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111关于印发山东省农村信用社农户贷款操作规程(试行)的通知[鲁农信联办〔2005〕45号]

111关于印发山东省农村信用社农户贷款操作规程(试行)的通知[鲁农信联办〔2005〕45号]
111关于印发山东省农村信用社农户贷款操作规程(试行)的通知[鲁农信联办〔2005〕45号]

鲁农信联办…2005?45号

关于印发山东省农村信用社农户贷款

操作规程(试行)的通知

各办事处,青岛、潍坊市联社,莱芜市联社筹备办,各县(市、区)联社、农村合作银行:

现将《山东省农村信用社农户贷款操作规程(试行)》印发给你们,请认真遵照执行,执行过程中遇到问题要及时报省联社业务发展部。

二ΟΟ五年四月十五日

山东省农村信用社农户贷款操作规程

(试行)

第一章总则

第一条为规范农户贷款业务操作,防范信贷风险,提高信贷资产质量和支农服务水平,根据国家有关法律法规和《山东省农村信用社农户贷款暂行办法》,结合全省农村信用社实际,制定本操作规程。

第二条本操作规程所指农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户抵押贷款、农户质押贷款和农户其他保证贷款。

第三条农户贷款发放一律核发贷款证,全部上柜台办理。

第四条农户贷款操作程序包括:信用等级评定、借款申请、贷款调查、贷款审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理和贷款收回。

第二章信用等级评定

第五条成立信用评定组织

一、每个村成立由信用社信贷员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员组成的5~7人的信用等级评审小组,负责辖区内农户信用等级的初评工作。

二、信用社成立由主任、外勤主任、信贷员等组成的3~5人的信用评定小组,负责农户信用等级的评定工作。

三、县(市、区)联社、农村合作银行(以下统称县联社)成立由分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成的5~7人的信用评定领导小组,负责指导、协调信用评定工作的开展。

第六条信用等级的划分。农户信用等级划分为AAA、AA、A三个等级,主要参考以下因素确定:1.生产经营状况;2.社会信誉状况;3.年纯收入;4.资产、负债情况;5.自有资金比例;6.贷款本息偿付情况。

第七条农户信用等级评定方式和程序

农户信用等级评定采取集中评定和随时评定两种方式。集中评定是指信用社每年第一季度对服务区域内的农户集中进行信用等级评定;对有贷款需求、未能参加集中评定的农户,采取随时申请随时评定的方式。

一、集中评定程序:

(一)农户申请。农户填写《农户信用等级申请评定表》(由各办事处(市联社)指导县联社根据各自实际自行制定),提出评级申请。

(二)信用调查。村信用等级评审小组负责对农户信用状况进行调查。主要内容包括家庭基本情况、社会信誉状况、主要经济来源和收入情况、贷款的使用及本息归还情况等。

(三)等级初评。根据调查情况,由村信用等级评审小组负责对农户信用等级进行初评。

(四)等级审定。信用社信用评定小组对初评结果进行审核,

确定农户信用等级。

(五)张榜公布。农户信用等级评定结果要向社会张榜公布,公开接受群众监督。

(六)信用授牌。对评出的“信用户”,由信用社统一颁发“信用户”牌匾。信用等级的有效期限一般不超过2年。

二、随时评定:信贷员在对借款申请人的信用状况进行调查分析的基础上,征求村信用等级评审小组有关人员意见后进行初评,信用社信用评定小组负责对初评结果进行审核,确定农户信用等级。

三、建立档案。对评定了信用等级的农户,信贷员要逐户建立《农户信用档案》。主要内容包括:

(一)家庭基本情况;

(二)生产经营状况;

(三)经济收入状况;

(四)债务和偿债状况以及贷款使用情况;

(五)信用等级评定情况;

(六)其他内容。

第八条县联社要结合各自实际,制定《农户信用等级评定办法》,报办事处(市联社)备案。主要内容应包括:

一、评定组织及人员组成;

二、信用等级的划分标准;

三、信用等级的评定程序;

四、优惠政策及措施。

第三章借款申请与贷款调查

第九条农户申请借款必须进行信用等级评定;信用社一律不受理非信用户的借款申请。

第十条借款申请。农户填写《农户借款申请审批书》(见附件一)向信用社提出借款申请,主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人身份证原件及复印件,属保证担保的还须提供保证人身份证原件及复印件(或法人营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料,如董事会决议等);属抵、质押担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料;属农户联保的,联保小组成员填写《农户联保小组成员借款申请审批书》(见附件二),提供联保小组成员身份证原件及复印件。

第十一条贷款调查。信用社受理申请后,由信贷员对农户的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。

一、对借款申请人的调查

调查借款申请人是否具备还款能力,借款用途是否合规合法;调查借款申请人家庭基本情况和生产经营状况。

二、对保证人和抵、质押物的调查

(一)对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调查。主要调查内容有:

1.联保小组是否由居住在信用社同一服务区域内的农户组成;

2.联保小组户数是否不低于5户,申请借款金额是否相同;

3.联保小组成员是否为信用户、具有足够的担保能力;

4.联保小组成员是否自愿加入联保小组,签订并遵守农户联保协议;

5、其他需调查的内容。

农户联保小组组建后,信贷员填写《农户联保小组档案》(见附件三),由信用社留存。

(二)对其他保证担保贷款的保证人主要调查以下内容:

1.是否具备担保资格和代为清偿贷款本息的能力;

2.品行和信用状况;

3.其他需调查的内容。

(三)对抵押物主要调查以下内容:

1.抵押物是否符合《担保法》的规定;

2.抵押物的权属证明是否真实、有效;

3.抵押物价值的评估情况;

4.以共同财产抵押的是否经由财产共有人签字同意;

5.抵押物是否易于转让、变现;

6.其他需调查的内容。

(四)对质押物主要调查以下内容:

1.出质人有效证件的真实性,出质人是否具有完全民事行为能力;

2.权利质押凭证的种类、名称、价值,所有权是否存在争议;

3.动产质押物品的种类、名称、评估价值,所有权是否有

争议;

4.质押物是否符合《担保法》的规定;

5.其他需调查的内容。

三、提出贷款意见。调查分析结束后,信贷员填写《山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法》规定的数据资料采集表,将调查分析的数据信息资料交信贷管理系统操作员录入系统,并在《农户借款申请审批书》(《农户联保小组成员借款申请审批书》)“贷款调查人员意见”栏填写调查意见后,将贷款资料提交信用社贷款审查小组审查。调查意见的主要内容包括:1.申请借款理由是否属实;2.贷款用途是否合法、合规;

3.贷款担保是否符合规定;

4.申请人收入情况及是否有还款能力;

