互联网保险发展的问题与对策研究
2016-05-25
摘要：互联网保险是电子商务在保险行业的延伸，具有良好的发展前景。本文从互联网保险发展的现状出发，对我国互联网保险中存在的产品设计不合理、保险双方信息不对称、操作风险大等问题进行具体分析，提出可以通过健全法律与监管体系、优化产品设计、减少信息不对称及防范操作风险等措施，提高互联网保险交易的安全性与规范性，并以此促进互联网保险的健康发展。
关键词：互联网保险，信息不对称，操作风险，监管
一、我国互联网保险的发展现状
（一）业务规模大幅增长
互联网保险作为保险业的一种创新，在全球范围内呈现出欣欣向荣的发展趋势。根据美国独立保险人协会预测，至2020年前后，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。2014年发布的保险“新国十条”中明确指出：“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。”同时，互联网成本低、覆盖面广等自然属性也决定了互联网保险将成为保险公司实现跨越式发展的重头戏。
在上述因素的刺激下，我国互联网金融发展势头强劲，在业务规模方面呈现出增幅大、总量小的特征。根据调查数据显示，2011年至2014年的四年间，我国国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到90家，年均增长达48%；规模保费从32亿元增长到859亿元，四年间增幅达到2584%。与此同时，2014年我国互联网保险规模保费收入仅占行业规模保费收入的4%，与前几年相比有较大提高，但与国外互联网保险发展程度较高的国家相比（如美国该比例为30%以上），仍存在很大差距。
（二）营销渠道不断拓宽
伴随我国电子商务的井喷式发展，我国互联网保险的营销渠道也不断拓宽，目前已基本形成官方网站、专业中介网站、兼业代理网站、第三方电子商务网站及专业互联网保险公司网站五种渠道并存的格局。多种互联网销售渠道的并存既标志着我国互联网保险已初步建立长期快速发展的市场基础，也意味着我国保险行业整体竞争力的提升。
互联网保险营销的主流模式则是线上线下“两手抓”，保险公司一方面力求提升传统保险业务份额，另一方面小心翼翼地寻求互联网保险的突破。可以预见的是，未来会有越来越多的保险公司为节约管理成本、突破经营范围限制，而完全放弃传统保险的线下销售模式，专注于互联网保险业务，真正实现保险营销渠道的“革命”。
（三）险种有别于传统保险
互联网保险与传统保险的先天差异决定了并非所有保险产品都适合在互联上销售。从目前互联网保险产品结构来看，主要呈现两个特点：
一是车险和意外险占比高。从保险公司角度看，在试水互联网保险时，出于市场影响力考虑，倾向于选择像车险和意外险这样的价格较低廉、客户认知度较高的险种。从客户角度看，车险和意外险属于刚性需求产品，客户会更愿意通过互联网购买，既达到保障的目的，又可以降低费用，一举两得。
二是理财险异军突起。寿险业务中，投连险、万能险等理财型产品成为互联网保险市场的新宠。与保障型寿险业务相比，理财险的交易方式与银行理财产品、基金等投资更为接近，也更容易被寻求资产增值的投资者所接受；而保障型寿险则由于保险期限长、保险责任复杂、售后服务要求高，使得客户不敢贸然在网上购买，从而业务份额较低。
（四）客户群体以网民为主
互联网保险是电子商务在保险领域的延伸，因此，网购群体是互联网保险的主要目标客户。尽管由于客户信息保密的原因，互联网保险的客户群体的真实构成情况我们无从得知，但是网民通过搜索引擎获取保险信息的统计数据是可得的，而且保险网民也恰恰是互联网保险的潜在客户群体，因此，这些数据在很大程度上反映了互联网保险的客户构成情况。根据
百度数据研究中心统计，近年来保险行业日均搜索指数大幅增长，网民对保险行业的关注度显著提高。
二、我国互联网保险发展存在的主要问题
（一）产品设计不合理
互联网保险产品创新不足与过度创新并存。首先，我国互联网保险产品主要由车险、意外险与理财型保险等构成，这几种保险产品均具备简单、灵活的特点，容易被网民所接受，但同时也存在出个性化缺失、同质化严重的事实，暴露出互联网保险创新不足的问题。其次，有些保险公司为在激烈竞争中脱颖而出，抢占市场份额，便利用各种节假日、社会热点事件等，推出所谓的创新险种，如“雾霾险”、“赏月险”、“喝高险”等。上述创新险种更多呈现出博彩与哗众取宠的成分，社会效应欠佳；另外，根据我国保险法，投保人对保险标的应具有保险利益，否则保险合同无效，而上述创新险种却以非经济损失为保险对象，与保险利益原则相悖。
互联网理财险存在预期收益率过高的问题。在互联网保险业务中，理财型业务所占比重仅次于车险。为招揽客户，保险公司亮出了高收益这一绝招。网销理财险大多为期限在一年以内的短期业务，有些理财险的保险期限甚至短到只有几天，而高企的预期收益率却迫使保险公司将更多的资产投入到回报率较高的长期投资项目中去，短期保险和长期投资的矛盾，导致保险公司资产负债期限错配，影响保险公司稳健经营。另外，预期收益率不等于实际收益率，某些保险公司吹嘘的高收益一旦最终未能实现，便沦为虚假承诺，导致保险公司诚信危机。
（二）信息不对称问题突出
保险合同是附合合同，由保险人单方拟定，同时，保险合同具有很强的专业性，保险条款中包含大量专业术语，如果客户不具备保险知识储备，就无法准确掌握保险合同的全部信息。因此，保险合同签订与履行过程中，存在明显的信息不对称问题。互联网保险中，客户大部分通过网页介绍及客服在线服务方式了解保单的主要条款，如果网页介绍不清或客服人员解答不够全面、专业，就容易引起客户曲解、误解等问题。显然，互联网保险中，保险人的信息不对称问题更为突出。
