小贷公司如何控制和防范风险
一、是小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
二、是小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。
三、是小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
四、是小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。
五、是小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。从事非法集资活动的，按照国务院有关规定，由省级人民政府负责处置。对于跨省份非法集资活动的处置，需要由处置非法集资部际联席会议协调的，可由省级人民政府请求处置非法集资部际联席会议协调处置。其他违反国家法律法规的行为，由当地主管部门依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
六、是中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
C银行中小企业贷款风险识别与控制 第三章C银行中小企业贷款目前存在的风险 3.1 C银行中小企业贷款业务发展情况 3.1.1近三年业务情况 C银行广东省分行在2008年专门在省分行成立了中小企业客户部，中小企业客户部 从原来的公司业务部分离出来，这也体现了C银行广东省分行既是响应国家政策号召， 也是从市场上看到了商机，决心把中小企业业务放在了战略位置上。经过几年的业务发展，中小业务整体得到了长足的发展。 以近三年信贷余额为例，C银行广东省分行在2009年小企业信贷余额为183.66亿元，2010年信贷余额为298.05亿元，2011年信贷余额为456.52亿元，比2010年增长了158.47 亿元，增长率达153%，比2009年增长了272.86亿元，比2009年增长率达249%。由于中小企业贷款实行的是分期还款的方式，所以每年均有大量的还款额，如果不考虑还款因素，光考虑投放的话，以2011年为例，单小企业投放就几乎和当年的信贷余额持平，投 放额达426亿元。从小企业户数角度，C银行广东省分行2009年为2906户，2010年为4483 户，2011年为6271户，其中2010年比2009年增加1577户，增长率达154%，2011年比2010 年增加1788户，增长率达140%。可以说，近几年来，C银行的小企业信贷余额增长率都在150%以上，户数增长率也都在140%以上，均呈现高速增长的态势。 以2011年为例，在有信贷余额的18个大行业分类中，各行业的信贷余额分别为：制 造业219.2亿，批发零售业153.1亿，建筑业28.7亿，其他行业中超过了4亿元的行业分别有：租赁和商务服务业14.2亿，交通运输7.8亿，住宿和餐饮业5.7亿，农、林、牧、渔业4.1亿，而剩下低于4亿元的11个行业余额总共为23.7亿。可以看到，排在前三大行业的信贷余额已接近总余额90%。在所有行业中，信贷余额占比最高的是制造业，一则制造 业的融资需求相对比较旺盛，二则制造业属实体经济，经营情况相对容易考察，而且大 部分融资企业都有厂房、机器设备或者其他固定资产，符合银行融资的抵押担保要求， 能够满足银行的信贷风险偏好。三则也一定程度体现了C银行政策上对实体经济的倾斜。但这类行业企业如果从事的是存代工企业又没有形成自身的行业优势，就较容易给市场 冲刷掉。信贷余额位于其次的是批发零售业，也就是我们所称的流通领域行业，这些行
公司贷款风险管理制度 小额贷款有限公司 小额贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则： （一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合； （二）实行贷款按风险性质分类管理； （三）坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 第三章贷款风险预测 第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。 第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。 第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。 （一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策 中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。 一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题 1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。 2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。 3．风险和收益不对称。严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。小企业贷款风险高,管理难,收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。 4．信用风险评价方法存在差距。商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力。国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。 评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大,不能对小企业的信用等级做出准确的评价。静态分析多,动态分析少。从评级时间看,对企业的信用评级每年只进行一次,这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所处的环境不同,同一因素对不同的客户影响不可能完全一样,根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。 二、商业银行中小企业信贷风险管理对策 加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。首先决策层应该从思想上认识到大力发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控制应
