我国保险理赔服务模式现状分析及发展变革探讨
【摘要】
本论文主要阐述了汽车保险的分类和特点，以及汽车保险理赔服务是如何进行的，并且对我国汽车保险理赔服务的现状进行了分析，通过与国际成熟保险市场汽车保险理赔服务模式的比较，结合我国汽车保险理赔服务模式的特点，看到了我国汽车保险理赔服务的发展趋势，总结了我国汽车保险理赔服务模式的现状发展策略并对我国汽车保险市场建设提出建议。
关键词：理赔现状变革
Abstract:The caption mainly expounds the classification and characteristics of auto insurance, and auto insurance claims service, and how China's automobile insurance claims service to analyses the status quo of the international mature insurance market auto insurance claims service mode, according to our country's comparison of auto insurance claims service modes, saw China automobile insurance claims service development trend, summarizes the car insurance claims service mode and current development strategy of Chinese automobile insurance market construction are proposed.
Key words:claims status change
目录
1. 汽车保险概述 (4)
1.1汽车保险的含义 (4)
1.2汽车保险的分类 (4)
1.2.1交强险 (4)
1.2.2商业险 (4)
1.3汽车保险的特点 (4)
2. 汽车保险的理赔服务 (6)
2.1汽车保险的理赔定义 (6)
2.2汽车保险的理赔流程 (6)
2.3汽车保险的理赔工作特点 (7)
2.4汽车保险的理赔工作原则 (8)
2.4.1树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。 (8)
2.4.2重合同、守信用,依法办事原则。 (8)
2.4.3坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。 (9)
3. 汽车保险理赔服务模式现状分析 (10)
3.1国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式 (10)
3.2国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式的特点 (11)
3.2.1查勘、定损环节方面的合作 (11)
3.2.2信息技术开发环节的合作 (11)
3.2.3提供多样化服务环节方面的合作 (12)
3.3现在我国汽车保险服务模式特点 (12)
3.4现在我国汽车保险服务模式的分析 (12)
3.4.1现在我国汽车保险服务模式的利弊 (12)
3.4.2我国车险理赔服务模式存在的弊端的解决方法 (13)
3.5现在我国汽车保险服务模式的发展策略 (15)
4.我国保险理赔存在的问题及分析 (16)
4.1我国保险理赔低效率的表现 (16)
4.2社会环境影响理赔效率 (16)
4.3营造良好的社会环境，提高保险理赔效率 (18)
5.我国汽车保险服务的发展趋势及变革探讨 (20)
5.1我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求 (20)
5.1.1政策和法律环境的变化 (20)
5.1.2竞争环境的变化 (20)
5.2发展我国车险公估业的对策 (21)
5.2.1积极争取政府的支持 (21)
5.2.2顺应市场变化，满足市场需要 (21)
5.2.3提高服务水平，拓宽服务领域 (22)
5.2.4培养专业人才，注重职业道德 (22)
5.2.5注重技术支撑，打造专业品牌 (22)
5.2.6提升管理水平，使效率效益并重 (23)
5.3加强中国汽车保险市场建设的建议 (23)
5.3.1提高保险技术，大力推动产品创新 (23)
5.3.2建立科学的风险规避机制 (25)
5.3.3.加强汽车保险的市场体系建设 (25)
5.3.4加强汽车保险市场的监管 (26)
结束语 (27)
谢辞 (28)
文献 (29)
1. 汽车保险概述
1.1汽车保险的含义
汽车保险指汽车消费者向汽车保险公司交纳一定金额的保险费，当发生汽车事故时，保险公司向汽车消费者发放与其遭受损失金额相应比例的保险赔偿金，可以分为车险和乘客险两种。
汽车保险是保险中最为重要的保险种类,汽车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。
1.2汽车保险的分类
汽车保险主要分为两大类：交强险和商业险。
1.2.1交强险
交强险：机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
1.2.2商业险
商业险包括车辆损失险、第三者责任险两大险种。此外还有附加险: 玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车辆停驶损失险、新增加设备损失险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险、全车盗抢险、随车行李物品损失险、指定专修厂特约条款、多次事故免赔特约条款、不计免赔率特约条款。
1.3汽车保险的特点
1）保险标的出险率较高。汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞
及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。
2）业务量大，投保率高。由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。
3）扩大保险利益。汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以“从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。
4）被保险人自负责任与无赔款优待。为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。
2. 汽车保险的理赔服务
2.1汽车保险的理赔定义
理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。
在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。
违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。
理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。
2.2汽车保险的理赔流程
理赔流程，一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，一般都是认可的。你将车驶离事发地点不远处，仍然是可以根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案迟了，就有可能会加扣部分免赔。
理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。
出险：发生事故。
报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。
查勘：报案后，保险公司派查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任，痕迹是否相符，是否是真实。
定损：根据损失部位痕迹及程度，查勘会初步现场定损或直接到修理厂、4S 店、定损中心去定损。
核价：有些保险公司会在后期核定损失，看实际修理或更换配件的价格是否合理。
核损：根据查勘、核价给出损失综合定论。
核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等）拿到保险公司柜面。核赔再会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案了。
支付：结案后，就可以到保险公司领取赔款了。
理赔分类：
现在投保车险，最大众的选择就是四个基本险。交强，车损，三者，不计再加外车船税。
如果你的车有被划伤过的经历。那只要不超过三年的车都可以加划痕险。
如果你的车经常会飞速行驶在高架上，那建议你可以投保玻璃险，这样如果被见起的小石头砸坏玻璃也不用担心了！
如果你的车经常开去外地，或公司，住宅外无固定的停车位或停车厂，那你可以有投保盗抢险。如果我的车，年限超过八年，那你可以投保自燃险。如果你对自己的行驶能力不是很有把握，那就为司机和乘客投保一个五万乘以五座的座位险吧！
总之来说，希望车主能根据自已的实际情况来选择需要投保的险种。
要注意的是，如果A车主与运营车辆B发生碰撞，并且A车主为全责，那么在维修期间的B运营车车主的经济损失有可能由Ａ车主独立承担。比如你撞到了出租车，你负全责，而他的车维修期需要2天，那么保险公司不会承担出租车司机的两天损失，你就必须要和出租车司机协商处理他两天内的经济损失。
2.3汽车保险的理赔工作特点
1）被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。 2）损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,
积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。
3)标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
4)受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。
5)道德风险普遍.道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。
2.4汽车保险的理赔工作原则
2.4.1树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则
树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。
2.4.2重合同、守信用,依法办事原则
重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,
不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。
2.4.3坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则
坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。
理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不准确,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求准确、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。
3. 汽车保险理赔服务模式现状分析
3.1国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式
1）车险更充分体现了保险的补偿和保障功能。从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。
当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
2）车险费率厘定因素众多而各国侧重不同。通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。
3）车险营销以代理为主以服务竞争。各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%。
发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。
3.2国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式的特点
国外专业从事车险理赔服务的机构数量较多，而且分工很细。保险公司与外部机构基于各自的利益，为达到使客户满意这一共同目的，特别重视相互之间的合作.他们既各司其职，又特别注重信息、资源的共享。
3.2.1查勘、定损环节方面的合作
查勘、定损工作作为理赔服务的第一环，实际上也是保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少的第一关，它直接关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响、晶牌效应等诸多方面，所以，保险公司都非常重视这一环节。为了应付大量繁琐的查勘、定损工作，发达国家和地区的保险公司普遍采用了与外部专业机构合作的模式。
3.2.2信息技术开发环节的合作
1）提高查勘调度的合理性和时效性。美国第四大车险经营公司Progressive 公司，采用GPS定位技术确定查勘人员位置，通过智能排班系统，查勘人员在很短时间内被派到出险现场，另外，通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时为客户提供送修服务。
2）提高查勘定损的准确性。德国安联集团一直使用Audatex系统（现属于美国ADP公司），近期还使用Glassmatix估损系统，保证了车险理赔的规范、透明。