被保险人的信息不对称问题同样十分严重。首先，不同于传统保险业务的“填写投保单＋审核”的核保模式，在互联网保险中，保险标的风险状况只是凭借投保人的网上申报，其真实性无从考证，增加了投保人逆向选择的可能性。其次，保险标的风险发生变化或者保险事故发生，按规定被保险人应该及时将这些变化及时通知保险人，以便保险人采取相应的措施，一旦被保险人诚信缺失，刻意隐瞒与欺诈，保险人就将面临道德风险。显然，互联网保险中保险双方沟通比传统保险更加困难，被保险人逆向选择与道德风险也相应增加。
（三）操作风险大
操作风险主要是由内部欺诈、外部欺诈、人为失误、场所安全、业务中断及系统失灵等原因引起。大数据时代背景下，互联网保险的操作风险不容忽视。
互联网保险以网络为载体的，大部分业务流程，包括投保、审核、签单、缴费、赔付等都通过网络服务器完成。但以目前的互联网技术水平，仍不能保证网上保险交易活动的绝对安全，尤其是网上支付和客户信息加密问题是制约互联网保险发展的主要因素之一。如果出现黑客入侵或服务器故障，就可能引起客户信息被盗取、篡改、资金被转移等后果，不但给交易双方带来损失，而且会对互联网保险的长期发展造成负面影响。
同时，互联网保险主要是各个网络平台的客服人员和计算机系统完成交易，大批量的数据处理引起的失误、个别人员恶意行为等都会导致操作风险。例如，2009年携程网“假保单”事件就是一个典型的互联网保险操作风险案例。
三、完善与促进我国互联网保险发展的对策
（一）健全法律与监管体系
健全法律体系。总体目标是使互联网保险有法可依、有制度可循。应将互联网保险的有关内容写入现有的保险法律法规，与保险业的发展趋势保持同步，从法律层面明确互联网保险的地位、功能、业务范围；根据互联网保险的特点，有针对性地制定新的规章制度，从互联网保险的业务流程及互联网保险公司的经营管理角度出发，确立合理、可行的业务规则和安排，针对违规运营制定相应的惩罚。
完善监管体系。有必要成立一个以互联网保险为监管对象的部门，将重心放在互联网保险网销平台及偿付能力的监管上；建立互联网保险的准入与退出机制，通过有条件发放牌照的方法，防止保险公司与各大电商一哄而上抢占互联网保险资源，同时对经营不善、违规经营且无法改变现状的互联网保险网销平台一律吊销其牌照，以维持互联网保险市场的良好秩序；另外，互联网保险也应按第二代偿付能力监管的要求，以互联网保险公司内部偿付能力管理为基础，以定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制三根支柱为监管要素，明确偿付能力充足率、实际资本与最低资本等监管指标要求，以保障被保险人的利益。
（二）优化产品设计
优化互联网保险产品设计主要从适度创新和合理估算预期收益率两个方面进行：
1、适度创新
发展互联网保险要坚持创新。互联网保险不能满足于复制传统保险业务，而应该致力于研发更多不同于传统保险的新式产品与服务。通过异质化的保险产品，给客户提供更多选择。同时，通过网络，专业的保险规划师根据客户的家庭结构、职业性质、兴趣偏好及收入支出状况等，为其设计出个性化的保险方案，充分满足客户的特别需求，在我国居民生活水平提高、理财需求激增的国情下，“定制保险”具有广阔的市场空间。
互联网保险创新要适度。互联网保险创新不是“噱头”，更不是炒作，创新应以保险利益原则为基础，以保障经济利益为基本职能，在符合社会公众利益的前提下进行。互联网保险创新也不能是流于形式，光有空架子却无实质意义的创新。保险公司应在市场调研的基础上，开发出更多与社会发展相适合的保险产品，并不断改进服务，杜绝“假大空”，将创新落到实处。
2、合理估算预期收益率
互联网理财型保险产品是互联网保险的重要组成部分，在其精算过程中，预期收益率是非常重要的因素。简单来说，估算预期收益率的基本原则就是既要满足客户对高收益的追求，又要尽可能避免期限错配风险。因此，保险公司在设计互联网理财险的过程中，应根据经验数据，测算理财险的平均保险期限值，并在此基础上对投资方式与期限做出合理选择，保证
保险资产与负债在期限上的匹配。同时，合理的预期收益率应该是可实现的预期收益率，承诺的兑现可以提升保险公司的诚信形象，为保险公司赢得市场口碑。
（三）减少信息不对称
简化保单内容与条款，让投保人和被保险人能充分理解和掌握保险合同的全部信息，便于投保人选择适合自己的险种，防止盲目投保；提高网络客服人员的专业素质，同时增加网络客服人员的数量，保证每位客服人员都有充足的时间和精力来应对客户的咨询，解答客户的疑问，对客户的投保提供细致的指导；互联网保险的宣传工作还应加强，通过广告、传单、讲座及微博、微信等新媒体，让社会公众有更多机会了解互联网保险。
建立被保险人信息档案，强化诚信管理。应建立全国联网的互联网保险信息共享平台，记录互联网保险投保与理赔情况、投保人信用、被保险人健康档案等重要信息，以便保险公司在网络平台上开展核保工作，并减少道德风险和逆向选择；对于不诚信的客户，可以采取比传统保险更严格的处罚手段，比如：建立互联网保险客户黑名单、对违反最大诚信原则的客户，不仅解除保险合同，追回经济损失，情节严重的，还要追究其刑事责任等。通过严格的处罚手段，目的是减少客户的侥幸心理，提高客户信息的透明度，减少互联网保险欺诈事件的发生。
（四）防范操作风险
加强行业自律与公司自律。制定互联网保险行业标准和行业自律规定，推动互联网保险业务流程与服务标准的规范化建设，为行业发展提供技术支持，并对行业内部可能发生的问题进行分析与预警；互联网保险平台也要加强自律，增强风险防范意识与客户权益保护意识，规范公司内部运作，切实保障被保险人的利益。
保证网络平台的安全。提高互联网保险技术标准，完善安全认证体系和电子签名制度，同时增强抵御黑客和木马攻击的能力，强化信息加密技术，防止客户信息泄露；建立定期检查与不定期检查相结合的管理模式，及时发现和解决问题，确保网络平台与计算机系统安全；根据网络环境的发展变化及时对系统进行更新与升级，保证互联网保险平台的正常、稳定运转。