*****小额贷款公司 风控部经理岗位职责 主要负责项目及贷款全程的风险管控，制定风险管理政策、制度，监测、评价、审查和控制业务和产品制度及风险。 一．负责制定项目及贷款整体风控规划、制度和流程管理工作。 1.组织制订和完善操作风险和信息安全管理制度和政策，完善风险控制流程；规划、制定、分解部门和业务的规划和经营目标，监督和指导规划和计划的执行情况，分析评估经营目标达成情况，组织落实调整方案。 2.组织规划部门的组织架构，完成部门机构设置，规划和调整岗位设置，设计完善岗位职责，组织设计和调整完善部门与岗位工作流程。 3.定全行风险管理政策、风险评价标准和相关管理制度。 二．负责部门业务的整体统筹和管理工作。 1.组织开展各类风险的识别、衡量、监控、预警与处理的工具、技术、模型研发。 2.组织开展对项目风险状况定期分析（包括流动性风险、信用风险、市场风险和操作风险、产品风险等），综合统计分析项目运行。 3.随时关注市场风险状况监控，收集有效信息，及时调整政策。
4.负责各项目业务系统运行体系的组织、协调和管理、监督、检查各业务系统政策与制度执行情况，建立完善内控管理制度与风险监控体系，定期组织对也业务风险的监测、调查和协调处置。 5.定期组织员工开展专业培训，提升员工的专业技能。 三．负责各类资源配置工作，发挥部门最大功效。 1.部门内人员和工作分配和调整、人员使用情况和工作负荷的考核和评价，人员绩效的考核和沟通，本部门人员的招聘和培训。 2.制订与平衡部门财政预算、分配和调整财政预算、审批或授权审批费用使用，监督控制预算执行和费用使用情况。 3.负责部门之间和部门内部的沟通、协调、指导。 四．遵守公司各项规章制度，不断提高个人行为规范。 五．完成领导交办的其他工作。 六．权限。 1.对本部门管理制度的建议权。 2.对项目运作流程的检查权。 3.对项目的尽职调查权。 4.对项目立项的建议权。 5.对本部门合同签署、业务合作的建议权。 风险专员岗位职责 主要负责在尽职调查过程中侧重融资方资信状况真实性的披露，在具体开展工作中与其他尽职调查人员互为补充、相互监督，坚持客观、公正、诚信的原则独立履行职责，协助制定调查计划、出具调查
资料小贷公司风险控制管理办法 ********小额贷款有限公司 风险控制管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强******小额贷款有限公司,以下简称“公司”,贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会,简称银监会,下同,关于贷款风险管理的有关规定,结合本公司贷款业务实际,制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务,贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则, ,一,贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合, ,二,实行贷款按风险性质分类管理, ,三,坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指本公司在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,公司可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则,结合本公司贷款业务实际,本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 第三章贷款风险预测 第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法,对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。 第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据,对贷款的政策风险进行预测。 第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析方法,对风险性质及程度进行识别和预测。 ,一,定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；