5.贷款金额、期限、利率的明确意见(对信用等级较高的农户,贷款利率优惠不低于10%)。

第四章贷款审查与审批

第十二条贷款审查

信用社成立由外勤主任、内勤主任及信贷人员组成的3~5人贷款审查小组,组长原则上由外勤主任担任。定期召开贷款审查会议,对提交的农户贷款进行审查(信用社主任可列席贷款审查会议,但不发表意见)。

一、贷款审查的主要内容。贷款审查小组首先对信贷员提交贷款资料的完整性、合规合法性进行审查。信贷员将调查情况向贷款审查小组汇报,重点对借款申请人的偿还能力、担保人的担保资格和代偿能力及抵、质押物是否足值、有效进行说

明。根据调查人员汇报情况,贷款审查小组重点审查以下内容:(一)借款申请人是否符合贷款条件;

(二)贷款金额、期限是否合理,贷款利率是否符合有关规定;

(三)贷款用途是否合规合法,是否符合国家产业政策;

(四)担保人及抵、质押物是否符合要求。

对有疑问的,贷款审查小组成员可向调查人员提出质疑,由调查人员负责解释。不能当场解释清楚、明确答复的,要进行补充调查。

抵押贷款最高贷款额度不得超过抵押物评估价值的60%;以动产质押的,最高贷款额度不得超过质物价值的50%;以权利凭证质押的,最高贷款额度不得超过权利凭证面额的90%。

除质押贷款外,农户贷款最高额度原则上不得超过10万元,其中小额信用贷款余额不得超过5000元。

二、提出贷款审查意见。对提交贷款审查小组审查的贷款,采取“一人一票”的表决方式,经贷款审查小组成员三分之二以上同意通过后,提出明确的审查意见,包括贷款金额、期限、利率等。贷款意见及表决结果要如实登记贷款审查纪录,每个成员都要签署意见,注明同意和不同意的理由,并由贷款审查小组组长签字。

对贷款审查小组审查通过的贷款,提交有权决策人决策;审查未通过的,贷款资料退信贷人员。

第十三条贷款审批

一、对经贷款审查小组审查通过、信用社授权范围内的贷款,由信用社主任根据贷款审查小组审查通过的贷款额度、期限、利率进行决策,并在《农户借款申请审批书》(《农户联保小组成员借款申请审批书》)上签署意见。

二、对超授权贷款,按规定程序上报审批。

第五章签订合同

第十四条对审批同意发放的贷款,信用社与借款人、担保人签订借款合同、担保合同。

一、属农户联保贷款的,与借款人、联保人签订《农户最高额联合保证借款合同》(见附件四)。

二、属其他保证担保贷款的,与借款人签订《借款合同》(见附件五),与保证人签订《最高额保证合同》(见附件六)。

三、属抵押担保贷款的,与借款人签订《借款合同》,与抵押人签订《最高额抵押合同》(见附件七),填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》,并及时办理抵押登记手续。

四、属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的,与借款人、出质人签订《质押借款合同》(见附件八);属动产质押担保贷款的,与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》(见附件九);属权利质押担保贷款的,与借款人、出质人签订《借款合同》和《权利质押合同》(见附件十)。并按规定办理出质登记手续。

属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的,信贷员必须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续,出质

人、调查人、质押凭证核发机构均要在《质押凭证止付通知书》上签章确认,并填制《质押凭证清单》、《质押凭证止付通知书》。

五、属小额信用贷款的,与借款人签订《借款合同》。

合同签订后,信贷员将借款合同、担保合同及相关贷款资料签章后移交贷款专(兼)柜。

第六章核发贷款证

第十五条贷款专(兼)柜人员对收到的贷款资料进行审核,主要审核以下内容:

一、合同签章是否齐全,内容填写是否齐全、准确、规范;

二、有关借款合同、担保合同及贷款申请审批资料是否齐全、完整;

三、其它需审核的内容。

审核无误后,填制贷款证正、副本,在规定栏内粘贴照片,填写贷款核定额度(审批金额)及有效期限(有效期限与借款合同及担保合同的有效期限一致)等有关内容,并在贷款证正、副本上预留印鉴。内容填写齐全后,对贷款证正、副本进行编号,并登记《农户贷款证备案表》(见附件十一)一式两份,信用社留存一份,于1个月内(每月前5日)向县联社报送一份。填制完毕并核对无误后,及时通知借款人领取贷款证正本,贷款证副本由贷款专(兼)柜留存。

第十六条县联社要制定《贷款证管理办法》,报办事处(市联社)备案。《贷款证管理办法》主要内容应包括:1.贷款证发放原则;2.贷款证发放对象及条件;3.贷款证的使用与日常管

理;4.贷款证统一编号方法;5.贷款证的换发;6.贷款证的收回。

第七章贷款发放

第十七条贷款发放。农户凭“两证一章”(身份证、贷款证、个人名章)由本人直接到信用社贷款专(兼)柜办理贷款手续。

一、审核、审查有关证件与资料。

(一)将借款人身份证原件与复印件核对,核实是否为本人办理;

(二)贷款证正、副本记载内容是否一致;

(三)核对借款人预留印鉴;

(四)其它需要审查的内容。

二、填制借款凭证。证件与印章审核无误后,借款人填写借款凭证,贷款专(兼)柜人员审查借款余额是否控制在贷款证核定的贷款额度内,借款期限是否在贷款证载明的有效期限内。审查无误后,由借款人在借款凭证上签章后,贷款专(兼)柜人员登记贷款证正、副本。

三、凭证传递。贷款专(兼)柜人员留存贷款管理凭证联,将借款凭证记账联、债权凭证(借据)联、回单联及贷款证正、副本直接交会计人员。

四、付款。会计人员认真审查凭证要素是否齐全,核对贷款证正、副本登记借款金额是否与借款凭证一致,经审核无误后,将款项划入借款人在信用社开立的结算账户,严禁直接支

付现金。会计人员留存债权凭证(借据)联,将贷款证正本、回单联退借款人,副本交贷款专(兼)柜。

五、移交贷款管理凭证。每日营业终了,贷款专(兼)柜人员将贷款管理凭证联交信贷员,会计人员将债权凭证(借据)联交信用社主任签章后妥善保管。

六、信贷员根据贷款管理凭证登记《贷款管理台账》。

发放贷款时,贷款专(兼)柜人员要及时协助系统操作员将有关贷款信息录入信贷管理系统。

第八章贷后管理与贷款收回

第十八条贷后检查。信贷员要在贷款发放后15日内进行首次贷后检查。重点检查借款人生产经营情况是否正常,是否按约定的用途使用贷款,是否有挪用、转借他人现象,填制《贷后跟踪检查表》。以后至少每季度检查一次,并登记《短期贷款贷后检查表》。检查表要由借款人本人签章确认。系统操作员要将贷后检查的结果及时录入信贷管理系统。