三要加强互联网保险相关岗位管理。建立内部培训与考核机制，加强员工技能培训，通过这种岗位准入、优胜劣汰的机制来提高互联网保险相关岗位的业务水平；规范业务操作流程，明确岗位职责和分工，减少差错和内部欺诈的发生；强调职业道德，强化道德约束，建立严格的问责制度，对违规操作、损害客户及公司利益的人员，追究其民事和刑事责任。
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作者：闫继莹来源：《商》2016年第7期
网络风险趋势及国外网 络安全保险发展情况 TYYGROUP system office room 【TYYUA16H-TYY-TYYYUA8Q8-
网络风险趋势及国外网络安全保险发展情况本期摘要： 网络风险新趋势及监管环境 网络安全保险的发展情况 对我国的启示 随着网络科技的发展，互联网应用已遍及各个行业，伴随而来的网络风险也在不断加大。近年来网络安全事件频发，众多公司饱受网络安全事故的困扰。2014年12月索尼影业遭黑客攻击，损失或超10亿美元。此事件再次将网络安全推向风口浪尖。根据美国《商业保险》杂志的调查，2014年网络安全和埃博拉病毒及奥巴马医改方案并称美国保险业的三大热点问题。本文将从分析网络风险的新趋势、网络风险监管的变化入手，介绍网络安全保险的发展前景及对我国的启示。 一、网络风险的新趋势及监管环境 随着新经济的兴起，越来越多的企业使用网络技术实现跨越式的发展。但与之同时，云计算、移动终端、大数据和社交媒体等新技术运用也给网络安全带来前所未有的挑战。日益猖獗的网络黑客活动使很多公司的数据频遭泄露，给公司带来了巨大的经济和名誉的损失。根据Aon的一项调查，2013年9月至2014年9月的一年间，全球有%的公司遭受数据泄露或重大的系统崩溃事故。随着新科技的发展，网络风险正在呈现逐步升级和扩散化的态势。目前网络风险主要来自于以下几方面。
（一）自带移动终端对公司网络安全的潜在威胁。根据Aon的调查，全球66%的公司都允许员工将自带的移动终端，如平板电脑、手提电脑、智能手机、USB驱动等设备用于工作。其好处是节省成本和提升效率。弊端是自带移动终端经常是公事和私事混用，加之型号各异，很多时候公司的IT部门并未对外来的设备进行加密或追踪，导致潜在的风险暴露。 （二）大数据运用带来的数据泄露隐患。大数据是一种前沿的数据分析技术，为越来越多的企业采用。大数据运用的前提是企业拥有并存储庞大的基础数据。运用大数据的企业很多时候并未对基础数据进行加密处理，这意味着一次泄露事件就可能造成严重的后果。同时为了控制成本和提升效率，越来越多的企业将IT服务进行外包。根据Aon的统计，全球有60%的公司将数据委托给第三方管理。这意味着除了企业的IT部门外，第三方合作伙伴也掌握了大量的数据信息，数据流动范围可能远远超出企业管理的范围。 随着大数据的应用，很多公司通过云计算服务商来实现系统集成以应对大量数据存储的需求。云计算服务商因此掌握大量客户的信息。云计算服务商如果遭受攻击，数据泄露的影响面将非常广。着名的云计算服务商Dropbox就曾于2011年因为数据安全性及未能及时告知数据泄露事件而面临集体诉讼。 （三）恶意网络攻击对网络安全构成严重威胁。当今黑客等网络攻击行为日益频繁，几乎没有行业可以幸免于难，甚至包括从事网络安全的公司。网络黑客的行为越发隐蔽、富有攻击性、并造成巨大经济损失。同时政府支持的有组织的网络间谍行为也是黑客中不可小觑的一股势力。
创新方向明确，“互联网+保险”加速发展中国保险市场互联网化专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws
2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容， 易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。 研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015
研究定义及研究范畴 研究定义： 互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平 台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。 研究范畴： 本报告主要针对互联网保险市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等 内容；本报告覆盖的消费领域主要包括覆盖购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费； 本报告涉及厂商包括平安、太保、众安等保险公司，阿里、京东等互联网企业，中民保险网 等第三方保险中介机构等研究其在互联网保险市场的主要产品与服务、市场竞争力等。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/1310908768.html, 互联网保险业的发展趋势 作者：刘清源 来源：《现代营销·理论》2018年第04期 摘要：在当前态势下，对于保险企业而言，必须将互联网纳入未来的发展战略中，而如 何快速而有效地借力互联网进行业务扩展，在行业中脱颖而出，显得尤为迫切。这就要求企业密切关注行业最新动向，对他人经验进行总结、提炼，通过借鉴与升华，形成自身独特的竞争力。 关键词：互联网保险发展趋势 一、互联网保险行业现状 1.快速发展。从大数据分析可以得到的结论是白2011至2016年这六年来，我国实际经营互联网保险业务的公司也从原先的28家上升到117家之多，平均的年均增长率高达33%。