小企业信贷风险管理 一、原则： 建立小企业信贷六项机制，解决流程机制问题。六项机制是：利率定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训、违约通报。 在指导思想上，应该从防范风险、对风险零容忍的思路向管理风险、经营风险和适度容忍风险的思路转变，处理好风险与效率、风险与收益之间的关系，充分运用高收益来覆盖风险。 在管理原则上，要树立全面风险管理、全员风险管理的理念，做到内控有标准、部门有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作有评价、事后有考核。 在信贷流程上，要树立全流程风险管理的理念，即从客户定位、行业选择、市场营销、贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等多个角度去防范信贷风险。 在信贷调查技术上，要摒弃依赖财务报表的调查方式，把客户真实的还款能力做为贷款调查的重点，加强对客户的诸如银行对账单、日常流水、增值税发票、个人存折、销售款回行等反映客户经营现金流的内容的考核，财务报表只作为参照。 在信用风险的计量上，探索运用客户前端风险评分卡及后端行为评分卡等手段，从企业自身指标和企业主指标、财
务因素与非财务因素等多个维度量化小企业信用风险，实现小企业信用风险计量的精细化和规范化。 在贷款定价方面，要坚持收益覆盖成本和风险的原则，对微小企业贷款等风险较大的无抵押担保贷款实行较高利率，但同时也反对无原则上浮利率，防止出现贷款客户逆向选择的风险，根据客户信用等级的评定结果，对那些评级较高，综合回报率较好的优质客户，实行优惠利率。 在对信贷人员的考核上，要建立立激励与约束并重的考核机制，即在对各类客户经理的考核过程中，既注重对客户数量、贷款余额、产品定价等因素的正向激励，同时也注重对贷款新增不良、贷款不良率等指标的考核，把业务拓展与风险管理有效地结合起来。 在对不良贷款的责任追究机制上，要树立适当的不良容忍文化，对于小额信贷特别是小企业客户而言，因为小企业客户本身固有的资产规模小、从事行业窄、经营管理不规范等特点，有一定的违约是正常的，要规定适当的容忍额，这样客户经理才敢于去拓展小企业客户；否则，如果责任追究机制过于严格，出于趋利避害的本能，客户经理营销就会向大中客户集中，对小企业信贷整体发展是不利的。 小企业信贷业务风险管理从客户定位已开始。科学设定制度、以及资源调配，最终达到收益覆盖风险的目标。 风险管理文化中主要有：
小额贷款公司如何控制风险? 小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，目前，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。 六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。 根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括： 1、贷款申请 填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种(贷款额，贷款年限、还款方式等)。 2、客户初步审核 对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。 3、资料审查 包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。
(1)客户提交资料审查：身份证明(个人和公司的相关身份资料)、资产证明(个人和公司的相关资产资料)、财务资料(财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等)、抵押品资料(权证、评估报告、发票等)。 (2)信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。 (3)内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。 4、实地调查 通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括： (1)经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问 (2)居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性(社区信誉) 5、客户业务情况调查——上下游调查 对贷款申请人的上下游(供应商和客户)的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。 6、抵押品评估 根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。 7、贷款审批和拨付 按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。
ⅩⅩ市ⅩⅩ农村小额贷款有限公司风险控制管理办法 第一章总则 第一条为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。 第二条本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。 第二章基础管理 第三条贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。 第四条台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。 第五条借款人信用管理：1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。 第三章贷款风险控制 第六条借款受理：1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；2、应当从事合法的工商业经营活动；3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、
