最新个人信用等级评分表
注1：健康状况
良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录
注2：社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等
注3：信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。
信用分数对应的信用级别：
说明：
1、A级：表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。
2、B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比A级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。
3、C级：表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是，可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素。
4、D级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。
5、E级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。
6、F级：表示债务人债务安全保障较差。从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。
评分依据：
一、婚姻状况
已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，
二、技术职称
是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教
师等职称的借款人，往往信用较好。
三、工作状况
稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效
益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。“餐
饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小。”
四、经济能力
个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
五、个人住房
拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低。可以获得加分。
六、信用记录
如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去信用良好，没有严重逾期情况发生的客户，也会酌情考虑给予加分。
七、学历高低
学历高能够反应客户的素质方面较强，对信用方面的认知相对较好。受教育程度高，教育环境好，能培养更全面的信用意识和公民道德意识，高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但研究生以上的评级会高一点。
八、年龄
此项对个人信用情况影响较大。根据不同年龄段人口收入、职业稳定性等因素划分为不同区间。
１８～２２岁，分值２分。这一区间的申请人，年龄小，无固定职业和职业不稳定，收入偏低，风险度较高。
２３～３４岁，分值３～8分。这一区间的申请人，收入逐步稳定，风险度减低，分值提高。在评分时，年龄增加，得分相应增加。
３５～４０岁，分值１0分。相对而言，这一区间的申请人获得高收入的可能性最大，分值取最高。
４１～６０岁，分值8～５分。这一区间的申请人，职业、收入相对稳定，但收入绝对值低于前一区间。随年龄增加，收入呈减少趋势。在评分时，年龄每增加，得分相应减少。
６１岁以上，分值３分。这一区间的申请人，收入下降，银行盈利率低，分值下降。
九、性别
男性风险度高于女性，女性分值取高为３分，男性为１分。
十、婚姻状况
此项对个人信用情况影响较大。类别分为已婚有子女、已婚无子女和未婚，其风险度依次升高。已婚有子女为8分，已婚无子女为8分，未婚为3分，离婚4分，再婚5分。
十一、职业情况
按所从事行业的稳定性，分值依次下降，此处职业类型未能穷尽，对于未列出的职业类型，在评分时可参考以上各职业的分值确定其得分。
十二、在现单位年限
是反映申请人职业、收入稳定性的重要指标。按不同时间段设定分值。
１年（含）以下，稳定性最差，收入一般不高。
１～3年（含），稳定性逐步加强，收入逐步提高，得分每年递增。
3～5年（含），职业稳定性最强，收入稳定，分值最高。
5年以上，职业稳定性强，观察收入增长情况，分值调整。
十三、职务
按事业单位（含机关团体）、国有企业单位中职务的高低设定分值。民营企业具体得分参考企业规模、性质等而定。
信用贷款评级表 Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT
兰州商学院资信调查与评估论文 题目：信用类消费贷款评级表 学院、系：金融学院信用管理系 专业方向：经济学 年级、班:2011级信用管理班 学生姓名：李潇娜 指导教师：周复之 学号： 2014年5月10日
个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。 1.评分卡模型。该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充 2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。 3.定量模型