3）提高接报案的及时性和方便性。日本安田火灾海上保险公司在车险理赔中使用24小时工作的事故受理报告系统，该系统与全国各地的14个理赔中心及全国252个理赔终端的远程计算机系统对应，客户从任何理赔终端都能得到保险公司的处理结果，并在7日内得到赔款。
4）提高查勘定损效率。在我国的台湾地区，车险理赔已经开始启用远程定损系统，通过因特网传送，实现保险公司定损员既可以当场定损，又可以进行网上远程定损，客户和修理厂还可以上网查询定损结果和配件价格、甚至购买配件等功能。
3.2.3提供多样化服务环节方面的合作
为客户提供全方位、多层次的服务是现代车险理赔的一大特点，其中，衍生服务已成为竞争的主要手段。在这方面做得最好的当属美国。作为全球最大的保险市场，美国保险公司与银行、电信、医院、警署、维修厂、玻璃店、救援公司、急救中心等外部机构的合作非常普遍。自上世纪90年代初开始，美国还出现了一种专门为汽车保险公司做损余处理的公司。大量专业机构的存在不仅提高了保险业的总体水平，而且促进了保险保障质量的提高和保险服务成本的降低。
3.3现在我国汽车保险服务模式特点
由于机动车辆具有流动性的特点，要求保险公司在经营，特别是在提供服务方面要建立和完善与机动车辆特点相适应的服务体系或者服务机制，做好机动车辆出险后的处理工作。这种服务体系或机制主要是围绕在保险车辆出险后及时的援救、查勘、定损和修复方面，同时，还包括处理涉及第三者责任的案件。目前，我国较为成熟和流行的模式是以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式，其特点为：
1）各自建立自己的服务热线，对被保险人实行全天候、全方位的服务，通过热线接受报案。
2）各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的查勘车辆和相应设备，接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。
3）各自建立自己的车辆零配件报价中心，针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润影响大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作。
4）查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。
3.4现在我国汽车保险服务模式的分析
3.4.1现在我国汽车保险服务模式的利弊
1）自主理赔。即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。这种方式在我国保险业发展初期曾发挥了积极作用，同时也明显带有一系列特定历史时期的烙印。随着中国社会的改革开放和市场的发展变化，特别是加入WTO以后，
全球经济一体化对中国产生了巨大影响，国际上先进的理赔估损方法和理念不断传入国内被保险人的保险消费意识也不断提高，这种模式的弊端便日益凸现出来，主要表现在：（1）资金投入大、工作效率低、经济效益差。对于保险公司自身来说，从展业到承保，从定损到核赔，每个环节都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相应配置，大量的人力、物力处理烦琐的估损理赔事务，导致其内部管理和经营核算的经济效益差，还常常出现业务人员查勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来的不正常现象。这种资源配置的不合理性与我国保险公司要做大做强、参与国际竞争，培养核心竞争力、走专业化经营道路的要求相比，是不相适应的。（2）理赔业务透明度差，有失公正。汽车保险的定损理赔不同于其他社会生产项目，其涉及的利益面广、专业性强，理算类别多，这就要求理赔业务公开、透明。保险公司自己定损，就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判员”，这对于被保险人来说，意味着定损结果违背了公正的基本原则和要求。对于这种矛盾，即使保险公司的定损结论是合理的，也往往难以令被保险人信服，导致了理赔工作中易产生纠纷。尤其是在信息不对称的市场中，这种弊端就愈加突出。
2）物价评估。即公安交通管理部门委托物价部门强制定损。这种方式用得比较少，因为保险双方当事人都不认可、不欢迎。中国保监会也曾发文予以抵制。
3）保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。这种做法的好处有：（1）可以减少理赔纠纷。由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，能够更好地体现保险公司合同公平的特点，使理赔过程公开、透明，避免了可能出现的争议和纠纷，防止以权谋私。（2）完善了保险市场结构。由专业公司负责查勘、定损工作，能够更好地体现社会分工的专业化，同时可以促进保险公估业的发展，进一步完善保险市场结构。（3）可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。由于保险公司是按实际发生的检验工作量向公估公司支付检验费用的，因此能更如实反映经营的真实情况，避免保险公司配备固定的检验人员和相关设备可能产生的不必要的费用开支和增加的固定经营成本。
3.4.2我国车险理赔服务模式存在的弊端的解决方法
1）积极鼓励汽车保险业务创新。不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力，提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同
时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。
2）加强保险监管和行业自律,规范竞争行为。我国民族保险业发展很快已初具规模,但仍处于发展的初级阶段,仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。这些问题不仅会形成保险经营风险,同时也损害了保险行业的社会信誉,损害了消费者的合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。需要做的工作主要包括以下两个方面。健全法律法规，目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离,现在很多是以文件的形式下发的,按照国际惯例,为建立公平的竞争环境必须按规定予以修改。加强市场监督检查，保险监管部门应当依照有关法律法规和规则,切实加强和改进监管工作,增强监管的透明度、公开性,提高监管效率,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为,对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为,如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务大打价格战及其他的违法违规行为,应加大查处力度,以维护汽车保险市场的正常秩序,为我国民族汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境。
3）建立地区性或国家性的行业组织。该组织应是一个独立的机构，并赋予一定的管理权限，将保险条款、费率、同业自律、规范市场竞争等问题统一管理起来，使国家的保险监管和行业自律双管齐下，提高监管的成效。
4）加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。另外，准确的市场定位。准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本,是关系保险公司生存与发展的关键问题。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发
重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的,但在目前车险费率刚刚放开的情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全面服务,否则就将本末倒置。
3.5现在我国汽车保险服务模式的发展策略
1）查勘定损和理算分离。我们的汽车保险要走国际化道路，有必要汽车保险的检查从保险理赔中分离出去，由承保机动车损失检验的专业的保险公估公司负责，保险公司根据保险公估公司的检验报告进行理算，由没有利益的第三方进行检验工作，实现保险公司的公正原则，避免理赔时的不必要的纠纷；其次由专业的人员负责查勘和定损工作更能体现社会分工和专业化服务趋势。
2）加大车险理赔信息系统环节的开发。目前少数大的保险公司启动了网络远程定损，当被保险车辆在任何地方发生事故后，被保险人可以直接在投保地保险公司通过网上远程进行定损理赔工作，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。所以面对国际竞争压力我们必须利用网络信息化提高查勘调度的合理性、时效性和准确性，特别是各保险公司要建立好自己的修理零配件的报价系统，建好技术支撑，打造专业品牌。提高保险车辆出现后报案的及时性和方便性。从而提高查勘定损的效率和车险理赔服务的质量和水平。
3）提高理赔工作人员的素质，加强公司内控制度。理赔工作技术性强，涉及面广直接关系到保险公司的信誉和车险业务，车险理赔工作对理赔人员的个人修养，业务本质都有重要的要求。理赔人员应该精通汽车保险法规，保险条款，相关专业知识，并要有高度的责任感，理赔要做到“主动，迅速，准确，合理”，对客户热情，诚恳。同时各保险公司要定期对理赔的每个环节进行综合检查，及时发现问题并改进。建立案件回访制度和车险理赔综合查询制度。同时进行客户理赔满意度调查。通过一种定期和不定期的对被保险人进行问卷调查方式，以全面了解被保险人的满意程度，更重要的是通过回收问卷，并对此进行分析去发现问题，提出改进的措施，改善和提高汽车保险理赔服务水平。
4）提升理赔的服务质量和服务效率。新出台的《保险法》更加注重保护消费者的求偿权，客观上对保险公司的理赔服务提出了更高的要求。保险公司在核赔环节中，要从消费者的角度出发，适当将规则放宽，做到“应赔尽赔，不拖赔，不惜赔，甚至在法律规定范围内找理由赔付”同时，要在准确合理的基础上，突出一个“快”字，为客户解决后顾之忧。要持续推动以便捷、快速、高效的理赔服务作为提升服务水平的标志性工程，扩大便捷服务范围，简化理赔单证和手续。提高理赔案件处理时效，增加客户满意度，从整体上做到提高客户理赔服务质量。
4.我国保险理赔存在的问题及分析
4.1我国保险理赔低效率的表现
1）现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%.虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。
2）调查取证难。为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看不尽如人意，取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。 3）理赔控制难。一是保险理赔的专业技术咨询鉴定系统缺失，常常引发理赔争议。二是业内信息披露系统缺失，业内外的黑名单制度尚未推行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。三是询报价系统失真，市场信息的权威性及传递损耗，极易增加赔付成本。四是保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利的现象不断发生，利用了保险公司自身管理的缺陷，使管理者防不胜防。 4）依法经营难。现行保险理赔实际运行效果并不理想。有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔；而一些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行通融赔付，以致滥赔；而面对保险欺诈，很多保险公司往往束手无策，以致骗赔猖獗。
4.2社会环境影响理赔效率
1）法制环境不健全。当前，保险业所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，尽管有些部门已经意识到问题的严重性，并正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到根本的改变。由于新的法律法规并没有出台，旧法规是理赔的根据，出现了大量的逆选择和道德风险，导致赔付率上升，赔款增加。此外，各法规之间磨合性差，存在明显的衔接“缺口”，相关法规的相应条款之间存在冲突，语言不规范，表述不清晰，使得保险理赔人员在处理赔偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采取法律方式处理
索赔存在后顾之忧，担心会由此影响社会公众对保险公司的印象，往往采取“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险的祸根。
2）诚信环境不理想。我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的一个重要原因。一方面保险公司信用度低。这主要表现在以下几个方面：第一，“投保容易，索赔难；收费迅速，赔款拖拉”现象已成为广大投保人的共识。第二，不论索赔金额大小，情况是否清楚，都要经过复杂的甚至是不必要的程序。第三，保险公司不严格履行赔款时限义务，许多赔款的时限都超出了法律的规定。另一方面投保人也存在信用问题，其中最重要的一点是保险欺诈。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%—30%左右。随着我国保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，保险欺诈活动也日益频繁，有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右；到1994年底，这类案件上升到6%左右；到2000年，则升至9.1%.
