2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人理财
第一章 银行个人理财业务概述
知识点：个人理财业务的分类
● 定义：
按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务；根据客户类型进行业务分类
● 详细描述：
1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：
（1）理财顾问服务
理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
（2）综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更突出个性化服务。
综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：
理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户
2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为
（1）理财业务（服务）
理财业务是面向所有客户提供的基础性服务
（2）财富管理业务（服务）
财富管理业务是面向中高端客户的服务
（3）私人银行业务（服务）
私人银行业务仅面向高端客户的服务
私人银行业务包括：投资理财产品，信托、保险、基金，法律、财务、税务、财产继承、子女教育等
例题：
1.个人理财业务可分为（）。
A.理财顾问服务
B.理财咨询服务
C.单项理财服务
D.综合理财服务
E.个性理财服务
正确答案：A,D
解析：
个人理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务
2.就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的（）销售，提高银行经营业绩。
A.顾问式
B.咨询式
C.组合式
D.分解式
E.捆绑式
正确答案：A,C
解析：就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式和组合式销售，提高银行经营业绩。
3.商业银行在理财顾问服务中向客户提供的（）专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。
A.财务分析
B.财务规划
C.投资建议
D.个人投资产品推介
E.以上均对
正确答案：A,B,C,D,E
解析：
商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。
4.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客
户本金安全的理财计划是（）。
A.保证收益理财计划
B.保本浮动收益理财计划
C.非保本浮动收益理财计划
D.保本理财计划
正确答案：C
解析：
商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是非保本浮动收益理财计划
5.下列对于综合理财服务的理解，错误的选项是()。
A.综合理财服务中，银行可以让客户承担一部分风险
B.与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化
C.私人银行业务属于综合理财服务中的一种
D.私人银行业务不是个人理财业务
正确答案：D
解析：私人银行业务是个人理财业务
6.与理财计划相比，私人银行业务更加强调()。
A.风险性
B.收益性
C.建议性
D.个性化
正确答案：D
解析：
与理财计划相比，私人银行业务更加强调个性化
7.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的（）等专业化服务活动。
A.财务分析、财务规划
B.外汇理财、人民币理财
C.投资顾问、资产管理
D.保险规划、财产信托
E.储蓄存款、信贷产品介绍、宣传、推荐
正确答案：A,C
解析：
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
8.综合理财服务可分为（）。
A.理财顾问
B.私人银行
C.理财计划
D.资产管理
E.个人理财
正确答案：B,C
解析：
综合理财服务可分为私人银行、理财计划
9.关于个人理财以下说法正确的有（）。
A.个人理财业务服务的对象是企业
B.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务
C.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务
D.个人理财业务是一种个性化、综合化服务
E.个人理财业务的相关主体层次复杂，牵涉到的市场众多
正确答案：B,C,D,E
解析：个人理财业务服务的对象是个人
10.一些银行在进行客户关系管理时，对理财客户与普通存款客户进行区分，并将理财客户细分为（）进行分层管理。
A.理财客户
B.工薪客户
C.财富管理客户
D.私人银行客户
E.高端客户
正确答案：A,C,D
解析：
一些银行在进行客户关系管理时，对理财客户与普通存款客户进行区分，并将理财客户细分为ACD进行分层管理。
11.商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建设、个人投资产品推介等专业化服务是()业务。
A.综合理财服务
B.投资规划
C.投资品分析
D.理财顾问服务
正确答案：D
解析：
商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建设、个人投资产品推介等专业化服务是理财顾问服务业务。
12.商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为（）。
A.固定收益理财服务
B.理财顾问服务
C.综合理财服务
D.财务规划服务
E.投资顾问服务
正确答案：B,C
解析：
商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为综合理财服务、理财顾问服务
13.根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，下列不属于个人理财业务范畴的是（）。
A.财务分析
B.信贷产品推介活动
C.投资顾问
D.资产管理
正确答案：B
解析：银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动。
14.保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划都属于（）的理财产品。
A.理财顾问服务
B.私人银行服务
C.保证收益
D.综合理财服务
正确答案：D
解析：
