摘要
银行个人理财业务起源于瑞士，之后在美国、欧洲各国以及亚洲等经济较发达国家迅速推广，现已成为世界商业银行的一项主要业务。我国是从20世纪90年代开始开展银行个人理财业务，目前还处于起步阶段。我国商业银行陆续开办了个人理财服务，创办各种类型的理财中心、工作室，推出的理财产品种类繁多，在社会各个领域、各个层面受到广泛的关注。个人理财业务市场潜力巨大，现已成为各商业银行的竞争焦点。
同时，随着我国经济的迅猛发展，居民总体收入水平提高和居民消费观念转变，居民个人的理财意识不断增强。商业银行推出的个人理财业务适应了居民的投资理财需求和银行业务多元化的需要，国内金融市场出现大量的个人理财产品，个人理财业务交易规模发展迅速。目前，各商业银行竞相推出了各具特色的理财产品。
然而，纵观现今我国商业银行提供的理财产品和服务，不难发现其理财水平仍然较为低下，理财产品同质化严重，市场细分不足，缺乏专业理财师队伍，缺少信息技术支持，营销渠道不畅等问题。本文正是基于对这些问题的分析，同时借鉴个人理财业务发达国家和地区的发展经验，结合我国的具体国情，提出适用于我国商业银行个人理财业务发展的一些建议，以促进我国商业银行个人理财业务健康、快速地发展。
关键词: 商业银行；个人理财业务；理财产品
商业银行个人理财业务的发展现状、存在的问题及对策分析
The Developing Situation，Problems and Countermeasures of Commercial Bank’s Personal Finance Business Abstract :Personal Financial Services started from Switzerland, promoted in the United States, Europe, Asia and some other developed countries, etc. It has become a major business in commercial banks. But it is still in its infancy in China. Domestic commercial banks have set up various types of financial centers, studios and supply a series of personal financial services. Personal Financial Services can catch more opportunities in financial market. It has become the competitive focus in commercial banks.
With the average level of residents‘ income and the total assets increased, domestic financial consumers attitudes has changed and individual awareness about finance management has grown. The scale of Personal Financial Services has developed rapidly in china. It has become the core competence in commercial banks‘ retail business and financial operations.
Nowadays, the financial products and services provided by commercial banks are lack of relevant professional management team, short of market segmentation, poor in marketing channels, etc. Based on these problems, the paper draw on experiences and lessons about advanced foreign countries and regions, combined with domestic national conditions, and then made recommendations applicable to personal financial business development in China's commercial banks. This paper aims to promote the development of personal financial services in commercial banks.
Keywords:Commercial Bank; Personal Financial Services; Financial Products
目录
1 绪论 (1)
1.1 研究背景 (1)
1.2国内外研究综述 (5)
1.3 研究的目的与意义 (4)
1.4研究内容与结构 (2)
1.5 研究思路及方法 (4)
2 个人理财业务的概述 (7)
2.1 个人理财的概念 (7)
2.2我国银行个人理财业务发展历程 (7)
3 我国商业银行个人理财业务存在的问题 (9)
3.1 内部问题 (9)
3.2 外部问题 (13)
4 我国银行个人理财业务发展滞后的原因 (15)
4.1 内部环境分析 (15)
4.2 外部环境分析 (16)
5 商业银行个人理财业务发展的对策 (19)
5.1内部发展途径 (19)
5.2外部完善措施 (25)
6 结论 (27)
参考文献 (28)
致谢词 (30)
商业银行个人理财业务的发展现状、存在的问题及对策分析
附录 (31)
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1 绪论
1.1 研究背景
近年来，我国国民经济一直保持大幅稳定增长。跟据国家统计局公布的数据，2009年我国GDP为335353亿元，按可比价格计算，比上年增长8.7%；2010年第一季度我国GDP 为80577亿元，比去年同期增长11.9%。经济持续稳定的增长也推动了居民个人财富的加速增长，2009年我国人民币储蓄存款余额为260772亿元，同比增长19.7%。在我们欣喜地注意到经济发展良好势头的同时，经济学家发现，近年来我国货币供应量的增长已经远远超出正常发展势头。2009年末，广义货币供应量（M2）余额为60.6万亿元，比上年末增长27.7%；狭义货币供应量（M1）余额为22.0万亿元，增长32.4%；流通中现金（M0）余额为3.8万亿元，增长11.8%。
