2016年信贷政策指引
(征求意见稿)
目录
第一部分宏观经济形势及面临的内外部环境分析 (1)
一、国内外宏观经济形势分析 (1)
(一)国际经济形势分析 (2)
(二)国内经济形势分析 (3)
(三)河南省经济形势分析 (4)
二、2016年金融风险和不确定性因素分析 (5)
(一)全社会债务杠杆较高,信用风险集聚 (5)
(二)宽松货币政策下的“资产荒”问题凸显 (6)
(三)经济出清,传统实体企业经营陷于困境 (6)
(四)非法集资等风险进一步暴露,对实体经济造成危害 (7)
(五)“互联网+”时代下金融风险给银行传统经营模式带来挑战 (7)
(六)股市动荡延缓了资本市场的改革进度 (7)
(七)未来经济增长的不确定性因素增加 (8)
三、我行资产业务新机遇及增长点分析 (8)
(一)我国人口政策、人口结构变化带来新机遇 (8)
(二)高端装备制造业将成为新的业务增长领域 (9)
(三)地方政府创新融资模式带来资产业务新增长点 (9)
(四)“互联网+”时代和大数据思维为授信产品持续创新升级提供平台 (10)
(五)农业现代化发展趋势为农村金融转型升级带来了新机遇 (10)
(六)“一带一路”战略部署带来新的发展机遇 (10)
(七)供给侧改革带来的一系列政策红利与机遇 (11)
第二部分总体信贷政策导向 (12)
一、指导思想 (12)
二、2016年总体信贷导向 (12)
(一)紧抓战略机遇,持续稳健发展 (12)
(二)加大创新力度,推动服务升级 (13)
(三)夯实传统业务,着力做优增量 (13)
(四)分层经营客户,有效提升收益 (14)
(五)坚持降旧控新,全力化解风险 (14)
第三部分公司授信业务行业投向指引 (16)
一、积极支持行业 (16)
(一)现代服务业类 (16)
(二)节能环保 (21)
(三)新一代信息技术 (22)
(四)高端装备制造业 (23)
(五)现代农业 (23)
(七)公用事业 (25)
(八)其他新兴产业 (27)
二、一般支持行业 (28)
(一)电力生产 (28)
(二)医药制造和流通行业 (28)
(三)汽车行业(不含新能源汽车) (30)
(四)家电业 (34)
(五)百货零售及新型商贸业 (34)
(六)住宿餐饮业 (36)
(七)机械制造业(不含高端装备制造业) (37)
三、审慎支持行业 (37)
(一)煤炭类(含煤炭开采和洗选、煤炭贸易) (37)
(二)有色金属类(不含电解铝) (39)
(三)建筑业 (40)
(四)化工行业 (40)
(五)建材行业(不含水泥和平板玻璃行业) (41)
(六)纺织业 (41)
(七)造纸业 (42)
四、严格限制行业 (43)
(一)钢铁行业 (43)
(二)焦炭行业 (44)
(三)水泥行业 (44)
(四)平板玻璃行业 (45)
(五)电解铝 (45)
(六)光伏行业 (46)
五、政策敏感类授信业务 (46)
(一)房地产行业 (46)
(二)政府融资平台类贷款 (50)
第四部分零售资产业务信贷政策 (52)
一、个人消费类 (52)
(一)客户政策 (52)
(二)产品政策 (53)
二、小微企业及个人经营类 (55)
(一)客户政策 (55)
(二)产品政策 (57)
(三)行业政策 (58)
第五部分微贷政策 (63)
一、行业政策 (63)
(一)优先支持类 (63)
(二)适度支持类 (63)
(三)审慎介入类 (65)
(四)禁止介入类 (66)
(一)积极支持类 (67)
(二)适度支持类 (67)
(三)审慎介入类 (67)
(四)禁止介入类 (68)
(五)特色类 (68)
三、区域政策 (68)
(一)郑州市 (68)
(二)开封市 (68)
(三)安阳市 (68)
(四)濮阳市 (69)
(五)许昌市 (69)
(六)漯河市 (69)
(七)三门峡市 (69)
(八)信阳市 (69)
四、产品政策 (69)
(一)客户定位 (69)
(二)贷款额度 (70)
(三)产品及保证方式 (70)
第六部分供应链金融信贷政策 (71)
一、客户政策 (71)
(一)核心企业 (71)
(二)上下游企业 (71)
(三)其他要素 (72)
二、信贷政策 (73)
(一)以重点产品为抓手,实现规模增长 (73)
(二)以行业政策为导向,拓展重点行业 (74)
(三)注重过程管理,加强风险管控 (76)
(四)推动产品、流程创新,提升业务效率 (76)
第七部分贸易融资信贷政策 (77)
一、统一授信、总量管理 (77)
二、目标客户准入标准 (77)
三、产品分类信贷政策 (78)
(一)第一类贸易融资产品 (78)
(二)第二类贸易融资产品 (79)
(三)第三类贸易融资产品 (80)
(四)第四类贸易融资产品 (81)
(五)第五类贸易融资产品 (81)
第八部分同业业务信贷政策 (82)
一、银行同业 (82)
(一)客户政策 (82)
(二)产品政策 (82)
第九部分理财业务信贷政策 (85)
一、总体投向原则 (85)
二、具体投向偏好 (85)
第十部分投资银行信贷政策 (87)
一、债券承销 (87)
(一)客户政策 (87)
(二)产品政策 (87)
二、结构融资 (88)
(一)同业投资业务(结构化融资业务) (88)
(二)私募股权基金业务 (88)
(三)并购贷款 (89)
(四)银团贷款 (89)
2016年信贷政策指引
(征求意见稿)
经过一年的艰苦奋斗,扎实走过了成立一周年的重要历程。2015年,是承旧启新也是转型创业的一年,2016年,将面临着新的机遇和挑战。为贯彻执行我行发展战略,实现我行发展目标,明确我行的风险偏好和风险容忍度,有效引导信贷投向,优化信贷结构,持续改善信贷资产质量,特制定2016年信贷政策指引。
第一部分宏观经济形势及面临的内外部环境分析
2016年是我国十三五规划的开局之年,是我国全面建成小康社会、实现我国“两个一百年”奋斗目标的第一个百年奋斗目标的决胜阶段。“十三五”时期我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期,但战略机遇期的内涵发生了深刻变化,我国发展既面临着许多有利条件,也面临着不少挑战。
整体来看,中国经济正处于动力切换、结构转变、阶段更替和风险缓释的关键时期,新动力正在培育但尚未成气候,传统动力正在调整和衰减,中国经济面临前所未有的下行压力,预计中国经济还将在景气周期的阶段性底部延续一段时间。从全球视野来看,国际经济复苏疲软,特别是新兴市场国家爆发新一轮金融动荡,发达国家也跟随调整,外汇市场显著波动,国际金融市场动荡不安。国际国内宏观形势的变化,给金融业发展带来了更多的不确定性。中国利率市场化基本实现,同业竞争加剧,金融风险凸显,要求银行业调整战略、改变传统思维,迎接更大挑战。
一、国内外宏观经济形势分析
(一)国际经济形势分析
2015年下半年以来,欧美经济复苏乏力,全球经济震荡上行,主要表现在以下几个方面:
一是新兴市场增长放缓,全球经济复苏乏力。虽然美国经济和欧洲经济保持了温和复苏的态势,但一些大型新兴市场经济体(俄罗斯和巴西)陷入深度衰退,特别是新兴市场金融动荡加剧,增长速度未如预期回稳,部分抵消了发达经济体的增长。
二是美国不仅对全球经济的拉动作用显著下降而且成为国际经济与金融动荡之始作俑者。主要原因是:首先,美国推行再工业化政策,对其国内油气资源加大开发力度,导致美国对全球商品的需求下降,助推了全球大宗商品价格低迷;其次,美联储的加息与量化宽松政策退出措施屡屡举棋不定,迄今已引发多轮国际金融市场动荡,新兴市场受到的冲击尤其严重;第三,美国的对外政策,尤其是对俄罗斯、伊朗的制裁、对中东和北非国家的武力干预以及重返亚太战略等,都造成了地缘政治的紧张局面,阻碍这些地区经济的稳定和复苏。
三是欧洲经济总体温和复苏,但内在潜伏巨大分化。欧洲经济2015年下半年以来虽然持续稳定复苏,但复苏进度较好的国家仅限于英国、德国和法国等核心国家及部分东欧新兴市场,而被债务危机冲击的欧元区边缘国家迄今为止依然处于经济周期的底部。
四是亚太地区经济增长放缓,但仍是全球经济增长的主动力。尽管中国经济增长在放缓,但对全球经济增长的贡献率仍在25%以上。且日本、印度等重要经济体增速较上年有所加快,韩国及东盟国家的经济亦不乏区域融合加深、竞争力提升和国内需求稳健等诸多亮点。
五是全球金融市场波动加剧。具体表现在股票市场大幅波动,全球公司债券的市场风险和违约风险有所上升,外汇市场上新兴国家货币普
遍贬值,大宗商品市场持续低迷。
整体来看,发达经济体稳步复苏,新兴经济体增长持续放缓,特别是俄罗斯、巴西等国家的经济陷入深度衰退,全球经济金融形势不容乐观。
(二)国内经济形势分析
过去的2015年,国际金融市场风雨飘摇、全球经济复苏乏力,国内去产能、去杠杆和金融风险凸显多因素叠加,中国经济下行压力增大。投资、出口和工业等主要指标均有所放缓,在股市大幅震荡和产业结构调整下,金融不良资产持续爆发,整个金融业增长明显减速、盈利能力大幅下滑,而我国国民生产总值增速亦跌破7进入6时代。尽管政府采取了一系列政策来缓解应对下行压力,但经济自主增长的动力仍然不足。在新旧动力切换的关键期和政府保持宽松政策取向下,预计中国经济还将在景气周期的阶段性底部延续一段时间。
一是经济金融同步趋“冷”,经济下行压力有增无减。从总量上来看中国GDP增速首次跌破7%;从产业结构来看,一、二产业增速均低于去年水平,第三产业增速高于去年同期,但三产的增幅低于一二产业的跌幅;第二产业中各行业依然处于消化过剩产能的阶段,汽车制造业、通用设备制造业、铁路、船舶、航空航天和其他运输设备制造业、专用设备制造业、非金属矿物制品业、医药制造业、电气机械和器材制造业以及农副食品加工业增速依然大幅下跌。