保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划都属于综合理财服务的理财产品。
15.商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应（）。
A.由客户承担
B.由银行承担
C.由客户和银行承担
D.由客户与银行协商承担
正确答案：A
解析：
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十五条商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。
16.下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法，正确的是（）。
A.商业银行提供建议并作出决策，客户不参与
B.商业银行只提供建议，最终决策权在客户
C.客户提供建议并作出决策，商业银行不参与
D.客户只提供建议，最终决策权在商业银行
正确答案：B
解析：
理财顾问服务：向客户提供咨询，属于顾问性质
17.个人理财业务提供的服务或理财产品销售中，收益和风险全部由客户承
担的是（）。
A.理财顾问服务
B.保证收益理财计划
C.保本浮动收益理财计划
D.非保证收益理财计划
正确答案：A
解析：
个人理财业务提供的服务或理财产品销售中，收益和风险全部由客户承担的是理财顾问服务
18.私人银行业务是一种向（）提供的系统理财业务。
A.法人
B.个人存款者
C.大型企业
D.高收入者及其家庭
正确答案：D
解析：私人银行业务仅面向高端客户的服务
19.个人理财业务是商业银行为个人客户提供的一系列专业化服务活动，这些专业化服务活动不包括（）。
A.投资顾问
B.财务规划
C.财务分析
D.外部审计
正确答案：D
解析：个人理财业务是商业银行为个人客户提供的一系列财务规划与分析，投资建议，个人投资产品推介等专业化服务
20.银行往往根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，下列相关说法不正确的是（）。
A.理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄
B.私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是介供全面的服务
C.私人银行业务是面向中高端客户提供的服务
D.财富管理客户，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户
正确答案：C
解析：私人银行业务是仅面向高端客户提供的服务
21.（）是一种向高净值客户提供的综合理财业务。
A.理财顾问服务
B.综合理财服务
C.私人银行业务
D.理财计划
正确答案：C
解析：
私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务。
22.某银行最近推出一项理财计划，该计划的理财期限为6个月，此银行在到期日将按照承诺的年收益率5.25%向投资者支付理财收益。则据此推断该理财计划属于（）。
A.非保证收益理财计划
B.非保本浮动收益理财计划
C.保证收益理财计划
D.保本浮动收益理财计划
正确答案：C
解析：保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
23.私人银行业务特征包括（）。
A.个性化服务
B.准入门槛高
C.综合化服务
D.重视客户关系
E.盈利性
正确答案：B,C,D
解析：
私人银行业务特征包括准入门槛高、综合化服务、重视客户关系
24.商业银行个人理财业务按照（）的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务
A.内容
B.法律形式
C.品牌
D.管理运作方式
正确答案：D
解析：商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务
25.个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的（）等专业化服务活动
A.财务分析
B.账务规划
C.投资顾问
D.个人投资产品推介
E.生活顾问
正确答案：A,B,C,D
解析：
个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务活动
26.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在（）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动
A.法定代理
B.存款业务
C.委托代理
D.贷款业务
正确答案：C
解析：按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在委托-代理关系上的银行业务，是种个性化、综合化的服务活动。
27.下列关于综合理财服务业务的表述，正确的有（）
A.综合理财服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务
B.在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或者客户与银行按照约定方式承担
C.商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划
D.在综合理财服务中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险
E.综合理财服务是按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动
正确答案：B,C,E
解析：理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务
在理财顾问服务中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险
28.理财顾问服务包含的内容有（）。
A.财务分析与规划
B.储蓄存款产品的销售
C.信贷产品的推介
D.个人投资产品推介
E.投资建议
正确答案：A,D,E
解析：理财顾问服务是商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务
29.以下属于理财顾问服务的是（）。
A.宣传银行的某项信贷产品
B.向客户提供投资建议
C.向客户介绍信贷产品
D.销售储蓄产品
正确答案：B
解析：理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划，投资建议，个人投资产品推介等专业化服务
30.理财顾问服务是指商业银行向客户提供的（）等专业化服务。
A.财务分析与规划
B.销售储蓄存款产品进行产品介绍
C.投资建议
D.个人投资产品推介
E.信贷产品的宣传
正确答案：A,C,D