以上数据表明，我国经济进入了持续的高增长期，人们的生活发生了翻天覆地的变化，货币收入不断增加，个人收入分配形式的多元化格局正在逐步形成，使得人们对金融产品的需求也日益多样化。目前，我国大多居民的金融知识、投资观念、理财技能相对缺乏。因此，客观上人们需要专门的理财机构和理财专家为他们投资理财。
从另一个角度看，由于个人理财业务具有风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，己成为发达国家很多商业银行的主导产品。在经济较为发达的国家，银行个人理财业务几乎深入到每一家庭，银行收入的30%来自于个人理财业务的收入。美国银行的个人理财业务的年平均利润已高达35%，其增长率在12%～5%之间。而且个人理财业务的发展，不仅可以增加银行自身的收益，还可以带动资产负债业务的发展。随着2006年12月我国银行业对外的全面放开，国内个人理财业务市场将是中外银行主要竞争的对象。汇丰、渣打等银行在进入中国市场时，便利用其成熟的业务系统和品牌优势，大力拓展中国的个人理财市场。因此，随着市场竞争的日
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趋激烈，我国商业银行要想在竞争中取得胜利，就必须大力发展个人理财业务。
在这样的背景下，如何发展我国的个人理财业务，深化理财内涵，为客户提供更具个性化的服务，形成企业独特的文化，提高商业银行核心竞争力，将成为我国银行业必须研究的问题。
1.2 国内外研究综述
1.2.1 国外研究综述
在上世纪70年代金融创新浪潮的冲击下，西方发达国家和地区的个人理财业务取得了空前飞速的发展。西方发达国家，尤其是美国，对个人理财及银行个人理财业务的研究都非常深入和广泛，相关研究的文章和著作涉及到了个人理财的各个方面。
霍尔曼和诺森布鲁门（2003）详细论述了个人理财计划是如何制定的、多种理财工具的应用及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。他们阐述了个人理财的原理及相关工具的运用，对个人理财的短期目标实现及终生理财都具有一定的指导作用。[1]
卡普尔（2004）从各方面对个人理财的基本知识作了详细的介绍，包括理财的重要性、理财的各个决定步骤、理财所需的各种工具、方法以及投资理财的各种手段。他们全面而又完整的介绍促使人们对个人理财有了较为清晰的认识，并且，对于人们如何运用理财工具来保障自己的财富安全具有很大的指导意义。[2]
阿瑟·J·基文《个人理财》（2005）介绍了理财的基本概念、理财工具、个人理财和投资的运用。[3]
夸克·霍和克里斯·罗宾迅（2006）对个人理财策划进行了详细系统的研究和论述，客观地阐述了西方金融业个人理财策划的方式、方法和具体内容，对于我们系统的了解西方商业银行个人理财业务有很大帮助。[4]
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维克托·霍尔曼（2008）主要从对市场上存在的几种理财产品和理财工具的介绍入手，为个人理财计划的制定提供建议、阐明了进行个人理财的基本步骤和方法，不仅使读者系统地了解发达国家该业务的发展历程和成果，同时也对个人投资者的实际操作提供了一定帮助。[5]
从国外研究的文章和专著可以发现，近年来其研究主要侧重于个人理财的应用上，即如何运用各种理财工具来满足个人的需求，比较切合实际，但大多是从个人自身理财角度入手，站在银行角度进行分析研究的相对较少。
1.2.2 国内研究现状
由于金融管制和金融市场欠发达，我国银行个人理财业务的起步较晚，上世纪90年代才逐步发展起来。近几年，随着我国经济的飞速发展，我国商业银行个人理财业务的发展速度也越来越快，逐渐引起了理论界和学术界的重视，对此问题的研究也越发深入。
（1）关于个人理财业务中理财产品的研究
尹小兵等（2004）在对投资规划环境和投资理论概述的基础上，从固定收益证券投资、普通股投资、基金与衍生金融产品投资及房地产、黄金、外汇等其他产品投资、个人资产组合管理几大方面自理论到实际运用结合实例对个人财务投资规划作了详细介绍和分析。其对于我国银行个人理财业务的具体实施也有重大的指导意义。[6]辛树森（2007）通过对我国银行个人客户理财业务的基本理论与实务的研究，详细介绍了个人理财业务的相关知识，从个人理财产品、个人理财服务、个人理财客户和客户经理、个人理财业务组织管理与品牌建设、科学技术在个人理财业务中的应用、个人理财业务的考核与评价等几个方面勾勒出一幅个人理财业务的综合框架图，并结合案例进行了详细说明。[7]
（2）关于个人理财业务的研究
商业银行个人理财业务的发展现状、存在的问题及对策分析
胡斌、胡艳君（2006）认为利率市场化对商业银行的个人理财业务带来了机遇和挑战。他们指出商业银行应进行目标客户市场细分，以确定客户的风险偏好，来发挥该业务的优势。同时商业银行还需要自身的产品开发能力和定价能力，并且提高风险管理水平。[8]杨瑞（2009）认为我国商业银行个人理财业务由于目前受政策、法律的限制，国内金融业尚处于分业经营阶段，银行的理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与发达国家同业相提并论，还不具有使客户资产大规模增值的功能。[9]
（3）关于个人理财业务发展环境的研究
蔡汉明、徐艳玲（2004）在《个人理财业务开展的国内现状研究》一文中，从个人理财业务国内开展的现状入手，分析其未来的发展趋势是随个人需求、新科技、新形式的变化而变化。[10]罗清和、欧阳仁堂（2005）在《银行个人理财业务中的问题及对策》一文中，从法律法规、业务环境、银行管理、产业政策等方面分析了银行产业存在的问题，并对此提出相应的对策。[11]
通过对国内相关研究的分析后，可以发现国内研究此问题的文章和专著主要侧重于对个人理财基础知识、问题和对策的理论性研究，量化分析相对较少，对个人理财的应用性研究也比较少。
1.3 研究的目的与意义
1.3.1 研究目的
商业银行的个人理财业务源于瑞士银行业，最初称之为私人银行业务。20世纪70年代后，由于金融创新浪潮的冲击，国外的银行个人理财业务获得了快速普及和发展。在我过，商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景广阔。根据国家经济景气监测中心的一项调查表明：我国有70%的居民对理财服务感兴趣。而且越来越多的居民表示需要银行个人理财服务，同时希望自己的金融消费有个好的理财顾问。近年来银行间的市场竞
