英吉沙小刀广告策划天下第一刀：新疆英吉沙小刀
英吉沙小刀广告策划、制作小组名单
目录
一、市场分析
二、广告策划
三、广告计划
四、广告效果预测
附：消费者调查问卷
前言
英吉沙，系维吾尔语，意为“新城” ，在这有着悠久的文化历史，这里的少数民族与世界上其他少数民族一样，都有着独特的审美情趣和高超的手工工艺技巧；再加上这里是中西文化（如与巴基斯坦、印度、尼萡尔、格鲁吉亚、乌孜别克、土耳其、阿拉木图等）交汇之地，有着丰富深厚的文化积累，从而使新疆的英吉沙县成为民族特色工艺品荟萃之地，英吉沙小刀便是这里的特色产品。新疆有四大名刀，即英吉沙工艺小刀、伊犁沙木萨克折刀、焉耆陈正套刀和莎车买买提折刀。其中，英吉沙小刀以其精美的造型、秀丽的纹饰和锋利的刃口而荣登榜首。英吉沙小刀是以原产地英吉沙县而命名的。英吉沙县位于新疆塔里木盆地西部边缘，传统手工业相当发达，一向以生产铁器、土陶、制靴、织花、织布而著称。生产这种工艺佩刀的历史约有400年。英吉沙小刀既实用又美观，是很受欢迎的民族特色工艺品。
一、市场分析
（一）营销环境分析
1.营销环境中的制约因素
新疆英吉沙县位于新疆维吾尔自治区西南部，塔里木盆地西缘，东南隔戈壁滩与莎车县接壤，南靠昆仑山，西接阿克陶，东北部与疏勒、岳普湖县毗邻。县城英吉沙镇距乌鲁木齐公路里程1541千米。全县总面积3420.9平方千米，总人口229166人（2003年）。有维吾尔、汉、回、乌孜别克、柯尔克孜、哈萨克等民族。地形以沙漠、坡地为主。
2.人才教育情况
在英吉沙县人才短缺，极其匮乏，严重的人才结构失调会制约各项产业的发展，靠传统的制作工艺来生产英吉沙小刀，虽然做工精致，但耗费了大量的人力、物力与现代规模化的生产格格不入，势必影响到产业的发展和壮大。
3.英吉沙小刀产业发展的现状和前景
英吉沙小刀虽然在市场上小有名气但与世界上的有名产品相比还差至千里，传统的手工制作（虽近年来工厂的建立部分代替手工，但就目前状况看任然处于工业化的低级阶段）利弊参半，企业应着手打造产品品牌，将英吉沙小刀做成一种时尚或者具有收藏价值的商品，打造民族品牌，让英吉沙小刀走出新疆，让世界认识、了解英吉沙小刀的品牌并且了
解英吉沙小刀的文化，接受和认可英吉沙品牌。我们知道，一个产品是否具有商业价值，一看产品质量能否满足消费者的需求；二看产品在市场上是否有名气，是否消费者之间口碑相传，是否尽人皆知，而往往第二条来讲是对企业最重要的，也是企业获取利润的无形资产，只有打造企业品牌，企业才能够在竞争激烈的市场中获有一席之地，英吉沙小刀的前景很广阔，未来新疆旅游业的发展正来带了一次前所未有的机会，企业应借力使力，走出特色化，力争将英吉沙小刀塑造成旅游纪念品的形象，“有旅游就有英吉沙小刀”，未来市场前景非常广阔！
（二）SWOT分析
运用SWOT分析方法就是要对企业内部因素的优势(strength)和劣势(weaknesses)按一定的标准进行评价并与外部环境中的机会(opportunities)和威胁(threats)有机结合起来进行权衡和抉择，力求内部环境与外部环境协调平衡，扬长避短，趋利避害，牢牢把握住对企业最适宜的市场机会。
A.内部因素
（1）优势（strength）
市场机会实质上是“未满足的需求”，每个企业都会有这样的机会，但只有企业理想的业务和成熟的业务才是最适宜的机会，结合新疆英吉沙小刀它就具有如此优势，即是理想的业务又是成熟的业务，正可谓“万事俱备只欠东风”，且这“东风”来来临---新疆跨越式的发展和新疆旅游业的兴起，应迅速进入市场。英吉沙县地处西部边缘与其他国家接壤，地理位置十分优越。产品各式各样，创意新颖独到，很具个性化，能够很好的满足市场的需求。
（2）劣势(weaknesses)：企业规模小，采用传统的手工加工模式，效率低下，生产能力有限，缺乏科学的管理和运作模式，没有很好的与市场接轨，宣传能力有限，发展、扩大企业以及宣传企业产品的方法与途径狭窄。
B.外部因素分素
（1）机会(opportunities)
国家“十二五”规划已出台，各个地方的计划也陆续出台，企业应结合新疆的“规划”，重点关注旅游方面的政策和措施，聚集企业优势，着力发展和设计旅游纪念品的创作，使产品具有西域特色、新疆特色；西部大开发的号角已经吹响，兄弟省市的援建将会使新疆的面貌焕然一新，各个行业和各个领域将有长足的发展，这无疑是“锦上添花”，企业应好好把握这种机会。
（2）威胁(threats)
现在旅游行业在全国范围内以及在新疆已遍地开花，各具新疆特色的旅游纪念产品层出不穷，如何在在同类产品和其他产品中脱颖而出，确实给企业带来了困难和挑战，但困难和挑战与成功是可以相互转化的，如果企业产品得到市场的认可，其他的同类产品和具有纪念意义的产品就会作为英吉沙小刀的衬托，所以挑战和机会并存。
（二）产品的主要竞争对手
在新疆主要的竞争对手有：
●伊犁沙木萨克折刀
●焉耆陈正套刀
●莎车买买提折刀
分析：在新疆的主要有这3种产品的主要竞争对手，但这3种刀型在加工、制作、立意创新方面都远不及英吉沙小刀，虽然有一定的威胁但远不为虑，只要保持它个性化的特点并随时注重政策以及旅游行业的转机，在加以不断创新，市场就是英吉沙，小刀就是英吉沙小刀。
（三）产品分析
英吉沙小刀是新疆维吾尔族的手工艺品，具有浓厚的维吾尔族风情，它非常讲究制作工艺，新疆英吉沙小刀既美观大方又方便实用。所以制工格外的讲究，尤其是新疆刀刀柄和新疆刀刀鞘。为了美观，新疆刀刀柄或弯或直，被制成各种样式。新疆英吉沙小刀一般先在铜柄上镶嵌几块彩色的玻璃或者塑料块，然后再镶嵌十几颗宝石般的玻璃和塑料颗粒，闪闪烁烁，耀眼夺目。
①英吉沙小刀造型
形态：为满足消费者市场，英吉沙小刀制作成各种各样的样式，它们造型各异：如月牙、如鱼腹、如凤尾、如雄鹰、如红嘴山鸦、如百灵鸟头等，在这形态各异的刀型中总有一款适合某一消费者。
刀柄造型：英吉沙小刀锐利无比，且新颖、别致是英吉沙小刀的特色，刀柄有木质的、角质的、铜质的、银质的、非常讲究。无论哪一种刀把，都要在上面镶嵌上色彩鲜明的图案花纹，有的甚至用宝石来点缀，玲珑华贵，令人爱不释手。
②英吉沙小刀制作工艺
英吉沙小刀制作过程都倾注了工匠的心血，由工匠精心挑选的钢材打造成型, 制成粗胚和细胚之后，用锉刀磨光，然后再行淬火。核心工艺:淬火、锻打、保养、开刃等工艺是由工匠们世代传承的绝技，相互保密，绝不外传。由“正宗传统工艺”秘制而成的“极品英吉沙小刀”，钢色纯正，炉火精纯，其质感如同钢中美玉，百炼成钢，用其削刮铁条，但见铁屑迎刃而起，而刀锋却不曾崩口、卷刃。
③英吉沙小刀刀鞘
英吉沙小刀刀鞘制作是由艺匠们根据不同的刀型，“因材施教”，每种刀型和样式均有不同的刀鞘加以搭配，做到个个有新意、有看点、有卖点，给消费者一个不可拒绝产品的“理由”。
④英吉沙小刀刀柄
根据消费者的收入水平和消费水平，工匠们设计了不同的刀柄：对于普通、一般的消费者，刀柄用艳丽的彩色有机玻璃和塑料薄板来装饰，对于高收入的消费者刀柄就用纯银和宝石镶嵌装饰，不论何种刀柄，刀柄雕刻有各种晶莹俏丽、两侧对称的图案；英吉沙小刀以其独特的造型，先进的制作工艺和独具一格的刀柄、刀鞘的搭配，造就了其新颖、独特的商业理念，为其打开广阔的市场奠定了坚实的基础。