保险营业收入也从原先的32亿元猛增到2347亿元，短短的三年期间，整个的增长幅度达到7234%，而年平均的增长率甚至达到了136%，这些数据对于整个的保险行业来说是一个非常可观的数值，从以上的一系列数据可以分析出我国整个互联网保险行业发展势头之快、之猛。 2.多样化经营模式。因为互联网的介入、电子商务的迅猛发展，催化和成就了互联网保险多样化经营模式的形成，弥补了传统保险行业的一些不足。例如：第一，业内某些保险公司就通过公司的官网推出针对互联网终端客户的保险产品，间接的就把公司官网变成了一种直销平台。第二，加大和利用互联网技术，利用资深的网络平台的网络技术资源，达成共识，以求得到彼此的利益最大化。第三，寻求全新的发展模式和经营模式，例如结合自身保险业务与网络公司合作发展，构建成全新的互联网保险公司，发挥各自所长，探索新的领域空间。 二、互联网保险的发展和挑战 1.“互联网+”带动高效率发展。一方面，比较传统保险而言，利用信息技术的大数据分析 可以更好的贴合保险产品的产品定位和目标客户的定位。采集的数据分析更准确、更便捷不论是在人力还是财力上都比传统的保险更经济便利。另一方面，信息化的不断渗入，也提高了保险业务的处理能力。利用数据平台建立有效的智能化网络核赔体系，加大智能终端设备的应用，大大的提升了互联网保险在业务受理和核赔业务上的自动化程度。也让每个环节的流程风险大大降低，大大提升效率的同时也缩短了每个工作环节的处理速度。 2.“互联网+”有利于更好的服务客户。网络购物已经成为最为普遍的日常购物模式，利用 这一网络大数据可以更好、更精准的分析目标人群、整理客户数据、发掘网络中潜在客户群。了解客户需求，通过一系列的数据分析满足客户对产品的实际需求，开发更多适合客户需求的互联网保险产品。
如今的互联网保险无疑是互联网金融领域最靓丽的风景之一，据《2016年互联网保险行业研究报告》显示，2015年，互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%，2016年中国互联网保险市场增长率有望达到50%。如此巨大的增量市场，也引来越来越多的互联网公司加入其中，截止到2015年，经营互联网保险业务的企业已超过100家。但行业也开始出现鱼龙混杂，良莠不齐的情况，多家机构“无证驾驶”多年，游走在监管边缘。就在互联网保险即将结束野蛮生长，互联网保险也正呈现2B、2C、互助保险三种模式三分天下的格局。那三类模式如今发展得如何?新进入者又还有无机会? 2B模式，演好中介这场戏 2015年7月，保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，《办法》非常明确地将互联网保险中介纳入了保险机构的范畴。而互联网保险中介的出现，通过新的服务方式改变了过去传统保险设立门槛低、良莠不齐的市场形象赢得了更多新生代消费者的青睐。或许正如腾保保险CEO李政君所说：“介于目前国内用户还未形成主动买保险的习惯，所以还不能去中介化，未来几年通过中介销售保险还是有很大的市场”，所以越来越多的互联网保险公司逐渐集结成2B大军，他们扮演着保险经纪人的角色，或做工具，或做平台，并出现了一批如慧择网、开心保、腾保保险等平台。 以腾保保险为例，作为2014年保监会清理整顿保险中介市场后全国第四家获得经营保险代理业务牌照的互联网保险平台，腾保保险成立于2015年10月，2016年4月获得全国保险代理牌照，近日刚宣布完成由盛山资产领投，治平资本、All in资本跟投的数千万人民币Pre—A轮融资(半年内完成两轮融资，第一轮是PreAngel数百万融资)，其创始人和核心管理团队来自阿里巴巴、恒生电子、中国平安等，创始人李政君曾就职阿里巴巴、草根投资联合创始人兼CEO。他们定位于做类中介，模式上以保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构，通过大力发展线下机构，为全国所有的线下保险代理机构提供互联网服务，做展业工具、客户管理、延伸服务的保险公司的代理人以及线下传统机构的管理员、业务员等，其核心产品“奥福保险”为保险机构、个人保险代理师、保险客户提供基于saas平台和对商户开放的保险服务，以实现互联网保险最后一公里的布局。其中Saas平台主要针对代理人机构，是对传统保险代理机构业务管理系统和行销系统整合，并提供移动管理和营销支持。这样做在提高机构管理人员的效率和展业效果的同时，也有利于吸引更多的机构代理人入驻平台，通过生态群为代理人提供增值服务。 这是在国内保监会等相关部门整理保险代理业务牌照的背景下，用互联网思维做保险的产物，也是当前主动买保险的用户不多，保险依旧是一个卖方市场的产物。但to B模式在让区域性的小保险公司不再需要设置大量分支机构就能走出去的同时，也把负担转移到自己身上，需要搭建线下线上销售、运营网络，从而加大了自己的资源投入。再加上他们主要服务于中小保险机构，虽业务量大，但通常都是低客单价高标准化的碎片化产品，盈利空间受限，若要快速成长务必需要开发新的保险产品或盈利业务。 2C模式，需在火箭式增长和盈利中找到平衡点 2C模式实际包括直接面向用户的销售保险和互助保险。其中如众安保险的纯C端保险因有互联网技术的介入，可收集海量客户信息，通过运用大数据分析等技术，对客户的差异化特性、风险取向等进行研究，从而推出更具个性化、更契合客户需求的新型保险产品。以众安保险为例，2015年6月，这家成立仅17个月的众安保险获得57.75亿元的A轮融资，估值达到500亿元，短短两年多，众安保险已经由2015年同期阿里电商一条业务线，拓展至现在的九条业务线。截至2015年12月31日，众安保险累计服务客户数量超过3.69亿，保单数量超过36.31亿。如今众安保险的业务经营范