3）人才环境不适应。我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。保险公司在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，关于保险公司责任免除条款，《保险法》特别要求保险公司应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。保险理赔是一项专业性很强的工作，不仅保险标的涉及面很广，而且标的风险的成因也十分复杂。这就要求保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。而现有的理赔人员大多数并不具有这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力不足，办事效率低下。每当出现复杂赔案时，往往难以作出正确的选择。
4）政府职责不明确。保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之一，对保险事故进行调查是应该和必须的。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，很多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论；在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论；在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。这些部门也没有建立这方面的工作程
序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。
4.3营造良好的社会环境，提高保险理赔效率
1）与时俱进，完善法制环境我国新公布的《机动车辆强制保险条例》已在7月1日施行，无疑将给我国保险业法制建设带来难得机遇，进而推动保险业的迅猛发展。保险监管机构继续加大对关系国计民生的风险保障需求，如对建设社会主义新农村等进行调研立法，扩大保险依法参与社会管理效能的同时，还应密切联系国家有关职能部门，组织力量对我国现行的保险法律、法规进行一次大清理，对于相互冲突的相关条款进行规范以及明确，而对于一些实践中出现的新问题、新矛盾，也应及时进行调研并制定相关的条文，使得保险理赔有法可依。同时，保险监管机构应指导保险行业协会从反应最为强烈的机动车险、健康险等的理赔服务着手，明确理赔服务的时间、程序和标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式在全行业普遍推行。目前，发达国家的保险公司已经总结出一套理赔方面的行业经验和通行标准。如2004年12月24日经济合作组织（OECD）就推出了一套保险理赔行为管理指南（OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim Management），分别从报案、接案、理赔文件和流程、反欺诈、理算、理赔、时效、投诉处理、理赔相关服务、市场行为10个方面为其成员国的保险公司提供了一套理赔文化范本。
2）同心同德，建设保险诚信建设保险诚信是一项复杂的系统工程，因为保险经营的特殊性，联系社会的广泛性，决定了保险诚信建设对整体社会诚信环境的依赖性。所以，政府和监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任，促进保险业可持续发展。一是制定市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，增加重大项目招投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为。二是实施教育与引导，从构建企业文化的长远发展目标出发，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。具体的做法是在保监会、保险行业协会的指导下，逐步建立面向行业内外的保险信息网络，包括保险公司一般性业务沟通交流网络。三是建立奖惩机制，在建立保险行业荣誉体系，定期考核评比的基础上，隆重表彰全国范围内的诚信建设先进单位和个人，典型引路，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保险公司、代理人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。这样一方面可使失信的业务员难以再从事保险业，为不诚信行为付出沉重的代价，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些恶意骗保的投保人难以得逞。
3）以人为本，提高员工素质保险监管机构要在调研的基础上，进一步建立健全分门别类的、与国际接轨的从业人员标准，加大监管力度，促进整体素质提高。一要开展保险从业教育，以胡锦涛总书记提出的“八荣、八耻”教育为契机，在业内深入有效的开展职业道德教育，树立大服务的战略经营理念。二要完善准入制度，广泛推行行业及岗位标准，包括业内评价、文化素质、基本技能、从业经历等，实行定期的考核与岗位轮换、淘汰与晋级机制。三要启动社会监督机制，建立执业诚信档案，定期进行评价。要在与保险经营联系较为紧密的行业或部门，广泛聘用保险社会监督员，实现保险经营与社会环境的良性互动，提高工作效率。四要提高理赔人员素质。随着科学技术的发展，保险理赔风险因素的高技术化和隐蔽化趋势不断增强，理赔工作的难度越来越大，对保险理赔人员的要求也越来越高，这就需要保险理赔人员不断提高自身能力，包括具有应付各种突发事件的能力，具有从复杂的保险赔案中辨别真伪的能力。
4）加强合作，利用保险公估资源保险公估机构的存在与发展，源于保险公估机构的独特地位和特有职能。保险公估机构介入保险市场，不仅能有效地降低保险商品的边际交易成本，而且能维护保险关系双方当事人的合法权益。在建立和完善保险市场体系、实现由粗放型经营向集约型经营转变的今天，加快培育和发展公估机构是促进保险理赔规范化的需要。目前，我国各家保险公司对各险种的理赔方式不一，规范化、公证化程度不高，再加上理赔人员队伍不稳定，管理不严，往往发生人情赔付、通融赔付，甚至发生以赔谋利、损公肥私的现象。如果建立了保险公估人制度，在保险事故发生后，公估机构对保险标的损失范围、损失程度、损失数量进行计算和确定，出具保险公估报告，然后由保险公司负责审查和赔付，就可以杜绝上述弊端。对保险公司而言，既节省了人力物力，缩短了理赔时间，还提高了公司信誉；对被保险人来说，由第三方处理赔付，公证客观、准确及时，被保险人可以迅速得到补偿。在国际上，由保险公估人经办本国或代理国外保险与再保险的公估业务是通行的做法。
5.我国汽车保险服务的发展趋势及变革探讨
5.1我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革
要求
保险市场环境的千变万化影响着我国汽车保险理赔服务的发展。
5.1.1政策和法律环境的变化
1）监管机关加大保险市场开发力度，保险市场空前活跃。随着我国加入WTO，中国保险市场已面临着全面开放的压力。为迎接这种挑战，实施全面、协调、可持续性发展，把中国的保险业做大做强，中国保监会采取了一系列积极的措施，保险市场出现了前所未有的变化。保险主体迅速增加，保险公司的经营区域也全面开放，车险条款费率制度的改革在全国全面推开，保险中介机构更是犹如雨后春笋般出现。借鉴国际经验，在更高层次上加强保险公司与专业保险中介机构发展业务合作关系成为中国保险业提高竞争力的必由之路.
