2016-2022年中国银行POS机市场深度监测与投资战略研究报告
中国产业信息网
什么是行业研究报告
行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。
企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。
行业研究报告的构成
一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：
行业研究的目的及主要任务
行业研究是进行资源整合的前提和基础。
对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。
行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。
行业研究的主要任务：
解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位
分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度
预测并引导行业的未来发展趋势
判断行业投资价值
揭示行业投资风险
为投资者提供依据
2016-2022年中国银行POS机市场深度监测与投资
战略研究报告
【出版日期】2015年
【交付方式】Email电子版/特快专递
【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元【报告编号】R376454
报告目录：
随着市场经济的发展，面临信息技术的挑战，每个经营者都想提高商品流通效率，降低经营成本，发挥规模整合效应，消费者对商品的需求日益多元化，商品种类的多样化，商品经营方式更是连锁化和规模化，以及商品行为过程中信息数据化。为了满足消费者的需求，合理处理信息数据，把握市场动态。一种全新理念的POS机在市场的呼唤下应运而生。
POS收银机从第一代收银机到第二代收银机（ECR电子收款机）现已经发展到目前功能齐全的第三代收银机。第三代收银机具有开放系统，可应用于多种平台和应用软件，也可连接多种外设，还可使用IC卡、银行卡终端，可单机或联网，还可以连接Internet。随着POS 工业的不断迅猛发展，有着高性能的各种POS的价格已经较容易为商家所接受，加上竞争激烈，对这些商场来说，信息系统在竞争中的作用明显提高，对POS的需求也就明显增加了。采用POS收银系统，大大降低了收银人员的强度，提高收银效率，也为消费者提供了
更多的快捷和便利。
中国产业信息网发布的《2016-2022年中国银行POS机市场深度监测与投资战略研究报告》依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行研究分析。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一，具有重要的参考价值！
中国产业信息网是中国权威的产业研究机构之一，提供各个行业分析，市场分析，市场预测，行业发展趋势，行业发展现状，及各行业产量、进出口，经营状况等统计数据，中国产业研究、中国研究报告，具体产品有行业分析报告，市场分析报告，年鉴，名录等。
第一章2015年中国银行业整体运行态势透析
第一节近两年金融市场运行简况
一、债券发行情况
二、拆借交易情况
三、回购交易情况
四、现券交易情况
五、股票交易情况
第二节2015年中国银行业运行总况
一、我国银行网点资源分布情况
二、银行信贷、货币供应情况
三、商业银行不良贷款率情况
四、商业银行流动性充裕情况
五、2011-2015年银行总资产、总负债情况
六、银行家信心指数与银行业景气指数情况
第三节2015年中国银行业全面开放态势分析
一、中国全面履行扩大银行开放的承诺
二、外资银行在中国的发展情况
三、银行全面开放后首批转制外资银行运行情况
四、内外资银行税收政策有望统一
第四节2015年银行业金融创新情况分析
一、银行业金融创新步伐加快
二、银监会发布商业银行金融创新指引
三、有资格提创新申请的商业银行情况
四、加快金融创新成为银行业当务之急
五、我国银行业创新层次仍较低
六、在风险可控基础上进行创新
七、股份制银行在新兴业务领域巩固发展还需创新
八、农村金融体系创新应鼓励小额信贷
九、商业银行综合经营试点应加速推进
第二章2015年中国银行POS机行业运行环境解析
第一节国内宏观经济环境分析
一、GDP历史变动轨迹分析
二、固定资产投资历史变动轨迹分析
三、中国宏观经济发展预测分析
第二节2015年中国银行POS机行业发展政治环境分析
一、EMV标准分析
二、行业相关政策分析
三、次贷危机对银行POS机及相关行业的影响
第三节2015年中国银行POS机行业发展社会环境分析第三章2015年世界银行POS机重点企业运行分析
第一节Ingenico公司
一、公司概况
二、在华市场销售情况
三、品牌竞争力分析
四、国际化发展战略分析
第二节惠尔丰公司
一、公司概况
二、2015年在华市场销售情况
三、品牌竞争力分析
四、国际化发展战略分析
第三节Hypercom公司
一、公司概况
二、在华市场销售情况
三、品牌竞争力分析
四、国际化发展战略分析
第四节Gemalto公司
一、公司概况
二、在华市场销售情况
三、品牌竞争力分析
四、国际化发展战略分析
第五节日本电气株式会社
一、公司概况
二、在华市场销售情况
三、品牌竞争力分析
四、国际化发展战略分析
第四章2015年中国银行POS机运行动态分析第一节2015年中国POS机市场运行综述
一、POS机市场继续保持快速发展
二、POS机市场影响因素分析
三、各大银行开始发力推广直联POS机
四、国际大厂加大对中国市场的关注
第二节中国POS机市场动态分析
一、惠普进军POS机市场
二、联迪商用E5引领POS新时代
三、POS接入技术及其在金融行业中的应用
四、POS机发展及银行卡支付系统研究
第三节2015年中国POS机市场运行走势分析
一、中国POS机市场特性
二、POS机市场进入冲刺阶段
三、银行POS机竞争模式加速转变
四、POS机市场供需分析
五、POS机市场价格走势
第四节中国银行POS机市场存在问题及发展限制分析第五章2015年中国银行POS机细分市场运行分析
第一节热敏pos机
一、热敏pos机市场竞争优势
二、慧毅能达EH-0818多功能彩屏指纹手持POS机上市
三、热敏pos机市场需求消费情况分析
四、热敏pos机市场价格分析
第二节针打pos机
一、针打pos机市场竞争优势
二、针打pos机需求消费情况分析
三、针打pos机市场价格分析
第三节套打pos机
一、套打pos机市场竞争优势
二、套打pos机需求消费情况分析
三、套打pos机市场价格分析
第六章2015年国内部分银行POS机主要运营机构分析第一节中国建设银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、建行A 股上市情况展望