二是经济增长的三驾马车中,除消费回升外,投资和进出口双双回落。在经济自身处于结构调整和改革的过程中,企业自主投资意愿不强,制造业投资疲软,同时影响上游原材料产业;房地产投资也持续回落。种种迹象表明经济出清时期经济内生动力趋弱,投资持续下滑;国内经济不振和国际大宗商品价格低迷,以及汇率高企导致进出口贸易增速持
续低位;与投资和进出口双双下行相反,2015年以来我国消费品零售市场进入平稳时期,新增消费额增加平稳,呈现回暖趋势。
三是“中式宽松”政策持续托底,兼顾改革和稳增长。新一届政府的稳增长政策主要通过两条途径实现:一方面通过向金融机构再贷款、向国家政策性银行直接或间接注资、加快信贷资产证券化等措施增加金融机构资产端,利用杠杆经营大幅提升银行信贷的投放能力;另一方面通过活跃资本市场鼓励通过资本市场进行股权融资、置换地方政府高息债务、8次降准4次降息、鼓励PPP模式及政府发债等措施来降低债务压力和风险。另外,2015年8月份的汇率制度的重大改革使得汇率更加市场化、更具有灵活性,也使国内货币政策的独立性更强。在一系列“中式宽松”措施下,经济将在缓慢出清中积蓄新一轮增长的动力。
总之,我国经济体出清仍未结束,仍旧面临诸多风险和挑战。但在政府不断深化改革中,积极消解国内外各种风险和发展的障碍,未来通过改革红利释放形成的新一轮经济增长周期值得期待。
(三)河南省经济形势分析
2015年以来,面对复杂严峻形势,河南省委、省政府坚持“调中求进、改中激活、转中促好、变中取胜”的指导思想,采取一系列政策措施稳定经济增长。随着政策效应逐步显现,经济出现积极变化,二季度以来全省经济呈现出稳中向好的发展态势。进入三季度以来,河南省主要经济指标增速稳中有升,结构调整持续推进,积极因素继续积累,经济趋稳向好态势进一步巩固。
初步核算,前三季度全省生产总值2.69万亿元,按可比价格计算,同比增长8.2%,远高于全国增长水平。从三产结构来看,农业生产形势良好,工业生产与上年基本持平、稳中趋升,第三产业增加值增长10%,
对GDP贡献率达35.9%,增速明显加快;从经济增长的三驾马车来看,固定资产投资稳中趋缓,社会消费品稳步增长,对外贸易快速增长(较去年同期增长21.2%);从经济结构调整来看,工业结构中高成长性制造业和高技术产业增长较快,占比提高,传统支柱产业、高耗能行业占比下降,年度节能目标和“十二五”节能目标均已超额完成,节能成效显著;投资结构中高成长性制造业和服务业投资增长高于全省投资平均水平,产业聚集区和航空港区等重点区域投资增速高于全省投资平均水平;另外,以“互联网+”等为代表的新产业、新模式、新业态正在积极发展。
总体来看,在经济下行压力下河南省整体经济跑赢了全国平均水平,全省经济向着稳中有升、稳中向好的态势进一步巩固和延续。然而当前国内外错综复杂的大环境没有根本改变,未来一年中经济运行中不确定因素依然较多,下行压力依然较大。
二、2016年金融风险和不确定性因素分析
2016年是我国经济新旧动力切换的转型时期,要充分认识到风险的存在,又要积极抢抓机遇。
(一)全社会债务杠杆较高,信用风险集聚
当前和未来1-2年内,我国全社会融资规模依然高企,债务压力较大。截止2015年三季度末,我国企业部门杠杆率(企业债务/GDP)为185%,已经远超经合组织国家90%的阈值;全社会融资规模存量为134.7万亿元,同比增长12.5%,全社会各类融资的杠杆率预计会超过170%。在目前全社会债务规模高企、经济下行压力背景下,通过去杠杆化来化解债务风险难度很大,导致债务违约事件频发。预计2016年信用违约
事件还会继续蔓延。在十八届五中全会上,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》提出,要积极培育公开透明、健康发展的资本市场,推进股票和债券发行交易制度改革,提高直接融资比重,降低杠杆率。但IPO重启和股票发行制度(注册制推出)改革效应还有待观察。
(二)宽松货币政策下的“资产荒”问题凸显
经济新常态下,实体经济投资回报率下降,特别是房地产等高利率主体投资回报率下行导致非标等高收益固定资产供给明显萎缩,而2015年上半年股市的大幅调整更加剧了高收益类固定资产的供给收缩。另外,在利率市场化背景下,银行存款吸引力下降,居民存款搬家,寻找更高收益资产现象普遍,资产配置呈现“资产荒”成为新常态。而为缓解经济下行压力央行采取的宽松货币政策,又进一步加剧了“资产荒”矛盾的激化。在“资产荒”背景下,宽松的货币政策是否会引起新一轮盲目放贷行为,值得警惕。
(三)经济出清,传统实体企业经营陷于困境
一是企业负债率高,财务负担重,资金链紧张,很多企业由于融资渠道单一而涉足高利贷,导致资金链断裂,企业陷于困境;二是投资亏损,无论是实业投资还是股市投资,盈利的不多;三是房地产投资增速持续下滑,存量待售面积环比增加,整体库存压力难以缓解,新开工、竣工房屋面积增速下降,土地购置积极性低迷、降幅一再扩大,在一些实力较弱的开发商倒闭的同时,由房地产投资下降引发的与实体经济关联的有效需求下降,主要工业品价格下滑,存货高企,企业经营效益普遍不佳;四是节能减排和结构调整导致传统过剩行业受到政策打压,生产成本、财务成本、环境成本急剧上升,市场空间有限,融资困难,经
营举步维艰,甚至破产。
(四)非法集资等风险进一步暴露,对实体经济造成危害
影子银行经历了多年的迅速发展后,其积聚的金融风险和社会风险于2015年进一步暴露,尤其是非法集资、非法吸储、高息放贷等民间金融资金链断裂、担保公司跑路,导致大量经济实体破产倒闭或因此一蹶不振,同时也在一定范围内造成居民财富损失。在经历了严厉整治后,农村合作金融向社会吸储有抬头迹象,其中蕴藏的潜在金融风险也不容忽视。
(五)“互联网+”时代下金融风险给银行传统经营模式带来挑战随着互联网业的快速发展,对金融行业尤其是移动金融方面造成显著影响。从用户规模上来看,据调查显示,2014年第一季度,移动金融应用的用户数量为3.3亿,而2015年第一季度,这一数字就达到了7.6亿,增加了130%。同时,移动社交应用成为中国网民接触互联网金融的主要渠道。虽然移动互联网为金融行业的运营带来了极大便利性,而且还大大降低了运营成本,提供了全新的商业模式,带来了新的利润来源与业务模式。但是,移动金融的安全风险也随之而来,各种数据丢失、信息外泄、网络攻击、网络欺诈等现象都给银行经营带来巨大挑战。
(六)股市动荡延缓了资本市场的改革进度
2015年6月份以来股市发生大幅震荡,一是两融市场重挫,导致股民恐慌,加剧了市场对引发系统性金融风险的担忧;二是股市波动、IPO 暂缓、注册制推出延期无疑会降低了企业融资及重组的速度,有可能拖累国企股权激励计划及混合所有制改革的实施进度。此外,股市大起大落还可能导致决策层加强金融监管、特别是对两融等金融创新的监管。决策层对资本账户开放的步伐可能也会趋于谨慎,以免在基本面脆弱、监管不完善的情况下加剧国内市场波动。这些都可能对金融创新业务形
成更加严厉的监管预期。
(七)未来经济增长的不确定性因素增加
由于房地产行业的长产业链性质和基础设施建设对我国经济增长的高贡献率,未来我国经济增长还存在两大不确定性因素:一是房地产市场成交回暖能否持续以及能否带动房地产投资回升;在各种利好政策的刺激下房地产销量的好转和库存的逐渐消化能否传导到投资的改善,同时影响市场对未来的预期;二是发行地方政府债券、债务置换和推广PPP项目能否有效解决基建投资的资金来源问题。尽管存在不确定性因素,但研究普遍认为,经济正逐步探底,下一轮经济周期的到来指日可待。
三、我行资产业务新机遇及增长点分析
从以上分析中可以看出,2016年既是充满挑战也存在巨大的发展机遇。
(一)我国人口政策、人口结构变化带来新机遇
十八届五中全会中提出我国将全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策。据华泰证券和方正证券预测,若全面放开二胎得以快速实施,预计每年将有可能新增新生儿100-200万人,2018年新生儿有望超2000万人。其所蕴含的消费红利大约每年1200-1600亿元,食品、玩具、母婴医疗、儿童服饰、家用汽车、教育培训等行业上市公司的业绩均有望迎来爆发式增长。另外,我国人口结构目前呈现出快速老年化的特征。2015年,中国60岁以上老年人数量已超过1.5亿,占总人口的12%,这一比例明显高于10%的联合国传统老龄社会标准。河南省是中国第一人口大省,人口总量超过1亿,人口老龄化特征和劳动力人口下降现象已经出现。这预示着我们要将业务重心转向与扩大内需相关的零售行业和转向与改善民生相关的健康、医疗、养老等现代服务业。这些给我行
带来了新的业务领域和机遇。
(二)高端装备制造业将成为新的业务增长领域
“调结构”、“促创新”是十三五规划的主旋律:“调结构”层面,未来我国经济发展将从工业经济向服务经济转型,而服务经济的繁荣高度依赖于工业经济提供的坚实保障;“促创新”层面,新的商业经济模式亟需制造业升级以提供发展动力,智能制造、航空航天等高端装备突破任务艰巨。2015年5月8日,国务院印发《中国制造2025》,这是实施我国制造业强国战略的第一个十年纲领性文件,同样也将成为“十三五”期间制造业升级的重要指导性文件。9月29日,国家制造强国建设战略咨询委员会发布《<中国制造2025>重点领域技术路线图(2015版)》,包括10大重点领域,23个重点方向,每个重点方向又细分若干重点产品。“中国制造2025”战略明确以“制造”为核心,推进智能制造、航空航天、海工装备及高技术船舶等高端装备制造领域的发展进步。
(三)地方政府创新融资模式带来资产业务新增长点
我国2015年三季度GDP增速为近6年来首次跌破7,中央政府采取积极的财政政策以保证最低经济增长目标,应对经济下行压力。在目前的国内国际形势下,加大固定资产投资,尤其是加大基础设施投资力度成为当前经济稳增长的首要措施。在政府债务高企、财政偿债压力巨大的背景下,政府融资平台的融资功能受到前所未有的挑战,地方政府亟待创新融资模式。根据国家相关政策的引导和金融同业的创新尝试,以PPP、产业投资基金、政府采购等模式参与基础设施投资将使我行资产业务迎来新的发展机遇和新增长点。根据十八届五中全会精神,城市供水、供暖、供气、污水和垃圾处理、保障性安居工程、地下综合管廊、轨道交通、医疗和养老服务设施等都将是未来固定资产投资的重要领
