2005年第6期总第114期
中国农业银行武汉培训学院学报
Journal of ABC Wuhan Training C ollege
No.6 Nov.2005
Serial No.114案例教学:教学方式的创新
———教学案例十题
中国农业银行武汉培训学院金融教研处
(湖北 武汉 430077)
[摘 要] 这是汇集的十个教学案例。
[关键词] 案例教学;教学方式;创新
[中图分类号]G42 [文献标识码]A [文章编号]1004-4817(2005)06-0048-12
编者按:案例教学是M BA教学的重要内容之一,也是近年来管理培训所采用的重要方式之一。近年来,我院教师适应培训教学的新趋势,在培训教学方面不断创新,其中,在培训中使用案例教学就是创新的重要内容之一。为此,我院教师编写了大量教学案例并运用于培训教学中,收到了极好的培训效果。这里我们撷取了我院教师编写的部分优秀教学案例,以飨读者。
海滨分行的CS战略
“CS”(Customer Satis faction)战略,即让顾客满意的战略。这是继CI战略后,美国近年在全球首次推出CS战略,它是类似民意测验的对企业满意程度调查的排行榜。之后,瑞典、日本等国的很多企业都已导入了CS战略。由此客户满意度评价成为国外各行业大力推崇的方法。
一、海滨分行推出CS战略的背景
当前,优质服务已经成为各家银行在激烈的市场竞争中把握市场、吸引客户的制胜法宝。柜台直接面对客户,代表了银行在社会公众中形象,是名副其实的商业银行的“窗口”。一线员工服务态度的好坏、服务质量的优劣、人员素质的高低,与银行的荣辱兴衰息息相关。但是,长期来银行在抓服务质量的方式方法上,大多采用突击检查、明查暗访等,方法陈旧、员工厌倦,效果不彰。临柜业务是直接为客户服务的,服务如何只有客户来评判,才更准确客观。2004年3月,城市分行为提升客户满意度,成功研发、实施了柜面客户评价系统(也叫客户满意度评价系统),并以此为契机,不断改革完善相关的配套措施,初步打响了服务品牌,有效地促进了各项业务尤其是个人业务的快速发展。
二、顾客满意度测评系统
海滨分行于2004年10月起在全辖所有营业网点配置了“顾客满意度测评系统”。该评价系统在设计操作上主要有以下四方面内容:一是设计配有电子按键的柜员岗位牌,取代原有服务牌。电子按键上设“满意”、“基本满意”、“不满意”三个服务评价指标;二是柜员为客户办理业务后按一操作键(马上有语音提示)请客户对其所提供的服务进行评价;三是评价结果由市分行计算机运行中心相关系统自动统计,每位柜员及网点的客户满意状况次日可以在市分行管理信息网查阅;四是市分行工委办每月每季按系统提供的各柜员、各网点、各支行的评价情况,进行分析通报。对柜员按照《客户满意度评定管理办法》按季评定不同星级柜员并下载到柜员岗位牌上。
推行客户评价系统,要配套做好以下几点:一要责任落实。该行把工会工作部门作为牵头和具体执行部门,负责系统的推广辅导,相关制度的制定、落实,后续工作的跟踪、检查,客户意见的收集、反馈,柜员的评级、奖罚。二要配套制度。为保证客户评价系统落到实处,该行制定出台了《客户满意度评定管理办法》,推行柜员星级管理,将客户满意率和柜员评价率作为柜员星级评定的重要内容,按季评级、通报,对高星级柜员予以奖励。今年一季度,对全辖230名个人业务柜员进行了星级评定,分别评选出四星级柜员68名,三星级柜员98名,二星级柜员40名,一星级柜员24名。同时,鼓励员工从事临柜业务,实行效益工资由二线向一线倾斜,并提高高星级员工的岗位工资系数。三要调动支行、分理处两级管理者的积极性。分行采取每月通报各支行客户满意度评价率排序结果、分理处客户满意度评价率前十名和后十名等办法,增强了支行、分理处的荣誉感、责任感,调动了支行领导班子、分理处主任抓柜面客户满意度建设、抓窗口
[收稿日期]2005—09—10
服务质量提升的积极性。四要建立多层次信息收集渠道。柜面客户评价系统只是客户满意度管理的一个重要方面,要充分了解、掌握客户满意信息,还要与其他手段相结合,比如要充分重视95599服务平台,利用客户经理上门服务等渠道,直接听取客户呼声与建议。
三、推行CS战略的成效
实践证明,CS是一种先进、有效、非常有利于改善企业管理、密切银行和客户之间关系的一种新战略。通过一年多来的实施,该行感到客户满意度评价办法富有意义并收到实效。从客户角度看,客户观赏柜员为他办理业务,并对服务过程由他进行评价,客户会有被尊重的体验。该系统给予了客户的应有权利,确立了客户是被服务的主体;同时与过去的客户意见簿、调查表、意见箱相比,操作方便;从柜员角度看,对柜员考核实现了三个转变,保证了考核的公正、客观和科学。一是由上级检查转向外部评价。过去评优检查主要靠内部突击检查,人工投入大、检查频率低、检查人员面孔较熟悉,影响了考核的公正性、客观性。由系统评价绝对避免了内部人为因素对考核的影响,最大限度地保证了考核的公平性,使客户满意与员工满意相一致。二是对员工的考核从定性为主转向以定量为主。用系统自动产生的数据说话,柜员没怨言。过去在一个网点抓典型容易,排序“当中”很困难,末位员工更有想法。用系统排序,网点员工各自一清二楚。三是对员工的考核从间断考核转变为连续考核。柜员每办一笔业务以及有无开通柜员岗位牌,系统自动连续记录,由原领导监督变为系统制约。此外,柜员之间谁先进谁落后、柜员自己纵向比较是进步了还是落后了,都一目了然。
从市分行管理层角度看,使优质服务落到实处并形成了长效机制,大大降低了管理成本。并在柜员之间、网点之间、支行之间进行客户满意度对比分析,寻找服务差距,促先进带后进,不断提升服务档次,创新服务内容,使服务成为竞争的不竭动力。
通过以上做法,柜员的服务意识发生了从“要我做”到“我要做”的根本性转变。“客户满意不满意,认可不认可”已经成为每位员工衡量自己工作好坏的主要依据;同一网点柜员与柜员之间,不同网点、不同支行的柜员之间,在柜面服务中形成了你追我赶的良好氛围,柜面的服务质量大大改善,客户投诉明显下降。与此同时,客户对柜员评价率大幅提升。据统计,该行的服务投诉由去年每个月二三十件下降到现在的两三件;客户满意率稳步攀升,由去年10月份的73106%上升到今年6月份的94125%。在全行上下形成了“一切为了客户满意”的良好环境,有力推动了柜员的服务意识从“要我做”到“我要做”的根本性转变。“客户满意不满意,高兴不高兴,认可不认可”已成为每位柜员的追求目标,柜员间、网点间、支行间形成了你追我赶的良好氛围,服务质量大大改善,客户投诉明显下降。
服务提升,客户满意,增强了城市分行的市场竞争能力,促进了个人业务的快速发展。今年以来,海滨分行个人业务出现了多年来从未有过的好势头。临柜月均业务量由试点前的96万笔上升到目前的200多万笔,6月底储蓄存款比年初增加9186亿元,储蓄存款占各项存款占比为40%,比年初上升118个百分点,增量占比为5518%,比上年上升2315个百分点;市场占比年初上升013个百分点,完成总行目标任务123%。银行卡收入大幅增长,实现收入1728万元,同比增长489万元,完成总行下达全年任务的79%;总卡量107多万张,市场份额比年初增长117个百分点;消费额81亿元,同比增长318亿元,市场份额比去年增长1个百分点。
(作者:张贵益)
N行的风险有多大?绩效有多高?———引入“经济资本”理念对商业银行的风险与绩效进行评价
2004年2月,中国银监会制定《商业银行资本充足率管理办法》经国务院批准正式公布。与此同时,N 行上一年度的会计年报也经中天银审计后正式出台。
表1 N行损益表单位:亿元项目金额
净利息收入513
净手续费收入34
其他营业收入18
营业费用(386)
其他营业支出(158)
营业税(48)
投资收益104
营业外收支(567)
所得税(012)
税后利润19122
表2 N行资产负债表单位:亿元资产数额负债与权益数额
现金及存放款4566存款29973
各项贷款22683向央行同业借入3078减:呆账准备285其它负债509
投资5762负债合计33560
固定资产负值627
其它资产1587所有者权益合计1380
合计34940合计34940
根据此份年报提供的会计信息,管理层对N行进行了全面分析,在分析中采用了传统的项目分析法、比率分析法、结构分析法、趋势分析法等,但仍然无法回答管理层在《商业银行资本充足率管理办法》出台后最想了解的二个核心问题:
N行承担了多大的风险?
N行创造了多大的价值?
于是为了适应新形势管理层决定引入经济资本管理的理念。
经济资本是商业银行为抵御非预期损失而应保有的资本存量。非预期损失是指在适当置信水平下,超过预期损失的最大潜在损失。只有这种损失才是商业银行真正所面临的风险。非预期损失有多大,风险就有多大,经济资本就有多大。因此,分析该行的风险与创造的价值可以从经济资本的测算入手。
一、测算经济资本
对于经济资本的测算有内部评级法与标准法两种方法,内部评级法不仅计算复杂且需要大量的统计数据支持。因此该行选择了标准法所提供的简便计算公式:
经济资本=各项资产额×经济资本系数
经济资本=各项资产风险权重×8%
各项资产的风险权重则是依据以下三项原则逐项核定:
1、《商业银行资本充足率管理办法》中的规定;
2、各项资产的风险缓解因素;
3、全行的业务经济导向。
经过测算,全行的贷款资产平均经济资本系数为8123%,投资因为是以国债为主,因此系数为0,固定资产和其他资产的经济资本系数为8%。
经济资本=22398×8123%+(627+1587)×8%= 1843+177=2020(亿)
二、测算经济资本回报率(RAROC)
RAROC=扣除了预期损失的净收益/经济资本
RAROC与净资产收益率最大的区别在于分母不用账面资本而是用反映风险的经济资本。
RAROC=19122/2020=0195%
三、测算经济增加值
经济增加值是剔除资本成本等隐性成本后的经营利润,是银行真正创造的价值。
经济增加值=税后利润—经济资本成本
税后利润=经济资本×经济资本加报率
经济资本成本=经济资本×资本成本率
经济增加值=经济资本×(经济资本加报率—资本成本率)
资本成本率暂时以人民银行2002年制定的《国有商业银行考评暂行办法》中的资本回报率6%代替。
N行经济增加值=2020×(0195—6%)=2020×(—5105)=—102亿
四、结论
根据上述测算该行管理层得出以下结论:
1、该行面临的风险为2020亿元,而该行的账面资本仅有1380亿元,因此一旦最为恶劣的经营结果发生时,该行将有640亿元(2020—1380)的风险向债权人转嫁,而这是监管部门所绝不允许的,应迅速采取措施改变现状。
2、经济资本回报率明显低于净资产收益率。在考虑资本成本的前提下,该行的经济增加值为负102亿元,即使不考虑资本成本的经济资本回报率也仅为0195%,明显低于国债收益水平。因此要认清现实,奋起直追,而不能让损益表的“税后利润”所迷惑。
问题讨论
1、你认为利用经济资本概念评价商业银行风险与绩效的方法与传统财务评价方法有什么不同?
2、N行利用经济资本概念评价商业银行风险与绩效的做法还有哪些需要完善和改进的地方?