（四）消费者分析
据调查国内游客在新疆购物消费仅占旅游总花费的20%左右,因此需要深度挖掘旅游购物的吸引力,以优化旅游消费结构。作为旅游购物重要组成部分的旅游纪念品,是其中最活跃、最核心的一个因素。随着新疆跨越式的发展，新疆的旅游产业将带来一场前所未有的变革，我们应抓好这次机会，大力宣传新疆英吉沙小刀使其成为知名品牌走向国际市场。
1.目前在市场上收入高的群体很注重产品品牌的力量，只要是品牌就不会担心产品质量，针对这一部分消费者就要将产品打造成很奢华、很气派的格调，满足他们的消费心理。
2.一般消费者：这一部分占市场的绝大多数，对于这部分消费者应以有纪念价值且价格稍低一点，把小刀制作的新颖、可爱、极富个性特色，让每个消费者看到小刀都有一款适合他的品味。
二、广告策划
（一）广告目标
（1）吸引旅游社关注英吉沙小刀，并直接与生产商联系，作为稳定的客户。
（2）吸引新疆游客来英吉沙旅游，实地观光，了解英吉沙文化、认识英吉沙小刀。（3）以现有市场，通过广告媒体的宣传、报道，将英吉沙小刀的形象提升一个高度，增大其销量，进一步提高市场占有率。
（3）在现有市场的基础上，吸引国内国外的游客也新疆旅游，让他们将英吉沙的文化传播出去，让世界认识英吉沙小刀，使其登上世界舞台（未来终极目标）。
（二）目标市场策略
1.企业原来的目标市场
企业原先所面对的消费者市场的定位很明确，但是以现有的市场还难以发展和壮大，因此需加大目标群体、目标消费者的大力宣传。
2.目标市场策略
对英吉沙小刀而言，其之前很长时间的品牌已经成为向市场推广的强有力的支撑，为进一步打开广阔的市场奠定的坚实的基础。我们建议，努力加大品牌推广，将英吉沙小刀塑造成具有纪念意义的旅游纪念品。
（三）广告诉求策略
1、广告诉求对象
一切爱好外出旅游的人士
2、广告诉求重点
广告诉求从英吉沙小刀的广告语“领略大漠风情，来看英吉沙品牌”出发，向目标消费者传达出英吉沙在新疆旅游地中的尊贵地位，让每位消费者都能够体验新疆自然风情的时候，也能获得一份具有纪念价值的小刀。
3、广告诉求方法
英吉沙小刀属新疆特色旅游产品，应当用宣传片的方式进行宣传，在介绍新疆的自然风光的时候加入英吉沙小刀的播报，是两者浑然一体，将英吉沙小刀的文化注入到宣传片的内容中，让目标受众感受到小刀文化的魅力，认可英吉沙小刀。
（四）广告媒介策略
1、媒介策略
由于企业的规模有限，过多的广告费用难以支撑，所以企业的媒介策略应重点放在互联网上，辅之以广播电台、杂志的方式进行加以宣传。
（1）公司可以自己建立一个网络站点，在网络上宣传自己的产品，也可将公司的站定登录到一些点击量较大的网站、加入到著名站点的公司网站，以其的网络流量来间接提升公司网站的浏览量，从而促成潜在的交易量。
（2）选择比较有名气的广播电台，向受众传达公司产品。
（3）同时可以将广告投放到旅游杂志上，让爱好旅游的朋友们看到公司产品
2、媒介选择的标准
（1）选择有权威的、专业的媒介
（2）选择目标消费者接触最多的媒介
（3）选择时尚有活力的媒介
（4）广告费用适当的媒介
3、所选媒介
（1）各大搜索引擎：百度、谷歌、搜狗、雅虎等
（2）著名的网站：新浪、搜狐等网站上做广告
（3）所选电台：新疆人民广播电台、中国之身
（4）《时尚旅游》杂志、《旅游纵览》杂志、《西部旅游》杂志、《旅游休闲》杂志、《旅游天地》杂志、户外广告
（5）中国旅游频道---CNTV
1、所选主要的广告媒体
电视、杂志、户外广告、网络、广播
三、广告计划
（一）广告目标
（1）吸引潜在的旅游消费者
（2）提升产品的形象，进一步提高知名度
（3）新疆最具旅游纪念意义的产品-----新疆英吉沙小刀
（二）广告的目标市场
（1）主要是与各个旅行社、旅游公司以及全国具有相同背景的旅游景点
（2）目标消费群体：一切爱好旅游的旅游者
（三）广告的诉求重点
（1）在宣传新疆旅游景片的时候重点突出英吉沙的文化以及英吉沙小刀产品的特点（2）英吉沙小刀的制作流程以及它的特色（刀鞘、刀柄等）
（四）广告的诉求对象
面向一切爱好旅游的人士
（五）广告表现
宣传故事的时候要自然真实，画面色调和音效要和谐，主要要表现出雄浑、古典有深远意义的特点，介入英吉沙小刀的时候要自然平滑和协调，切忌生硬、乏味。
（六）广告时间
开始时间：2012年3月中旬
结束时间：2012年10月中旬
（七）广告发布计划
（1）广告发布的媒体：各大网站、广播电台
（2）旅游频道---CNTV
（3）户外广告、登录各大杂志
（八）广告费用预算
广告总预算：约400万元（其他费用：20万元）
电视广告：约85万元广播：约80万元网络约：150万元户外广告、杂志：65万元（九）广告效果预测、评估
1.根据调查报告以及销售数据，建立模型，预测销量
2.用科学的方法对广告策划案实施前的结果进行预测以期达到公司的广告目标。
3.广告效果评估
4.分析原因，对不足的地方加以强化，使广告目标与企业的预测统一到一个方向，达到公司的预期目的
附：消费者调查问卷
问卷：
1．您喜欢旅游吗？（）
A 喜欢
B 不喜欢
2．您的性别？（）
A 男
B 女
3．您的年龄？（）
A 10-18岁
B 19-25岁
C 26-40岁
D 41-50
E 50岁以上
4．您通常获取旅游信息的途径是？（）
A 户外广告
B 杂志
C 报刊杂志
D 网络
E 朋友介绍
5.您的职业（）
A 教师
B 自由职业者
C 商人
D 国家公务员
E 摄影爱好者
F 其他
6.您的收入（）
A 4000-6000
B 6000-8000
C 8000-10000 D10000以上
7．您的爱好（）
A 体验生活 B与朋友话旅游 C 关心时事政治 D 上网
8．您了解新疆吗？（）
A 不了解 B了解
9. 您来过新疆吗？（）
A 来过 B没来过
10.（接上题A答案）去过新疆的那些地方？（）
A 乌鲁木齐
B 喀什
C 阿克苏
D 塔城
E 旅游景点
11.新疆的特色产品你了解吗？（）
A 了解
B 不了解
12.新疆的特色产品有？（）
A 哈密瓜
B 新疆玉石
C 香梨
D 英吉沙小刀 E其他___
13.你对下面的产品了解吗？（）
1.英吉沙工艺小刀
2.伊犁沙木萨克折刀
3. 焉耆陈正套刀
4.莎车买买提折刀
A 了解
B 不了解
14.您在旅游的时候会购买旅游纪念品吗？（）
A 会 B不会
15.您在购买物品是会注重产品的品牌吗？（）
A 会注重
B 不会注重
C 一般 D只要有纪念意义就无所谓
16.您在购买是最注重产品的是什么？（）
A 价格
B 品牌 C质量 D纪念意义 E 包装
17.您在购买时会受到其他人意见的左右吗？（）
A 不会
B 会 C一般不会
18.英吉沙县您了解吗？（）
A 不了解 B了解 C没有听说过
19.英吉沙小刀了解吗？（）
A 了解 B不了解 C听说过 D熟悉
