《中国保险年鉴》2005版
全国版
中国人身保险市场2004年概况
中国保监会人身保险监管部
2004年全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4%，保险密度332元。其中人身保险业务因保险公司主动调整结构和受升息等因素影响，保费总收入3228.2亿元，同比增长7.2%，占全国保费收入的74.76%，增速虽有所放缓，但增长质量、效益和业务品质均得到明显提高，是近年来全行业利润最好的一年。可以认为，2004年是人身保险增长模式开始发生重大转变、对行业未来长期健康发展意义深远的一年。
一、2004年人身保险行业发展概述
2004年伊始，部分保险公司就开始了结构调整，着手业务转型，但最初只集中在少数公司，转型的意识是朦胧的、下意识的，甚至个别公司是盲目的、被动的，但这种转型慢慢地波及其他公司，进而逐渐成为行业理性思考后的共识，带动了行业经营从粗放走向集约、从规模转向效益的进程。经过对行业的现实分析和科学判断后，我们认为2004年应当被看成是中国人身保险行业发展的拐点，是行业在重新寻找自身定位后的一次理性回归和高起点基础上的发展。具体分析有如下重要特征：
（一）树立落实科学发展观丰富做大做强内涵
自十六大期间吴定富主席重新回到保监会担任新一届会领导并首次提出做大做强理念后，监管、行业和院校一度曾对此作出了不同解读与分析，随着2004年行业对发展和监管的
认识更趋到位，对做大做强也不再做机械的解释。3月30日，吴定富主席在保险理论研讨会上全面阐述了保险业做大与做强之间的辩证关系，同时赋予其极为丰富的内涵，具体而言做大表现在五个方面，即覆盖面广、服务程度高、功能和作用充分发挥、保险规模比较大和全社会保险意识普遍增强；做强也表现为五个方面，即保险公司竞争力要强、保险业的整体实力要强、防范风险的能力要强、保险队伍要强和可持续发展能力要强。在2005年全国保险工作会议上，吴定富主席再次重申，做大做强就是要把保险功能和作用做大做强。随着做大做强外延内涵的不断丰富和充实，行业思想趋于高度一致，从而凝聚了行业合力，使得行业追求发展、尤其追求科学发展的潜能得到迸发，行业呈现出一心一意谋发展，一心一意干发展的良好局面。
纵观2004年，国有保险公司巩固和发展股份制改革成果，推进人力资源改革，强化以利润为导向的业绩考核，实施业务流程再造，切实在转换经营机制上下功夫。改制上市一年
来，国有保险公司发生了一定程度的变化，经营观念开始转变，内部活力和市场竞争力有所提高。2004年6月24日，中国平安保险（集团）股份有限公司在香港联交所上市，成为我国第一家以集团形式在境外整体上市的金融保险企业。中国人寿保险股份有限公司和中国平安保险（集团）股份有限公司境外上市后，国际资本市场的约束和监督逐步转化为公司的自觉行动，对整个保险市场的健康发展产生了积极而深远的影响。效益观念日益深入人心，规范经营和理性竞争逐步成为行业共识，改革迸发的活力正成为推动我国保险业健康快速发展的强大动力。实践证明，党中央、国务院关于保险改革的一系列方针政策是完全正确的，保监会在此基础上推动了公司上市间接实现监管基础的创新及监管环境对行业的基本判断也是正确的。
（二）加大业务结构调整部分公司开始转型
经过多年的不断发展，人身保险业积累了一些管理经验，为其更好的发展奠定了一定的基础，但也潜伏下了不少问题，2004年行业内绝大多数中资寿险公司开始先后不同程度地自
主调整结构，着手培育公司核心竞争力，从单纯追求规模和份额代之以效益和规模并重，行业经营面貌出现较大改观。这是行业在经过多年跑马占荒快速增长后由于一系列制度创新而迫使行业冷静思考后的结果，是多年来粗放经营模式开始回归长期寿险经营规律的重要标
志，是行业定位逐渐明晰后的一个理性调整，因此，人身保险行业应当着重发展风险保障型和长期储蓄型的业务，并在金融体制改革和调整过程中寻找到并扮演好自身的角色定位。
2004年，寿险产品结构得到明显改善。
（1）期缴业务增长较快。各公司更加重视发展期缴业务，个险业务基本上以期缴为主，中国人寿股份、平安人寿、太平洋人寿和泰康人寿等4家公司新单期缴保费增幅比规模保费高出22个百分点，标准保费增幅比规模保费高出46.7个百分点。
（2）银行保险产品逐步转型。太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿积极发展长期储蓄类银行保险产品，3家公司10年期银行保险产品的增幅都超过了100%。平安人寿主动控制高手续费的银行保险产品，业务同比下降了43.8%。
（3）风险保障型产品发展加快。中国人寿保险股份有限公司实现风险型保费收入606.4亿元，同比增长29.1%，增幅比规模保费高出17.9个百分点。
（4）业务品质得到提升。寿险公司的内含价值明显增加，增强了可持续发展能力。
由于行业发展的需要，保监会开始因势利导，着手系统提出标准保费和内含价值等概念，强调潜在的盈利能力，并使之成为2004年从监管到行业、学者层面经常提及的专业名词。通过建立科学的长效评估指标体系，使人们更客观更理性地多维评估公司和行业取得的各方面进步。
（三）对内对外开放加快市场结构亟待优化
市场经济的本质是竞争，只有众多平等的机构主体共同参与竞争才会蕴育出富有活力的市场。2004年我国保险业对内对外开放方面迈出实质性步伐，一个充满活力的适度竞争的市场有望形成。
在停顿8年之后，中国保监会2004年开始批设新的社会资本参与的中资法人机构，其中人身保险方面，共有近20家机构提出申请，最后有8家机构获准筹建寿险公司，3家机构获准筹建专业健康保险公司。为鼓励新的主体准入，中国保监会对相关政策作出适度调整，如对精算责任人的已有规定进行修改，扩大了可担任精算责任人的资格范围，改善了精算技术人员的供求关系。在加强偿付能力监管的同时，监管部门完善了保险公司分支机构准入机制，鼓励内控健全、依法合规经营、偿付能力充足的保险公司发展分支机构，促进了市场竞争，极大程度地缓解了基层网点供给的不足。
2004年12月11日，中国已正式加入世贸组织3周年。根据承诺，中国从这一天起取消所有保险及相关服务业地域限制，并允许外国保险公司向外国人和中国公民提供健康险、团体险和养老金（年金险）服务，从而标志着中外资保险公司的同台竞争与合作。全面对外开放后，外资机构尤其是分支机构的铺设速度开始加快。随之中国保险市场发展将逐渐向多元化方向发展，从而也为居民的保险消费提供了更多选择。
（四）集团化专业化凸现细分市场引起关注
中国人寿和平安集团的上市、新华控股公司的成立，集团化趋势开始凸现；平安养老、太平养老保险股份有限公司的批设标志着专业化公司的发展方向；而人保健康保险、华泰人寿等获准筹建则标志着保险业内混业经营的开始。集团化、专业化的目的是为了集团内部资源和外部客户资源的综合使用，而专业公司的设立则提升了保险业的专业化经营水平，为细分市场的大力开拓提供了组织保证。
集团化是国内大中型公司追逐的目标。或由于国有基础、机构铺设早已完成，在1995年《保险法》确立的保险分业经营的原则下，通过集团化优势达到渗透到其他保险领域的目标；或借助外资参股方的技术优势，充分挖掘国内尚有过高利润空间的保险市场，而做出的集团化取向的市场选择；或由于多元化经营策略减少了单一保险业务带来的业绩震荡，集团化成为众多管理层追逐的目标。
专业化则是源于传统业务专业化经营和追逐新兴市场的需要。由于保险业源于经济补偿功能的财产保险，而发展到尊重生命价值的人寿保险；健康保险则从传统的医疗费用补偿转化为现代意义上的健康预防和健康管理；为解决老龄化浪潮到来后全球普遍存在的养老难
题，各国都在完善自身的养老保障体系，在国家承担基本责任后动员企业和个人为自身养老承担更多的责任，从而推动了企业年金市场和个人长期储蓄市场的形成，这一切都为保险专业化和保险公司介入准保险业务提供了难得的历史机遇。
（五）长期基础持续夯实标准化工作开始起步
由于中国保险业仍处于初级发展阶段，保险业的制度环境不够健全，保险业可持续发展基础不够坚固；因此，监管部门在行业发展过程中需要不断审视行业标准的完备，需要不断评估以便更新完善，这是行业健康发展的需要，也是监管者的职责。在我国，保险业是舶来品，最早的规则源于海外。在对外开放多年后，各国的监管和管理模式都引入中国，经过多年探索试点后，亟需总结提炼,形成符合中国自身市场特点和满足消费需求的中国人身保险行业标准。
多年来，中国保监会不遗余力地推动精算制度的建设。2004年继续在中国精算领导小组指导下，修订完善中国精算师考试制度，对原有寿险精算报告制度进行修订，有条不紊地推进2000—2003年中国生命表修订工作，着手研究内含价值及其报告制度，在西安成功组织推动第五届中国精算年会暨国际精算研讨会。中国精算组织有望升格，正积极申请组建中国精算师协会，精算师成员数量开始增加，2004年已诞生中国自身培养的第一批7名正式会员。
历时两年多，100多位专家学者参与搭建的中国人身保险从业人员资格体系管理教材已经正式出版，2004年10月11日在人民大会堂举行了体系正式启动和丛书出版仪式，12月10日由中国保险行业协会、南开大学和广州信平市场策划顾问公司联合在《中国保险报》上刊登考试公告，并开设自身网站（w w w.x p c l e.c o m）。作为市场化、商业化运作平台，在监管部门、业内专家和院校学者共同组成的编审委指导下，打造中国自身的人身保险行业标准，推
出“中国寿险理财规划师”和“中国寿险管理师”资格系列，导入销售人员的分级分类考试，并正考虑建立自己的理赔、核保和客户服务专业技术人员资格，有望实现中国人身保险业务知识的系统化、标准化和现代化。
（六）公司治理备受关注体制机制重在治本
