实物产品不同，是不能预先用五官直接感触到的，消费者取得这种服务前，没有实物产品供其选择，因此，在购买这种服务中存在许多不确定因素，为了减少服务消费中的不确定因素，消费者总是先寻找与此相关的东西为判断服务的质量，如银行信誉如何、在社会中的形象、工作人员素质、工作作风等，这就需要尽可能的使信贷这种无形的服务变得有形化。 ２、无一致性。实物产品要求产品的一致性，既对某一产品有统一的规格、质量和要求，有各种设备来监测产品的质量，使产品的质量保持一致，而银行信贷服务虽然有一些特定的内容和程序，但服务质量却难以保持一致，基本取决于银行的经营思想、领导人素质、信贷人员、管理人员的气质、修养、能力和水平等。同样的信贷服务由不同的银行、不同的人提供，服务的质量也会不同，消费者的感受也不同。这就是银行信贷营销无一致性的特性。 ３、无存货性。无存货性表现在信贷产品和服务不能贮存，但却具有较高的存货成本。实物产品的存货成本主要发生在贮藏费用，而银行高负债和赚取存、贷差的特性决定了银行信贷存货成本很高。 四、银行信贷营销策略
银行个人信贷营销激励方案 个人信贷营销激励以考核个贷增量为主，酌情考虑存量、并兼风险为原则，分 为薪酬激励和营销费用激励 一、薪酬激励考核 1、个贷薪酬激励考核项目，包括：个人购房贷款和非个人购房贷款。激励对象为个贷营销人员和个贷中心审批管理人员，二类人员分别考核。其中： 增量贷款薪酬激励奖金＝∑各类个人贷款月发放量×奖金比例×拓展系数×风 险系数-∑各类个人逾期贷款本息月增量 考核对象：个贷营销人员、个贷中心管理人员 奖金比例：前台营销人员为万分之二点五，个贷中心管理人员为万分之零点八。 拓展系数：个人客户经理单独营销的，拓展系数最高为1，公司客户经理和个人客户经理联合营销的按揭贷款，贷款拓展系数自行协商，其中公司客户经理拓展系数最 高不超过0.5； 风险系数：个人普通住宅购房贷款、个人存单抵质押贷款风险系数为1，高档楼盘、别墅、商业用房风险系数为0.85,其他贷款风险系数为0.8。 存量贷款薪酬激励奖金＝∑（各类个人贷款月末余额－不良资产余额）×奖金比例 ×拓展系数×逾期调整系数 考核对象：个贷中心管理人员 奖金比例：个贷中心管理人员均为万分之零点四。 拓展系数：个人客户经理单独营销的，拓展系数最高为1，公司客户经理和个人客户经理联合营销的按揭贷款，贷款拓展系数自行协商，其中公司客户经理拓展系数最 高不超过0.5； 风险系数：个人普通住宅购房贷款、个人存单抵质押贷款风险系数为1，高档楼盘、别墅、商业用房风险系数为0.85,其他贷款风险系数为0.8。 不良贷款扣减规定：
不良资产扣减：根据“个人消费信贷系统”中《五级分类明细打印》按实际逾期期 限，统计后三类不良贷款每月余额，并按当年总行规定的不良贷款损失准备金计提 标准进行计算。2005 年度不良贷款扣减额＝∑（次级×35％＋可疑×70％＋损失×100％）。 逾期贷款调整系数为0-1.0,根据分行的贷款逾期率对应相应的系数 逾期率逾期调整系数 小于1.8‰ 1.0 1.8‰—— 2.2‰0.8 2.2‰——2.6‰0.6 2.6‰—— 3.0‰0.4 3.0‰——3.5‰0.2 大于3.5‰0 二、营销费用奖励 这部分奖励主要为客户经理营销提供资源支持，激励对象为优质房地产开发商、优 质中介公司和楼盘销售人员： （一）、一手房营销费用分为封闭楼盘和自主营销楼盘营销费用： 营销费用=一手房购房贷款增量×营销费率×调整系数 营销费率：一手房封闭楼盘考虑到前期公金投入，个金营销费率可按照0.2‰计算，个金客户经理营销楼盘（非封闭楼盘）按0.5‰计算； 调整系数：按照开发商的规模，调整范围为0.7-1.1 （二）、二手房营销费用一般为中介服务费 营销费用=二手房购房贷款增量×中介服务费率×调整系数 中介服务费率为1.5‰-3‰
[模拟] 公司信贷营销 在以下各题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。 第1题： 影响银行市场营销活动的经济与技术环境不包括( )。 A.消费潮流 B.财政政策 C.社会习惯 D.市场前景 参考答案：C 答案解析： 第2题： 客户为( )而产生的购买动机不属于理性信贷动机。 A.获得低融资成本 B.得到长期金融支持 C.获得影响力 D.增加短期支付能力 参考答案：C 答案解析： 第3题： 下面关于国民经济划分方式的说法，不正确的是( )。 A.按产业划分为第一产业、第二产业、第三产业等 B.按生命周期不同，可划分为朝阳产业和夕阳产业 C.按生产要素的密集程度不同，可划分为劳动密集型产业、资本(资金)密集型产业、技术(知识)密集型产业等 D.按产生历史时期不同，可划分为物质生产部门、网络部门以及知识、服务生产部门 参考答案：D 答案解析： 第4题： 下列属于银行市场定位中的产品定位手段的是( )。 A.设计特色办公大楼