2）新的《道路交通安全法》的实施带来的机遇和挑战。2004年5月1日起实施的《道路交通安全法》，对汽车保险的理赔服务提出了更新更高的要求。该法规定了实行机动车辆第三者责任强制保险制度，强调以人为本，尊重生命，交通事故中受伤人员的赔偿标准将大幅度提高；实行事故现场的快速处理，在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实成因无争议的，可即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。可以预见，随着法定保险的实施，车辆承保数量将大幅增加，出险案件量也将随之上升；同时新法的实施，对现场查勘的要求和技能也将大大提高；2004年查勘工作量势必大幅度提高。如何适应新的法律条件下的汽车保险理赔服务，成为每家产险公司都必须面对的问题。
5.1.2竞争环境的变化
1）保险人供给主体空前增加，竞争压力加大。2004年，保险市场中有个非常突出的变化，就是保险供给主体大为增加。取消保险公司区域性经营，分支机构批设放松，使得原被限定在一定区域经营的保险公司，纷纷在全国各大、中城市设立机构，保险市场的竞争已达到白热化。费率大幅下降，利润大幅下滑，车险经营已出现大面积亏损。
商业模式变文献综述 1．商业模式的概念 彼得德鲁克说：“当今企业之间的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争”。伴随着经济全球化的浪潮，商业模式的重要作用已得到各界的高度认可与重视。众多企业在有效利用商业模式的情况下，获得了巨大的收益。但对于商业模式的研究还是不够系统、完善。一般定义：为实现客户价值最大化，把能使企业运行的内外各要素整合起来，形成一个完整的高效率的具有独特核心竞争力的运行系统，并通过最优实现形式满足客户需求、实现客户价值，同时使系统达成持续赢利目标的整体解决方案。对于商业模式的真正含义，理论界没有形成统一的权威解释。笔者将对商业模式的四个角度对其概念进行综述。 经济（盈利）角度：经济类的定义仅仅将商业模式描述为企业的经济模式，其本质内涵为企业获取利润的逻辑。与此相关的变量包括收入来源、定价方法、成本结构、最优产量等。许多研究者都从这个角度对商业模式进行了概念界定和本质阐述。Stewart 等 ( 2000 ) 认为，商业模式是企业能够获得并且保持其收益流的逻辑陈述。Rappa ( 2000 ) 则认为商业模式的最根本内涵是企业为了自我维持，也就是赚取利润而经营商业的方法，从而清楚地说明企业如何在价值链 ( 价值系统) 上进行定位，从而获取利润。Hawkins ( 2001) 把商业模式看作是企业与其产品/ 服务之间的商务关系，一种构造各种成本和收入流的方式，通过创造收入来使企业得以生存。Af uah 等 ( 2001 ) 把商业模式定义为企业获取并使用资源，为顾客创造比竞争对手更多的价值以赚取利润的方法。商业模式详细说明了企业目前的利润获取方式、未来的长期获利规划，以及能够持续优于竞争对手和获得竞争优势的途径。 运营角度：运营类定义把商业模式描述为企业的运营结构，重点在于说明企业通过何种内部流程和基本构造设计来创造价值。与此相关的变量包括产品/ 服务的交付方式、管理流程、资源流、知识管理和后勤流等。也有许多研究者从这个角度对商业模式进行了概念界定和本质阐述。Timmers 将商业模式定义为表示产品、服务和信息流的架构，内容包含对不同商业参与主体(business actors) 及其作用、潜在利益和获利来源的描述。Mahadevan 认为，商业模式是企业与商业伙伴及买方之间价值流(value stream) 、收入流(revenuestream) 和物流(logistic stream) 的特定组合。Applegate 把商业模式说成是对复杂商业现实的简化。通过这种简化，商业模式可用来分析商业活动的结构、结构元素之间的关系以及商业活动响应现实世界的方式。Amit 等把商业模式看作是一种利用商业机会创造价值的交易内容、结构和治理架构。他们描述了由公司、供应商、候补者和客户组成的网络运作方式。 战略角度：战略类定义把商业模式描述为对不同企业战略方向的总体考察，涉及市场主张、组织行为、增长机会、竞争优势和可持续性等。与此相关的变量包括利益相关者识别、价值创造、差异化、愿景、价值、网络和联盟等。目前来看，国外对商业模式的定义大部分属于这个范畴。KMLab 顾问公司(2000) 将商业模式定义为关于企业如何在市场上创造价值的描述，内容包括企业的产品、服务、形象与配销的特定组合，还包括用以完成工作的人员与作业基础建设的基本组织。Linder 等(2000) 认为商业模式是组织或者商业系统创造价值的逻
现代小学教育教学模式改革论文 摘要：这是一篇小学教育教学论文范文，在本篇小学教育教学论文中主要阐述了通过教育学、心理学，对小学教育教学中制约教育创新的传统教学观念进行了剖析，提出了如何突破传统教学观念，以学生为主体，培养，训练学生创新能力的问题。 关键词：基础教育；小学；教学；创新 小学教育教学是整个国民教育的基础。党的十六大代表大会提出了全面建设小康社会的奋斗目标，其中一项任务是要大力发展教育和科学事业，要坚持教育创新，深化教育改革，优化教育结构，合理配置教育资源，提高教育质量和管理水平，全面推进素质教育，造就数以千计的高素质劳动者，数以千万计的专门人才和一大批拔尖创新人才。这就要求教育者要以创新的精神，优秀的教学成果来推进教育事业的发展。在作为国民教育基础的小学教育教学中更应当树立起创新的旗帜，使教育方式得到改革，教育质量不断提高，从而加强基础教育为国家培养新型人才夯实基础。 一、树立创新意识 1、摈弃传统的教学观念
传统教学往往以教师为中心，以教科书为纲忽略学生的自我发展和创新。其潜在原因在于教师在小学教育教学过程中，潜移默化地受到教材设计者教学理念的影响，而在这种影响下教师无论是备课还是讲课都易忽略学生这个主体，采用的也是固定的模式，固定的思维，教学过程的设计当然也就主要考虑的是成人的。而小学生的心理顺序最大的特点是既有连续性又有阶段性。现代心理学研究证明，儿童的发展不是一个量的累积过程，而是其结构不断重新组合而产生质的区别的过程，是发展的连续性与阶段性的统一，世界现代教育史上的伟大教育家杜威也严厉地批评了传统教育的弊端，即学校同社会生活隔离，课程与儿童及现实生活需要脱节，教学是灌输式的，学生充当消极的听从的角色，以及教师在课堂充当监督者或独裁者。这样的教育方式课程与教学方法。学生失去学习兴趣与动力，造成教学双方的精神紧张。所以在班级授课制的条件下，教师应摈弃传统的小学教育教学观念，在教学上做到师生互动教学相长，致力于教学的创新。 2、树立创新是新形势对教育提出的要求 一个民族的兴衰一定程度上取决于教育。“科教兴国”、“百年大计，教育为本”，教育应从小学抓起。 小学生是国家的未来，未来的社会是学习化的社会，社会发展对
高校论文传统教育模式论文：浅谈高校教育模式改革 摘要当前，学术界正在热议“教育模式”的新旧转变，对传统教育模式的弊端和现实我国高校素质教育缺陷进行 了深入的剖析，本文就高校教育模式改革展开讨论。 关键词高校教育模式改革传统教育模式 on college education mode reform xu ling (shanghai normal university, shanghai 200234) abstractat present, the academia is hot debating the transformation of education mode, in-depth analysesdefect on traditional education model and imperfection in realization of quality education in china universities. this paper discusses college education mode reform, aimed at a view of a modest spur to induce others to come forward with valuable contributions. key wordscollege student; education mode; reform; traditional education mode 2010年9月19日，中国教育学会常务副会长谈松华在厦门讲课时指出：我国目前的这套教育模式比较适应稳定的、发展比较慢的社会，但现今以及今后的社会变化非常快，