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争日趋激烈，为了生存和发展，国内各商业银行积极寻求新的利润增长点，而国内的个人理财业务刚刚起步，需求旺盛，极具发展前景，因而被各家商业银行看好。截至2009年5月，各商业银行的理财产品超过4100支，理财业务市场规模达7000亿元人民币，理财客户达230万人，商业银行个人理财业务拥有巨大潜力。然而，我国商业银行的个人理财业务的经营理念大都停留在“收益率”、“市场占有率”等肤浅的成面上，与美国等经济较发达国家的成熟的个人理财业务相比，还存在较大的差距。
本文希望经过进一步的研究达到下述目标：通过对商业银行个人理财业务的发展现状及存在问题的研究，提出相应的解决对策，从而促进商业银行个人理财业务的创新，管理的加强，业务风险的防范，实现个人理财业务健康有序的发展。
1.3.2研究意义
总体来说，通过本文的研究，一方面可以为我国商业银行个人理财业务的拓展提供一些新的思路，从而促进商业银行提高自身的利润和整体的竞争力；其次，我国个人理财业务还处于初级发展阶段，研究商业银行个人理财业务的问题及其对策，有助于指导实际工作，从而促进这一新兴市场；最后，个人理财也是扩大内需、刺激消费、培植消费热点的需要，本文对于该业务的研究，有助于人们实现投资渠道的多元化，进而促进金融体系资源优化，提高社会资金的运用效率。
1.4 研究内容与结构
1.4.1 研究内容
自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保其资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，国内各商业银行如何把握机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中
商业银行个人理财业务的发展现状、存在的问题及对策分析
间业务收益，也成为它们暗自较劲与努力的方向。当前，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。通过对商业银行个人理财业务发展现状进行分析，试图找到其开展个人理财业务存在的问题及产生问题的原因，提出解决问题的指导思想，指明国内银行快速发展个人理财业务的实现途径。
1.4.2 研究结构
文章由六个部分组成：第一章是绪论，对研究的背景、研究目的、意义及相关的文献进行的大体的介绍。第二章对个人理财业务的有关概念进行了概括，并介绍了我国银行个人理财业务发展历程。第三章主要分析了我国商业银行个人理财业务中主要存在的问题。对于制约因素，本文从内部和外部两个方面入手。第四章分别从内部环境和外部环境分析了我国银行个人理财业务发展滞后的原因。第五章根据上文提出的问题及相关的原因，提出改善我国商业银行发展的一些策略。第六章对文章进行总结。
1.5研究思路及方法
1.5.1 研究思路
首先介绍研究的背景、目的和意义，研究的基本内容与方法；接着介绍国内外的研究现状和相关理论；在此基础上讨论主要存在的问题及相关的对策；最后得出研究结论。
1.5.2 研究方法
（1）定性分析法：本文主要采用定性分析的方式行文，较全面、深入的分析商业银行个人理财业务存在的问题及其原因，进而对其发展策略提出相关建议。
（2）经验总结法：通过我国商业银行的个人理财业务的在实践中的具体情况及其问题，进行归纳与分析，进而总结出相应的解决方法。
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2个人理财业务的概述
2.1个人理财的概念
个人理财业务最初出现在瑞士，然后在美国盛行，之后亚洲等地区获得了迅速的推广，目前已成为世界各大银行的主要业务之一。个人理财业务，又称财富管理业务或对私金融服务，是较为发达的商业银行利润的主要来源之一。通常情况下，个人理财业务指的是银行根据所掌握的客户信息，分析客户自身财务状况，通过了解客户需要，为客户制定理财计划和选择最优的金融产品的一项服务。从严格意义上讲，个人理财业务主要追求的是客户资产收益的最优化。银行基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务数据，通过综合运用经济学、金融学等理论知识，充分利用各种理财工具（如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等），帮助客户对资产进行合理分配，制定出个性的理财规划以满足客户对资财安全性、收益性等的要求。[12]
目前，中国国内商业银行的个人金融理财业务正处于起飞阶段，拥有十分广阔的市场前景。随着银行对该业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个快速发展的时期。在这种背景下，对我国个人金融理财业务进行分析和研究就显得十分迫切。
2.2我国银行个人理财业务发展历程
90年代中期，随着社会经济和金融市场的快速发展，我国银行个人理财业务随之应运而生。1995年招商银行推出“一卡通”业务，首开国内理财业务先河，为该行个人理财业务发展的搭建了平台。1996年，工商银行上海分行面向社会推出理财咨询设计、存外汇买卖等多项理财服务。而中信实业银行（现更名为中信银行）广州分行于1996年开立的“私人理财中心”，客户只要保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种理财咨询。
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2001年，农业银行推出“金钥匙”业务，为客户提供“一站式”理财业务;2002年，招商银行推出“金葵花”理财业务，同年，工商银行推出“幸福快车”，建设银行推出“乐得家”；交通银行推出“外汇宝”等个人理财产品。各家银行充分整合，精心包装，开发了各种专属理财产品来打出自己的特色和核心。在这一时期，我国商业银行个人理财品牌起步建设，市场进入垄断竞争。
2003年工商银行启动个人理财核心竞争力开发与管理项目，依照国际理财中心的服务流程为客户提供全面的理财业务，该项目目前已在全国300多家理财中心运行。同年11月起，工商银行开始选拔业务人员进行培训，并参加中国理财标准委员会组织的资格认证考试。通过该认证考试的人员，成为我国首批注册的金融理财师。2005年1月建设银行在上海建立了第一个私人财富管理中心，为资金在300万元以上的客户提供包括个人投资、私人银行、信息服务、咨询服务等多种服务。这一时期，我国商业银行开始进行核心竞争力的培养，并逐步推出私人财富管理。