对发现借款人有违反合同行为影响贷款安全的,信贷员要及时填写《信贷制裁审批书》,经主任签批后,填写《信贷制裁通知书》(一式四联),一联信贷员留存,一联贷款专(兼)柜人员留存,一联交会计人员,一联送达借款人。

第十九条建立农户信贷档案

一、农户信贷档案主要内容包括:

(一)农户信用等级评定资料;

(二)借款申请审批书;

(三)借款合同及担保合同;

(四)保证人及抵、质押物的相关材料;

(五)贷后检查表;

(六)其他需归档的资料。

二、档案管理。贷款专(兼)柜人员负责管理农户信贷档案。

第二十条贷款收回

一、催收。信贷人员在贷款到期前10天签发《贷款到期通知书》(一式两份)。借款人签收后,一份借款人留存,一份由信贷员交贷款专(兼)柜入档保管。

二、还款。借款人持贷款证到贷款专(兼)柜归还贷款,贷款专(兼)柜人员填制《收回贷款本息凭证》,交出纳、会计人员办理收款、记账手续,将收回贷款本息收据联退借款人。贷款专(兼)柜人员登记贷款证正、副本,并通知信贷员登记《贷款管理台账》。

第二十一条贷款展期

农户贷款原则上不得办理展期,但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响,不能按期归还贷款的,按以下程序办理贷款展期:

一、提交展期申请。借款人应在贷款到期前10天填制《借款展期申请、审(报)批表》向信用社提出展期申请,原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《借款展期申请、审(报)批表》“担保人意见”栏签署“同意继续提供担保”的意见并签字

盖章。

二、贷款展期的调查、审查、审批。信贷人员应对农户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查,写出调查报告,在《借款展期申请、审(报)批表》相应栏内签署明确意见后,将贷款展期材料送贷款审查小组审查,主任签批。

三、签订展期协议。贷款展期获得批准后,信贷员与农户、担保人(保证人、抵押人或质押人)签订《借款展期协议》,并由主任签字盖章;展期申请未获批准的,到期收回贷款,到期不能收回的,按贷款逾期处理。

四、贷款展期账务处理。会计人员进行展期账务处理,专(兼)柜人员登记贷款证正、副本。

五、系统操作员在贷款展期当日适时将贷款展期信息录入信贷管理系统。

贷款展期后,贷款到期日不得超过贷款证载明的有效日期。

第二十二条贷款逾期

贷款自到期次日起,转入逾期贷款科目,信贷员填制《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》各一式两份,送达借款人及担保人签收后,一份借款人、担保人留存,一份交贷款专(兼)柜入档保管。

