第三方支付平台的法律问题探究
作者：黄紫薇
来源：《沿海企业与科技》2007年第06期
[摘要]在信息技术不断推进下，电子商务正不断完善，电子商务所存在的问题也正渐渐被人们认识和解决。文章就目前被人们关注较多的第三方支付平台的法律问题展开分析，并提出自己的一些见解。
[关键词]第三方支付平台；在途资金；洗钱；信用卡套现
[作者简介]黄紫薇，华中师范大学，湖北武汉，430079
[中国分类号]D912.29
[文献标识码]A
[文章编号]1007—7723(2007)06—0053—0002
随着世界电子商务如火如荼的进行，我国的电子商务也取得了突飞猛进的发展，作为电子商务的重要环节一电子支付也越来越凸显出它的重要性。而自2003年起迅速崛起的第三方支付行业很好地解决了电子支付的问题，极大地方便了消费者。
一、第三方支付平台现状分析
作为电子支付重要组成部分的第三方支付越来越体现出它的特性，越来越多地受到消费者的青睐。2001年的交易额是1．6亿元，2004年增长到23亿元，2005、2006年分别增长到55亿元、115亿元，2007年中国第三方支付平台网上支付平台市场规模将达215亿元左右。另外，据统计，截至2005年底，专门从事电子支付业务的公司已经接近50家。这里所谈到的第三方支付平台是指连接买卖双方与银行的平台，主要功能是为了替买卖双方代收货款，承担担保业务，实现资金的划拨，保障网上交易的顺利进行。
我国国内的第三方交易平台主要可以分为两类，即支付网管模式和平台账户模式。其中平台账户模式划分为两类，即监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式。支付网管模式就是提供一个简单的通道，将用户与银行联系起来，交易双方通过第三方支付平台直接实现银行资金的划拨，这一模式以网银在线为典型代表。平台账户模式是指交易双方分别在同一交易平台上申请账户，在交易过程中。买家将款项通过自身的平台账户划至卖家的平台账户。而监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式的划分则是以第三方支付平台是否提供担保服务。
二、第三方支付平台涉及的相关法律问题
(一)第三方支付平台的主体资格问题
以监管型账户支付模式为例，分析第三方支付平台的工作过程，我们可以看出，第三方支付平台主要提供三种服务：一是作为结算服务提供者，根据用户指令完成收付款；二是作为代收代付中介，暂时保管货款，向交易双方提供增强交易可信度的中介服务；三是向用户提供虚拟账户，进行类似无息活期存款的账户服务。
对于第二种服务，作为代收代付中介，暂时保管货款，因此，存在大量的在途资金，甚至超过了这些电子金融服务公司的注册资金，一旦网站出现问题，消费者的利益谁来维护?同时，这些资金产生一定的利息是否应该归第三方支付平台所有?而且在消费者不知情的情况下，公司可以将闲置资金挪作他用是否合法?我国法律在这些方面均未做出明确的规定。
对于第三种服务，做为一个虚拟账户，你可以通过它实现资金的划援，甚至是高效率低费用的跨行资金划拨。以阿里巴巴旗下的支付宝为例，如果用户拥有两个支付宝账号，可自由实现资金在两个账号中的自由转移，且不收取任何费用。如果从一个账户的资金划入行与另一账户的资金提取行不相同时就相当于实现了跨行转账。由于支付宝中虚拟资金的即时到账，所以通过支付宝实现跨行转账效率高且费用低。一个非银行性质的电子金融服务公司可自由实现资金的转移，这一过程是否合法，在我国现行的法律中还找不到很好的依据。
(二)第三方交易平台存在的违法隐患
首先，第三方交易平台可能成为洗黑钱的工具。所谓的洗黑钱就是将不合法财产转化为合法财产。在第三方支付平台中，通过虚拟账户，用户可以实现自由的资金转移，且转移账款没有受到相关部门的监管，所以，不法分子可以通过第三方支付平台轻松地将黑钱变为合法财产。由于大额资金的注入不仅可以产生大量的利息，还为一些浑水摸鱼的第三方支付平台提供挪用资金获得自身利益的机会，所以依靠第三方支付平台自身的监管措施并不一定行得通。
其次，第三方支付平台可能成为信用卡套现的工具。通过第三方支付平台完成信用卡套现的原理与通过第三方支付平台洗钱相似，都是通过两个能控制的账号，通过交易，将信用卡的资金和能透支的资金转移到第三方支付平台的账号中，再通过提现就能获得现金。由于现实生活中的信用卡提现有一套控制制度，所以采用这种方式不仅没有限制而且方便简单。而且通过第三方支付平台进行信用卡套现，虽然在使用第三方支付平台的服务条款中被禁止，但是这对于第三方支付平台来说也不是那么容易查处，而且现行法律也没有明文规定通过信用卡透支进行网上支付是违法的。
(三)第三方支付平台中消费者的权益保护问题
目前许多国家并无专门法律调整第三方支付过程中的各个当事人的法律关系。一般而言，是通过一组合同群来调整各方当事人之间的法律关系，由合同法和侵权法调整。具体来说，用户在申请注册账号时都会通过格式合同与电子金融服务公司达成协议，这些就是各方当事人之