验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）第七条贷前调查：1、坚持双人调查的原则；2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；3、实地调查担保人资格及担保能力；4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力） 第八条贷款审批：1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险） 第九条签订合同与放款：1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。 第十条贷后跟踪检查
浅谈商业银行小企业贷款风险分析据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％，并提供了70％左右的城镇就业机会。然而，一方面，小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。目前，各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15％：二是小企业贷款需求满足率还比较低，小企业贷款难问题仍然存在。 一、商业银行小企业贷款风险源分析 商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。 (一)小企业方面 1、内因的限制。内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。一是小企业规模小，造成其市场竞争力差，市场影响力小，抗风险能力弱，经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。二是小企业资本充足率低，资本金少。固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。三是小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情
况下必然增大银行的贷款风险。 2、外因的约束。外因主要是指法律制度方面。如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。另外，在融资渠道的约束方面。在我国现在的金融环境下，商业票据和债券市场不完善。创业板对小企业要求较高，绝大多数小企业无法通过直接融资渠道获得资金，只能转向以银行为主体的间接融资方式，使得商业银行贷款对小企业的发展起到重要作用，同时也因小企业其他融资渠道的缺失而为小企业贷款的偿还埋下了隐患。 (二)银行方面 对于商业银行来讲，贷款风险是不可避免的，只能通过有效的方式来控制和分散风险，小企业贷款更是如此。 1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险。所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的小企业而言，商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多成本的付出。需要有更多的贷款发放经验。 道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。
当前形势下小额贷款公司如何加强风险控制(初稿) 当前，受经济下行等因素的影响，资金短缺现象已波及到各行各业，为保持自身的流动性、盈利性和安全性，小贷公司应及时调整策略并加强风险控制，下面提出一些意见建议仅供参考。 一、选择客户与识别风险 （一）选择客户 1、从借款主体选择。重点选择诚实守信、依法合规经营的中、小、微企业、个体工商户、农户以及有固定工作和稳定收入来源的居民。对集团型大客户须审慎介入，确实需要的必须在充分调查和非常熟悉或合作已久的前提下方可介入。对所有客户在贷款发放以前必须有明确具体的第一还款来源，否则不予发放。所有借款人不论关系、地位如何，必须要真诚配合办理相关业务手续方可介入。 2、从借款用途选择。借款用途必须明确并合规合法，重点支持转贷、验资、投标保证金、拍卖保证金、临时短缺等临时周转使用资金。 3、从需求特征选择。优先满足具有额度小、期限短、时间紧急等资金需求特征的客户。 4、从担保方式选择。按照质押、抵押、保证、信用的先后顺序，并根据市场供求状况和客户具体情况选择适合的客户。即优先选择有合法、足值、有效担保方式的客户，严格控制信用贷款的发放。 （二）识别风险。主要从以下五个方面对客户进行风险识别 1、欺诈风险识别。主要包括：一是虚假借款主体风险识别；二是
虚假借款申请风险识别；三是虚假借款用途风险识别；四是虚假还款来源风险识别；五是虚假借款资料风险识别。 2、担保方式风险识别。主要包括：一是保证人不落实风险识别；二是保证人人能力不足风险识别；三是抵押物不落实风险识别；四是抵押物不足值风险识别；五是质押物不落实风险识别；六是质押物不足值风险识别。 3、资金监管风险识别。主要包括借款用途不合理风险识别和借款人资金被挪用风险识别。 4、市场风险识别。主要是指客户所处市场（如产品的市场、原材料市场等）的变化对其第一还款能力影响的风险识别。 5、经营管理风险识别。主要是指客户所自身的经营管理水平对其第一还款来源的影响的风险识别。 二、在业务办理过程中的风险控制技术 （一）基本动作要领 首先要保证思路清晰，不能因为陌生客户和陌生行业或者其他 原因让自己乱了方寸，通常情况下按照以下四个步骤开展调查、审 查工作：一是借款主体的合规、合法性；二是借款用途的合规、合法、合理性；三是第一还款来源的合法、足值、可靠性；四是担保 的合法、足值、有效性。 然后是保证评估客观，客户经理调查和风管人员审查切忌主观 判断，提出的观点、措施和结论都必须要有依据，对没有直接依据的，多采用校验和旁证的方法，做到心中有数，尽可能公正客观、