(作者:张礼文)
能否出具14000万元贷款承诺函
根据美华分行提供的贷款资料、美华市仲文资产评估有限公司的评估报告、美华国际工程咨询公司的可行性研究报告以及农业信贷部的信贷业务调查表, AC商业银行信贷部对美华顺风农业股份有限公司申请对农产品绿色物流项目出具14000万元贷款承诺函事项进行了审查,审查情况如下:
一、基本情况
1、项目概况。本项目主要建设蔬菜、水果、猪肉等系列产品的加工、检测与配送中心,对蔬菜、水果及肉类产品进行初加工、精加工以及物流配送,形成年加工和配送净菜10000吨、方便菜5000吨、水果系列8000吨、分割猪肉及小包装7600吨的生产能力;同时可为相关客户提供仓储、配送等服务。项目总投资20126万元,其中业主自筹6126万元,占项目总投资的30144%;向美华分行申请项目贷款14000万元。项目贷款期三年,拟由美华顺风农业发展集团有限公司为本项目贷款提供保证担保,在担保能力不强的情况下,由借款人采用经营性固定资产抵押担保方式补充担保。
2、产业政策:本项目符合国家产业政策。
3、项目合法性手续:项目已被国家计委与经贸委列入2004年国家重点技术改造项目计划(第八批国债专项资金项目)并立项;美华市环保局出具了环评批复;美华市规划委员会出具了规划意见书。项目用地为集体土地,目前还未办理《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》。项目可研报告还未经有权部门批复。
4、项目进度:项目土建工程、设备采购工作尚未进行。
二、承贷主体
本项目的承贷主体为美华顺风农业股份有限公司,是美华市第一家农业类上市公司,是美华市农副产品生产加工的核心企业,2002年借款人被评为农业产业化国家重点龙头企业。借款人2000年取得企业法人营业执照,注册资本30415万元,法人代表魏达。截至2004年12月31日,借款人总股本为30415万股,其中美华市东海现代农业发展中心(2004年5月整体改制
为美华顺风农业发展集团有限公司)持有国有法人股21315万股,占总股本的70108%;社会公众股9100万股,占总股本的29192%。
借款人下属5家分公司、控股9家子公司。其分公司美华万里食品分公司2002年肉制品加工销售收入50215万元,实现净利润3654万元,居美华同业第一;小店畜禽良种场种猪收入7618万元,实现净利润1948万元,居美华同业第一;牛山酒厂全年销售收入17570万元,净利润920万元,在全国排名20名。
借款人与AC行信用关系:借款人在工行开立基本账户,在AC行顺风支行开立一般账户。2004年末借款人在银行共有短期贷款27400万元,其中AC行贷款10000万元,当年公司没有到期未归还贷款。2004年美华分行评定借款人为AAA级信用企业。
三、项目投资
(一)项目资金来源。
项目总投资20126万元,其中借款人自筹6126万元,银行贷款14000万元。自筹资金占比3014%。在自筹资金中,有2000万元为美华顺风净化设备厂以集体土地作价2000万元投入的资本金,借款人拟投入资本金4126万元,资金来源于未分配利润。但由于土地出资为合作方式投入,且为集体土地,没有办理土地使用权变更登记手续,从严格意义上说不属于资本金,若扣除这部分资金,则项目的资本金占比为1914%。项目流动资金1120万元,由借款人自筹,可研报告与评估报告均未将其列入项目总投资。经核对借款人报表,截至2004年末,借款人累计未分配利润8252万元,账上货币资金32235万元,公司目前无其他重大投资,因此具备出资条件。
(二)项目资金运用。
在资金分配上,土地使用权占用了2000万元,建设工程投资9054万元,设备及工器具购置费6695万元,安装工程费402万元,其它工程费用447万元,预备费用664万元,建设期贷款利息864万元。
四、市场分析
在发达国家,净菜、净肉已有几十年的发展历史。在日、美和欧洲国家90%的消费者购买净菜。我国近年来也在大力推行净菜、净肉消费。广州市已在1997年全面实行净菜上市。目前广州200多个肉菜市场中,已有90%以上试行了净菜上市。上海2001年实现了5万吨规格化蔬菜上市。根据《美华市农副产品市场调研报告》,近60%的消费者认为超市出售的加工净菜价格比未经加工的高20%是可以接受的。2002年美华市政府作出决定,市内的农贸市场将在三年内迁出三环,露天市场渐被取消,城区留下的大量空白点恰好为生鲜超市、农产品连锁店、绿色食品专卖店的发展提供较大空间。根据《美华现代物流发展规划》,到2006年农产品连锁超市和社区菜市场的销售比重将上升至70 -80%,早市农贸市场的份额将下降到30%以下。根据美华市推进流通现代化工作会议的精神,要加快建设现代化肉类加工销售体系,确保肉类食品安全生产和流通。争取用4年左右时间整合现有67家定点屠宰厂,五环以内的23家屠宰厂全部退出,2009年做到供应市区的冷却保鲜肉全部实现包装化、品牌化。目前美华市生鲜食品配送中心主要有三种类型:一是由果蔬生产企业为解决自身产品销售问题而建立的果蔬配送中心;二是一些特菜生产企业建立的蔬菜配送中心;三是具有一定实力和规模的超市连锁企业建立的生鲜食品配送中心。由于以上企业数量少,经营规模不大,远远不能满足美华市对净菜、肉等生鲜副食品的配送需求,无论从市场占有情况还是从自身实力方面均无法对本项目构成威胁。目前借款人已与山东红星农贸集团凯银蔬菜公司、山东绿鸟蔬菜产业集团有限公司等绿色蔬菜供应基地签订了蔬菜、鲜果供应意向书,与美华万里食品分公司签订了白条猪供应意向书,原料来源有保障。产品销售对象主要有美华市机关团体用户,连锁经营店等,并利用自身资产为其他客户提供第三方物流。
五、财务分析
(一)借款人基本财务状况。
以下数据来源于借款人历年年报中的合并报表。
项目2001年2002年2003年2004年
一、偿债能力
总资产102674101982138580161331
总负债14005163302955741375
资产负债率13164%16101%21133%25165%
流动比率4189311221361179
速动比率3159211311581114
经营性现金净流量809411051200现金净流量-26617131522219
二、盈利能力
总资产净利率7150%7150%5129%4160%
净资产净利率9150%9100%7100%6186%
营业利润率10173%9112%6143%5152%
销售利润率20138%19193%20167%22173%销售收入同比增长率6146%14132%34105%
三、营运能力
总资产周转率0162016601560164
存货周转率2153312121542192
应收账款周转率61139601835910026110
本项目寿命期12年,其中建设期2年,经营期10年。以全部投资计算的财务内部收益率(FIRR)为9162%,财务净现值(I=6%)3702万元,静态投资回收期911年,动态投资回收期1112年,贷款偿还期913年(含建设期2年)。
(二)不确定性分析。
1、盈亏平衡分析。以营业收入计算的盈亏平衡点为75%,即项目的年均营业收入达到17885万元时方可实现保本。
2、敏感性分析。
不利因素FIRR(%)FNPV动态投资回收期贷款偿还期基本方案I=6%916237021112913
销售数量-10%7179180511161015
投资总额+10%8131256911151013
(三)项目综合还贷分析。
本项目拟采用综合还贷方式,假设今后三年内借款人的税后利润及分配方式折旧资金保持2004年水平,贷款于2005、2006年投放,当年资金主要用于项目投入,不归还贷款,则借款人今后三年的综合还贷能力如下:
项 目2005年2006年2007年
年初贷款余额80006835
本年新增贷款额80006000
本项目还款资金来源
税后利润-62加:折旧及摊销1458可还贷资金1396
借款人原有经营项目还款资金来源
税后利润741674167416减:分配股利456245624562可还贷税后利润285428542854折旧431143114311本年可还贷资金716571658561本年偿还贷款本金71656835年末贷款余额800068350
六、贷款担保能力评价
本次贷款计划由美华顺风农业发展集团有限公司(以下简称顺风集团)提供保证担保。该集团注册资本85000万元,2002年末资产总计203332万元,负债合计70982万元,所有者权益122369万元,资产负债率35%。借款人提供了牛山酒厂、万里分公司以及小店畜禽良种场的车间、厂房、职工宿舍、猪舍等经营性固定资产作抵押,总价值合计16889万元(未经有权部门评估),抵押率83%。
评估公司意见:评估公司认为项目符合国家产业政策和地方经济发展要求,已列为国债项目,资本金来源已落实,项目经济效益良好,有较强的抗风险能力。但由于担保单位与借款人业务有较大重合,导致第一还款来源与第二还款来源同一,建议由顺风集团提供保证担保,以借款人的固定资产补充担保的前提下发放项目贷款14000万元。
客户部门意见:本项目符合国家产业政策和美华市经济发展要求,市场前景较广阔。项目业主资金实力较强,经营情况良好;项目预测效益可观,具备一定的抗风险能力,企业综合还贷能力较强,同意评估报告结论,建议在满足以下限制性条款的前提下出具贷款承诺函:(1)给企业出具带有“项目的可研报告必须经国家有权部门批复文件后方可按照农行信贷管理有关规定发放项目贷款”内容的限制性条件的承诺函;(2)项目资本金要足额到位,并先期投入使用,根据项目建设进度逐笔发放贷款,专项管理;(3)建议贷款方式采取保证担保加抵押担保方式,经营行要进一步核实抵押物的价值,确保抵押担保手续合法;
(4)落实还款计划,要求先用利润归还AC行贷款再分配,分行要加强对贷款使用和回收的监督力度。
信贷部审查后的意见:因为存在有以下三类风险,所以不同意对本项目出具贷款承诺函。
1、市场风险。美华市政府推行的净菜政策能否按期执行,净菜能否为广大市民所接受还难以确定。由于项目以销售收入计算的保本点高达75%,若市场销售不畅,对项目贷款的按期偿还将会带来不利影响。
2、担保风险。项目的保证担保形同虚设,抵押物价值不足且变现困难,因此项目的第二还款来源较弱。
3、审批风险。项目的可研报告目前未获得有权部门批复,项目的投资超概算。按照国家计委与经贸委立项批复,项目总投资为17500万元,而可研报告确定的总投资为19246万元,超概算9%。借款人本身没有项目用地,需要美华顺风净化设备厂提供土地,作价2000万元入股,而可研报告忽略了这部分投资。若加上土地投资2000万元,经评估公司重新测算项目总投资达到20126万元,超原概算13%。
(作者:刘惠玲)
该笔贷款的风险可控吗?