2005年9月29日，中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，并从2005年11月1日起实施。这标志着我国商业银行个人理财业务的发展又上了一个新的台阶。2006年4月17日，中国人民银行同银监会、国家外汇管理局联合下发部了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，允许境内机构和居民个人委托境内商业银行在境外进行产品投资。2009年7月中国银监会就个人理财业务投资管理的相关问题发布了新的规定，从监管的角度限制了个人理财业务投资的渠道和方式。从此，我国个人理财业务走上了规范化的发展道路。
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3我国商业银行个人理财业务存在的问题
3.1 内部问题
3.1.1产品缺乏创新
理财产品同质化是我国银行个人理财业务现存的一个重要问题。同时，我国银行个人理财产品的开发还是以银行原有业务产品为参考设计，并未深入考虑客户的需要一些新推出的理财产品大多是银行对原有业务的简单组合，或在服务上做一些变更，而在产品实质内容并无太大突破，创新元素少之又少，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重（表3-1）。趋同的产品己经无法满足居民个人的理财要求，这对商业银行个人理财产品开发提出了新的挑战。
表3-1 我国商业银行个人理财产品归类表
除此之外，我国金融产品创新少、周期长，效果不很明显。再加上对已有产品功能推广介绍不足，使得一些原本具有市场潜力的产品得不到客户的了解，致使产品逐渐被埋没。而我国严格的金融管制和分业经营也限制了理财产品在广度和深度上的进一步开发，这也是阻碍理财产品多样化的一个重要因素。
3.1.2营销手段滞后
目前我国银行理财产品的市场营销观念相对滞后，我国很多银行部门
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和工作人员主要是等待顾客上门，并不主动的进行开拓。当今社会竞争如此激烈，若不主动寻找客源，就很容易失去先机。国内很多商业银行都缺乏专职的营销人员，使得新产品不能很好的得到推广。并且对于产品后期的推销和宣传工作不能及时跟进，从而影响理财业务的良性循环发展。
此外，银行个人理财部门对市场细分的定位也是不很全面，工作人员对其辖区的单位和家庭的具体情况,没有按一定原则进行分类,也没有形成定期的联系。在这种情况下，我国商业银行的个人理财业务的差异化服务的发展还只是出于停滞状态。对于以人为主导的银行业来说，客户就是银行的宝贵资源。花旗银行的杰克·海尔斯霍恩曾说过：―制定得最好的计划就是竭尽全力地接近顾客‖。而我国商业银行目前对目标客户的定位，主要集中在进入门槛的金额上，如中国银行的“中银理财”业务就将进入门槛设定在50万元人民币。
由于每个人的财政状况及效用曲线不同，每个人所希望的理财方式自然也就不同。正是由于市场细分的不精确和客户资料发掘的深度不够，我国很多银行在提供差异化的产品和服务上与发达国家银行个人理财业务相比存在明显不足。
3.1.3 服务技术有限
理财业务的发展需以先进的信息技术和金融网络为依托。由于信息技术比较发达，国外银行应用管理系统（CRM）来实施差异化服务。而目前，我国商业银的信息系统功能较单一，网络化程度较低，这些因素都阻碍了个人理财业务的迅速发展。
首先，网络化程度也较低。很多国内商业银行对于网上银行的服务还没有大规模的推广，而网上个人理财业务，也仅仅是停留在摆设阶段，没有真正的开展网上服务。正是由于网上理财产品和服务功能并没有很好的满足人们对股票、基金、外汇等的投资需求，而缺乏相应的吸引力。
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其次，缺少系统支持。个人理财软件系统开发和应用是一个综合的系统工程，其涉及到商业银行各个领域的信息。目前我国大多山野银行所使用的系统是建立在账户的基础上的，使得客户信息的各个界面间相互孤立，信息不能进行实时有效的沟通。这种情况下，理财人员就无法对客户进行有效的分析。商业银行、保险和证券公司之间，有关客户信息资料还不能达到共享，客观上造成了资源的浪费，阻碍了个人理财业务深入的发展。
3.1.4 专业人才缺乏
商业银行的个人理财业务同其他业务一样都要注重员工素质问题。由于个人理财业务涉及面广、政策性强、服务要求高等特点，银行要加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，以适应个人理财业务发展的需要。然而，目前我国银行的高素质的个人理财业务人员的相对缺乏（见表3-2）。
表3-2 商业银行个人理财人员文化结构（百分比）（2008）
数据来源：《中国金融年鉴》（2009）
一方面，我国商业银行现有的个人理财业务人员，大多原来从事传统银行业务，而对于证券、保险等知识了解并不多，因而未能真正为客户提供适当的理财建议。曾经有客户说:现在去银行办理理财业务，工作人员就只给我介绍一些新的业务品种。他们只说业些业务如何的好，可以获得怎样的收益，但从来没有介绍过这些产品存在什么样的风险。甚至出现违约
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情况，我会承担怎样的责任都没说过。从这个客户的经历可以看出，目前一些银行的理财工作人员并没有从客户的需求的角度出发，其目的是为了稳住客户，而增加业务收益。
在现实中，缺乏具有高业务能力的理财人员，一旦理财业务市场需求量扩大，规模形成，我国商业银行目前拥有的理财团队则不足以满足众多客户需求的。
另一方面，目前我国国内实行的是金融理财师（AFP，Associate Financial Planner），但是离真正意义上的CFP还具有很大的差距。国际注册金融理财师（CFP），必须针对客户一生而进行规划，包括个人生命周期每个阶段的分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯的规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。
3.1.5风险控制能力较弱
