2006年第5期总第131期
河南金融管理干部学院学报
JOURNAL OF HENAN INSTITUTE OF FINANCIAL MANAGEMENT NO.5 2006＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
SeriaI NO.131
收稿日期：2006-08-04
作者简介：刘海灵（1970-），女，河南内黄人，在读硕士研究生，广州发展银行郑州分行个人信贷中心总经理助理。
浅谈我国金融创新的问题与对策
刘海灵
（广东发展银行郑州分行，河南郑州450008）
摘 要：目前我国金融业创新存在的问题主要有：经营观念传统，不能适应金融业的发展；创新产品不合理，不能满
足市场及客户需求；科技含量偏低，不能与飞速发展的科技创新相匹配；金融机制落后，不能激发金融创新的活力。搞好我国金融创新的对策是：以观念创新为出发点、以产品创新为着重点、技术创新为支撑点、以机制创新为关键点进行金融创新。关键词：金融创新；创新产品；机制创新；技术创新；观念创新
中图分类号：
F832.2 文献标识码：B 文章编号：1008-7796（2006）05-0085-02一、目前我国金融业创新存在的主要问题（一）经营观念落后，不能适应金融业的发展观念是在一定社会条件下形成的，并随着社会诸多因素的改变而改变。当前，国有商业银行正处
于与国际市场接轨的大转折时期，传统的经营观念正在经受着新观念的不断冲击并限制了创新产品的拓展，所以已不能适应金融业的发展。
（二）创新产品不合理，不能满足市场及客户需求首先，目前一些金融机构推出的创新品种明显带有主观臆断的痕迹，盲目推出一些缺少市场及客户需求的金融品种。其次，创新品种大都是着眼于高收入阶层，而对中低收入阶层的创新品种却很少，创新品种结构不合理。再次，分不清现实需求与潜在需求，过分强调风险防范，手续复杂繁琐，服务跟不上，使本来充满无限生机的一些业务一直不能火爆起来，使许多商机与银行失之交臂。
（三）科技含量偏低，不能与飞速发展的科技创新相匹配
金融工具、产品的科技含量在一定程度上代表着一个银行的竞争能力和发展水平。银行离开了科技就谈不上办现代商业银行，几乎所有的金融创新都离不开高科技，科技已不单单是办理金融业务的工具，而且是渗透到金融业各个层面的金融体制改革、业务制度创新、经营理念变化、管理模式调整的催化剂，成为银行撬动新经济的杠杆。但目前银行业的科技含量与外资银行相比偏低，与飞速发展的科技创新不相匹配。
（四）金融机制落后，不能激发金融创新的活力
金融创新需要建立一套行之有效的激励保障机制、管理机制和营销机制，以规范创新行为，指导创新发展方向，我国原有的金融机制与外资金融机构的机制相比还有较大差距，难已激发创新活力，也不能充分调动员工创新的积极性和能动性，更会阻碍与国际金融接轨，最终导致我国商业银行的发展与改革步履维艰。
二、搞好我国金融创新的对策（一）以观念创新为出发点
要搞好业务经营和创新，必须从观念创新开始。观念决定行动，思路决定出路。目前，国有商业银行要创新经营必须树立四种观念：一是树立竞争观念。市场竞争不同情弱者，市场经济就是竞争经济。面对金融机构的不断增多和竞争日益激烈的现状，必须彻底抛弃业务上被动的等靠要思想，改变官办银行的作风，勇于主动出击去争顾客、抢市场。二是树立营销观念。要面向市场大力推广我们的新产品，争取在较短的时间内为公众所认识，为顾客所接受和喜爱。三是树立效益观念。每一项新业务的推出，每一个顾客的争取等都要有明确的效益思想，没有效益的事不做。创新本身是一个权衡利弊的盈亏分析的过程。有创新就要有风险，总起来说收益必须大于支出，这样的创新才能体现商业银行追求利润最大化的特性，才是有价值的创新。四是树立法制观念。创新一定要遵循国家的法律、法规等有关规定，明令禁止的不干，要树立不违规违纪的思想，
?
58?