最近,一笔中小学调整布局工程411亿元项目贷款的风险控制问题让某市银行感到棘手……
一、背景资料
某市是我国沿海某省辖地级市,下设24个镇区,全市总面积1800平方公里,半径100公里范围内有5个机场(其中3个是国际机场)和4个外轮深水码头,京珠高速公路、105国道、等交通干线纵贯全境。居住人口235万(其中外来居住人口100万),该市是省里唯一一个经济协调发展示范城市,发展势头强劲,区域特色经济突出,专业镇经济蓬勃发展,据统计该市工业总产值从1998年的576169亿元增加到2003年的176715亿元,增长211倍,年均新办企业超过1000家。专业镇工业实力较强,有11个镇年工业总产值超50亿元。该市政府以“教育强市”为目标,要求全市80%以上镇(区)通过省“教育强镇”的达标验收,计划在2003年至2005年间对全市大部分镇区的中小学实行大规模的布局调整,合并一批“麻雀学校”,新建和扩建一批优质学校,以达到优化教学资源,减轻教学成本的目的。涉及项目建筑规模45万平方米,73所学校,总投资金额人民币6188亿元,计划向银行融资411亿元。据初步测算,贷款期限8年。项目已立项,各项报批手续正在办理中。
该市对教育投资逐年加大,1999年至2002年共投入3812亿元,其中,2002年投入资金12亿元。平均教育事业费支出占财政支出的20%,2003年度,全市教育费附加收入1156亿元,同比增加51%。2003年该市一般预算内财政收入3515亿元。
二、营销中遇到的问题
该市某银行通过上下联动营销,初步与当地政府达成融资协议。计划以各镇区教育附加费返还专项资金作为银行融资的主要还款来源,各镇区通过人大决议将还款计划纳入年度财政预算,同时由市财政提供总金额超过3000万元的三年贴息贷款。该笔贷款虽然与政府达成初步协议,营销获得阶段性成功,但在营
销中还面临如下问题:
1、国家暂停“农转非”土地审批,项目“四征”中的土地证办理遇到困难。
2、学校贷款统筹使用问题。该笔贷款涉及73所学校,项目主体太多,不仅带来银行人员配置困难,而且给未来贷款监控造成问题。
3、担保能力缺失。
该客户的贷款额度较大,还款期限较长,但由于其服务的公益性,其财产多以公益为目的,属《担保法》禁止抵押的财产,其不以公益为目的的财产较少,不足为其贷款提供担保。目前,客户尚不能提供符合法律要求的有效足值的担保,从而在还款风险出现时,银行所能采取的措施有限。
三、在贷款审查时,审查人员又提出如下风险因素
1、教育费附加返还收入的风险。影响该笔贷款偿还的最大风险因素在于作为直接还款来源的各镇区教育费附加返还收入,由于各镇区经济基础强弱差别较大以及地方经济发展的非均衡性,因此,各镇区教育费附加返还收入还款具有不确定性。
2、诚信风险。从该客户财务管理体制看,实行上缴下拨的资金管理,收入上缴财政,作为预算资金,使用由财政拨付,不具有盈利性。该客户还款的资金来源从性质上看是财政性资金,因此,该客户能否还款就变成一种政府信用行为。若客户所在的当地政府缺乏诚信,则会给银行带来很大的风险。
3、管理风险。该客户涉及贷款主体多,资金流较难控制,项目进度较难监管。
4、行业风险。该客户属于教育行业,国家对教育行业的政策变动,都会影响到客户,从而使银行风险加大。
思考题
1、从银行管理的角度看,此类客户有那些特点?
2、从国家宏观政策分析此类客户融资的前景和银行客户管理的创新。
3、如何解决该行在此客户营销中面临的难题?
4、对审查人员提出的风险问题,你认为如何解决?
(作者:刘雪玲)
隐蔽的房贷营销价格战
个人住房信贷业务随着国内各商业银行普遍加大发展力度,而成为继储蓄业务后银行个人金融业务营销竞争的又一重点领域。在今年起执行最高法院新的司法解释,3月份央行宣布提高房贷利率等以促使各银行更为重视房贷业务风险控制的新的背景形势下,各个银行相应调整了房贷营销策略,房贷业务竞争呈现出新的动向和特点。
这里我们就隐蔽的房贷营销价格战做一些分析。
一、房屋理财账户
4月初,东南银行在福城市针对房屋按揭客户推出了“房屋理财账户”业务服务,其具体操作方式是,客户在东南银行辖属城内同一家支行的存款,可以冲抵按揭贷款的计息基数,比如,如果一个客户的贷款金额为70万元,同时在该银行有20万元活期存款,那么在计算利息时就以50万元为基数。这样,客户将少付不少贷款利息,同时还能获得活期存款利息,一来一去,实际贷款利率显然比法定利率要低得多。
“客户的房贷利息是以天为单位计算的”,东南银行个人业务总部张总经理对外表示,“客户今天的存款余额是20万元,则按照50万元贷款计算利息,如果明天客户取走5万元,剩余15万存款,就要按照55万元计算贷款利息。”张总强调,东南银行这样做在技术上已没有任何问题,由电脑程序自动执行。
张总还暗示,东南银行将很快在现有功能的基础上,增加该账户的“额度透支”功能,即在设定的额度内,客户短期使用该账户存款将不影响优惠利息的计算。同样以上为例,如果客户获得5万元的透支额度,则他今天支取5万元,明天马上存回,就仍然按照50万元计算贷款利息。
二、隐蔽的价格战
福城大学资深的华建明教授在接受记者采访时指出,“东南银行此举等于是,给客户一定额度的让利,即旨在以隐晦的价格战这一营销策略来吸引客户,这反映出国内银行在激烈的营销竞争中对价格策略的一种应用。”他表示,“这样做,一方面有利于东南银行扩大房贷业务规模,另一方面也可以有效地增加存款,用一个账户服务同时促进了存款和贷款的增长。“东南银行在福城市首先使出这一招,的确巧妙”,华教授最后作了如此评价。
福城市某国有银行高管王先生说:“其实,银行变相调低房贷利率的情况一直都有,只不过东南银行的做法更为新颖和巧妙罢了,”他还说,“对于银行来说,房贷始终是一块肥肉,是各家银行争相抢夺的目标。此前,一些银行也采取了赠送律师费、保险费等方式吸引客户,或者给予楼盘的销售人员一定的奖励,鼓励他们将客户带到自己的银行做按揭贷款,用以促进自身房贷业务的发展”。
王先生进一步指出,“在国家加大银行房贷业务调控力度的形式下,很多银行对此采取外紧内松的房贷经营策略,对外宣称收紧个人住房信贷,对内则设法制定优惠措施推动住房按揭业务的发展。他们期望造成一种舆论环境,诱导其他银行收紧房贷,自己则趁机扩大规模。这种思维在中小股份制银行中尤为普遍,而作为股份制银行的东南银行就是如此”。
三、客户的反应
“不管怎么说,央行升息后,我的房贷利息支出反而减少了”,东南银行的客户许先生高兴地对记者说,他告诉记者,“这当然得益于东南银行新推出的房屋理
财账户服务”!在城北区东南银行一家分行的营业部大厅门外上方,该银行房屋理财账户的宣传条幅十分醒目,而大厅内有许多人,有的拿着有关的宣传手册阅读,有的向该银行业务人员进行咨询,还有的则正在办理新的房贷业务手续,场面显得非常热闹。
(作者:林小平)
货币互换业务案例
一、产品定义及适用范围
货币互换业务又叫货币调期交易,即交易双方同意在约定的期限内,互换不同货币形式的本金或利息的协议。一般情况下,在期初和期末要按照固定汇率交换本金。例如,一方支付美元固定利率利息而收取日元浮动利率利息,另一方则支付日元浮动利率利息而收取美元固定利率利息。通过这一交易,交易方可以达到规避负债的汇率和利率双重风险的目的。
通过货币互换,可以使客户负债的货币形态和利率形态得到转换,从而达到规避负债的汇率风险和利率风险的目的。该产品适用于较长期限负债、且资金来源和资金运用在币种上存在错配的客户。
二、应用案例
企业获得一笔金额为10亿日元的3年期贷款,利率为固定2%,付息日为6月20日和12月20日,2000年12月20日提款,2003年12月30日到期归还。具体现金流如下所示:
日期现金流入现金流出2000年12月20日1,000,000,000100
2001年6月20日10,000,000100
2001年12月20日10,000,000100
2002年6月20日10,000,000100
2002年12月20日10,000,000100
2003年6月20日10,000,000100
2003年12月20日1,010,000,000100 由于企业实际所需运用资金为美元,而且期间的收入也是美元,因此企业必须将该日元贷款转换为美元运用,并将期间所得到的美元收入转换为日元以支付贷款利息。因此,在该项贷款中,企业将直接面对美元/日元的汇率波动风险。
为了帮助企业控制汇率风险,银行建议为企业叙做一笔货币互换交易,互换交易从2000年12月20日生效,2003年12月20日到期,使用汇率为US D1= J PY111150,美元利率为6个月的LI BOR加015%。
互换过程以图示表示如下:
1、在提款日2000年12月20日,银行与企业交换本金:
债权人
JPY10亿
企业
J PY10亿
USD8,968,609.87
银行
2、在付息日每年6月20日和12月20日,银行和企业交换利息:
债权人
JPY2%
企业
USD6LI BOR+0.5
J PY2%
银行
3、在到期日2003年12月20日,银行和企业再次交换本金:
债权人
JPY10亿
企业
USD8,968,609.87
J PY10亿
银行
三、案例分析
1、根据上图可以看出,通过这笔交易,在贷款期初和期末企业和银行均按照预先约定的同一汇率交换本金,而且在贷款期间企业只支付美元利息,收入的日元利息正好用来归还贷款利息,从而使企业完全避免了未来的汇率变动风险。
2、货币互换产品的特点:
(1)货币互换的利率形式,可以是固定换浮动,也可以是浮动换浮动,还可以是固定换固定。
(2)在货币互换中,期初的本金交换可以省略,因此,对于那些已经开始提款使用的贷款依然可以通过货币互换业务来管理汇率风险。
3、收益分析。
(1)客户收益。通过进行货币互换交易,客户可以规避负债的汇率风险和利率风险。
货币互换产品具有较好的流动性,可以根据市场的变化及时对该产品进行平盘操作,从而实现风险的动态管理,客户有机会显著降低债务成本。
(2)银行收益及风险。通过该业务,银行可以增强同业竞争力,扩大资金来源渠道,获得中间业务收入。
银行在整个交易过程中要承受客户及境外平盘行的信用风险。
(作者:赵 蕾)
湖北中融公司老板葛建飞骗贷操纵股价案
一、葛建飞的创富传奇
葛建飞曾是汽车行业的传奇人物。此人现年33岁,浙江临海人,小学未毕业就开始经商谋生。1990年,少年葛建飞来到湖北省十堰市街头贩卖眼镜,4年后拥有了自己的店面。此后,没有任何背景的葛建飞,凭借自己的勤奋和精明与东风轮胎集团公司高层建立了关系。1997年4月,27岁的葛建飞设立了十堰市飞华汽车贸易有限公司(更名为湖北中融十堰汽车贸易公司),并担任该公司法定代表人。1998年,葛建飞出任东风轮胎集团公司汽车贸易中心总经理。1999年,
葛建飞设立武汉中融公司,专门从事汽车销售代理,该公司一度成为东风载重汽车第三大经销商。2000年6月,葛建飞又在武汉设立了湖北中融实业有限公司,该公司注册资本312亿元,其中,葛建飞占7715%的股份。这期间,葛系中融公司又相继在湖北、北京、上海、四川、江西、甘肃、云南、香港等地设立了17家全资子公司和控股公司,中融公司形成了一个初具规模的企业集团。在中融公司的鼎盛时期,其年度营业额达到20多亿元,年度纯利润超过2亿元。一时间,葛建飞被不少人称作“商业奇才”。
二、被套的庄家
1999年,葛建飞授意武汉中融公司进入证券市场并选定“昌九生化”作为交易对象,到2000年8月,葛系武汉中融公司已持有3000多万股“昌九生化”股票。此时,雄心勃勃的葛建飞请来周卫军(此人后任湖北中融公司投资部经理)做操盘手,与之合谋操纵“昌九生化”股价,为此,周卫军甚至押上了自己600万元的“全部身家”作为抵押金。
为什么葛建飞放着利润丰厚的主营业务———汽车贸易不做,要把精力投入到股票市场上去呢?