《个人考核评分计算表》的填报说明 一、考评计算表的结构 包括考核指标、考评主体、考核指标权重、评分栏、计算方式说明这几部组成。 二、考评指标设定及含义解释 三大考评指标，一个附加考评指标。三大考评指标包括行为考评指标、工作项目考评指标、关键事件项目考评指标。一个附加指标就是“其它项目指标” （1）“行为考评指标”，除了“出勤守岗”作为制定的必须考核指标外，各部门依据具体的岗位要求设定相关的任职资格等方面的考核项目，例如专业知识、学习进取、执行力、责任心等与本质工作所应具备的个人素质为考核点。 （2）“工作项目考核指标”，除了工作计划、工作总结、培训合格率，作为每个部门每个岗位固定的考核指标之外，其他考核指标的设定由各部门负责人根据具体的被考核人的岗位职责而定。 注：由于工作计划与工作总结不能用具体的量化形式表现，这两项指标在考核标准方面可以不用完成率来体现，给出得分即可。 （3）“关键事件考核指标”指对没有在工作计划之内，部门临时安排的例外的工作项目完成情况的考核。具体的考核指标根据关键事件的工作性质而定。 （4）个人考核中的：“其它项目”考核项中的奖惩得分、处罚得
分是根据公司规章制度，对表现较好的员工以及得到处分的员工所给予的附加分。可根据部门领导自主决定是否给予奖惩得分。 三、考核表填写方式及程序 详见《绩效考核方案》中的第五条“考核程序” 四、具体考核指标的考核标准： 1、工作项目考评指标中的具体考核指标的考核标准 （1）工作日志： ●要求每日日志日记于次日11点之前上交到部门经理手中，迟 交2小时以内的扣1-4分，迟交2小时以上的扣4-10分；如 有特殊情况者必需书面解释。 ●日志相关内容填写完整，日志内容缺一项扣1分，缺日记内容 者扣5-10分；（具体日志书写项目由主管领导定） ●日记的字数要求达到200字以上，每少20个字扣1分； ●本指标扣分总分以10分为限，扣完即止。 （2）工作计划：是每个被考核岗位必须设定的指标，是对被考核员工周计划、月工作计划制定上交的及时性、规划是否合理，完成的及时性、准确性所进行的考核。 ●周工作计划必须与每周一上午8:30之前交与部门领导，迟到1 小时扣1分。 ●上月工作计划必须于当月30号之前交于部门领导手中，晚一 天扣2分。
最新个人信用等级评分表
注1：健康状况 良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录 注2：社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等 注3：信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。 信用分数对应的信用级别：
说明： 1、A级：表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。 2、B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比A级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。 3、C级：表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是，可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素。 4、D级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。 5、E级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。 6、F级：表示债务人债务安全保障较差。从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。 评分依据： 一、婚姻状况 已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性， 二、技术职称 是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教 师等职称的借款人，往往信用较好。 三、工作状况 稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效 益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。“餐 饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小。” 四、经济能力 个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
最新个人信用等级评分表 项目分值信用评分标准 一、自 然情况 44 1.年龄10 18～22岁23～34岁35～40岁41～60岁 2 3~8108~5 61岁以上 3 2.性别 2 男女1 2 3.婚姻状况8 已婚有子女已婚无子女未婚离婚 8 5 3 4 再婚 5 4.文化程度9 研究生以上本科大专中专、高中 9 8 6 4 其他 1 5.户口性质5 本地城镇户口本地农村户口外地城镇户口外地农村户口 5 4 2 1 6.驾龄 5 5年以上3~5年1~3年1年以下 5 4 3 2 0年 7.健康 状况（注1）5 良好一般差 5 3 0 项目分值评分标准 二、职 业情况 57 1.现单位性15 国家机关、事业单 位、社会团体 三资企业股份制企业民营企业
质15 13 10 6 个体工商户退休领退休金其他 5 8 1 2.行业类别lO 公务员科研教育医疗金融电信电力 注册事务 所 10 9 8 6 邮政交通公用媒体文艺体育工业商业贸易其他 5 5 4 2 3.在现 单位工作年限5 5年以上3～5年1～3年1年以内 5 3 2 1 4.在现 单位岗位性质lO 机 关 事 业 团 体 厅局级以上处级科级 一般干 部 其 他 10 8 6 4 2 团 体 企 业 单 位 正副总经理部门经理职员其他 10 8 5 2 一 般 企 业 单 位 正副总经理部门经理职员其他 10 5 2 1 其 他 1 5.技术职称5 高级中级初级无 5 4 2 1 6.个人月收入12 10000元以上8000～10000元5000～8000元 4000～5 000元