解析：考察理财顾问服务的定义。理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
31.A银行提供一款理财产品“稳健收益型理财计划”，该理财产品期限三个月，A银行约定在到期日将按照承诺的年收益率2.25%向投资者支付理财收益，该产品是（）。
A.保证收益理财产品
B.保本浮动收益理财产品
C.非保本浮动收益理财产品
D.最低收益理财产品
正确答案：A
解析：在到期日将按照承诺的年收益率2.25%向投资者支付理财收益
32.下列属于商业银行向客户提供的理财顾问服务的是（）。
A.储蓄存款产品的产品介绍
B.信贷产品的宣传
C.储蓄存款产品的推介
D.财务分析与规划
正确答案：D
解析：商业银行向客户提供的理财顾问服务种类。注意与一般性业务咨询活动的区别。理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品和推介等专业化服务。
33.一般商业银行会根据客户的（）对客户进行分层，以调查客户理财需求的共性。
A.资产规模
B.风险承受能力
C.风险认知能力
D.投资经营
正确答案：A
解析：商业银行一般会根据客户的资产（包括金融资产和其他资产）规模对客户进行分层。
34.下列不属于非保证收益理财计划的是（）。
A.某银行发行股票挂钩产品，产品收益率区间为【0，MAX（15%-观察日挂钩股票涨/跌幅）】
B.某银行发行理财计划，明确收益率为3%
C.某银行发行股票挂钩产品，产品收益率区间为【-2%，MAX（15%-观察日挂钩股票涨/跌幅）】
D.某银行发行股票挂钩产品，产品收益率完全根据挂钩股票表现而定
正确答案：B
解析：非保证收益理财计划：1保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。2.非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
35.商业银行提供个人理财顾问服务应根据（）等，对客户进行必要的分层。
A.客户的经济状况
B.客户所处的社会环境
C.不同种类个人理财顾问服务的特点
D.客户的风险认知能力
E.客户的风险承受能力
正确答案：A,C,D,E
解析：商业银行开展个人理财顾问服务，应根据不同种类个人理财顾问服务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等，对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于粗无销售
损害客户利益。
36.理财计划按照客户获取收益的方式不同，可分为（）。
A.固定收益理财计划
B.保证收益理财计划
C.最低收益理财计划
D.私人银行业务
E.非保证收益理财计划
正确答案：B,E
解析：
理财计划按照客户获取收益的方式不同，可分为保证收益理财计划、非保证收益理财计划
37.下列选项中，属于我国商业银行个人理财业务范畴的有（）
A.投资顾问
B.信贷组合推介
C.资产管理
D.财务分析
E.股票IPO
正确答案：A,C,D
解析：我国商业银行个人理财业务：投资顾问，财务分析，资产管理
38.商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资与资产管理的业务活动是（）。
A.投资顾问服务
B.财务顾问服务
C.综合理财服务
D.理财顾问服务
正确答案：C
解析：答案为C。综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是：在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定的方式承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加强调个性化服务。
39.下列关于综合理财服务的说法，不正确的是（）。
A.综合理财服务是商业银行在理财顾问服务的基础上为客户提供的一种个性化、综合化服务
B.在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理
C.在综合理财服务活动中，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担
D.在综合理财服务活动中，商业银行不可以向目标客户群销售理财计划
正确答案：D
解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十条规定．商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。
40.与理财顾问服务相比，综合理财服务的特点体现在（）。
A.综合理财服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建泌、个人投资产品推介等专业化服务
B.综合理财服务活动中客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理
C.在综合理财服务中产生的投资收益和风险由客户自行承担
D.综合理财服务更强调个性化的服务
E.按照服务的对象不同，综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划服务两个类别
正确答案：B,D,E
解析：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，因此A项说法错误；在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，因此8项说法正确；综合理财服务允许商业银行与客户共担风险与收益，因此C项说法错误；综合理财服务更加强调个性化服务，因此D项说法正确；综合理财服务又可以分为私人银行服务和理财计划服务，因此E项说法正确。
41.下列关于综合理财规划业务的表述，正确的有（）。
A.在综合理财业务活动中，客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理
B.综合理财业务是商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等综合的专业化服务
C.在综合理财业务中产生的投资收益和风险完全由客户自行承担
D.综合理财业务更强调个性化的服务
E.综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划两类
正确答案：A,D,E
解析：综合理财业务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，B选项错误；投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担，C选项错误。
42.理财顾问服务具有顾问性、专业性、综合性、制度性和长期性的特点
，以下关于这些特点，说法正确的是（）。
A.商业银行提供理财顾问服务寻求的是银行短期的经营业绩