据葛建飞自述:1999年,他借给了朋友4个亿的资金,但到2000年8月,朋友还给他3000万股昌九生化股票。“但是,要想在一个价格将股票全部卖出去是不可能的”葛建飞说。此后至2003年9月,湖北中融公司利用其控股的武汉中融、上海正通投资发展有限公司、武汉龙豪贸易有限公司等机构,通过受托理财、借款、借国债、借股票等形式,累计融资1617891亿元,在全国49家证券营业部,共计使用212个账号、3314个证券账户,采取自买自卖的“对倒”交易方式,操纵昌九生化股票的交易价格。
检方证实,上述账户在873个交易日中,共有767天存在“对倒”行为,占交易天数的8719%,累计对倒交易量为2107亿股。从2002年3月至2003年10月9日,上述账户持股数占该股的流通股比重持续超过70%,其中2003年9月23日最大持股数量达到最大值7459万股,占昌九生化流通股比例的7717%,按当天收盘价格计算,市值高达9166亿元。
既然葛建飞的目的是套现,为何还要持续增仓?国内某知名证券投资机构的操盘手对记者分析:葛建飞为了维持股价,只有不断买进。“而且在他们炒作昌九生化的2001-2003年,价值投资的理念深入人心,偏偏昌九生化那几年的业绩又连连下滑,加上前后有很多庄股跳水,葛建飞想出货也出不了。或许是欲罢不能吧。”这位操盘手说。
三、中融公司骗贷伎俩
为了不断支撑昌九生化股价,湖北中融公司在全国各地以高额回报为诱饵筹集资金,同时也把手伸向了银行。
2003年4月17日,由湖北中融公司提供担保,武汉中融公司在某银行办理了承兑汇票担保手续。接着,葛建飞指使武汉中融公司副总经理朱波利用伪造的“东风汽车贸易公司十堰汽车直销公司合同专用章”,伪造《汽车订货合同》,湖北中融公司提供50%的信用担保,武汉中融公司则向银行缴纳50%的保证金,由
武汉中融公司向银行申请承兑。此后,武汉中融公司资金总监郑龙英持伪造的《汽车订货合同》在银行办理了2张金额各为500万元的银行承兑汇票。朱波利用伪造的“东风汽车贸易公司十堰汽车直销公司财务专用章”,将上述1000万元银行承兑汇票背书给湖北中融公司控制的十堰凯集汽车贸易有限公司,并用虚假的“东风汽车贸易公司十堰汽车直销公司发票专用章”变造该公司的增值税专用发票,郑龙英用变造的增值税专用发票将上述1000万元银行承兑汇票予以贴现,并将贴现款项划入武汉中融公司账户,至此完成整个诈骗过程。之后,葛建飞又如法炮制,再次从该行骗得7000万元。
此后,屡次得手的葛建飞将目标又转向某银行武汉市江汉支行。在葛主谋、其他数人“通力配合”下,他们于2003年6月至8月期间,先后四次用虚假的《订货合同》和伪造的《汽车合格证》作质押担保,从该支行骗得119亿元资金。期间,还有另一家银行也被葛建飞等人骗走4000万元资金。葛建飞将所骗取的311亿元巨款主要用于操纵股票交易价格和归还公司债务。
葛建飞利用武汉中融公司诈骗银行资金的手法并不复杂,也说不上高明。在这个过程中,只要银行打一个电话给东风公司确认一下是否有真实的贸易往来或严格监控资金流向,就可以戳穿葛建飞的骗局。
“但大家好象很默契,都不说或瞎说,这其中有什么问题,我想明眼人一看便知,在中国这样的事太多。只是他们都不曾想到,像葛这样一个在外人看来很有魄力和魅力及能力的人也会把气球吹破,而且破得那么的干脆,也会把他们给‘害了’。”湖北金融界一位人士接受记者采访时说。
四、仓皇出逃
2003年9月21日,央行上调金融机构存款准备金率,银根骤然收紧,中融集团公司的融资渠道开始断裂。9月22日,东风载重汽车最大的经销商荣华集团向十堰市中级人民法院起诉中融公司拖欠货款4000万元(其中2000万为承兑汇票),终于使中融公司本来就绷得很紧的资金链彻底断裂。
9月22日下午14时30分左右,昌九生化股价开始“高台跳水”,此后8天连续跌停,据市场人士计算,在9个交易日内,中融公司持有的股票市值缩水4152亿元。从9月24日起,葛建飞及其公司主要人员一同“人间蒸发”。
股票崩盘后,葛建飞潜逃到了北京,随身携带的全部家当是:400万元现金,其中300万是临走前从中融公司账上支取的,其余的是葛妻的私房钱;葛妻的两条具有纪念意义的项链;葛自己的一块价值几百万元的手表。
出逃期间,葛建飞仍然心存幻想。11月,葛建飞分别给受骗的三家银行的行长各写了一封内容大致相同的信,葛在信中写道:“您能不能做做××厅的工作,把案件撤回来,也能叫我安安心心回来做事,还您行的钱,如果说是按照诈骗案来定,那么我就不回来了。……请求您和××行长联系,一起来做这个事,如果您们两个行都同意,如果××厅也同意,我马上就回来。”信发出后,葛建飞逃往大连,在一个朋友家
中度过了忐忑不安的一个月,武汉警方于2004年1月将其抓获。
在庭审中,葛建飞仍然坚称,他从没有赖账不还的想法,他离开公司是在股票崩盘后“逃避其他债权人的追杀”。对诈骗3家银行311亿元贷款,葛建飞狡辩并略带感慨地说:“这事只怪银行对抵押的假《汽车合格证》审查不严。”
思考题
1、葛系中融公司并不复杂的骗贷伎俩为什么能够屡屡得逞?
2、商业银行在办理经销商票据承兑业务过程中必须注意哪些问题?
3、湖北中融公司在骗取银行贷款的过程中,被骗银行忽视哪些风险预警信号?
4、如何防范客户违法、违规将贷款投入股市?
5、商业银行在办理集团企业信贷业务时可能面临哪些风险?如何防范这些风险?
(本案例根据国内媒体公开披露的相关信息整理而成)
(作者:沈 军)
3M公司的企业文化:鼓励和支持创新
3M公司,全称明尼苏达矿业及制造公司(Min2 nes ota Mining and Manu facturing C ompany),成立于1902年,总部位于美国明尼苏达州首府圣保罗市。3M公司是世界著名的产品多元化跨国企业,是道琼斯工业股票指数成份股之一。1997年《财富》杂志评选世界19家行业领袖,3M公司占据一席之地。在2002《财富》杂志全球500强排行榜上,该公司营业收入额160179亿美元,排行第316位。
3M素以勇于创新,产品繁多著称于世。在其100多年历史中开发出60000多种高品质产品,涉及的领域包括:工业、化工、电子、电气、通信、交通、汽车、航空、医疗、安全、建筑、文教办公、商业及家庭消费品。3M在全球60多个国家和地区设有分支机构,员工7万多人。全世界50%的人每天直接或间接地接触到3M的产品。
一、鼓励创新的文化
3M公司每年都会有15到20个以上行情看好的新产品,突破百万元销售大关。从3M要成为“世界上最具有创新力的公司”的正式宣言中可以看出,3M公司的企业文化的最大的特色就是鼓励和支持创新,其核心的价值观是:坚持不懈,从失败中学习。
3M公司的创新秘诀在于努力创造一个有助于创新的内部环境,它不但包括硬性的研发投入(如3M通常要将年销售额的7%用于产品研发,这相当于一般公司的二倍),更重要的是建设有利于创新的文化氛围。
1、尊重个人的尊严和价值。3M公司知道,对于一个以创新为生存依托的公司而言,有强烈的创新意识和创新精神的员工是实现公司价值的最大资源。因此,3M公司尊重个人权利,经常与员工进行坦率的交流,鼓励员工各施所长,发挥主观能动性,并为他们提供一个公平的、有挑战性的、没有偏见的、分工协作式的工作环境。公司规定,主管和经理要对手下员工的表现与发展负责,要在诚实与相互尊重的气氛中为员工提供创新方面的指导与自由。
2、举办技术论坛,加强知识的交流。技术论坛是3M的创新活动的知识共享平台,是一个具有管理框架的大型志愿者组织,成员有数千人,每天都有各种活动。技术论坛的成立,目的是在鼓励信息的自由交换,是公司员工相互联络的一种方式。技术论坛下设分会、各委员会。公司对外委员会负责3M员工与其他公司人员进行交流的活动。3M公司的集体协作气氛、经常性的联络制度和员工们的主动精神,意味着交流可以在不经意之间发生,通常会产生意想不到的效果。在公司规模还不大的时候,实验室主任在星期五下午召集员工坐在一起边喝咖啡边演示自己的研究计划。现在, 3M管理人员通过各种会议、跨学科小组、计算机网络和数据库等等方式将大家聚集在一起。
3、重视创新构想。3M公司明文规定:“切勿随便扼杀任何新的构想。”尽管该公司是以上漆与砌合工业为主流,但它并不排斥其他类别的新产品。只要产品构想合乎该公司财务上的衡量标准(如销售成长、利润等),不管它是否属于该公司从事的主要行业范围内,3M公司都乐于接受。在3M的价值观里,几乎任何新产品构想,都是可接受的。德鲁与博顿的发明过程,就是个典型的例子。一次,公司的业务人员注意到工人正在为双色汽车上漆时,因两种漆老是流到一块而感到束手无策。当时实验室一位名叫德鲁的年轻技师,开发出一种可以掩盖不需油漆部分的强力胶带,不但解决了汽车油漆工的问题,同时也为3M公司发明了第一个纸带产品。到了1930年,也就是在杜邦推出玻璃纸的6年后,德鲁又研制出把粘胶涂到玻璃纸的方法,透明胶带就是这样诞生的。不过,刚开始只用于工业包装上,直到一位3M的业务经理博顿,发明了一种内有切纸刀片装置的卷轴,透明胶带才真正开始推广,广泛应用到办公室里。
4、鼓励失败者。3M公司的信条之一就是:“你必须接受失败。”因为3M公司知道为了获得最大的成功,它必须尝试成千上万种新产品构思,应该把错误和失败当作是创造和革新的正常组成部分,否则,就无法从失败中学习新的知识。事实上,许多“大错误”都成为3M公司最成功的一些产品。3M公司的老职员很爱讲一个化学家的故事———她偶尔把一种新化学混合物溅到网球鞋上,几天之后,她注意到溅有化学混合物的鞋面部分不会变脏,该化学混合物后来成为斯可佳牌(Scotchgard)织物保护剂。
二、利于创新的机制
3M对创新的基本解释既醒目又简单。创新就是:新思想+能够带来改进或利润的行动。在他们看来,
创新不仅仅是一种新的思想,而是一种得到实行并产生实际效果的思想。
1、逆向战略计划法和三段式创新。3M极有威望的研究带头人科因称,公司的管理哲学是一种“逆向战略计划法”。3M不是先将重点放在一个特定的工业部门、市场或产品应用上,然后再开发已经成熟的相关技术,而是先从一个核心技术的分支开始,然后再为这种技术寻找可以应用的市场,从而开创出一种新的产业。是一种“先有解决问题的办法后有问题”的创新模式。研究人员通常都是先解决技术问题,然后再考虑这种技术可以用在什么地方。3M的前任首席执行官德西蒙说:创新给我们指示方向,而不是我们给创新指示方向。3M公司是第一个将产品创新视为一种数字游戏的公司。3M公司所持的态度是,做一点,卖一点,然后再进一步开发一点。
3M把创新分为三个主要阶段:涂鸦式创新、设计式创新和指导下的创新。这些阶段从大到小呈漏斗状。首先是创新的大胆初步设想得到一致的认可和赞许,逐渐演变更加深入和集中的努力。在整个过程中,实现众人支持与专人负责之间的平衡,并按照不同阶段逐步增加人力和资金的投入。约束随着阶段的进展而逐渐增强,到了最终阶段,方法和落实要根据经营策略和市场状况来决定。因此,在3M公司,第一次提出新产品提案,只需用一个条理分明的句子说明就行了,新产品发展计划书也非常简短,大约平均只有5页纸。3M公司认为,不应把时间、精力无谓地浪费在计划一些都还是生死未卜的事情上,在研究发展到相当程度,才做详细的计划,在产品上市以后才做销售预测。