12 10 9 8 3000～4000元20OO～3000元1000～2000元1000元以下 6 4 2 1 项目分值评分标准 三、家 庭情况 25 家庭人 均月收 入6 5000元以上3000-5000元2000～3000元 1000～200O 元 6 5 4 3 500～1000元500元以下 2 1 家庭人 均月固定支 出4 500元以下500～1 000元1000～3 000元 3 000元以 上 2 3 4 2 债务收入比10 0 0~15%16~25%26~35%36~50%>50% 10 8 6 5 2 0 供养人 数5 无1人2人3人3人以上 5 4 3 2 0 项目分值评分标准 四、财 产保障 22 住房情 况11 完全产权房按揭购房经济适用房租房9~11 6~96~8 3 存款及投资6 30万以上10~30万10万以下无 6 4 2 0 车辆情 况5 完全产权营 运车 按揭营运车 完全产权轿 车 按揭轿车无3~51~23~51~20 项目分值评分标准五、修36
商务信用评价规范标准 企业信用评价是社会信用体系建设的主要组成部分和重要手段，也是信用工作的重点和难点。建立信用评价标准和规范的模型，应从以下几点着手。 （一）坚持信用评价的基本原则 信用评价应具备独立性原则、公正性原则和保密性原则。 （二）建立信用评价指标体系 企业信用评价指标体系必须坚持基础指标和专项指标相结合。通过对企业的定性分析和定量分析，准确反映企业的信用情况。内容包括了能影响企业信用的主要因素，具有系统性、全面性、独立性、可比性和可操作性等原则。一般而言，企业信用评价指标体系包含以下五个部分：一是管理者基本素质评价指标；二是企业基本素质评价指标；三是财务状况评价指标；四是企业创新能力评价指标；五是企业成长和发展能力评价指标。 （三）建立信用评价标准 信用评价标准是对评价对象进行分析判断的尺度。信用评价标准依据不同行业或不同方法，一般分为基础标准、历史标准、客观标准和经验数据标准。 （四）采用信用评价方法企业信用评价方法突出的特点是注重外部因素与内
部因素相结合、定性分析和定量分析相结合、动态分析与静态分析相结合，对被评估对象的信用进行综合的评价。企业信用评价方法有传统的要素分析法和现代的模型分析。信用要素分析法主要针对企业的信用风险分析时采用的专家分析反之一。主要包括有5C 要素分析法、4F 要素分析法、5P 要素分析法、CAMPARI 要素分析法。模型分析法主要有z 计分模型、KMV 模型、信用矩阵模型等。 （五）完善和创新信用评价技术信用评价技术包括数据采集处理技术、信用标准核心（专利）技术、信用信息数据库、信用透明度核心技术、现场审核信用模型技术、动态信用行为监控扫描技术、大数据舆情监控信用预警技术等方面。必须加强信用机构在信用评价技术的研究和创新。 （六）规范信用评价流程依据《信用中介组织评价服务规范信用评级机构》标准GB/T 22119-2008 参考，可统一信用评价程序为以下内容：1、申请。企业准备和提交申报所需要的材料。信用评价机构可提供申报对象评前咨询指导，提高评价对象的信用管理水平。 2 、征信。对采集信息核实和交叉比对（如采取现场核实准确性更高），归集整理到企业信息数据库备案。 3、初审。有专业的信用管理师，依据行业信用评价标准和数值指标，对企业信息评价评分，给予初审的等级结果。 4、终审。由信用评审委员会基于行业经验数据、历史情况和发展预期等分析对初审结果作复审确定，最终确定评价等级结果并向社会公示反馈，有
个人评价表自我评价100例 个人评价表自我评价100例第1段： 1.不与人相比，但愿超越自我。 2.沉着稳重，思维敏捷，工作善于创新，适应性强，能快速胜任工作。 3.性格开朗，做事认真负责，善于沟通。具有进取的工作态度及良好沟通协调本事，能够独立完成相关工作。熟悉互联网运营，推广机制，具备线下大型展会，活动策划组织才能。具备丰富的团队合作及管理经验。性格活跃，工作沉稳，做事缜密。 4.我做事有耐心，肯钻研肯吃苦，遇到困难和问题时善于思考并解决。我热爱我选择的专业和就业方向，秉承着做一行，专一行，爱一行的宗旨。我殷切地期望能够在我们的带领和指导下，发挥我的专长，更好地公司贡献自我的力量，实现人生的价值。 5.诚实守信，具有良好的感恩意识，勤勉务实，注重理论与实践的有效结合。善于创新，拥有优异的创造性思维，职责心强，对待工作尽职尽责。进取意识烈强烈，虚心好学，有良好的团队组织本事及协作精神，具备良好的人际关系，能承担较大的工作量及较强的工作压力。 6.较强的逻辑分析本事和理解新事物本事；&#;较强的理论知识和动手本事。知识面广，除电脑相关以外在无线电，音响方面也有较强本事；踏实肯干，善与人沟通，较强的职责心，恪守承诺，人真诚；
7.自信，乐观，进取，对工作和生活充满热情。 8.愿意吃苦受累，经过自我富有活力，进取主动的努力实现自身价值。作风优良，待人诚恳，人际关系良好，处事冷静稳健，能合理地统筹安排生活中的事务。具备较强的逻辑思维和确定本事，对事情认真负责，有很强的职责心和团队意识；自信，乐观，具有必须的创新意识和创造本事。 9.多年工作经验，具有计算机，金融，财务复合型知识背景。熟悉金融市场，具备扎实的债券知识。工作经验丰富，善于团队合作，面临复杂情景具有百折不挠的精神。勤奋，诚实，稳重，乐观，自信，上进心强，有很好的适应本事及良好的心理素质，有职责心和良好的沟通本事。 10.本人性格开朗，踏实，稳重，有活力，待人热情，真诚。喜欢在空余的时间看书和听音乐，从中减轻平时学习中带来的压力，还能够学到书本中学不到的知识，开拓自我的眼界进取并不断进取是我做事的原则，谦虚和谨慎是我的优点，懂得不断从生活和学习中提高和完善自我 11.人稳重，大方，认真对待工作，开朗自信，待人真诚，有优良的团队精神，强烈的职责心，良好的沟通协调本事。在职责心，事业心，亲和力，决策本事，计划本事，谈判本事强，具备良好的敬业精神和职业道德操守，有很强的感召力和凝聚力。 12.有充满活力的工作态度，能够在没有监督的情景下按质按量主动完成工作任务，团队协同作战本事强，必须的组织本事和协调本事，擅于发现问题，执行力强，思维缜密，
