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汽车保险的发展趋势--UBI
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汽车保险的发展趋势—UBI
摘要
汽车保险的初期是以汽车第三者责任险为主险，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过投保将本来应由自己承担的风险转嫁给保险公司。在我国的保费制度上，一直都是依据新车购置定价，我国行业现状是42家车险业务的大财险公司中有38家车险业务亏损，主要原因是车险定价的依据是新车购置价而非客户驾驶习惯。在互联网+时代下，传统车险所面临的难题都会迎刃而解，针对这一难题，参考成熟的欧美车险市场，我国已有企业陆续推出新的车险产品—UBI （Usage Based Insurance）车险。简单的说，UBI车险是一种根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险的险种。驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少，是一种个性化的新型车险。市场发展前景将十分广阔。
关键词：汽车保险现状；发展；UBI
摘要．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1前言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3 1汽车保险行业的概述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4
1.1汽车保险的概念．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4
1.2汽车保险的起源发展．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4 2汽车保险的险种、及作用．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5
2.1交强险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6
2.2商业险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6
2.2.1车辆损失险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6
2.2.2第三者责任保险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．8
2.2.3附加保险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9
2.2.4盗抢险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9
2.2.5车上人员．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9
2.2.6划痕险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10
2.2.7单独玻璃破碎险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10
2.2.8自燃险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10
2.2.9指定专修厂．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10
2.2.10不计免赔．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11 3国内外汽车保险行业的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．12
3.1国外发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．12
3.2国内发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 4新型汽车保险产品UBI（Usage Based Insurance）．．．．．．．．．．．．．．14
4.1UBI车险的含义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．14
4.2UBI车险国外的发展．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15
4.3UBI车险在中国的发展趋势．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．17 总结．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．20
在中国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。从2006年至今，中国机动车辆保险保费收入占财产险公司业务比重为70%左右，汽车保险种类丰富，市场占有率较高，稳居国内产险业第一大险种。然而，由于目前销售渠道传统、行业信息封闭，加之对骗保、欺诈行为不能及时查处，导致车险竞争市场混乱，主要以价格战为主，成本增加、利润减少，也让这第一大险种处于持续亏损的尴尬境地。互联网+时代诞生的产物UBI车险，将会解决车险行业目前的窘境，促进汽车保险行业的可持续发展。
1汽车保险行业概述
1.1汽车保险的概念
汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故
所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险
是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻
的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运
输工具。
汽车保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为
保险标和商业险两大类，而商业险又可以具体分为基本险（也称主险）和附加险两个部分。