第九章附则

第二十三条本操作规程由山东省农村信用社联合社制定,解释、修改亦同。

第二十四条本操作规程同时适用于省内农村合作银行。

第二十五条本操作规程自发布之日起施行。此前山东省农村信用社系统制定的相关信贷制度、办法有与本操作规程规定相抵触的,以本操作规程为准。

附件:1、农户借款申请审批书

2、农户联保小组成员借款申请审批书

3、农户联保小组档案

4、农户最高额联合保证借款合同

5、借款合同

6、最高额保证合同

7、最高额抵押合同

8、质押借款合同

9、动产质押合同

10、权利质押合同

11、农户贷款证备案表

主题词:农村信用社贷款规程印发通知

内部发送:省联社各领导,各部(室)、中心,省联社各理事。山东省农村信用社联合社办公室 2005年4月15日印发

农村信用社不良贷款的非参数统计分析

354 《商场现代化》2007年4月(中旬刊)总第500期 农村信用社的主要资产业务是发放贷款。贷款的质量一个很重要的方面是不良贷款率的高低。为了对某市农村信用社的目前不良贷款结构的基本状况有一个充分的了解,进一步研究当前农村信用社经营管理对策,笔者先后在该市的不同地区选取六个有代表性的农村信用联社进行了调研,这次调研围绕着不良贷款的变化展开的。下面是选取的六个县从2001年到2005年的不良贷款率。(单位:%) 我们把六个县看作六个区组,农村信用社在这五年时间每年都采取新措施降低不良贷款率,所以我把这五年当成五种处理。每个县这五年的时间里都有下降趋势。我们运用Page检验,看是否存在下降趋势。原假设为五种处理的位置参数是相等的,H0:x1=x2=x3=x4=x5; 备择假设为H1:x1>=x2>=x3>=x4>=x5。各观察值的秩如下表:构造P统计量,P=1*29+2*23+3*15+4*16+5*7=219 因为我们是检验是否单调递减。查Page表可得,在a=0.05的时候。临界值是291,d=6*5*(5+1)^2/2-291=249,当P(P<=249)=0.05,因为所计算出来的P值为219<249,所以P(P<=219)<0.05.所以我们拒绝原假设,认为这五年来不良贷款率存在递减的趋势。由此我们知道,农村信用社采取了有效的措施降低了不良贷款率。 一、不良贷款率的情况1.不良贷款比率较低的原因分析 (1)直接收回不良贷款。由于农村信用社各级管理部门层层下达清收不良贷款任务,县联社分解到各基层信用社的不良贷款净压缩任务,信用社再将任务落实到每个信贷员。经过信贷人员的清收直接收回部分历年发放不良贷款,是不良贷款的数量减少,降低了不良贷款比率的一个原因。但是,从调查的结果看,直接收回陈年的不良贷款不多,说明通过直接收回不良贷款来降低比例的力度是有限的。 (2)借新还旧减少不良贷款。根据中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》(银发〔2000〕303号)规定,贷款符合“四个条件”即:借款人生产经营正常,能按时支付利息;重新办理借款手续;贷款担保继续有效;属于周转性贷款”可以进行盘活。由于农村信用社目前还实行期限管理的贷款“四级”分类,导致通过办理“借新还旧”减少不良贷款,从而掩盖的贷款的真实形态,这种的现象占一定的比例。 (3)呆账核销不良贷款。农村信用社通过以经营效益,通过核销不良贷款,实行账销案存保留追溯权,也是当前降低不良资产比率主渠道之一。 (4)中央银行票据置换不良贷款。由于国务院提出深化农村信用社改革,中央提出扶持政策,因此人民银行按2002年底实际资不抵债数额的50%发行专项中央银行票据,用于置换信用社的不良贷款。这也是近两年来,降低不良贷款的主要因素之一。 2.不良贷款率下降原因分析 (1)从客观上的分析,除了上述四点原因产生不良贷款比率下降的客观原因外,导致不良贷款率下降的还有一个是信贷规模的扩大,随着经济的发展,经营规模壮大,农村信用社也不断加大信贷规模,增加新的贷款投入,在总贷款中不良贷款不变的前提下,不良贷款占比也随之下降。 (2)从主观上讲,由于农村信用社行业管理的力度不断加大,对于不 良贷款措施不断加强。基层农村信用社相应做出依法清收、责任清收、岗位清收,以及奖励清收等措施。由于采取了这些措施,全市各个县的不良贷款率与上年相比全都下降,而且现在保持在一个较低的水平上。 二、对策与措施 1.采取行之有效措施和办法,盘活现有不良贷款 (1)依法清收。依法清收指通过法院对不良贷款进行清收。依法清收的对象是恶意逃废农村信用社债务的企业、单位和个人,通过依法清收可以有效改善和优化农村信用环境,促进农村金融健康发展。 (2)责任清收。责任清收是指能够确定具体责任人,并负有终身清收责任的贷款。不良贷款谁发放的就由谁去收回,不能收回 贷款要追究放贷员的责任,做到贷款发放“包放、包收、包资金安全”。这种规定可在一定程度上确保信贷资金的安全性。 (3)岗位清收。岗位清收是指信贷人员对包片辖区内负有岗位清收责任的贷款。岗位决定责任,你在什么岗位上就要承担什么责任,不管不良贷款是不是你发放的,你都有责任收回。这也能在一定程度上增强信贷员的责任心和收回不良贷款的紧迫感。 (4)奖励清收。奖励清收是指信用社拿出专项费用设立清收盘活不良贷款集体和个人奖项,奖励清收盘活不良贷款成绩突出的单位和员工。奖励清收可以切实调动所辖单位和员工清收盘活不良贷款积极性。 此外,农村信用社还可进行不良资产保全。对一时难以收回的贷款逐一落实债权,必要时重新签订借款合同,如果不良贷款在两年内不催收,担保人就不承担责任,因此必须在两年之内对其进行催收,农村信用社可采取半年就催收一次的办法以保全信贷资产。 2.建立切实可行责任追究制,实行终身责任追究 (1)明确信贷岗位的责任制,加大考核力度,实行责任追究力度,增强信贷员责任心,从源头上控制贷款风险。 (2)严格信贷损失的赔偿制度,凡是对贷款造成损失的,对相关信贷员应有一定的经济处罚, 并按照贷款审批权限分级全额追究审批人员的贷款损失赔偿,体现了责权利对应的关系。 (3)实行信贷责任的终身追究制度,防范信贷人员发放人情贷款、关系贷款及杜绝违反贷款操作规程,以贷谋私。 总之,农村信用社要严格管理,采取行之有效措施和办法,盘活现有不良贷款;建立切实可行的管理办法。使农村信用社的信贷资产良性循环,实现了企业效益和社会效益的“双赢”。 农村信用社不良贷款的非参数统计分析 周 婧 厦门大学经济学院 财经论坛

农村信用社信贷管理基本制度[2020年最新]

ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则 第一条为规范信贷业务操作,防范信贷风险,提高信贷资产质量,为客户提供高效便捷服务,根据国家有关法律法规,结合全省农村信用社(以下简称农信社)实际,制定本制度。 第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度,是制定各类信贷业务制度的基本依据。 第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。 第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称,包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、 透支、拆借、担保等表内外业务。 第五条本制度所指客户经理是指县(市、区)农村信用合作联社(以下简 称县级联社)及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。 第二章信贷管理基本原则 第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理 的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客 户领导者素质和发展前景等因素。 第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集 中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信,后用信”的原则,做到授信主体统一,标准统一,内容统一,对象统一。 第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中,将调查、 审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解,由不同经营层和 不同部门(岗位)承担,各负其责,实现其相互制约和支持。 (一)客户部门主要负责信贷业务的受理(营销)、调查评价、项目评估、 信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作;

地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例研究

地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例 研究 ——基于破窗理论和金融生态环境理论视角 李彬彬 2012-11-15 10:13:08 来源:《金融与保险》2012年第9期 一、引言 一直以来,地方政府对农村信用社(以下简称“农信社”)经营的行政干预备受诟病。然而,近年来山东省多个县(市)政府采取土地置换甚至直接购买的方式帮助农信社处置不良贷款。地方政府为何一改强制农信社放贷支持当地企业的“传统”而变为以“真金白银”支持农信社发展呢?笔者通过深入调研发现,这主要有两个原因:一是始于2002年的本轮农信社改革从根本上修复了农信社的“破窗”,地方政府对农信社新出现的问题和风险无法再推诿责任;二是银行对区域金融生态环境高度重视,地方不良率过高将直接导致下一步的贷款投放受限并进而影响经济发展,所以地方政府有及时置换农信社不良贷款改善地方金融生态环境的压力和动力。本轮改革央行是“花钱买机制”,改革后地方政府则是“花钱买环境”。 二、地方政府置换收购农信社不良贷款案例 山东省D市11家县级农村信用社联社(以下简称“农联社”)在本轮改革中共获得央行专项票据资金支持7.55亿元,2008年已全部兑付。改革后该市农信社法人治理结构逐步建立并完善,股本实力不断壮大,资产质量大幅提高,支农能力明显增强。但部分县农联社受经营能力等多方面影响,不良贷款出现反弹,个别县联社不良率过高,甚至导致所在县的区域不良率整体上升。为及时化解风

险,该市农联社系统积极争取当地政府支持,整体处置不良资产。截至2010年末,共有7家县(市)农联社由当地政府采取土地置换或由财政下属公司直接购买的方式处置不良贷款16.35亿元,而2010年末该市11家农联社(农合行)股本金余额为16.72亿元,相当于政府出资重建了全部信用社。下面我们以L县农联社为代表做深入研究。 (一)不良率高企,金融生态环境指标恶化:L县政府以土地使用权置换农信社不良贷款的背景 2004年L县农村信用社通过专项中央银行票据置换不良资产3141万元。但由于长期经营管理不善等原因,其不良贷款额逐年增加,同时存款增长缓慢,存贷比、资本充足率等指标均突破监管部门要求。截至2009年末,该社存贷比高达102.34%,不良贷款额98386万元,不良率60.24%,资本充足率为-18.26%。不良贷款长期居高不下,已成为制约L县农信社可持续经营发展的桎梏。由于L 县农信社长期以来不良贷款余额大、占比高,被银监会列为山东省农信社系统唯一一家高风险重点关注单位。 贷款不良率是衡量区域金融生态环境的重要指标,L县农联社不良贷款额占全县金融机构不良贷款比重达88.58%,不良率高出全县平均水平37.2个百分点,严重影响了辖区金融生态环境建设。 (二)L县政府“花钱买金融生态环境” 为清收、盘活不良贷款,L县农信社于2010年3月至6月末开展不良贷款清收“百日会战”,累计清收、盘活不良贷款8500万元。但这种方式对于接近