个人理财业务的产品涉及金融市场的各个领域，综合性较强，因此业务运作中也就会存在多种潜在的风险。银行个人理财业务大体可以分为理财顾问服务和综合理财服务两类。理财顾问服务是一种咨询业务，银行本身承担的风险并不大。但由于业务涉及环节较多，还存在许多操作风险。例如，理财人员因业务需要，替客户代管存折或有价凭证等，若有损失就会出现纠纷;有些人员在销售理财产品时没有向客户明确告知产品的潜在风险，导致客户索赔。
对于综合理财业务来说，除了操作风险外，也存在市场风险。如中国银行的“外汇宝”业务，即代理客户在国际外汇市场上进行期权交易，以赚取汇率波动而产生的差价。然而，一旦汇率出现异常变化，必将会给银行造成损失。
同时银行还要承担一定的信用风险。例如，非保本理财产品在名义上
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是不保证本金的，一旦出现蚀本现象，对银行信用将是一次严重的打击。快速发展的银行个人理财业务要求对内部道德风险和外部市场风险进行控制，以及制定风险出现时所应采取的补救措施。
3.2 外部问题
3.2.1市场环境不成熟
当前，我国商业银行个人理财业务发展的市场环境尚不成熟。一方面，我国金融分业经营的现状造成了银行还没能为客户提供系统的金融服务，而且银行与证券、保险等投资领域还处于相对独立阶段，客户信息不能共享。产品的范围以及深度都具有一定的局限性，难以满足顾客的一站式的理财需求。另一方面，表现为大多客户对理财业务的认识程度较低。许多客户仅了解银行的传统业务，对于新兴的个人理财业务知之甚少，不少客户认为银行理财一定是低风险、高收益，从而忽视了风险和收益相对称的客观经济规律。由于人们的这种理解偏差，大大阻碍了商业银行个人理财业务的发展。
其次，个人理财服务是一种有偿的金融服务。当前我国对个人理财业务收费问题并没有统一的标准。因而，对于习惯了享受银行免费服务的客户来说，接受有偿的金融服务还需要一定的缓冲期。
3.2.2 相关法制框架不健全
当前，尽管我国颁布了许多有关于商业银行方面的法律法规, 但具体针对商业银行个人理财服务及保障客户资产安全的法律法规还尚未出台。法律依据的空缺,一方面使许多客户不放心将钱交给银行代为打理,而只选择银行作为代保者;另一方面银行自身也担心出现纠纷,将无法律保护;同时,法律依据的不明确,会导致监管标准参差不齐、市场竞争无序混乱的格局。
法律法规的空缺必然使理财业务的发展出现盲目无序和监管真空的状况。为了加强对个人理财业务的监督和指导,相关部门应及时分析商业银行个人
商业银行个人理财业务的发展现状、存在的问题及对策分析
理财业务发展和管理中存在的问题,适时调整必要的配套管理政策。同时还要不断总结理财业务发展中的监管经验,加从而强对商业银行业务创新活动的指导,完善其风险管理与监管体系。
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4 我国银行个人理财业务发展滞后的原因
4.1 内部环境分析
4.1.1 创新能力不足
我国商业银行个人理财业务起步较晚，该业务人才缺乏，导致产品的研发创新不足。目前，我国商业银行在业务实施过程中主要是模仿国外银行的经验和做法，多数产品并没有根据我国实际情况出发，来满足我国客户的需求。另外，银行个人理财业务还存在功能单一，使用性较差，不能满足客户的综合性需要。
4.1.2 业务发展目标偏离
国内商业银行虽然也在积极发展个人理财业务，但实际业务发展与目标有偏离。如我国四大商业银行管理模式是总分行制的组织，而其分支机构的对私业务仍然主要围绕在储蓄存款新增、个人贷款、银行卡发卡量等业务上面。其主要是通过理财业务巩固拓展中高端客户群体，进而实现增存稳存目标。
国外银行的主要受益来自于个人理财业务的服务收费。在提供理财业务时，有关服务费、管理年费等的收费率基本在0.07%—1%之间不等。而我国商业银行对理财业务中的结算手续费、银行卡年费等实行打折优惠，以此来吸引客户，增加业务量。这种经营理念与国外商业银行理财业务不随意降低服务价格的行业准则存在偏离。
4.1.3 内部管理机制尚不健全
当前，我国银行个人理财业务涉及面广泛，具体业务操作涉及了负债业务和中间业务等部门，于是出现了服务台的分散，而无法实现一站式的服务。这不仅仅增加了银行的业务成本，而且也浪费了客户大量的时间。同时，我国商业银行各理财产品的研发，管理及运作等环节都是在总行进行，分支机构只负责对产品的销售。难免会出现机构负责人对理财知识不
商业银行个人理财业务的发展现状、存在的问题及对策分析
够了解，对推出的产品不够熟悉，加之对相应的工作人员的培训不足，导致在与客户交流时，只是仅仅停留在推销层次上。
4.1.4 业务发展缺乏长期发展规划
根据瑞士商业银行个人理财业务近百年的经验总结，商业银行的个人理财业务的长期规划对于该业务的发展有着重大的意义。规划在业务发展目标、提高理财质量和丰富客户资源等方面都发挥着重要作用。个人理财业务是一项新兴业务，关系到商业银行现有经营模式的改革。缺乏理财业务发展的整体规划，则会造成目标不明发展混乱的状况。
4.1.5 营销理念落后
虽然近年来，我国商业银行个人理财业务迅速发展，但在营销理念上仍然较为落后。例如对于个人理财产品的营销，大多是采用广告和推销等营销手段。大多业务人员只是单纯的等客户，自己并不主动联系。同时，我国商业银行还缺乏对事后的有效的持续控制，缺乏后续的跟踪反馈和改进。与西方国家银行相比，我国商业银行个人理财营产品的销还处于低水平阶段，营销理念有待提升。
4.2 外部环境分析
4.2.1 实践缺乏有效理论的支撑
从国外商业银行个人理财业务发展来看，理论的支持和经验的总结促进了商业银行个人理财业务的迅猛发展。在经济学家弗朗科.莫迪利安尼（Franco Modigliani）提出了家庭生命周期理论，设计出从“摇篮到坟墓”生命中各个阶段所需的理财产品和服务。1952年马可维兹（Harry Markowitz）提出了投资组合理论，指导商业银行在开展理财方案时能根据客户的风险承受能力以及财务状况等进行资产组合，努力减少非系统风险，体现个性化的服务特色。而我国商业银行理财业得务实践活动，明显缺乏具有我国特色的理论成客户筛选、市场需求差异、产品的设计大都是凭自
商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速
发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