B.理财顾问服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融基础知识
C.理财顾问服务对银行理财产品实现的是顾问式、组合式销售，能够提高业绩
D.理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面需求
E.商业银行在理财顾问服务中提供建议，最终决策权在客户，收益或风险由银行和客户共同拥有或承担
正确答案：B,C,D
解析：答案为BCD。商业银行提供理财顾问服务寻求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的利益；银行提供建议，最终决策权在客户，所有权益或风险均由客户拥有或承担。故AE错误。
43.商业银行个人理财业务是按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，可分为理财顾问服务和()两类。
A.综合理财服务
B.财富管理业务服务
C.私人银行业务服务
D.理财业务服务
正确答案：A
解析：商业银行个人理财业务是按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，可分为理财顾问服务和综合理财服务两类。
44.下面（）不是高净值客户。
A.小王单笔认购理财产品150万元人民币
B.小李购买理财产品时，出示120万个人储蓄存款证明
C.小张提供了最近三年收入证明，每年不低于20万元
D.小赵提供了最近三年每年28万元的家庭收入证明。
正确答案：D
解析：高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户：1，单笔认购理财产品最低金额不少于100万元人民币的自然人。认购理财产品时，个人或家庭金融资产总计超过100万元人民币，且能提供相关证明的自然人。3，个人收入在最近三年内每年收入超过20万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过30万元人民币，且能提供相关收入证明的自然人。
45.关于私人银行业务，下列表述错误的是（）。
A.限于为客户提供资产管理、投资规划
B.向个人业务中高资产净值客户提供全方位理财业务
C.实际上属于综合化服务
D.金融机构可以从中收取服务费
正确答案：A
解析：私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，它不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财。利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。
46.综合理财服务可以划分为理财顾问和理财计划两类。
A.正确
B.错误
正确答案：B
解析：综合理财服务可以划分为理财计划和私人银行两类。
47.崔小姐的综合理财方案执行不久，就与男朋友结婚，第二年又喜添双子，第三年丈夫开始与朋友一起创业。为方便照顾家庭，崔小姐换了一个时间弹性大但收入较低的工作。针对这些变化，客户经理应采取的措施包括（）
A.因崔小姐家庭结构发生重大调整，应与客户协商，结束合作关系
B.由于崔小姐收入大幅下降，客户经理现阶段应将全部精力放在崔小姐的投资规划方面，争取年投资收益率达到30%以上，确保崔小姐的资产迅速成长
C.根据崔小姐生涯事件的变化调整方案，并适时监控新方案的执行
D.不用调整理财方案
E.对崔小姐进行特殊需求评估分析
正确答案：C,E
解析：争取年投资收益率达到30%以上，没有考虑其他方面的需求，且风险大还不一定能实现。结束合作关系的做法不合适的很可能会失去这个客户
48.与普通理财业务相比，私人银行业务更加强调（）。
A.风险性
B.收益性
C.安全性
D.个性化服务
正确答案：D
解析：与理财计划相比，私人银行业务更加强调个性化服务。
49.对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。
A.正确
B.错误
正确答案：A
解析：考查私人银行的内容。
50.个人理财业务是指商业银行为（ ）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
A.所有客户
B.公司客户
C.个人客户
D.存款客户
正确答案：C
解析：本题考察个人理财业务的概念理解和记忆。正确答案是C。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
51.商业银行应充分披露理财产品的相关信息，不得笼统地规定各类资产的投资比例为0至100%，应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间。
A.正确
B.错误
正确答案：A
解析：本题考察理财产品的理解和记忆。正确。商业银行应充分披露理财产品的相关信息，不得笼统地规定各类资产的投资比例为0至100%，应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间。
52.下列关于商业银行个人理财业务，表述正确的是（ ）。
A.个人理财业务的风险由商业银行独自承担
B.个人理财业务属于储蓄业务的一种高风险业务
C.个人理财业务的资金运用是非定向的
D.个人理财业务是商业银行提供的一种综合化服务
正确答案：D
解析：本题考察个人理财业务的理解和记忆。正确答案是D。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。53.按照理财顾问业务的客户管理要求，下列关于客户实行分层管理的表述，错误的是（ ）。
A.根据不同种类个人理财顾问业务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和风险承受能力，对客户进行分层，防止错误销售，以免损害客户利益
B.商业银行在客户分层的基础上，结合不同理财顾问业务类型的特点，确定向不同的客户提供理财顾问服务的通道
C.商业银行在充分认识到不同层次客户、不同类型业务、不同服务渠道所面临的主要风险后，制定相应的具有针对性的业务管理制度
D.商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可使用两年，两年后需重新评估
正确答案：D
解析：本题考察个人理财业务的分类的理解和记忆。正确答案是D。商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可使用1年，1年后需重新评估54.个人理财业务是指商业银行为（ ）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
A.所有客户
B.公司客户
C.个人客户
D.存款客户
正确答案：C
解析：本题考察个人理财业务的概念理解和记忆。正确答案是C。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
