2012年暑期
社会实践活动报告
团队名称：七彩沙拉
指导老师：刘家鹏
班级：11营销1
团队成员：唐晓玲
联系电话：150********
活动日期：6.27-7.4
目录
一、活动概况 (1)
二、活动深入介绍 (2)
三、成果展示——调研报告 (8)
四、成员个人小结和活动日志(不需要) (16)
五、图片精华集锦 (38)
六、其他附件 (43)
一、活动概况
活动时间：2012年6月28日--2012年7月4日
活动地点：丽水市莲都区、丽水市缙云县、丽水市缙云县大洋镇
活动参与人员：唐晓玲、董晓玉、陈圆曾蓉赵诣史达理
活动项目简介：农村金融是现代农村经济的核心。在丽水市成为全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区后，丽水市和有关方面正在制订农村金融改革试点各项细分举措，重点围绕破解“三农需求大，融资难；城乡差距大，普惠难”的两大两难问题展开，加快构建多层次、多形式的农村金融服务组织体系，创新信贷模式和扩大贷款抵质押担保物范围，加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，提升直接融资比重，深化农村信用体系建设，构建农村金融综合配套服务平台，优化支付服务环境，扶持和培育农村金融需求主体，引导民间借贷规范发展。
那么作为全国首个农村金融改革试点，丽水市该如何更好地利用良好的政策环境和地理环境发挥政府在这次金融改革的作用，如何为破解全国农村金融服务难题探索出一条可持续、可复制、城乡金融服务均等化的“普惠型”农村金融发展之路；金融机构在金融信贷产品与服务方式该有哪些突破和创新，如何在政府引导下在寻找更好降低风险的出路；受惠民众又是否在受益农村金融改革带来的好处同时真正获得必要的金融知识普及？
这些问题引起了我小队成员的浓厚兴趣。
在丽水市成为全国首个农村金融改革试点已一个多月之际，我们小组欲通过实际调研，深入了解丽水市农村金融改革的进程及其改革特点，分析并归纳改革成效和改革推行过程中所遇到的障碍及潜在问题，结合实际给出可行性建议，协助政府推进金融改革的进程，从而分析其如何能更好地改变全国农村金融旧状况。并通过整个实践调研活动，向民众普及金融知识。
与此同时，作为大学生的我们，更应该深入基层感受我国改革最前
沿的气息而非止步于课堂上理论知识的学习。选择了解丽水市农村金融改革试行成效不仅可以增加我们的专业知识的认识和日后对学习的兴趣，而且在实践期间，大家共同发挥各自特色和团队合作精神，对每位队员能力的提升有很大帮助。
二、活动深入介绍
第一部分：解读文件精神，明确认知。到丽水市政府金融办向相关负责人了解关于农村金融改革的详细信息。通过主要负责人对我们详细解读改革文件里最具特色的改革动向和最主要的文件精神，各位队员都应该得到相应启示即各位队员要积极去做进一步认识。主要是了解金融改革的主要内容，明确改革文件精神，交流各自的看法和建议，审视我们前期确认的调研方向是否准确，再而针对立项中不妥当的地方做出相应的调整和更为详细的调研细则。
第二部分：调查改革实况，加深认识。到缙云县大洋镇政府及该镇的农信社进行采访，获取当地在改革开始至今所获得的相应成绩，即通过各类有关的真实数据所显现出来得改革实况。另外，对缙云县大洋镇的后村村潜周成书记以及新西寮村村长进行单独采访，进一步了解这两个乡村的金融改革实况。此外，最重要的是通过对当地民众的调查，进一步确认改革真正落实情况。
第三部分：举办宣讲活动，协助推动。根据调研所得，结合政府反映以及基层民众调研所得的真实情况形成对比，得出此次活动的重点，在为政府、金融机构深入民众，了解民意搭建平台同时进行金融改革相关知识的宣传并通过媒体宣传扩大丽水市农村金融改革在全国的影响力，从而推动农村金融改革进程。此外，活动还对一些村民应该知道的一些基本金融知识进行普及，在帮助村民同时提高我队队员的归
纳资料、与他人交流和沟通等能力。
团队主体工作介绍
图（一）图（二）