四、建设银行加大支持力度推动中小企业走向竞合
五、建设银行推出新版网上银行
六、建设银行迈出跨国并购第一步
七、中国建设银行需求POS机预测
第二节中国银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、中国银行升级外汇期权业务
四、中国银行创新抵押品管理
五、中国银行POS机预测
第三节中国工商银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、工商银行信用卡发卡量情况
四、工商银行加快向零售银行转型
五、工商银行构筑小企业金融服务平台
六、工商银行倾力打造网站专业理财品牌
七、中国工商银行需求POS机预测
第四节中国农业银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、中国农业银行股份制改造与上市情况展望
四、中国农业银行需求POS机预测
第五节中国交通银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、交行整合网上银行网站
四、交通银行A 股上市情况展望
五、中国交通银行需求POS机预测
第六节中国招商银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、招商银行：将致力于发展信用卡业务
四、招商银行未来三年股权融资计划
五、招商银行拟办理信贷资产证券化业务
六、中国招商银行需求POS机预测
第七节中信银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、中信银行上市情况展望
四、中信银行引进战略投资者情况分析
五、中信银行获合格境外机构投资者托管人资格
六、中信银行信用卡将进入盈利周期
七、中信银行需求POS机预测
第八节民生银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、民生银行打造全面金融服务商
四、民生银行高调加入信用卡大战
五、民生银行与银联签署战略合作协议
六、民生银行可望加盟期货结算行列
七、民生银行牵手外资开辟基金业新天地
八、民生银行需求POS机预测
第九节上海浦东发展银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、浦发行牵头三方合资进军保险业
四、浦发银行成功开办首笔QDII 托管业务
五、上海浦东发展银行需求POS机预测
第十节兴业银行
一、银行简介
二、公司经营情况
三、兴业银行获得全国社会保障基金托管业务资格
四、兴业银行推国际业务网上平台
五、兴业银行需求POS机预测
第七章2015年中国银行POS机重点企业运营关键性财务数据分析第一节东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第二节中钞信用卡产业发展有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第三节福建联迪商用设备有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第四节绵阳市民兴数码公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第五节深圳桑达龙金商业机器有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第六节福建创识科技股份有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第七节三环捷德信息产业有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第八节亚洲仿真控制系统工程（福建）有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第九节常州新国泰资讯设备有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第十节三环捷德信息产业有限公司
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
五、企业偿债能力分析
四、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
第八章2016-2022年中国银行POS机行业发展趋势分析第一节2016-2022年中国银行POS机市场发展趋势分析
一、国际POS机发展新动向
二、POS新机技术研究重点
三、POS机应用新趋势探析
第二节2016-2022年中国银行POS机市场运行分析
一、银行POS机市场供给状况预测分析
二、银行POS机市场需求态势预测分析
三、银行POS机市场盈利预测分析
第九章2016-2022年中国银行POS机行业投资战略分析第一节2015年中国银行POS机行业投资概况
一、金融POS机投资特性
二、金融POS机行业投资环境分析
第二节2016-2022年中国银行POS机行业投资机会分析第三节2016-2022年中国银行POS机行业投资风险分析
一、金融风险分析
二、技术风险分析
三、竞争风险分析
四、政策风险分析
第四节专家投资建议
图表目录：（部分）
图表：2011-2015年中国GDP总量及增长趋势图
图表：2015年中国三产业增加值结构图
图表：2011-2015年中国CPI、PPI月度走势图
图表：2011-2015年我国城镇居民可支配收入增长趋势图图表：2011-2015年我国农村居民人均纯收入增长趋势图
图表：2011-2015中国城乡居民恩格尔系数对比表
图表：2011-2015中国城乡居民恩格尔系数走势图
图表：2011-2015年中国工业增加值增长趋势图
图表：2011-2015年我国工业增加值分季度增速
图表：2011-2015年我国全社会固定投资额走势图
图表：2011-2015年我国城乡固定资产投资额对比图
图表：2011-2015年我国财政收入支出走势图
图表：2014年-2015年人民币兑美元汇率中间价
图表：2015年人民币汇率中间价对照表
图表：2011-2015年中国货币供应量统计表
图表：2011-2015年中国货币供应量月度增速走势图
图表：2011-2015年中国外汇储备走势图
图表：2011-2015年中国外汇储备及增速变化图
图表：2015年中国人民币利率调整表
图表：我国历年存款准备金率调整情况统计表
图表：2011-2015年中国社会消费品零售总额增长趋势图
图表：2011-2015年我国货物进出口总额走势图
图表：2011-2015年中国货物进口总额和出口总额走势图
图表：2011-2015年中国就业人数走势图
图表：2011-2015年中国城镇就业人数走势图
图表：2011-2015年我国人口出生率、死亡率及自然增长率走势图图表：2011-2015年我国总人口数量增长趋势图