国际保险监督官协会将公司治理、偿付能力和信息披露视作监管的最主要内容。中国保监会近年来一直高度关注由于公司治理不完善带来的种种问题，当前主要表现为：大股东控制公司运作，使得寿险公司沦落为大股东的提款机，严重损害中小股东利益问题、管理层损害股东利益从而出现委托代理中的内部人控制问题，因此漠视利益相关者的利益。又由于国有企业残留的计划经济色彩，以及对外资分公司公司治理监管的不到位、中外合资公司治理固有的缺陷，2004年公司治理已成为关注热点，而根本的治本之道就是从体制机制上去解决问题，国内保险公司的海外上市同样是公司治理的重大改进，如中国人寿自上市后，已开始在引进独立董事、完善董事会建设和外聘首席精算师方面迈出实质步伐。
2004年，中国保监会在推动完善公司治理方面也采取了一系列措施，如在法律法规上开始着手起草《关于完善保险公司治理的指导意见》并征求相关部门意见；对新设寿险公司和专业养老保险公司建议其引入独立董事制度；对社会资本进入保险行业持欢迎态度，但引入风险提示制度，防止寿险公司成为个别股东圈钱的工具；启动院校力量研究指定精算师制度，从技术和实践两方面研讨精算师制度对保险公司公司治理监管的经验教训等。
（七）企业年金规则初定保险行业积极介入
经过广泛的沟通协调，寻求共识。2004年5月1日，由劳动和社会保障部与银监会、保监会、证监会共同签署的23号令《企业年金基金试行办法》正式生效，这是政府部门联手打造新的规则体系和制度安排的一种尝试，从而有望推动企业年金市场的真正启动。为有效推动企业年金市场的发展，也为了推动保险业务的专业化经营，2004年6月初，中国保监会批准平安养老保险股份有限公司和太平养老保险股份有限公司筹建。
在充分研究保险业经营养老保险的先发优势和专业优势后，在与相关部门充分协商下，2004年12月，中国保监会发布《关于加快发展养老保险的若干指导意见》，明晰了企业年金和团体年金的定义区别和联系，明确了享受延迟税赋制度安排的企业年金和不享受延迟税赋制度安排的团体年金之间的关系，在商业保险公司业务范围中放弃使用补充养老保险这一含混的概念，并将基本养老保险个人账户的未来市场化运营一并纳入养老保险的业务范畴，为养老保险公司和寿险公司经营的养老保险业务边界确定了自身的市场定位。
在实践中，保险业积极探索，太平人寿率先于2004年2月及7月与辽宁省劳动和社会保障厅草签并最终签署省直企业年金委托管理协议；而某些行业如中石油系统也正在积极与保险公司接触，寻求提供给付确定型的养老保险业务。
（八）资金运用渠道拓宽风险感染亟须重视
人身保险业自复业以来，主要经历了产品定价风险和销售误导风险，虽经监管部门和保险公司的各方努力，这类风险得到有效遏制，但由于信息不对称和管理经验不足，此类风险依然存在；而随着行业迅速发展，规模增长迅猛，保险与银行、证券、基金业务之间呈现既合作又竞争，既相互依存、荣辱与共，又互相争夺、寻求生存的态势，货币市场、资本市场和保险市场交互影响凸现，资金运用风险明显加剧。
2004年，资金运用渠道进一步拓宽，保险机构投资者的地位极大提高。“国九条”的颁布是中国资本市场改革发展的纲领性文件；与中国人民银行联合发布《保险外汇资金境外运用管理暂行办法》，允许保险外汇资金境外运用；允许保险公司投资银行次级债和可转换公司债券；允许外资保险公司向商业银行办理协议存款。2004年10月24日，保监会与证监会联合发布《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，允许保险机构投资者在严格监管的前提下直接投资股票市场。保险公司可将公司总资产的5%用于股票直接投资，约有500亿元到600亿元保险资金被允许进入股市。保险资金运用渠道的拓宽，为保险公司加强资产负债匹配管理、分散投资风险和提高投资收益创造了条件。
但不可避免的是，由于资本市场的制度基础存在天然缺陷、由于部分券商和基金经理的职业道德危机，注定该行业存在较大的风险，并通过传导机制开始波及保险公司，从而使得资金运用风险成为当前保险行业最大的风险。为加强保险业风险防范，中国保监会相继出台了《保险资产管理公司管理暂行规定》和《保险资金运用风险控制指引》等规章制度，以规范保险公司内控管理机制，强化资金运用监管，力图将其他行业的风险感染降到最低限度。 （九）加强偿付能力管理风险防范关口前移
金融企业本是高流动性、高负债性的企业，高流动性表明其日常运作有别于一般制造业，营业状况恶化并不立即导致现金流出现困难，而高负债性往往又表明金融机构运转的都是客户的资金，容易产生道德风险。因此经营金融业务的机构或行业在中国传统经济条件下对资本金的关注都不高。但是随着市场经济的逐步发育，资金作为稀缺资源正逐渐向回报最高的业务领域转移，而公司对自身偿付能力管理和监管者对偿付能力的监管也开始走向前台，从而实质性地实现了监管核心的开始前移。
2003年，中国保监会颁布1号令《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》实施，2004年，中国保监会颁布5项保险公司认可资产编报规则，还制定了配套的实务指南。8月25日至26日中国保险行业协会组织在宁夏银川召开偿付能力监管研讨会，通过此次研讨会，媒体开始披露部分保险公司偿付能力不足消息，由此引起了全社会的广泛关注，对最终整体性地改善了行业的偿付能力水平收到了良好的社会反响。
保险公司除通过上市、增资扩股等方式外，还增加了其他的融资渠道。允许保险公司发行次级债券，保监会为此还出台了《保险公司次级定期债务管理暂行办法》，为解决保险业快速发展中的增资压力，改善偿付能力状况提供了新的途径，同时也丰富了资本市场的品种结构，促进了整个金融市场的活跃和发展。其中，泰康人寿和新华人寿分别发行了13亿人民币和13.5亿人民币的次级债券，满足了偿付能力监管的要求。
为有效防止保险风险，保险业亟需建立自救机制，通过行业自保，减缓个别公司经营失
败对整个行业的冲击，保护消费者的信心，为此，2004年12月，中国保监会通过《保险保障基金管理办法》，为可能在竞争中出现失败的保险公司设定市场化的退出机制，构筑了防范风险的最后一道防线。
（十）推进行政审批改革着力凸显人本思想
为规范政府的行政行为，明晰政府和市场的边界，约束政府失灵带给市场经济尤其是在市场经济培育过程中的负面影响，2004年7月1日《中华人民共和国行政许可法》正式生效。为配合该法，中国保监会出台了《行政许可实施办法》，明确了规范、透明的保险行政许可程序，为依法行政、提高监管效率创造了条件。第三批取消22项，三批共取消108项行政审批事项。改革完善保险条款费率管理制度，将部分保险产品由审批制改为备案制，简化审批备案程序。
为推动保险市场的培育，保监会近年来在制度上着力培育行业治理基础，推动供给者之间的充分竞争、需求者的自我保护意识、供需之间信息不对称的消弭、对销售渠道的有效管控，以及社会中介和自律组织作用的发挥。这其间有保险条款通俗化的大力推进，使保险产品更加贴近群众，通俗易懂；有对农村人身保险市场的高度重视，使得保险城乡市场统筹发展，使保险有效服务于“三农”问题的解决；有积极参与新型农村合作医疗试点的有效探索，以发挥保险业的社会管理功能；有对被征地农民养老这一现实难题的思考，讨论如何充分发挥保险手段做好弱势群体的终生财务安排。
二、对人身保险行业长期健康发展几个关键问题的思考
人身保险历经多年发展已积累了一定基础，积聚了一定能量，有望实现保险业的升级换代，促使保险业进入更高的发展阶段。届时保险业的竞争将更加科学有序，保险经营的基础将更加井然规范，保险基础设施将更加健全，保险市场得到无限细分，消费者能够更加方便地获取廉价的保险商品，各种保险需求都能得到满足。但是，当我们重新审视当今仍处于初级阶段的保险市场时，不得不怀着深深的忧虑，因为我们深知现实离理想还很遥远。如果我
们现在不去深层思考人身保险业为谁服务、如何发展以及发展成为一个什么样的人身保险业的话，就会背离保险的本意，就会失却互助的职业道德，就会远离诚信，也就会被消费者所抛弃。所以，我们在此提出几个当前人身保险业健康发展最需要反省的问题，提出我们的初步思考，以期引起行业、监管者和社会的进一步反思。
（一）关于诚信建设问题
保险业应遵循最大诚信原则，诚信是保险行业的生命线。保险业的诚信体现在以下三个方面：（1）保险公司先收取保费，然后才需要去兑现承诺，所以保险人应当具有理赔或满期给付的意愿；（2）投保人完全明了自身的风险状况，一旦隐瞒自身风险，由于信息不对称，保险公司将处于不利境地，因此《保险法》要求投保时必须如实告知；（3）销售渠道必须进行有效管控，如果销售人员不讲职业道德，随意放大公司应承担的责任，误导投保人盲目投保，实际是将供求关系和供求意愿割裂，容易导致客户投保时心理预期和理赔时的实际赔付产生落差，形成不匹配，从而出现社会所描述的“投保理赔两副面孔”的情形。
诚信固然有社会信用体系缺失的外部环境影响，但是作为与消费者日常生活息息相关的保险行业，作为最应树立诚信形象的保险行业，更应遵循自身的职业道德规范，努力塑造诚信经营的良好形象。当前，保险业的不诚信行为主要表现在：（1）销售行为的失范。由于代理人没有实现100%持证上岗，导致销售人员市场准入退出机制名存实亡，个人代理人受佣金制度下的利益驱使，往往通过误导获利，损及行业形象；（2）公司管理的错位。由于公司管理层缺乏打造百年老店的长期行为机制，导致在业务上急功近利，注重规模数量，注重跑马占荒，而忽略了精细化管理和公司品牌文化的塑造，往往对销售人员的误导行为不闻不问，甚至充耳不闻，只以保费论英雄；（3）监管制度的缺位。多年来监管部门以市场行为监管和偿付能力监管并重，但通过对法律法规的认真梳理后发现，对市场行为进行严格规范的条文非常少，导致保险公司和销售人员所误导的放任；（4）外部环境影响的内部化。由于保险业属于金融服务业，自然受到经济社会环境的外在影响，由于社会信用体系的不健全，由于卫
生医疗体系改革的不到位，由于外部道德风险的影响，使得保险行业为保护自己，不得不提升费率，不得不将固定费率的产品改为每年可调整费率，由此又反过来引起对行业的质疑。 由于以上种种原因，使得保险业内外的诚信观念和诚信氛围始终无法真正建立起来，导致消费者对行业的信心在一定程度上的缺失，这成为当今制约行业发展的最大障碍、损及行业信誉的主要原因。
（二）关于结构调整问题