金融名词一、名词解释 1. 期初：年报报表中的期初是指年初，比如2011年年报中的期初是指2011年1月1日。 2. 期末：年报报表中的期末是指年末，比如2011年年报中的期末是指2011年12月31日。 3. 代偿回收额：填写本期实际回收的担保代偿金额。 4. 担保代偿额：指担保机构发生代偿的金额，报表中担保代偿额的“本期增加值”指本年新增的担保代偿额，不扣除追偿额。 5. 担保损失额：担保损失额指有诉讼判决书或仲裁书和强制执行书，或者其他足以证明损失已形成的证据，证明担保代偿已无法收 回的部分。 6. 委贷：委贷是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。 7. 存入保证金：指担保机构按照担保合同约定向受保企业收取的一定数量的保证金，构成担保机构的一项流动负债。 8. 贷款担保：担保机构与银行业金融机构（含小额贷款公司或信托公司）约定，当被担保人不履行对银行业金融机构的贷款债务时， 由担保机构依法承担合同约定的担保责任。主要包括企业融资类贷款担保及个人消费类贷款担保等。 9. 票据承兑担保：指债务人以外的第三人对票据承兑所发生的债务予以保证的行为，包括银行承兑汇票担保、商业汇票担保及其他 票据担保等。 10. 信用证担保是指客户向银行申请开立信用证时，融资性担保机构就客户依约偿债能力向银行提供的担保 11. 信托计划担保：为保证购买信托计划的投资人利益，为信托计划的发行人，对投资人投资本金的安全以及约定的收益而担保的一 种担保。 12. 短期融资券担保：为短期融资券的发行人提供担保，以保证债券到期本金、利息的及时偿还。 13. 融资租赁担保：融资租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托担保人为出租人提供保证。当承租人未按租赁合同规定 的期限给付租金时，由担保人代为给付。 14. 非融资性担保：包括诉讼保全担保及履约担保，如投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等。 15. 履约担保：受保企业履行了其所应履行的合同义务之后，保证人将保证购销合同中有关货款支付、货物供应等结算条款或违约金 支付条款得到执行的业务。 二、指标含义 1、担保责任余额：指担保余额扣除未承担责任额后的余额。其中未承担责任额包括但不限于客户保证金、银行分担金额、分保金额等。 2、期初担保责任余额：本年初或季初在保的担保责任余额。 3、期末担保责任余额：本年末或季末在保的担保责任余额。 4、本期新增担保额：本期初至本期末新增担保发生额。 5、本期担保笔数：本期初至本期末新增担保笔数。
工商银行 一手个人住房贷款 ☆服务简介 一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。 ☆服务特色 全方位、高标准满足您购买各类一手住房的融资需求。 ☆申请条件 （一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间； （二）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； （三）具有良好的信用记录和还款意愿； （四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； （五）具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书； （六）具有支付所购房屋首期购房款能力； （七）在我行开立个人结算账户； （八）有贷款人认可的有效担保； （九）我行规定的其他条件。 ☆贷款额度 一手个人住房贷款用于购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度不超过所购住房市场价值的80%；用于购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款额度不超过所购住房市场价值的70%；如借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套住房的，贷款额度不超过所购住房市场价值的60%；所购住房市场价值取所购住房评估价或交易价的较低者。 ☆贷款期限 贷款期限最长不得超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过70年。两个（含）以上共同借款人借款的，按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。 ☆贷款利率 一手个人住房贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的0.85倍；借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套住房的，贷款利率不低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。 ☆申请贷款应提供的资料 您在向我行申请个人住房按揭贷款时，应填妥《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件： （一）借款人合法的身份证件；
第三章贷款业务的核算 四、会计科目的设置 ?一、贷款的意义 ?贷款又叫放款，是银行和其他信用机构以债权人地位，将货币资金贷给借款人，借款人 按约定的利率和期限还本付息的一种信用活动。 可以满足生产和商品流通资金的需要 促进企业改善经营管理，提高经济效益 可以增加银行的营业收入，提高自身的经济效益（银行贷款利率要远高于存款利率，其利差是银行收入的主要来源） 二、贷款业务分类 1.银行的贷款按贷款的期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款 短期贷款是指贷款期限在１年以下（含1年）的各种贷款； 中期贷款是指贷款期限在１年以上5年（含5年）以下的各种贷款； 长期贷款是指贷款期限在5年（不含5年）以上的各种贷款。 2.按贷款的对象划分，分为单位贷款和个人贷款 单位贷款可分为流动资金贷款、固定资金贷款、贸易融资贷款、住房信贷和综合授信等。 个人贷款是银行对个人发放的用于个人消费的担保贷款。 3.按贷款保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和贴现贷款 信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第三方保证而发放的贷款。 担保贷款是指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款；根据还款保证的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款。 