企业标准体系的评价与确认 ▲什么是自我评价？ 即：企业自主的通过检查获得直观证据对其建立并运行的标准体系的适宜性，充分性，有效性而进行的系统而正式的客观评审也即是通过系统，客观的检查获得直观证据，已证实其企业标准体系的适宜性，充分性，有效性，满足预定的检查检测要求。 ▲企业自我评价的依据是什么？ GB/T 15496-2003 《企业标准体系要求》 GB/T 15497-2003 《企业标准体系技术标准体系》 GB/T 15498-2003 《企业标准体系管理标准与工作标准体系》 GB/T 19273-2003 《企业标准体系评价与改进》 相关标准化法律与法规，规范性文件 ▲自我评价要点是企业标准体系的适宜性，充分性，有效性。如何理解？ 适宜性即：评价标准体系是否符合国家相关法律法规对企业的要求，包括强制性标准的要求，是否满足企业生产，经营，管理总的方针，目标，要求 充分性即：主要评价企业标准体系内的各项标准是否充分满足或覆盖生产，经营，管理要求，包括安全，卫生，节能，环保，信息的需要，做到技术先进，管理有效，工作有序。 有效性即：企业标准体系的各项标准是否在生产，经营，管理中都能有效实施，并取得标准化效果。▲企业进行自我评价的基本条件是什么？ 主要有： 1.已建立企业标准体系，编制了完整配套的体系文件并经最高管理者批发； 2.标准体系已实施三个月以上； 3.企业要建立了标准化管理网络，明确了标准化职责； 4.完成了各项标准化培训，培训了一批标准化骨干； 5.组建了由最高管理者（或其代表）领导的自我评价小组； 6.制定了自我评价方案和评价计划，明确提供了必要资源。 ▲企业进行自我评价的目的是什么？ 主要有： 1.评价企业建立并运行的标准体系的适应性，充分性和有效性； 2.评价体系满足相关法律法规，强制性标准和企业方针，目标的程度； 3.符合GB/T 15496-2003《企业标准体系》系列标准的程度；
附件4：信用登记评分表 指标大 类 序 号 指标名称 权 重 指标得分 项目经 理评分 评审经 理评分 （40%） 综 合 得 分 审批人 评分 （1） 审批人 评分 （2） 终审审 批人评 分 说明 企业及 企业主 基本状 况（50%） 1 企业经营 年限 6 2-7年(含) 7年以上2年（含）以内经营年限长，但仍 处小微企业阶段， 企业成长性低。 6 4 0.67 2 企业经营 场所性质 4 自有长期租赁短期租赁在同一场所连续 租赁时间达3年 （含）以上的为长 期租赁，3年以下 的为短期租赁 4 2.67 0.44 3 企业纳税 情况 5 连续三年完整纳税连续两年完整纳税一年完整纳税企业提供税务局 出具的完税凭证， 以上结果都不是， 此项得零分 5 3.33 0.56 4 企业及企 业主信用 记录 10 无逾期、欠息记录非恶意逾期、欠息2次 非恶意逾期、欠息2 次以上 通过人民银行企 业征信系统得到， 以上结果都不是， 此项得零分 10 6.67 1.11 5 企业主从 业经验 5 5年以上3-5年（含）3年（含）以下 5 3.33 0.56 6 企业主年 3 35-55岁（含）35岁以下55岁以上
龄 3 2 0.33 7 企业主住 房条件 3 自购无贷款房自购有贷款房租用住房 3 2 0.33 8 企业主婚 姻、子女状 况 5 配偶、子女均在本 市 配偶、子女在外地 配偶、子女在海外或 未婚或离异 5 3.33 0.56 9 企业主行 为习惯 3 无不良嗜好，无高 风险投资 有较高风险投资（证券、 期货等） 有涉赌、吸毒等不良 嗜好 3 2 0.33 10 企业或企 业主与我 司担保关 系的年限 2 2年以上1-2年(含) 1年(含)以下企业（主）在我司 已合作担保合作 期限 2 1.3 3 0.22 11 商业信用 4 交易对手评价高无违约行为交易中有违约行为商业信誉和市场 口碑 4 2.67 0.44 小计： 企业财 务状况 （30%） 12 资产负债率 6 ≤40% 40%-60% ≥60% (企业（主）负债 总和/企业资产总 和) )×100% 6 4 0.67 13 销售总收入7 贷款总规模的10倍 以上 贷款总规模的5-10（含） 倍 贷款总规模的5倍 （含）以下 客户贷款规模包 含本次申请金额
个人信用评级指标 一、个人指标 个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。个人指标主要包括： 1、年龄。年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。 2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。 3、婚姻状况。用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。 4、受教育程度。按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。 5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。 6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。 7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。 8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。 9、就业年数及在现单位工龄。反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。 10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。 （二）经济指标 经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括： 1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。显然，个人月收入越高"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。 2、家庭月收入。可以从另一个侧面反映还款能力。大部分情况下，个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。 3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。 4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。 5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。 6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。 （三）信用指标 信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。主要包括： 1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无