55.商业银行提供个人理财顾问服务应根据客户的( )等，对客户进行必要的分层。
A.经济状况
B.兴趣爱好
C.健康状况
D.风险认知能力
E.风险承受能力
正确答案：A,D,E
解析：本题考察个人理财业务的分类的理解和记忆。正确答案是ADE。商业银行开展个人理财顾问服务，应根据不同种类个人理财顾问服务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等，对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于粗无销售损害客户利益。
56.就银行而言，通过（ ）实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式、组合式销售，提高银行经营业绩。
A.综合理财服务
B.个人贷款业务
C.委托代理业务
D.理财顾问服务
正确答案：D
解析：本题考察理财顾问服务的概念理解和记忆。正确答案是D。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务 在理财顾问服务中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险
57.按照理财顾问业务的客户管理要求，下列关于客户实行分层管理的表述，错误的是（ ）。
A.根据不同种类个人理财顾问业务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和风险承受能力，对客户进行分层，防止错误销售，以免损害客户利益
B.商业银行在客户分层的基础上，结合不同理财顾问业务类型的特点，确定向不同的客户提供理财顾问服务的通道
C.商业银行在充分认识到不同层次客户、不同类型业务、不同服务渠道所面临的主要风险后，制定相应的具有针对性的业务管理制度
D.商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可使用两年，两年后需重新评估
正确答案：D
解析：本题考察客户实行分层管理的理解和记忆。正确答案是D。商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可使用1年，1年后需重新评估
58.商业银行向客户提供的理财顾问服务主要是指（ ）。
A.财务分析
B.财务规划
C.个人投资产品推介
D.储蓄存款产品推介
E.投资建议
正确答案：A,B,C,E
解析：本题考察理财顾问服务的理解和记忆。正确答案是ABCE。商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推
商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速
发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
A.税收 B.预算 C.再贴现率 D.转移支付 5.当经济增长处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑更多投资于（）。 A.房地产 B.股票 C.外汇产品 D.储蓄产品 6.当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（），以对自己的资产进行保值。 A.股票 B.浮动利率资产 C.固定利率债券 D.外汇 7.宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（）。 A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长
B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展 C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升 D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹 8.如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（）。 A.国债 B.定期存款 C.股票 D.活期存款 9.界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是（）。 A.《中华人民共和国商业银行法》 B.《中华人民共和国证券法》 C.《中华人民共和国保险法》 D.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 10.对个人理财业务造成影响的社会环境因素不包括（）。 A.社会文化环境
B.人口环境 C.通货膨胀 D.养老保险制度 11.若预期未来利率水平下降，投资者应采取的措施为（）。 A.增加储蓄 B.增持外汇 C.减持房产 D.出售手中股票 12.下列关于个人理财的说法错误的有（）。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务
商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、
第一章个人理财概述 一、单项选择题 7.宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说确的是( )。 A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长 B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展 C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升 D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹 9.中央银行的货币政策影响到客户理财目标的实现，对此，下列说确的是( )。 A.央行提高法定存款准备金率时能够活跃金融市场理财产品价格上升 B.央行提高再贴现率影响到货币市场基金的收益，使其价格上升 C.央行在公开市场售出政府债券，会促使债券性理财产品的收益率下降 D.央行宽松的货币政策能刺激投资需求、支持资产价格上涨 11.在通货膨胀条件下，( )。 A.名义利率才能真实反映资产的投资收益率 B.实际利率高于名义利率 C.个人和家庭的购买力增加 D.固定利率资产贬值 12.关于通货膨胀对个人理财的影响，以下说法错误的是( ) A.储蓄投资的实际利率可能是负值 B.固定收益的理财产品会贬值 C.持有外汇是应对通货膨胀的一种有效手段 D.股票是浮动收益的，所以一定能应对通货膨胀的负面影响 14.当人民币有很强的升值压力时，理财人员给出的下列理财建议不恰当的是( )。