图表：2015年人口数量及其构成
图表：2011-2015年我国普通高等教育、中等职业教育及普通高中招生人数走势图
图表：2011-2015年我国广播和电视节目综合人口覆盖率走势图
图表：2011-2015年中国城镇化率走势图
图表：2011-2015年我国研究与试验发展（R&D）经费支出走势图图表：东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司主要经济指标走势图图表：东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司经营收入走势图
图表：东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司盈利指标走势图
图表：东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司负债情况图
图表：东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司负债指标走势图
图表：东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司运营能力指标走势图图表：东芝泰格流通信息机器(深圳)有限公司成长能力指标走势图图表：中钞信用卡产业发展有限公司主要经济指标走势图
图表：中钞信用卡产业发展有限公司经营收入走势图
图表：中钞信用卡产业发展有限公司盈利指标走势图
图表：中钞信用卡产业发展有限公司负债情况图
图表：中钞信用卡产业发展有限公司负债指标走势图
图表：中钞信用卡产业发展有限公司运营能力指标走势图
图表：中钞信用卡产业发展有限公司成长能力指标走势图
图表：福建联迪商用设备有限公司主要经济指标走势图
图表：福建联迪商用设备有限公司经营收入走势图
图表：福建联迪商用设备有限公司盈利指标走势图
图表：福建联迪商用设备有限公司负债情况图
图表：福建联迪商用设备有限公司负债指标走势图
图表：福建联迪商用设备有限公司运营能力指标走势图
图表：福建联迪商用设备有限公司成长能力指标走势图
图表：绵阳市民兴数码公司主要经济指标走势图
图表：绵阳市民兴数码公司经营收入走势图
图表：绵阳市民兴数码公司盈利指标走势图
图表：绵阳市民兴数码公司负债情况图
图表：绵阳市民兴数码公司负债指标走势图
图表：绵阳市民兴数码公司运营能力指标走势图
图表：绵阳市民兴数码公司成长能力指标走势图
图表：深圳桑达龙金商业机器有限公司主要经济指标走势图图表：深圳桑达龙金商业机器有限公司经营收入走势图
图表：深圳桑达龙金商业机器有限公司盈利指标走势图
图表：深圳桑达龙金商业机器有限公司负债情况图
图表：深圳桑达龙金商业机器有限公司负债指标走势图
图表：深圳桑达龙金商业机器有限公司运营能力指标走势图图表：深圳桑达龙金商业机器有限公司成长能力指标走势图图表：福建创识科技股份有限公司主要经济指标走势图
图表：福建创识科技股份有限公司经营收入走势图
图表：福建创识科技股份有限公司盈利指标走势图
附件二： 中国银行间市场交易商协会意向承销类会员 （银行类）市场评价相关材料说明 一、材料内容 1、参与市场评价说明书； 说明书需包括以下内容： （1）参与市场评价的意愿； （2）机构基本情况简介； （3）最近三年无违法和重大违规行为的说明。 如有《评价规则》第十五条规定相关情形，不得参与市场评价。 2、2010年度年检的《营业执照》副本复印件； 3、《金融许可证》复印件； 4、2009年度审计报告复印件； 5、非金融企业债务融资工具承销业务操作规程、风险管理制度和内部控制制度； 应包括以下内容： （1）上述三个制度文体（应为本单位发布实施的制度）； （2）上述三个制度说明，要求简单扼要、清晰明了。 6、从事债券承销业务部门设置、负责人及业务人员简历； 应包括以下内容： （1）本机构组织架构图及相关说明； （2）债券承销业务部门设置情况介绍，包括成立时间、承销队伍规模、债券承销业务部门在本机构的地位和作用、债券承
销业务开展情况等； （3）从事债券承销业务相关人员汇总表（模板见附件1） （4）从事债券承销业务相关人员工作简历（模板见附件2）。 7、2010年度银行间债券市场一级市场、二级市场业务开展情况介绍； 应包括以下内容： （1）一级市场情况介绍应包括2010年度在银行间债券市场一级市场上承销发行的相关业绩情况，如承销发行金额、只数及相关排名等。 （2）二级市场情况介绍应包括2010年度在银行间债券市场二级市场上交易的相关业绩情况，如交易结算金额及相关排名等。 8、市场评价信息表（见附件3）； 9、交易商协会要求提供的其他材料。 二、材料格式 参与市场评价的会员应当按照上述材料顺序将电子版及纸质版材料发送到交易商协会秘书处。 （一）电子材料 1、审计报告电子版可只提供资产负债表、损益表及现金流量表。从事债券承销业务相关人员汇总表应按照EXCEL格式，其他可按照Word或PDF格式提供。 2、邮件标题为“XXX单位参与市场评价材料”； 3、所有材料以附件形式打包发送，每项材料的文件名称和标题一致，如“XXX单位材料一：参与意向承销类会员市场评价说明书”。 （二）纸质材料 1、将材料按照顺序逐份装订； 2、每份材料加盖单位公章。
中国银行业风险分析 ——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七 张承惠 2002-03-14 在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应成为金融监管工作中的首要任务和政策研究的重点。这不仅是因为银行业属于高风险行业，影响千百万储户的切身利益；更是因为经过多年的发展，中国的银行业已经成为金融领域的主导力量和国民经济发展的重要支柱、因为银行业内外部的制度缺陷而产生了独特的风险生成机制、因为银行业将承受金融开放的首要冲击。 一、中国银行业潜伏着巨大的风险 无须讳言，目前中国的银行体系中潜伏着巨大的风险。根据不同的来源，笔者将这些风险分成内源型、外源型和混合型三类。 (一)内源型风险 内源型风险主要由银行内部管理不善、风险控制机制不健全造成。这类风险主要表现在资产负债总量控制失衡、流动性要求难以满足、资产结构中贷款比重过高、贷款合同要素不全、信贷决策失误和贷后管理缺乏、人情贷款和关系贷款、高息揽储恶性竞争、机构重叠分散、银行及分支机构之间缺乏信息沟通造成对恶意贷款人的交叉贷款审查控制不力、违规开立信用证和签发承兑汇票、银行有关人员以权谋私违规操作、搞账外经