域。
(四)“互联网+”时代和大数据思维为授信产品持续创新升级提供平台
在互联网金融风起云涌的背景下,以互联网和大数据思维作为服务创新和产品创新的有力切入点。2015年8月份国务院常务会议通过《关于促进大数据发展的行动纲要》,进一步开放政府数据,推动政府信息系统和公共数据互联共享。在科技系统支撑的前提下,将进一步优化升级已推出的金融互联网服务和产品,不断加大互联网金融创新力度,为海量客户提供便捷的一揽子综合金融服务,这些服务既包括负债端的服务,更包括资产端的服务。这种新的经营方式和业务模式,将大大扩展的业务领域和服务半径,对我行实现服务市民、服务小微的市场定位起到极大的促进作用。
(五)农业现代化发展趋势为农村金融转型升级带来了新机遇
党的十八届五中全会指出,要促进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。农业现代化发展的趋势为农村金融转型升级带来了新的机遇。新形势下农村金融服务既要满足“小额、短期、分散”的周转式需求,也要迎合农业产业化的发展趋势,向“长期、大额、集中”的规模化需求上转变;从满足传统农业生产需求向服务农业产业链和价值链各个环节转变,从提供单纯的融资服务向提供信贷、支付、理财、保险等全产品链金融服务转变,从传统的金融网点服务向互联网金融服务转变;为现代农业经营主体提供全方位、多元化、多层次的金融服务,以满足新形势下农业、农村、农民的发展需求。
(六)“一带一路”战略部署带来新的发展机遇
河南地处我国中心地带,历史上长期是我国政治、经济、文化中心,拥有连接东西、沟通南北的区位优势。这些得天独厚的天然优势决定了
河南将成为“一带一路”重要的综合交通枢纽、新亚欧大陆桥经济走廊区域互动合作的重要平台和内陆对外开放的经济高地。根据《河南省参与建设丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路实施方案》战略部署,河南省要充分发挥区位优势,以郑州、洛阳为主要节点城市,其他中心城市为重要节点,进一步加强省内外基础设施互通互联,深化在能源资源、国际产能、经贸、金融等方面的合作。“一带一路”战略部署的全面推动,将有力带动我省交通基础设施、农业、现代物流、先进制造、现代服务、对外贸易等相关领域快速发展,为我行资产业务发展带来更广阔的市场空间。
(七)供给侧改革带来的一系列政策红利与机遇
需求侧有投资、消费、出口三驾马车,供给侧则有劳动力、土地、资本、创新四大要素;政府最新提出的供给侧结构性改革旨在调整经济结构,使要素实现最优配置,提升经济增长的质量和数量。供给侧改革的重点在于:化解产能过剩、降低企业成本、消化地产库存和防范金融风险这四个方面。供给侧改革将分别在劳动力、资本、创新、政府4 条主线上推进。政府实施供给侧改革的路径有诸如放开生育政策(已在上文论述过)、户籍制度改革、发展服务业、促进劳动力流动、注重教育以提升人力资本、加快土地确权和加速农地流转、降低企业成本以提升企业盈利、淘汰落后产能、减税降费、激励创新、促进国企改革,打破垄断等等。这一系列的改革也预示着我国未来几年经济发展的动力将逐步向改善供需错配的路径发展,这将带来更多的政策红利和发展新机遇。
第二部分总体信贷政策导向
在经济结构调整和增长方式转变、经济动力转换的大背景下,结合河南区域经济特点,信贷政策要紧密契合我行发展战略,把握中国经济重要战略机遇期和我省三大战略规划与一带一路国家战略机遇期,形成以下信贷政策导向:
一、指导思想
为把我行打造成一家特色鲜明、服务制胜,以创新领跑中原的现代化一流商业银行,我行2016年信贷工作的指导思想是:以发展规划为指引,致力于市民、小微、三农和区域经济发展,稳固传统金融业务,发展综合金融服务,布局未来银行业务。秉承主动管理风险、风险创造价值的理念,稳健发展,积极创新,奋发进取,主动高效,形成特色业务竞争优势,努力打造的核心竞争力。
二、2016年总体信贷导向
2016年我行总体信贷导向是:
(一)紧抓战略机遇,持续稳健发展
我行要紧紧抓住消费拉动、国家持续推动产业结构优化和创新驱动发展、“一带一路”、河南省三大发展战略机遇,引导信贷投向,贯彻稳健发展的战略思想。重点支持“一带一路”发展战略的优质项目,加速推进公路、铁路、航空、港口等基础设施互联互通项目,积极介入棚户区改造、城市公用事业、生态环境保护项目,继续扶持新能源、节能环保、高端装备制造等战略新兴产业。围绕住房家居、信息通讯、旅游文教等消费热点和网络购物等新型消费模式,满足居民消费融资需求,推进消费信贷、互联网金融等业务的快速发展。将信贷资源集中于经济
发展、关乎民生的重点产业及居民消费领域。密切关注新的经济增长点所带来的发展机遇,提前谋划,以商业性为基本原则,加大对资本收益高、资本占用低的信贷业务支持力度。
(二)加大创新力度,推动服务升级
要以客户为中心,以市场为导向,创新融资模式,建立全方位、多元化的综合金融服务体系。灵活运用表内和表外、信贷和非信贷等多种金融产品和服务手段,统筹把握投行、资管、同业等多种渠道,以“商行+投行”、“债权+股权”、“股债联投”、“贷投联动”等创新模式满足大中型客户的多样化金融需求;通过信贷资产转让、资产证券化等渠道,加大对存量信贷资产的盘活力度,支持民生消费、战略性新兴产业、高成长性产业、绿色信贷等政策热点领域;积极探索以PPP、产业投资基金、政府采购等创新融资模式服务于公共服务领域;坚持线下和线上交易相结合,以差异化服务发展个人零售客户,积累高端客户,使我行成为高端客户的资产配置银行和为广大市民提供贴心服务的首选银行;引进专项技术,组建专业队伍,运用互联网大数据信息,量身定制小微企业及个人信贷客户风险模型,实现线上化、智能化的风险分析和评审作业,以新技术工具驱动微贷和零售信贷业务效率的提升。
(三)夯实传统业务,着力做优增量
在综合考虑外部市场环境及对相关行业总体判断的基础上,我行将行业分为积极支持、一般支持、审慎支持和严格限制四类,适用于我行全部信贷业务。为稳固传统金融业务,要将信贷资源更多配置到积极支持类行业,同时对于一般支持和审慎支持类行业采取选择性增长的策略,在综合考虑客户和项目的具体情况择优叙做;对于严格限制的行业视客户具体情况及风险缓释措施采取维持份额和压缩退出的策略。在行业投向明晰的基础上,继续推进风险管理体系建设,强化法人分级授权
和分层审批机制,进一步改革组织架构,优化业务流程,将信贷资源投向优质项目、优质客户,着力做优增量。
(四)分层经营客户,有效提升收益
客户是现代商业银行间争夺的焦点,有效实施客户分层管理,既能建立起可持续发展、互利双赢的客户关系,也能通过提供差别化服务和多元化产品提升综合收益。积极发展对公大型客户业务,在传统信贷业务基础上通过利用信托、资管、投行等多渠道提供PE等非信贷资产业务,提升综合化服务水平,有效调整我行客户结构,增强其对稳定信贷业务增长的支撑作用;主动发掘和培育中型客户,通过适度授信、合理定价、夯实风险缓释措施来实现风险与收益的平衡;围绕集群、商圈、供应链和区域特色产业,借助规划先行、综合服务、批量化、标准化的经营模式,适度开展集群授信类项目,巩固和拓展小微金融服务领域。利用IPC技术及多样化的金融产品积极拓展小微客户,采用风险模型及线上与线下相结合的方式,实现微贷业务批量化和模式化操作;通过丰富理财产品体系、居家金融产品和移动互联网创新大力拓展个人零售客户,尤其是高端客户,提升客户粘性和吸引力,有效提高综合收益。
(五)坚持降旧控新,全力化解风险
在经济增速放缓和产业结构调整的宏观背景下,降旧控新是我行面临的重大和首要任务。针对不良资产清收,要创新思维,采取一户一策、多管齐下的方式,积极主动、全员努力、多渠道采取风险缓释、核销、保全、资产转让等各种措施,完成降旧控新任务。前台营销部门要积极筛选具有较强核心竞争力的好客户好项目,中台审批部门要强化统一授信、针对不同客户需求设计与风险相匹配的金融服务方案和风险缓释措施,后台信贷管理部门要加强贷后管理、运用风险计量工具有效提升风险预警能力,通过前中后台的统一协作,有效隔离风险、化解风险,控
制新增授信的风险。同时,要积极调整存量授信,继续化解产能严重过剩行业信用风险,主动化解有潜在违约风险客户的信用风险,综合运用压缩敞口、增加缓释、重整重组、变更授信条件等多种方式全力化解风险。
第三部分公司授信业务行业投向指引
2016年,我行信贷政策将延续2015年度的行业细分标准,将各行业继续按照积极支持、一般支持、审慎支持和严格限制四大类,结合宏观经济形势变化及国家政策导向变动情况引导信贷资源投向市场前景良好、产业政策积极支持的行业,合理控制潜在的行业风险,进一步优化信贷投向结构,避免形成较高的集中度风险和系统性风险。本指引确定的行业信贷策略是对相关行业的总体判断,具体业务要同时考虑行业策略、客户准入和相关授信条件,根据客户和项目的具体情况择优叙做,同时防范行业及客户的集中度风险,全口径管控融资总量。
一、积极支持行业
(一)现代服务业
1.健康医疗服务业
根据2015年3月国务院办公厅印发《全国医疗卫生服务体系规划纲要(2015-2020年)》,在客户选择方面:(1)积极支持郑州市和地市级中心城市知名度高、现金流量大、医疗条件好、医务水平高、技术优势突出、收支情况良好、经济效益高的综合性的三甲医院和特色突出、优势明显的各类专科医院。具体经营指标可参考:a.卫生主管部门评级为三级(含)以上,或最近1年收入超过3亿元且评级在二级(含)以上;b.日平均诊疗人次在1000人以上;c.病床使用率在95%以上;d.最近3年收支比小于0.9;e.药品收入占总收入比例在以下范围:中医医院药品收入占医院年总收入的比率<50%;其他医院药品收入占医院年总收入的比率<40%。