1. 2.财务结构 净资产与年末贷款余额比率=所有者权益/（期末银行贷款余额+期末票据贴现余额+期末已开立银行承兑汇票净额+期末贸易融资净额）*100% 资产负债率=负债总额/资产总额*100% 资本固定化比率=非流动资产合计/所有者权益(或股东权益)合计*100% 3.偿债能力 流动比率=流动资产总额/流动负债总额*100% 速动比率=(流动资产-存货-预付账款)/流动负债合计*100% 非筹资性现金净流入与流动负债比率=非筹资性现金净流入/流动负债平均余额*100% 经营性现金净流入与流动负债的比率=经营性现金净流入/流动负债平均余额*100% 利息保障倍数=(税前利润+列入财务费用的利息支出)/(列入财务费用的利息支出+资本化利息支出) 担保比率=期末未清担保余额/所有者权益*100%
4.经营能力 营业收入现金率=营业活动现金流入/营业收入*100% 应收账款周转速度=主营业务收入/[(期初应收账款余额+期末应收账款余额)/2+(期初应收票据余额+期末应收票据余额)/2] 存货周转速度=主营业务成本/[(期初存货+期末存货)/2] 总资产周转速度=营业(总)收入/[(期初总资产余额+期末总资产余额)/2] 商品销售率=(期初库存商品余额+本期购入商品额-期末库存商品余额)/(期初库存商品余额+本期购入商品额) 出租比率=全年实际出租套数或建筑面积/全年可供出租套数或建筑面积*100% 5.经营效益 毛利率=(主营业务收入-主营业务成本)/主营业务收入*100% 营业利润率=(营业利润-投资收益-公允价值变动收益)/营业收入（或营业总收入）*100% 净资产收益率=税后利润/[(期初净资产余额+期末净资产余额)/2]*100% 总资产报酬率=(利润总额+利息支出)/[(期初总资产约+期末总资产余额)/2]*100% （注：范文素材和资料部分来自网络，供参考。只是收取少量整理收集费用，请预览后才下载，期待你的好评与关注）
招商银行信用卡综合评分标准1. 保障支持最高得分为15分(1) 住房权利最高得分为8分 无房 0分 租房 2分 单位福利分房 4分 所有或购买 8分 (2)有无抵押最高得分为7分 有抵押 7分 无抵押 0分 2.经济支持最高得分为34分(1)个人收入最高得分为26分 月收入6000元以上 26分 月收入3000~6000元 22分月收入2000~3000元 18分月收入1000~2000元 13分 月收入300~1000元 7分(2)月偿债情况最高得分为8分 无债务偿还 8分 10~100元 6分 100~500元 4分 500元以上 2分
3.个人稳定情况最高得分为27分 (1)从业情况最高得分为16分 公务员 16分 事业单位 14分 国有企业 13分 股份制企业 10分 其他 4分 退休 16分 失业有社会救济 10分 失业无社会救济 8分 (2)在目前住址时间最高得分为7分 6年以上 7分 2~6年 5分 2年以下 2分 (3)婚姻状况最高得分为4分 未婚 2分 已婚无子女 3分 已婚有子女 4分 4.个人背景最高得分为24分 (1)户籍情况最高得分为5分 本地 5分 外地 2分
(2)文化程度最高得分为5分 初中及以下 1分 高中 2分 中专 4分 大学及以上 5分 (3)年龄最高得分为5分 女30岁以上 5分 男30岁以上 4.5分 女30岁以下 3分 男30岁以下 2.5分 (4)失信情况最高得分为9分 未调查 0分 无记录 0分 一次失信 0分 两次以上失信 -9分 无失信 9分 招行授信政策: 申请条件： 年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况… 内外部信用记录的查核 信用额度的核予 后续的信用额度调整规范
企业信用等级评定标准1.企业的基本素质: 2.财务结构:
净资产与年末贷款余额比率=所有者权益/ （期末银行贷款余额+期末 票据贴现余额+期末已开立银行承兑汇票净额+期末贸易融资净额） *100%?? 资产负债率=负债总额/ 资产总额*100%?? 资本固定化比率=非流动资产合计/所有者权益（或股东权益）合计 *100%?? 3.偿债能力：流动比率=流动资产总额/ 流动负债总额*100%?? 速动比率=（流动资产-存货-预付账款）/ 流动负债合计*100%?? 非筹资性现金净流入与流动负债比率=非筹资性现金净流入/ 流动负债平均余额*100%?? 经营性现金净流入与流动负债的比率=经营性现金净流入/ 流动负债平均余额*100%?? 利息保障倍数=（税前利润+列入财务费用的利息支出）/（列入财务费用的利息支出+资本化利息支出）?? 担保比率=期末未清担保余额/ 所有者权益*100% 4.经营能力：营业收入现金率=营业活动现金流入/ 营业收入*100%?? 应收账款周转速度=主营业务收入/[（期初应收账款余额+期末应收账款余额）/2+（期初应收票据余额+期末应收票据余额）/2]?? 存货周转速度=主营业务成本/[（期初存货+期末存货）/2]?? 总资产周转速度二营业（总）收入/［（期初总资产余额+期末总资产余额）/2]?? 商品销售率=（期初库存商品余额+ 本期购入商品额-期末库存商品余额）/（期初库存商品余额+本期购入商品额）?? 出租比率二全年实际出租套数或建筑面积/全年可供出租套数或建筑面积*100%??