营和违规自办实业等方面。 需要指出的是，1998年以后，随着全国上下防范金融风险意识的增强和中央银行监管力度的加大，各商业银行通过深化信贷管理体制改革，建立审贷分离制度、统一授信制度和责任追究制度，加强了信贷风险约束，在一定程度上改善了内源型风险的控制机制。 (二)外源型风险 外源型风险由银行业外部各类因素造成，主要表现在四个方面： 第一，社会信用风险。由于社会信用基础薄弱，银行在经营活动中遇到大量因企业不讲信誉而形成的风险，如在申请银行贷款时不披露企业真实经营情况，提供水份大的报表；借款人还款意愿差，有的甚至在借款时就不打算还款，一些银行反映按期履约比例仅为1／3；特别是近年来企业借改制等形式逃废银行债务的情况相当普遍。据不完全统计，至2000年末，在四大国有商业银行开户的6万多家改制企业中，逃废债企业约占50％，逃废银行贷款本息占改制企业全部贷款本息的30％以上。 第二，金融诈骗风险。近年来，金融诈骗的大案要案呈上升趋势(例如，西安一犯罪团伙在1999年11月～2000年8月期间，多次以伪造或变造存款单位预留印鉴等手段将单位大额存款转移至犯罪团伙开设的帐户，涉案金额达8000万余元，涉及工农中建和城市信用社等诸多金融机构。再如，经查明，在1998年10月至2000年9月期间，
市场结构论文：中国银行业的市场结构研究摘要：从产业组织学的角度对我国银行业的市场结构进行了初步研究，重点分析了我国银行业的市场集中程度、市场进入壁垒等相关问题。 关键词：市场结构集中比率进入壁垒 一、前言 关于银行业产业组织的研究目前尚处于初步阶段，何种银行业市场结构是最优的，现存的银行业产业组织是如何形成的，以及何种银行业产业组织是有利于经济增长的等重要问题尚无一致结论。本文尝试将传统产业组织理论运用于中国银行业的市场结构研究，以期能在服务业产业组织学上有所突破。以新古典理论为基础的scp框架是传统的产业组织结构分析的经典范式，由市场结构、市场行为和市场绩效三部分组成，该框架假定市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。 二、银行业市场集中程度 中国银行业的市场结构随着经济体制从计划经济向市场经济转轨而不断变化，经历了从由中国人民银行一家完全垄断到四大国有银行的高度垄断，再到国有银行的商业化改革和众多股份制商业银行的兴起，银行业的市场结构不断演变，竞争程度已大大提高，但长期以来形成的高度垄断并不
能被轻易扭转，中国银行业仍呈现相对稳定的寡头垄断态势。 （一）集中比率 集中比率是指产业产出规模最大的前家企业的合计产出占整个产业总产出的比重。用公式可表示为：。 crn为产出最大的前家企业的产出集中比率， n为产业内全部企业数量， xi为产出规模排在第i位企业的产出。2003年—2010年中国四家国有银行的资产、存款、贷款cr4均高于80％，说明国有银行在规模方面仍有绝对优势。 （二）hhi指数 赫希曼—赫芬达尔指数（hhi指数）是产业内每一家企业市场份额的平方和，计算公式为：。 x表示产业的总产出，通常以销售收入或销售量表示。xi表示产业内第i家企业的产出，i=1,2,3……n ，与集中比率不同的是，所有企业可任意排列。si为产业内第i家企业的市场份额。hhi值越接近于10000，集中程度越高；越接近于0，集中程度越低。 银行业的市场集中比率测定方法，在数据获得和计算方面简单易行，但它没有说明几家大银行在市场上所占的份额在其内部是如何分布的，另外也没有表明其余的份额分布在多少家银行中，它们各自占的份额有多大。hhi指数则较好
pos机代理商经典协议DOC文档版式 甲方：____________ 乙方：____________ 为了扩大市场份额，现有甲方与乙方针对POS机收单业务合作事项，达成如下协议。 第一条合作内容 乙方负责向甲方推荐商户签约使用甲方的POS收单业务，协助甲方进行POS业务渠道的开展和商户的开发。 甲方将按照本协议的约定及乙方推荐商户产生的收单收益向乙方支付收益分成。 第二条权利和义务 1.甲乙双方往来文件、商户数据及传递之信息，应维持高度之机密性，未得对方之书面同意，不得将之告知或交予第三者使用。 2.乙方应当依照甲方的要求推荐商户，并协助商户向甲方提交相关资料，保证商户是合法存续且从事合法商业活动的经营主体。 3.在必要时，乙方有义务协助甲方和有关管理机构调查商户身份及经营情况。 4.乙方在推广活动中，不得利用不正当竞争手段、恶意手段发展商户。 5.甲方应依据本协议的约定向乙方支付乙方因推荐而获得的服务费收益。 6、乙方承担商户培训、维护和巡检等工作，确保商户的软硬件支付产品安全运行，认真受理商户的技术咨询、投诉，并在规定的时间内处理商户的维护需求。 7、乙方承担乙方拓展商户的风险，乙方需积极完成商户调单和各类追款工作，未能在约定期限内追款成功而带来损失的由乙方承担。乙方推荐的虚假商户资料造成甲方受到第三方支付公司的罚款，该罚款由乙方承担，出现以上风险者，甲方有权从乙方的分润中直接扣除，不足部分，甲方有权向乙方追偿。
第三条合作模式 在本协议有效期内，甲乙双方同意按照下列方式进行合作：____________ 1、乙方向甲方推荐商户使用甲方的POS收单服务。甲方为商户提供POS的办理，并履行相关义务。 2、本协议所涉及的POS机具的保养、维护及其他事宜，均由机具提供方负责。 第四条合作价格 1. 每台POS机的价格根据公司附件参考价格定。 2. 乙方推价商户，甲方以以下比例分润给乙方。 不交保证金合作分润如下： _______月交易额指每一自然月乙方推荐的商户收单总额，且应扣除当月提交退款交易的金额。签约后，需保证每月最低发展5个商户，若连续三个月乙方推荐商户不足时，甲方有权解除本协议。甲方有权根据银联的费率变化，对上述比例进行调整。 4. 甲方按每月向乙方支付上一月内，乙方收单分润收益。甲方应于下一个月30 _______日前向乙方支付分润收益，乙方需按照甲方的具体要求开具发票。 5.乙方指定以下账户作为收取利润分配收益的账户：____________ 户名：____________ 账号：____________ 开户行：____________ 第六条约定事项 乙方现作为甲方的收单合作商，前期甲方给予乙方相应培训，辅导，合作模式与分润按本协议第四条执行。 第七条违约责任
中国银行股票投资价值分析 一、宏观经济环境分析 一个国家的股票市场是反映该国国民经济的晴雨表,国民经济运行的任何变化都会在股票市场上得到相应的反映。国家宏观经济的发展必然与股票市场的变化存在一定的联系。任何上市公司的发展都会受到国家的宏观经济变化的影响,中国银行作为国有银行,其发展和变化必然会与国家宏观经济发展和变化息息相关。 纵观我国宏观经济局势,十八届三中全会明确提出:“稳中求进,改革创新”是2014年经济工作的核心内容。当前,中国经济潜在增长率下行,要素禀赋情况发生变化,经济领域呈现若干问题。十八届三中全会与中央经济会议针对中国经济发展阶段长期与短期特征、问题,提出中长期改革方向与2014年宏观调控思路。政策取向将显著影响今年宏观经济走势与结构调整取向。根据国内外经济发展环境分析和2014年中国经济政策导向,各方学者均认为2014年中国经济增速有望保持基本稳定状态。 针对宏观经济对我国股票市场的影响,特别是对上市银行股票内在价值的影响,以下笔者从经济增长、固定资产投资、居民收入和支出水平三个方面具体分析当下的宏观经济形势。 (1)经济增长 进入2001年以后,近十三年来,我国GDP增长率总体呈现先上升后下降的趋势,具体数据见下图4-1。