(2)择优支持人口总量较大、经济相对发达地市、有医疗特色、
**银行信贷政策指引(2012年) 总行授信审批部 总行风险管理部 二〇一二年三月
说明 一、适用范围 本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。 二、政策调整 (一)总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化,监管部门监管要求,以及我行信贷风险控制和业务发展需要,适时调整本政策指引。 (二)因我行小微贷款业务尚处起步阶段,业务模式及市场定位仍有待完善,期间小微贷款政策若有调整,以新政策为准。 三、其他说明 (一)本政策指引是我行发展战略的组成部分,主要着眼于通过引导信贷投向,调整、优化我行资产结构,以实现质量、效益、规模协调发展。 (二)鉴于我行国际业务刚获批,我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定,因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。
目录 第一部分形势分析 (1) 一、2011年国内经济形势回顾 (1) 二、2012年国内经济形势展望 (1) 三、国家政策导向 (2) 四、政府监管基调 (3) 第二部分我行业务结构 (4) 一、我行现有业务结构概况 (4) 二、需关注的主要问题 (4) 第三部分信贷战略与组合目标 (5) 一、信贷战略 (5) (一)指导思想 (5) (二)2012年我行信贷业务重点 (7) 二、组合目标 (8) 第四部分信贷政策 (9) 一、客户政策 (9) (一)集团客户 (9) (二)大中型客户 (10) (三)小微型客户、集群类客户 (10) (四)异地授信类客户 (11) (五)客户授信策略 (12) 二、产品政策 (13) (一)贸易融资 (13) (二)银行承兑汇票 (13) (三)流动资金贷款 (14) (四)固定资产贷款 (14) (五)保理业务 (15) (六)国内信用证及代付 (16) 三、行业政策 (16) (一)钢铁行业 (16) (二)煤炭行业 (19)
信用社(银行)信贷工作指导意见 为确保我市今年信贷计划目标的全面实现和信用社改革整体推进,全市各级农村信用社要充分发挥农村信用社在支持农业和农村经济发展中的主力军作用,紧紧围绕市委、市政府农村工作目标,抓住我市信用社改革和发展的新契机,认真贯彻落实中央金融工作会议和省深化农村信用社改革试点工作会议精神,做到改革和工作两不误,合理调整信贷结构,增加对农业的有效投入。以此同时,进一步改进支农服务,提高信贷支农水平,加强信贷管理,建立健全信贷规章制度,努力提高信贷资产质量。根据上级要求和我市实际情况,今年全市计划信贷工作目标:各项存款净增亿元,股金净增亿元,贷款净增亿元,不良贷款绝对额下降万元。为此,特对****市辖内农村信用社今年信贷工作提出如下指导意见: 一、壮大实力,优化结构,大力组织支农资金 今年是我市信用社改革关键时刻,也是信用社发展的大好时期,各级信用社要在抓改革的同时狠抓业务不放松,尤其是资金组织工作。一年之计在于春,做好的资金组织工作,也就走活了全年工作这盘棋。为此,我们要求: 1、加大宣传力度,增强广大储户的信心。各地要结合今年全市信用社改革和增资扩股的宣传机会,充分利用当地的广播、报纸、电台、电视等新闻媒体,广泛宣传农村信用社改革和增资扩股的意义和作用,特别要抓好柜台宣传。要大力宣传农村信用社是由社员入股、实行民主管理,主要为社员服务的合作金融组织;要大力宣传农村信用
社的主要服务对象是农民、农业和农村经济。要通过宣传,不断提高社会公众,特别是广大农民对农村信用社的认识和信任以及对改革工作和增资扩股的理解和支持。 2、坚持存款总量、质量两手抓。各县的存款工作要围绕“总量上台阶,结构降成本”的目标,千方百计使各项存款在质上和量上再上新台阶,要在巩固和发展农村信用社传统业务的同时,积极开办各项新业务,通过代办农村保险、代发工资等,广泛开拓低成本存款来源。同时,要充分发挥信用社职工的积极性,利用自身点多面广的优势,深入到村、到户,最大限度地把农民手中的闲置资金吸收到信用社来。要坚决反对组织存款过程中的不正当竞争行为,坚决杜绝各种形式的高息揽储。 3、改进服务手段,提高服务质量。近几年,各县(区)农信社机构改革力度较大,信用站大部分已撤消,网点有所收缩,因此各县(区)农村信用社要开展优质服务、文明办社活动,不断改进服务手段,做到机构收缩,业务不缩。有条件的地方要充分利用现代科技,提高农村信用社电子化运用程度,以改善农村信用社的形象,提倡文明办公,推广文明用语,改善服务环境,增加便民措施,及时为广大储户提供安全、准确、快捷、周到的服务。 4、积极主动,争取当地党政部门的支持。借改革东风,各地农村信用社应积极主动地向当地党政部门汇报,争取将社会财政预算外资金、涉农资金、扶贫资金和民政资金等存入信用社,要求政府把帮助信用社组织资金作为地方政府支持信用社改革的一项重要举措来抓,
1商业银行授信工作 尽职指引
商业银行授信工作尽职指引 第一章总则 第一条为促进商业银行审慎经营,进一步完善授信工作机制,规范授信管理,明确授信工作尽职要求,依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规,制定本指引。 第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信,中长期授信指一年以上的授信。 第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指: (一) 授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 (二) 授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 (三) 授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 (四) 授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 第四条授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务,应申请回避。
第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制,对授信进行统一管理。 第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序,明确尽职要求,定期或在有关法律法规发生变化时,及时对授信业务规章制度进行评审和修订。 第七条商业银行应创造良好的授信工作环境,采取各种有效方式和途径,使授信工作人员明确授信风险控制要求,熟悉授信工作职责和尽职要求,不断提高授信工作能力,并确保授信工作人员独立履行职责。 第八条商业银行应加强授信文档管理,对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。 第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制,明确规定各个授信部门、岗位的职责,对违法、违规造成的授信风险进行责任认定,并按规定对有关责任人进行处理。 第十条本指引的《附录》列举了有关风险提示,商业银行应结合实际参照制定相应的风险防范工作要求。 第二章客户调查和业务受理尽职要求 第十一条商业银行应根据本行确定的业务发展规划及风险战略,拟定明确的目标客户,包括已建立业务关系的客户和潜在客户。 第十二条商业银行确定目标客户时应明确所期望的客户特征,并确定可受理客户的基本要求。商业银行受理的所有客户原则上必须满足或高于这些要求。 第十三条商业银行客户调查应根据授信种类搜集客户基本资料,建立客户档案。资料清单提示参见《附录》中的“客户基本资料清单提示”。 第十四条商业银行应关注和搜集集团客户及关联客户的有关信息,有效识别授信集中风险及关联客户授信风险。
商业银行授信工作尽职指引(全文) 第一章总则 第一条为促进商业银行审慎经营,进一步完善授信工作机制,规授信管理,明确授信工作尽职要求,依据《中华人民国商业银行法》、《中华人民国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规,制定本指引。 第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表外授信。表授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以(含一年)的授信,中长期授信指一年以上的授信。 第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指: (一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 (二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 (三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 (四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 第四条授信工作人员对《中华人民国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务,应申请回避。 第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制,对授信进行统一管理。 第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序,明确尽职要求,定期或在有关法律法规发生变化时,及时对授信业务规章制度进行评审和修订。 第七条商业银行应创造良好的授信工作环境,采取各种有效方式和途径,使授信工作人员明确授信风险控制要求,熟悉授信工作职责和尽职要求,不断提高授信工作能力,并确保授信工作人员独立履行职责。 第八条商业银行应加强授信文档管理,对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。 第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制,明确规定各个授信部门、岗位的职责,对、违规造成的授信风险进行责任认定,并按规定对有关责任人进行处理。 第十条本指引的《附录》列举了有关风险提示,商业银行应结合实际参照制定相应的风险防工作要求。 第二章客户调查和业务受理尽职要求 第十一条商业银行应根据本行确定的业务发展规划及风险战略,拟定明确的目标客户,包括已建立业务关系的客户和潜在客户。