中国保险业目前仍处于初级发展阶段，市场还很不成熟，因此，结构调整是必要的、正常的、不可避免的，是伴随行业成长过程发生的自然现象。在促进行业不断升级换代的过程中，结构调整是确保行业健康成长的方式和手段。2004年人身保险虽已结构调整但还存在一些问题，主要表现在：（1）银保渠道改造艰难，趸缴比例依然偏高，险种依然单一，其中趸缴首年保费收入主要源于5年期保险产品，此前趸缴占比较大，这致使公司每年的业务增长不得不继续依靠首年保费收入拉动。尝试销售的保障型产品难以有效启动，原因在于该渠道中的银行和保险公司之间没有血缘关系，缺乏深层合作；再加上前些年银保渠道销售了大量5年期趸缴产品，未来3—5年内可能面临巨大支付压力。因此，过快的结构调整容易造成大起大落，出现现金流风险。（2）保费增速出现大幅下滑，公司规划调整时对形势预估不足，明显缺乏经验，政策与策略均出现反复与摇摆，致使分支机构无所适从，影响队伍稳定和长期战略调整目标的实现；（3）各公司缺乏对结构调整的统一认识，由于各寿险公司此前累积的问题不同，结构调整要解决的矛盾不同，因此，2004年各公司调整方式各异，集中在产品类型和渠道销售等方面的调整，其中大公司、老业务情形比较严重，很多调整是盲目的，缺乏认识深度，如国有公司由于前些年累积的矛盾较多，是最需加快转型的公司，但由于占有市场份额较高，又是调整难度最大的公司。如有些公司在健康保险方面前些年盲目扩张，后又由于管理能力跟不上而全面收缩，未能在战略调整中把握好时机和分寸，希图以规模的负增长换取结构的调整，希图以一时之痛彻底解决历年累积问题。总分公司管控不力，出现分支机
构费用紧张等问题。公司管理水平难以支撑战略转型，部分寿险公司战略出现摇摆，行业定位可能反复。由于趸缴占比较大，因此每年的业务增长必须依靠首年保费收入拉动。（4）销售队伍转型较为艰难。结构调整意味着公司的升级，需要在各方面转型，尤其是销售能力，这就需要销售人员转变经营理念、增强销售技能。2004年末，全国有149.62万营销人员，其所具有的文化素质、以所受培训所限等，都使其短期难以适应这个转型，加上此前的销售误导，现在很难让其达到一定的诚信水平和销售素质。应当看到，2004年结构调整主要发生在中资，这是对既往积累问题的纠正，也是向健康发展方向的一次回归。
（三）关于政策配套问题
金融市场共存共荣，融合经营趋势显现，金融产品边界模糊，相互之间替代性增强，作为同是为个人、家庭、企业和国家提供财务安排、理财工具的金融机构，必将既相互竞争又相互依存，这就必须使得各个行业既能寻找自身的正确定位，又能通过引入竞争机制，提升金融资源的配置效率。目前中国的金融体制依然是一个以银行为主导的金融市场，这种结构安排十分不利于培育一个相互竞争充满活力的金融市场，因此亟需培育长期储蓄机构，如寿险公司、专业养老保险公司和资产管理公司。但目前无论是金融竞争性产品还是长期储蓄机构都发展不足。
由于长期寿险和养老保险产品具有平滑个人长期甚至终身财务安排从而客观上具有化解老年风险的功能，所以世界各国大都给予一定的税收政策安排，不能简单等同税收优惠，这种安排不是减免税源，只是延迟纳税而已，是通过税收的引导将人们的即期消费转化为储蓄，从而为国民经济长期建设提供充足的长期资金来源，因此，一个有效的寿险市场和养老金市场能够有助于金融市场的繁荣和细分，有助于资本市场的平稳，也有助于国民经济的良性循环，更加有助于人们的长期储蓄安排，分散国家独自承担的养老风险，而引导个人和企业承担更多的责任。因此，建构一个兼顾公平和追求效率的养老保险制度安排，应当是社会各层面都需要共同关心的事。
但是，由于我国多年计划经济体制的统包统揽制度，在推进社会主义市场经济体制多年以后，不少人还在错误地认为国家能够独立承担养老、健康、救济等诸多责任。实际上，通过商业保险的作用，在一定的政策引导下，有助于更好地实现老有所养的目标。由于认识的模糊，全国性的企业年金税收政策尚不明朗，长期储蓄类保险业务还缺乏税收政策扶持。
（四）关于人员素质问题
由于行业发展迅速，导致人才供求缺口加大，恶意挖角在人才自由流动的幌子下更加频发，扰乱了市场秩序，引发了大量孤儿保单，脱落留存数字令人心惊，短期内人才价格偏离价值，导致行业成本加大，给行业带来了负面影响，从业人员对行业缺乏忠诚感，员工对公司缺乏忠诚感，自然使得社会对保险缺乏信任感。
由于保险业定位于金融行业，但是从业人员在准入上又没有能够按照金融行业从业人员的高标准严要求准入，导致人员一度良莠不齐，鱼龙混杂，尤其是销售人员中的个人营销员，不乏有部分人利用行业快速成长时制度规范无法及时跟上的漏洞，短期行为特征明显，导致出现前些年发生的大面积投资连结产品的销售误导。
为此，部分中外资公司已清醒地意识到这一问题，不仅公司在强化对员工和销售人员的教育培训，行业也在强化标准的制定和人员的严格管理，如中国保监会已再次要求提升各寿险公司的持证率水平，各公司也主动开始了持续教育分级分类考试；基于2004年3月启动的新一轮法人机构准入时拟举办的董事高管人员培训班，也即将开班。
（五）关于行业风险问题
保险行业就是专门经营风险的行业，因此，经过多年的发展，保险业已经培育了良好的管控风险技术，为各行各业提供了经济稳定器。
随着行业的发展和同业竞争的加剧，以及市场经济自身具有的优胜劣汰的机制，注定极个别机构要退出市场，这样才能真正提升行业的总体品质，有人认为投保后就没有风险了，这种说法是站不住脚的。当然，由于保险业引入了种种精算、长期资产负债匹配的技术，其
出现退出风险的可能性较小。但是，对于当前我国的精算技术和资产负债匹配监管要进行评估，精算技术培育时间不长，尚需继续努力，而我国保险业中负债管理最早受到关注，资产管理居其次，而资产负债匹配管理（A L M）最为薄弱。
由于中国金融市场的不完善和经济体制改革的不深入，导致外部市场环境不优化的，而来自行业外的系统风险又可能波及保险行业，形成风险感染。目前我国资本市场尚处于初级阶段，缺乏长期金融工具，导致资本收益率偏低，容易诱发行业系统性风险。
三、2005年人身保险行业发展展望
2005年仍将是中国国民经济继续增长、改革开放不断深化、居民收入持续增多、保险需求有效释放的一年，保险业发展处在一个难得的历史机遇中，中国保险业将继续树立和落实科学发展观，在保险业务发展和结构调整方面，2005年仍将是承上启下、承前启后的一年。 由于中国保险业仍处在发展初级阶段，仍在寻求突破一些体制性障碍，提高和改善供给能力，通过政府的积极引导弥补市场制度的缺陷，因而随着制度创新和演变的进程，中国保险业仍有可能继续实现稳定增长，中国目前仍是制度转型期下政策主导的市场推进，而非各种市场条件都发育成熟后的市场自然演变。因此，保险行业应把握时机，推动创新，以实现行业的做大做强；而监管部门更应创造性地推动各项工作，强化调控力度，提升整体市场驾驭能力，只有这样才能使人身保险业更好地服务于国民经济的建设、服务于人民生活水平的提高、服务于和谐社会的构建。
（一）坚持结构调整把握发展基调
2004年结构调整虽已初见成效，但2005年进一步加大结构调整的任务还很艰巨。这是因为：第一，结构调整是人身保险业多年来深层次矛盾积累的总暴露，是前些年行业盲目追求即期规模而遗留下的潜在问题，解决好这一历史难题，化解掉这一长期矛盾需要较长的一段时间；第二，结构调整的工作2004年才刚刚开始大力推进，今后结构调整的任务依然还很繁重；第三，2005年是加入世界贸易组织保护期满后的第一年，不管中资公司愿意与否，符合
寿险发展经营规律的结构调整都必须要做出，不过是迟早而已。结构调整牵涉到思想认识与战略规划的统一、牵涉到不同业务类别比例的消长、牵涉到利益分配与格局调整，因此，结构调整是一个系统工程，是公司经营管理的全面升级，需要各部门间很强的匹配互动、各方面条件的大力支持。每一个主体必须是健康的，行业才能健康。健康的行业才能更好地服务于经济社会。
在结构调整过程中，要不断明晰产业定位，推动寿险升级。人身保险业的优势在于通过风险保障和长期储蓄规划，用保险产品与服务提升客户的风险管理能力和长期财务风险的平滑能力。
结构调整要遵循三项原则：一是坚持行业稳定适度增长的原则；二是坚持统筹规划逐步到位的原则；三是坚持结构调整由公司自主进行的原则。2005年各公司应继续深化结构的全面调整，包括战略的转型、观念的改变、产品渠道和销售队伍的转型，加快销售人员队伍转型，培养其销售复杂产品的能力，鼓励利用银行客户资源进行电话销售和专柜销售，提供专业保险服务，应改进团险管理和业务拓展方式，培养公司团险核心竞争力，鼓励交叉销售。监管部门将全力营造发展环境，扩大营业地域范围，引入团险统括保单概念，构筑全国统一的保险大市场。
根据以上原则，结构调整的现实工作目标应包括三个方面：
1.加快建构科学的业绩评价体系。在2004年行业建立标准保费制度的基础上，2005年继续完善地正确评估公司业务标准；在已经启动的内含价值研究基础上，公司应适时提交内含价值报告；大力宣传多元的人身保险评价指标体系，摈弃单一的规模保费做法，并逐步为行业和社会所接受。
2.明确公司责任，强化公司自身的管理。结构调整是保险公司的自发行为，保监会在行业内积极倡导，保护好这一积极性，帮助其做好结构转型工作：用一段时间全面提升行业的经营管理水平；加大培训力度，各公司要注意整体配合，加大销售队伍的改造和转型，鼓励
其参加各类有助于提高员工素质的资格考试，提升整体业务水平和职业道德素质；学习优秀公司的经验，打造一个学习型的行业，以深入探讨和切实把握寿险业长期发展客观规律。
3.通过积极引导和制度推进，加快公司产品转型。对于一些期限短、保障功能不明显的储蓄类银行保险产品以及团险资金型业务采用劝说和窗口指导方式停止其销售。长期而言，我们将通过出台相关法律法规的方式，将这些产品的特征、形态相关要求，通过制度化方式确定下来。
（二）打造保险生态共铸诚信行业
行业诚信的重要性是无论如何强调都不过分的，树立消费者的行业信心是无论如何重视都不过分的，诚信建设依然是2005年行业的重要任务之一。