2、15%规则和创新小组。3M公司为鼓励每一个人开发新产品,制定了有名的“15%规则”,即允许每个技术人员至多可用15%的时间来“干私活”,搞个人感兴趣的工作方案,不管这些方案是否直接有利于公司。
当一个有希望的构思产生时,3M公司会组织一个由该构思的开发者以及来自生产、销售、营销和法律部门的志愿者组成的创新小组。该小组负责培育产品,直到产品成功或失败,小组成员才回到各自原先的岗位。创新小组具有三个重要特征,即由各种专业人才全力共同参与的无限期任务;全是自愿者;具有相当的自主权与工作保障。如果遭遇意想不到的困难,3M 公司会很快地取消该项发展计划,不过,若原创者非常热衷于这项计划,公司非但不会反对,反而会鼓励他独自或是找个伙伴,花精力继续坚持下去。每年, 3M公司都会把“进步奖”授予那些新产品开发后3年内在美国销售额达200多万美元,或者在全世界销售达400万的创新小组。
3、支援系统和奖励制度。3M公司一再强调整体性和系统性,创新小组是整个创新过程的重心,然而他们的成功,需要众多的英雄从各方面的支援。因此, 3M公司非常重视创新支援系统的建设,如,公司价值的系统、容忍失败的气度、特殊市场的渗透策略、密切的顾客关系、由小而大的开发研究方式、富有弹性的公司人事组织、没有过多的纸上的作业与繁文缛节、激烈的内部竞争。
在3M公司,“主管”并非是“上司”,而是创新者的“支援者”。由于公司的创新传统由来已久,主管本身大多经历过发明新产品的过程。虽然他们可能作风怪异、不按常规出牌、曾遭受封杀、热衷埋头苦干于某项发明工作,也许曾在那儿对着自己心爱的发明熬了十年以上,但如今身为主管,坐阵一方,他们要利用其耐心与技术,培养和保护新生代的创新斗士。
为了培育创新精神,3M公司实施报酬与创新挂钩的奖励制度。新产品搞出来了,不仅是薪金,还包括晋升。比如开始创新时是一位基础工程师,当他创造的产品进入市场,他就变成了一位产品工程师,当产品销售额达到100万美元,他的职称、薪金都变了。当销售额达到2000万美元时,他已成了“产品系列工程经理”。在达到5000万美元时,就成立一个独立产品部门,他也成了部门的开发经理。
4、申请制度和管理原则。3M公司利用各种激励机制,鼓励任何一个创新小组的筹划者。在3M公司,产品开发小组的工作人员提出一项新构想,正常途径是先向直属上司申请发展基金,要是遭到上司的拒绝,可以依据规章制度和企业文化手册中的有关规定,转向另一个申请部门,若是再度吃到闭门羹,还可再转向其他部门申请,可以随心所欲到其他各个产品部门,兜售他的新构想。即使四处碰壁,到了穷途末路时, 3M还有个最高法庭,即“创新事业发展部门”,供他们提出最后的申诉。通常,真正非常高深特殊的研究提案,都在此获得最后的判决。为了配合这套制度的发展,3M对于人事的调动非常富有弹性。例如,甲小组的工作人员的构想,一旦被乙小组的一位部门经理所采纳,那么这位工作人员便可随着他的构想一起转移到乙小组工作。
在具体实施中,公司坚持了以下管理原则:(1)弹性目标原则。弹性目标是培养创新的一种管理工具,方法就是制定雄心勃勃的但要切合实际的目标。3M公司制定的目标数量并不多,其中有几个与财政收支状况有关。然而,有一个目标是专门用于加大创新步伐的,每年销售额中至少应该有30%来自于过去4年中所发明的产品。(2)视而不见原则。3M公司的管理人员必须要有一定的容忍能力,因为即使你屡次想要取消明显是不切实际的研究计划,研究人员也可能会顽固地坚持己见。(3)授权原则。授权是在员工已做好创新的思想准备之后让他们开始工作,但创新主要还要靠他们自身的动力。当他们在发明创造时,公司就要及时给予帮助。这里的技巧在于如何才能不破坏他们这种内在的动力。
思考题
1、对你所在的单位的创新意识和创新能力作一基本评估。
2、制约我们创新意识和创新能力的主要因素有哪些?
3、3M公司的做法对我们有什么启发。
4、你的创新意识和创新能力强吗?为什么?哪些方面有待进一步改进和提高。
(作者:彭淑珍)
抵押物折价未办理过户手续 债权人出租该财产效力可疑
[案情]
丰收粮食生产加工有限责任公司于1990年至2000年十年间共计从农行贷款370万元,贷款以公司的厂房、土地使用权和机械设备做抵押,并都办理了抵押登记。2000年六月份,该公司与农行签订了《以资抵债协议书》,协议书中约定:债务企业抵押给农行的厂房、机械设备和土地使用权经国家资产评估部门评估后作价480万元,债务企业将以这些资产通过以资抵债的方式清偿对农行的欠款。协议签订后,在农行还未来得及办理过户手续的情况下,农行按上通读行的规定对该债权进行了剥离,把债权剥离给了当地的长城资产管理公司。长城资产管理公司对该笔债权进行审核后认为:该公司的这些资产不易变现,且该公司目前尚有生产经营的能力,所以,认为不宜采取变卖或拍卖的方式对这些财产予以处分。于是,长城资产管理公司在2001年与丰收粮食加工有限责任公司签订了“销售式租赁协议”,即将这些财产出租给债务企业继续使用,并给定了租赁的期限和租金。但是,该协议履行了一年后,丰收粮食加工有限责任公司就因为经营不善而无力再支付租金。2003年,长城资产管理公司就以“要求丰收粮食加工有限责任公司支付租金”为由将其告上了法庭。
法院一审认为:由于这些财产在折价处分给农行时,农行与丰收粮食加工有限责任公司未办理过户手续,所以,财产的所有权并未转移到农行的名下。既然农行没有取得这些财产的所有权,那么,农行将其对丰收粮食加工有限责任公司的债权剥离给长城资产管理公司时,这些财产的所有权也并不能相应地转移到长城资产管理公司的名下。所以,长城资产管理公司没有将这些财产对外出租的权利,即长城资产管理公司与丰收粮食加工有限责任公司签订的《销售式租赁协议》是无效的。最后,法院依法驳回了长城资产管理公司的诉讼请求。
[分析]
丰收粮食生产加工有限责任公司以公司所有的厂房、土地使用权和机械设备做抵押,这是符合《担保法》关于抵押物的有关规定的。而且,这些财产的抵押都办理了抵押登记手续,这也是完全按照《担保法》的要求来做的。所以,总的来说,农行与丰收公司的抵押合同是完全合法有效的。另外,2000年6月份,丰收公司与农行签订的《以资抵债协议书》约定:将评估后作价为480万元的厂房、机械设备和土地使用权通过以资抵债的方式清偿对农行的欠款。这个协议体现了民事合同的公平、自愿、平等的原则,也是符合《担保法》关于抵押物处分的方式“只能是变卖、拍卖和折价”的方式以及“先协议,协议不成才能起诉”的手续上的要求的,依法也是有效的。但是,关键的问题是:这些财产都是不动产或特殊的动产,其所有权的转移依法必须以办理过户登记手续为前提要件。所以,农行要想实际取得这些抵押物的所有权,光有一纸协议是不够的,还必须与丰收公司一起到有关的登记部门办理过户登记手续才行。但是,本案的问题也就恰恰出现在这个环节:农行没有依法办理过户手续。所以,一审法院认为农行并未取得这些财产的所有权是合理的。
本案中,农行发放贷款的义务已经履行完毕,所以,农行只是丰收公司的债权人,丰收公司只能是完全意义上的债务人,即到双方签订还款协议时为止,合同已经从双务的借款合同变成了一个单务合同。所以,农行是完全可以依照《合同法》的规定不经过丰收的同意将对其的债权转让给长城资产管理公司。农行或长城资产管理公司在债权转让后通知丰收公司即可。因此,农行的债权剥离行为是完全合法的,和城资产管理公司是可以完全取得农行对丰收公司的债权的。
那么,做为从农行手中通过债权转让取得债权的长城资产管理公司而言,它的主要失误是什么呢?我们认为:一是,长城资产管理公司在接收农行剥离的债权时,应当对所有的书面材料进行核实。除了要看农行与借款人签订的《借款合同》、《担保合同》以及各种还款计划和还款协议外,还要看相关的手续特别是登记手续是否做到位。因为,对那些以登记为生效要件的合同而言,书面合同是次要的,登记手续是主要的。因为根据《合同法》的规定:即使合同未采用书面的形式订立,或者没有书面的合同的,但是只要有相关的证据可以证明双方当事人确实签订过这样一个合同的,该合同依然成立。所以,在双方当事人为了省事而没有签订书面合同或者曾经签订了书面合同可是合同却丢失了的情况下,办理好的登记手续就可以是合同成立的一个有力证明。但是,反过来说,一个书面的合同却不能证明相关的登记手续也已经办理完毕。所以,从这个意义上讲,登记手续要比书面合同更加重要。面晒案中,长城资产管理公司很显然没有很好地履行没有审查的责任。二是,长城资产管理公司也许是把问题审查出来了,但却没有引起足够的重视,没有及时采取补救的措施。农行因为没有办理过户手续而没有取得这些抵押财产的所有权是一个非常明显的实事,我们认为长城资产管理公司是不应该不知道的。在发现问题后,是完全有可能采取补救措施的,即可以立即要求丰收公司与自己一同去办理过户登记手续。办完过户手续后,再签订〈销售式租赁协议〉也不迟。但是,长城资产管理公司对这个问题却采取了听之任之的态度,直到起诉时,长城资产管理公司都有弥补过错的机会,因为根据〈民事诉讼法〉以及相关的司法解释的规定:只要在法院还未做出判决前,当事人都可以把能足以影响判决结果的证据提交法庭。但是,长城资产管理公司也没有把握住提交证据的最后机会。
(作者:郭 磊)
上市公司为股东及其关联企业提供担保的效力
2002年3月7日,A商业银行某分行与某省飞豹公司签订一份借款合同,合同约定,贷款金额300万元,贷款期限1年。同日,某省永业公司(原某省中宝实业股份有限公司)与贷款行签订《不可撤销还款保证书》,为上述贷款提供连带保证责任,保证合同约定,保证人为上述贷款本金及利息、复利、罚息和贷款人实现债权的诉讼费、律师费、通知费用、催告费用以及其他相关费用提供保证,保证期间自保证合同生效之日起,至贷款到期后二年为止,保证方式为连带责任保证。
2002年3月7日,A商业银行某分行向飞豹公司发放了300万元的贷款。截至2003年12月21日,飞豹公司尚欠借款本金300万元及利息17万元。
经查明,永业公司为上市公司,某省神龙企业集团有限公司为永业公司的第一大股东,飞豹公司为某省神龙企业集团有限公司的控股子公司。
2002年3月1日,永业公司董事会通过决议,同意为飞豹公司的300万元贷款提供连带责任保证。并于2002年年度报告中财务报告已如实报告,并反映是为关联方提供担保。该年度报告于2003年4月26日在《证券时报》上公告。
2003年3月,某省中宝实业股份有限公司企业名称变更为某省永业投资股份有限公司。分析要点:
(一)法院的判决。
某中级人民法院依据中国证监会(2000)61号《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定,认定本案的保证行为无效。
某省高级人民法院撤销了一审判决关于保证合同效力的判决,认定保证合同有效。