互联网保险未来七大发展趋势 一，互联网巨头通过保险流量变现，保费规模高增长 互联网流量巨头往往可以通过代销金融产品变现，其具备庞大的流量与用户规模优势，加之相对易于获取的金融产品销售牌照，将能够迅速实现流量变现。 根据iReaserch的数据，2016年1月垂直财经网站有效浏览时间排名中，如东方财富、同花顺等，其名列前茅，足以表示其流量优势。 同时，东方财富已发布公告拟以5000万设立保险代理公司，说明已经看到这一流量变现的方式。 此外，BAT等巨头同样在保险领域布局，如阿里巴巴的阿里健康保险、三马发起设立的众安保险，而百度安联已经签约，同时拟与太保合资设立互联网保险公司；腾讯则准备设立寿险公司；京东已经递交申请成立互联网财险公司等。 研报表示，未来随着互联网巨头纷纷取得保险牌照，强大的流量、用户、资源、技术优势将推动互联网保费规模的高速增长。 二，在线保险销售及推广平台的空间有限
报告认为，虽然在线保险销售平台近年来逐步成为保险销售的重要渠道之一，但由于在流量、场景、线下服务等方面不具优势，且模式壁垒较低，容易被竞争对手复制，所以发展面临瓶颈。 制约因素则包括三个方面： 1、高价值险种难以适应在线销售：线上保险销售平台仍以短期财产险为主，对于高价值、产品复杂的长期寿险等险种覆盖率较低 2，流量不足，难以提升保费规模：线上销售保险产品的核心优势在于流量，与互联网企业或传统保险公司相比，在线销售平台难以形成品牌效应，且垂直细分领域流量难以规模化提升；如果扩大宣传投入，则成本上升挤压盈利空间，因而发展受限； 3，线下服务能力不足降低用户体验：在线保险销售平台仅注重前端销售，后端服务能力及经验不足，专业性较低，容易造成用户体验差、回访率及用户转化率较低。 三，传统保险巨头在高价值长期业务方面优势稳固，互联网保险可切分标准化理财险和短期业务市场 研报分析，从长期来看，受制于自身特性，互联网适合销售简单、高度标准化的保险产品，如，中短期理财险、车险、意外险等。
（金融保险）中国网络保险发展存在的问题及对策探 讨
中国网络保险发展存在的问题及对策探讨 摘要:网络技术应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网络保险。目前，有俩种意义上的网络保险。壹种主要是指保险X公司针对网络安全等问题推出的网络保险业务项目；另壹种主要是指保险X公司或保险中介机构以因特网为工具来实现其内部和外部的网络化管理，通过网络向客户提供买卖保险产品的服务以及使保险X公司内部、保险X公司和保险中介机构、客户之间、管理机构之间能进行交互式的信息交流。本文的网络保险就是指后壹种意义上的网络保险.它的最终目标是实现电子交易,即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。网络保险不是保险X公司从传统到网络的壹次简单移植。网络保险处于保险业发展的最前沿，发展潜力巨大，能够说随着信息技术的发展，以后保险业的发展将随着网络保险的发展而发展，网络保险将会左右保险业的发展。这种趋势越来越明显。保险X公司想在保险业中取得成功，有必要从当下开始重视网络保险。中国保险企业在发展网络保险时，要逐步将X公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，且从降低成本，完善服务的角度来定位网站。为了更好的把握我国网络保险的趋势,本文拟从俩个方面说明问题和分析解决问题.壹方面是我国网络保险当下存在的问题,另壹方面是发展我国网络保险的对策. 关键字:保险业保险X公司网络保险营销渠道 壹中国网络保险存在的问题． 我国网络保险发展到现阶段暴露出许多问题，归纳起来能够分为俩大方面，内部制约和外部制约．它们共同制约了我国网络保险的快
速发展。只有充分了解这些制约的原因以及认识他们对网络保险发展的危害，才能更有效的发展网络保险。 (壹)引起内部制约的原因。 １．保险业信息化推进速度仍不够快。 网络保险的出现信息技术在保险行业的广泛应用，即网络保险的出现包括美国在内也只是近几年的事情。在如何合理地应用信息技术方面，外国的大保险X公司不会比我们有更多的经验。因此，我们应当抓住时机，加快我国保险X公司信息化进程。我国保险业信息化在近年有很大的进步，但速度仍不够快，在我国金融领域中信息化程度和网络装备水平较低的壹个行业。束缚着网络保险的进壹步发展。 ２．网络保险产品的供给不足也严重制约了我国网络保险的发展．将保单电子化，按照网上购物模式，再加上网上核保，是完全可能在线上操作适宜险种。但目前，国内保险产品种类本来就不够丰富。当下除了旅游险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大的少数险种外，适合网络保险的产品就更少了，而且，网络保险且不是简单的将传统的保险产品嫁接到网上。因此，保险X公司必须不断的进行产品的创新，设计开发出大批适合网上销售的保险产品，突破这壹制约我过网络保险发展的因素。 (二)引起外部制约的原因 １．电子商务相关法律法规不健全． 国家颁布的法律法规是各行各业行为的准则，近年我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，可是相对于电子商务发展的速度立法仍是