【财务管理信用管理 】农村信用社小额贷款

{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款

前言 目前,农户小额信贷已在全国各地推行,授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看,由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流,代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示,09 年 1 季度我国涉农贷 款余额为 7.59 万亿元,同比增长 11.9%,占各项贷款余额的 20.8%。其中,全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元,同比增长 17.5%。这些近期的 数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌,数字背后是各相关 部门对涉农金融服务工作的不懈努力,是各金融机构响应政策对农村金融工 作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看,虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果,形成了各具特色的小额信贷模式,但客观地讲,小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国 外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金,但真正成 功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然 停留在一般商业银行信贷模式中,在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题,商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化,使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅 可以在理论上澄清各种错误的认识,对小额信贷的实践起到正确的导向作用,而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度,填补农村贫困阶层信贷 服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状,就其中比较普遍和重 要的问题进行分析总结,并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策,以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的 健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济,在农村信贷市场,存

农村信用社不良贷款形成的原因及对策

农村信用社不良贷款形成的原因及对策 通过对农村信用社的信贷资产进行了审计调查发现,农村信用社不良贷款率高,资金的安全性差,严重制约着农村信用社稳健经营和良性发展,是农村信用社改革和发展的“瓶颈”。 不良贷款形成的主要原因:一是信用社对在农村信贷市场上的角色转变还没有充分的思想准备,导致对风险控制的认识不足。企业的融资方式单一,特别是国有商业银行在县级以下信贷市场全面收缩,信用社成为贷款的主力军,企业的贷款风险也主要转移给信用社,信用社为了争取客户,占领市场,风险控制退居次席,一些贷款的发放不是建立在企业的经营状况和未来的还款能力上,而是建立在企业和行业一时的表面繁荣上。二是一些行政行为的干预也造成了不良贷款的形成。作为为地方经济服务的农村信用社,为了处理与地方各部门的关系,只能被动地接受一些行政指令向客户贷款,如前几年乡镇企业大发展时,信用社向他们的贷款较多,现在乡镇企业大多因管理不善、经营不当而倒闭,从而给信用社造成了资产损失。再如前几年一些村或村干部为完成农业税费任务,从信用社贷款垫缴农业税费,现在由于人员变动频繁,债务无法落实形成不良贷款。三是受国家宏观经济政策影响,特别是近几年,县级以下的中小企业转体改制较多,造成贷款无法落实,特别是有些企业恶意逃废信用社债务,从而形成不良贷款。四是农业经济效益较低,农民收入水平不高,清偿能力较低,致使不良贷款产生。五是信用社存在重发放,轻管理,重数量规模,轻质量效益,责任不清,管理不到位的现象;现有信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐,市场意识、风险意识不强,放人情债、关系债时有发生。六是信用社为了追求利润,没有真正按贷款用途所需的周转期合理确定贷款期限,贷款签订的期限较短,也是造成不良贷款的一个因素。 对策:一、做好信贷资产风险防范工作,强化信贷风险管理。完善信贷管理

浅析农信社如何抓好信贷风险防范

浅析农信社如何抓好信贷风险防范 上报单位:界首市农村信用合作联社 调研报告负责人和组成人员:蒋颍 风险管理水平是现代银行业核心竞争力的重要组成部分,可以说风险控制是银行业的永恒主题。为更好地服务县域、服务中小企业、服务三农、服务社区,防控信贷风险,确保安全运行,现就如何抓好贷款增长和控制信贷风险略作陈述,与同志们商榷。 抓好制度建设和落实工作,特别要抓好落实是关键(1)认真梳理,整章建制。不以规矩难成方圆,制度是一个单位抓好管理的前提和保障。按照“双建”工作的时间安排,全面清理制定现行规章制度,并根据形势发展和实际需要,分别予以补充、修订或废止;全面建立、健全和优化各项业务的操作流程,包括负债、信贷、中间业务的具体品种;对现行开展的业务品种,认真改进完善各业务条线的流程设计,没有制定流程或流程粗放操作性不强的,要尽快补充施行。通过制度的整理,筑牢基础,扎紧樊篱,为风险控制提供保障和依据。 (2)抓好落实,严格把关。再好的制度,不能严格执行也等于零。多年以来,我们在信贷管理上制订了诸多制度,涉及到贷款管理的方方面面,如果能认真贯彻执行,严格按制度办事,杜绝操作风险,现在就不会有这么多的不良贷款。处于信贷管理的紧要关口,信贷会计要切实负责,严格审查各种信贷资料,去伪存真,炼就“火眼金睛”,确保信息的真实性、完整性,确保全程无违规。 抓好人员管理,提高政治素质和业务素质,预防道德风险 按照省联社建立和谐企业的要求,积极打造先进企业文化,切实加

强领导班子和职工队伍建设,为促进可持续发展提供强大的精神动力和可靠的人才保证。加强培训教育,预防道德风险和职务犯罪。 (1)加强员工教育培训。不断优化人力资源结构,提高员工政策理论水平,科学文化知识,经营管理能力,专业技能为目标,以推动学习型企业建设,建立教育培训工作为长效机制。 (2)认真落实以人为本,强化对职工的思想政治工作。 要结合学习实践科学发展观活动,组织学习相关学教材料,通过制作宣传布标、黑板报、厨窗、简报等多种形式宣传,进一步使所有党员和职工了解十七大精神,了解学习实践科学发展观活动的重要意义,在工作生活中身体力行,为推动信用社各项业务开展提供强大的精神支持。 (3)提高党员整体素质,充分发挥模范作用。 一方面是不断更新和提高党员素质,永葆党的队伍先进性,开展先进支部和先进党员评选活动。另一个方面,注重对业务骨干和新招员工的吸收,对积极要求入党的积极分子进行培养教育,坚持成熟一个发展一个和个别吸收的原则发展新党员。同时采取措施,及时清除不合格党员,纯洁和健康的党的队伍。另外,按程序和时间,形成联社党委班子民主生活会议制度,欢迎并自觉接受社会和党员群众监督,开展批评与自我批评。 (4)积极开展岗位练兵,举办多种形式的业务技能比赛。 根据国家方针、政策,严格把握贷款投向 做好优质贷款的营销投放,兼顾贷款规模增长的速度与质量。流程再造后,各联社逐步建立起以客户为中心的营销模式,目的就是为了从根本上解决传统的粗放式经营的理念。今后还要不断优化流程,彻底改