二审法院认为,按照《合同法》第五十二条第5项的规定,“违反法律、行政法规的强制性规定,合同无效”。《担保法》司法解释第一条规定,“当事人对由民事关系产生的债权,在不违反法律、法规强制性规定的情况下,以担保法规定的方式设定担保的,可以认定为有效”。本案永业公司经过董事会决议为飞豹公司借款提供担保,永业公司2002年年度报告中财务报告已如实报告,并反映是为关联方担保。该年度报告于2003年4月26日在证券时报上公告。故该担保系永业公司的真实意思表示,该保证合同内容未违反国家法律、法规的强制性规定,应认定该担保行为有效。
(二)本案中的担保行为没有违反法律、行政法规的规定。
本案一审法院援引中国证监会(2000)61号《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》(以下简称“通知”)中第二条规定“上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保”,从而认定该担保无效。
由于证监会是承担行政监督职能的正部级事业单位,因此,所发布的规范性文件,既不属于法律也不属于行政法规的范畴,仅仅属于部门规章。因为法律必须是经人大或人大常委会通过,行政法规必须经国务院通过并由国务院总理签署。因此本案中的担保行为,仅仅违反了部门规章,不构成违反法律、行政法规的行为。
(三)本案中的担保行为不违反《公司法》的规定。
公司为股东提供担保涉及对《公司法》第60条第3款及担保法司法解释第4条的理解问题:
《公司法》第60条第3款规定:“董事、经理不得以公司资产为本公司股东或者其他个人债务提供担保”。该条是对公司担保行为的限制,而非绝对禁止。因为《担保法》并未将公司列为禁止之列。公司作为有代偿能力的法人,完全可以自己的资产为自己或其他人的债务提供担保。只是从保护公司财产安全、维护资本确定原则和保护股东及债权人的利益出发,各国公司法对公司对外提供担保行为进行了一些必要的限制,如《法国商法典》第106条、《美国标准公司法》第41条、《德国股份公司法》第89条、《日本商法典》第265条。
我们认为,如果经过公司股东会决议或者董事会在授权范围内的决议同意,则董事、经理以公司的名义,用公司的财产为本公司股东或其他个人债务提供担保的,就应为有效担保;如果没有股东会或董事会(授权范围内)决议同意,则上述担保应为无效担保(《担保法》司法解释第4条)。但该公司应依据《担保法》的相关规定,承担缔约过失赔偿责任。《担保法》司法解释第4条规定:“董事、经理违反《中华人民共和国公司法》第60条的规定、以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的,担保合同无效。除债权人知道或者应当知道的外,债务人、担保人应当对债权人的损失承担连带赔偿责任。”
本案中永业公司董事会通过决议,同意为飞豹公司的300万元贷款提供连带责任保证。并于2002年年度报告中财务报告已如实报告,并反映是为关联方提供担保。该年度报告于2003年4月26日在《证券时报》上公告。从上述事实,可以看出,本案的担保行为,并非是公司董事、经理擅自所为,如果董事会具有股东会的授权,从而做出为股东的控股子公司提供担保的决议,该担保行为应不属于《公司法》所禁止的范畴。
综上,既然本案的担保行为不违反法律及行政法规的规定,按照《担保法》司法解释第一条的规定,该担保行为即为有效担保。
(四)最高人民法院对待同类案件的态度。
最高人民法院于2002年在其二审终审的中国工商银行福州市闽都支行诉中国福建国际经济技术合作公司、福建省中福实业股份有限公司和福建九州集团股份有限公司借款合同担保纠纷案判决中明确提出:法律已明文禁止公司董事以公司财产为股东提供担保,则董事在以公司财产为股东提供担保上无决定权。董事会作为公司董事集体行使权利的法人机关,在法律对董事会对外提供担保上无授权性规定,公司章程或股东大会对董事会无授权时,董事会也必然因法律对各个董事的禁止性规定而无权作出以公司财产为股东提供担保的决定。因此,《中华人民共和国公司法》第六十条第三款的禁止性规定既针对公司董事又针对公司董事会。根据该判决,公司董事会无权决议为公司股东债务提供担保,但公司经章程授权或股东大会决议可以为股东债务提供担保。
(作者:倪 莲)
(编辑:张贵益)
综合实践试题及答案 ( 满分150分考试时间150分钟） 第一部分专业知识 一、选择题(每小题2分共50分) 1、家居环境污染因素有：（） A、装修污染、家电污染、厨房污染 B、人的排泄物 C、不文明行为； D、病毒传染； 2、在“指向性”的学习中，师生共同借助了下列哪种器材？（） Ａ、司sī南、条形磁体Ｂ、司南 Ｃ、实验室中的小磁针Ｄ、生活中的指南针 3、教学中教师介绍的显微镜有：（） A、光学显微镜和位相显微镜 B、电子显微镜和扫描隧道显微镜 C、电子显微镜和暗视野显微镜 D、光学显微镜和倒置式显微镜 4、头脑风暴法基本程序有：（） A、六项； B、五项； C、十项； D、三项； 5、理想的家居环境要素有：（） A 、地点环境良好； B、房屋结构坚固； C、清纯的空气； D、宁静而优美家居设计。 6、为了让学生顺利完成实验，在学生进行实验的过程中，教师的表现是：（ ) A、放手让学生做实验 B、经常提醒学生实验的注意事项
C、亲自动手帮学生做实验 D、抄写板书 7、“白色污染”指是什么物质？（） A、塑料袋； B、废旧钢铁； C、白色粉尘； D、废旧纸张。 8、白色污染|对地球的毒化是：（） A、大地不能长植物； B、塑料袋在土中难以降解、使土壤板结； C、产生病毒； D、动物死亡。 9、在探究“物质质量与体积有何关系”活动中（） Ａ、没让学生猜想 Ｂ、学生设计实验后没有汇报交流实验方案 Ｃ、学生实验没有展示汇报数据直接得出结论 Ｄ、学生实验展示汇报数据并自主得出结论 10、塑料制品是否可以作为再生资源利用？（） A、是可以再生利用； B、不可以再生利用； C、一次性用品不是再生资源； D、不知道。 11、探究“物质质量与体积有何关系”活动中，在数据处理这一环 节，教师知道学生采用了几种数据处理方法？（） Ａ、一种Ｂ、两种Ｃ、三种Ｄ、四种 12、在自主探究学习中到实地考察是一项重要的学习研究步骤，实 地考察中必须要做到有：（） A、考察设计；考察记录； B、考察时间；考察地点；考察人员；考察记录； C、考察时间；考察记录； D、考察记录；考察设计；考察人员。 13、综合实践活动中我们要对某一项目做实验考证，拟定实验方案必须要做到：（） A、注意事项；实验结论； B、实验目的；实验所需要准备的材料用具；实验方法步骤； 注意事项。 C、实验室；实验报告；
《文化创新的途径》教学案例 第一部分教材分析 一、【教学目标】： 1、知识目标 ①理解文化创新的根本途径是立足于社会实践。基本途径是继承传统、推出新；面向世界、博采众长。 ②理解文化创新过程中要坚持正确方向，反对错误倾向。 2、能力目标： ①通过学习，使学生初步具备认识和处理当代文化与传统文化、民族文化与外来文化关系的能力。 ②通过材料探究，使学生具备在合作探究中体验生活、生成认识、构建知识的能力。 3、情感态度、价值观目标： ①通过探究文化创新的事例，来激发学生热爱传统文化、学习各民族文化长处的思想意识。 ②通过对传统孝德与现代孝德材料的分析、探究，帮助学生树立感恩父母、感恩社会的情感。 二、【教学重点、难点】 重点：文化创新的途径 难点：坚持正确方向，克服错误倾向 三、【教法、学法】 教法：情景教学法、实践探究法 学法：合作学习法、自主探究法 第二部分教学过程 一、【创设情境、导入新课】 （1）播放视频《喜羊羊与灰太狼之兔年顶呱呱》。
（2）展示材料：国产原创系列电视动画片《喜羊羊与灰太狼》，由原创动力文化传播出品。《喜羊羊与灰太狼》最高收视率达17.3%，大大超 过了同时段播出的境外动画片。荣获由国家广电总局颁发的国家动画 片最高奖——“优秀国产动画片一等奖”。 探究1思考:《喜羊羊与灰太狼之兔年顶呱呱》为什么赢得了广大观众的喜爱？对于文化的发展而言，它的成功表明了什么道理？ （学生探究、发表意见） 教师分析：《喜羊羊与灰太狼之兔年顶呱呱》一改往日国产动画片人物造型呆板僵硬，说教味极浓的缺陷。以幽默的语言，搞笑的剧情，鲜活的人物造型，赢得了广大观众的喜爱。成为当之无愧的国产动画第一片。由此可见，文化要想发展，要想符合人民群众的需求，就必须进行文化创新。今天，让我们来共同探究文化创新的途径。 二、【材料讨论、探究新课】 探究2：展示《喜羊羊与灰太狼之兔年顶呱呱》的主人翁图片及其生活原型：美羊羊——生活中善良亲切和爱美之心很强的人；喜羊羊——社会上的台柱子,很重要的人物；灰太狼是社会上奸诈愚蠢的坏蛋，爱老婆孩子。红太郎是毒辣老婆，十分凶悍。 问：这部影片中的人物来源于什么？给我们什么启示？（学生自主探究、发表意见） 教师分析：这边影片中的人物来源于生活，这表明文化要创新，就需要立足于实践。由此得出“文化创新离不开社会实践”的结论，具体如下：（一）、文化创新的根本途径 立足于社会实践，是文化创新的基本要求，也是文化创新的根本途径。 教师设疑：为什么文化创新的根本途径是立足于社会实践呢？（此时可让学生结合第五课第一框知识思考，从而使学生温故知新） 学生发言，教师总结：因为社会实践是文化创新的源泉和动力，所以立足于社会实践，是文化创新的根本途径。
物理课堂教学案例研究 的实践与思考 IMB standardization office【IMB 5AB- IMBK 08- IMB 2C】
物理课堂教学案例研究的实践与思考 山东师范大学附属中学翟厚岚摘要：教学案例研究正越来越多的用于教师校本教研和教师培训.在多年来，以物理课堂教学案例为教学手段的物理教师专业化培训和集体教学研究的教学实践中，通过撰写物理课堂教学案例及面向物理教师的培训授课活动，课题组对大量物理课堂教学案例作了较为深入的梳理分析和研究。对课堂教学案例的含义、课堂教学案例的建构、课堂教学案例的撰写、教学案例的解析与评价、课堂教学案例研究的类型等问题有一定的认识和理解.本文从以上几个方面将我们课题组研究的成果做一个阐述。 关键词：案例研究；课堂教学案例；教学案例的建构；教学案例的分类 物理课堂教学案例研究，由于它具有描述现实教学中有意义的事件和特征的特点，可以帮助教师深入地、全面地理解复杂的课堂教学过程。因此，物理教学案例研究作为教学研究的一种方法或作为教师培训的一种教学手段，近年来被广泛的采用，同时也越来越受到重视。那么，物理课堂教学案例研究与大家熟知的案例研究有什么不同呢？ 案例研究是社会科学研究的一种重要的研究方法，它已广泛地应用于社会学、法学和公共政策等领域。案例研究的研究对象通常是发生在当代的、研究者对相关因素无法进行控制的一类事件。从研究方法来看，案例研究是一种实证研究。它可以从事实资料出发，通过对实证资料和研究主题的理解，或者用已有的理论为参照，建构一个解释模型。把事实资料和模型相对照，如果它们相互匹配一致，这个理论模型就构成了对案例的解释。就此而言，实际的案例研究方法追求完整地、忠实地再现实际发生的事件，要求事实资料的准确性和逻辑推理的严谨性。案例研究的意义在于它包含了对一个或多个疑难问题的解决方案。由于案例具有典型性，案例可以给人们一定的启发和思考，当再次遇到类似的问题时，案例提供的解决问题的方法就能够对人们有所借鉴。