浅析国内外网络保险发展现状及发展前景网络保险是指保险公司(或保险中介机构)以信息技术为基础，以网络为交易平台，实现保险全过程的网络化，全过程包括投保、核保、理赔、给付或赔偿等过程。 投保过程包括网络了解保险产品；选择适合险种，根据提示输入基本信息，选择相应投保建议书，或者通过经纪人(网络)进行保险咨询；填写电子保单(是指传统纸质合同用电子数据文件来代替，投保人通过保险公司或保险中介机构提供的个人网络服务平台来查阅并核实保单内容)；通过网银转账系统或信用卡、支付宝、微信支付等方式支付保险费；保险公司经核保后同意承保，并向客户确认签订合同；对整个合同的签订、划交保费过程查询、保单变更、理赔报案、理赔情况查询、验真、续保等业务，投保后客户可以通过网上售后服务系统实现。 1网络保险具有如下特点 ①代了保险销售人员在业务流程上的作用。 从业务流程角度来说，传统渠道的业务流程为：销售人员向投保人进行宣传介绍；投保人产生投保意向；联系销售人员；销售人员进行一系列的处理；投保结束。 与传统保险不同，网络保险是投保人直接通过网络保险系统进行所有业务，不用经手销售人员就能完成投保。 传统营销采用“人海战术”，找顾客上门，绝大多数人群由于对陌生人的戒备心理，会对这种登门销售比较排斥，这会导致保险公司失去部分潜在的客户。保险公司通过网络营销手段，能够在很大程度上节省管理费用、办公场地费用。 如上述由于网络保险省去了许多中间环节，保险公司运营成本的下降将会促使保险产品价格有所降低，客户可以获得比其他销售渠道低15％左右的价格，这种保费的降低，肯定会刺激客户对保险类产品的各种需求，使得消费者的风险可以更好的得到转移，得到应有的保障。 ②以更好的将潜在的保险需求转换为真实的保险消费。 据2012年6月底的政府相关统计报告调查表明，网络购物用户规模达到2．1亿，网民使用率提升至39．0％，较2011年底用户增长8．2％。 信息化时代，保险行业可以充分使用互联网平台，更深层次研究网络群体中的潜在消费群体的投保倾向和保险需求，设计出符合网络消费群体的保险相关产品，将网络平台中的潜在保险需求，转换为真实的保险消费。 ③符合当前消费者追求方便、快捷的消费心理。 现代社会节奏明显加快，大部分消费者在消费时追求方便和快捷，网络保险超越空间、超越时间限制的服务符合消费者的这种心理。 消费者可以不去保险公司营业柜台，可以24小时随时随地方便地上网，登陆保险公司的网络保险销售平台，只用几分钟就可以用网络平台完成保险产品交易。 为了更好地满足消费者的这种心理，网络保险产品的条款项目应该力求更加的通俗化，让普通人群能够轻易理解，以节省消费者的理解时间。
网络保险发展的现状及 思考 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998
网络保险发展的现状及思考 摘要：网络保险作为新型保险营销渠道在国内得到业界的关注并取得了初步的发展，但定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。本文通过对国内网络保险电子商务现状的分析，从产品规划和运营管理等方面提出进一步发展网络保险的建议和措施。 关键词：网络保险、电子商务、产品规划、保险营销渠道 近年来，网络保险快速发展，对保险公司的市场认知过程、服务职能和在未来保险营销模式中的作用产生了巨大影响，而且在组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程等各个环节深刻地改造着保险业。但由于自身定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。 一、网络保险在保险业中应用的现状 （一）包括网络保险在内的全球电子商务保费规模仅占行业保费规模5%的比例，但在金融业和经济发展中的地位正在不断提升。 近年来全球保险电子商务市场呈现以下特点：一是欧美保险电子商务领先一步，保费规模占全球70%以上，新兴国家的电子商务保险市场也发展十分迅速。从渠道来看，网络与电话是正在成为客户购买保险的一个重要途径。从客户的构成来看，个人、企业、代理人是保险电子商务的三大客户群。二是中国
保险电子商务市场发展十分迅速，到2007年，中国保险电子商务市场规模已经达到了29亿人民币，同比增长%， （二）在电子商务发展过程中，有别于电话营销的网络保险逐渐形成了其固有的特征，并细分成如下两个渠道： 1、网上保险直销渠道。该渠道的特点是没有营销中间商,主要有两种体现形式：一是保险公司建立自己的网站直接销售保险产品,比如:人保财险e-picc、泰康在线等；另一种形式是保险公司委托信息服务机构,如中国保险网,招商银行网通商城等,保险公司利用有关信息与客户联系,直接销售产品。 2、网上保险间接营销渠道。保险公司通过专业保险电子商务平台供应商作为中介把保险销售给顾客,如我国目前具有代表性的专业保险电子商务平台供应商:易保网、网保等。 二、网络保险的优势以及面临的机遇与挑战 （一）2009年中国互联网用户将达到亿，在线投保将是大势所趋，广阔的市场潜力带来了整个行业的业务提速。 1、通过网络渠道可以使客户在界面清晰友好的电子商务平台上自主挑选保险产品，可以打破时空和传统习惯的限制，为客户提供24小时不间断的、全球性的服务，提高服务效率。保户也可以选择自己认为最合适的险种，在网上完成保险的全过程，如填投保单、承保、交保费、出险报案、索赔等。除此之
“互联网+”时代保险业的发展趋势 【摘要】二十一世?o以来，人类步入一个全新的信息化时代，互联网带来的改变涉及到各行各业，同样也给保险业的格局和发展空间带来了机遇，也切实的影响了互联网保险这个新名词，也给保险这个行业发展中的配置和生产效率带来了不一样的变革。本文主要针对“互联网+”这个概念为保险业未来的前景做了一个概述和解析，论述了保险业在互联网时代中所要提升的服务、交易、营销等诸多方面的改变。 【关键词】“互联网+”；保险；发展趋势 最近几年互联网保费飞速发展，与此同时，整个互联网保险的业务主体也在不断的扩张和延伸，客户对于互联网保险的关注度也比往年提升了不少，各大保险公司也是不断的投入产品的开发和营销策略，从这些势头上可以看出，未来互联网保险的发展势头不容小觑。本文就目前的发展趋势做了一个未来互联网保险的展望。 1互联网保险行业现状 1.1快速发展 我国计算机的日益普及、电子商务飞速的发展让各行各业的发展趋势都离不开互联网。从大数据分析可以得到的结论是白2011至2016年这六年来，我国实际经营互联网保险