ⅩⅩ银行信贷投放指导意见 第一部份信贷投向基本要求 一、信贷投放总体要求 全行要始终坚持资本节约型发展道路,走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路,提高资本效率,减少资本不合理消耗。坚持“规模、质量、效益与流动性、安全性、盈利性更加协调”的科学发展。 本行作为新设机构,要高度珍惜当前零包袱的良好现状与优势。对于新发放的信贷业务,要严格风险控制措施,实际工作中要加强行业分析和研究,密切关注国家产业政策及市场的变化,防范行业信贷风险;要加强集团及关联授信客户的识别和管理,严格执行授信集中度限额,大额贷款、户均贷款监管比例;要坚持“背靠城市、面向农村、城乡一体化”的战略路线,充分发挥金融对优化资源配置、优化产业结构的引导和支撑作用,把控好信贷投放的力度和方向,将有限的资源配置到最需要的区域、行业和客户群体中,确保本行经营发展目标的顺利实现。 二、信贷投放具体方向和要求 (一)支持方面。一是要以创新的思维,充分、全面、及时、准确的掌握地方性政府债务管理的相关精神和政策要求,探索巩固新形势下银政合作的新模式,如:创新资源换资源的
模式;继续加大与各级政府基金(社保、医保、新农合、新农保、公积金、扶贫资金)管理机构的合作力度,深度参与政府规划,提供智力和金融资源支持,换取财政存款和信息资源;二是信贷资源要面向实体经济,重点投向新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化产业。要把握基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式等新型投资机会,加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的支持力度,培育核心客户、严控“两高一剩一资”的授信,确保本行支持地方经济的定位不动摇,并且通过多种方式确保本行公司业务和个金融业务的联动、协调发展;三是利用各种手段和方式将信贷资源向小微和“三农”业务倾斜,大力发展小微和“三农”企业贷款,加大向社区和农村渗透的力度,将拓展“产业链”营销和“三农”业务有机结合,将金融服务由点到线扩展到面,着力提升微小企业和个人零售业务质量和创利能力。 (二)控制方面:全面加强绿色信贷管理,将环保一票否决制作为信贷准许入的核心。一是禁止向环评不合格、排污不达标、设备或技术属于国家限制和淘汰类的企业和项目授信;同时要密切关注国家产业政策的变化,适时微调信贷投向政策;二是严格控制向“两高一剩一资”的行业企业发放贷款,新增贷款必须符合国家产业政策和信贷政策、产品市场前景良好、具备较好的经济效益的基本条件;三是严控房地产项目贷款,对房地产开发贷款实行区别支持。对普通商品房开发贷款
XX银行中小企业授信政策指引 一、中小企业业务发展策略和发展目标 发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措,是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径,是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。 (一)中小企业业务管理口径 本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业 (国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小 企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》),五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业,以及房地产开发 贷款和经营性物业抵押贷款。 (二)发展策略 ⅩⅩ年,全球经济环境复杂多变,我国经济将由政策刺激下的较 快增长转为结构调整中的稳定增长阶段,货币政策从“适度宽松”转为,货币信贷回归常态,部分中小企业资金链将受到考验,中小 “稳健’ 企业业务发展机遇与挑战并存。 基于以上认识,ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为: 坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”,是指坚持以模式化经营为主导方向;“提升两种能力” ,主要指提升市场 ,就是实现“扩大客户营销能力和提升产品创新能力;“实现三个目标” 群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范 围内推行上述“一二三”业务发展策略,力争达到规模、效益、质量的
均衡协调,逐渐形成我行特色,努力实现中小企业业务“更有内涵的 发展”。 (三)发展目标 中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展,夯实客户基础,提高业务规模,用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比 达到三分之一的战略目标,打造中小企业业务优势品牌,形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量,构建成长型中小企业基础客户群,形成良性的 业务增长机制。 2、扩大市场规模,抢占市场至高点,中小企业授信业务增速高于 全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售,增加中小企业综合收益,提高中小企业贡 献度,形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险,确保资产质量,新增授信不良率控制在2%以内,实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营,塑造优质品牌,培育较高的市场美誉度。 二、中小企业授信营销模式指引 (一)目标客户选择 根据中小企业市场分布和风险控制特点,我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企 业客户为主导,实行模式化批量授信;一方面以单一优质、强抵押的授
2020银行信贷政策 重庆出台七不准四公开规定 以前,企业找银行申办贷款时,部分银行会要求转存一定金额的存款才能办,有的甚至要求收点中介费用。如今,银行已经不能再提这样的要求了。 商报记者了解到,重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件,应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。 “以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2016-2021年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。 商报记者注意到,按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定,金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件,金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本,不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象,对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责,不得再分解设置收费项目,不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。 对此,重庆银监局相关人士介绍说,重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》,诚实履行各项合同义务,公平对待消费者,严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查,坚决查处乱收费行为。