我心目中的新课堂 包家屯九年一贯制学校马丹 春去秋来，在实施新课程的这一学期里，洋溢着时代气息，体现着素质教育宗旨“以人为本的核心理念”。通过学习与领会新课程的标准，让我们对教育有了新的认识，其感觉就沐浴在教育的春天里。 一、体现了时代精神和素质教育的宗旨 新课程标准体现了素质教育的宗旨，表现出与传统教育观不同的崭新的教育理论，新颖独特，时代感强，有春风扑面之感，读来耐人寻味。课程标准把握住时代精神的脉搏，站在学科发展的前沿，融会了世界优秀课程改革的成果，体现出当今教育以学生发展为本，关注学生的个性发展、全面发展和可持续发展的新特点、新趋势。新课程标准十分关注现代科技的发展，尤其是现代信息技术对教学的渗透，如查阅资料、浏览网络、收集信息，利用现代信息技术进行个别化教学，进行探索性学习等。 二、体现了以学生发展为本的教育理念 新课程标准在课程目标、结构、内容、评价等方面充分体现了改革创新的精神，体现出“以学生发展为本”、“以培养创新精神与实践能力为核心”的教育理念。着眼于培养学生终身学习的愿望和能力，较好地体现了义务教育的基础性、普及性、发展性。新课程标准改变了以学科知识体系构建课程的思路和方法，建立起符合儿童学习特点和需要的以综合为特征、从儿童的生活经验出发的课程体系，在课程内容和课程实施建议等方面都有了突破性的进展，给人耳目一新的感觉。尤其是课程目标对过程、方法和情感、态度、价值观的强调，突出了以学生发展为本的思想，更有利于儿童的全面发展，是教学领域内的一次深层次的革命，这是一线教师感受最深和最受鼓舞之处。
新课程标准把改变学生的学习方式置于突出位置，为学生创设了大量调研、探究和实践性的学习活动，有些研究性学习案例十分典型精彩。这些学习活动的创设，打破了以课堂为中心、以教师为中心、以书本为中心的教学模式，为基层教师理解“体验性学习”提供了启示，为课堂教学改革与创新拓展了空间。对教师转变教育观念、改进教学方法具有现实指导意义。各学科标准普遍淡化了终结性评价和评价的筛选评判功能，强化了过程评价和评价的教育发展功能，并呈现出多元化的趋势，尤其是在过程评价和自我评价的方式上有许多新颖、活泼的做法值得称道。 三、体现了创新与继承的过程 1、课程理念的创新 课程理念创新的可贵之处，不是通过堆砌一大堆新的理念和口号，而是要抓住最紧扣时代的方面，简洁地、重点突出地体现课程改革和发展的鲜明的时代精神。即使是处于课程改革的意识形态层面的课程理念，也应该让教育实践工作者看到具有操作落实的可能性。 ２、课程方法的创新 课程方法的创新不是完全重起炉灶，它是在继承的基础上，总结实践经验教训，分析清楚原有课程设计、课程编制、课程评价和课程实施方法的利弊，趋利避害；要根据时代的新要求和教育科学的进展，及时吸收和消化那些经过国内外实践检验的新方法，不断对原有的方法体系进行发展性的更新。 3、课程体系结构的创新 它把综合课程和活动课程结合起来，在学校开设综合实践活动的呼声代表了课程结构改革的一个新的方向。教育作为一种生产活动同样是讲究效益的，新的综合实践活动作为一种主流课程能在学生发展上产生多大的效益，需要我们本着
一、对传统教学模式的再思考自从赫尔巴特提出四阶段教学模式之后，其弟子在其基础上逐步尝试与实践，最终以传统教学模式的名称主导着19世纪和20世纪的教学实践。 我国也受到赫尔巴特传统教学模式的影响并在此基础上组织教学的。 反思传统教学模式，我们不难发现传统教学模式具有以下特点一以教学内容为主旨，目标突出传统教学模式的目标感很强，教师在备课的时候遵循的一致原则就是以传授知识为目标。 在组织课堂教学的时候，知识教学的目标无处不在，每一环节每一步骤都在朝着知识教学目标的达成的方向努力。 虽然说，知识达成对教学起着一定的导向和激励作用，但是在本质上，这种教学模式只将知识作为中心，而忽视了学生的内在体验。 二机械组织教学，忽视学生情感体验由于知识教学目标明确，教师在组织教学过程中机械运用有章可循的操作方法，完全以权威者的身份对课堂教学进行操控，而忽视学生的心理特征与个性特征。 学生只能被动接受，无法独立思考并有所创新。 这就是所谓的填鸭式满堂灌，学生就像是等待老师填装知识的容器。 虽然说这种方式可能会让一部分学生记住不少化学基本原理、化学用语甚至会进行化学计算，但是一旦遇到一些实际问题的时候就显得手足无措。 比如说，怎样取样分析出地窖中气体的主要成分、解释为什么用
酵母做成的食品松软可口等等。 学生可能学习了几年化学知识还是不能解决这些问题，原因就是他们接受的教育就是死记基本概念，脱离了课上讲的知识就不能解决，简而言之就是不会运用知识。 二、初中化学教师的角色转换和定位经验告诉我们，学生只会记知识点不会运用是很危险的。 如今南通市中考化学已经降到60分，其他各个地方也趋之效仿。 在初中化学知识点本来就很少的前提下，可能上课记记笔记、下课背背笔记如此也能应付中考。 然而这种教学模式不利于学生今后更进一步的发展。 要想让学生会学、想学化学，就要让学生在初三化学中体会到学习化学的乐趣，认识到学习化学的重要性和实用性，并感悟到学习化学的独特方法和化学教师的人格魅力以及化学课堂的精彩，这将是一项巨大的工程。 作为初中化学教师，我们都要思考如何转化和定位我们的角色。 请看下面案例中体现的教师角色。 案例《燃烧与灭火》教学片断比较同课异构老师上课片段灭火原理及方法的探究师请你利用实验桌上提供的仪器和试剂，想出尽可能多的方法进行灭火。 创设意图学生根据生活经验和对燃烧条件的学习，采取小组合作形式尝试自己得出灭火的原理和方法。 生1用水浇灭。
商业模式设计与创新 如何设计商业模式? 没有什么比战略和商业模式更重要，也更容易被误读的商业概念了。商业模式指的是 企业运营的逻辑，也就是企业如何在市场竞争中运作，并为股东创造和获取价值。战略指 的是通过规划为企业设定一个独特而有价值的定位，包括一系列差异化的行动。两个概念 相互关联，但却有本质的不同。商业模式和战略都与市场竞争和企业资源相关，但各有侧 重点。 对商业模式的经典定义来自于发表在《哈佛商业评论》杂志上的经典文章《如何重塑 商业模式?》一文。这篇文章的作者、哈佛商学院教授克里斯滕森认为，商业模式包括四 个要素：客户价值主张、赢利模式、关键资源和关键流程。这四个要素相互作用，其中最 重要的是创造价值。四个要素中的任何一个发生重大变化，都会对其他部分和整体产生影响。 对战略的经典定义则来自于“竞争战略之父”迈克尔.波特的经典之作《战略是什么?》。迈克尔.波特认为，战略就是创造一种独特、有利的定位，涉及各种不同的运营活动。竞争战略就是创造差异性，即有目的地选择一整套不同的运营活动，以创造一种独特 的价值组合。战略定位有三个原点：基于种类的定位;基于需求的定位;基于接触途径的定位。 厘清了概念的差异之后，再来谈如何设计商业模式就更清楚了。好的商业模式具有某 些共同特点：与企业目标和资源一致、能够自我强化战略定位、能为企业带来活力。最重 要的是，成功的商业模式能够产生具有自我强化能力的良性循环,能不断增强企业的竞争 优势和战略定位。这是商业模式最具影响力的一个方面，同时也是最易被忽视的一个方面。 因此，要设计商业模式，必须要基于企业现有的资源，以及市场竞争的现实。企业通 过商业模式开展竞争的方式有三种：一是强化自身的良性循环。比如空客公司研发出空客380来挑战波音747的垄断地位。二是削弱竞争对手的良性循环。比如微软预装了Windows操作系统来遏制了Linux。三是变竞争为互补。比如在线博彩交易所允许彩民匿 名相互下注。 当商业模式过时时，如何更新呢?哥伦比亚大学商学院的教授麦格拉思在《商业模式 过时怎么办》中建议，要寻找那些能创造客户黏性、忠诚度和进入壁垒的商业模式，而忽 视那些向顾客兜售完产品之后就万事大吉的商业模式。企业要在稳定现有商业模式的基础上，尝试向多个方向发展。但这个过程并不是那么清晰了，企业可能要面临的是巨大的不 确定性。
课堂教学改革中学生的创造性学习习惯培养 刘金国习惯是经过反复练习逐步养成的不需要意志努力和监督的自动化行为模式，是人在后天所养成的一种在一定的情况下自动化地进行某些动作的特殊的心理倾向。学生创造性学习习惯是学生在创造性学习中长期反复训练逐步养成的不需要意志努力、他人监督的自动化的创造性学习行为模式与完成这些创造性学习行为的特殊的心理倾向。创造性学习习惯对学生的创造性学习是十分重要的，它能维持学生创造性学习活动的正常进行，能强化学生创造性学习的动力，能增强学生克服创造性学习中困难的毅力，能促进学生创造性学习的发展。本文仅对课堂教学中学生创造性学习习惯及其培养进行阐述。 一、质疑问题的学习习惯 质疑问难的学习习惯是指学生在学习中能自觉、主动地发现疑问、表述疑问、提出疑问与发展疑问，能对学习中的疑点问题进行反复质问、钻研、探究，能针对学习中的疑点问题询问他人、请教他人，和他人共同探究的学习习惯。疑点问题是联系未知与已知的纽带与桥梁，人们要想从未知走向已知，必须经过疑点问题这个纽带与桥梁。学生创造性学习的过程就是学生不断地发现疑点问题、分析疑点问题、解决疑点问题、提高认识的过程。陶行知说过“发明千千万，起点是一问”。创造的过程更是从发现疑点问题开始，没有疑点问题就谈不上创造。创设质疑问难的情境，持之以恒地培养。教师要善于利用学生好奇的问题、易引起怀疑的问题、易错的问题，在课堂教学中设置不同层次的疑点问题的情境，以引起学生质疑问难。教师必须在平时的课堂教学中坚持不懈、持之以恒地培养。表扬奖励学生质疑问难，强化学生质疑问难行为。教师对课堂上学生质疑问难行为一定要表扬奖励，哪怕学生的质疑问难是幼稚可笑的、低层次的、低水平的。教师在课堂上千万不要吝惜表扬奖励！有效指导学生质疑问难，提高学生质疑问难的效果。质疑问难的学习习惯是需要学生反复学习逐步养成的，但“反复”不是“重复”，教师在课堂教学中不能单调重复低水平的质疑问难训练，否则学生会失去质疑问难兴趣。疑点问题有叙事性、叙理性、发散性、探索性等不同层次，