实践才能检验出真理。通过对七里村以及大洋镇的随机问卷调查当地人对金改的认知度和相关进程，得知金改其必要性和重大意义。
图（三）
秉持着虚心学习的态度，向组宣部重要负责人了解大洋镇当地有关于人口、经济等情况，以便于我们更好地了解金改因地制宜的优越性。
图（四）图（五)
在大洋镇潘良勇摩托车配件经营店即银行卡助农取款设立点采访代理人，并亲身体验POS机取款的便民服务。
图（六）图（七）
采访后村村书记潜周成和信用村新西寮村村长，了解有关当地特色
农业经济发展和金改的最新信息。
与后村村书记潜周成一同实地观察，了解当地经济和农业主体，并
在交流中得知当地特色农业发展模式。
图（十）图（十一）
与后村村书记潜周成了解一户山上养猪户的发展现状，并且友好交流了关于金改惠农的信息。
图（十二）图（十三)
采访大洋镇农信社信贷员关于大洋镇有关金改各类信息，以及一些重要数据。
图（十四）图（十五）
宣讲活动的前期工作准备，如资料的归纳，主体确立，在大洋镇政府帮助下的准备各类用品如海报横幅，桌椅等
图（十五）
图（十六）
宣讲会的开始，按照流程一一进行。首先是学生代表讲话，表明此次活动目的。然后是发放宣传小册子以及现场答疑环节，最后是信息采集环节
三、调研报告——
关于“丽水市农村金融改革进程”的实践调研报告
摘要：农村金融是现代农村经济的核心。近日，中国人民银行、浙江省人民政府联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作通知》，这一方案的颁布，使丽水市成为全国首个经央行批准的农村金融改革试点工作地区。针对丽水市政府及各部门的工作内容以及农村金融改革现状，我七彩沙拉小分队针对缙云县七里村和缙云县大洋镇两地进行实地调查，此次调研主要围绕作为首个全国农村金融改革试点的丽水市，其乡镇地区在信贷模式的创新以及扩大贷款抵押担保物范围这两大主线，运用了以下有效的实践形式。如通过问卷调查得知当地群众对金改的了解情况，以及他们对银行贷款模式的态度是否有所转变，并且归结此次改革是否深入民众基层；人物专访活动如对大洋镇后村村潜周成书记的访问，以获取我们需要的关于当地经济、金融、民生等基础信息；专门机构如从大洋镇信用联社获取该镇贷款情况以及在此次改革做的一些贷款利率优惠等的举措。另外，我队在围绕我们最初目的，实地观察感受当地经济发展状况，并结合政府文献以及新闻媒体提供的有效信息，得出丽水金融改革进程已初步落实，丽水模式已经发挥了较大的效用。但相关工作还未全面展开，以至于民众认识度低，理解存在误区而阻碍进程，这一系列问题同样值得政府关注。
关键词：丽水市农村金融体系改革创新林权信用
调研对象：此次调研活动选定了位于丽水的三个实践调研地点。
丽水市莲都区是丽水市中心，经济较发达。
七里村地处缙云县城东北角，全村共有十四个生产队，耕地215亩，人均耕地面积0.291亩,山林面积393亩，农业人口738人，其中党员25名，主要农作物有水稻、玉米、茶叶、油菜等，农村经济总
收入为278.9万元,其中农业收入为58万元,工业收入为7.6万元,其他收入为176.8万元(主要打工)人均纯收入为2735元。分析本村经济总收入结构，村民基本属于非农就业，大多从事水泥工、木工、油漆。大洋镇是缙云县地势最高的一个乡镇，据统计面积约150平方公里，共有5134户。同时该镇气候温凉，降水量充沛，水资源丰富，为林木和农作物的生长发育创造良好条件，森林资源丰富。全镇主要种植高山蔬菜，马铃薯，水稻等。他们始终坚持“生态立镇、绿色兴镇、旅游强镇”发展战略，经济社会各项事业取得了长足的进步。
选址原因：首先丽水市莲都区是众商业银行以及中国人民银行总支行所在地，方便我们走访活动的进行。然后是丽水市此次金融改革的一个试验县缙云县，缙云县七里村属于城镇村，缙云县的大洋镇则是偏远乡镇，在七里村和大洋镇都进行相同的问卷调查，用所得数据形成对比，强化了此次调研数据的有效性。
调查分析：
特色金改，恩泽丽水