B.设计专用字体 C.提供增值服务 D.设计户外广告 参考答案：C 答案解析： 第5题： 根据银行公司信贷产品的三层次理论，银行在与重点客户签订银行合作协议时，为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品属于( )。 A.核心产品 B.基础产品 C.扩展产品 D.延伸产品 参考答案：B 答案解析： 第6题： ( )是指具有高度相关性的一组银行产品。 A.产品线 B.产品组合 C.产品类型 D.产品项目 参考答案：A 答案解析： 第7题： 产品线专业型产品组合策略是指商业银行( )。 A.尽量向自己业务范围内的所有顾客提供所需的产品 B.着眼于向某专业市场提供其所需要的各种产品 C.根据自己的专长，专注于某几类产品或服务的提供，并将它们推销给各类客户 D.根据自己所具备的特殊资源条件和特殊技术专长，专门提供或经营某些具有优越销路的产品或服务项目 参考答案：C 答案解析：
银行金融信贷营销实习报告范文 xx银行金融信贷营销实习报告范文 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。xx年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出
人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度 近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于xx年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于xx年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。 四是加大信贷规章制度的执行力度 首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
银行拓展有效信贷营销的思考 银行拓展有效信贷营销的思考 银行拓展有效信贷营销的思考 随着中国加入世贸组织和对外开放步伐的进一步加快,我国国有商业银行竞争环境变得日益复杂和多变,以效益为核心,以市场为导向,以客户为中心的市场营销,作为一种全新的理念和工作方式正逐步成为银行经营管理工作的核心。同时,银行同业竞争焦点已由负债市场转向资产市场,积极拓展有效信贷市场成为提高银行经营效益的重要途径,贷款营销业已成为银行经营管理的重中之重。 一、当前金融运行的主要特点 1、全社会资金富余。国有商业银行存款增幅高于平均增幅,存差资金、低效无效资金继续呈扩大态势,社会资金总体相对宽松和富余。 2、信贷有效需求不足。国有商业银行贷款增幅低于平均增幅;反观信贷市场,贷款增长减缓,信贷有效需求不足。 3、同业竞争激烈。近几年,同业竞争日趋激烈,国有商业银行信贷方面的发展战略、市场策略、客户定位以及营销方式、竞争手段等正逐步趋同,业务推进、市场开拓工作的难度越来越大。贷款增速放缓,在一定程度上与各行信贷政策趋同、贷款对象集中有关。 4、人民银行监管职能变化。近年来,人民银行的职能由原来的以监督控制为主向指导帮助为主转变,在继续实行稳健货币政策的同时,逐渐放宽信贷政策,要求国有独资商业银行建立积极健康的信贷文化。这些变化为国有商业银行在法律框架下开展以效益为中心的经营活动提供了良好环境。 二、树立正确贷款营销观念,处理好若干关系 面对信贷买方市场的激烈的竞争、复杂多变的市场和日益提升的客户需求,国有商业银行在卖方市场下形成的一些思维定势已不能适应业务经营的需要。如在信贷营销和业务拓展方面往往根据银行自己的情况出发,不能充分从客户和市场的需要来考虑营销问题。国有商业银行应从当地实际出发,积极转变观念,逐步摒弃“唯所有制论”、“唯规模论”、“唯抵押担保论”和“信贷零风险论”等信贷经营观念。风险与效益相伴而生,没有无风险的效益,片面强调对风险的回避,就会抑制市场冲动;没有市场冲动,经营就没有生气,就失去活力,就必然丧失取得较好效益的商机;承认合理的信贷风险,才能增强合理的信贷冲动,才能加大加快信贷营销。这些观念的转变,对于形成健康的信贷文化是非常重要的。 价值最大化是一个企业基本的价值理念和最终目标。商业银行的企业性质就决定其任何经营活动就是以效益为中心,在有效控制风险、科学配置资源的基础上,不断提高健康、持续、稳定的盈利能力,最终创造最大的价值。银行的信贷营销活动更应该是这样,必须紧紧围绕“价值最大化”这个目标要求来展开,同时在面向客户主动营销过程中,注意处理好以下若干关系,以谋求在竞争中赢得主动。 一是处理好贷款投放与吸收存款的关系。 二是处理好资源营销与功能营销的关系。 三是处理好大客户营销与中小客户营销的关系。信贷经营实践告诉我们,“大”不一定“优”,中小则不一定“劣”。随着企业的融资渠道日益增多,大企业的融资主要依靠资本市场,信贷需求日趋减弱,而中小企业的融资需求比较强烈,且途径相对单一。国有商业银行在抓好抓紧大客户营销的同时,应主动寻找新的信贷增长点,加大对一些效益好的中小民营企业的营销力度,在扶持、服务中小企业过程中扩大信贷投放。 四是处理好资产业务与其他业务的关系。