论文 浅谈英语课的有效教学模式 作者：闫玉霞 单位：中牟县实验中学 时间：2011-11
浅谈英语课的有效教学模式 河南中牟县实验中学闫玉霞“现在的学生不比以前，他们有个性，有时代的特点，逼迫他们学习以及枯燥无味的讲解根本无用，一个老师能让学生真正地爱上这门学科，觉得自己学习这门课非常有必要，争着抢着要学好这门课，那才算是一个好老师，以这样的理念来备课才是有效的备课”。随着新课改的不断深入，新课程标准的逐步实施，新目标英语教材Go for it的推广，教师们已经意识到了以“自主、合作、探究”为特征的英语学习活动对学生综合运用语言的重要性，并在使用新教材中进行了有效教学模式的积极实践。 肖成全老师《有效教学》书曾讲，“有人把世界上的教师分为四种。第一种老师讲课能深入浅出，很深奥的道理他能讲的浅显易懂。这是高效教学的老师。第二种老师很有学问，但缺乏好的教学方法，不能把深奥的学问讲的浅显易懂，学生学起来就要费点劲。这是尚能进行有效教学的老师。第三种老师本身学问不深，但却实事求是，把自己懂得东西讲出来，只是教学效益要低一些。第四种老师本身并无多大学问，却装腔作势，把本来很浅近的道理讲得玄而又玄，让人听不懂。这种老师只能是无效的。” 对这一段话我深有感触，我也在不断的思考：在实际英语教学中, 我属于哪一种老师呢？我的课堂用语是否合适？是否多余？我给学生们设置的问题与相关作业是否有效？学生们的学习是否达到最佳的有效效果？带着这些问题，我对自己在英语教学中的诸多方面也进行了深入反思，发现了很多低效甚至是无效教学的情形。 那么在新课程理念下如何“有效”教学呢？都有哪些模式呢？我认为 一、有效的课前备课 1. 要了解新授课教学要求：学案导学，自主学习——合作探究， “学案导学，自主学习”向前延伸：课前一至两天提前发放学案，学生根据学案自主学习。该环节教师应该提出明确的时间要求和任务要求，以提高自主学习的针对性，提高学习效率；对学生自主学习进行必要的方法提示和指导。
我国保险业的发展现状 摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。 关键词：保险；现状；问题；发展 一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速 保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计 国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势 中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。 二、我国保险业存在的问题 1、市场问题 从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度 保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/
下厂小学2012年推进“四有”课堂教学模式改革 实施方案 根据《老厂乡中心学校2012年推进“四有”课堂教学模式改革实施方案》的指示精神，特制定下厂小学推进“四有”课堂教学模式改革实施方案。 一、指导思想 以新一轮课程改革为契机，全面推进“四有”课堂实施；以教科研课题研究为先导，全面提高教育教学质量；坚持教育科研与新课程改革相结合，切实转变教师的教育观念，提高教师的理论水平和教育教学能力，努力为学校的进一步发展服务，努力为学校的再创辉煌作出贡献。 二、组织机构 1、成立下厂小学推进“四有”课堂教学模式改革领导小组。 组长：刘嘉定（校长） 副组长：龙铸生（教务） 杨虎（事务） 组员：杨源泉张小强龚小俊申旺林李小友吴海林申汝良张老粉 2、成立下厂小学推进“四有”课堂教学模式改革督导组。 组长：龙铸生 组员：杨源泉吴海林 三、改革目标
通过有效课堂教学模式改革，试图在以下方面取得突破性进展： 1、通过总结、反思、借鉴、创新、实验、再总结，每门学科总结出一种先进、有效的教学模式。 2、运用先进、有效的教学模式构建和谐、高效的课堂，全面提高教学质量。 3、改革学与教的评价方法和评价标准，使评价能够更有效地促进教师的教和学生的学。 4、改革作业的布置方式、内容，分层要求，自主选择，切实减轻学生的负担，提高学习的能力。 5、促进教师的专业成长，在教学质量和科研水平两个方面有突破性进展。 6、通过教学模式的改革与创新，形成学校的特色与品牌。 7、在真正意义上推进素质教育，让学生真正体会到“学中乐，乐中学”，同时培养学生综合运用知识的能力。 8、形成良好的团队协作精神，运用集体的力量解决课堂教学中所遇到的疑难。 四、实施步骤 (一)、准备阶段（2010年9－10月） 1、成立组织机构，制定《下厂小学有效课堂教学模式改革实验方案》。 2、各教研组负责收集整理有关资料，供全校教师学习。 (二)、实施阶段（2010年11月－2010年1月） 1、学校成立领导小组，明确职责，制定实施方案，建立制度。
保险理赔存在的问题及分析 [摘要]保险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国保险理赔运行现状不甚理想，“理赔难”现象比较突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难、依法经营难。之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全、诚信环境不理想、人才环境不适应、政府职责不明确等。保险业应与时俱进，完善法制环境；同心同德，建设保险诚信；以人为本，提高员工素质；加强合作，利用保险公估资源；营造良好的社会环境，提高保险理赔效率。 保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查(包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。 一、我国保险理赔低效率的表现 (一)现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%。虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。
以考核模式改革促教学模式改革论文 以考核模式改革促教学模式改革全文如下： 摘要：针对财务报表分析课程教学中存在的教学目标模糊、教学方式单一和教学考核方式单调等问题，本文通过探讨和实施相应的渐进式考核模式，以考核促教学，以渐进式评估推动学生有效的学习，从而达到教学模式改革的目的，提高学生学习效率。 关键词：考核教学模式 《财务报表分析》课程作为财会类学生的必修课，是一门涵盖会计、财务管理、企业管理和经济学相关内容的综合性较强的课程，该课程不仅培养会计、财务专业分析和解读财务报表的基本技能，而且，培养他们结合企业管理实践学习综合性财务和管理预判的高层次技能。这就要求财务报表课程的教学不仅仅是简单的讲述分析指标那么简单，还要在特有的经济发展背景和企业的财务管理实践条件下，透过财务报表的表象，综合分析和研判企业财务状况的能力。因而，为达到这一教学目的，渐进式、多元化的综合考核体系的构建则是解决现有教学模式的重要路径，以考核促教学，以多元促综合，才能有效提高学生课堂效率，激发学生学习兴趣，增强学生自主学习能力，为社会培养出一专多能和综合素质较高的技能型和实践型人才。 1 财务报表分析课程教学与考核现状 1.1 教学目标模糊。财务报表分析课程教学目标模糊主要体现在两个方面：教学目的和教授对象。现有的教学目的就是要求学生掌握财务报表中的各项指标，针对财务报表做出企业财务状况的总结。这就导致该课程的讲授总是简单地围绕各种财务指标进行讲解，老师满堂灌，学生辛苦记。其次，教授对象较为复杂，既有会计专业的学生，又有非会计专业的商科类学生，由于基础不同，要求不同，其教学方式也应有所差异。但实际上该课程采取的教学模式一致，教学方式单一，使得这种差异无法得到体现，正因为如此，学生们学习本门课程的积极性不高，学习效果差强人意。 1.2 教学方式单一。正因为以上对于教学目标和目的的简单认知，导致财务报表分析课程目前主要采用的是传统课堂讲授型教学模式，其他的教学方式，比如案例教学、课堂演练、实际仿真等教学方式采用较少，使得学生听得很多，但练得很少，因此对课程知识点的掌握仅限于理解，实际应用能力较差，且无法提高学习兴趣。有不少学生反映自己能记住公式，也会做简单的题目，但是一看见企业真正的财务报表便无从下手，所以就出现了“只会学，不会用”的状况。 1.3 考核方式单调。传统的课程考核方式主要是以期末考试为主，平时考核只是考核的一小部分，并且期末考试主要考核的是学生对知识点的掌握程度，一般采用的是闭卷的形式，作业和课堂表现是平时考核的主要形式。众所周知财务报表分析需要查阅大量的资料和计算大量的数据，在期末短短的两个小时考试中是不可能完成的，因此单调的考核方式无法真正地考核出学生的真实水平，只是考核了学生对于理论知识点的掌握程度。在这