1.2汽车保险的起源发展
世界上最早的一份汽车保险出现在1898年的美国。美国的旅行
者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门马丁上了第一份汽
车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量却达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通
工具。在100多年之后，美国有2.2亿辆汽车，而马的数量已经减少
到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的汽车保险已经成为再
平常不过的事情。
最早签发机动车车辆保险单是在1895年由英国“法律意外保险公司”签发的保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，可以
在增加保险费的条件下加保。
机动车辆保险的真正发展，是在第二次世界大战后，一方面，汽
车的普及使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险；另一方面，许
多国家将包括汽车在内的各种机动车辆第三者责任列入强制保险的
范围。因此，机动车辆保险业务在全球均是具有普遍意义的保险业务。
2009年来，随着中国汽车产业的飞速发展，中国汽车产销量已连续三年位居全球第一，到2011年末，中国汽车保有量已经突破一亿辆，成为仅次于美国的世界第二大汽车保有国。
数据显示，截至2011年底，全国机动车保有量为2.25亿辆，其中私人汽车保有量7872万辆，增长20.4%，民用轿车保有量4962万辆，增长23.2%，其中私人轿车4322万辆，增长25.5%。
由于汽车数量的猛增，与之相对的车险市场也呈现出快速发展的态势。2001年中国车险保费为421.70亿元，车险行业首度扭亏为盈。到2011年，国内车险的保费收入达到3504亿元，同比增长16.66%。
20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。
从中国来看，随着汽车保有量的逐年增加，汽车保险已经成为中国非寿险市场的主要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。
当前，在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务经营的盈亏，直接影响到财产保险行业的经济效益。
根据中国保险行业协会的统计数据显示，截至目前，共有保险公司135家，保险中介机构36家、其中大部分已经开展了汽车保险业务。
市场竞争将愈发激烈。统计数据显示，2011年，人保、平安和太保车险保费收入市场份额分别为36.54%、18.63%和13.53%，三者合计占比68.70%，比2001年三大车险公司94.46%的市场份额下降了25.76个百分点。
2汽车保险险种及作用
机动车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险
两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）、附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自然损失险、新增加设备损失险、是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。
2.1交强险
交强险（全程机动车辆交通事故责任强制保险）是中国首个由国家法律规定实行的保险制度。
《全程机动车辆交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：交强险是由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证件丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。
2.2商业险
2.2.1车辆损失险
在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。
车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。
车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类：
A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流，地震等。
B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。
C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。
机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不赔偿的损失）。风险免除主要包括：
(1) 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；
(2)在营业性维修场所修理、养护期间；
(3)用保险车辆从事违法活动；
(4)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆；
(5保险车辆肇事逃逸；
(6)驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；
(7)非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；
(8)车辆不具备有效行驶证件。
损失免除主要包括自然磨损、锈蚀、故障，市场价格变动造成的贬值等。
需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同规定，且并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。
保险金额详细算法
（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。
投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。
（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。