5.经营效益: 毛利率=（主营业务收入-主营业务成本”主营业务收入*100%?? 营业利润率=（营业利润-投资收益-公允价值变动收益”营业收入（或营业总收入）*100%?? 净资产收益率=税后利润/［（期初净资产余额+期末净资产余额） /2]*100%?? 总资产报酬率=（利润总额+利息支出）/［（期初总资产约+期末总资产余额）/2]*100% 6.发展前景:
企业标准体系自我评价报告 企业名称（公章） 评价组长 联系电话 评价日期年月日
企业自我评价报告 编号：076 日期：2010年 11 月 18 日
企业自我评价评分表
标准化体系建设自我评价报告 ——用标准规范生产，提高企业竞争力 ****有限公司是一家专注于生产和研发炼奶、婴幼儿配方食品的企业，始建于一九九五年，注册资本达到人民币5000万元。公司一贯以质量取胜，强化规范化管理，注重品牌的提升和塑造，科学进行产业结构调整不断提高企业的核心竞争力，并致力于对炼奶和婴幼儿配方食品进行功能化的新产品的研发，使传统的炼奶增强机体免疫功能等保健功效，为消费者提供全新的保健食品，为行业发展做出巨大贡献。经过十五年的发展，公司已发展成为全国乳制品行业中的龙头企业，年产销量居全国同行业同类产品前二名。得到省政府和行业协会的高度重视和大力支持。被广东省科学技术厅等部门认定为民营科技企业和高新技术企业、诚信单位、消费者信得过产品、广东省著名商标、质量管理先进企业、改革开放三十年广东省乳制品产业最具影响力品牌、广东国际食品博览会金奖产品。 ****有限公司公司自开业以来就以‘质量第一、诚信为先’为企业的经营宗旨，实施‘名牌’发展战略，重合同守信用；致力打造国内乳制品行业中炼奶产品的龙头企业，与国际一流水平接轨，投巨资从瑞士引进三套完善的自动灌装生产设备和日本岛津高效液相色谱仪等检验设备，拥有世界一流的高端生产和检验设备，保证了企业产品质量在国内同行业中处于领先地位。公司进行全面质量规范化管理，严格按照9001和国际质量安全控制体系组织生产，强调规范化管理，所有生产车间均采用30万级空气净化系统。同时引进广东欧博企业管理研究所战略合作伙伴，推行曾伟教授“中国式精益管理”，以“三九控制法”为实操指导，致力于企业竞争力的提升，降低成本，保证质量、提高效率。 ****有限公司一贯致力于新产品的开发和研究，公司研发中心现有博士1人，高级职称8人，中级职称14人，初级职称20人；科研人员占职工总数的31%，质量管理人员占职工人数的11%。所有关键岗位均按照有关规定持证上岗。研发团队运用生物技术对传统的产品进行功能化方面的新产品开发，新产品在国内处于领先水平，先后开发出人参炼奶、金银花营养米粉等多种系列产品，
企业信用等级评定标准1.企业的基本素质：
2.财务结构： 净资产与年末贷款余额比率=所有者权益/（期末银行贷款余额+期末票据贴现余额+期末已开立银行承兑汇票净额+期末贸易融资净额）*100% 资产负债率=负债总额/资产总额*100% 资本固定化比率=非流动资产合计/所有者权益(或股东权益)合计*100% 3.偿债能力： 流动比率=流动资产总额/流动负债总额*100% 速动比率=(流动资产-存货-预付账款)/流动负债合计*100% 非筹资性现金净流入与流动负债比率=非筹资性现金净流入/流动负债平均余额*100% 经营性现金净流入与流动负债的比率=经营性现金净流入/流动负债平均余额*100% 利息保障倍数=(税前利润+列入财务费用的利息支出)/(列入财务费用的利息支出+资本化利息支出) 担保比率=期末未清担保余额/所有者权益*100% 4.经营能力： 营业收入现金率=营业活动现金流入/营业收入*100% 应收账款周转速度=主营业务收入/[(期初应收账款余额+期末应收账款余额)/2+(期初应收票据余额+期末应收票据余额)/2] 存货周转速度=主营业务成本/[(期初存货+期末存货)/2]
总资产周转速度=营业(总)收入/[(期初总资产余额+期末总资产余额)/2] 商品销售率=(期初库存商品余额+本期购入商品额-期末库存商品余额)/(期初库存商品余额+本期购入商品额) 出租比率=全年实际出租套数或建筑面积/全年可供出租套数或建筑面积*100% 5.经营效益： 毛利率=(主营业务收入-主营业务成本)/主营业务收入*100% 营业利润率=(营业利润-投资收益-公允价值变动收益)/营业收入（或营业总收入）*100% 净资产收益率=税后利润/[(期初净资产余额+期末净资产余额)/2]*100% 总资产报酬率=(利润总额+利息支出)/[(期初总资产约+期末总资产余额)/2]*100% 6.发展前景：
中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定标准根据查询之日客户个人信用报告中信用情况，贷记卡个人客户征信分为A、B、C、D 四个等级标准。一、征信等级A 级标准，其判断依据应同时满足下列条件：（一）“信用汇总信息” 同时具备以下条件：1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”不超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”不超过“8”。（二）信用卡和贷款“明细信息”同时具备以下条件：1.账户状态显示为“正常”；2.“当前逾期期数”及“当前逾期总额”均为“0”。（三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”仅存在以下几种情况：1.记录为“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）；2.