科学发展观教学模式实践论文 近几年,旅游院校规模发展缓慢,旅游专业（主要是本科以上）的吸引力在减弱,生源的数量和质量在下降,学科有边缘化的倾向。旅游学科是一门新兴的交叉边缘学科,它涉及到众多的学科,作为旅游高等教育的课程设置,必须强化学科的系统性、理论性,加强本专业的系统的基本理论课程的安排。同时旅游学科又是一门应用性很强的学科,其毕业生主要面向旅游管理、教学、科研等部门,因此本专业的课程设置在保持一定理论高度的同时,必须加强本专业的实践性课程、技能课程模式的创新,这既是学科发展的需要,也是旅游专业本身特色所在。 一、旅游高等教育现状分析 1、培养规模不能满足市场需求 目前我国的高等旅游职业教育由大专、本科、硕士、博士等不同层次构成。大专约占我国高等旅游教育的60%;本科约占35%;硕士约占4%;博士约占1%。由此可见旅游高等教育还是以大专为主,其层次比较低。旅游职业教育规模和水平都没有达到与旅游业发展相适应的程度,与旅游业每年需70万专业人才相差甚远。旅游教育显著特点就是应用型很强,总体目标是培养实用型人才,但不同层次有所不同,本科以上是培养中高级管理人才,专科是培养基层和中层管理人才;中专是培养服务技能型人才,因此旅游本科教育应该既有别于学术型研究生教育,也有别于高职高专的技能型教育,不少院校只是盲目开设旅游专业,办学方向和培养目标不明确,缺乏应有的师资和教学经验,教学设
施相对落后,软、硬件都不符合现代旅游高等教育的标准,由于旅游高等教育发展过慢导致人才匮乏,从而使得我国旅游行业服务质量和管理水平低于国内其它行业。 2、培养的毕业生与企业要求之间的差距 以酒店业为例：酒店业是劳动密集型行业,可容纳人员多。每新建一个酒店,都可增加100至300个左右的就业机会。同时,酒店业也是和国际接轨最早的行业之一,要求从业人员必须具有一定的专业素质。按说,这一行业会把旅游院校专业的大学生作为用人的首选。但实际情况是,很多酒店在每年接受员工时,却把眼光瞄向旅游中专和旅游职高毕业生,而对旅游专业大学生并不太乐于接收使用。原因有三：一是大学生到酒店从事一般性服务工作的心理准备不足,没有树立起服务和服从意识;二是旅游专业学生更多地是侧重于管理知识的学习,寄希望于将来到酒店能管理人,而不是被人管。三是大学旅游专业学生学理论多,学实践知识少,学生毕业后对酒店实践知识甚少,无法立即上岗。 3、旅游行业大学生流失严重 据调查,近年来,饭店企业大学生员工的流失现象有增无减。据有关资料统计,高校旅游系毕业生,毕业到饭店工作中第一年的流失率高达50%,其后二年中,流失率为80%。五年后,只有少数几个人仍留在饭店工作。饭店如此,其它旅游行业大学生流失现象也是大相径庭。 二、旅游高等教育问题存在的原因分析 1、人才供给与人才需求错位
浅析我国汽车保险理赔服务模式及发展对策 【摘要】随着国民经济快速发展和人民生活水平日益提高，中国汽车保有量持续增长。汽车越来越多地被运用，与人们生产、生活的联系也越来越密切，而汽车保险业也日益深入介入到交通安全领域，在交通安全体系中发挥着越来越重要的作用。本文从汽车保险企业理赔服务的现状和发展角度出发，为汽车保险理赔服务体系提出了新的思路。 【关键词】汽车保险、理赔、服务 我国已经进入汽车时代，汽车保险在全国业务中占有举足轻重的地位，在车险经营的许多环节中，车险理赔成为很多人关心的重点问题。因为理赔是保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。目前市场上部分企业为了取得业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。这样下去，如果各保险公司在业务上升的同时，后台服务跟不上去，定会影响到保险公司的理赔经营效率。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是在金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。 一、汽车保险理赔的意义 汽车理赔是保险业务的一个重要的环节，因此保险公司要谨慎处理好汽车理赔工作和服务，这对于维护投保人的利益，防灾防损和损失补偿等方面具有重要的意义。如2008年初的雪灾，以及“5•12”汶川特大地震，面对特大灾情，各家保险公司统筹协调公司资源，简化理赔程序和环节，建立绿色理赔通道，保险业在大灾面前遇险而动，反应迅速，表现出极强的大局意识、责任意识和应对风险、抢险救灾的能力，他们用实际行动坚决履行着保险的职责，这样汽车保险的承保得到了检验，被保险人的保险利益得到了保障，汽车的经济效益得到了充分的反映。 二、汽车保险承保和理赔市场分析 （一）汽车保险承保业务 车险是我国国内保险市场上规模最大的单险业务，是我们财产保险的主要业务，在财产保险保费收入中，车险保费收入增长率更快。10年间车险市场不断发展壮大，已由2001年车险保费的420.95亿元增加到2010年的2900亿元，增长近7倍，年均增速为22.78%；2001年行业车险承保数量为1750万辆，2010年约达到1.4亿辆，为2001年的8倍；2001年车险承保深度（承保数量/机动车保有量）为23.66%，2010年为68.9%，提高了45个百分点。车险的快速增长，业务的过度集中导致了竞争的激烈和理赔风险的加大，快速发展的业务必将引起汽车理赔的高风险和理赔服务模式的改变。
求真课堂教学模式论文 一、究 “究”即“研究”，也即“合作探究”。推求、追查、探求事物的本质和规律。落实在教育层面就是教师对教材的研究，学生对知识的探究。具体而言，“究”就是教师引导学生自己去发现问题、探索问题、分析问题并寻求答案的一种学习方法。 1.“究”的原则 （1）让学生参与课堂建设。教师的作用是通过寓教育于活动之中来实现的。在教学过程中，教学目标始终要明确，问题的提出要精准，课堂教学要有主次，探究方式要面向全体，还要关注个体。在整个教学过程中，要随时反思是否贯彻了学生主体、教师主导的教育理念。 （2）让学生成为学习的主体。在教学过程中，除了传授知识与技能，还要重视情感态度价值观的培养，首先要培养学生热爱学习、自信自强的人生态度；其次要培养学生善于发现问题、理解问题、攻克问题的心理品质。再次可通过设计问题情境，组织学习小组，让学生进行团队合作，培养合作精神和进取意识。总之，探究的过程不仅让学生通过学习习得了知识，还实现了身心的健康发展。 2.“究”的策略 （1）引疑激趣。教师设计问题时，要新颖别致，使学生学习有趣味感、新
鲜感。一是教师要在教学过程中实现专业发展。专业发展包括教学实际经验的习得和积累，也包括各种教学理论的学习和掌握。二是教师要在实践中探索。要有意识地实践书本上的理论和教学模式，并勇于在实践中创新。三是教师要在反思中升华。在工作中，全面审视、系统分析自己的专业成长情况，不断更新教学观念，改进教学行为，提升教学质量。其意义在于科学地“摒弃”。 （2）自由探究。教师要打破书本知识观点的束缚，给予学生更开放更自由的思维空间。在课堂教学中，一要创设民主、平等、融洽的学习氛围，二要主动引导学生质疑，组织学生开展小组合作探究。三要为学生提供足够的探索时间，让学生的学习达到学以致用的目的。（3）教师主导，学生主体。在“究”的过程中，要关注不同层次的学生，有效组织学生导学、独学、互学。以问题引领教学，问题设计要符合学情。具体而言，一是制订目标，创设悬念，激发学生的探究兴趣，通过质疑问难，增强学生的探究意识。二是了解学生的一般特征、起始能力及学习风格，构建自主、合作的学习方式。还要营造探究的环境，让学生在活动情境中体验、感悟。三是要给学生留足探究的空间，让学生成为活动的主人，引导学生采用多样化的活动方式，体验学习的成功与喜悦。 二、练 “练”是学生在教师指导下巩固已学知识和形成基本技能技巧的基本途径，是在学生掌握一定知识后的复习巩固与运用，同时也是学生形成各种良好的心理品质的重要途径。练习是教材编写中的重要一环，其目的是培养学习者的巩固发展能力，强化知识的掌握与拓展；练习是对新知的巩固，通过练习提升认识和能
我国汽车保险理赔服务地弊端与对策 [摘要] 在全球保险业务中,汽车保险具有举足轻重地地位.近年来,我国已经开始进入汽车时代,汽车保险业务经营地好坏,不仅事关保险公司自身地经济效益和发展,也影响到保险职能作用地发挥及社会效益地实现,对保障社会稳定和人民地安居乐业发挥着积极地作用.如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务地先进经验来改进我国传统地汽车保险理赔服务模式,提高工作效率,降低服务成本,已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决地问题. 目录 1 汽车保险理赔服务模式现状分析 1.1国际成熟保险市场汽车保险理赔服务地模式 1.2国际成熟保险市场汽车保险理赔服务地模式地特点 1.2.1查勘、定损环节方面地合作 1.2.2信息技术开发环节地合作 1.2.3提供多样化服务环节方面地合作 1.3现在我国汽车保险服务模式特点 1.4现在我国汽车保险服务模式地分析 1.4.1现在我国汽车保险服务模式地利弊 1.4.2我国车险理赔服务模式存在地弊端地解决方法 1.5现在我国汽车保险服务模式地发展策略 2.我国汽车保险服务地发展趋势及变革探讨 2.1我国保险市场环境地变化对汽车保险理赔服务模式地变革要求