口语交际、综合实践与习作 一、口语交际。（共12分） 1.[劝说]“眼睛是心灵的窗户”，我们要保护好自己的眼睛。但是现如今随着电子设备的发展，人们经常用眼过度，越来越多的学生成为近视眼，影响了身体健康。班里有位同学每天晚上玩手机玩到很晚，家长十分焦虑。如果让你来劝解这位同学，你会说些什么？（2分） 2.[建议]强强是个出了名的小马虎，每天不是忘记带课本，就是忘记带作业。他非常苦恼，于是向细心的红红请教，强强得到了满意的回答。请想象一下他们的对话。（2分） 强强：红红，我总是丢三落四，你能帮我想个好办法解决这个问题吗？ 红红： 3.[安慰]期中考试前一个月，小文在上楼时不慎摔断了右腿，只能住院治疗。小文既担心腿会落下毛病，又担心学习上会退步，因此每天闷闷不乐……假如你是小文的好朋友，你会如何安慰小文呢？把你的话写下来，感情要真挚，语句要通顺。（2分） 4.[鼓励]你的好朋友小勇很想参加学校举办的“古诗词大赛”，可又担心自己发挥不好会影响班级团队成绩，作为好朋友，你会怎样鼓励他？（2分） 5.[发表观点]有的同学说上网可以学到好多知识，有的同学说上网成瘾会荒废学业，强强和李勇就此展开了辩论。（4分） 强强：我认为上网有好处。 李勇：我认为上网没好处。
二、综合实践。（共32分） 1.[言外之意]阿军是个聪明的孩子，可是在学习上很粗心。他这次数学测试没考好，晚上回到家里，爸爸一看试卷，五道计算题错了四道。爸爸沉下脸说：“阿军，你真是一题不错啊。”（4分） 爸爸的言外之意是： 阿军应该这样回答：“ ” 2.[语文实践]本学期我阅读了不少课外书籍，其中我最喜欢的一本是《 》，我喜欢的理由是： （4分）3.[语文实践]“大江东去，浪淘尽，千古风流人物。”在历史的星空里，无数才子英雄，犹如一颗颗璀璨的星星，放射出夺目的光芒，照亮了人类历史前进的道路。请你参加“说说千古风流人物”的主题活动，推荐一位自己尊重的历史人物吧！（3分） 推荐人物名字： 推荐理由： 4.[综合实践]一天，我们班开展了“讲神话故事”的主题活动，每位同学都要上台讲一个自己最喜欢的神话故事，本班的任课老师也都来参加，他们是我们的特邀嘉宾。（4分） （1）请以主持人的身份，先说一段开场白。 （2）小明同学讲故事讲得特别精彩，请你以老师的口吻表扬一下他。 5.[综合实践]新年快到了，同学们想给班主任王老师写一封信，关于信的内容大家陷入了争论。你认为下列三位同学的发言，最有道理的是（）。（2分）
《现代企业管理信息系统》课程实践考核 注： 1、其实大家想通过实践考核，也是比较容易的，题目基本都不难，以上是根据2019年我暑假时实践考试真题整理出来的，大家只要记一记，理解一下，都能通过。 2、考试时实在不会也不要放弃，凭感觉写满它，悄悄告诉你个秘密，其实老师改你的试卷，就是想看你这个人的态度，你态度端正基本都可以过，你懂的！ 《现代企业管理信息系统》课程实践考核题目设计一简易选课系统，实现如下功能： 1. 每个系有多门课程，每门课程可以由多个老师教授，每个老师可以教授多门课。比如陈老师可以教授《企业管理信息系统》和《计算机基础》，并且他可以教授《企业管理信息系统》的两个课堂，选课系统中课堂具有唯一性编号。 2. 每个课堂限定了学生人数。 3. 学生通过学号和密码登录选课系统。 选课系统涉及实体及属性： ①学生通过课堂进行选课，可以跨系选择，没有学分限制 ②学生属性有学号、姓名、性别、班级、登录密码 ③教师属性有工作编号、姓名、性别、所在系 ④课堂属性有课堂编号、教师、课程名、上课时间、人数 ⑤课程属性有课程名、性质、应修学生人数、开课系实体间联系（1:1，1:n，n:m） ⑥一个课程由多个教师教授，每个教师教授多门课程 ⑦一个课程开设多个课堂，每个课堂只教授一门课程 ⑧一个教师可担任多个课堂的教学，一个课堂只能由一个老师负责。 ⑨一个学生可选择多个课堂，一个课堂可容纳多个学生。 根据上述分析，用矩形表示实体椭圆表示属性，用菱形表示联系，绘制本选课系统的E-R图。 《现代企业管理信息系统》课程实践考核 答案填写如下： 1) 学生通过课堂进行选课，可以跨系选择，没有学分限制E-R 图如下： 2）学生属性有学号、姓名、性别、班级、登录密码E-R图如下： 3）教师属性有工作编号、姓名、性别、所在系E-R图如下：
（一）填空 1．在综合实践活动中，你们都是一些有主见、有计划的好孩子。你们的成长很快，给大家说 说你们每次的活动步骤是、、、、、答案①确立活动主题②制定活动方案③组织开展活动④活动总结交流⑤活动评价和反思⑥活动拓展延伸。（顺序不可颠倒） 2．到图书馆获得资料的方法和途径一般有、和等几种。 答案：查目录在架挑选口头询问 3．上网查询资料主要通过使用和等搜索引擎来进行。 答案：调查法的实施一般可分为、、、 步骤。 。四个 答案：①确定调查内容，制定调查计划；②调查、收集资料；③整理、分析资料；④总结、 撰写调查报告 5．按调查手段划分，调查法可分为、、、等类型。“大棚 蔬菜的种植与管理”主题活动主要采用调查法；“勾花手工艺活动探秘”主题活动主要采用 调查法；“关于××学校学生上网情况调查”主题活动主要采用调查法。 答案：问卷调查访问调查实地调查测验调查实地访问问卷6．一份调查问卷作答时间一般应在分钟左右为宜，问题的数量一般应在道左右为宜。 答案：30 50 7．在访谈中，当受访者拒绝回答某些敏感性问题时，调查者应。 答案：继续问下面的问题 8．调查报告一般由标题和正文两部分组成，其中正文部分包括、、三部分内容。 答案：前言主体结尾 9．在综合实践活动中不同活动主题展示交流的形式不相同。一般来说，项目与应用设计类活 动主题主要以为主；参观与考察类活动主题主要以为主；社会实践与社区服务类 活动主题可以为主。 答案：展示介绍作品（模型、小制作、小发明、设计图）以及自己的探究过程、辩论； 办摄影展、墙报展、放录像、开讨论会、演讲、调查报告的展示； 展示资料集，文艺演出、写建议书、开交流会、家长座谈会、办报、现场制作等10．观察记录表一般包括：、、、、、等内容。 答案：观察对象观察时间观察地点记录员观察内容观察结果等11．一把刀有它的基本功能，当两把刀组合之后，它的基本功能发生了改变，具有了剪刀的功 能。剪刀的发明利用了创造法。 答案：自身组合 12．音乐利用创造法分为两大类，一类是，一类是。例如音乐除虫法属于，音乐伞属于。 答案：音乐化产品音乐化方法音乐化方法音乐化产品 径。（二）判断（对的打“√”，错的打“×”） 1．综合实践活动以活动为主要开展形式，强调学生的亲身经历。 2．上网是获取资料的 （） 唯一途 （）
创新教学案例 小学数学四年级上册有这样一道习题：大白兔奶糖每千克12元，水果糖每千克10元，巧克力每千克20元。 （1）把这三种糖取同样的重量混合成什锦糖出售，每千克什锦糖售价多少元？ （2）李老师带了140元钱，能买这样的什锦糖多少千克? （3）你还能提出什么数学问题？ 该题是学习《三位数除以两位数》之后，出现在单元复习里的一道常规复习题，其主要目的是：1、进一步巩固除法计算；2、用数学知识解决生活中的问题。带着对教材的理解和把握，走进了我所教的四（1）班。 ［片段1］ 师：同学们，大家都喜欢吃糖，你喜欢吃什么糖？ （随着学生的交流，用挂图出示例题中所需的三种糖的图和单价。） 师：刚才，有同学提到了什锦糖，你知道什么是什锦糖吗？ 生1：什锦糖是把几种糖混合在一起出售的糖。 师：糖果店老板想把上图中的三种糖取同样的重量混合成什锦糖出售，想请你帮忙算一下什锦糖出售的单价，大家愿意吗？ （得到肯定） 出示问题（1）把这三种糖取同样的重量混合成什锦糖出售，每千克什锦糖售价多少元？ 师：对这个问题，有什么看法？ 生：重点要弄清“取同样的重量”这句话。 师追问：你是怎样理解的？ 生1：我认为：三种糖可以都取1千克，也可以都取2千克或3千克、4千克。求平均1千克的价钱。 师：同意吗？ 生齐：同意。 师：好，这样，同学们分成四大组，第一大组取1千克，第二大组取2千克，第三大组取3千克，第四大组取4千克，看哪一组先解决这个问题。 不一会儿，第一大组学生先举手，一会儿，其他组学生也举起了手。列式计算如下： 第一组：12+10+20= 42（元），42÷3=14（元） 第二组：12×2+10×2+20×2=84(元)，84÷6=14（元）
案例分析教学法 实践较强的科学之一法学，其与一般社会科学不同之处在于其不但以现行法，同时以构成对人类社会生活有效的规范体系为自己的研究对象。法学教育的根本目的之一，在于提高学生应用法律理论知识解决实际问题的能力，案例教学法对实现这一目的有不可替代的作用。案例教学法最早起源于古希腊的“苏格拉底式教学法”。1829年，英国学者贝雷斯首先在教学中采用案例教学法。1871年，美国学者朗代尔在哈佛大学法学院将案例教学法进一步推广使用。 近代一百多年来，案例教学法成为整个英美法系国家法学院最主要的教学方法。上世纪八十年代以来，我国各法律院系开始引进国外案例教学方法，取得了很好的教学效果。我国的案例教学分析专于本学科问题，比如说再民事诉讼法课堂上的教学中，介绍一个案件，然后让学生分析该案件的管辖法学如何确定，或分析该案件中当事人各处于何种诉讼地位，分析如何分配当事人的举证责任。但是，由于我国法律院系案例教学起步较晚，加之缺乏具有案例教学经验的师资力量，目前我国尚没有带有丰富的司法案例资源的案例教学教材。此前，也没有专门用于教学的法学教学案例汇编。 目前国内唯一的专门用于法学院系案例教学的法学多用途教学案例系统为中国法学多用途教学案例库，该库是专为高校法学院系及其他院校法学案例教学编纂的法学教学案例数据库，全库含二万余个最高法院、最高检察院等权威部门发布的现行有效的指导案例，内容涵盖民法总论、物权法学、合同法学、侵权法总论、刑法总则、行政法学等38个法学课程学科。各教学案例均由法学专家进行详细评析，案例由“知识点”“教学目标”“基本案情”“裁判结果”“裁判要旨”“争议焦点”“法理评析”“适用法律”“专著与论文”“授课教案”“笔记评语”“思考题和试题”“司法考试真题”“同类案例”“裁判文书”等内容构成。此库案例在案例教学、模拟法庭、法律诊所、法律文书、律师实务、司法考试、实验教学中心等教学活动中均可直接应用。 案例分析的基本功在于弄清其中所包含的一层层的法律关系，正确认定这些法律关系的性质，因而搞清各方当事人究竟享有哪些权利，同时又承担哪些义务。故法律被正确适用的过程，肯定就是以一个具体案件得以正确分析的过程。案例分析在实践中如此重要的意义，决定了其在理论学习中的重要地位。在大陆法系国家，尽管不承认法官的造法作用，但在成文法之外，事实上，依然不能完全否定判例的参考作用。可以说，无论在理论上，还是在实践中，判例对任何一个法系都具有不可或缺的作用。大陆法系的理论抽象，讲究围绕法律关系进行法学理论研究和学习，从这个意义上讲，民法甚至被称之为了“法律关系学”，但案
小学四年级综合实践 试卷