A.增加国债的配置量 B.投资房地产 C.继续持有外汇 D.购买人民币资产 15. 在开放经济体系下，下列关于一个经济体的国际收支状况和货币汇率的变动及其对个人理财策略的影响说法错误的是( )。 A.一个经济体出现持续的国际收支顺差时，将会导致本币汇率升值 B.个人理财组合应同时考虑本币理财产品与外币理财产品的搭配 C.对于外币理财产品的选择还需要考虑不同币种结构的配置问题 D.一个经济体出现持续的国际收支逆差时，将会导致本币汇率升值 二、多项选择题 3.下列关于理财顾问服务的说法，正确的有( )。 A.客户寻求理财顾问服务的唯一目的是为了追求收益最大化 B.银行通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而提高银行经营业绩 C.商业银行在理财顾问服务中不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议 D.商业银行提供理财顾问服务追求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益 E.理财顾问服务要求能够兼顾客户财务的各个方面 5.与理财顾问服务相比，综合理财服务的特点体现在( )。 A.综合理财服务是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等综合的专业化服务 B.综合理财服务活动中是客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理 C.在综合理财服务中所产生的投资收益和风险由客户自行承担 D.综合理财服务更强调个性化的服务 E.按照服务的对象不同，综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划两个类别
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
第1章银行个人理财业务概述 1.1 银行个人理财业务的概念和分类 1.1.1 个人理财概述 1.1.2 银行个人理财业务概念 1.1.3 银行个人理财业务分类 1.2 银行个人理财业务发展和现状 1.2.1 国外发展和现状 1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状 1.3 银行个人理财业务的影响因素 1.3.1 宏观影响因素 1.3.2 微观影响因素 1.3.3 其他影响因素 1.4 银行个人理财业务的定位 第2章银行个人理财理论与实务基础
2.1 银行个人理财业务理论基础 2.1.1 生命周期理论 2.1.2 货币的时间价值 2.1.3 投资理论 2.1.4 资产配置原理 2.1.5 投资策略与投资组合的选择 2.2 银行理财业务实务基础 2.2.1 理财业务的客户准入 2.2.2 客户理财价值观 2.2.3 客户风险属性 2.2.4 客户风险评估 第3章金融市场和其他投资市场 3.1金融市场概述 3.2 金融市场的功能和分类 3.2.1 金融市场功能 3.2.2 金融市场分类 3.3 金融市场的发展 3.3.1 国际金融市场的发展 3.3.2 中国金融市场的发展 3.4 货币市场 3.4.1 货币市场概述 3.4.2 货币市场的组成 3.4.3 货币市场在个人理财中的运用 3.5 资本市场
3.5.1 股票市场 3.5.2 债券市场 3.6 金融衍生品市场 3.6.1 市场概述 3.6.2 金融衍生品 3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场 3.7.1 外汇市场概述 3.7.2 外汇市场的分类 3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用 3.8 保险市场 3.8.1 保险市场概述 3.8.2 保险市场的主要产品 3.8.3 保险市场在个人理财中的运用 3.9 黄金及其他投资市场 3.9.1 黄金市场及产品 3.9.2 房地产市场 3.9.3 收藏品市场 第4章银行理财产品 4.1 银行理财产品市场发展 4.2 银行理财产品要素 4.2.1 产品开发主体信息 4.2.2 产品目标客户信息 4.2.3 产品特征信息
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点：个人理财的过程 ● 定义： 是指客户根据自身生涯规划，财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。 ● 详细描述： 评估理财环境和个人条件。 （1）个人资产：住房、车、收藏、股票、存款等。 （2）负责：信用卡还款、银行贷款、抵押物 （3）收入：预期收入 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估 例题： 1.个人理财的步骤包括（）。 A.评估个人理财环境和个人条件 B.制定个人理财目标 C.制定个人理财规划 D.执行个人理财规划 E.监控执行进度和再评估 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 个人理财的步骤包括ABCDE 2.个人理财过程分为以下五个步骤，这五个步骤排序依次是（）。①监控执 行进度和再评估②执行个人理财规划③制订个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标
A.④⑤③②① B.④⑤③①② C.⑤④③②① D.⑤④①②③ 正确答案：A 解析： 1.评估理财环境和个人条件。 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估 3.客户在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标，下面（）是属于中期目标。 A.休假 B.购置新车 C.按揭买房 D.建立退休基金 正确答案：C 解析：个人理财目标按时间的长短可以划分为:(1)短期目标(如休假、购置新车、存款等)。(2)中期目标(如子女的教育储蓄、按揭买房等)。(3)长期目标(如退休、遗产等)。 4.个人理财过程分为下列五个步骤，这五个步骤顺序依次是（）。①控执行进度和再评估②执行个人理财规划③制定个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标 A.④⑤③②① B.④⑤②③① C.③④②⑤① D.③②①⑤④ 正确答案：A 解析： 5.在制定个人理财目标时，目标的可行性和清晰性有助于制定出详细的理财
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
商业银行个人理财业务调查报告
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限
制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的