业务的公司也从原先的28家上升到117家之多，平均的年均增长率高达33%。保险营业收入也从原先的32亿元猛增到2347亿元，短短的三年期间，整个的增长幅度达到7234%，而年平均的增长率甚至达到了136%，这些数据对于整个的保险行业来说是一个非常可观的数值，从以上的一系列数据可以分析出我国整个互联网保险行业发展势头之快、之猛。 1.2多样化经营模式 因为互联网的介入、电子商务的迅猛发展，催化和成就了互联网保险多样化经营模式的形成，弥补了传统保险行业的一些不足。例如： 第一，业内某些保险公司就通过公司的官网推出针对互联网终端客户的保险产品，间接的就把公司官网变成了一种直销平台。 第二，加大和利用互联网技术，利用资深的网络平台的网络技术资源，达成共识，以求得到彼此的利益最大化。 第三，寻求全新的发展模式和经营模式，例如结合自身保险业务与网络公司合作发展，构建成全新的互联网保险公司，发挥各自所长，探索新的领域空间。 第四，有的保险公司更简便的就是自己出资成立一个新的商务公司，自己处理网络技术上的问题，有益于网络保险业务的推动。以上的这几种经营模式的改变和变化，都将成为互联网保险业在经营模式中一种有力的推动和发展。
浅析互联网保险的发展 摘要：随着网络技术的普及、“互联网＋”的推动，互联网保险正如火如荼地发展壮大中，保费规模、投保人数、参与企业也在飞速增长中。为了探析互联网保险商业的发展，本文通过对互联网保险的发展历程、现状、机遇与威胁进行数据搜集与统计分析，为互联网保险商业模式的进一步研究提供背景理论分析。 关键词：互联网保险；发展现状；移动互联网；保险监管 互联网保险是保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息，实现网上投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务，从保险信息咨询、保险计划书设计到投保、交费、承保、核保、续期交费、理赔和给付，以及保单信息查询、保全变更等整个保险过程网络化，完成了保险产品的在线销售及服务，并通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付。 一、互联网保险的发展历程 互联网保险在过去的时间里经历了兴起、发展和不断成熟的过程，可归纳分为四个时期：萌芽期、探索期、发展期和爆发期。1.萌芽期（1997—2007年）：1997年年底，中国第一家互联网保险公司信息网诞生，标志着我国互联网保险的开端。但由于当时互联网和电子商务整体的市场环境不成熟、第一次互联网泡沫破裂、客户对互联网保险认识不足，这一阶段互联网保险市场并没有实现大规模的发展，只能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用。2.探索期（2008—2011年）：保险行业电子商务发展逐渐进入快速发展轨道。互联网保险开始出现了市场细分，还出现了一批定位于保险中介和保险信息服务的保险网站。在这个时期互联网保险公司电子商务保费规模还相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有全部体现出来。3.发展期（2012—2016年）：2013年11月6日，阿里巴巴、腾讯和中国平安分别以19.9%、15%、15%的持股比例构建的众安保险公司宣布开业。中小型保险公司借助于第三方平台，大型保险集团成立自有电商公司。这一时期，通过前期对互联网保险销售、营运、风控、管理等数据的积累，保险行业已经摸索出一套相对可控的体系，建立了互联网保险的基本模式。4.爆发期：未来互联网保险将向移动端发起新一轮的高潮，传统销售可以通过网络销售转移至移动终端开展业务，突破营业时间与地域的限制，提供给客户更为便捷高效的服务。由
现代商贸工业 ２０１８年第１４期 ６３ 一我国互联网保险发展中的问题及对策 李聪颖 (长春理工大学经济管理学院,吉林长春１３００２３ )摘一要:伴随着 互联网＋ 的浪潮,我国的互联网保险进入蓬勃的发展时期,虽然起步晚,但发展迅速,规模 逐渐增大,竞争日益激烈.互联网保险现在已经是保险行业举足轻重的一部分,结合互联网保险的含义和优势,分析我国互联网保险的发展情况,解析我国互联网保险发展中存在的问题,提出针对性对策,以促进和壮大我国互联网保险的健康持续发展. 关键词:互联网保险;第三方平台;创新 中图分类号:F ４９一一一一一文献标识码:A一一一一一一d o i :１０．１９３１１/j ．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１８．１４．０２９１一互联网保险概述 １．１一互联网保险的含义 互联网保险作为一种全新的保险营销模式,与传统的保险模式有所不同.互联网保险将电子商务应用在保险业中,截止到现在,对互联网保险的定义并没有统一的观点.以前,人们将互联网保险框定在以网络为媒介进行保险营销的框架中,但随着互联网技术的大发展,互联网对保险业的深入转变不仅仅是营销方式,还涵盖商业模式二产品结构,组织方式等.１．２一互联网保险的优势 与传统的营销模式相比,正对线上的互联网保险产品,顾客有更多的选择性,可以比较不同家保险公司的产品,保费更加透明,保障权益更加清晰,退费率大大降低.服务便捷,咨询简单.通过互联网就能进行沟通交流,更快的了解保险资讯.理赔更轻松.互联网让投保更简洁,信息流通更快捷,理赔方式更容易.与此同时,保险公司从互联网保险中获取到较高的收益.将网络作为媒介,可以对保险业的发展起到助推的作用,提高保险公司的经营效益,降低险种的选择二设计和销售等方面的费用. ２一互联网保险发展现状 ２．