2006年，《丽水市林业发展“十一五”规划》的颁布，为丽水启动农村金融改革奠定了基础。这个“规划”打破了一个僵局，即“实现森林资源的市场化配置，林地、林权可以依法有序进入市场，可以交易、流转，其市场价值才能得以体现，资源才能变成资本。”此后作为丽水金融改革最具特色的丽水模式逐渐形成。丽水模式中“农村信用评级贷款”同样是农村金融信贷模式的一大创新，而林权抵押贷款则是丽水市依据自身地理和经济发展特色扩大贷款抵押担保物范围。与此同时，丽水市偏远山区，农村金融机构缺乏，而山区群众对金融服务却有着迫切需求，因此银行卡助农取款服务网点的设立更针对农村偏僻地区农民特别是老农取小额款项难做出的一项惠民工程。政府结合邮储等银行的优势，通过银行卡助农取款网点的铺设，大大改善了山区群众的金融服务环境。近年来，丽水市在林权抵押贷款、农村信用体系建设、
银行卡助农取款服务、保险服务地方民生等方面走在全国前列，并逐渐形成有自身特色的金融服务体系，因此这一模式被称为“丽水模式”。
以林权抵押贷款为核心的“信贷支农”
自从丽水市森林资源的市场价值得到体现，森林资源变成发展经济的资本后，2007年以来，丽水市全面推进林权制度改革，大力推进林权抵押贷款。全市9县、区均组建了“三中心一机构”的森林资源流转平台，因地制宜推出了三种林权抵押贷款模式--“林农小额循环贷款”、“林权直接抵押贷款”和“森林资源收储中心担保贷款”，有效地破解了如何盘活森林资源资产和山区农民贷款无抵押物两大难题。“活树变活钱、叶子变票子、青山变银行”。
这一项改革变活了丽水山区丰富的山林资源，实现了资源到资本的巨大跨越。经过2年多来的探索和实践，丽水市的林权制度改革取得了显著成效。由官方显示数据可知，从2007年4月，丽水市第一笔林权抵押贷款以试点方式在庆元县发放，至2012年3月末，丽水市已累计发放林权抵押贷款7.1万笔，金额51.61亿元，贷款余额26.35亿元，居浙江省首位。由此可见，丽水市根据自身农业及其经济特征，经过五年的的不断发展，林权改革制度取得显著成效，并实现了因地制宜扩大贷款抵押担保物的范围的突破。
而在我队此次调研中，根据我们对大洋镇信用联社的信贷员采访，得知两种林权抵押贷款的具体形式及操作过程。林权抵押贷款具体分为两种情况。第一种是“森林资源收储中心担保贷款”，这是一种相对较大金额的贷款，主要是当地的农业大户需要较大的投资金额用来发展规模农业。森林资源收储中心担保贷款一般要抵押一定量的林地，经过林业局的仗量与专业人士的评估，折合成所值的现金，然后由林业小组中心做担保，农户可获得林权折合成现金后的50%的贷款量。另外一种是“林农小额循环贷款”，是针对林农各种需要而设的小额贷款，贷款额通常不足5万元，这种贷款方式较第一种方便。因为无需林业
局作担保，只要有一般得贷款担保人就可以，所以免去了仗量林地，评估折合等繁琐程序。这种贷款十分灵活，农民用这些贷款进行小规模的农业种植，牲畜养殖，以及生活一些及时支出需要等。
林权抵押抵押还有一个好处就是贷款人可一定程度上享受贷款利率优惠。在为我们讲解林权抵押贷款同时，信贷员还给我们提供一系列大洋镇的有关林权抵押贷款的有效数据。在大洋镇，参与林权抵押贷款的有416户，占大洋镇5134户人家的8%；其中林权抵押贷款的最低贷款额为1500元，最大金额为80万元。在贷款利率方面，林权抵押贷款在贷款期限为半年至一年的执行利率为7.361667%，而用普通农贷卡在贷款期限为半年至一年的执行利率为9.99083%，相比之下林权抵押贷款的利率优惠近2.6291%。如此一来，展望全县乃至全市意味着许多林农都积极参与林权抵押贷款，以扩大自身的其他种养殖业的发展。
而根据受访村民反应所得，在实行林权制度改革的过程中，一些由上一代人所持有的林权证，由于各种原因，林权变更登记手续难以得到办理，所以无法实现以林权抵押获得贷款。而根据在大洋镇后村村办公室的宣传栏显示的林权证变更登记要求得知，申报材料其中一项要求，山场承包村村民主任及四至相邻户主、有交界的村须相邻村民主任、林业专业技术人员共同到达山场现场勘查权属无争议并签字盖章。村民更多遇到问题是自身林地与相邻户界限不够明确，双方均因林地边界问题无法达成共识，因此林权证变更登记迟迟无法实现。因而许多林农无法及时享受林权抵押贷款带来的优惠，当农民要发展其他农业遇到资金周转问题时，唯有选择不规范的民间贷款，如此一来在一定程度上反而会助长不规范的民间贷款的发生，使得改革中的金融环境的完善过程受阻。因此，政府应该注重林权变更过程中的此类问题，而农民更应该配合政府，积极做好自身思想的改革工作，才能得到更好的发展。