记录“N-正常”（准贷记卡透支后还清、贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内、借款人已按时归还该月应还款金额的全部）或“C”（贷记卡和准贷记卡结清的销户，借款人的该笔贷款全部还清）。（四）个人信用报告中无影响客户还款的不利因素。二、征信等级 B 级标准，个人征信报告其他方面符合A 级条件，但存在下列情况之一的：（一）“信用汇总信息”具备以下条件之一： 1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”超过“8”。（二）信用卡和贷款“明细信息”存在以下任一情况： 1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” （贷记卡连续未还最低还款额1 次，）且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的；2.准贷记卡“当前逾期期数”不超过“3”且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的； 3.贷记卡12 个月内未还最低还款次数”不超过“1”； 4.贷款“最高逾期期数”不超过“1”（贷款逾期1-30 天）. （三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况：1.贷记卡历史逾期记录最高不超过“1”（贷记卡连续未还最低还款额1 次）；2.准贷记卡历史最高记录不超过“2”（准贷记卡透支31-60 天）；3.贷款历史逾期记录最高不超过“1”（贷款逾期1-30 天）。三、征信等级C 级标准，个人征信报告其他方面符合B 级条件，但存在下列情况之一的：（一）信用卡和贷款“明细信息”出现以下下列情况之一的：1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” （贷记卡连续未还最低还款额 1 次，），且“当前逾期总额”在1000 元以内的；2.准贷记卡“当前逾期期数”为“3”，且“当前逾期总额”在1000 元以内的。（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况之一：1. 贷记卡历史最高记录为“2”（贷记卡连续未还最低还款额2 次），且只能出现1 次；2.准贷记卡最高记录为“3”（准贷记卡透支61-90 天），且只能出现1 次； 3.贷款历史最高记录为“2”（贷款逾期31-60 天），且只能出现１次。四、征信等级D 级标准，个人征信报告其他方面符合C 级条件，但存在下列情况之一的：（一）信用卡和贷款“明细信息”出现下列情况之一：1.信用卡“当前逾期总额”超过1000 元的； 2.贷记卡“当前逾期期数”为“2”及以上； 3.准贷记卡“当前逾期期数”为“4”及以上；4.信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”及“呆账”等非正常状态；5. 贷款“当前逾期总额”不为“0”的；6. 贷款“累计逾期次数”为“3”及以上（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12” 存在以下情况之一：1. 出现除上述A、B、C 等级所规定条款以外的其他情况； 2.“信用卡最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)； 3.“贷款最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)、“Z”(以资抵债)、“D”(担保人代还)。（三）信用报告中存在特殊交易信息，包括：担保人代还、以资抵债；存在特殊记录包括：欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款的。（四）其他经认定有必要评价为征信等级为D 的情况。五、对出现下列任一情况的，应在原有征信等级的基础上降低一个信用等级。（一）“最近24 个月还款状态记录”项“1-12”贷记卡为“1”或准贷记卡为“2”出现3 次及以上的；（二）“最近24 个月还款状态记录”中“13-24”中贷记卡和贷款出现“3”及以上或准贷记卡出现“4”及以上；（三）“被担保实际金额”超出客户申请资料个人年收入3 倍以上的；（四）“信用卡汇总信息”中“信用额度”超过客户申请资料个人年收入3 倍以上的；（五）所有信用卡账户开户均不满一年的，或所有贷款账户开户不满一年；（六）在“特殊交易”贷款出现展期（延期）的。不良信用记录？——解读准贷记卡透支及其还款记录[ 刘建昆]——(2011-9-3) / 已阅
行业企业信用等级 评价标准 1
中国水产流通与加工协会 行业企业信用等级评价标准 (修订版) 中国水产流通与加工协会二〇一〇年七月 前言
中国水产业已经成为农业产业经济中发展最快、最具活力的产业之一,对丰富农产品市场供应种类、推动相关产业发展、带动城乡居民就业、促进农民增收增效等方面做出了重要贡献。水产行业作为国民经济的重要组成部分之一,成为推动渔业生产可持续发展的重要动力,在经济社会发展中具有举足轻重的地位和作用。为进一步促进中国水产企业的健康成长,树立行业信用形象,打造良好的信用管理基础,以便更好地发挥其在市场经济发展中的作用,特制定本标准。 本标准是根据党的十六届三中全会决议中关于建立中国社会信用制度的方针、”十一五”发展纲要中企业信用评价依据的记录重点以及水产企业的特点而制定的。同时吸收国际同类企业的信用管理经验,尽量使标准更适合中国水产企业的实际,突出其可操作性。 本标准采用了信用的广义定义,并侧重强调企业在交换过程中的商务活动信用和企业经理人的信用以及企业商务活动中资质、纳税、信贷、履约、商品质量、服务和对员工的信用等方面的重点。 本标准由中国水产流通与加工协会提出并负责解释。 本标准起草人:崔和、邸刚、孔庆泰、郑淑惠、李涵之、王炜、余匡军、林洪、罗永康。 1