１一互联网保险行业发展迅猛 互联网保险行业作为一个刚刚兴起的行业,虽然发展起步比较晚,但在短短的几年时间里,发展势头十分迅猛.特别是在提出 互联网＋ 计划后,互联网金融发展迅速,而保险行业作为金融行业的一种,保险行业凭借互联网金融的蓬勃发展,开始加速进入一轮的发展时期.根据保监会披露的数据统计,２０１２年我国只有３９家保险机构经营互联网保险业务,到了２０１５年则超过了一百家达到１１０家,而２０１６年有１１７家,２０１７年上半年有１２家保险中介机构获批开展经纪业务,总体来看开展互联网保险业务的公司数量在不断增加.２．２一第三方平台竞争日益激烈 随着互联网应用的普及以及技术的进步,互联网的覆盖率逐渐增大,整体商务环境也不断成熟.互联网走进千家万户,越来越多的人喜欢在网上购物,以及电商平台具有数据多二流量大二关联行为偏好等特点,互联网保险依靠第三方网络平台销售模式占据了主要地位,逐渐成为主流,网上购买保险产品,更加方便二快捷,高效.现在互联网保险的发展浪潮还在继续,由此生成的第三方网络平台不断壮大,竞争日益激烈,呈现百家争鸣的态势.各大平台为了吸引更多的消费者,都在大力打造自己的品牌,打造自己的优势产品,增强品牌影响力,提供更专业的一体化在线服务. ２．３一业务规模不断扩大 互联网保险务在互联网蓬勃发展的时代背景下,根据新兴的产业,不断推出新的险种,打破传统的险种.随着国家政策的推动二互联网用户的普及以及第三方支付技术的成熟,使互联网金融在２０１３年以蓬勃的态势发展,互联网保险作为互联网金融的一支,也这一年开始进入迅猛发展时期,业务规模不断扩大,消费人群日益增多.２．４一销售渠道不断增多 互联网保险销售打破原有的线下销售模式,增加了官网和第三方网络平台销售.互联网保险平台日趋多元化,保险公司自建官网营销平台以及专业第三方保险中介平台.互联网销售平台可以聚集各家保险公司的产品,并有专门的保险销售人员进行相关服务咨询,方便保险消费者对同类产品进行对比和选择,扩大了传统保险销售渠道,让更多的人了解保险产品.３一互联网保险发展中存在的问题 ３．１一法律法规不健全 我国的互联网保险发展迅猛,但与其相对应的法律的发展,却不能相匹配.目前,没有专门的法律法规来规范和监管网络保险业务,对第三方平台的限定问题不明确,对新型的保险品种没有有效的防范措施.有关相关的法律法规不能完全解决互联网保险业务中存在的问题的,监管部门监管力度不够.互联网保险行业发展时间不长,还有很多潜在的问题需要解决和更多的要求需要满足.互联网保险的交易合同是无形的,现在并无相应的法律来保护这种交易合同的时间长短和效力的大小. ３．２一产品结构单一二 同质化严重我国互联网保险产品的种类相对较少,理财类保险二车险以及寿险占据主体地位,而其他的险种销售比例较小.对保险产品种类缺少宣传,导致消费者对其他的险种不了解,不愿意甚至不敢购买,导致产品销售结构基本保持不变.保险产品同质化严重,就理财产品而言,各大平台对其宣传推广,都是具有无门槛二高收益二期限短的特点.保险产品同质化过高,不利用开发新的市场和扩大市场份额.过高的同质化结构,各大平台的竞争压力增加,就会通过提高价格吸引消费者,不利于互联网保险行业的健康二稳定的发展,不利于互联网保险产品的创新,和规模的扩大.３．３一存在信息安全隐患 通过网络平台进行销售和经营保险,保险机构与顾客之间缺少沟通,机构无法辨别顾客信息的真伪,无法正确评估顾客的风险承受能力.有的保险机构为了吸引更多的顾客故意夸大产品收益二自身规模.双方
互联网保险的发展探究 【摘要】：互联网的迅速兴起并与传统金融体系的不 断融合，给保险业的发展带来了全新的机遇。保险创新一直被视为推动行业发展的源动力，但始终未取得颠覆性的突破。本文通过分析传统保险行业在创新发展方面的局限性以及 在互联网时代面临的机遇与挑战，阐述保险公司应如何借助互联网的特性和优势来实现保险产品的创新。 【关键词】：互联网；保险产品；创新 国内保险市场经历30余年的发展，已逐渐步入成熟期，全国140多家保险公司在传统经营模式的基础上已形成了较为稳定的市场格局，在此背景下，各家保险公司想要获得突破性的发展有一定的难度。而互联网的兴起，则给保险公司带来一次获得突破性发展的新机遇和挑战。互联网保险不是简单地把保险产品放在互联网上销售，而是要不间断地设计出与互联网及用户特性相关的保险产品。因此，互联网保险的核心是产品创新。 保险的创新主要包括产品创新、营销创新和服务创新这三个方面的内容。我们研究保险创新，并不是把这三者按业务流程关系进行分割研究，而是要通过“产品”、“市场”、“服务”这三条不同的主线来分别研究保险产品从生产设计到服务结
束整个生命周期的创新变革。本文就是以“产品”为主线，研究互联网时代下保险产品的变革创新。 一、保险产品创新的现状及局限性 业内普遍认为，保险创新承载了保险业可持续发展的重任。但不可否认，保险产品创新已经成为传统保险行业的一个难题，甚至制约了保险行业的发展。现阶段保险产品创新主要存在如下几个方面的问题： （一）传统保险产品创新性不足 我国大部分保险公司都缺乏自主创新的核心产品。1979年我国保险业恢复国内业务之初，基本是在国外保险产品的基础上进行模仿，还谈不上创新，1990年之后，一些股份制公司又在几家国有保险公司产品的基础上进行模仿，直到现在一些高风险的产品和投资型产品，仍是在国外产品的基础上进行模仿创新【1】。不可否认，这些传统的保险产品在社会主义初级阶段发挥了重要的作用，为国家和人民的生命、财产安全提供了基本的保障，但长期以来由于产品开发人员“骨子里”缺乏自主创新的“基因”，且在现有的营销体制下难以与消费者直接互动，故推出新产品的思维基本是单向的，难以真正满足市场需求或被消费者所认可。因此，国内多年来鲜有创新性的产品面市，即使偶有“奇葩”，也未必能有强大且长久的生命力。 保险产品开发包括市场调查、可行性分析、保险产品设计、