【商业银行经营与管理】刘海灵 浅谈我国金融创新的问题与对策
规范运作，反对一切不正当竞争的创新思想。
（二）以产品创新为着重点
提高客户满意度创新金融产品是一个不断发展变化的过程，既要考虑我国的国情和国有商业银行的行情，更要考虑满足顾客的需求和适应市场的需要。一是以客户需求为创新原则。任何新产品的推出首先应该将顾客的需要放在首位。要认真考虑每一种产品推出产生的正面作用和负面效应，做好市场效益这篇文章，只有不断推出适合市场需求的新产品，淘汰过时的老产品才能不断发展。二是用不同的产品适应不同的客户。要善于将客户分类，按收入层次可分为中、高、低收入者；按职业层次可分为工、农、兵、学、商；按年龄层次可分为老、中、青，按居住层次可分为城市、乡村、山区等。要善于分析总结各层次的需求特点、行为模式，研究开发适应这些客户群体的产品，有的放矢，不盲目开发新产品。三是创新产品要善于预测把握客户需求的变化发展趋势，力争抢先一步适应这种变化。市场竞争的焦点不是一成不变的，所谓的“优势”、“劣势”也只是一个相对的概念。你有我有大家都有的东西，虽然不能缺少，但是不是发展的优势。招商银行在深圳第一个打破与当地行政机关作息不一致的做法开办夜市银行，马上得到社会的广泛赞成和拥护。后来又针对客户普遍需要加快资金汇兑的要求，在全国建成信用借记卡网络，相继推出一卡通业务和利用互联网资源的一网通业务。招行的员工说，我们是靠吃“螃蟹”长大的。其实，吃第一只“螃蟹”并不难，难得的是由此培养出一种永远敢为人先的创业精神。四是产品创新要分清现实需求和潜在需求。要善于将潜在要求转变为现实要求并予以满足，把握好时机，做好引导服务工作。
（三）以技术创新为支撑点
当前科学技术的快速发展为商业银行的创新提供了强有力的技术支持，新产品、新技术不断在业务发展中得到深入广泛地应用。国有商业银行的科技创新应做到五点：一是实现储蓄、对公、信用卡服务系统全国的大面积并机联网、同城与异地资金实时清算。二是大力发展电话银行、网络银行与自助银
行服务。在商业网点增建POS 和ATM 机具，
扩展信用卡消费网点。三是建立信息咨询网络系统，收集处理客户的财务经营状况、信用等级评估、行业前景预测、产品市场行情、金融市场分析、项目可行性研究等各类信息。四是大力发展金融电子商务。电子网络既给金融业务带来前所未有的发展机遇，也对金融业的传统运行模式形成极大冲击。电子网络的高效率使金融服务成本大幅度下降，发展网上银行是大势所趋。五是建立办公自动化系统。包括现有的信贷管理系统、新一代综合应用系统，还要建立资产负债比例管理系统、资产质量及风险监控系统、业
务稽核监督系统、人事管理信息系统、安全保卫指挥系统，以及办公综合信息系统和决策支持系统等。
（四）以机制创新为关键点
金融改革现在已进入攻坚阶段。比较而言，机制层面的创新供给明显滞后，激发创新活力机制是业务创新发展的活力之源，所以做好机制创新是关键。一是要加强对创新的组织领导。全行从上到下要高度重视，成立相应的组织机构，配备必要的人员，统一组织进行调研规划、设计开发和市场营销工作。制定较为具体的创新的业务运作管理制度。根据市场情况的变化，制定落实调研提纲，拿出新产品和服务的开发意见，并组织相关人员进行具体研究，限期攻关，及时推出。二是构建创新的激励保障机制。首先，要明确业务创新部门和人员的工作职责和具体任务，制定出明确的工作责任制和具体考核办法，并与本人政治待遇、工资福利待遇相联系。其次，要出台一个鼓励创新发明的规定。对于员工的创新发明经专家组成的评委会评定确认有一定推广应用价值的，要公开进行表彰，贡献大者要给予重奖，让创新的人员真正得到实惠，激发更多的人来研究改革创新，加入到创新队伍中来。三是建立创新人力资源的培养开发机制。要利用多种方法发现和培养创新人才。四是完善监管创新法规，改善创新工作环境。在微观层面上，制定或修改完善有关金融创新的法规，完善货币政策的传导机制，打破分业监管的界限，对银行、证券和保险混业经营提供统一的政策保障，坚持市场化的金融监管改革方向，增强金融创新监管的规范性、自律性，使新的金融法规与国际接轨。在宏观层面上，保障金融机构创新的积极性，多方面改善社会环境，增强民众的守法、守信意识，倡导良好的社会信用氛围，及时治理不合法的扰乱金融秩序的金融创新行为，减轻监管与创新的摩擦。以有利于金融的良性发展为原则，处理好创新与监管的关系。五是健全营销核心机制。商业银行经营的核心与灵魂是市场营销，它相对于人事、财务、组织、会计、监控与综合管理等方面更显得重要。我国商业银行还没有建立起以营销管理为核心的业务管理机构，重推轻销的色彩较浓，只满足于推出新的金融品种，却不注意搞好市场营销，致使一些好的金融品种长期处于休眠状态。所以争取客户，树立以整体营销思维为核心的营销观念，充分发挥各职能部门在产品、价格、渠道和促销等方面的整体协调功能，健全营销核心机制，加大创新品种的营销力度，拓展覆盖面，使每一项创新品种都能步入百姓之家，成为商业银行经营管理的关键。
（责任编辑：王银枝）
?
68?
浅谈我国金融创新的问题与对策
作者：刘海灵
作者单位：广东发展银行,郑州分行,河南,郑州,450008
刊名：
河南金融管理干部学院学报
英文刊名：JOURNAL OF HENAN INSTITUTE OF FINANCIAL MANAGEMENT
年，卷(期)：2006,24(5)
本文读者也读过(10条)
1.田丰.TIAN Feng我国金融业混业经营的思考与分析[期刊论文]-贵州大学学报（社会科学版）2005,23(4)
2.徐卫中混业经营：我国金融业的发展趋势[期刊论文]-经济问题2002(9)
3.孙迎芬我国金融业发展趋势分析[期刊论文]-河海大学学报(哲学社会科学版)2002,4(4)
4.马镇.冯德连基于发展中国家角度金融全球化问题研究[期刊论文]-黑龙江对外经贸2007(3)
5.华桂宏.HUA Gui-hong论发展中国家金融现代化的基本走向[期刊论文]-南京师大学报（社会科学版）2005(4)
6.李立功.Li Ligong关于我国金融创新的问题及建议[期刊论文]-中共山西省直机关党校学报2008(1)
7.庞维红促进金融服务业发展的对策[期刊论文]-辽宁经济2008(10)
8.李颖我国金融业混业经营发展趋势[期刊论文]-合作经济与科技2006(17)
9.陈启明浅谈中国金融业的发展趋势[期刊论文]-党政干部学刊2001(10)
10.周晔.ZHOU Ye我国金融业经营模式发展趋势之探讨[期刊论文]-首都经济贸易大学学报2007,9(3)
本文链接：https://www.doczj.com/doc/0414643357.html,/Periodical_hnjrglgbxyxb200605020.aspx