中国水产流通与加工协会行业企业信用等级评价标准 1.总则 本标准对水产行业企业的范围进行了界定;规定了水产行业企业信用等级评价采用的术语和定义;规定了水产行业企业信用等级评价的依据和划分;规定了水产行业企业信用等级评定管理办法。 2.范围 本标准适用于在中华人民共和国境内注册经营的水产企业,包括水产品生产企业和水产流通与加工企业。 3.术语与定义 下列术语和定义适用于本标准。 3.1 信用 指本标准适用范围内的水产行业企业在经营(生产)管理过程中,依据法规和约定履行义务的意识、能力、条件和行为结果所取得的信任。 3.2 商务信用 水产行业企业在经营(生产)活动中与交换相关的信用行为。 3.3 守信 水产行业企业依照法规信守承诺、履行约定的行为。 3.4 失信 即信用的缺失。指水产行业企业不遵守法规、不信守承诺、 2
企业信用评级标准 （1）评级对象。凡向我公司申请担保授信的客户，如已有至少两个会计年度经营期财务报表，均应按规定进行信用等级评定。 （2）评级的企业类型。我司考虑到不同行业评价企业财务和经营状况的标准不同，主要参考上海和深圳证券交易所对上市公司的分类方法，将评级对象分为工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合等五种类型，分别设置工业企业、商贸企业、房地产开发企业、公用事业企业、综合类企业等类型企业的信用评级指标体系与计分标准。 （3）评级指标体系。我司信用评级指标按偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约情况及发展能力和潜力共五个方面设置。根据评级对象所属行业的差异及其资金运用和从事经营活动的特点，按上述五个方面有针对性地分别设置若干量化或非量化指标，由此构成一个完整的评级指标体系。评级采用百分制。见下表。
遍存在着在不良比率高、财务报表真实性差、经营波动性大、抗风险能力弱等问题，客户信用评级中还按不同评级企业类型设立信用等级限定指标，这些指标主要是资产负债率、利润增长率、履约指标、客户规模指标、同业竞争力及报表真实性等6项。见下表。 表6-10 我司对企业信用评级指标体系与计分标准表 （4）信用等级的设置和评级标准。 参照国际惯例，授信对象的信用等级划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D级共10个等级。评级对象所获评级总分与信用等级和信用度的关系见下表。 （5）客户信用评级管理。针对客户经营中可能出现的重大不利变动情况，我司必须对客户进行动态跟踪。如发生重大变动因素，须酌情调整有关评级对象的信用等级，这些不利因素可包括：客户主要评级指标明显恶化，导致评级分数降低10分或10分以上。客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件。客户在业务往来中有重大违约行为。客户弄虚作假提供有关评级材料。客户发生或涉入重大诉讼或仲裁案件等。
个人信用评分模型构建以及个人欺诈评分模型构建 —、个人信用评分概念 个人信用评分又称“消费者信用评分”，是预测信用申请人或现有借款人违约可能性的一种统计方法。它通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量历史数据进行系统的分析，利用统计方法及其他定量方法挖掘数据中蕴含的行为模式和信用特征，开发出预测性模型，用以对消费者未来的信用行为进行预测。 有很多信用记录会明显影响个人信用评分，如延迟付款额度变化、拖延付款时间的严重程度、信贷账户数目增减、信贷余额变化、账龄、最近的查询记录等。当个人信用评分模型工作时，它会从个人信用档案中抽取不同因素来评价消费者的信用状态，一旦信用记录中有瑕疵出现，评分模型就会度量出瑕疵的大小，直接从现有的分数中扣除, 从而使信用评分的分值减小一些。 信用评分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用信用评分，小额消费信贷的审批平均需要12小时，如今使用信用评分和自动处理程序，这类贷款的审批缩短到15分钟。使用信用分后，60%的汽车贷款的审批可以在1小时内完成。信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟。 二、个人信用评分模型构建 (一）“信用评分卡”的概念 在了解个人信用评分模型之前，需要了解“信用评分卡”的概念。在消费者信用评分过程中，信用评分卡是一种表格，由描述借款人状况的各个特征变量的不同取值对应的信用分值所组成。使用信用评分卡可以计算不同借款人的信用评分分值。典型的信用评分卡见表4-1。 □第四章个人征信业务 一个贷款申请人的状况如下：在现岗位工作时间为12个月，租房住，同时拥有活期存款账户和储蓄存款账户，尚无信用卡，职业为销售人员，年龄24岁。因此，通过表中所给的数据，可以算出该人的信用评分分值为：14+19+31 + 11 + 18 + 19 = 112。 (二）建立信用评分模型的过程 一个人信用评分模型的建—立是市场分析人员、风险管理经理、统计—学家、数据库管理人员和计算机程序员等多个领域的专家综合协调的结果。为了保证个人信用评分模型的顺利开发和应用，必须对建模过程的每个部分进行仔细的设计和计划。通常，建立信用评分模型的过程一般包括以下几个部分：