企业贷款风险管理—财务分析法 一、财务分析法 影响企业未来还款能力的因素 （1）第一还款来源○1财务分析：财务报表分析；财务比率分析 ○2现金流量分析：经营活动现金流量；投资活动现金流量；筹资 活动现金流量 （2）第二还款来源——信用支持：保证；质押；抵押 （2）非财务因素：行业风险；经营风险；管理风险······ 二、财务报表分析 1、要求借款人提供财务报表（资产负债表和损益表）并进行分析，是商业银行信用分 析的主要内容，是评判借款人的经营状况、盈利能力和未来偿债能力的重要依据。 财务报表分析仅对财务报表中的各个项目进行分析，考察它们的合理性，而不考虑各项目之间的比例、比率关系。 2、资产负债表分析 资产负债表由企业的资产和负债及股东权益两部分组成。财务分析也包括这两部分：（1）资产项目分析 ○1应收账款 这是企业偿还短期债务的主要资金来源，也是企业流动资产中流动性仅次于现金的资产。应收账款通常按扣除“备抵坏帐”后的净值反映。 当公司的应收账款事实上超过一年或一个营业周期，但按行业惯例仍将其列为流动资产时，分析者应对此类应收账款予以特别的关注——如果竞争企业没有此类 应收账款，就会面临不可比，故应予以剔除。 分析应收账款时，还要注意客户的集中程度。注意客户的集中程度是指在交易客户主要为少数几个时，对方的经营状况对该企业的应收账款质量有较大影响，通常 也要对他们进行适当关注。 ○2应收票据 应收票据是指企业持有的、尚未到期兑付的商业票据。是一种载有一定付款日期、付款地点、付款金额和付款人的无条件支付的流通证券，在我国包括银行承兑 汇票和商业承兑汇票。 取得票据加强了企业的地位，但如果与应收账款相比较应收票据数额较大的话，就会威胁到贷款的偿还。 ○3存货 在财务报表上，出于稳健的考虑，存货以成本与市价孰低法计价。 存货应按扣除“存货跌价准备”后的净值反映。 通常，在通货膨胀率较高的时期，采用LIFO（后进先出法）的公司较多；通货膨胀率较低的时期，则较多的公司会采用FIFO（先进先出法）。应注意方法的一 致性问题。 对于存货的分析，应着重掌握五个方面： 存货的规模是否合理
徐州市鑫诚农村小额贷款有限公司 风险控制管理办法 第一章总则 第一条为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。 第二条本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。 第二章基础管理 第三条贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。 第四条台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。 第五条借款人信用管理：1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。 第三章贷款风险控制 第六条借款受理：1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；2、应当从事合法的工商业经营活动；3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说
明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）第七条贷前调查：1、坚持双人调查的原则；2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；3、实地调查担保人资格及担保能力；4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力） 第八条贷款审批：1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险） 第九条签订合同与放款：1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。
小额贷款公司资产保全管理办法 为防范金融风险，减少公司呆、坏账损失，结合国家相关法律法规，特制订本制度。 第一章机构设置和职责分工 第一条为强化小额贷款公司（以下简称公司）贷款业务的风险处置力度，提高对风险项目控制、保全、追偿的决策和执行能力，最大限度地降低贷款风险损失，公司成立风险处置委员会。 第二条公司风险处置委员会由总经理、副总经理、风险控制部负责人、信贷业务部负责人、法律顾问等组成，总经理担任主任委员。根据风险处置项目的不同情况，委员会具体人员组成由公司总经理确定。风险处置委员会的日常工作由风险控制部承担。 第三条风险处置委员会职责具体如下： （一）决定风险项目（关注类以上风险）处置预案； （二）决定风险项目催收、追偿操作方案和调整方案； （三）决定风险处置过程中的其他应急措施； （四）决定追偿中止（终止）、报请损失、核销等相关事宜； （五）确定风险处置相关人员的工作调度安排； （六）决定有关风险处置工作的奖惩措施。 第四条风险处置会议由风险处置委员会主任委员负责召集。参加人员包括风险处置委 员会全体委员，必要时请董事长及项目经理等相关人员参加。紧急情况经总经理同意，可召开临时会议，由公司领导及风险控制部负责人、信贷业务部负责人等不少于4人参加。风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过，报董事长批准后执行。董事长为风险处置决议的审批人。为提高风险处置工作效率，对追偿额50万元以下的风险项目，其风险处置预案、追偿方案，可采用简化程序，由风险控制部审核后直接报公司董事长审批。风险处置会议由风险控制部记录并负责落实会议精神。 第五条参会人员及其他相关人员应严格执行会议议定事项，不得向风险项目单位和相 关单位、个人泄漏会议秘密和其他不利于公司实施风险处置的信息；除非会议要求，不得向无关人员和单位透漏风险处置信息。 第六条相关人员职责分工如下：