第一章个人理财概述 ★个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动。个人理财业务是建立在托付—代理关系基础上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 ★个人理财业务依照治理动作方式可分为理财顾问服务和综合理财服务。 ★理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 ★综合理财服务是指商业银行向客户提供理财顾问服务的基础上，同意客户的托付和授权，按照与客户事先约定的投资打算和方式进行投资和资产治理的业务活动。★二者的区不是：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产治理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约
定方式猎取或承担。与理财顾问相比，综合理财服务可进一步划分为理财打算和私人银行业务两类。 ★理财打算是指商业银行在对潜在目标客户群进行分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和治理打算。理财打算可分为保证收益理财打算和非保证收益理财打算。保证收益理财打算或相关产品高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。非保证收益理财打算又分为保本浮动收益理财打算和非保本浮动收益理财打算。 ★私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务，它不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流淌和盈利三者之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财宝保值、增值、继承、捐赠等目标。私人银行业务的核心是理财规划服务，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。 ★个人理财业务的进展阶级：萌芽时期：20世纪30年代到60年代，那个时期个人金融服务的生心都放在了共同基金和保险产品的销售上，几乎没有金融企业为了销售产品而专门建立一个流程来创建与客户的关系、搜集数据和检验数据，也无法确
理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6
目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)
我国商业银行个人理财业务的创新 一、前言 外资银行在个人理财业务这一领域已经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全开放之前积极探索个人理财业务，有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。本论文认为当前本土银行还是占有一定的客户优势，可以通过采取业务创新措施在未来的客户争夺战中继续保持优势。 二、商业银行个人理财业务概况 随着我国金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。 20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。
三、我国个人理财业务的中存在的问题 1、服务不足 从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方。 (1)服务意识需要增强。银行出售理财产品,客户自愿从银行购买产品,双方处于平等的地位。但在某些银行的产品协议书中,有从客户账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼,反应银行在这些细节上需要下功夫改进。 (2)服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户,坐等客户上门后,再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引客户,最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标,在这一模式当中,理财经理的表现非常重要,既要负责产品销售前的推荐工作,又要负责产品销售后的解释工作,特别是在产品出现亏损时解释的难度就更大。为此,需要理财经理不断提高自身的知识储备。 (3)服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况。二是银行拥有优先避险权利受到质疑。目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有。三是理财业务费用繁多。包括固定管理费(保管费、认购费、团队管理
论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，
第一章个人理财概述【章节测试】 一、单项选择题 1．《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，（）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。 A．综合理财业务 B．个人理财业务 C．理财计划 D．私人银行业务 2．个人理财业务是建立在（）基础之上的银行业务。 A．法定代理关系 B．委托代理关系 C．存款业务关系 D．贷款业务关系 3．宏观经济政策影响到理财决策的制定和理财服务的开展，下列说法有误的是（）。 A．积极的财政政策刺激投资需求，提升房地产的价格 B．中央银行在公开市场买入国债，能刺激各类资产的价格上升 C．提高股票交易印花税能刺激股价上涨 D．降低股票交易印花税能刺激股价上涨 4．关于理财顾问服务特点的描述，不正确的有（）。 A．主体是商业银行
B．服务的目的是实现客户资产增值 C．是从客户利益最大化的角度为客户提供理财建议 D．是商业银行按客户的委托授权进行投资和资产管理 5．与理财计划相比，私人银行业务的核心是个人理财，更加强调（）。A．风险性 B．收益性 C．建议性 D．个性化 6．下列对综合理财服务的理解，错误的选项是（）。 A．综合理财服务中，银行可以让客户承担一部分风险 B．与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化 C．私人银行业务属于综合理财服务中的一种 D．私人银行业务不是个人理财业务 7． 2007年以来，由于国内的消费物价指数屡创新高，中国人民银行从2007年3月18日开始连续6次加息，金融机构一年期存款基准利率由2．52％升至4．14％，预期未来利率水平仍将上升，此时的理财策略调整建议可以采取（）。 A．增加股票配置 B．增加外汇配置 C．增加股票型基金配置 D．增加存款配置 8．影响金融市场长期走势的唯一因素是（）。