投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
2.2.2第三者责任保险
机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。
机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：
1、直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。
2、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。
这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。
2.2.3附加保险
机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。
2.2.4盗抢险
盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，但不能故意损坏。
各家保险公司盗抢险保障差异部分
民安车险、华泰车险、大地车险、人保车险、平安车险、太平洋车险明文规定保障"被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用"、"被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用"造成的损失，天平则规定"保险车辆全车被盗抢后又找回的，对保险车辆在被盗抢后、被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失，本公司按照本合同的规定负责赔偿"，天平在这方面比较严格，对被保险人最不利。
2.2.5车上人员
这个大家都清楚，就是保车里的人的意外伤害和死亡，死亡就说不上了，20000起不了多大作用，主要是意外伤害，就是保险受伤后的医疗费，以前可以随意保，保几个都行，如今不行了，要么只保驾驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保20000，才不到80块钱。
2.2.6划痕险
划痕险即车辆划痕险，它属于附加险中的一项，主要是作为车损险的补充，能够为意外原因造成的车身划痕提供有效的保障。划痕险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。
2.2.7玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿被保险的车险在使用过程中，车辆本身发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。车主一定要注意“单独”二字，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况下保险公司才可以进行赔偿。如果车主想知道玻璃单独破碎险多少钱，可以通过下面的车险计算器来计算价格，也可以借此机会来比较一下哪家的保险公司车险价格更实惠，从而更有助于车主选择最适合自己的保公司进行投保。
2.2.8自燃险
自燃险即“车辆自燃损失保险”，是车损险的一个附加险，只有在投保了车损险之后才可以投保自燃险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。
2.2.9指定专修厂
就是平时我们所说的4S店，保上这个定损价格高
案例：一个普桑大灯在4S要买280，在配件市场卖80，那么保了4S店，肯定给定280了。如果不保呢？会定180，两者折中，但是保证你能修好车，道理很简单。好车还是保上吧。
2.2.10不计免赔
保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是说定损1000元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的好。好了，险种讲完了，再跟大家说说怎么保最合适。
2.3二手保险
换车时代已经悄然的走到我们的身边，很多人都加入到了更换新车的大潮当中，那么，二手车怎么买保险呢？特别是已经经过鉴定人员的评估，经过交易的车辆如何上险，给爱车一个好的保障呢？
如今的交通事故发生的比较频繁，很多的交通意外发生，为了能够保障人们出行的安全，必须要对车辆购入相应的保障，从这点保障开始必须要购买保险。在办理车辆保险之前，必须要办理车险过户手续，这是很多车主在购买旧机动车都很关注的问题，但是却也是比较容易遗忘的细节，很多的车主忘记管原车主要车险保单，即便是有了车险的保单，很多的车主都认为这样就可以了，其实这很不正确，比如一辆旧机动车原来保的是商业全险，所以对于新手来说最好上的是全险，有时车主们就放心了，不去管他，这是大错特错，这个车辆的保险不是新车主的，而是旧车主的，车辆保险没有办理过户手续，如果出现了交通意外，就不能够进行正常的赔付，可以说不光拿到保单就放心了，必须要进行过户，否则将无法领取保险金。如果要领取保险金只能是原车主来进行领取。对此，提醒广大旧车车主朋友，不能够忽视这个细节，当你拿到保单以后，新车主就要与旧车主到保险公司业务大厅办理相应的保单过户手续，从而变为自己名下的保险，这样一旦出险就可以得到相应的理赔了。
3国内外汽车保险的发展现状
众所周知，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如
相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。下面就国内外车保险的发展现状做简要分析。
3.1国外发展现状
首先来看美国。众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。要介绍美国的车险费率计算方法：“尽管美国各州车险费率的计算方法有差异,但是它们有一个共同点就是绝大多数
的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。另外还存在两种计划:9级计划和270级计划。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。主要素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以
代表着国际车险市场上的最高水平。
加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其