农村信用社小额贷款

西南大学网络教育学院 毕业论文 论文题目:农村商业银行农户小额信贷浅析 学生黄远其 学号0926781613027 专业经济管理 层次专升本 通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号 邮政编码517400 指导教师熊大生

西南大学网络教育学院毕业论文(设计)评定表

目录 摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)

农村商业银行农户小额信贷浅析 摘要 我国突出的城乡二元经济结构,是造成农村金融市场“贫血”的根本原因,而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新,是破解中国农户贷款难题的关键,农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道,但是随着这项工程的进行,贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状,就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结,并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策,以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 关键词:农村商业银行,农户小额信贷,障碍,对策

农村信用社不良贷款的成因及对策

农村信用社不良贷款的成因及对策 金融观察 农信村社不用良贷款的成因及策 对高向 波摘要本:文通阐过农村信用社述良不贷款的现,状出改提进农村用社信不贷 款良中存问题在的要性重通。过对农村信用社贷款流程分的析发现农村,用社信 内有部理混管乱、款信用借境恶环劣、地政策方干、预款贷审核不格严几等个突问 出题.针对目农村前信用社不贷良款中存在的题进问研行究,出一些提农村信 社不良用款贷在存问题改的对进策。关键词:村农用信社不良贷款对 策着随我国济经速的发展高,村信农用也社逐渐展发来起作,为中国农村金 融制的体标志,农村信社的用用作支是持业农开发农业与术技实的施。整个村 农用信社过通向外贷款在展农村发经济占据重要位置。着因农村信为社的用款贷对 象贷款方与式在存(3建)贷款立审核小组,贷对人的信款记用、家庭录收支 情况、资用途金行调进查判,贷断款人是有否力能偿还款贷经,过步审初批后将合 格,的款名贷单提上级管交人员进行理终。审()4确明用信社各部的门职。能特 性殊,村信用农:}土比起其他业在收企贷出回项上存在着款很大 险风,经调过,查为农因信村用社的融体制存在问题,所金以农村信社用的 款贷收回临面很着挑大战,这个问容题影响农村易信用的社健康发、阻碍农展村步,进针农对信村社贷用中的问题款行进析与分研究,提出改进策对变刻得不缓容。 一 (三建)立完善业的务行执与信贷问责制度。明确各部与员工的职门责对贷,款工流作程实行子监电控,了解并记贷录款人息,信贷成款功,后切关密贷款人的财 务动 态,注发现可能造不成贷良的情款况时针对情,况进行研究,上向 级提交份详细一的分报析告建立。降低不良贷的款激约束机 、 励农村信 用不良社款贷的成

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策 众所周知,信贷资产是金融企业发展的生命线。农村信用社作为金融企业之一,要想加快发展,就必须重视金融资产管理,加强信贷员管理工作。信贷员作为信贷资产的直接掌控者,可以说与农村信用社发展直接相关,信贷队伍建设直接影响信贷资产质量的好坏,甚至关系到农信事业的长远发展。如何以人为本加强信贷管理,促进农村信用社整体发展,笔者在此谈一谈自己的看法。 标签:农村信用社信贷队伍 1 当前信用社信贷员管理现状 信贷员队伍存在的几个不容忽视的问题:一是年龄结构不合理。二是队伍整体素质不高。而且相当一部分员工因年龄大,所掌握的金融知识已经老化,其知识更新能力弱,难以适应当前业务发展电子化的需求,甚至有个别员工连电脑启动都不会。三是工作压力大,贷款管理难度大。信用社贷款普遍存在金额小,笔数多,客户分散的问题,贷款管理难度大。四是后备队伍建设不够。 2 对策与建议 上述问题存在由来已久,信贷员队伍建设的滞后必然引起的是信用社信贷资产风险难以控制,直接影响信用社的长期稳定发展。针对上述问题,笔者认为可以从完善以下五个机制入手,加强信贷队伍建设。 2.1 完善人员配置机制 一是合理核定信贷岗位。合理设置信贷岗位,避免信贷投放单兵作战,在有条件的信用社逐步实行个贷、企贷、按揭贷款中心管理,按贷款类别设置不同客户经理,集中投放管理。并对不同的贷款部门实行不同的岗位补贴。二是充实调整信贷人员。要优先选拔年轻的、文化层次较高的,思想作风优良、与农民感情深厚的人员,把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的,要优先提拔,提高信贷人员的整体活力。三是完善进出机制。信用社网点绝大部分在农村,面对的客户分散、户数多,很多客户的资料都是由信贷员下乡摸索掌握的,甚至有些客户资料并无纸质或电子资料记载,全由信贷员自己一手掌握,信贷员轮换或调换很可能会造成客户流失和信息缺失、断档。因此要循序渐进,建立合理的流动机制。一方面建议畅通进入渠道。对信贷岗位实行招考,实行两年一考或三年一考,通过考试考核的调整到信贷岗位,以引入竞争机制,激活信贷队伍潜能;另一方面建议合理分流。根据信贷岗位人员配置现状,对不符合现有信贷岗位需求的人员采取换岗、待岗、下岗等方式分流;逐步逐批进行,最终打造一支充满活力的信贷队伍。四是强化后备力量建设。通过信贷员招考考试暂不能进入信贷员队伍的,纳入后备人才,在信贷人员出现缺失的时候,迅速安排补充到信贷岗位。 2.2 完善培训机制

农村信用社贷款产品简介

农村信用社贷款产品简介 一、农户小额信用贷款 1、产品简介 农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品,是农村信用社的特色产品。 农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 2、产品特点 对象特定,手续简单,方便灵活。 3、适用对象范围 具有农村户口,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。 4、业务办理流程 (1)农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。 (2)核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请,由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。 (3)发放贷款证。以户为单位,一户一证。

(4)借款申请。农户申请贷款时,持农户贷款证、有效身份证(或户口簿),便可申请办理信用额度内的贷款。 (5)贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后,由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同,填制借款借据,农户可按规定支用贷款。 (6)按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。 友情提示:具体业务详情请向当地农村信用社咨询。 二、农户联保贷款 1、产品简介 农户联保贷款是由社区居民组成联保小组,农村信用社对联保小组成员发放的,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成,一般不少于5户。农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力,核定联保小组成员的贷款限额,联保小组各成员的贷款限额相同。对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。联保协议有效期由借贷双方协商议定,但最长不得超过3年。联保协议期满,经农村信用社同意后可以续签。在联保协议有效期内,借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。联保贷款期限由农村信用社根据借款人生产经营活动的周期确定,但最长不得超过联保协议的期限。 农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分