重庆银监局人士介绍说,银监会的信贷业务“七不准”规定具体为:一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款),二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件), 三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而 收取费用),四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取,变相提高 利率),五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品),六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额),七是不准 转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收 费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。 南京银行信贷政策新方案解读 上市银行半年报进入披露期,南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时,也存在“激进中有隐患”的局面。 南京资产质量问题继续暴露,这仍是绕不过的坎。截至6月末,该行不良贷款余额19.42亿元,较年初增长3.03亿元;不良贷款率0.95%,较年初上升0.01个百分点。高华证券分析称,南京银行盈 利超出预期是不良贷款周期中激进的资产扩张策略所致,这可能会 增加信贷风险。 其实,南京银行快速扩张是最受关注。多个机构对其快速扩张提出质疑,引发对其资本充足率的担忧。有统计显示,南京银行在八 年的规模扩张中开设了近40家分行。今年6月底,由于资本弱化, 国际评级机构标普将南京银行股份有限公司评级下调至“BB+”,展 望为稳定。在此之前,该行的信用等级为“BBB-”。南京银行方面 认为,这个评级是不客观的,不予理会。 今年,南京银行实施了定增,截至今年6月末,南京银行资本充足率为12.3%。中国经济网记者获悉,今年是南京银行推进五年发 展战略规划的第二年,可谓至关重要的一年。其中南京银行提到 “加快跨区发展步伐,增强辐射效应”,那么扩张步伐是否仍会加快?是否仍需“补血”?中国经济网记者致电南京银行,电话无人接听。 资产质量继续暴露有券商研报建议卖出
银行关于支持ⅩⅩ实体经济发展的信贷指导意 见 人民银行省内各市中心支行、ⅩⅩ辖内各县支行,国家开发银行ⅩⅩ分行,农业发展银行ⅩⅩ分行,各国有商业银行ⅩⅩ分行,各股份制商业银行ⅩⅩ分行,邮政储蓄银行ⅩⅩ分行,ⅩⅩ农村信用社联合社,省内各城市商业银行: 实体经济是人类社会赖以生存和发展的基础。为切实发挥金融促进经济发展的推动催化作用,大力支持实体经济发展,促进富裕和谐秀美ⅩⅩ建设,人民银行ⅩⅩ中心支行根据上级有关文件精神,结合ⅩⅩ实际,提出如下意见。 一、提高思想认识,全面加强支持实体经济发展金融服务工作 1.实体经济直接创造物质财富,是社会财富和综合国力的物质基础,更是金融发展的根基。发达稳健的实体经济,对提供就业岗位、改善人民生活、实现ⅩⅩ经济持续发展和社会稳定具有重要意义。脱离了实体经济,金融就会成为无源之水、无本之木。金融业发展要始终注意服务于实体经济的运行,牢牢把握发展实体经济这一基本要求,坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱,防止虚拟经济过度自我循环和膨胀,防止出现产业空心化现象。要始终坚持金融业与实体经济共同发展、和谐发展的理念,坚持在服务实体经济中求
发展,坚持在提高服务实体经济的水平上下功夫,更好地支持ⅩⅩ实体经济创新驱动、转型发展。 2.在支持实体经济发展过程中,金融部门既要以科学发展观为指导,坚持金融服务实体经济的本质要求,又要立足ⅩⅩ实情,准确把握金融支持实体经济发展的内涵与方向。目前,我省正处在工业化、城镇化和农业农村现代化的关键阶段,加快发展仍是最重要任务。省内各金融机构要不断加大信贷产品和服务方式创新力度,积极调整优化信贷结构,大力促进经济发展方式转变和经济结构调整,引导信贷资源更多地投向实体经济。既要进一步加大农业、工业、交通、通信、商业、建筑等物质生产和服务部门特别是战略性新兴产业的信贷投入,又要兼顾包括教育、文化、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门的金融服务工作。 3.把服务、发展实体经济作为金融部门自身的重要职责和使命,全面落实金融服务实体经济发展的各项措施。省内各金融机构要落实“一把手”负责制,成立相应的领导小组和工作机制,结合工作实际全力落实金融支持服务实体经济的各项措施。人民银行ⅩⅩ中心支行将对金融机构支持服务实体经济的相关工作开展综合评估。 二、保持货币信贷的合理增长,满足实体经济合理资金需要 4.全省人民银行系统要根据经济金融运行情况,灵活运用货币政策工具,在宏观审慎性政策框架下,按照“总量适度、审慎灵活”的要求,调节好货币信贷供给,保持社会融资规模的合理增长。根据国
**商业银行授信政策指引 一、政策背景 (一)外部经济形势 20**年是实施“十二五规划”的收官之年,当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多,“三期叠加”的特征没有改变,货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减,经济增长下行压力、结构调整压力明显,一些行业产能过剩严重,风险蔓延加剧,存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。 为积极应对压力,目前确立经济工作的总基调为“稳中求进,改革创新”,不仅要使经济保持平稳发展,更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性,将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程的加快,银行传统业务盈利空间被持续挤压。 (二)20**年授信业务总体思路 20**年是流程银行全面推进,也是全面建设“三好”银行开局之年,全行要积极应对复杂的外部经济形势,充分发挥地方法人银行优势,紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位,落实各项宏观调控政策和监管要求,继续“区别对待、有扶有控、有保有压”,实行稳健的授信政策。 20**年,我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元,实现总规模达到86亿元。资产结构方面: (1)公司业务净增量约为15亿元,规模达到48亿元(截止2014年9月30日公司类贷款426户,余额331256万元,比年初增加64户,增加110730万元)。在确保完成监管部门小微企业考核指标后,将剩余额度切分给大、中型企业,在行业分
布上净增量优先满足涉农行业发展后,再分配至其他行业。 其中,涉农贷款:各支行仍需继续加大涉农贷款投放,保持增速不低于全行各项贷款平均增速,实现涉农信贷总量持续增加,充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极做好城镇化建设配套金融服务。 小微企业贷款:今年银监会在“两个不低于目标”的基础上,增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。即:增速不低于全部贷款平均增速;小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅,不断提高小微企业授信客户覆盖面;单户授信总额500万元(含)以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。 (2)贴现(转贴现)业务规模在全行统筹流动性及考核指标基础上视情况适当调整,原则上控制在贷款总额的10%-15%左右。 (3)个人业务净增量约为5亿元,规模达到33亿元,以福农易贷卡、融易购授信、个人经营性贷款、消费贷款为主,个人住房按揭维持目前占比,进一步扩大我行个人业务的影响力。(个人类贷款280652万元,比年初增加29554万元)一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下,全行要继续均衡信贷投放,支持经济平稳较快发展。积极应对经济结构调整、房地产市场调控对我行的影响,跟踪六安“十二五规划”重点及优势产业,把握市场机会,开展定向营销,开拓实体经济中的有效业务增长点。 二是重点优化信贷业务结构。首先,以新资本监管标准实施为契机,转变我行粗放式经营的资本管理方式,主动调整资产负债结构,积极布局增量业务,逐步优化存量业务,增加低资本消耗业务和产品的比重;第二,紧扣市场定位,继续坚持“三农”和小微企业优先原则,确保既定目标的实现;第三,要主动防范