贴现贷款是指持票人向银行贴付一定利息的票据转让行为。 4.按贷款的自主程度分为：自营贷款、委托贷款和特定贷款 自营贷款是指商业银行自主发放的贷款，贷款本息由商业银行收回，贷款的风险由商业银行承担； 委托贷款是指由委托人提供资金，由受托人根据委托人指定的贷款对象、用途、金额、期限和利率代为发放、监督使用并协助委托人收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担贷款的风险；特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 5.按贷款的功能可分为：商业性贷款和政策性贷款 6.按贷款逾期的天数可以分为：应计贷款和非应计贷款。 非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。 应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。 当贷款的本金或利息逾期90天时，应单独核算。 当应计贷款转为非应计贷款时，应将已入账的利息收入和应收利息予以冲销。 从应计贷款转为非应计贷款后，在收到该笔贷款的还款时，首先应冲减本金；本金全部收回后，再收到的还款则确认为当期利息收入。 7.按贷款的质量可分为正常、关注、次级、可疑和损失类五类贷款 正常：借款人能够严格履行合同，有充分把握偿还贷款本息。 关注：尽管目前借款人没有违约，但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的主客观因素。如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响。 次级：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息。
贷款风险分类指导原则 上海小企业>> 融资之道>> 担保相关法规 第一章贷款分类的目标 第一条为建立现代银行制度，改进贷款分类方法，加强银行信贷管理，提高信贷资产质量，特制定本指导原则。 第二条本指导原则所指的贷款分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款分类应达到以下目标： （一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量； （二）发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理； （三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 第二章贷款分类的标准 第三条评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类； 后三类合称为不良贷款。 第四条五类贷款的定义分别为： 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还
产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 第五条使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括： （一）借款人的还款能力； （二）借款人的还款记录； （三）借款人的还款意愿； （四）贷款的担保； （五）贷款偿还的法律责任； （六）银行的信贷管理。 借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。 第六条对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。 第七条需要重组的贷款应至少归为次级类；重组后的贷款（简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑
贷款营销方案 导读：本文贷款营销方案，贷款营销方案. 贷款营销方案（一） 一、营销策划 贷款营销方案： 第一，联系商会/市场管委会进行营销. 1. 建立与商会/市场管委会的合作关系，例如签署合作协议. 2. 通过商会/市场管委会获得符合基本条件的商户的名单 3. 以商会/管委会名义发函至各会员单位，推广公司信贷咨询业务，并由商会/市场管委会牵头收集有意向商户的相关信息 4. 协同商会/市场管委会，依据市场具体情况，以帮助解决中小商户融资难的问题开展座谈会、联谊会，实现公司与潜在客户之间的接洽 5. 对于获得的目标客户名单，可以进入市场进行拜访，或邀请商户来到公司面谈. 第二，自主发掘潜在客户. 针对石家庄几个大的商贸集散点进行逐户拜访，如新华集贸、太和、南三条、福兴阁等所在区域的商户 二、营销具体流程 第1天，与银行沟通，拿到银行互保具体措施 第1-2天，公司提出信贷咨询业务细则（包含服务种类，方
式，费率等） 第2-4天，设计传单，联系公司进行制作.传单包含互保业务介绍，简要的申请标准，公司介绍，公司所提供的服务等.重点突出公司办理互保贷款手续简便，放款速度快，资金来源安全，抵押少甚至无抵押等优点. 第2-4天，通过公司老总，推进与市场管委会、商会的合作.洽谈具体事项包括如何合作，能否提供符合条件的商户名单，能否协助公司发函给会员单位进行推广互贷业务，能否协助公司组织座谈会、联谊会，营销费用等.（根据商会、管委会合作程度，时间可以延长或缩短） 第4-5天，催促商会、管委会发函，在会员单位中进行融资产品的推广. 第6天起，开始按行业对商户进行住户拜访，发放传单，与感兴趣的商户进行洽谈.同时，以解决商户融资难为主题，商户/管委会组织潜在客户举办联谊会、座谈会进行业务宣传.大概每周一次会议，并在一周内完成该类别客户的拜访整理. 贷款营销方案（二） 一、在政府和工业园区附近作宣传的SWOT分析； 二、中小企业主购买该产品的购买力分析； 三、广告宣传建议； 四、宣传方案. （一）邮政储蓄银行小企业信贷产品在红花岗区政府和湘江工