银行金融信贷营销实习报告范文 一是增强业务培训，提升队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，增强制度落实”的角度增 强客户经理队伍建设。2020年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行 工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规 范化操作程序及要求等内容为重点实行普及培训，在较短时间内培养 造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适合改革步伐的员工 队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提升政治觉 悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等 新业务实行专项培训。 二是增强信贷管理，规范业务操作，提升信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是增强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是增大对跨区贷款、人 情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。 三是认真展开贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四 是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款 投向是否合法、期限是否合理、利率是否准确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐 全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提升。六是全面实行信 贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管， 并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档 案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促动全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是增大金融新产品的营销力度 近年来，我社增大信贷产品的创新力度，贷款品种持续增加，信 贷服务水平明显提升。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存有 一些不足，为此省联社于2007年11月14日印发了《山东省农村信用
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2009年银行从业资格考试公司信贷真题试题 一、单选题 以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目的要求，请选择相应选项。 1. 下列有关信用证的说法不正确的是( )。 A 银行根据信用证相关法律规范的要求 B 银行必须依照客户的要求和指示办理 C 这是一个有条件承诺付款的书面文件 D 信用证专指国际信用证 答案:D [解析] 信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。 2. 在公司信贷中的合法合规原则下，商业银行要坚持( )的原则。 A 盈利 B “区别对待，择优扶植” C 保证本金的安全 D 诚实信用 答案:B [解析] 《商来银行法》和一系列法规、规章的实为商业银行走上健康发展的轨道创造了条件。商来银行要坚持“区别对待，择优扶植”的原则。 3. 在信贷资金总量一定的情况下，信贷资金周转速度、流动性、安全性、效益性的关系是( )。 A 周转速度快，流动性就越强，安全性就越能得保证。但效益性较差 B 周转速度快，流动性就越强，安全性就差，效益性较差 C 周转速度慢，流动性就越差，安全性也就越差，效益性较差 D 周转速度慢，流动性就越差，安全性也就越好，效益性较好 答案:A [解析] 在信贷资金总量一定的情况下，周转速度越快，流动性就越强，安全性就越能得到保证，但效益性相应较差。反之，信贷资金周转速度越慢，流动性就越差，安全性也就越差，但效益性相应较好。 4. 下列属于狭义的信贷的是( )。 A 信贷 B 担保 C 承兑 D 赊欠 答案:A [解析] 狭义的公司信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。担保、承兑、赊欠等活动是广义的信贷。 5. 下列属于直接融资的行为有( )。 A 何某向工商银行借款100000元专门用于其企业的工程结算 B A公司向B公司投入资金8000000元，并占有B公司30%的股份 C A公司通过融资机构向B公司借款600000元 D 何某通过金融机构借入资金120000元 答案:B