1.加大行业宣传，倡导诚信文化。为落实吴定富主席指出的“必须从维护最广大人民群众根本利益和确保保险业长远健康发展的高度，重视和加强保险诚信建设”的指示精神，中国保险行业协会和中国保险学会将在保监会指导下联合编写《保险诚信知识读本》，这是2005年保险业诚信建设的重点工作，从做好基础性工作入手，力求使保险业诚信读本做到主题鲜明、资料翔实，内容丰富，集知识性、可读性和教育性于一体。同时由中国保险行业协会、学会及社会中介机构共同推动寿险公司签订“寿险公司诚信守则”，以期建立良好的市场秩序和竞争环境。
2.推动行业标准，打造诚信基础。以中国人身保险从业人员资格教材和考试为切入点（其中含《人身保险从业人员职业道德》一书），搭建人身保险行业标准教材，建立人身保险知识的系统化、标准化和现代化；力推投保人教育手册，对人身保险行业的投保人进行保险教育和维权教育，减少信息不对称，促进诚信建设；推动保单条款标准化、术语标准化的制度建设，建立理赔核保和客户服务程序和流程，提升行业透明度。
3.借助社会力量，建立惩戒机制。针对目前销售人员流动和恶性误导行为，建立黑名单制和灰色名单制；行业内由大公司牵头，建立医院、医生和患者黑名单；着手建立行业内拒
保信息共享机制。
（三）继续强化监管防范行业风险
越是行业在快速增长，越是要注意防范风险，特别是行业不应出现的系统性风险，因此，必须及时完善预警的监管制度，倡导主动积极的监管理念，提倡专业化监管和技术性监管，通过构筑保险风险防范的五道防线，将保险风险消弭于形成之前。
2005年继续加大偿付能力实质性监管的力度。一是偿付能力监管强化了公司的效益取向，因为资本是稀缺的，资本应当至少追逐社会平均回报水平，这就迫使公司收缩没有效益的险种，减少在严格偿付能力监管条件下对资本金的无效占用，通过资本金信号对结构调整起着引导作用；二是保监会应研究如何利用偿付能力指标的修订引导结构调整工作，根据不同业务的风险和效益情况，提出不同的偿付能力额度，在科学的基础上，对于不鼓励发展的五年期业务就要求较高一点的资本金，而对于短期保障型业务和长期储蓄型业务要求就相对宽松一点。
2005年将继续深化偿付能力监管力度。对偿付能力已经不足的公司要实施重点监管，严格执行有关规定；按照不同公司偿付能力额度的状况，进行分类监管；提高偿付能力监管的科学性，在监管流程和各个环节建立科学标准；继续密切关注中国人寿（集团）利差损风险和现金流风险。
（四）发展县域保险打造中国特色
农村人身保险市场值得高度关注，2004年12月28日至29日召开的中央农村工作会议，对我国当前的农业形势做出了“两个趋向”重要论断：“在工业化初始阶段，农业支持工业、为工业提供积累是带有普遍性的趋向；但在工业化达到相当程度以后，工业反哺农业、城市支持农村，实现工业与农业、城市与农村协调发展，也是带有普遍性的趋向”。这对于我们科学认识和把握经济社会发展规律，正确处理新时期的工农关系和城乡关系，落实统筹城乡发展方略，切实做好新阶段“三农”工作，具有重大的指导意义。
保险业应按照市场经济规律，城乡并举，改善二元结构，更好服务“三农”，承担好社会责任。有条件的公司要高度关注县域保险市场。县域市场并非亏损市场，挖掘县域保险市场也不等于放弃城市市场，而是要按照经济规律，在追求公司效益的基础上培育开发好农村市场。各中资寿险公司，尤其是中国人寿股份，可以成立专门的农村保险市场开发领导小组，未设机构的其他保险公司鼓励其向县乡发展，鼓励其探索构建一套适用于农村市场的具有公司自身特色的农民保险产品、销售、核保、客服等全方位的体系；针对少数民族地区的特点，积极推动开拓少数民族人身保险市场。
（五）谋划制度安排搭建行业标准
行业基础建设属于人身保险发展的高速公路，各项基础工作必须稳步推进：2000—2003年生命表编制修订工作，统筹安排，确保年底顺利完成；继续健全精算专家小组例会制度，利用好中国精算年会品牌；加强精算队伍建设，进一步体现寿险经营的精算主导地位；审慎研究并适时启动费率市场化改革工程，改变现行产品定价机制，提高我国寿险业自主创新能力。
继续完善中国人身保险从业人员资格管理体系，对从业资格进行细分，如分级分类考试的寿险理财规划师资格、管理序列的中国寿险管理师资格，以及专业技术人员的资格序列，以提升从业人员素质。
（六）重视公司治理务求取得实效
加强调研，推动并指导、规范公司完善公司治理结构、内控制度和风险管理制度；理顺控股集团与股份公司、专业公司关系，加强总公司对分支机构的管控力度；结合新设寿险公司筹备进展情况，加大对新设公司治理的监管力度，适时举办董事高管人员培训班；积极推动各寿险公司加强董事会的建设，尝试性参加部分寿险公司董事会会议；建立将部分寿险公司的一些重大问题及时向董事会通报的制度；进一步强化总公司对分支机构合规经营和风险控制的管理责任；督促保险公司加强内控制度执行的力度。
（七）人身保险市场主体继续增加
2004年，保监会批准筹建了8家寿险公司，3家专业健康保险公司和2家专业养老保险公司。这些机构的批设为进一步改善市场结构、理顺人身保险市场竞争机制奠定了坚实的基
础。2005年，随着这些公司的相继开业运行和分支机构的布点铺设，人身保险市场的竞争将更加激烈，中资寿险公司之间、中资寿险公司与外资寿险公司之间在产品、渠道、客户的竞
争将更加明显。
（八）人身保险业国际化程度进一步提高
2004年12月11日，保险业入世过渡期基本结束，标志着我国保险业进入全面对外开放的新时期。在新形势下，要提高人身保险业的生存、发展和创造能力，就必须坚定不移地继续
推进人身保险业的对外开放，不断提高对外开放的质量和水平。2005年，人身保险业将按照保险业对外开放的统一部署，认真履行入世承诺，继续完善对外开放的各项基本制度。有计
划地引进有经营特色的寿险公司进入中国的重点建设地区，带动相关业务和重点地区的发
展，“以点带面，以局部带动全局发展”的作用初步显现。同时，对外资寿险公司的监管将
进一步加强，促进外资寿险公司依法合规经营。
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人身意外险营销策划书 一、产品市场分析 （1）市场总容量 人身意外保险，又称意外伤害保险，也称人身意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险 人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人 支付一定数量保险金的一种保险。人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议 定的 (不超过最高限额 )，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体 检，只要有付费能力，一般的人均可参加。意外伤害风险具有客观性、普遍性、偶然性特征。随着经济的发展和科技的 进步，意外伤害风险发生的数量、强度和频率呈日益上升趋势。 （2）目标消费者分析 1、投保心理活动的认识过程是由感知、知觉、注意、记忆、思维等多种心理现象组成的一个完整过程。投保心理 的情绪过程大体可以分为四个阶段，悬念阶段、定向阶段、强化阶段和冲突阶段。消费者投保心理活动的过程是作出投 保决定并执行，最后体验执行效果。 2、影响消费者投保行为的因素包括外部因素和内部因素。外在因素主要包括文化、社会阶层、人口环境、参照群 体、角色、家庭等。内在因素主要是指生理和心理方面的因素，包括知觉、学习、态度、动机等 3、团体投保人与个体投保人相比具有以下特点：投保人数少但较集中、投保金额大、投保决策的参与者多、投保 行为波动大。 4、影响团体投保人投保行为的外部因素包括企业统计、文化以及参照群体。而影响团体投保人投保行为的内部因 素包括价值观、人际关系、知觉、学习、动机与情绪、个人因素等。 二、竞品分析 国内保险市场的竞争呈现出多层面、全方位的激烈角逐，在部分地区甚至出现了竞争白热化现象。如何生存下来，众多保险公司纷纷调整自身的经营战略，提升自身的经营效益。所以必须清楚地认识到自身的竞争优势与劣势以及外部 市场、竞争对手的发展潜能，并在今后的发展中通过得力措施来增强核心优势，巩固市场主导地位。 三、自己产品分析 （ 1）自己产品的特点 1．保费低，保额高，覆盖面较广。和其他人身保险险种相比较，意外伤害保险多为纯保障型险种，客户能用较 少的钱获得较高的保障，费率一般在千分之二左右。特别是2008 年推出的农村小额人身意外伤害保险，具有价格低廉、投保手续简便等特点，有利于增强农民保险意识，扩大商业保险覆盖面。[2] 2．种类繁多，品种齐全。在所有人身保险险种中，意外险产品的种类最多，不同行业、不同人群都有很多不同 的选择，且由团体和个人险种之分。据不完全统计，目前我国商业保险公司已推出百余种意外伤害保险险种，一些大型 保险公司推出的意外险往往多达几十种。 3．便于客户组合购买。意外伤害险除了可以单独销售外，还能与意外医疗险、意外伤害收入补偿、交通意外险 等附加险搭配，形成很多种组合。一般人发生意外伤害的概率比较小，所以多在寿险后，直接附加几份意外伤害赔偿的 附加险，不另行购买单独的意外险保障计划。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以加上有公共交通工具多倍给付的险 种。出游之前，可购买适量的旅游意外险。根据具体情况进行险种的搭配组合，可基本满足投保人或被保险人防范多种 意外风险的需要。 4．卡折式意外伤害险比较畅销。一些卡折式意外险，特别是冠名为“吉祥卡”的险种，可以在保险公司营业柜台随时办理，即刻生效，也可以通过电话或电子网络激活生效。卡折式保单的保险金额相对固定，有多重保障供客户分类选 择，且保险利益简单、明确，投保单和保险单合二为一，投保和理赔手续都十分便捷。 5．意外险产品可以度身定做。投保人可根据自身的职业特点选择投保险种。学生可选择购买学平险；出差多的 商务人士可购买交通意外、航空意外伤害险；建筑工程师、运动员等特殊职业者可购买特种意外伤害保险等。