以农村信用体系建设为核心的“信用惠农”
2009年初，中国人民银行丽水市中心支行在市委、市政府的支持下，吹响了全面攻克农村“金融贫血症”的号角——全面开展农村信用等级评价工作，建立农户信用信息共享平台，举全市之力推进农村信用体系建设，进而引导金融机构运用农户信用等级评价结果增加对“三农”的信贷投入。
参考官方数据可知，由2009年可知全市已有3408个行政村开展了信用等级评定，评定面为98.7%；已建成信用档案的农户累计达到33.18万户，已评定信用农户累计达到16.34万户，约占已建档案的49.25%；已取得贷款的信用农户9986户，累计发放贷款余额5.57亿元。至2012年3月，经过一年半的努力，92%丽水农民有自己的信用证，“信用贷款”超过14万户，与一年半前约同比增长14倍，而累计贷款116.65亿元，约同比增长23.33倍。同时，评定信用农户增加至32.8万户，31.99万信用农户已获得金融机构授信94.21亿元。丽水市实行的依据贷款人信用等级贷款创新性的解决了农民缺乏抵押物，难以从银行抵押贷款的问题。而在评级实行一年半以来取得如此巨大的进步，说明丽水市各有关部门积极响应农村金融改革，使农村金融环境发生了巨大变化。
而位于缙云县的大洋镇，根据我队调查所得，缙云县农村信用联社联合镇政府，通过对贷款人信息的审核相应评出了3A、2A、1A的信用户。评级根据贷款人贷款额度，还款是否有不良贷款记录等综合指标评定。此外，信用联社根据大洋镇的新西寮村贷款户数多少、资产覆盖率、不良贷款比例等综合指标，经过严格评定，还把大洋镇的新西寮村评为信用村。整个大洋镇3A级有66户，2A级有71户，1A 级约有150户，共计有287户获得信用评级，约占全镇比例5.7%。这一系列数据这反映了大洋镇信用环境良好，同时信用评级也有较高的提升空间，政府应联合当地信用联社提高信用评级贷款的普惠能力。同时该信用联社信贷员透露自从信用评级推行后，不仅为大洋镇农民
带来实惠，而且近两年来，该镇信用环境十分良好，信用联社几乎没有不良信贷记录。
其实，除了大洋镇的金融信用环境逐渐优化外，我队队员刚到丽水市同样观察和感受到市区对信用的极度关注：从府前农贸市场门前高挂“文明信用经营户，珍爱信用记录”，到各商业银行均有LED灯展示“珍爱信用记录”的提示语，信用评级不仅是创新信贷模式，深化农村信用体系建设，还一定程度上引导人民注重诚实守信的传统美德，扬社会正气。但是，我们也发现，在路经丽水市人民法院大门外宣传栏发现，在各类案件中，民间借贷纠纷、金融合同纠纷偏多，揭示了信用评级贷款这一创新型的信用模式无法满足群众金融需求，民间贷款就不可避免的滋长，并且由于民间贷款的各种弊端，有相关案件发生同样是必然的。此类问题在改革中亟需有关部门加大关注和处理力度，秉承着改革文件中的精神，积极引导民间资本规范化发展，让各种小额贷款金融机构合理化合法化成长，从而健全农村金融市场体系。
近年来，丽水市全面开展农村信用等级评价工作，建立农户信用信息共享平台，举全市之力推进农村信用体系建设，进而引导金融机构运用农户信用等级评价结果增加对“三农”的信贷投入。尽管农村金融改革中的多种贷款利率优惠体现政府联合银行都在着力创建属于丽水市自身的，同时具有普惠型的金融环境，但考虑到银行自身可能会因此面临各种风险，如存贷比失调导致银行难以维持营业、大比例的延迟还款等风险。就此问题，根据信贷员反馈信息可知，尽管多种贷款利率优惠幅度大，但这并不影响商业银行的惠农的积极性，因为政府会根据具体情况给出相应的政策要求以及定时定量给予银行相应的财政补贴。央行有关规定要求金融机构的存贷比不得超过75%，根本上从人民的切身利益出发，防止金融机构存不抵贷而承受不必要的风险。