1.山东省农村信用社不良贷款管理办法

山东省农村信用社 不良贷款管理办法(试行) 第一章总则 第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行(以下统称农村信用社)不良贷款管理,提高不良贷款管理和清收处臵水平,根据有关法律法规及山东省农村信用社制度规定,制定本办法。 第二条本办法所称不良贷款是指按照山东省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。 第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点,通过科学的管理方法与流程,对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。 第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构,包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。 本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构,包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。 本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承

继其还款义务的个人或单位,如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。 第五条不良贷款管理遵循的原则: (一)真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。 (二)依法合规。不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。 (三)尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求,忠实履行工作职责,维护信用社权益。 (四)科学管理。科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程,创新工作模式,提高处臵技术水平。 (五)优化处臵。合理把握处臵效率和效益的关系,通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等,实现不良贷款处臵效益的最大化。 (六)信息保密。严格保密不良贷款管理、处臵相关信息,避免造成不良影响和贷款损失。 第二章组织机构及职责 第六条资产管理部门。省联社、办事处(市联社)和县级联社要设立资产管理部门,根据实际需要,配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设臵不良资产管理岗。

农村信用社信贷业务分析与建议

农村信用社信贷业务分析与建议 一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果,一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期,而企业创造的价值不仅在目标经营上,同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢?产生的结果有哪些呢?预期经营目标产生的附加作用是什么呢?一个个疑问带着我的思考,激发我对信合发展未来的分析。 农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务,以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一,经营的品牌业务较为呆滞,经营的环境狭小,区域经济严重,同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中,信用贷款占比较高,面对农村信用环境较差,这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面,存贷比例失调,贷款营销落后;贷款管理的制度执行不到位,考核办法缺少依据;信贷人员经营过程中主观因素严重,评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状,阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量,对当前信用社信贷业务做如下分析: 一、信贷员管理分析 农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带,是农村经济建设的实践者和决策者,也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此,信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力,才能经营好信用社贷款业务,才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题:

1、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核,许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻,导致概念模糊,主观意志较强,判断力低下,信贷员经营理念、经营认识较差,工作责任心不强,在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。 2、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度,没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门,贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查,对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定,核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强,核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大,人员流动较大,农民素质较低,信用较差的状况,一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批,员工虽然发表建议,但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放,在这方面,大额贷款的风险对职工责任不大,而主任本生具有大额贷款发放的权限,职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式,这决定主任在贷款审批上主动性较大,大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款,在形式上只注重资料的完善性,缺少调查、监督考察和考核依据,监督管理实施不到位。在检查贷户状况时,缺少对贷户经营状况的跟踪追查,仅凭主观判断,缺少科学分析和信贷资产的质量评估,不能正确认定风险性贷款,无疑加大了贷款风险比重。 3、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放

内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程

内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程(试行) (2006年9月25日印发) 第一章总则 第一条为规范贷款业务操作,防范信贷风险,提高信贷服务水平,根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制 度》,制定本规程。 第二条本规程是全区农村信用社(以下简称农信社,含农村合作 银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则,是规范各项信贷业务品种操 作程序的基本依据。 第三条本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗 (县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人 信用社,以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。 第二章基本程序 第四条办理贷款业务的基本流程: 客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签 订合同发放贷款贷款发放后的管理 贷款收回。 (一)权限(授权)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环 节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的,按有关信贷业务咨询备案办法执行。

(二)超权限(授信)范围的贷款业务,在完成审议程序后,分支机构的 上报法人机构审批后实施;法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案,原则上应得到无异议的回复后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法 人机构确定),在调查核实、办理止付通知等手续后,由农信社柜面直 接办理。 (四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。 短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日,一般信贷业务调查 原则上不得超过5个工作日,项目贷款调查(含评估)原则上不超过15 个工作日,审查原则上不超过5个工作日,审议审批原则上不超过5 个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理 到审议不超过7个工作日。 第三章贷款业务申请与受理 第六条与客户建立信贷关系。 对优良客户,农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的 客户应填写《建立信贷关系申请书》,在客户部门安排双人对客户提 供情况调查核实基础上,经客户部门负责人审查同意,与客户签订 《建立信贷关系协议书》。 自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、 资产证明。 法人、其他经济组织客户应提供下列资料:

农村信用社不良贷款清收攻坚工作汇报

农村信用社不良贷款清收攻坚工作汇报**市城郊农村信用合作联社**客户经理部 不良贷款清收攻坚工作汇报 根据联社“苦战30天,打好清非攻坚战”工作精神要求,我部统筹全局、统一思想,积极动员全体员工、对清收压降工作进行了严密的部署和安排,提出活动期内“清非”目标。将全部任务科学分解,抓牢时间点,经过一个多月的努力取得了较好的成效,截止6月末,按五级分类标准累计收回不良贷款x x x万元,完成联社下达计划的xxx%,不良贷款占比下降xxx个百分点,实现了不良贷款占比和绝对额的双下降,顺利的完成了联社下达的阶段性清非任务。现将我部主要做到几项工作措施汇报如下 (一)制定方案,明确目标。 我部成立了以客户部经理为组长的清收盘活攻坚活动领导小组,专项负责日常清收工作,营造全员参与、齐抓共管的清收工作格局。同时,将清收任务分解落实到个人、分解到每周,做到人人有压力、人人有动力,尤其是小组成员、清收人员进一步理清工作思路,牢记清收任务,下沉工作重心。并制定了《清收攻坚活动工作方案》,建立了不良贷款清收台帐,实行日汇报制度,一天一汇报,一天总结。 (二)提高认识,全员清收 在人员少、工作任务重的情况下,我部及时调整工作

思路,以身作则,放弃个人休息时间,实行“5+2”、“白加黑”,实行全员8小时以外继续工作的方式。并从经费中拿出部分费用为员工提供外卖,集体在单位就餐,利用客户就餐、休息时间入户上门催收,向贷户宣传征信知识,讲解本次清收活动优惠政策,动员客户抓住机遇积极还款,并坚持“今天催、明天催、天天催”、“不还款不罢休”的精神,确保催收一户、化解一户、落实一户。同时充分发挥人熟、地熟的优势,抓住走村入户的契机,依靠当地政府和有业务往来客户的支持和影响,撬动清收工作。 (三)落实重点,区别对待。 我部通过落实重点户清收户,实行联社班子成员、相关科室包户督导清收制度,把不良贷款“区别对待、分类管理”,明确责任人,建立台账,选出重点对象,对不良贷款再次进行梳理和排查,逐户、逐笔进行分析和研究,本照先易后难、选定目标,找出突破口,实行一户一法、一笔一策、个个击破的策略,分类排队,全力清收。截止六月末已督办收回重点户1姓名、xx x x万元,2姓名、xx x x万元、3姓名、xx x x 万元、4姓名、xx x x万元、5姓名、xx x x万元,共计xx笔x x万元。 (四)是多措并举、攻坚克难。## 清收小组根据具体情况具体分析,多措并举,针对不同的贷户制定不同的清收方案。以“情”攻关。清收小组对清