汽车保险的特点来体现。“在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。安省法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险,没购保险的车主,初犯最高罚25000元加币,再犯罚50000元加币。
1、至少购买20万加币的第三者保险,大多数人会购买100-200
万加币。
2、用来保障受保人及其家属的意外津贴。如果受保人因为意外而丧失了工作能力,便可以申请达到其原来薪金八成的津贴,最高的限额为每星期1000元。至于必要的医疗及康复津贴,最高可达到100万加币。
3、无保险车辆,保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿,包括汽车及车内物件受损。
4、财物受损直接赔偿。受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿。
由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特点。
从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可看出，国外汽车保险业务的发展已经开始深化和细化，这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益，可以通过借鉴学习国外关于汽车保险的好的方法，甚至法律、法规，使我国汽车保险朝着科学、健康的方向发展
3.2国内发展现状
目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高
的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也
是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发
展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。
我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛
发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。
中国是全球最大而且增长最快的汽车市场：汽车销量已连续六年位居全
球第一，全球每年超过50%的新增销量发生在中国，2014年汽车保有量已达1.4亿辆。现在，中国的汽车保有量仍以超过10%的速率增长，预计到2020年，中国的汽车保有量可以达到2.5亿辆。庞大的汽车市场意味着一个潜力
巨大的汽车后市场。目前，中国的车险综合成本率高企，车险行业目前普遍
处于亏损状态。
在国内，长期以来，车险最大的定价因素为新车购置价。在业内人士看来，这一定价模式极为不合理。首先是过度强调车价而忽略了车型，而随着“汽车零整比报告”的披露，同等车价、不同车型之间零部件差异悬殊，但
在车险价格上，这一价格差异并未得到合理的展示。另外，现有模型过于关
注车本身，而忽视了一个事实，那就是70%的交通事故是人为引起。
车险定价模型在科学和精准度方面的欠缺在一定程度上导致了车险行业
综合成本率的居高不下。据2014年险企年报，我国产险业全年实现承保利润47.8亿元。其中，市场份额超七成的车险，整体承保亏损超10亿元；经营
车险的公司中，亏损的超过八成。人保、平安、太保等“老七家”中也有4
家公司车险的综合成本率超过100%，其中太保财险的车险承保亏损最严重，
综合成本率为102%。
“在过去20年，国内的车险本身并没有产品方面的大创新，更多的只是
渠道的改变。”不过，随着费率市场化的范围逐渐铺开，传统保险公司如果
仅仅依靠渠道的变革和价格战的方式，显然难以应对竞争日渐激烈的市场。
也正因如此，越来越多的保险公司逐渐从销售为王向精细化管理的方式转变，而基于使用量和车主使用习惯的UBI车险定价模式成为保险公司关注的主要
方向。
4新型汽车保险产品UBI（Usage Based Insurance）2015年，车险费率改革方案将逐步落地，传统的基于车型的车险计算方式，将被更加人性化的差异化费率所取代，因为传统保险公司获取车主的数
据来源有限并且唯独单一，只有车主基本信息和理赔信息。那么如何获得更
多的信息来源，从而制定基于使用的保险UBI。
4.1 UBI车险的含义
UBI车险（Usage Based Insurance），即基于使用量的保险。详细点说，UBI车险是一种根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险的险种。驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少，是一种个性化的新型车险。
与传统车险相比，UBI车险的优势在于将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本；其次还能更好的管控理赔欺诈风险，通过实时动态判断理赔真假。
4.2 UBI车险在国外的发展
车险的UBI并不是一个新事物，在保险业发达的欧美，这项目业务开展也超过10年了。目前美国前10大财产保险公司，其中已有9家开展了UBI 车险业务。因为保险业是个风险概率行业，对于保险公司来说，购买车险的车主理赔的概率越小，收益率就越高。并且这类产品的关注点并不局限于价格，产品的功能范畴，还包括以下几个方面：对安全绿色驾驶给予奖励——创建一个积极的消费观；对如何安全并绿色驾驶提供指导；附加的相关增值服务，例如自动紧急呼叫、车辆状况监控等。
UBI车险的前身是PAYD(Pay As You Drive)模式，即按里程付费的保险模式。作为车险差异化定价的突破口，PAYD模式搜集车主行驶里程的数据，为里程数小的保险客户提供了保费折扣。行驶里程数据的搜集主要依靠的是车载GPS设备，并通过GSM网络将数据传输给保险公司。由于行驶里程并非汽车出险的重要风险因素，PAYD模式的影响力有限；而UBI车险的数据基础则不限于驾驶里程，因此在差异化定价上可以走得更远。
UBI模式在国外已经成为一种相对主流的定价方式。以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive就推出了这样的UBI车险产品，选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后制定一个更新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%。现在，Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。