这样一来，信用联社、各银行就必须做好贷款量发放的控制工作。一方面，银行希望贷款量越多越好，有利于拓展农村市场，通过存贷利差获得盈利；另一方面，金融机构出于自身风险考量也必须控制贷
款发放额，保证贷款质量，控制风险。因此发放贷款时要进行一定的审核，不过程序并不繁杂，主要是对个人信息的一些了解，其中包括贷款人的信用状况、资产状况、还贷能力的评估，尤为重要的一点是对贷款用途的考察。其中以发展农业为用途的贷款人优先贷款。据采访所知，近两年来大洋镇申请贷款的农户相比以往有显著增加，其中通过审核的占绝大多数，超过80%，大幅度增加审核通过率。短期看来能解决农民金融需求，对该镇的农业经济长期发展有不可忽视的帮助，在良好的政策环境下，大洋镇能很好地以金融促进当地特色经济发展，以经济反带动农民金融需求，以此获得双赢。
以银行卡助农取款服务为核心的“支付便农”
银行卡助农取款服务是一通过收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。据文献资料调查显示，自2010年以来，针对农村金融网点少，农村居民小额取现难的问题，中国人民银行丽水市中心支行报经总行批准，作为全国试点率先开展“银行卡助农取款服务”创新工作，指导辖内涉农银行机构在行政村指定商店设立服务点，布放专用POS机，通过刷借记卡让农民就近支取养老、医疗等涉农补贴资金，享受最急需最基本的支付结算服务，有效改善农村地区支付服务环境。截至2011年底，全市已有2114个行政村设立了助农取款服务点，累计办理小额取现10.18万笔，金额3699万元，并在全市推行各种涉农补贴发放和农村缴费“一卡通”，同时已为全市79.2万名农民办理涉农补贴发放的专用卡。
我队调研实践地缙云县大洋镇同样是个偏僻的山区小镇，当地农民也面临小额取款难的问题，尤其是留守家中的独居老人，因此大洋镇同样设置了相应的银行卡助农取款网点。根据我队调查得知，大洋镇共有包括前村等27个村，每个村均设有一个的银行卡助农取款网点，覆盖率达100%。在调查同时，我队队员还在前村村的银行卡助农取款点即位于镇政府办公楼对面的摩托车修理店，亲身体验一次pos机从
银行中取出50元。并且深切体会到这种取款方式手续的简便和灵活：只需网店代理人像我们平时到商场刷卡消费一样将银行卡一刷，持卡人输入密码，并在凭条上签字，以及在取款登记本上写上本次取款的信息即可。根据该取款网点的登记本显示，大部分取款人为老年人，且金额大多在100元及以下。同时通过采访该网点代理人得知，大多数的款项性质是老年人的政府补贴和私人临时用款。银行会定时要求代理人进行相关培训，以便更好地帮助前来取款的农民，发挥银行助农取款网点的效用。然而，代理人还透露，尽管没有从银行获得很好的报酬，但是为了方便大家,也是值得的。
其实全国其他偏僻乡（镇）、村也应该着力推广银行卡助农取款服务网点的布放，支付便农。而该镇信用联社的信贷员表示，银行卡助农取款存在的一定风险。因此政府和银行在推广银行卡助农取款服务时要做到：严格商户准入。规范服务点操作。加强农民金融知识的宣传、普及和教育。积极引导持卡人树立风险意识，妥善保管好自己身份信息、银行卡信息和密码，切实防范欺诈、套现、假币、窃取信息等不法行为，严防操作风险和声誉风险。对收费项目和标准进行公示，实行阳光操作，防范乱收费和收费纠纷。只有坚守这些要求，银行卡助农取款服务网点才能真正意义上为农民提供方便、快捷、优质的服务。
金改政策宣传工作是否到位？
经过我队对缙云县七里村和大洋镇前村两个小村庄围绕村民对“丽水市成为全国首个金改试点”认知度进行问卷调查，每个村随机调查了30位村民，结果显示位于县城的七里村对于“5月18日丽水市成为全国首个农村金融改革试点”这一事件被访村民有17位表示不清楚，约占被访村民56.6%；而大洋镇调查结果显示有62%表示不清楚。由调查统计数据两地对比可知，被访村民对此次丽水市成为农村金融改革认知度较低。此调查结果一定程度上表明政府及有关部门对政策宣传