银行政策性贷款管理办法 ,,银行政策性贷款管理办法 第一章总则 第一条为贯彻执行国家宏观调控政策,规范中国,,银行(以下简称银行)政策性贷款管理,明确和维护借贷双方的权利和义务,依据国家相关政策、法律法规和《中国,,银行信贷基本制度》,制定本办法。 第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的,政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则: (一)政策指导。以国家宏观调控政策为指导,贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。 (二)严格准入。借款人必须具备承担政策性任务的资格,满足政策性贷款的条件。 (三)落实补贴。政策性贷款发放前,必须落实各项财政补贴来源。 (四)分类管理。对不同类别的借款人,采取不同管理方法。第二章贷款对象、种类、用途和条件 第四条贷款对象。凡承担县级(含)以上政府赋予的政策性任务的客户,均可申请政策性贷款。 第五条贷款种类和用途。 (一)储备类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。 (二)调控类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控 计划的资金需要。 (三)轮换类贷款。用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。
(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。第六条贷款条件。申请政策性贷款的借款人,除应具备《中国,,银行信贷基本制度》规定的基本条件外,还应具备以下条件: (一)经政府或相关部门确定,具有承担政策性商品储备、调控任务的资格; (二)持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件; (三)政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实; (四)具备相应的承储能力。 第三章贷款期限、利率、额度和方式 第七条贷款期限。政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定;没有规定期限的,按照政策性商品轮换期限确定,一般不超过3年;轮换贷款期限根据实际需要确定,一般不超过半年。第八条贷款利率。政策性贷款利率按照人民银行及银行相关利率管理规定执行。 第九条贷款额度。借款人政策性贷款额度按政府有关部门核定的政策性商品数量和入库成本核定。轮换类贷款额度根据计划轮换数量和市场价格确定。 第十条贷款方式。政策性贷款一般采取信用贷款方式。其中地方储 备粮油轮换类贷款一般采用担保贷款方式。对于地方财政补贴能够弥补价差亏损,或足额建立轮换风险准备金的轮换类贷款,可采取信用贷款方式。 第四章管理要点 第十一条政策性贷款,按专款专用、库贷挂钩、封闭运行的要求进行管理。确保政策性商品库存数量与银行台帐、国家储备或调控计划一致,库存质量符合国家规定标准,贷款余额与库存成本相符。第十二条帐户管理。政策性贷款借款人,应按照银行相关要求,开立收购资金专户或信贷资金专户。政策性融资客户原则上应在银行开立基本存款帐户。政策性贷款的发放、支付应通过收购资金专户或信贷资金专户进行。
中国光大银行大中型企业信贷投向政策指引 (2009年版) 一、对公信贷战略方向、战略目标和业务发展策略 (一)战略方向 明确中端市场基本定位,培育核心业务优势。 通过贸易融资产品及有效平衡风险和收益的作业模式,不断优化组合结构。 (二)战略目标 10年远景目标:国内先进的商业银行,优质的上市公司;以中端市场为长期发展方向,成为快速、均衡、稳健发展的精品银行,净资产收益率居全国性中型股份制商业银行前5名。 5年规划目标:国内较高收益、快速成长、均衡发展的中型银行。在选择的领域(规划期内选择的领域包括贸易融资等)业务指标进入全国性中型股份制商业银行前5名。 (三)对公业务发展策略 长期目标:以利润为导向,走专业化发展道路,选择RAROC(风险调整后资本收益率)和EVA(经济增加值)较高的行业、产品和客户,实现资本约束下的银行价值最大化。 近期重点:降低经济周期波动对阶段性价值创造的影响。 实施策略:选择抗周期波动性强的行业、核心竞争力强的行业(或子行业)龙头企业、资源垄断及政策优先扶持的行业、依托政府背景的公共设施建设项目。加强低质量、低效益客户主动压缩退出,积极进行结构优化。通过核心客户解决方案重点培育行业内的基础客户群,并利用供应链融资等营销模式延伸拓展以基础客户群为核心企业的上下游客户,提高整体风险控制水平和营销能力。 1、行业 集中资源重点发展10-15个行业,同时,为防范行业集中度风险,单个行业授信余
额最高不超过核心资本金的200%。 通过行业解决方案,发掘子行业细分市场,做深做强重点行业。同时,加强对重点行业风险监控与分析的敏感度,建立完善行业预警机制。 支持产业链长的行业,并在其关键环节建立基础客户群体;支持能促进贸易融资发展的行业;支持能促进公私联动的行业;适当支持不符合上述要求,但当前是我行利润支柱的行业;坚决退出上述以外的行业。 密切关注宏观经济走势对行业的影响,根据周期型、防御型和成长型行业特点,挑选行业发展前景良好、行业比较优势突出、可规避行业周期风险、我行授信质量较高的行业。 持续进行行业授信结构调整,集中资源投向支持和谨慎支持的行业;逐步退出严格控制行业;密切关注控制行业的发展。 持续完善行业限额管理机制,通过行业限额的合理分配,引导有限资本资源的优化配置。 2、区域 长三角地区、珠三角地区和京津地区为我行战略性重点区域,将在政策与资源方面予以适度倾斜,形成区域比较优势。其中京津地区以北京和天津分行为核心;长三角地区以上海分行为核心;珠三角地区以广州分行为核心。 通过重点分行的快速发展,特别是核心客户的培育,形成对周边地区的辐射影响,逐步形成与区域所在分行沟通协调的枢纽,带动周边分行的共同发展。 对于重点发展地区实施区域营销指引和总行行业指导政策并重的结构调整策略。 3、产品 保持普通对公贷款的平稳增长,将资源集中于优质资产。 稳步推动贸易融资发展,将部分流动资金贷款转化为贸易融资类产品。 通过深入推进供应链营销模式和集约化专业管理机制,将中国光大银行建设成为在国内贸易融资服务领域领先的专业银行。贸易融资重点产品业务量等关键指标在2010年底前进入全国性股份制商业银行前三名。表内外贸易融资余额与一般贷款余额比例达
信贷政策指引公司类客户信用评级办法(试行) 株洲政府门户网站 https://www.doczj.com/doc/0619247120.html,编稿时间: 2009-03-05 09:25:10 字体:大中小(双击滚屏) 来源: 株洲市政府门户 网 (以中国建设银行为例) 第一章总则 第一条为规范公司类客户信用评级(以下简称“信用评级”)的标准,提高信用评级的工作效率和质量,根据中国银行业监督管理委员会有关要求,参照巴塞尔新资本协议中内部评级法(IRB法)的技术标准,特制定本办法。 第二条信用评级是对客户因偿债能力变化而可能导致的违约风险进行预测、分析和评价。信用评级采取系统性风险与非系统性风险相结合的方法,从系统性风险、财务风险、信用记录和基本面风险等方面进行评价。 第三条信用评级应坚持全面调查、客观评价、科学计量、专家审定的原则。全面调查是指直接评价人员应对客户的基本情况进行全面深入地调查了解;客观评价是指直接评价人员应对客户风险进行客观的分析判断;科学计量是指信用评级以定量分析为主,依托建设银行信用风险评级预警系统(以下简称“评级预警系统”)实施;专家审定是指在系统评级的基础上,由信贷审批部门依据有关规定审定客户最终的信用等级。
第四条信用评级为建设银行市场营销、客户准入、授信审批、信贷授权、产品定价、信贷资产风险分类、经济资本分配和绩效考核等信贷经营和管理工作提供重要决策依据。 第五条本办法适用于公司类客户,包括建设银行有确定意向或已经为之提供信贷服务的企业法人,事业法人和其他公司类客户,但不包括金融机构类客户以及为项目建设而专门组建的项目法人。 第二章信用等级的核心定义 第六条信用等级是反映客户偿债能力和违约风险的重要标志,划分信用等级的核心指标是客户的违约概率(ProbabilityofDefault,简称PD)。违约概率是指客户未来一年内发生违约的可能性。 第七条违约包括以下几方面:(1)银行有充分证据认定债务人不准备或不能全额履行到期偿债义务;(2)贷款本金逾期90天以上;(3)贷款欠息90天以上;(4)银行停止对贷款计息;(5)与债务人任何义务有关的信用损失,如形成债务冲销,计提特别准备,或被迫进行本金、利息、手续费减免,非正常借新还旧、展期等消极债务重组;(6)债务人申请破产、由其他债权人申请其破产、已经破产或者处于类似的非正常经营状态,因此将不履行或延期履行银行债务;(7)其他违约事项。 第八条信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等十个等级,风险逐级递增。特征描述及核心定义如下:
中国银监会关于 印发绿色信贷指引的通知 银监发〔2012〕4号 各银监局,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司,邮政储蓄银行,各省级农村信用联社,银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司:为贯彻落实《国务院“十二五”节能减排综合性工作方案》(国发…2011?26号)、《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》(国发…2011?35号)等宏观调控政策,以及监管政策与产业政策相结合的要求,推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手,积极调整信贷结构,有效防范环境与社会风险,更好地服务实体经济,促进经济发展方式转变和经济结构调整,银监会制定了《绿色信贷指引》。现印发给你们,请遵照执行。 请各银监局将本通知转发至辖内银行业金融机构,并督促落实。 中国银行业监督管理委员会 二○一二年二月二十四日 绿色信贷指引 第一章总则