2.1.1政策和法律环境地变化 2.1.2竞争环境地变化 2.2发展我国车险公估业地对策 2.2.1积极争取政府地支持 2.2.2顺应市场变化,满足市场需要 2.2.3提高服务水平,拓宽服务领域 2.2.4培养专业人才,注重职业道德 2.2.5注重技术支撑,打造专业品牌 2.2.6提升管理水平,使效率效益并重 1 汽车保险理赔服务模式现状分析 1.1国际成熟保险市场汽车保险理赔服务地模式 1）车险更充分体现了保险地补偿和保障功能.从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险,再到汽车保险局地成立或未得到赔偿判决基金建立,再到无过失责任保险,无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力.当然保险公司是以盈利为目地地,但是国外各大保险公司把更多地人力物力投入在防灾防损上,通过降低事故发生率来实现自己地利润.而当客户出险时,保险公司会以各种方给客户提供方便,比如在定损前,预先赔付,还有在客户修车时提供替代车服务,这不仅给受害者以赔偿,更体现了保险公司地人性关怀,从而提高了保险公司地市场竞争力.为此,国外很多保险公司地车险业务是负利润,而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损地.b5E2RGbCAP
“信息管理学”教学模式的改革与实践摘要：“信息管理学”是信息管理与信息系统本科专业的一门核心课程。在新时代条件下，必须对该课程的教学模式进行改革以适应时代的发展。本文探讨了“信息管理学”这一课程的教学模式改革内容，并提出了两种改革措施，强调了知识更新与案例分析的重要性。 abstract： the “information management science”is one of the most important course of the major “information management and information system”. with the development of technology， we must make reformation to the teaching method of this course. this paper discusses how to reform the course and come up with two methods， which emphasize the importance of knowledge-updating and case-analysing. 关键词：“信息管理学”课程；教学改革；知识更新；案例教学 key words：“information management science”curriculum；teaching reform；updating knowledge；case teaching 中图分类号：tp39 文献标识码：a 文章编号：1006-4311（2012）31-0195-02 0 引言 大学教育在社会发展中起着举足轻重的作用，它关系着国家的
行业经济 近些年来，随着市场经济的快速发展，保险服务领域不断拓展业务，已经被消费者广泛性接受，但随之而来产生的保险纠纷也日益增多。这就要求保险公司的理赔人员对保险理赔纠纷案件的特点进行分析，提出一些解决对策。 一、保险理赔纠纷的特点以及成因分析 保险理赔纠纷的特点： 1.案件数量增长快，标的额增大。 2.案件呈多样化、复杂化，社会影响大。 3.保险公司败诉率高，上诉率较高。 保险理赔纠纷的原因： 1.保险法立法较落后，配套的司法解释简单，法律理解和适用上存在较大的分歧。随着新型保险业务和新类型保险案件的不断出现，保险法的相关规定已明显滞后，加之最高人民法院相关司法解释未能出台，导致实践中诸多问题在认识和处理上都存在较大分歧，影响了司法统一。 2.司法人员法律理念存在差异，执法尺度不统一。第一，是司法人员自身素质的差异。审判人员在文化背景、知识素养、个人能力等方面存在的差异，主观上普遍存在“保险公司是强者，投保人和被保险人是弱者”的潜意识，因而在审理过程中，过分偏袒投保人、被保险人及受益人；第二，是由于司法人员对保险法研究不够，缺乏保险原理等基础知识积累，将保险实务与保险理论研究割裂开来，对于较复杂的保险纠纷案件，只停留在形式上的问题解决，不进行深层次的“理与法”的剖析。 3.保险代理人违规代理也是引发理赔纠纷的原因之一。保险代理人代投保人填写投保单内容甚至代签名的现象较为普遍，一旦出现诸如带病投保情形而保险公司拒付保险金时，投保人和被保险人往往以保险代理人未履行条款说明义务为由抗辩；保险代理人收费后不上交保险公司，或者未收费先开收据，都有可能酿成保险合同纠纷。保险会同中免责条款的特别适用原则，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释等。若代理人出现上述未尽代理义务的行为，一旦出险，理赔纠纷必然发生。 二、解决保险理赔纠纷的对策 (一)全面提高保险从业人员的依法经营意识。保险是投保人与保险人之间通过签订保险合同,从事保险业务活动的一种经济法律行为。在保险合同的签订及履行过程中,以及在某些特定环节的实现、有关责任或效力的认定等方面都涉及到许多法律问题。无论是从保证保险合同依法订立的目的出发,还是基于为保险合同的正确履行的需要考虑,都应当正确认识和处理好这些法律问题。所以说,保险人如果没有较强的法律意识和高超的运用法律的手段,是难以保证保险经营活动的健康发展的。因此,保险业务人员必须真正把保险的各种条款、业务活动纳入保险合同法的范畴,认识到每签一张保单,每做一笔赔案,都承担着对被保险人的法律责任。只有依法规范自己的经营行为,才能很好地维护国家和被保险人的利益,把自我管理与依法办事有机地联系在一起,从而最大限度地避免和减少纠纷的发生。 (二)依法完善和遵守承保、理赔管理制度。集中搞好承保签单和理赔质量管理,是实现保险公司经营目的的重要环节,也是从保险公司自身方面减少和避免保险理赔纠纷的关键和有效途径。 1.严格履行承保程序和相关手续。承保就时,签发保险单一定要遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则。保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,当投保险询问细则时,投保人应当如实告知。对投保人不如实告知和保险人阻碍投保人不如实告知,《保险法》都做了明确规定。因此,应遵照《保险法》理顺和完善签发保险单的程序和建立承保的内部手续制度。这些制度应包括如下内容:审查投保单制度、保前实地调查及风险评估制度、核保制度、承保审批制度、承保人资格制度等。 2.依法进行保险理赔。保险理赔是一种法律行为,保险必须履行保险合同义务。为此,一旦发生保险财产责任案件,在处理时必须遵照合同条款,依法办案。保险业务人员在具体操作中应及时查实投保人是否已经签订和履行了保险合同,是否按照合同约定的时间交纳保险费,是否在承担的保险责任期限之内。属于保险责任范围内的赔偿案件,在接到出险通知后,应当及时赴现场查勘定损,分清是事故还是人为,按事故性质依法办案。对重大理赔现场,应同高一级公司人员一起做好现场查勘记录,清点损毁物资、核查账目、验定损失程度和价值,按照保险合同约定承担保险责任,抓紧完备手续,迅速、合理赔付。对不属于保险责任的赔款请求,应依法向被保险人或者受益人发出拒赔通知书,同时应视情况向当事人做好解释,以免纠纷产生。为规范理赔行为,应切实建立和遵守各项制度,如:两人以上查勘现场制度、核损制度、集体研究赔案制度、赔案复核制度、赔案审批制度、赔案审计制度、专家或公证机构估损制度、赔案回访制度等。 3.完善重要空白单证管理制度。对保险单证特别是保险单、收据等重要的有价凭证,管理不当极易诱发道德风险,从而产生各种纠纷。因此,应当对重要空白单证要统一管理,完善各种入库、出库、领用、销号等手续。 参考文献 [1]杜生云。及时理赔是保险公司诚信建设的重要体现。保险研究2005（11） 保险理赔纠纷的成因及对策分析 丁卫江 （人保财险浙江省丽水市分公司323000） 摘要:当前我国保险理赔纠纷的现状不甚理想，理赔纠纷还有逐渐增多的趋势。本文就保险理赔纠纷的形成原因进行了简述，并提出了解决对策。 关键词:保险公司理赔纠纷成因对策 170 现代营销