OBD(On-Board Diagnostic)，即车载诊断系统，是监测汽车多个系统部件，如动力系统和排放控制系统等的诊断系统。OBD设备依据美国汽车工程师协会制定的OBD标准而开发，在汽车上有对应的OBD设备接口，安装使用方便可靠。市场上已有多种OBD设备推出，为车主提供便捷的汽车车况监测和故障诊断服务。而通过OBD设备，保险公司可以获取包括行驶时间，行驶里程，加减速行为等数据，从而对车主的驾驶行为进行全面的评估，进而提供为车主定制的差异化车险产品。通过UBI车险形成的保险差异化定价一方面能减轻优质车主的保费负担，具有良好驾驶习惯的车主可以获得更大的保费折扣；另一方面，也对保险公司改善成本控制、提高风险控制水平有积极的影响。同时，UBI车险对车主驾驶行为的监测和减免保费造成的正向激励，使得机动车驾驶环境整体得以改善，这也是不可忽视的正面效应。
在国外保险市场，UBI保险已成为车险市场的一股新兴力量。Progressive 保险公司是UBI车险的市场先行者。Progressive保险是美国最大的汽车保险公司之一，在车险领域注重创新，从20世纪90年代中期开始就致力于完善PAYD模式和UBI车险的概念，在UBI车险方面拥有七项美国专利。2009年，Progressive公司推出了MyRate项目，布局和推广UBI车险业务，在2010年更新了MyRate定价模型，并将产品更名为Snapshot。2012年，Progressive 保险的UBI保险保费收入规模达10亿美元，占Progressive保险当年个人车险业务收入的6.8%；2013年，UBI车险的保费收入已超过20亿美元，占当年个人车险业务的13%，用户数已超过200万。为使用Snapshot服务，车主需要将Progressive保险提供的OBD设备安装在车辆上，让保险公司获取30天的驾驶数据，以计算出一个Snapshot得分，确定车主能否获取保费优惠。如果可以，车主需继续提供45天的驾驶数据，以计算出之后的保费水平。不同的州在流程上有所不同，但车主至少需提供连续75天的驾驶数据。通过Snapshot，车主最多可节省30%的保费支出。类似地，美国的State Farm保险公司也提供UBI车险的服务，Drive Safe & Save (DSS)。除了自己开发的in-drive OBD设备，State Farm保险还可以通过安吉星等TSP设备获取车主的驾驶行为数据。车主首次使用DSS保险时可以获得5%的保费减免，之后State Farm保险会每隔一段时间重新评估车主的驾驶行为并调整保费水平，
最高可减免达50%。美国市场之外，欧洲市场上也有数个保险公司提供UBI
保险产品，如英国的Insure the Box，德国的Provinzial等等。
亚洲保险公司在UBI产品上还没有展开实际行动，但也展露出一些兴趣。
泰国：由Carpass (一家技术公司)与Bangkok 、Deves 、Siam Com mercial Samaggi 等多家保险公司合作的产品提供：基于年行驶里程的折扣;插入式装置——IceCube;其他优良驾驶习惯折扣。
韩国：如上所述，韩国监管机构已经着手鼓励UBI产品。虽然截至目前，得到的仅为低利润的简单产品，但韩国多数主要车险公司均参与其中，例如：现代海上火灾保险，参加Blue Link即获得3%折扣，提供事故紧急预警系统;三星火灾海上保险，基于年行驶里程的折扣，在6%-12%间浮动。
日本：在这个亚洲发展最为成熟的保险市场上，保险公司对UBI产品的兴趣渐增但仍无重要的UBI产品面世。现存的产品都是简单的根据预先安装设备的、基于行驶里程的产品。
4.3UBI车险在中国的发展趋势
UBI开始成为保险公司开始重点关注领域。2015年4月1日，中国保险监督委员会要求各家保险公司开始费率市场化正式试点。汽车保险作为买车一族的刚需具有大规模的消费市场。公开资料显示，截止2015年中国车险的总保费达到5800亿，占据财产保险保费的72.5%，总保费的24.2%。对于电话销售车险和网络比价平台销售车险为主流的中国市场，UBI车险模式被用
户完全接受还需要一定时间的培育和积累，尤其是在大量用户驾驶数据的收集和搭建风险模型上。
目前众多的保险公司都新设立了UBI车险事业部。保险公司能否实现更加合理和精准的定价，取决于其背后是否有一个有效且庞大的可供分析的数据。只有基于对这些数据的分析，才会产生合理的定价模型。虽然传统的保险公司有大量的车主信息和数据，但这些数据并不能实现对车主进行精准的行为画像。
因此，虽然从2013年开始，创新的UBI模式就已经广受业内关注，而直至现在，也并没有太多的保险公司推出相关产品。由于大数据的缺乏，更多公司对于产品的推出依然持有一种相对谨慎的态度。不过，也有更大胆的险
企希望率先迈出第一步，抢占先机。与互联网数据公司的合作成为他们破题“驾驶行为数据”缺乏的重要方式。
市场上缺少成熟的UBI车险产品，相关的OBD设备市场仍以硬件销售及相应的车况监测服务为主；但也有颇具新意的UBI保险出现，如南京人人保公司的UBI车险产品。这款产品并未沿袭国外设计，在模式上有所创新。作为OBD硬件和数据平台供应商，人人保公司通过与传统保险公司合作的方式向消费者提供了UBI保险，而保费返还的模式借鉴了在中国耳熟能详的余额宝形式。车主购买合作保险公司的保险后可以免费获得车宝mini OBD设备，而OBD设备监测到的安全驾驶里程可以转换为在车宝app中可见的收益数字，这些收益可以作为下次购买保险的抵扣或直接消费。每次驾驶后，车主可以从app中获得直接即时的反馈，这样的模式更强调了UBI车险对车主驾驶行为的监督鼓励作用，让产品更好地整合到车主的日常驾驶流程中，也对产品的稳定性，数据的准确性和算法的科学性提出了更高的要求。
保险公司利用UBI，会构建两个分析模型，一个是驾驶风险模型，一个是基于驾驶风险和其他风险的保险定价模型。驾驶风险模型是拥有车联网数据的企业可以进行挖掘的部分，车联网的数据，无非是参保前装和参保后装两种，数据的种类，包括经纬度、瞬时油耗，三急等。那么UBI进行打分，主要参照下面的因素：
1、车主驾驶的距离：里程数
2、车主驾驶的质量：急加速、急刹车、转弯、调头
3、车主驾驶的节点：驾驶的时间
对大部分采用UBI计算的保险公司/车联网公司来说，驾驶风险模型会用到20个以上的数值，通常，这些驾驶画像的权重是这样的关系:
0%10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
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