第一条为促进银行业金融机构发展绿色信贷,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本指引。 第二条本指引所称银行业金融机构,包括在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社。 第三条银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷,加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持,防范环境和社会风险,提升自身的环境和社会表现,并以此优化信贷结构,提高服务水平,促进发展方式转变。 第四条银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险,建立环境和社会风险管理体系,完善相关信贷政策制度和流程管理。 本指引所称环境和社会风险是指银行业金融机构的客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险,包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安臵、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。 第五条中国银监会依法负责对银行业金融机构的绿色信贷业务及其环境和社会风险管理实施监督管理。 第二章组织管理
##银行信贷基本制度 第一章总则 第一条为有效履行职能,规范信贷行为,防范信贷风险,促进有效发展,根据国家相关法律法规和监管部门的规定,结合中国农业发展银行(以下简称银行)实际,制定本制度。 第二条本制度是信贷营运与管理的基本准则,是制定信贷制度、办法、操作流程、实施办法、实施细则的基本依据。 第三条本制度所称信贷指为客户提供的各种本外币贷款类信用业务和非贷款类信用业务。 第四条信贷营运与管理的基本原则是:认真贯彻执行国家方针政策,围绕银行总体经营目标和发展战略,坚持依法合规经营,坚持履行政策职能,坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则,坚持政策性业务与商业性业务分开管理, 建立健全信贷管理组织体系和信贷政策制度体系,实现信贷业务的有效发展。 第二章信贷管理机制与职责分工 第五条实行审贷分离。根据审贷分离的原则建立信贷组织体系,在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解,由不同层次和不同部门承担,分级、分权限进行控制与管理。 第六条实行授权管理。根据国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平和信用环境,结合各级分支机构的信贷营运能力、管理能力、风险防控水平以及不同业务品种的风险容忍度等因素,进行统一授权和差别授权。 第七条实行独立审查和民主审议制度。对信贷营运与管理的重大决策,应进行独立审查和民主审议。对专业性较强的信贷事项可聘请外部专家咨询。独立审查和民主审议结果作为有权审批人的智力支持和决策依据。 第八条实行有权审批人制度。各级行的行长(总经理,下同)或负责人为有权审批人。有权审批人因合理原因不能履行审批权的,必须书面转授权其他代理人审批。有权审批人的审批权限包括范围、种类、金额、时限等。 第九条实行部门分工合作。按照分工协作、横向制衡、纵向制约、权责对等的原则,在各级管理行设立前、中、后台信贷部门,明确界定各级行、各部门、各岗位职责。前台信贷部门主要负责行业信贷指导、信贷产品营销、信贷业务调查、贷后管理、客户维系等;中台信贷部门主要负责信用评级、授信和用信的审查,信贷业务流程控制等;后台信贷部门主要负责信贷风险现场或非现场监督监测、授权管理、信贷资产分类及不良贷款管理与处置等信贷业务。各信贷部门应相互沟通、协作配合,形成一个分工合理、职责明确、相互制衡、统一高效的信贷组织体系。 第十条坚持“谁审批、谁调查”的原则,按照信贷授权,由哪级行审批的信贷业务,就由哪级行客户部门负责调查。采取委托调查方式的,仍由有权审批行客户部门负调查责任。 第十一条建立信贷激励约束机制。通过制定信贷岗位目标责任和绩效考核评价体系,建立适应银行信贷业务发展战略、责权利相统一的内部激励约束机制,促进信贷业务健康发展。 第十二条建立信贷尽职管理机制。明确信贷人员尽职管理要求, 强化尽职意识,按照尽职免责、失职追究的原则,规范信贷行为,严惩信贷违规。
中国人民银行杭州中心支行关于2013年浙江省货币信贷工作 的指导意见 【法规类别】贷款 【发文字号】杭银发[2013]53号 【发布部门】中国人民银行杭州中心支行 【发布日期】2013.03.07 【实施日期】2013.03.07 【时效性】现行有效 【效力级别】XP10 中国人民银行杭州中心支行关于2013年浙江省货币信贷工作的指导意见 (杭银发〔2013〕53号) 各政策性银行浙江省分行,各国有商业银行浙江省分行,浙商银行,浙江省农村信用社联合社,交通银行浙江省分行,各股份制商业银行杭州分行,邮政储蓄银行浙江省分行,杭州银行,各城市商业银行杭州分行,杭州联合银行,各外资银行杭州分行,各资产管理公司杭州办事处,在杭各信托公司、金融租赁公司、财务公司: 2013年是实施“十二五”规划的关键之年。为贯彻落实中央经济工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神,认真执行稳健的货币政策,加大金融对实体经济的支持力度,促进浙江经济平稳较快发展,加快推进浙江经济转型升级,人民银行杭州中心支行制定了2013年浙江省货币信贷工作的指导意见,请及时转发辖内分支机构并认真
贯彻执行。 一、总体要求 全面贯彻中央经济工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神,深入落实科学发展观,认真执行稳健的货币政策,牢牢把握加快推进经济发展方式转变主线,加大金融支持实体经济力度,全力提升对浙江“四大国家战略举措”、“四大建设”、战略性新兴产业、城镇化建设、“三农”和小微企业的金融服务,加快推动直接融资发展,有效防范和化解金融风险,促进浙江经济平稳较快发展和转型升级。2013年,人民银行杭州中心支行在全省组织开展“金融支持经济转型升级服务年”活动,各金融机构要加强组织动员,深入推进金融支持经济转型升级各项政策措施,加快推动浙江经济转型升级。 二、主要目标 保持信贷总量合理适度增长,贷款增量继续位居全国前列;确保全省小微企业贷款增速高于全部企业贷款增速;涉农金融机构涉农贷款增速高于其全部贷款增速;大力发展直接融资,力争全省企业债务融资工具发行量达到800亿元;积极推进跨境人民币业务,力争全省跨境人民币结算量达到7000亿元。 三、工作重点 (一)认真执行稳健货币政策,保持信贷总量合理适度增长 一是合理把握信贷投放总量和节奏。各金融机构要深刻理解、准确把握稳健货币政策内涵,认真执行稳健的货币政策,坚持市场需求导向,合理把握信贷投放总量,保持信贷总量合理适度增长。相对均衡地安排好信贷投放的进度和节奏,保持季度间贷款的平稳投放,确保信贷总量与浙江经济发展的需求相适应、投放节奏与浙江实体经济的运行规律相衔接。各商业银行在浙分支机构要积极向各自总行争取资金、授信管理等政策倾斜,支持实体经济发展。全省地方法人金融机构要在符合宏观调控要求的情况下,立足
中国农业发展银行信贷基本制度 (试行) 第一章总则 第一条为有效履行职能,规范信贷行为,防范信贷风险,根据国家相关法律法规和监管部门的规定,结合中国农业发展银行(以下简称农发行)实际,制定本制度。 第二条本制度是信贷营运与管理的基本准则,是制定各类信贷营运与管理制度、办法、流程、指引、意见等的基本依据;是对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定。 第三条本制度所称信贷包括为客户提供的各种贷款类信用业务和非贷款类信用业务,是一切信用活动的总称,但本制度重点对贷款类信用业务作出规定。 第四条信贷营运与管理的基本原则是:认真贯彻执行中央政府的方针政策,自觉遵守银行监管当局的有关规定,坚持依法合规经营,坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则,围绕全行总体经营目标和发展战略,实现信贷业务的可持续发展。 第五条信贷营运以风险管理为核心,坚持审慎原则,通过建立健全合理的信贷管理组织体系和完善信贷政策,对信贷业务过程中的各种风险因素进行控制和管理,以减少或避免信贷资产损失,提高信贷资产质量。 第二章信贷管理体制与机制 第六条实行民主决策。对信贷营运与管理的重大决策,应根据情况分别召开行长办公会议、行务会议或党委会议进行决策;或设立相关的委员会(信贷管理委员会、信贷决策委员会、贷款审查委员会等)进行决策。对各种决策机构或组织形式,必须制定相应的工作规则。 第七条实行审贷分离。根据审贷分离的原则建立信贷组织体系,按照不同的职责分工设立相关部门。按照横向制衡、纵向制约的原则划分权限职责。在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解,由不同层次和不同部门承担,分级、分权限进行营运与管理。 第八条实行授权管理。根据统一的授权管理办法,综合考虑国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平、各级分支机构的信贷营运与管理水平和风险控制能力等因素进行信贷统一授权和差别授权。对常规信贷业务进行基本授权,对非常规信贷业务和因经营发展带来的特殊要求进行特别授权。 第九条实行有权审批人审批制度。各级行的行长或主持工作的副行长作为有权审批人。如行长或主持工作的副行长因合理原因不能履行审批权的,必须书面授权其他副行长审批。要明确有权审批人的审批权限,包括范围、种类、金额等。