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/0511561726.html, 中国人口结构对人身保险市场发展的影响 作者：刘瑞波 来源：《今日财富》2017年第10期 我国是一个人口大国，致使各省市的人口密度不断增加，这就导致社会不安定因素逐渐增长，在一定程度上威胁到人口安全。但同时，也为人身保险市场带来了良好的发展空间，面对我国人口老龄化现状，人口失衡问题愈加严峻。尤其是城市化建设进程不断加快下，人口整体文化素养得到了大大提升。为了迎合当前社会发展需要，保险市场应该进一步创新和完善，为广大人民群众提供更加多层次、多样化的保险服务，能够在人口结构转变环境下，有效分担风险，提供经济补偿，为人身安全提供更为坚实、可靠的保障，有利于社会和谐发展。本文就我国人口结构变化对人身保险市场发展的影响进行分析，从多种角度展开剖析，寻求合理应对措施。 人身保险作为一种为人的身体健康和生命安全提供经济保障的保险种类，伴随着我国人口数量快速增长，人均物质生活水平显著提升，人身保险业务数量不断增长，为人们的社会生活保障做出了更大的贡献。人身保险市场发展好坏，同当前我国人口结构变动存在密切的联系，由于计划生育政策的变动，二胎政策的开放，必将对人身保险市场发展带来不同程度上的影响，受到社会各界广泛的关注和重视。可以说，加强人口结构变化对人身保险市场发展的影响分析，有助于了解当前人口结构变化情况，为国家人口政策调整提供参考依据，推动人口和保险事业健康持续发展。 一、人口结构对人身保险市场发展的影响 我国是一个人口大国，计划生育政策的变化，人口数量的急剧增长，将在不同程度上影响到我国的人身保险市场发展，主要从以下几个方面进行分析。 （一）人口自然结构 人口自然结构主要是指人口的年龄和性别结构对于人身保险市场发展带来的影响，所带来的影响是十分突出的。就人口性别结构来看，男性和女性结构的思维观念存在明显差异，绝大多数的男性为了获取利益而甘愿承担一定的风险，而女性则是为了避免损失更愿意冒风险，以往的人身保险主要是强调对人们损失进行弥补，并非是非利益的获得。故此，女性的人身保险需求度要远远高于男性。但是，在社会经济持续增长下，人均物质生活水平显著提升，越来越多投资性的人身保险业务涌现，如万能型、分红型和投资连接型等等。如果这种投资型的人身保险种类在人身保险市场上占据较大比例，男性将更加倾向于人身保险的购买，从多种角度来分析人口年龄结构对人身保险市场发展带来的影响，主要表现在以下几个方面： 其一，老年人群体由于体质较弱，更容易生病，通过购买人身保险可以有效分担风险，为老年人群体提供经济保障，尤其是在我国人口老龄化趋势愈加明显背景下，老年人占比逐渐增
【导读】人们购买保险就是为了获取全面的保障，而中国人寿根据受众的投保心理推出了一系列全方位的保险产品来保障投保人的权益。中国人寿的保险产品有很多，种类亦很全面，从意外、住院、医疗、重疾、分红、万能投连（部分地区）等都有。还根据投保人不同的年龄阶层，推出了儿童专用、中青年一家老年的保险产品。对此，我们来具体介绍一下其保险险种。 分红保险有： 分红保险，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 险种：国寿福禄宝宝两全保险(分红型)、国寿福满一生两全保险(分红型)、国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)、国寿鸿寿年金保险(分红型)、国寿福禄尊享两全保险(分红型)、国寿福禄金尊两全保险(分红型)、国寿福禄双喜两全保险(分红型)、国寿鸿盈两全保险(分红型)等。 意外保险有： 意外保险是指以意外事件而致被保险人死亡、残疾或住院医疗为给付保险金条件的人身保险。中国人寿为您提供了交通意外、综合意外及旅游保险等各类在线直销产品，网上购买操作简便、价格低廉！ 险种：国寿安鑫保险组合计划、E公民出境保险计划、如E全家福保险计划、如E家庭保险计划、如E国内旅游保险计划（一日游）、如E国内旅游保险计划、如E综合交通工具意外保险计划、如E航空意外保险计划等。 医疗保险有： 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。中国人寿医疗保险，减轻您的住院压力，为您安享健康生活保驾护航！ 险种：国寿长久呵护住院定额给付医疗保险、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害定额给付医疗保险、国寿鸿友A款保障计划、国寿神州紧急救援系列产品、国寿学生儿童系列产品、国寿绿洲员工福利系列产品。 疾病保险有： 疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。中国人寿疾病保险，为您的生活提供加倍保障，更给您家人一份幸福的承诺。 险种：国寿康宁终身重大疾病保险、国寿康宁定期健康保障计划、国寿鸿康(A款)保险计划、国寿康恒重大疾病保险(2007修订版)、国寿瑞鑫两全保障计划、国寿鸿友B款保障计划、国寿鸿友A款保障计划、福康双禧保障计划。 少儿保险有： 少儿保险是指以未成年人作为被保险人的保险。中国人寿少儿保险，大多也是分红保险，在为孩子提供意外、医疗等健康保障同时，还有教育金、婚嫁金等生存给付，选择国寿少儿险，让您的爱陪孩子一同成长。 险种：国寿福星少儿两全保险(分红型)、国寿福禄宝宝两全保险(分红型)、国寿鸿星少儿两全保险(分红型)、国寿鸿运少儿两全保险(分红型)、国寿智力人生两全保险(分红型)、国寿鸿宇两全保险(分红型)、国寿英才少儿两全保险、国寿学生儿童系列产品。 养老保险有： 现代人的寿命越来越长，而中国已经步入老龄化社会。怎样才能在退休之后保持原有的生活品质？社会养老保险加上商业养老保险是当前解决养老问题的最佳组合。中国人寿灵活多样的养老保险产品为您提供全面的养老保障。
中国人身保险业重大疾病经验发生率表 (2006—2010) 6病种经验发生率男表(1) 年龄年龄年龄 0 0.000350 2.00% 35 0.001218 32.52% 70 0.034692 60.61% 1 0.00031 2 8.47% 36 0.001351 34.28% 71 0.036997 59.56% 2 0.000276 10.91% 37 0.001508 36.18% 72 0.03948 3 58.41% 3 0.00024 4 11.94% 38 0.001691 38.21% 73 0.041442 57.17% 4 0.000229 12.57% 39 0.00190 5 40.31% 74 0.043501 55.86% 5 0.000223 13.10% 40 0.002151 42.43% 75 0.04566 6 54.47% 6 0.00021 7 13.92% 41 0.002434 44.49% 76 0.047943 53.02% 7 0.000213 14.97% 42 0.002757 46.44% 77 0.050338 51.54% 8 0.000210 15.78% 43 0.003123 48.23% 78 0.052172 50.04% 9 0.000209 16.73% 44 0.003535 49.86% 79 0.054090 48.57% 10 0.000210 17.66% 45 0.003997 51.36% 80 0.056377 47.14% 11 0.000212 18.53% 46 0.004512 52.80% 81 0.058783 45.78% 12 0.000217 19.30% 47 0.005084 54.23% 82 0.061314 44.50% 13 0.000224 19.92% 48 0.005715 55.68% 83 0.063460 43.32% 14 0.000232 20.36% 49 0.006406 57.15% 84 0.065722 42.23% 15 0.000244 20.58% 50 0.007155 58.57% 85 0.068104 41.21% 16 0.000257 20.52% 51 0.007960 59.91% 86 0.070612 40.25% 17 0.000274 20.15% 52 0.008818 61.13% 87 0.073252 39.31% 18 0.000293 19.52% 53 0.009726 62.23% 88 0.076030 38.37% 19 0.000315 18.75% 54 0.010681 63.16% 89 0.078952 37.40% 20 0.000340 18.01% 55 0.011682 63.90% 90 0.081576 36.40% 21 0.000368 17.53% 56 0.012725 64.42% 91 0.084315 35.37% 22 0.000399 17.49% 57 0.013809 64.71% 92 0.087175 34.31% 23 0.000434 17.98% 58 0.014930 64.80% 93 0.090160 33.26% 24 0.000472 18.96% 59 0.016086 64.73% 94 0.093276 31.87%