小贷公司风控工作总结 篇一：贷款公司风控详细工作内容 风控部工作内容 一、风控部成员结构 二、部门经理工作职责 1、负责管理部门内部人员、事务； 2、负责制定风险控制方案及部门考核方案，月末进行考核统计； 3、负责履行风险控制部职责，按照公司贷款审批流程，严格管理执行风险控制方案，谨慎签署风险报告文书； 4、制定抵押物风险成本标准，定期监控抵押物价值的波动，及时作出合理的调控方案； 5、负责对业务中的市场风险、信用风险、法律风险进行全面有效的识别，及时解决风控过程中发现的各项问题； 6、负责对部门内员工进行不定期培训，提高风险经理的专业素质。三、部门文员工作职责 1、风控专员日工作情况的统计与汇报； 2、已完成风控工作客户的信息登记和退回贷款申请客户的信息登记，汇报。 3、风控过程中，抵押物价值的核实，实时监控抵押物价值的波动，及时报告上级领导；
4、部门例会的记录与整理，部门内文件的保管； 5、其他部门内日常行政性工作的具体执行。 四、风控组工作职责及工作流程（一）、风控组工作职责 1、负责对业务专员提供的客户信息进行贷前调查工作，开展尽职核查，明 确判断、分析并得出有价值的结论，给出有效风险控制建议； 2、约见面谈贷款客户，对抵押物进行市场价值核查，有效挖掘客户存在的 信贷风险，做出综合评定； 3、负责对贷款客户出具核查报告；（二）、风控组工作流程 备注：进入风控流程须提供《委托书》。 篇二：小额贷款公司风险控制部年终总结 风险控制部年终工作总结 XX年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《****小额贷款公司管理办法（试行）》为指导方针，紧紧围绕公司工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来主要从以下几个方面开展工作。 一、以合规操作为准绳，加强规范管理。 审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷
小额贷款公司 一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。 二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。 三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经
济起到促进作用；d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 四、小额贷款公司的动作模式及特点 a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司 b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小 额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银 行作为股东。 c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金，≤50% d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 e)监督管理：县市金融办 f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和 微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款 周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国
关联企业贷款风险的防范与控制 （作者 :___________单位 : ___________ 邮编 : ___________ ） 随着银行商业性贷款业务的拓展，涉及的关联企业越来越多，企业的关联关系越来越复杂，关联交易风险日益突出。关注关联 交易风险，提高对关联交易风险的识别判断及防范控制能力，已成为银行加强商业性贷款风险管理的关键环节。 一、关联交易风险的识别判断 我国会计准则明确规定了判断关联方的基本标准：“在企业财务和经营决策中，如果一方有能力直接或间接控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，本准则将其视为关联方；如果两方或多方同受一方控制，本准则也将其视为关联方” 。 关联关系主要有四种表现形式：一是企业投资关联，指关联企业之间相互直接投资，经营活动密切相关。二是企业担保关联，指关联企业之间相互担保。三是法人代表关联，指一人同为两个或多个企业的法人代表。四是主管会计关联，指一人同为两个或多个企业的主管会计。
存在以上关联关系的企业，客观上存在转移风险的可能。一是转移定价。指在组织内部调整产品或服务价格的行为，包括向子公司高价提供中间产品，提高子公司的产品成本；通过提高出售给子公司固定资产的价格或使用年限等方式影响子公司成本；通过提高专利权等无形资产使用费减少子公司的利润；通过收取过高的咨询费、管理费等提高子公司的成本，减少子公司的利润等。二是交叉补贴。 多个企业联合起来控制市场，人为降低某个企业某种产品的价格，提高另一个企业该种产品或另一种产品的价格，用提高后的价格收益弥补降低后的价格损失，破坏公平竞争的秩序。三是逃避债务。如子公司从银行获得贷款，母公司通过对其控制关系，改变子公司银行贷款的用途，但债务最终由子公司承担，子公司无力偿还贷款时，母公司不承担任何责任。 关联企业风险识别存在五大难点： 一是企业关联关系难认定。关联企业的股权成份和结构非常复杂，其一是各集团（关联）成员之间的相互投资关系复杂，有的存在连环投资、相互投资，难以区分投资层次关系。其二是个人投资法人化。某些关联企业融入较多个人资本，有的个人通过控制某一关键法人从而控制整个集团企业，其个人行为最终往往以法人行为出现。