办理房贷的手续繁杂，收费项目多达14条，其中就包括律师见证费和房贷保险费。但贷款人大多不了解这两项费用的来历，在银行的催促下，稀里糊涂地交了银子，却不知道，这是在替银行填单。 案例一：律师收“中介费” 购房人先生至今被蒙在鼓里，办理贷款时律师收取的500元费用，他至今不知道究竟是何名目。 一个星期前，先生购买了一处商品房，开发商把他带到银行，一位律师告诉他，办理贷款的事情由他代理，这是银行规定的，并要收取500元费用，问是什么费用，律师解释：就像买二手房需要中介一样，帮你办理手续，就要“按一定标准合理收费”。 先生就此推论：这是笔中介费。“但是律师怎么能当中介呢?不要这个中介可不可以?”先生满脑子疑问，“律师是银行雇来的，却是开发商介绍的，虽说是帮我办理手续，这费用到底该不该我出?是三方出，还是我一个人出?” 由于贷款还没有审批下来，尽管对此项收费有颇多疑问，先生还是不敢去问银行，“毕竟求人贷款，钱还没到手，把银行弄急了怎么办?”也因此，这家贷款银行的名头，先生对记者守口如瓶，说什么也不敢说出来。 案例二：收见证费没见证人 “连律师都没见到，就收了我见证费，出了问题，都不知道该找哪个律师。”在银行刚刚办理了公积金贷款的楚先生说，他是清华大学法学院毕业的，知道律师收的是见证费，但是所谓的“见证”只出现在了银行的收费单据上，根本没见到见证人。(今报)[编辑：牛鑫]1 “这笔钱应该银行承担，因为人是银行聘来的，如果说对贷款申请人也有帮助，那费用也是银行和申请人共同承担。”楚先生对记者说，“这钱不该我一个人拿，但话说回来，当时我还是故意吃了个哑巴亏，银行是得罪不起的。” 记者对交通银行、招商银行、建设银行等多家银行咨询发现，除建设银行未对律师见证费作出强制要求外，其他银行工作人员都表示，办理房贷手续必须经律师代理，费用由贷款申请人承担。 交通银行一位工作人员称，银行与几家律师事务所有固定业务往来，办理贷款必须从这几家事务所选聘律师。招行的咨询服务人员对律师见证费的解释是：这是办理贷款必须交纳的“成本费用”。 案例三：我花钱银行受益
各种费用全支给贷款人 办理房贷的手续繁杂，收费项目多达14条，其中就包括律师见证费和房贷保险费。但贷款人大多不了解这两项费用的来历，在银行的催促下，稀里糊涂地交了银子，却不知道，这是在替银行填单。 案例一：律师收“中介费” 购房人杨先生至今被蒙在鼓里，办理贷款时律师收取的500 元费用，他至今不知道究竟是何名目。 一个星期前，杨先生购买了一处商品房，开发商把他带到银行，一位律师告诉他，办理贷款的事情由他代理，这是银行规定的，并要收取500元费用，问是什么费用，律师解释：就像买二手房需要中介一样，帮你办理手续，就要“按一定标准合理收费O 杨先生就此推论：这是笔中介费。“但是律师怎么能当中介呢？不要这个中介可不可以？”杨先生满脑子疑问，“律师是银行雇来的，却是开发商介绍的，虽说是帮我办理手续，这费用到底该不该我出？是三方出，还是我一个人出？" 由于贷款还没有审批下来，尽管对此项收费有颇多疑问，杨先生还是不敢去问银行，“毕竟求人贷款，钱还没到手，把银行弄急了怎么办？”也因此，这家贷款银行的名头，杨先生对记者守口如瓶，说什么也不敢说出来。 案例二：收见证费没见证人 “连律师都没见到，就收了我见证费，出了问题，都不知道该
找哪个律师。”在银行刚刚办理了公积金贷款的楚先生说，他是清华大学法学院毕业的，知道律师收的是见证费，但是所谓的 “见证”只出现在了银行的收费单据上，根本没见到见证人。（沈 阳今报）［编辑：牛鑫］1 “这笔钱应该银行承担，因为人是银行聘来的，如果说对贷款申请人也有帮助，那费用也是银行和申请人共同承担。”楚先生对记者说，“这钱不该我一个人拿，但话说回来，当时我还是故意吃了个哑巴亏，银行是得罪不起的。” 记者对交通银行、招商银行、建设银行等多家银行咨询发现，除建设银行未对律师见证费作出强制要求外，其他银行工作人员都表示，办理房贷手续必须经律师代理，费用由贷款申请人承担。 交通银行一位工作人员称，银行与几家律师事务所有固定业务往来，办理贷款必须从这几家事务所选聘律师。招行的咨询服务人员对律师见证费的解释是：这是办理贷款必须交纳的“成本费用"。 案例三：我花钱银行受益 孙先生在银行办理房贷，不仅交了律师见证费，还像其他人一样交了一笔房贷保险，“银行指定了保险公司，按20年贷款期限一次性收了2000多元的保险费，但第一受益人写的却是银行。” 自己交钱，却给银行投保，孙先生颇为不满。“作为房主，根本不担心房子会损坏甚至塌陷，交这笔保险费实在没必要，” 孙先生说，“银行可能考虑自身风险大一些，但要买保险也是银行和房主共同的责任，觉得银行花钱还应多一些，怎么能全让房主自己'承包'
贷款必备：2018最新贷款防骗手册——基础知识篇 精诺集团 目录 知识篇 (2) 1、常见的贷款形式有哪些？各有哪些特点和优势？ (2) 2、“贷款人”和“借款人”有什么区别？ (2) 3、常见的还款方式有哪些？ (3) 4、什么是基准利率？什么要上浮？ (3) 5、贷款流程是怎样的？有哪些步骤？ (4) 6、“利息3厘”，3厘是多少利息？ (4) 7、什么是高利贷？ (4) 8、什么是套路贷？ (4) 9、什么是“空放”？ (4) 10、什么是“裸贷”？ (4)
如今人们对贷款的需求越来越大，但贷款陷阱也随之层出不穷。精诺集团在接触到的贷款人群绝大部分都缺乏基本金融知识。正是因为缺乏金融知识，所以上当受骗的人不在少数。 贷款看起来是个很简单的事情，就是找别人借钱，然后还钱再加上利息。实际上，贷款是个非常专业的技术活儿，如果不懂点金融知识，很容易上当受骗。为此，精诺集团结合多年的贷款业务经验总结了一些实用的贷款知识，希望能够帮助到大家。 为了帮助大家更好的学习和了解贷款相关知识，精诺集团将防骗手册分为了“基础知识篇、征信篇、业务篇、广告篇、终极篇”五大部分。 知识篇 在该部分，精诺集团将以问答的形式，为大家介绍贷款的一些实用的基础知识。 1、常见的贷款形式有哪些？各有哪些特点和优势？ 贷款形式分为“信用贷与抵押贷”两大种类。
2、“贷款人”和“借款人”有什么区别？ 在贷款行为中，绝大部分人都不知道什么是“贷款人”和“借款人”。 贷款人：是指在借贷活动中运用信贷资金或自有资金，向借款人发放贷款的人或金融机构，一般指商业银行、央行。 借款人：是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保，而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。 简单来说，你在向银行贷款时，你自己就是借款人，而银行是贷款人。 3、常见的还款方式有哪些？ 常见的还款方式有：等额本金、等额本息、一次性还本付息、先息后本，各自特点如下：
. 期末：年报报表中地期末是指年末，比如年年报中地期末是指年月日. . 代偿回收额：填写本期实际回收地担保代偿金额. . 担保代偿额：指担保机构发生代偿地金额，报表中担保代偿额地“本期增加值”指本年新增地担保代偿额，不扣除追偿额.文档来自于网络搜索 . 担保损失额：担保损失额指有诉讼判决书或仲裁书和强制执行书，或者其他足以证明损失已形成地证据，证明担保代偿已无法收 回地部分.文档来自于网络搜索 . 委贷：委贷是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（即受托人）根据委托人确定地贷款对象、用途、 金额、期限、利率等发放地贷款.受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式地贷款风险.文档来自于网络搜索 . 存入保证金：指担保机构按照担保合同约定向受保企业收取地一定数量地保证金，构成担保机构地一项流动负债.文档来自于网络搜索 . 贷款担保：担保机构与银行业金融机构（含小额贷款公司或信托公司）约定，当被担保人不履行对银行业金融机构地贷款债务时， 由担保机构依法承担合同约定地担保责任.