大学生个人理财状况调查分析 财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点。 ——〔美）爱默生《处世之道》［摘要］ 最近一段时间社会上一?股“月光族”“负翁”现象旋风己刮进大学校园。色彩缤纷的校园生活，编织着一个个大学生的人生梦想。但生活毕竟不只是儿戏，要吃、要喝、要穿，如何实现费用的收支平衡，避免寅吃卯粮？有多少同学能制定计划，合理消费？木次调查的目的就是为了了解柳州职业技术学院学生的一种理财理念的动态。 引言 告别中学时代，迈进大学校门，人生的历程翻开了新的一页，人生的道路跨入了新的阶段。莘萃学子满怀希望和憧憬：人生理想将在这里确立，未来的发展将在这里奠基，美好生活将在这里开始。面对崭新的学习环境，面对突变的生活环境，跨入大学的学子们即会充满好奇和兴奋，也容易遇到许多不适和困惑。那么，如何更好管好你的物质财富，用好你的每一分钱一一这是每个当代大学生面临的首要问题。 理财对一个人的一生影响十分巨大，通过个人理财有腰缠万贯的毕竟是少数，但是通过理财从而实现财富积累、实现自身价值和投资目标，是可以实现的。尤其是我们大学生，毕业后马上就要就业、买房、结婚、生子以及一系列事情等着我们处理、规划，没有科学、合理的理财，我们的生活肯定会受到或多或少的影响。投资，对于一个精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一个很重要的人生的生活技能。学会投资不仅是为大学生活添上浓墨重彩的一笔，更是为走出校门后的扬帆起航积聚能量。管好你的每一分钱，能让你在有限的物质财富下享受生活的无穷乐趣。做到钱能生钱，就能让你在有限的物质财富下享受人生无穷的欲望满足。 我，作为一个当代大学生的一分子，虽然不属于经济类专业的学生但出于对财经知识的强烈兴趣，我平时都积极的学习投资理财方面的知识，所以我自信能以第一?视角发掘一个大学生投资理财的点点滴滴。此次调杳采用问卷调杳的方式展开，结合相关数据资料，做了初步的分析和探讨。 调查方法 问卷调查为主辅以一定的访谈调查。 根据实际情况，本小组设计了“大学生理财状况调查问卷”以柳州职业技术学院东校区的所有大学生为样本总量，通过有针对性的发放调杏问卷，来了解目前柳州职业技术学院学生的理财意识和理财观念等。 共发放调查问卷136份，收|口| 128份。其中通过本校QQ群共发放问卷36份（全部收|门I）在明德圆发放20份、容智圆发放35份、至善园发放35份、6栋宿舍楼发放10份。 三、调查阶段第一阶段（2月18 LT22日）问卷调查阶段，具体实施问卷的发放、收集。 第二阶段（2月23 LT26日）进行小组讨论，确定数据统计的方式方法，开始调研报告的初稿和内
大学生理财现状调 查报告
大学生理财现状调查报告 摘要：随着经济发展越来越迅速，通货膨胀越来越剧烈，人们迫切地希望寻找到资产保值的途径，这在很大程度上催生和加剧了大家对理财的追求。而大学生，这个特殊的群体，有自己的消费观和价值观，可是一般没有客观的经济来源，一般都依赖父母资助。但对大学生来说生财并不是理财的最终目的，理财的目的在于学会使用钱财，使个人的财务处于最佳的运行状态，避免成为月光族，从而提高生活的质量和品位。为此，本文经过对黄岛五大高校的学生进行抽样调查，分析大学生的理财现状，并根据其存在的问题提出相关建议以供同学们学习借鉴。 一 .调查方法和内容 针对大学生理财现状的情况，我们经过问卷调查和对个人进行深度访谈的方式对黄岛五大高校的各年级各专业学生进行了随机调查，涉及经济类，文学类，信息类的同学。此次发放问卷440份，收回有效问卷437，问卷有效率为99.32%。调查问卷采用单项选择和多项选择的方式来回答问题，主要包括大学生的生活费来源及去向、自己的理财观念和想法等多个方面的内容，这些内容从不同角度反映了大学生的理财现状和理财的认识。 二．调查数据及结果分析
（一）．大学生月生活费 在我们调查的437个人当中，月生活费在500元以下的占30％，这些同学的生活费来源主要是父母资助，支出主要用在个人饮食，基本上没有处于攀比而盲目消费的情况，一般不是“月光族”；大多数同学的月生活费在500-1000之间，所占比例为57％，这些同学的生活费来源主要是父母资助和校外兼职，其支出不但仅局限于个人饮食，还包括购买衣服和化妆品，这些同学成为月光族的概率为41％；在1000-1500元之间的较少，仅为11％，这些同学的生活费只依靠父母资助的占8％，50％的同学都会自己做兼职挣得生活费，剩余42％同学会寻找商机做些小生意，其支出还包括个人的娱乐消费，这些同学成为月光族的概率为33％；只有极少数同学的月生活费在1500元以上，占有2％的比例，她们有的完全依靠父母资助，一般属于家庭较富裕的情况，可是也有少数人是依靠自己努力挣取的，属于较有经济头脑的情况，这些同学成为月光族的情况极少。 （二）．生活费来源 我们的调查结果显示，大部分同学的生活费来源于父母资助，共341个人，所占比例为78％；获得奖学金的同学占10％；依靠校内勤工助学的占6％，有校外兼职经历的占3％，自己做些小生意的同学占2％，其它来源占1％。大学给同学们提供了很多机会，如平时校园内的勤工俭学，发放传单，做点小生意；大学课程较
金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285
个人投资理财市场现状分析 陈婧016109157 09营销1班 摘要：随着社会的进步，日子越过越好，人们口袋里的钱也越来越多，个人投资理财也越来越普遍，那我国个人投资理财的市场又是怎么样的呢？我国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场。虽然与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务大多停留在概念上，仍然存在很多问题和阻力，但是，我国经济发展与社会阶层结构的形成以及个人理财的功能，决定了它有着十分广阔的发展前景。 关键词：个人投资，市场分析 我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚, 1995年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通” , 国内首度出现以客户为中心的个人理财产品, 这是我国个人理财市场初步形成的开端。反观西方的个人理财市场, 我国晚了数十年。这一特点成为制约我国个人理财市场发展的因素之一, 但从另一个角度看, 起步晚却发展迅速, 说明蕴藏着巨大的潜力。近年来我国资本市场迅速发展, 个人财富累积额逐年上涨, 人们的理财需求旺盛, 这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。目前, 个人理财业务主要由各商业银行开展, 各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点, 重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开, 外资银行抢滩中国市场, 并把个人理财业务作为竞争焦点, 在未来一定时间内, 中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。 近几年，我国个人理财业务得到快速发展，银行、证券、保险、基金以及信托都努力发展个人理财业务。但是，由于受到许多传统观念的制约，与国外成熟的个人理财市场相比，我国个人理财市场还比较落后。 目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专门的理财公司（香港称作资产治理公司）。刚刚起步的国内商业银行所提供的个