第一章人身保险发展历程 一、填空题：（每空1分） 1?人寿保险最早起源于基尔特制度。 2. 1656年意大利人_洛伦佐.佟蒂—起草完成了联合养老保险法。他本人成为—年金__保险的创始人。 3 ?世界上第一张生命表，是1693年由英国的天文学家、数学家_爱德华. 哈雷编制的。 4?—伦敦公平保险社（保险公司）的创立标志着现代人身保险制度的 形成。 二、单项选择题：（每题1分） 1?世界上最早的一份人寿保险单，是1583年6月18日签发的，被保险人是（B ） A.爱德华?哈雷 E.威廉?吉本斯 C.伦佑?佟蒂 D.乔治?勒克维 2?解放前我国自己经营的第一家人寿保险公司是（ C ） A. 1885年创办的仁和和济和保险公司，（后成为仁济和保险公司） B. 1912年，设立的华安合群寿险公司 C. 1899年，成立的永宁人寿保险公司 3..我国第一家全国性、综合性的股份制保险公司是（ C ）。 A ?中国人民保险公司 B ?中国平安保险公司 C ?中国太平洋保险公司 D ?新华保险公司 4. 改革开放之后，第一家进入中国内地营业的外资保险公司是（ A ）。 A ?友邦保险公司B中宏保险公司C 太平保险公司D东京海上保险公司 5. 社会保险产生于1883年的（B ）。 A、英国 B 、德国C 、法国D 、美国 三、判断题：（对的打“V ”，错的打“X”，并改正）（每题2分） 1.1992年美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司，标志着我国人身保险市场开始对外开放。（V） 2 ?我国第一家中外合资的保险公司是1996年在上海开业的中宏人寿保险 公司。（V） 3 ?近代人寿保险的发源地是美国。（X）
中国人寿保险公司 人身意外伤害保险条款 1999年6月经中国保险监督管理委员会核准备案 第一条保险合同的构成 本保险合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、批注、附贴批单、投保单、与本合有关的投保文件、声明、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在16至65周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16周岁或66周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他可作为投保人。 第三条保险责任 在本合同保险责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾保险金。如治疗仍末结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。 第四条责任免除 因下列情形之一，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任： 一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；
二、被保险人故意犯罪或拒捕； 三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品； 四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外； 五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； 六、被保险人流产、分娩； 七、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故； 八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物； 九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动； 十、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间； 十一、战争、军事行动、暴动或武装叛乱； 十二、核爆炸、核辐射或核污染。 发生以上情形，被保险人死亡的，本合同终止，本公司按约定退还末满期保险费。 第五条保险期间 本合同的保险期间为1年或1年以内，自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时起至约定的终止日24时止。 第六条保险金额和保险费 一、保险金额由本合同双方约定，但保险金额最低为人民币2，000元。 二、保险费按本公司《职业分类表》的有关规定，根据被保险人的职业类别对应的保险费率标准计算，由投保人在订立本合同时一次缴清。 第七条如实告知 订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人故意未履行如实告知义务，本公司有权解除本合同，并对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任，不退还
国内人身保险市场消费需求及品牌认知状况分析 根据国务院发展研究中心市场经济研究所联合中国保险监督管理委员会财产保险监管部和人身保险监管部组成的中国城市保险市场调查研究课题组所开展的“中国30城市保险市场调查研究”显示：伴随着我国城市居民人均纯收入的稳步提升和对未来经济增长的良好预期，我国城市居民的人身险保费支出稳步增长，预期投保态势良好，但存在明显的地区差异。 为满足宏观经济决策的需要和为中外保险公司经营决策提供依据，推动保险业市场进一步发展，国务院发展研究中心市场经济研究所和中国保监会合作，自2001年起开始对全国范围的城市保险消费需求状况进行全面量化研究，2002年完成了《中国城市保险市场调查研究咨询报告》，并建立起目前中国最具规模的保险数据库。2004年继续开展的全国30个城市的调查研究进一步丰富了该数据库的内容。 为了使调研结果具有代表性，我们采用了分阶段抽样法：先在综合考虑收入、人口、金融指标后选定了全国30个代表性城市，然后在各城市随机抽取了两万个家庭作为调查样本。根据调查数据，《‘2004中国城市居民保险市场调查研究咨询报告》对人身险的需求容量和发展潜力、居民消费行为、人身险销售渠道、居民对保险公司的认知等热点问题进行了研究。 一、消费者保费支出稳定增长、预期购买率旺盛 通过对调查数据的研究分析，专家认为，我国人身险保费支出的增长趋势是长期
的，带动增长的因素主要有：人均GDP、人均收入、居民储蓄以及我国人口结构的改变和城市化的进程等。首先，我国经济总量一直持续高位增长，人民生活水平日益提高，经济发展预期良好，这为消费者对保险产品的需求增长打下了很好的物资基础。其次，伴随经济的增长，社会也在进步，随之而来的人口结构调整和城市化进程的加速发展也有利于消费者对保险产品认知的进一步提高。 我们仅以人均GDP为例来说明其对人身险保费支出的正向带动作用。上图中，人均GDP从1996年的332.85元一路上升到了2003年的3011元，增长幅度达到800%；与此同时，人身险别费支出从5576亿元发展到了9030亿元，增长幅度为61.9%。人均GDP每翻一番，人身险保费支出就提高7.7个百分点。可以看出两者之间的关系密切。《‘2004中国城市居民保险市场调查研究咨询报告》中，我们还对影响保费支出的其它因素作了分析，并列举了它们的传导机制。但是它们并不能动摇保费增长趋势的大局，增长性是长期的、必然的。
2013秋保险从业《人身保险市场与营销》考前 冲刺题 单选100题，每题1分，共100分。每题备选答案中，只有一个是正确或最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。请考生在试卷上也填写或标出答案，以备存档与查询。 第1—3题为套题： 互联网在生活工作中越来越重要，网购已成为趋势，越来越多的保险公司已经或正在涉足网络销售保险业务，目前国内共有60多家财产险公司、50多家寿险公司，其中至少已有16家财险公司、23家寿险公司开设了通过互联网销售保险产品的业务。其中，国寿、平安、太保、人保、阳光等保险集团已悉数开设了保险超市、在线商城等网上销售专属平台，部分新成立的险企也已开始逐步建立在线投保渠道。 1. 本部分材料中提到的保险网络销售都属于直接营销渠道，有利于保险公司降低业务成本和分销成本。( ) A.正确 B.错误 (答案：A.正确教材第277页、279页) 2. 保险网络销售具有诸多优点，但是也存在一些风险，具体体现为( )：①技术风险;②法律风险;③逆向选择风险;④真实性风险;⑤道德风险。
A. ①②③ B. ①②③④ C. ①②④⑤ D. ①②③④⑤ 答案：B. 教材第315页 3.我国保险网络销售快速发展过程中，呈现出的不足主要体现在( )：①保险网络营销产品单一;②难以保证在所有时间和所有地域都提供服务;③宣传方式单一;④经营成本高于其他营销渠道;⑤保险公司与其他机构之间缺乏沟通合作。 A. ①②③ B. ①③④ C. ①③⑤ D. ①③④⑤ 答案：C. 教材第317页 4. 国家保险监管部门对经营主体的数量控制极为严格， 新公司进入市场极为困难，但市场结构较为稳定。这种保险市场结构的类型是( )。 A. 完全竞争市场 B. 垄断竞争市场 C. 完全垄断市场 D. 寡头垄断市场 答案：D. 教材第16页 5. 人身保险市场监管有狭义和广义之分，广义的人身保 险市场监管体系包括( )：①政府监管;②行业自律;③企业内控;④社会监督;⑤独立董事。 A. ①②③ B. ①②③④ C.①②④⑤ D. ①②③④⑤ 答案：B. 教材第19页 6. 劳合社是英国的保险组织，是个人保险商的集合组织，也是我国保险市场的个人保险组织。( ) A.正确 B.错误
西安财经学院 实践教学活动周实践报告 姓名：朱志丹 学号：1001250116 专业：金融保险 院系：经济学院 本校指导教师：刘树枫 完成日期：2013 年9 月9日 西安财经学院实验实训教学管理中心制
实践报告名称在校大学生商业人身保险需求及意愿调查实践时间2013年 7 月 6 日至 2013 年 7 月 19 日共 2 周实践地点陕西省西安市长安区韦常路南段2号西安财经学院 指导教师刘树枫职称教授二级学院、系经济学院 实践内容（后附实践报告） 本次调查问卷，通过对在校大学生商业人身保险保险需求及意愿的调查，反映了目前在校大学生保险意愿及购买商业人身保险需求的现状。通过统计结果表明，风险意识及风险偏好、理财规划及保险态度、经济条件及家庭结构、对商业保险的认识是影响大学生保险需求的显著因素。因此通过对在校大学生的商业人身保险需求及意愿的调查和研究，我们可以及时把握大学生商业人身保险的需求及意愿。 指导教师评 语及成绩 签字（盖章）：年月日 院 系 意 见签字（盖章）： 年月日