其中,2001年到2007年GDP增长率持续增长,在2007年达到近十三年的最高水平14.2%;而后2008年由于受到金融危机的影响GDP增长率大幅度下降,并且2009年持续下降,仅在2010年略微上升至10.4%。自2010年以后,我国GDP的增长率再次持续下降,2013 年和2014年持平于7.7个百分点的GDP增长率,创自1996年GDP同比增长7.6%以来最低增速。而最新数据表明,我国2014年第一季度的GDP增长率.为7.4个百分点,低于2013年度整体水平,也低于2013年第一季度的7.7个百分点的经济增长。 可见,从数据上显示,现阶段我国经济增长已经面临较大压力,经济增长速度逐渐放缓。我国宏观经济持续增长速度放缓,势必会对银行业的发展造成一定的负面影响,故笔者认为现阶段宏观经济增长对银行业发展的刺激作用相对影响程度会减弱。然而十八大提出的“稳中求进”经济政策,相信政府的宏观调控会使我国的宏观经济增长保持相对稳定的状态,2014年未来的经济形势应该会在平稳中相对提高经济增长速度。长期看来,我国宏观经济增长对股票市场、特别是银行业的发展仍然具有稳定的刺激作用。 (2)固定资产投资
中国银行基本情况 1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。2008年，中国银行作为北京奥运会和残奥会唯一银行合作伙伴，为奥运盛会的圆满举行提供了优质高效的金融服务。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。2011年和2012年，中国银行连续两年成为新兴市场经济体中的唯一入选全球性系统重要银行的金融机构。2012年末，中行资产总额达到12.68万亿元。 在一百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极推进创新发展、转型发展、跨境发展，向着建设国际一流的大型跨国经营银行集团的战略目标不断迈进。 中国银行发展战略 核心价值观追求卓越诚信绩效责任创新和谐 战略目标 追求卓越持续增长建设国际一流的大型跨国银行 战略定位 以商业银行为核心。多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 11月12日，联合国环境规划署金融行动机构“2013年可持续金融全球峰会”在北京开幕，中国银行以“绿色赞助商”身份赞助支持了该峰会。 [2013年]中国广告协会“中国广告长城奖” [2013年]美国通讯公关职业联盟“年度报告综合类评比金奖” [2013年]中国企业社会责任年会“国有上市企业社会责任榜百强企业” [2013年]《贸易金融》杂志“中国最佳贸易融资银行” [2013年]《银行家》、中国社会科学院金融研究所“最佳金融企业形象奖”
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
目前的支付行业中，POS机是一种比较热门的支付形式，目前也有不少形形色色的加盟商，但是在代理之前一般是需要准备一定的资金的，由于品牌众多，费用自然也就有许多的区别，具体是多少还需要结合实际情况才能知道。 Pos机代理项目的前期投入主要包括:代理费、保证金、系统服务费、首批货款。前期投入的高低是跟代理的级别有很大关系的，做一级代理肯定是比二级代理投入多-些，做一级代理又分为省级代理，市级代理，县级代理,那么做的范围越大,投入肯定是越高的。这里说一个大概的Pos机代理投资需要的资金投入,省级代理可能需要60-100万左右,市级的要8-50万左右,县级的一级代理的要2-7万等等。 大家在关注加盟的费用之后，对于POS机代理的相关事宜也需要引起重视： 一、品牌。大品牌的品牌培养成本很高，一般公开政策不会耍什么猫腻，不然会被千夫所指，但不是人人都能跟大品牌合作上的，另外大品牌给予的分润并不一定理想，但相比市场上的中小品牌，比较稳定； 二、模式。这个得有眼光，选支付公司代理肯定是选一个比较有实力和发展
的支付公司，所以看支付公司还要看他的模式。 三、口碑。这个就是得看市面上，哪家公司品牌营销做得好，代理关系融洽，除了了解各家支付公司动态之外，也可以在行业群的交流中获得对市面上各家支付公司的心理印象，甚至可以求教行业资深的代理。 四、收益。对于分润，建议朋友们还是要理智去选择，因为上游不会一直不赚钱，也别坚信你的上游在活动时的分润就要与活动结束后的分润保持一致，类似撒泼打滚的代理也有，分润要合理，你要自己计算好，你的商户，你的平均交易，一个月下来你到手有多少钱，除去你的成本你有多少利润，不然冒冒失去代理几个月下来发现还给亏了的代理大有人在。 五、选直签。行业整个大趋势就是“去多级化”，所以多级代理将慢慢消亡，直签有牌照的支付公司成为越来越多的选择，虽然这会是一个漫长的过程，但是直签总公司的优势是在于总公司的政策和上层消息可以直达，无需中转，另外分润保障比较好，有牌支付公司一般不会再分润上克扣。
pos机代理合同协议范本 pos机代理合同协议范本 pos机代理合同协议清风不如明月好 甲方: 联力胜，则追究乙方的违约责任： 乙方超越销售范围销售甲方产品; 乙方违反了结算规定，未按要求付货款; 乙方每月的销售连续二个月未能达到甲方要求的销售数量; 乙方经营遇到巨大困难或管理发生实质性变化，如由他人承包、可能破产， 导致甲方的权利无法得到保障时。 2 、本协议发生争议，双方以友好协商的方式解决，协商不成时，可申请仲裁或由甲方所在地人民法院管辖，依法处理。 十、附则： 1、本协议有效期为： 年月日至年 2、其它未尽事宜双方可友好协商。 3、本协议一式两份，双方各执一份，签名盖章后即生效。 POS机代理的合同协议要点须知： 合同是当事人或当事双方之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。做POS机代理，也得签订合同，来保护双方的利益，那么签订POS机代理的合同有哪些要点须知呢? 一、反洗钱告知
为了履行反洗钱义务，合同中必须确定，乙方代理甲方的POS机后不能涉及可疑交易、高风险交易、非法交易等，如果甲方发现且证据确凿，有权暂停部分服务并不承担违约责任。这是对乙方行为的规范。 二、交易费率调整 POS机代理的交易费率是合同里必须注明的，一般甲方不可以随意更改。除非出现法律规定、国家强制性变更或者银行费率政策改变，甲方才有权更改费率，而且必须至少提前7天告知乙方。 三、封机、调单 封机、调单都是低费率违规操作的结果，如果合同中费率规定的特别低，一定要警惕，查查201X银联CMCC费率表，在合同中确认清楚该费率是怎么来的，并确定万一封机后双方的责任。封机直接伤害的是商户的利益，作为一条绳上的蚂蚱，代理商得仔细了。 四、售后服务 代理了某家的POS机，售后服务能跟上吗?这是最重要的问题，如果买了机具而后期服务跟不上，到账时间不能按合同进行，查询资金却出现系统BUG，解决一个问题拖三四天，那多烦心。 其他的诸如合同时间、权利义务、违约惩罚、协议解除、代理费用、通道费用、代理资质等等，都是合同中普遍存在的，这里就不一一说了。上边四点式最重要的，切记好好看。出现利益纠纷，合同就是调解的根据。 附送： PPT大学生职业规划范例