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
课题名称商业银行个人理财产品创新问题和对策系名称：经济与管理系 专业：国际经济与贸易（金融学） 姓名：周玲艳 学号： 1122139
摘要 当前，随着我国综合国力的提升，经济的不断进步，商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段，在产品创新方面还存在一定的问题。个人理财业务的需求非常旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，更需要客户个人理财观念的转变。这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策。以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。 关键词：商业银行个人理财产品创新对策Abstract At present, with China's comprehensive national strength has increased and economic progress, especially fierce competition between businesses of commercial Banks. The development of China's commercial Banks are in constant exploration stage. There are some problems in product innovation. Personal finance business
商业银行个人理财业务调查报告
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限
制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的
商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6
目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)
理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
年个人理财现状研究及发展趋势
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2015年版中国个人理财市场现状调研与发 展前景趋势分析报告 报告编号：1588723 中国产业调研网 https://www.doczj.com/doc/0b12115117.html,
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/0b12115117.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 投资机会 市场规模 市场供需 产业竞争 行业发展 发展前景 行业宏观 重点企业 行业政策 行业研究
一、基本信息 报告名称：2015年版中国个人理财市场现状调研与发展前景趋势分析报告 报告编号：1588723←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 网上阅读：https://www.doczj.com/doc/0b12115117.html,/R_JinRongTouZi/23/GeRenLiCaiFaZhanQuShiYuCeFenXi.h tml 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为3年，那你按照国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那么坚持3年后，你享受到的就是月月收较高利息。理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。 2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。 《2015年版中国个人理财市场现状调研与发展前景趋势分析报告》在多年个人理财行业研究的基础上，结合中国个人理财行业市场的发展现状，通过资深研究团队对个人理财市场资讯进行整理分析，并依托国家权威数据资源和长期市场监测的数据库，对个人理财行业进行了全面、细致的调研分析。 中国产业调研网发布的《2015年版中国个人理财市场现状调研与发展前景趋势分析报告》可以帮助投资者准确把握个人理财行业的市场现状，为投资者进行投资作出个人理财行业前景预判，挖掘个人理财行业投资价值，同时提出个人理财行业投资策略、营销策略等方面的建议。 正文目录