在校大学生商业人身保险需求及意愿调查 一、实践目的 （一）调查背景 大学生是祖国的未来，他们的人身健康关系到社会的发展和进步。本文通过对西安财经学院在校大学生保险意识现状及需求的调查发现，保险专业与非保险类专业的大学生对人身保险的保险意识普遍较薄弱，不同家庭收入的大学生保险意识存在较大差异。因此通过对在校大学生的商业人身保险需求及意愿的调查和研究，我们可以及时把握大学生商业人身保险的需求及意愿，处于以上目的我们进行了一下针对大学生商业人身保险需求及意愿的调查报告。 （二）调查目的 通过本次针对在校大学生人身保险需求及意愿的调查，我希望能从实践调查中反映青年一代大学生保险意识的强弱，更重要的是加深自己对保险理论的理解，学会以保险专业知识为指导，发现并解决实际生活中的问题。 （三）调查对象 西安财经学院长安校区在校大学生，包括经济学院金融保险1001班学生及管理学院信息管理1001班学生。 （四）调查方式 通过在校园内发放调查问卷的方式，集中性地展开了一次调查，并将之前设计好了的调查问卷随机分发给100个学生，其中包括50名男生，50名女生。之后，整理结果并得出结论，进而清楚确切地反映大学生实际商业人身保险需求及意愿情况。具体调查问卷见附表。 （五）调查时间 2013年7月6日到2013年7月19日 二、实践内容 在为期两周的调查过程中，通过发放调查问卷，收集整理调查数据可知，保险意识十分强的占5%，强的占50%，一般的占40%，弱的占5%；对社保医疗保险很满意的没有，满意的占50%，不满意的占40%，很不满意的占10%；从调查报告中还可以看出，家庭考虑购买商业人身保险，预期月收入在5000元以上的占20%，8000元以上的占40%，10000元以上的占25%，15000元以上的占15%；而面对目前我国商业人身保险快速发展的情况，高达70%的学生对保险发展十分看好，也有10%的学生对此觉得一般，15%的对保险发展不乐观，5%的学生表示并不关心保险发展情况。
《人身保险论文》
人身保险论文 一、保险涵义潜入心： 80年代以来,我国人身保险取得了较大的发展,但在发展中也还存在不少问题,这些问题包括人身保险的发展水平低、人身保险的发展很不稳定、人身保险在保险市场中所占份额偏低且不稳定、人身保险的承保率低以及在地区之间的发展不平衡等,这些问题的存在既有供给方面的原因,也有需求方面的原因,因此应针对供给和需求两方面的原因，随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对人身保险有了进一步的需求。采取增加保险经营主体、开放国内保险市场,增加险种、提高保额、拓宽保险责任范围,调整经营战略,改进理赔制度、提高经营管理水平,以及提高居民的保险倾向等措施来促进我国人身保险的发展，使保险涵义潜入心。 二、保险知识永记牢： （一）人身保险的含义 人身保险――是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病或生存至保险合同约定的时间给付保险金的保险业务。 根据《保险法》第51条规定，人身保险是以人的寿命和身体为保
险标的的保险。人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和医疗(健康)保险。这些都是与公民切身利益最为密切的险种。 (二)人身保险有哪些种类 人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。 人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。 健康保险：是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。 其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。 生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。 死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。 两全保险：以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。 中国是世界上人口最多的国家，人身保险的潜力很大，将分散的、小额的保险费积少成多，并利用寿险资金长期性的特点加以充分运用，使一部分消费基金转化为生产基金，从而促进国民经济的发展。
2015中国人身保险从业人员资格考试（3） · 1、资格考试成绩合格，具备颁发《保险代理从业人员XX书》情形的人员，自考试成绩公布之日起（）内，由中国保监会颁发《XX书》。 A.7日 B.30日 C.20日 D.60日 答案：C · 2、《保险专业代理机构监管规定》规定：保险专业代理机构应当妥善保管业务档案、会计账簿、业务台账以及佣金收入的原始凭证等有关资料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于（）年。 A.5 B.10 C.15 D.20 答案：B · 3、保险代理从业人员在执业活动中，应做到不影响客户的正常生活和工作，言谈举止文明礼貌，时刻维护职业形象。这所诠释的是职业道德原则中的（） A.客户至上原则 B.诚实信用原则 C.勤勉尽责原则 D.专业胜任原则 答案：A · 4、救助基金按照机动车交通事故责任强制保险 A.保险费
B.责任限额 C.保险金额 D.未到期责任准备金 答案：A · 5、代理从业人员具有一定的代理权限，可以代理保险人进行活动下列行为合法的是（） A.挪用保费 B.侵占保费 C.代收保费 D.截留保费 答案：C · 6、根据《保险营销员管理规定》，中国保监会披露保险营销员XX书、展业证信息以及保险营销员的诚信记录的载体是（） A.指定媒体和文件 B.指定媒体和 C.内部简报和文件 D.内部简报和 答案：B · 7、在保险理论与实务中，风险的定义可以表述为（） A.风险是指损失发生的不确定性 B.风险是指损失发生的必然性 C.风险是指损失发生的偶然性 D.风险是指损失发生的意外性 答案：A · 8、某外贸公司专门从事大批量重复性初级产品的出口贸易，且贸易合同的信用期一般都在180天以内，该出口公司应投保的险种是（）
2005年人身险市场回顾及2006年前景展望 2005年是中国人身险业发展极为重要的一年。不平凡的一年这一年不仅是国内保险市场对外资保险公司全面开放的第一年，国内寿险市场自此进入全面竞争时期，这一年同时也是中国人身险业进入全面结构调整和业务转。 认真总结和回顾2005年中国寿险业走过的历程的经营历程，全面预测和分析未来市场的走向，将有助于我们采取正确的发展策略和政策，促进人身险业持续、健康、快速发展。 一、2005年人身险市场发展回顾 下面我们将从业务发展、市场竞争、经营模式、保险监管、投资环境等五个方面，分别对2005年人身险市场发展的特点进行总结和分析。 1、业务发展 （1）业务增速回升，健康险和意外险增幅较高。据中国保监会公布的数据，2005年全国人身险保费收入3697.48亿元，同比增长14.5％，扣除中意人寿近200亿元的团险大单，同比增长8.34％，均高于2004年7.2％的增长速度，市场回升态势明显。分险类种看，寿险保费收入增长13.78％，意外险增长20.35％，健康险增长204.02％。2005年寿险深度2％，与2004年持平（按最新经济普查数据计算），预计寿险密度约280元，增加40元左右。 （2）以效益和价值增长为核心的业务结构调整和转型取得明显进展。2005年各寿险公司继续坚持业务结构调整和转型的方向，按照利润、效益和价值优先的原则，合理平衡业务规模与效益、价值的关系，主动压缩保障成份低、缴费期限短的趸缴产品，停办亏损业务。数据显示，2005年，寿险公司新单期缴比例同比提高近10个百分点。
整体而言，各公司都加大了个险业务的发展力度，重点发展个险期缴业务，提升期缴业务和长期险业务占比，提高寿险的长期可持续发展能力。在团险业务上，压缩资金型业务规模，大力发展企业员工福利保障计划和短险等效益型险种，提高团险自身的盈利能力。在银行保险业务领域，面对手续费节节攀升的窘境，主动收缩5年期趸缴产品，提高10年期业务占比，同时大力发展期缴业务以及万能险等效益型险种。我们估计，全年个人营销业务新契约保费收入同比负增长3％左右，个人营销业务新契约保费收入同比增长％，银保业务增长8％左右，团险和其他渠道增长35％左右。 （3）企业年金市场缓慢启动，成效不大。作为未来团险业务的主战场，国内企业年金业务在2005正式进入人们的视野，信托、保险、基金等公司都在跃跃欲试，准备利用各自的优势来切分这一块诱人的蛋糕。平安保险和太平人寿相继成立了养老金公司，专营企业年金业务，中国人寿的养老金公司也在筹备当中。但是，由于相关税收政策的制约以及新旧体制转轨带来的摩擦和利益重新分配带来的矛盾，业务进展缓慢。除太平人寿接管辽宁试点的企业年金业务外，其余地区收获很少 （4）新产品不断推出，对业务拉动的作用明显。2005年多家公司相继推出了全新改造后的万能险组合险种，这种集投资－保障功能于一体的新险种组合在市场上迅速火爆，成为2005年新产品中的最大亮点。有些公司在个险或者银保领域50％以上的收入来自万能险业务。与此同时，市场细分不断加深，针对医疗、养老和儿童的新产品大量涌现。 2、市场竞争 （1）外资经营范围和区域快速扩张，新主体快速增加，全面市场竞争时代来临。按照中国入世承诺，2005年外资开始全面经营团险业务并大举进军银行保险领域，机构快速扩张，全年共增设分公司18家，并新增3家新主体。绝大多数国际保险业巨头均已合资、独资或参股方式进入中国寿险市场。全年新开业中资公司4家，分支机构增加10家。与此同时，随着国有商业银行的股份制改造和上市，银行准备大规模进入保险业。截至2005年年度，已经开业的寿险公司全国共有38家。其中，中资15家（中国人寿