中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：
据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。
由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：
代理商合同书
代理商合同书 甲方： 电话： 地址： 乙方： 电话: 地址: 甲乙双方为拓展POS收单市场，创建业绩，提高效益，进过协商一致，平等自愿，达成以下合同条款： 一、授权范围 甲方授权乙方销售以下产品和服务： 1销售POS机具终端 2收取POS机具终端开户费 3收取POS机具终端维护费 4收取POS机具终端耗材费
5经甲方同意授权甲方的其他产品和服务 二、乙方的义务和权力 1乙方的义务 （一）乙方自行开拓发展客户，并以乙方名义给商户开具相应的票据。积极推广甲方产品，维护乙方产品的企业形象和服务品质。在开 展业务过程中如实向商户介绍甲方产品，并确保为其提供良好服务，不得以欺诈，胁迫等不正当手段损害商户利益，进而影响到甲方力以及声誉。 （二）乙方在开展过程中，应严格按照甲方的有关规定和要求，对所法杖的商户的履约情况和业务动态进行监督和检查，如发现商户的业务有违反国家法律、法规规定或不符合中国银联支付的相关规定的，应及时向甲方履行告知义务，同时立即暂停违规商户的支付服务，并应积极配合己方处理相关事宜。 （三）乙方应严格按照甲方所提供的服务范围，为商户办理相关手续，并在商户的支付接口开通前几开通后积极配合机房做好售前售后的技术支持、客户服务、产品培训等工作。
（四）乙方承诺不易低于甲方给予的市场知道价格发展商户， 不在甲方为乙方划定的地理区域外发展业务。 （五）乙方在开展业务过程中，应积极接受乙方培训，主动与 甲方进行业务上的沟通和联系，配合甲方的相关市场活动开展 相应的宣传和推广工作。不得损害甲方整体市场形象，也不得 从事其他损害甲方利益的行为。 （六）乙方保证其发展的商户所有经营活动完全符合中国有关法律、法规、行政规章等及乙方渠道管理中的规定，禁止乙方 接入色情、赌博、套现、洗钱等违法商户。 （七）因商户发生风险交易（包括虚假申请、测录、泄露账 户及交易信息、套现、洗单、分单、篡改订单金额、恶意倒闭、虚假交易、超授权限额使接受已列入止付名单的银行卡超过规定时间请款等）的，或因商户违反操手册或其他相关规定发生商户否认交易的，乙方因配合甲方完成调单、纠纷调查等。 （八）乙方应对本协议内容及甲方明确提示为保密资料的信息给与保密。其承担保密义务的期限为本协议期间及本协议终止后三年内。（九）乙方不得对本合同项下的终端进行包括但不限于私自拆卸、解剖、测绘等改变POS机具终端原有功能、外观行为等行为。
中国银行投资分析 一、基础分析 （一）、国内宏观经济分析 目前影响我国中长期经济发展的突出问题是社会总需求总量不足和社会总供给结构性过剩的问题。具体主要表现在以下几个方面： 1、城乡居民消费需求增长的市场驱动力明显不足。去年以来，我国的消费品市场虽处于平稳增长态势，但是今年第一季度社会消费品零售额8.4%的增速与上年同期相比却下降了1.9个百分点。按以往的经验，每年的社会消费品零售额增长走势均呈现出前高后低的状况。近年来，消费品市场所能呈现出的平稳增长态势，其中消费品市场比较活跃的因素主要还是由政府政策性作用所至，市场供求关系的自发性作用仍不明显。如公务员和企事业单位工资的增加拉动了消费的较大增长；费改税在农村试点的扩大缓解了农村居民人均纯收入同比增幅的下滑；住房、汽车和教育等个人消费信贷的持续增加带动了消费品市场的增长。由于这些政策性因素的主导作用，才促进了消费品市场的持续增长。若排除这些政策性不可比因素，消费品市场的增长将会面临着后劲不足的危机。当前，城市下岗、失业人数的增加和低保缺口的增大，农业产业结构调整滞后，住房、医疗、教育等各项改革措施的相继出台以及社会保障制度的不完善，使得城乡居民消费需求增长的市场驱动力已在明显减弱。 2、商品供过于求的状况日益严重。据国家经贸委等部门对我国600种主要商品的供求情况分析预测，今年上半年我国供过于求的商品达到86.3%，比去年下半年扩大了5个多百分点；供需平衡的商品只有13.7%，没有供不应求的商品。这种供给总量相对过剩的问题表面上表现为全国市场价格总水平出现走低的趋势，但实质是受到我国经济结构，包括产业结构、所有制结构、区域结构和产品结构等由现在的工业化初中期向中后期转变过程中的结构性矛盾的影响。具体表现在：生产结构与消费结构的矛盾；知识结构与就业需求的矛盾；要素、资源状况与产业结构和布局的矛盾；重复建设、区域封锁与市场规则的矛盾等等。由于这种供给过剩的一系列矛盾的存在和经济结构调整力度的逐步加大，将使未来几年固定资产投资的增长速度相对于前几年放慢，失业人数继续增加。因此，供给过剩的压力在未来两三年内仍会存在。 3、推动投资增长的主要动力是政府行为，缺乏市场机制的内在推动力。去年以来，我国经济增长保持较快的增长速度的主要因素是投资拉动，并且主要依赖于政府增发国债和由国债投资而带动的贷款所拉动，社会投资增长相对缓慢。2001年，全社会固定资产投资同比增速为12.1%，增速高于上年同期1.8个百分点。今年1季度，全社会固定资产投资同比增速为19.6%，增速高于上年同期7.2个百分点。其中，2001年国有及其他经济类型固定资产投资同比增长12.8%，增幅高于上年同期3.1个百分点。今年1季度，国有及其他经济类型固定资产投资同比增长25.1%。这些状况一方面说明政府主导型的投资增长格局仍未根本改变，另一方面也反映出经济增长对政府政策性投资的依赖过大，社会投资明显不足。据统计，2001年城乡集体、个体、农户等其他投资同比仅增长了8.3%，比国有及其他投资低4.5个百分点，城乡集体、个体、农户投资增速比上年同期回落了1.7个百分点，如果经济增长过渡依赖政府政策性投资而脱离市场经济发展的内在需求，一旦将来国债投资下降，民间投资若未能及时启动，我国经济增长将后劲不足，难以形成高质量持续增长的态势。今年，尽管一些有利于民间投资的“利好”消息已经在酝酿和实施中，但真正落到实处还需一个过程，社会投资不足的矛盾短期内难以根本扭转。 4、通货紧缩的压力有所加大。去年以来，我国价格走低的迹象越发明显，通货紧缩的压力有所加大。目前价格走低的具体表现：居民消费价格从去年第四个季度开始走低，到今年1月已连续3个月下跌，为近两年来的首次；工业品出厂价格于2001年4月开始再次下降，之后降幅逐月加大，今年1—2月，工业品出厂价格降幅加大，同比平均下降4.2个百分点；商品零售价格下降，2001年比上年下降0.8%，2002年1—2月降幅进一步加大，同比下降1.5%，已连续9个月下降；原材料、燃料、动力购进价格2001年同比下降了0.2%，2002年下降幅度明显加大，1—2月同比分别下降4.8%和4.6%；