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点：个人理财业务的分类 ● 定义： 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务；根据客户类型进行业务分类 ● 详细描述： 1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务： （1）理财顾问服务 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 （2）综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更突出个性化服务。 综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类： 理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户 2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为 （1）理财业务（服务） 理财业务是面向所有客户提供的基础性服务 （2）财富管理业务（服务） 财富管理业务是面向中高端客户的服务 （3）私人银行业务（服务） 私人银行业务仅面向高端客户的服务 私人银行业务包括：投资理财产品，信托、保险、基金，法律、财务、税务、财产继承、子女教育等 例题： 1.个人理财业务可分为（）。
A.理财顾问服务 B.理财咨询服务 C.单项理财服务 D.综合理财服务 E.个性理财服务 正确答案：A,D 解析： 个人理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务 2.就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的（）销售，提高银行经营业绩。 A.顾问式 B.咨询式 C.组合式 D.分解式 E.捆绑式 正确答案：A,C 解析：就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式和组合式销售，提高银行经营业绩。 3.商业银行在理财顾问服务中向客户提供的（）专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 A.财务分析 B.财务规划 C.投资建议 D.个人投资产品推介 E.以上均对 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 4.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客
我国商业银行个人理财产品创新报告1 摘要：本报告从开展理财产品创新的必要性入手，详细介绍了我国银行理财服务的现状，深入分析了国外商业银行个人理财产品创新的特点，陈述了 我国商业银行个人理财产品业务存在的主要问题，提出了我国商业银行个人理财产品的创新途径，并对银行开展个人理财业务及监管部门加强监管提出了建议。文章认为，加强跨机构的个人理财产品创新，积极创建个人理财业务品牌， 结合新型营销观念创新个人理财产品，充分利用网络平台创新个人理财产品，结合风险控制创新个人理财产品，围绕个人及细分市场进行产品创新，围绕跨国和跨区域金融服务开展产品创新，围绕公民新的和潜在的消费和投资热点开展产品创新，开展个人理财服务过程中的个性化产品组合创新等八个方面是我国银行加快个人理财产品创新的重要途径。 关键词：商业银行；个人理财；产品创新 Abstract: Key words: commercial bank。 personal finance。product innovation 商业银行个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动<吴莉云，2018），包括证券投资规划、房地产投资规划、实业投资规划、教育投资规划、保险规划、税务规划、退休规划甚至遗产规划等内容。作为商业银行的中间业务主力之一<喻凌云，2007），商业银行个人理财业务具有批量大、业务范围广、灵活性高、对从业人员要求高和经营收入可观等特点<张洁，2018）。进入21世纪以来，商业银行的经营环境发生了深刻变化，一是金融市场产品更新速度加快，投资风险日益凸显；二是外资银行争相进入国内市场，我国商业银行的行业内竞争加剧；三是我国居民收入水平大幅提升，消费者对高质量且多元化的个人理财服务的呼声日益迫切<王雁隆，2018）。在这样背景下，我国商业银行探讨、扩展和创新个人理财服务具有重要的意义。 1本文作者为金融实训课第十二小组，包括陈银博、张怡佳、王亚鸣、史大通、张文斐、宋媛、陈希、王静、常悦、尹贞懿等共十人。作者单位为中南财经政法大学金融学院。本文完成时间为2018年5月31日。
我国商业银行个人理财业务的创新 一、前言 外资银行在个人理财业务这一领域已经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全开放之前积极探索个人理财业务，有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。本论文认为当前本土银行还是占有一定的客户优势，可以通过采取业务创新措施在未来的客户争夺战中继续保持优势。 二、商业银行个人理财业务概况 随着我国金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。 20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。
三、我国个人理财业务的中存在的问题 1、服务不足 从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方。 (1)服务意识需要增强。银行出售理财产品,客户自愿从银行购买产品,双方处于平等的地位。但在某些银行的产品协议书中,有从客户账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼,反应银行在这些细节上需要下功夫改进。 (2)服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户,坐等客户上门后,再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引客户,最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标,在这一模式当中,理财经理的表现非常重要,既要负责产品销售前的推荐工作,又要负责产品销售后的解释工作,特别是在产品出现亏损时解释的难度就更大。为此,需要理财经理不断提高自身的知识储备。 (3)服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况。二是银行拥有优先避险权利受到质疑。目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有。三是理财业务费用繁多。包括固定管理费(保管费、认购费、团队管理