中国人身保险从业人员资格考试（个险入职 综合考试）试题 单选 100 题，每题 1 分，共 100 分。每题备选答案中，只有一个是正确或最合适的。选对得 1 分，多选、不选或错选均得 0 分。请考生在试卷上也填写或标出答案，以备存档与查询。 1. 近日全国多地雷雨冰雹发生，造成不同程度的财产与生命损失。 A 地下冰雹，直接打死民众 3 人，在此下冰雹是属于（）； B 地下冰雹，造成两车相撞，致车上乘客 2 死 2 伤，在此下冰雹是属于（）。 A. 风险因素；风险事故 B. 风险事故；风险因素 ( 正确答案 ) C. 损失；风险因素 D. 风险因素；损失 2. 以下关于保险和赌博的说法中，正确的是（）。 ①保险和赌博都增加了新的风险，但前者把风险转移给了保险公司，后者则是由个人自己承担 ②保险和赌博都可以使参与双方获利 ③保险要求投保人对保险标的具有保险利益或征得被保险人同意，赌博则无此限制 ④保险谋求的是社会经济生活的安定，赌博则是一种危害社会
的行为 A ．①②④ B ．③④ ( 正确答案 ) C ．①③④ D ．②③ 3. （）是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。（）是指保险费收入占国内生产总值（ GDP ）的比例，它是反映一个国家保 险业在其国民经济中地位的重要指标。 A. 保险密度；保险深度 ( 正确答案 ) B. 保险深度；保险密度 C. 保险广度；保险深度 D. 保险密度；保险广度 4. 以下（）不是可保风险通常具备的条件。 A. 风险应为纯粹风险 B. 风险有导致重大损失的可能性 C. 风险会使大量的标的有遭受损失的可能性 D. 风险使大多数的保险标的同时遭受损失 ( 正确答案 ) 5. 保险公司大力发展各类职业责任保险，如美容职业责任保险、保险代理人职业责任保险等，用商业手段解决责任赔偿的问题，减少社会摩擦，有利于降低社会诉讼成本，提高解决纠纷的效率，起到“社会润滑剂”的作用。这体现了保险的（）。
人身保险市场需求分析 一、河北省人身保险需求影响因素分析 （一）社会发展因素 人的生命和身体是人身险的保险标的，因此社会和文化因素对人身保险需求的影响不容忽视。1平.均家庭人口数与65岁以上人口占比的回归分析。近十年来，由于计划生育政策的作用，河北省平均家庭人口数呈现下降趋势。每个家庭成员都是家庭经济风险的共担主体，从理论上讲，成员的减少会削弱家庭抵御风险能力，从而使人们更多利用人身保险来分担家庭经济风险。65岁以上人口占比可反映人口老龄化趋势，随着家庭人口规模下降以及老龄化趋势加重，必然使养老问题更加凸显，目前退休金水平只能满足基本生活需要，不能维持退休前的生活水平，而人身保险可以在退休后提供经济保障，维持生活质量。为验证平均家庭人口数与65岁以上人口占比对人身保险需求的影响程度，将构建如下模型：LnPREMIUM=β1+β2LnX2+β3LnX3+μX2代表平均家庭人口数，X3代表65岁以上人口占比，回归结为：LnPREMIUM=0.6987- 7.3298LnX2+6.5419LnX3这一结果表明人身保险保费收入与平均家庭人口数呈负相关关系，与65岁以上人口占比呈正相关关系。平均家庭人口数若增长1%则人身险保费收入将会下降7.33%，65岁以上人口占比若增长1%，则人身险保费收入将增长6.54%。2.居民的受教育程度。一般认为受教育程度高的居民，对保险知识理解较深，风险意识较强，另一方面高学历者一般也具有较高的收入水平，对保险产品的购买能力较强。从2001年到2011年，河北省内拥有大专以上学历的人口数不断增加，人身保险保费收入与大专以上人口数呈正相关关系，这说明高学历人群的壮大将会对人身保险的需求产生推动作用。 （二）保险公司因素 保险公司是保险市场的经营主体，其产品价格、服务质量和品牌形象都对人身保险需求产生影响。保险产品的价格与需求呈现负相关关系，产品定价越高，其收入的需求弹性越大，对普通居民来说将是奢侈品，这样会损失大量中低端客户。服务质量与需求呈现正相关关系，勘察、理赔速度快的保险公司会在客户群中形成良好的口碑，将提高该公司的市场份额。良好的品牌形象代表着公司信誉度，大公司通过广告宣传等，使其品牌形象深入人心，依靠人们对其公司的信赖来带动人身保险产品的需求。 二、针对河北省人身保险需求改善的相关建议 （一）提高可支配收入，降低恩格尔系数模型结果显示，当城镇人均可支配收入增长1%，人身保险总保费收入将会增长1.92%。所以河北省应积极鼓励自主创业，扩大就业渠道，提高人均可支配收入，来促进人身保险需求增长；恩格尔系数与人身保险需求呈现负相关关系，恩格尔系数提高的因素有两方面，一是收入水平不高，只能使人们满足基本生活，二是安全感不足，储蓄额较高。
（金融保险）中国人寿保险 的骗人真相
中国人寿保险的骗人真相！ 我曾是温州中国人寿保险X公司业务员，最近见到了网上很多有关保险的文章，我来向 大家解释壹下保险行业的现状，细读之后您将终生受益非浅。 1，保险的业务员保守估计30%是在诈骗客户。这里包括有意和无意的。保险X公司的业务员超高淘汰率，是对客户极不负责任行为。 例如：有人事后发现被某保险业务员骗了，向该保险X公司投诉，此时该业务员已离开了X公司。这时连投诉也是"瞎子点灯白费蜡"。业务员在保险X公司只呆壹个月的大有人在，呆俩年的不到7%，呆五年不到2%。 目前，在中国几乎所有的保险X公司在出错时有壹句统壹的口径"当下中国保险行业仍没有规范，我们都仍在学习"来为自己开脱。我们不妨要问壹下："你们在学习，客户就该为你们缴学费吗？"这种强盗逻辑苟延残喘地已成所有保险X公司不成文规定。十年前是这句话，今天仍是壹字不改。 2，从合同的性质上讲保险合同是壹种非常不公平的合同，因为，合同的文字条款是保险X公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，壹旦打官司，吃亏的是客户。保险理赔时就更麻烦了，保险X公司是不会那样干脆理赔，可能80%是要上法院打官司，也就是讲壹旦你和保险X公司签定保险合同，以后你和这家保险X公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是20%。因此，你买了壹份保险能的到
理赔概率是35%。" 3，分红型保险：分红险的红利不比银行利息好,更是将"活钱"变成"死钱".投保人绝大部份人会在三年内感觉上当而退保,(合同期内，客户要解除合同时,保险X公司是要扣相当壹部份金额.而银行只将定期的利息以活期算。)因此，该险种是保险X公司最赚钱的险种。除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。它的最好作用应该大概是用来洗黑钱。自然也就成了那些贪官污吏们的最爱，把那些来历不明的"黑钱"以他们的子女名义洗成了"合法"赚得。保险X公司也就为他们提供了最佳场所。所谓"保险"就是用来抵御风险，是用"少量的钱"抵御最大的风险，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。要想理财赚钱或想抵御货币贬值，能够做基金和国债。所以，分红型保险是借保险的名义骗客户的钱。凡给你大讲保险的理财价值的推销员，您能够马上端起茶杯（干什么？送客！）。投保是为了避险，切记。如，我的壹位熟人为了贿赂官员，给他的儿子买了２０万的＂国寿千禧理财＂．保险成了最佳洗黑钱工具． 4，重大疾病险是保死的，也就是讲人要是得的病和重大疾病险里某壹种病对号入座，这人就是"死路壹条"了。如要买这种重大疾病险，不如买生命意外险（生命价值险，也是保死的），因为，功效是壹样，可是，交的保费要少的多。如壹位30岁的人保重大疾病险30万保额每年要交8千多（退保是能够拿到壹点钱），保生命意外险30万保额每壹年是壹千多。要是对家庭负责，保生命意外险就能够，和保险X公司的纠纷也最少。重大疾病险,保险X公司赚的是货币贬值的钱和退保时所扣相当壹
2007年保险从业人员资格考试人身保险市场与营销真题及 答案 1．当保险事故发生时，人寿保险的保险人应按约定的金额支付保险金，而不是根据保险事故发生造成的实际损失确定补偿金额。所以，通常人寿保险的性质是（）。 A．定值保险 B．定额保险 C．定量保险 D．定价保险 （答案：B．定额保险；P7） 2．国际上银行和保险公司合作开展银行保险业务的主要模式包括（）。 ①签订业务合作协议②签订战略合作协议 ③成立合资企业④合并或相互收购 A．①②③ B．②③ C．①③④ D．①②③④ （答案：D．①②③④；P319） 3．目前我国财产保险公司和人寿保险公司可以同时经营的保险业务，被视为第三领域。该业务领域是指（）。 A．个人养老保险和企业年金 B．定期死亡保险和两全保险 C．分红保险和投资连结保险 D．意外伤害保险和短期健康保险
（答案：D．意外伤害保险和短期健康保险；P22） 4．供求机制是市场机制的构成要素之一，它的基本作用是（）。 ①促使商品生产者适应市场需求的变化②引导生产要素的合理流向 ③提高市场的垄断程度④提高社会资源配置效率 A．①②③④ B．①②④ C．②③④ D．①③④ （答案：B．①②④；P4） 5．人身保险市场和财产保险市场的差异主要体现在市场要素和构成上。（）A．对 B．错 （答案：B．错；P5,倒1行） 6．人身保险风险管理的主要内容是（）。 ①风险识别②风险评估③选择风险处理的方法④风险管理效果评价 A．①②④ B．②③④ C．①③④ D．①②③④ （答案：D．①②③④；P416,倒1行） 7．下列关于商业保险和社会保险的关系表述正确的是（）。 ①商业保险的供给弥补了社会保险水平的不足