主要包括企业融资类贷款担保及个人消费类贷款担保等.文档来自于网络搜索 . 票据承兑担保：指债务人以外地第三人对票据承兑所发生地债务予以保证地行为，包括银行承兑汇票担保、商业汇票担保及其他 票据担保等.文档来自于网络搜索 . 信用证担保是指客户向银行申请开立信用证时，融资性担保机构就客户依约偿债能力向银行提供地担保 . 信托计划担保：为保证购买信托计划地投资人利益，为信托计划地发行人，对投资人投资本金地安全以及约定地收益而担保地一 种担保.文档来自于网络搜索 . 短期融资券担保：为短期融资券地发行人提供担保，以保证债券到期本金、利息地及时偿还. . 融资租赁担保：融资租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托担保人为出租人提供保证.当承租人未按租赁合同规定 地期限给付租金时，由担保人代为给付.文档来自于网络搜索 . 非融资性担保：包括诉讼保全担保及履约担保，如投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等.文档来自于网络搜索 . 履约担保：受保企业履行了其所应履行地合同义务之后，保证人将保证购销合同中有关货款支付、货物供应等结算条款或违约金 支付条款得到执行地业务.文档来自于网络搜索 二、指标含义 、担保责任余额：指担保余额扣除未承担责任额后地余额.其中未承担责任额包括但不限于客户保证金、银行分担金额、分保金额等. 、期初担保责任余额：本年初或季初在保地担保责任余额. 、期末担保责任余额：本年末或季末在保地担保责任余额. 、本期新增担保额：本期初至本期末新增担保发生额. 、本期担保笔数：本期初至本期末新增担保笔数. 、本期新增企业户数：本期初至本期末累计新增地担保户数，即本期发生担保业务地企业户数. 、本期受保企业：指本年与担保机构新发生担保业务或存在担保关系地企业.文档来自于网络搜索 、资产总额：担保机构拥有或控制地全部资产.包括流动资产、长期投资、固定资产、无形及递延资产、其他长期资产等，即为企业资产负债表地资产总计项.文档来自于网络搜索 、流动资产合计：担保机构可以在一年内或者超过一年地一个生产周期内变现或耗用地资产合计.包括现金及各种存款、短期投资、应收及预付款项、存货等.文档来自于网络搜索
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。 贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。 五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。 以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”（逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款），这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。 从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。 [编辑] 具体标准如下： 企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准 农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。 1．下列情况划入正常类： （1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。 （2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 正常类参考特征： a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。 b.贷款未到期。 c.本笔贷款能按期支付利息 2．有下列情况之一的一般划入关注类：
上海科技企业孵化协会 国家开发银行上海市分行、上海市科技创业中心 科技型中小企业贷款业务指南 一、贷款目的 科技部创新基金管理中心、国家开发银行上海市分行和上海市科学技术委员会共同在上海开展科技型中小企业贷款业务的主要目的是支持上海市高新技术产业发展，缓解科技中小企业融资难问题，扶持和加快科技中小企业发展，加强中小企业信用体系建设。 二、贷款依据 国家科技部、国家开发银行2003年12月签署的《开发性金融合作协议》； 科技部创新基金管理中心、国家开发银行上海市分行、上海市科学技术委员会2004年6月签署的《关于开展科技型中小企业贷款业务合作协议》。 三、贷款模式 上海市科技创业中心是上海市科委指定的科技型中小企业融资平台，对科技型中小企业贷款承担统借统还责任，并负责项目筛选、评审以及贷后管理等工作。国家开发银行上海市分行每年将一定额度贷款通过“分批借款，分批还款”方式贷给上海市科技创业中心，并由其委托上海银行漕河泾支行转贷给有关科技型中小企业，科技型中小企业作为最终用款人使用并偿还借款及利息。 科技部创新基金管理中心将为符合创新基金条件的贷款企业给予利息补贴。四、贷款对象 浦东新区以外的本市科技型企业且符合下列条件： 1、贷款项目符合国家和本市的产业政策导向； 2、公司的经营状况良好，有独立的还款能力； 3、能提供一定的贷款担保； 4、公司的信用状况良好。 五、贷款额度、期限及利率 1、单笔贷款金额原则上为100—500万元； 2、贷款期限原则上不超过2年； 3、执行人民银行公布的同期贷款基准利率(未经上浮)。 六、贷款审批程序 1、企业向上海市科技创业中心提交借款申请； 2、上海市科技创业中心对申请企业进行审查，包括召开预审会、专家评议会等； 3、专项贷款管理委员会审批决策； 4、国家开发银行上海市分行进行合规性审批； 5、上海市科技创业中心落实申请企业的担保措施并办理相关手续； 6、上海市科技创业中心、申请企业和上海银行漕河泾支行共同办理有关委贷手续； 7、国家开发银行上海市分行办理放款手续。 七、贷款所需资料 1、借款申请书； 2、企业简介（文字材料） 3、企业法人营业执照副本（复印件）；