农村信用社贷款业务操作规程

农村信用社贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为强化贷款管理,规范贷款业务操作程序,防范和控制信贷风险,提高信贷资产质量,根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》,制定本规程。 第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行,下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。 第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社,以下简称分支机构)。 第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍,但最长不超过2个月。 第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门,客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理,信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 未设客户部门的县(市、区)联社,其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。 第二章基本程序

第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的,按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务,在完成审议程序后,分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款,在调查核实、办理止付通知等手续后,由经营社柜面直接办理。 第三章贷款业务申请与受理 第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时,应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请,其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请,对客户基本情况、信用等级、授信额度和 借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查,认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的,通知客户填写借款申请书,并按要求提供相关资料。 第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明,由代理人办理的,还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照,特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。

农村信用社不良贷款清收专项工作实施方案

为全面清收荷塘区农村信用社的不良贷款,加快农村商业银行组建工作进程,优化辖内社会信用环境,积极创建金融生态模范区,特制订本工作方案。 一、工作目标 通过加大对国家机关、行政事业单位、企业、国家公职人员、个体工商户、农户自借及担保不良贷款的清收力度和历年诉讼类贷款的执行力度,确保基本收回有偿债能力的不良贷款。 二、组织领导 成立荷塘区清收农村信用社不良贷款工作领导小组: 组长:刘伟 成员单位:区纪委(监察局)、组织部、政法委、宣传部、区委办、政府办、法院、检察院、公安局、人社局、财政局、社管办、疾控中心、工商局、国税局、地税局、司法局、金融办、信用联社、各乡(镇)、办事处。 领导小组下设办公室,统筹协调整个清收工作,办公设在财政局,由易海平任办公室主任,谭轩任副主任,成员由各领导小组成员单位指定至少一名具体工作人员。 三、实施步骤 (一)准备阶段(2014年4月2日以前)。成立各级领导机构,搭建工作班子,各乡镇(办事处)党工委书记作为辖内该项工作第一责任人,要组织强有力的班子,制定清收详细方案,做好清收工作。城郊信用联社要充分发挥清收工作主体作用,扎实做好不良贷款资料准备工作,收集整理有关欠款户尤其是欠款大户、赖债户、钉子户的债权债务情况、贷款情况、家庭住所、财产经营状况、家庭背景等相关信息并登记、归类、造册,为清收工作提供真实可靠、手续完备的数据和资料。同时,对每笔贷款要明确借款责任人和当时放款经手人、审批人。各级各部门尤其是宣传部门要加大对不良贷款清收工作和打造荷塘信用环境的宣传力度,要运用报刊、电视网络、短信通知、墙体标语、宣传车、户外电子显示屏等各种有效手段,在全社会形成清收工作的强大声势,营造良好舆论氛围。 (二)清收阶段(2014年4月2日2014年6月30日) 在全区范围内发布《关于清收农村信用社不良贷款的通告》。针对各类不良贷款,明确重点、加强协调、分类推进。 一是清收涉政类不良贷款。属党政机关事业单位的党员及公职人员,限2014年6月30日前还款。逾期未还清的通报问责,并由纪检监察、组织人事部门按照党和国家相关规定进行处理,同时采取五不措施,即不提拔、不调动、不加薪、不晋级、不评优,在年底考核中依据纪检监察部门认定并作出纪律处分后,直接评为不称职,停职期间只发生活费,其余薪金由当事人所在单位或财政部门直接扣除用于偿还贷款;属村(社区)、组党员干部,由相关乡、镇政府(管委会)、街道办事处负责督促限期还款,涉及一般党员干部逾期不还的,追究当事

农村信用社信贷品种介绍

ⅩⅩ县农村信用社信贷品种 一、农户联户联保贷款: 1.产品概念 农信社与农户联保小组签订协议,由农户联保小组提供担保。2.产品特点 (1)手续简便 (2)风险分散 (3)资金安全 3.申办条件 (1)农户自愿提出加入联保小组。 (2)签订担保风险责任协议。 (3)评定信用,确定授信额度。 4.适用对象 从事农业生产,加工的农户。 5.办理贷款的流程 个人申请---评级授信---组建联保小组---签订联保合同---核发贷款证---柜台办理贷款 6.额度、期限、利率 额度授信为1-3万元以内。 期限为一年期。 贷款利率低于其他普通农户贷款利率。 7.风险防范要点 (1)严格信用评级、授信额度。 (2)严控入社标准。

8.已开办联社 ⅩⅩ联社 二、农户小额信用贷款: 1.产品概念 信用社评定的信用村、户贷款。 2.产品特点 (1)手续简便 (2)采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用 (3)机动灵活 3.申办条件 (1)农信自愿提出申请 (2)信用社调查、提交审查结果。 (3)评定授信额度 (4)发放贷款证 4.贷款对象 从事农业生产的农户 5.办理贷款的流程 个人申请---评级授信----核发贷款证---柜台办理贷款----贷款收回。 6.期限、利率 期限为一年内,循环贷款。 贷款利率 7.风险防范要点 严格按照信用评级标准进行客户授信评定。 8.已开办联社

ⅩⅩ县联社 三、大学生村干部创业基金担保贷款 1.产品概念 鼓励、支持“大学生村干部”创业、在群众中有一定带富影响的项目及流动资金的资金扶持。 2.产品特点 (1)贷款额度灵活 (2)手续简便 (3)社会经济效益显著 3.申办条件 (1)身体健康,热爱“大学生村干部”工作,具有一定的组织协调能力; (2)自主创办、领办致富项目(国家限制的行业除外); (3)有一定自有投入资金,且不低于项目总投资的50%; (4)遵纪守法、表现良好,诚实守信,无不良信用和违法记录。 4.适用对象 本辖区内“大学生村干部” 5.办理贷款的流程 借款人提出申请→我单位受理→贷前调查→信用评级→审查→审批→签订合同→贷款发放→归还本息。 6.额度、期限、利率 7.风险防范的要点 (1)认真审查借款人的申请资料 (2)审查项目的可行性 8.已开办联社

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