中国银行市场营销微观环境分析目录 一、内部组织的效率 二、各部门协调状况 三、供应者与营销中介 四、顾客 五、竞争对手 六、替代品状况 七、公众 一、中国银行内部组织的效率 （一）、组织结构
（二）、规章制度 法人治理结构是现代公司制的核心。中国银行始终将良好公司治理作为提升股东价值和投资者信心的重要手段，在创造良好经营业绩的同时，持续完善权责明确、有效制衡、协调运转的公司治理机制。 中国银行严格遵守《公司法》、《商业银行法》等法律及监管部门的相关法规，以自身的公司治理实践经验为基础，不断制定和更新公司治理规范性文件，完善由股东大会、董事会、监事会和高级管理层构建的现代股份制公司治理架构，持续提升公司治理水平。 中国银行建立了内部控制三道防线：全行各级机构、各业务管理部门和每个员工在承担业务发展任务的同时也承担内部控制的责任，是内部控制的第一道防线，通过自我评估、自我检查、自我整改、自我培训，实现自我控制。法律合规部门与业务条线部门负责统筹内部控制制度建设，指导、检查、监督和评估第一道防线的工作，是内部控制第二道防线。稽核部门负责通过系统化和规范化的方式，检查评价全行经营活动、风险管理、内部控制和公司治理的适当性和有效性，是内部控制的第三道防线。 （三）、信息资源 中国银行将CRM（客户关系管理）系统同BI进行整合，使大量数据能够智能分析出成千上万条线索，并且将这些线索提交给各个支行部门，让
不同定位的支行满足不同客户的需求，从而提高了客户沟通的有效性，同 BI整合后的CRM系统提供了最大化客户终生价值的能力以及协调所有客户访问渠道的能力。使得其取得了大量潜在客户和老客户的存款及投资，其 营业利润也有了大幅提升。 中国银行每天会将所收集的客户数据放到数据仓库中，并通过BI模块对客户交易状态进行管理，对一些非正常的交易金额通过调差分析后进行专门的处理。一旦有客户状态异常的情况发生，数据仓库会自动做出相关统计，并将统计的结果提交给营销部门的人员，有营销人员及时与客户进行接触，找出客户状态异常的原因。 近期，华为推出HuaweiPay 移动支付功能，与中国银行签订合作协议。 NFC近场通信技术是由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演 变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能， 能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。只要将手机开启NFC支付 功能并绑定银行卡，在消费时将手机靠近POS机，然后验证指纹，就可以 完成支付。 （四）、企业文化 中国银行的发展战略，按照比较优势，合理配置资源，不断推出差别性的产品与服务；调整与改进内部运行机制，进一步完善风险管理体系，使信贷决策更加科学与透明；按照审慎的会计原则处理业务，增加透明度； 建立严格的目标责任制以及服务于这一制度的激励约束机制；加强教育和培训，培育中行文化。 目标： 追求卓越，持续增长，建设国际一流的大型跨国银行。 二、中国银行各部门协调状况
中国银行业风险分析——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七张承惠 2002-03-14 在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应成为金融监管工作中的首要任务和政策研究的重点。这不仅是因为银行业属于高风险行业，影响千百万储户的切身利益；更是因为经过多年的发展，中国的银行业已经成为金融领域的主导力量和国民经济发展的重要支柱、因为银行业内外部的制度缺陷而产生了独特的风险生成机制、因为银行业将承受金融开放的首要冲击。 一、中国银行业潜伏着巨大的风险 无须讳言，目前中国的银行体系中潜伏着巨大的风险。根据不同的来源，笔者将这些风险分成内源型、外源型和混合型三类。 (一)内源型风险 内源型风险主要由银行内部管理不善、风险控制机制不健全造成。这类风险主要表现在资产负债总量控制失衡、流动性要求难以满足、资产结构中贷款比重过高、贷款合同要素不全、信贷决策失误和贷后管理缺乏、人情贷款和关系贷款、高息揽储恶性竞争、机构重叠分散、银行及分支机构之间缺乏信息沟通造成对恶意贷款人的交叉贷款审查控制不力、违规开立信用证和签发承兑汇票、银行有关人员以权谋私违规操作、搞账外经营和违规自办实业等方面。 需要指出的是，1998年以后，随着全国上下防范金融风险意识的增强和中央银行监管力度的加大，各商业银行通过深化信贷管理体制改革，建立审贷分离制度、统一授信制度和责任追究制度，加强了信贷风险约束，在一定程度上改善了内源型风险的控制机制。 (二)外源型风险 外源型风险由银行业外部各类因素造成，主要表现在四个方面： 第一，社会信用风险。由于社会信用基础薄弱，银行在经营活动中遇到大量因企业不讲信誉而形成的风险，如在申请银行贷款时不披露企业真实经营情况，提供水份大的报表；借款人还款意愿差，有的甚至在借款时就不打算还款，一些银行反映按期履约比例仅为1／3；特别是近年来企业借改制等形式逃废银行债务的情况相当普遍。据不完全统计，至2000年末，在四大国有商业银行开户的6万多家改制企业中，逃废债企业约占50％，逃废银行贷款本息占改制企业全部
（行业分析）中国银行业投 资分析报告
中国银行业投资分析报告 北京汇智联恒咨询有限X公司 定价：俩千元 第壹章国际银行业 1.1国际银行业概况 1.2美国 1.3欧洲 1.4日本 1.5香港 第二章国内货币运行分析 2.1我国货币市场概况 2.1.1我国货币供应量情况 2.1.2国内货币市场的现状 2.1.3国内货币市场中存在的问题 2.1.4货币市场存在的问题和未来的发展 2.2货币信贷状况分析 2.2.1我国货币信贷结构变化的基本特点 2.2.2货币信贷及金融市场运营形势 2.2.3我国货币信贷运行存在的问题和对策 2.3国内货币政策分析 2.3.1我国货币政策回顾分析 2.3.2开放经济条件下货币政策的影响和困境 2.3.3我国货币政策发展的对策
2.3.4的金融及货币政策展望 第三章国内银行业概况 3.1中国银行的概念及分类 3.1.1银行的概念 3.1.2中国银行的分类及其职能 3.2中国银行业现状 3.2.1我国银行业的发展历程 3.2.2中国银行业发展现状 3.2.3中国银行业运行状况 3.2.4我国银行业概览 3.2.5银行信息化建设的现状 3.3银行业概况 3.3.1银行发展现状 3.3.2银行业发展回顾 3.3.3银行业信息化投资建设增长3.4银行业存在的问题和对策 3.4.1我国银行业的发展特点 3.4.2中国银行业存在的问题 3.4.3中国银行业发展的策略 3.5银行业改革和资产组合分析 3.5.1中国银行业改革的历史进程回顾3.5.2股份制商业银行改革的三个环节