【各类贷款还款方式详解】 对于购房贷款来说，贷款产品有多种，还款方式也有多种，各种还款方式最后的结果都不一样，如何挑选适合自己的还款方式呢?首先要知道，目前市面上有哪些还款方式：五种还贷方式 固定利率房贷：进入加息周期较合算 据了解，光大银行推出的固定利率房贷产品——“阳光生活”，根据期限分为三类：分别为1至5年、 5至10年、10至20年，目前，各档次产品的具体利率标准没有确定。不过，业内人士分析，固定房贷利率的利率基准将参考目前的房贷利率，会比6.12%稍微高一些。 据业内人士介绍，目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相应的增加。 而固定利率房贷则不会“随行就市”，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。以贷款50万元期限为10 年的房贷为例，如果从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息就为7.245%，而固定利率就算定为6.12%，10年下来，实行固定利率可以节省31300元。 对于即将推出的固定房贷利率业务，不少购房者都表现出了相当浓厚的兴趣。在记者采访的过程中了解到，有的投资者表示，房贷利率固定，也就固定了未来每个月的还款金额，比较容易从资金量上把握。但是，也有投资者表示办理房贷不会选择固定利率。“对今后的银行利率走势无法判断。如果以后银行下调利率，我感觉固定利率房贷会亏钱的。” 对此，理财专家提醒说，固定利率有利有弊。由于固定利率将高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。 理财师分析指出，对于有升息预期的投资者比较适合申请固定利率房贷。不过，这也要
办理房贷的手续繁杂，收费项目多达14 条，其中就包括律师见证费和房贷保险费。但贷款人大多不了解这两项费用的来历，在银行的催促下，稀里糊涂地交了银子，却不知道，这是在替银行填单。 案例一：律师收“中介费” 购房人先生至今被蒙在鼓里，办理贷款时律师收取的500 元费用，他至今不知道究竟是何名目。 一个星期前，先生购买了一处商品房，开发商把他带到银行，一位律师告诉他，办理贷款的事情由他代理，这是银行规定的，并要收取500 元费用，问 是什么费用，律师解释：就像买二手房需要中介一样，帮你办理手续，就要“按一定标准合理收费”。 先生就此推论：这是笔中介费。“但是律师怎么能当中介呢?不要这个中介可不可以?”先生满脑子疑问，“律师是银行雇来的，却是开发商介绍的，虽说是帮我办理手续，这费用到底该不该我出?是三方出，还是我一个人出?” 由于贷款还没有审批下来，尽管对此项收费有颇多疑问，先生还是不敢去问银行，“毕竟求人贷款，钱还没到手，把银行弄急了怎么办?”也因此，这家 贷款银行的名头，先生对记者守口如瓶，说什么也不敢说出来。 案例二：收见证费没见证人 “连律师都没见到，就收了我见证费，出了问题，都不知道该找哪个律师。”在银行刚刚办理了公积金贷款的楚先生说，他是清华大学法学院毕业的，知道律师收的是见证费，但是所谓的“见证”只出现在了银行的收费单据上，根本没见到见证人。（今报）[ 编辑：牛鑫]1 “这笔钱应该银行承担，因为人是银行聘来的，如果说对贷款申请人也有帮助，那费用也是银行和申请人共同承担。”楚先生对记者说，“这钱不该我一个人拿，但话说回来，当时我还是故意吃了个哑巴亏，银行是得罪不起的。” 记者对交通银行、招商银行、建设银行等多家银行咨询发现，除建设银行未对律师见证费作出强制要求外，其他银行工作人员都表示，办理房贷手续必须经律师代理，费用由贷款申请人承担。 交通银行一位工作人员称，银行与几家律师事务所有固定业务往来，办理贷款必须从这几家事务所选聘律师。招行的咨询服务人员对律师见证费的解释是：这是办理贷款必须交纳的“成本费用”。 案例三：我花钱银行受益
各种贷款渠道对比 1、银行贷款 优势： 就中国大中城市的现状来说，银行抵押担保贷款的认知度比较高，因此选择这一贷款途径的人群最多，银行抵押贷款有着它得天独厚的优势，就是有国家政策的支持与保护，相对于其他的贷款途径来说，银行贷款最大的特点就是利率较低，贷款额度大，适合企业的中长期贷款。 劣势： 对客户的要求条件比较高，一般都是要有抵押物，或者职业比较稳定的才有可能申请到。而且银行在控制风险方面显得尤为谨慎，从而使其审核流程相对较为严格，申请贷款的限制条件过多。由于流程的繁琐，使得银行的放款速度上存在较慢的现象。而申请的门槛也使一些有小额贷款需求的用户被拒之门外了。 2、担保公司贷款 优势： 担保公司的优势就是门槛低，办事效率高，放款速度快，接受各种形式的抵质押物做为反担保措施，比如房产、车辆、商标、股权等等抵质押物。 劣势： 相对于直接去银行贷款，担保公司多出了一项贷款担保服务费，因此，这也就相应增加了借款人的贷款成本。不过，如果借款人能够对担保公司的收费标准，进行货比三家则也能让贷款成本得到一定的控制。 3、小贷公司 优势： 贷款门槛低，大多数不需要提供抵押和担保，只要借款人有还款能力，而且能提供相关的证明资料，一般都能获贷。 放款速度快，一般3个工作日就可以放款； 贷款机构不会被纳入央行征信系统，目前很多小贷公司还没有接入央行征信系统，所以借款人在小贷公司的贷款记录不会载入个人征信报告中，所以偶尔一两次逾期，也不会影响未来在银行的贷款、信用卡办理。 劣势: 费用相对比较高，与银行相比，小贷公司的费用要高不少； 额度较小，一般额度在1万-50万之间，适合中小企业及个人申请，对于资金需求量大的客
小额农户借款申请表 注明：此表仅适用于5万元以下（含）的农户贷款。 住宅类型：分为楼房、瓦房、茅草房等。 生产园地亩数：包括分配的和承包他人的田地及坡地亩数之和，“其中”项是指各农作物生产的亩数，养猪的填猪的头数。 附件1-2 个人借款申请表
附件1-3 公司客户借款申请表
注：须附申请报告。 同意借款意见书 信用社： 本人同意我丈夫（妻子）于年月日向贵社申请借款万元，用途为，此笔借款用于家庭使用，该笔债务由本人家庭共同承担。 因对该笔贷款业务审核的需要，本人同意贵社在“中国人民银行个人信用信息基础数据库”中查询本人的个人信用信息。 签名： 年月日 同意保证担保承诺书 信用社： 本人愿意为（借款人）于年月日向贵社申请万元的 借款提供不可撤销的连带责任保证担保，若借款人在债务履行期届满后未能足额偿还 债务时，本人承诺承担保证责任，并无条件向贵社清偿借款人所拖欠之全部债务。 因对该笔贷款业务审核的需要，本人同意贵社在“中国人民银行个人信用信息 基础数据库”中查询本人的个人信用信息。 特此承诺。 保证人签字： 年月日 同意抵押担保承诺书 信用社： 我（俩）愿意将座落于 （证号为：，建筑（土地使用）面积㎡）的房地产（土地），作为 （借款人）向贵社申请万元借款的抵押物，该房地产(土地)目 前（出租使用情况）。若借款人在债务履行期届满 后未足额偿还债务时，我（俩）自愿委托贵社以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的 任何方式对以上抵押财产进行处置，并以所得价款优先受偿。 特此承诺。
权属人及共有人签字及手印： 权属人及共有人的配偶签字及手印： 年月日 小额农户贷款调查报告表 此表仅适用于5万元以下（含）的农户贷款。 附件5-2 个人贷款调查报告 借款人：（入股社员:是□否□）
四、会计科目的设置 一、贷款的意义 贷款又叫放款，是银行和其他信用机构以债权人地位，将货币资金贷给借款人，借款人按约定的利率和期限还本付息的一种信用活动。 可以满足生产和商品流通资金的需要 促进企业改善经营管理，提高经济效益 可以增加银行的营业收入，提高自身的经济效益（银行贷款利率要远高于存款利 率，其利差是银行收入的主要来源） 二、贷款业务分类 1.银行的贷款按贷款的期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款 短期贷款是指贷款期限在１年以下（含1年）的各种贷款； 中期贷款是指贷款期限在１年以上5年（含5年）以下的各种贷款； 长期贷款是指贷款期限在5年（不含5年）以上的各种贷款。 2.按贷款的对象划分，分为单位贷款和个人贷款 单位贷款可分为流动资金贷款、固定资金贷款、贸易融资贷款、住房信贷和综合授信等。 个人贷款是银行对个人发放的用于个人消费的担保贷款。 3.按贷款保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和贴现贷款 信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第三方保证而发放的贷款。 担保贷款是指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款；根据还款保证的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款。 贴现贷款是指持票人向银行贴付一定利息的票据转让行为。 4.按贷款的自主程度分为：自营贷款、委托贷款和特定贷款 自营贷款是指商业银行自主发放的贷款，贷款本息由商业银行收回，贷款的风险由商业银行承
担； 委托贷款是指由委托人提供资金，由受托人根据委托人指定的贷款对象、用途、金额、期限和利率代为发放、监督使用并协助委托人收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担贷款的风险； 特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 5.按贷款的功能可分为：商业性贷款和政策性贷款 6.按贷款逾期的天数可以分为：应计贷款和非应计贷款。 非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。 应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。 当贷款的本金或利息逾期90天时，应单独核算。 当应计贷款转为非应计贷款时，应将已入账的利息收入和应收利息予以冲销。 从应计贷款转为非应计贷款后，在收到该笔贷款的还款时，首先应冲减本金；本金全部收回后，再收到的还款则确认为当期利息收入。 7.按贷款的质量可分为正常、关注、次级、可疑和损失类五类贷款 正常：借款人能够严格履行合同，有充分把握偿还贷款本息。 关注：尽管目前借款人没有违约，但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的主客观因素。如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响。 次级：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。 损失：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，贷款仍然无法收回。 后三类贷款合称为不良贷款。 一、信用贷款的核算 信用贷款是以借款人的信誉和信用状况为基础而发放的贷款。这种贷款需逐笔申请，逐笔立据审核，确定金额和期限，逐笔发放，到期一次或分次收回本息，借款人须遵守合同，按期偿还。
住房贷款选择技巧详解各种贷款方式利弊之处 1、直客式房贷:省本钱 “直客式”房贷又叫“超前按揭”,就是个人先找银行贷款,然后再去买房。银行直接贷款给买房者,不用经过开发商担保,贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等,都可根据购房者的需求决定。目前,中行、建行、民生都已经推出了这项业务。 案例:张小姐看中了一套市价100万元的房子,开发商指定的按揭银行是两家国有商业银行,开发商规定如果消费者办理按揭贷款可以优惠2%,而一次性付款则可给予折扣5%。在这种情况下,张小姐就可以选择“直客式房贷”,绕过开发商和其指定银行,直接与商业银行签订贷款合同,将贷款与自备的首期款作为房款一次性支付给开发商,从而获得5%的折扣。与到指定的按揭银行贷款获得2%的折扣相比,张小姐即可省下3万元房款。同时,由于整体房价下降,相应的税费也会跟着减少。 优点:买房时可办理一次性付款,这样房价通常可以得到一定幅度的优惠。另外,由于绕过了开发商和中介的环节,“直客式房贷”可以节省一笔中介费。 缺点:没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司,因此会多付一笔担保费。并且银行为了降低自身风险,对申请直客式房贷的市民设置的门槛较高。据记者了解,最受银行青睐的“直客式房贷”申请人是政府机关公务员及行政事业单位工作人员。据悉,各级政府机关、国家机关特派机构、海关、检验检疫等单位的在册入编员工,往往能比较容易申请到“直客式房贷”。 适宜人群:有稳定收入、良好的授信记录、所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。
友情提醒:据了解,有部分人群被明确指明不能享受“直客式房贷”。这部分客户的特点是工作稳定性较差,收入具有不可预期性。这类客户主要包括:机关或公用事业单位非干部编制的工作人员;社保查询情况与借款申请人提供材料不符、社保交纳不正常或未参加社保的人员;有不良资信记录的人员等。 2、固定房贷:规避加息风险 这种房贷产品的特点在于,在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改变还款数额。目前,建行、招行、农行、光大银行都已经推出了固定利率房贷业务。 案例:老于年近45岁,好不容易花尽积蓄,购买了一套42万元的二手房,无奈仍有12万元的资金空缺,需要通过贷款来解决。自知已经过了收入的巅峰期,未来如果利率再有几个连环上涨,他真觉得自己无法承受,于是索性申请了固定利率房贷,也少了些后顾之忧。 的确,对于这种未来收入比较平稳、利率风险承担能力不强的客户来说,选择固定利率房贷,也是当前利率上涨周期中,一个比较明智的决定。 然而,老于的第二个忧虑又随之而来,万一在10年中利率下跌了呢?固定利率贷款岂不是很不合算? 农行上海分行相关人士告诉老于,在农行的固定利率贷款业务中,还额外增加了一个利率调整选择权条款。也就是随着市场利率下调,当农行新公布的固定利率的下限下调1个百分点(含)以上时,如果老于没有任何不良信用或者违约记录,在支付一定的选择权费用后,就可以申请执行选择权,在剩余的贷款期限内将贷款利率调低相应百分点。这种选择权条款使得固定利率房贷不仅能够帮助老于规避利率上升的风险,在利率走低时也能帮助借款人减少损失。