3.5.3商业银行资产组合结构的调整措施3.5.4商业银行资产组合结构调整的趋势第四章银行主要业务发展分析 4.1负债业务 4.1.1银行负债业务 4.1.2我国银行存的款现状和对策 4.1.3我国居民储蓄存款将不断攀升 4.1.4银行间同业拆借交易数据分析 4.2资产业务 4.2.1商业银行的资产业务 4.2.2银行贷款的种类 4.2.3中国银行业资产业务要创新 4.2.4我国银行资产业务突破的三个方面4.2.5银行信贷风险分析及对策 4.3中间业务 4.3.1中间业务的分类及定义 4.3.2我国银行中间业务发展现状及建议4.3.3中国银行中间业务发展策略 4.3.4国内银行中间业务面临的机遇 4.3.5我国银行中间业务存在的问题及建议4.3.6银行发展中间业务存在的障碍及趋势第五章其他热点业务分析
中国三大银行的市场定位和目标人群 一、中国工商银行 1、市场定位： 以市场为导向，坚定不移地推进大企业、大系统战略。工商银行的性质是国有商业银行，其特点是规模大，存贷款余额、机构设置在四大国有商业银行中占第一位。国有商业银行的性质决定了工商银行必须成为我国基础产业发展的强大支柱，大中型企业的主办银行，即实施大企业大系统战略。 把中间业务置于应有地位，赋予“全方位服务”的完整意义。中间业务是现代商业银行三大业务之一，是商业银行在基本不动用自身资金的前提下接受客户委托办理支付和其他事项，以服务客户，取得服务费的业务。在西方商业银行，中间业务收入已占到了业务总收入的５０～６０％以上场重点目标客户。 巩固拓展个人业务市场。大企业、大系统战略和个人业务市场构成工商银行市场定位的两翼，两者相辅相成。因此，必须重视个人业务市场的开拓。 目前，工商银行对个人市场的细分和定位尚缺乏深度和力度，应该改变以往一味重视对公服务的做法，拓展面向个人服务的市场空间。。 2、目标人群： 从公司客户市场看，“大而优”是工商银行的重点目标客户。 “小而优”也应该是工商银行的重要客户。从个人客户市场来看，以中等收入阶级为核心，以吸存、中间业务和消费信贷并列发展的金融多元化服务是工商银行看好的个人金融业务市场。 二、中国农业银行 在区域上，实行城乡一体化的市场定位，发挥农行已有的优势，在资源配置上实行重点倾斜，把握重点，务实兴行。目前农村改革正在步入一个以推行股份合作制为核心，以发展规模农业，实现农业产业化为目标的新阶段，这对农业
银行的改革与发展无疑是一个新的契机。农村是一个大市场，虽然农业比较利益低，但是，这是国民经济的基础产业，“农业定则天下定”，“农业兴则百业兴”。农业银行在农村的优势是其他专业银行所无法比拟的，也只有充分利用和发挥这一优势，紧紧抓住农村改革的新机遇，才能顺利实现其转轨目标。 打破传统的业务和产业分工，扩大业务交叉，拓展各类金融业务，构建跨行业和营运多元化的新优势。从农业银行的改革和发展来说，作为城乡经济活动中心的农行，既有遍及全国农村的业务阵地，又有较多的城市、城郊和集镇机构网点。 扶优扶强，逐步提升经营客体层次，实行多成份群落的市场定位，稳定和壮大农业银行优良客户群落。随着市场经济体制的逐步建立，企业所有制结构呈多成份群落化格局。 从狭窄的服务领域、传统的业务范围、单一的经营对象中解脱出来，打破城乡、工农、所有制三个限制，努力扩展服务对象，为客户和城乡居民提供多元化的服务。 2、目标人群：面向“三农” 服务城乡，建设城乡一体化的全能型国际金融企业。 三、中国银行 中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一，始建于1912年。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。
中国银行业运行效率和核心竞争力分析 一、战略转型 2005年中国银行业最流行的一句话是"战略转型"。虽然目标一致，但各家股份制商业银行在推进经营战略转型的重点上则各有侧重、各有所长。 传统上片面追求"大而全"，粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。 围绕更新观念、完善体制机制、强化风险管理的思路，以交通、招商、民生、中信、光大等为代表的股份制银行找到了五大方向作为重点出击点。 首先，以降低资本占用为中心，大力调整资产结构。在总资产中，适当提高本外币债券投资的比重，不断提高票据贴现的比重，逐步提高个人信贷比重，逐步提高贸易融资比重。其次，以提升资产负债管理水平为核心，积极调整负债结构。商业银行积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。第三，以提高服务能力为基点，主动调整客户结构。国内商业银行开始努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。第四，以发展零售银行业务为重点，加快调整业务结构。顺应批发业务逐渐萎缩的发展态势，股份制商业银行明显加快了发展零售业务。第五，以扩大非利息收入为基础，逐步调整收入结构。目前国内商业银行利差收入占比高达90%以上，非利息收入比重一直偏低(见图 1)。 二、公司治理 中国银行业乃至整个金融业的问题从根本上讲是政府主导资源配置体制所造成的，打破金融垄断、放松金融压抑、对内对外开放并举必然是中国银行业改革的光明之途。 (一)股东性质视角
按控股股东性质分析，中国的银行业大致可分为以下几类:中央政府控股(工农中建交)、央企控股(中信、光大、招商)、地方国企控股(浦发、华夏)、地方财政控股(兴业、广发、以及大多数城市商业银行)、民企控股(民生、浙商)、外资控股(深发展)。 国有商业银行 国有银行体系固有"条块结合"的金融产权安排仅靠银行内部所有权结构的调整是远远不够的。真正告别旧体制，废除"官本位"和"行政级别"的影响，将国有商业银行的体制和机制完全转变成为适应市场需求的现代商业银行的经营模式，是一个漫长的过程，它有赖于以政府转型为核心的政经体制改革的推进。 国有独资商业银行面对的是"公有金融产权结构"，从法律角度来讲，国有银行的财产权是明晰的，无论是物权还是债权，都可以明确其法律归属，即国家。但从有效产权上讲是不明晰。名义上使用权、收益权和让度权都属于国家，在理论上这些产权由国家占有，国家再按可接受的政治程序来决定谁可以使用或不能使用这些权利，但国家作为一个抽象的主体必须通过其代理主体政府来实现其产权要求。因此产权的归属实际上是政府。政府对国有银行行使产权对应的相关权利时，又必须通过国有银行的各级分支机构作为代理机构来实现。 不可否认，近年来国有商业银行通过政府注资、股份制改造、外资战略投资人的引入、海外上市，法人治理在若干制度环节和技术环节正在发生着变化。一是中央汇金公司以及其他代表中央政府的部门(财政部、社保理事会)的股权介入，初步形成了国有股权多元化结构，一则"剩余索取权"有了一定的监督的意义，所有的模糊问题开始逐步清晰，二则各政府部门之间也形成一定制衡；二是外资股权的介入，使得剩余索取动力有可能转变为推动经营层激励和管理技术变革的动力；三是股份制改造和上市后，增加了外部