小学四年级综合实践试卷 一、想一想，填一填 1、鸟是我们人类的好朋友，说出你知道的四种鸟的名字——、——、——、——。 2、在我们的社会生活中，存在着各种不同的职业，你爸爸的职业是——、妈妈的职业是——、将来你最想从事的职业是——。 3、花，荟萃了大自然的灵秀，给人以美的温馨和爱的遐想。说出你知道的三种花的名字——、——、——。而且带有“花”字的词语也非常多，请写出两个带有花字的四字词语，——、——。 4、绿化对人类的生活非常重要，种植树木可以起到净化——，降低——、保持——资源等作用。 5、发明与创新在我们的日常生活中非常重要，我国古代就有四大发明，它们分别是——、——、——、——。 6、每年六月一日是——节，这一天你最想得到的礼物是——。 7、端午节是我国的传统节日，是为了纪念古代爱国诗人＿＿除了端午节，我国的传统节日还有＿＿、＿＿、＿＿等。 8、3月12日是＿＿节
二、是对是错。（对的行为打“√”，错的行为打“×”。） 1、老师讲要求时，认真听，认真记。（） 2、如果同学不同意我的想法，我就离开小组，不参加。（） 3、老师布置找资料时，不找，跟老师说没找到就行了。（） 4、小组讨论时，积极发表自己的意见或建议。（） 5、同学发言时，我应该认真听，这样可以学习别人的优点。（） 三、请你来帮忙 小明已经是四年级的学生了，但他上学时经常忘记带书，或把家庭作业也落在家里。你认为小明存在什么毛病？并请你介绍一些帮助他该掉这个毛病的办法。 ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________ ______________________________________ 四、小小思想家
小学综合实践课标测试题 姓名：成绩： 一、填空题（14*1分） 1、综合实践活动的总目标是密切学生与（）的联系，推进学生对（）、（）和自我之间内在联系的整体认识与体验，发展学生的创新能力、实践能力及良好的个性品质。 2、综合实践活动的产生既适应了（）的需要，又适应了（）的需要。 3、综合实践活动为每一个学生个性的充分发展创造了（）。 4、综合实践活动的产生既继承了我国（）的优秀传统，又体现了（）的内在要求。 5、综合实践活动是基于学生的直接经验，密切联系学生自身生活和社会生活，体现对知识的（）的实践性课程。 6、信息技术教育的目的在于帮助学生发展（）的信息素质。 7、劳动与技术教育强调学生（）相结合，通过该领域使学生了解必要的通用技术和职业分工，形成初步的技术意识和技术实践能力。 8、（）是综合实践活动课程实施的基本方式。 9、综合实践活动在目标设计过程中，要对学生知识与技术、过程与方法、情感态度价值观作整体关注，既要有知识目标的设计，又要有（）的设计。 10、综合实践活动课程内容的开发过程中，教师要引导学生立足地方
自然资源环境特色，开发富有（）的主题 二、选择题（5*3分） 1、研究性学习是在教师指导下，从自然、社会和学生自身生活中选择和确定研究专题，主动地（）的学习活动。 A、获取知识 B、应用知识 C、解决问题 D、发现问题 2、综合实践活动内容的选择与组织以（）为核心。 A、教师 B、指导者 C、学生 D、他人 3、综合实践活动要集中体现学校的特色，学校应对综合实践的进行统筹规划，建议每一所学校根据本校和本校所在社区的特色推出三类相互衔接的计划是（）。 A、学校综合实践活动计划 B、个人综合实践活动计划 C、年级综合实践活动计划 D、班级综合实践活动计划 4、（）是综合实践活动的重要特征之一 A、知识性 B、活动性 C、综合性 D、整体性 5、综合实践活动除了指定领域以外，还包括大量非指定领域，如： A、研究性学习 B、班团队活动 C、信息技术教育，社会服务与社会实践 三、简答题（3*10分） 1、综合实践活动课程的特点？
《思想道德修养与法律基础》创新创业教育案例 Innovative and Entrepreneurial Education Case of Introduction to Thought Morals Tutelage And Legal Foundation 课程代码：902020207 学时数：40 案例数：4 执笔人：陈曦讨论参加人：牛玉萍、李桂红、宗旭、陈曦 审核人：陈曦 案例一：坚持理想，写就不朽的创业传奇 建议结合章节：第一章第三节 案例意义：通过该案例教育学生理想指引人生方向，信念决定事业成败。如果说社会是大海，人生是小舟，那么理想信念就是引航的灯塔和远航的风帆。人的理想信念是人生目的的最高体现，也是人生发展的内在动力。同学们不仅要提高知识水平，增强实践才干，更要坚定科学、崇高的理想信念，明确做人的根本。 对联邦快递公司的创始人、主席兼CEO弗雷德里克.史密斯来说，他的血液早已经和联邦快递融为一体了。他从无到有一手创建联邦快递公司，又将它从破产的边缘拉回来，把它打造成快递物流业内首屈一指的庞然大物，写就了不朽的创业传奇。 他在1965年做的一篇不到15页的经济学学期论文中宣称：对一个能够直接运输“非常重要、时间紧迫”的货物的公司来说，可能存在一个潜力巨大的市场。当时的邮递者很少把包裹直接送到目的地。包裹总是从一个城市送到另一个城市，由这家公司转到另一家公司，这不仅浪费时间、金钱，安全性也得不到保证。建立一个快递企业的设想在文中首次体现，值得一提的是，这个企业要运用的就是当时尚不为人知的“隔夜递送”模式。凭着隔夜递送这样一个天才想法，并勇于付诸行动，史密斯成了尽人皆知的史密斯。1971年，年仅27岁的史密斯开始真正实施“隔夜递送”服务的创业梦想。之后，史密斯开始着手筹集资金来创办这样一个公司。史密斯把这家公司命名为“联邦快递公司”。公司于1973年4月17日开始营业，在22个城市开展业务。但第一天夜里运送的包裹只有186件，在开始营业的26个月里，联邦快递公司亏损2930万美元，处在随时都可能破产的险境，公司的早期投资者打起了退堂鼓，不肯继续投资。史密斯卖掉自己的私人飞机以助还债，把在拉斯维加斯赌桌上赢来的27000美元用来支付职工工资。在困境中不断拼搏的联邦快递也有了意外的好运气。史密斯迅速从其他航空公司购买了半旧的波音727飞机100架，大大地扩充了公司的实力，使公司的发展迈上了快速扩展的轨道。 凭着对理想的执着，在逆境中不屈不挠的精神，史密斯取得了创业的成功。史密斯从事的运输业是历史上最古老的行业之一，只是史密斯同别人不一样，他敏锐觉察到了新技术的诞生赋予这个行业很多全新的内容，从而成就了联邦快递。30年后，史密斯因为把握住了这样一个机会被誉为“创造了一个新行业的人”。 案例二：华为的创新之路 建议结合章节：第二章第三节 案例意义：通过该案例教育学生要清楚认识到时代精神是时代发展的产物，是人类文明在每一个时代的精神体现。随着改革开放和中国特色社会主义事业不断发展，改革创新成为当代中国的最强音，改革创
《课堂教学案例分析与研究》 开题报告 襄阳市第四十中学郜广艳 一、本课题研究的基本内容、重点和难点 (一)课改以来，日常教学中有许多典型事例和疑难问题，教学案例可以从不同角度反 映教师在处理这些问题时的行为，态度和思想感情，提出解抉问题的思路．提供例证。它 是来源于真实的课堂教学实践。教学案例是教师在教学过程中。对教学的重点、难点、偶 发事件、有意义的、典型的教学事例的处理过程、方法和具体的教学行为与艺术的记叙， 以及对该个案记录的剖析、反思、总结。案例不仅记叙教学行为．还记录伴随行为而产生 的思想、情感及灵感，反映教师在教学活动中遇到的问题、矛盾、困惑，以及由此而产生 的想法、思路和对策等。它既有具件的情节，过程，真实感人，又从教育理论、教学方法、教学艺术的高度进行归纳、总结，悟出其中的育人真谛，予人以启迪。可以说，一个课堂教学案例就是一个具体教学情景的故事。在叙述这个故事的同时，反思分析自己的教学过程，使我们的教师在课堂教学中，能够深刻的理解教材，了解自己的学生，进而更合理的 设计教学流程，创造性的使用教材，激发学生学习的兴趣，培养学生的基本素养。使我们 的学生能享受到一个既有宽松和谐的学习环境，又有一个知识传授、感情交流、真实有效 的学习过程。达到教与学的最高境界。 通过本课题研究使每一位教师对所有的案例的事件有一个完整细致的记叙或者反思， 提供做出修正和新的解释的依据，使我们的教师把自己的学识和教学经验融会到课程教学 中去，用的眼光束审视课程，用自己的才华来创造课程，用自己的经验来完善课程。从而 有所发现，有所前进，有所创造。 (二)本课题研究所达的目标 （1）使教师能更好的在平时教学过程中自觉的进行自我反思、自我更新和自我发展。 学会分享别人的经验与教训．在实践中调整自我教学的行为。 (2)提高教师自身发现问题、解决问题的能力、提高用科学的态度来研究问题意识和能力，是教师在教学实践中能自觉的将教学与科研整合为一体。 (3)实践重内涵，提升课堂教学质量的目标，实现我们让学生从有学上到上好学的目标。 (三)本课题研究的重点、难点： 主要对通过描写或叙述课堂教学中发生的一些事件、故事．学生的心理活动、观念的 冲突、研究者的反恩等，以小见大．揭示出事件背后的教与学的方式、教学理念等等，帮 助学生在主动探究、合作交流的过程中真正理解和掌握基本的知识和技能、思想和方法， 获得广泛的学习活动经验。在案例中，针对面临的疑难问题提出解决的办法，提出解决问
社会管理的理论与实践(下)试分答案95卷． 1、丁元竹教授指出，提高处置社会问题能力，是社会管理非常重要的方面，是一种日常管理。正确错误 2、丁元竹教授指出，社会管理中提高应急管理能力的最核心问题就是要发挥公众的作用。正确错误 重性精神病人据有关部门估计，3、丁元竹教授指出，目前全国有各类精神病患1600万人，200多万。正确 错误 年，全国因农村土地征用、城镇房屋拆迁引发的群体性事件占总量的五分4、丁元竹教授指出，2010之一。正确错误 5、丁元竹教授指出，社会生活以物质生活为基础，以社会交往为核心，以精神满足为目的。正确错误 、丁元竹教授指出，社会生活是指发生在个人与家庭、与社区、与群体、与社会的交往以及各种各6 样的公共活动。 正确错误 7、社会资本指的就是政府投资以外的股票、基金等财产性资本。正确 错误 8、蒂法妮?萨帕塔-曼席拉认为，个人的生活取决于他（她）所处的社会环境。正确错误 9、丁元竹教授指出，我国要进一步深化经济体制改革，特别是对能源、电信、石油、金融等部门的改革。． 正确 错误让公众参与涉及自身利益的重大决策、公开讨论等方式，丁元竹教授指出，10、我国应通过公众参与、社会政
策的制定。正确 错误、丁元竹教授指出，推动公众参与社会事务，在我国现阶段要发挥企事业单位、人民团体、社会组11织、基层组织的作用。正确 错误 12、丁元竹教授指出，提高处置社会问题能力，是社会管理非常重要的方面，是一种日常管理。正确错误、丁元竹教授指出，世界银行建议，对重大项目、重大工程、重大规划、重大政策在实施前，要搞13社会听证、社会监督，要进行评估、进行文献的研究。正确错误、丁元竹教授指出，互联网是把双刃剑，给人们带来很多便利，也带来了很多问题。14正确错误 是短时期内能够马上实现的。促进社会进步，改革社会体制，15、完善社会管理格局，只要肯下功夫，正确 错误 16、丁元竹教授指出，社会不公平问题、干群关系紧张问题等都属于客观的社会问题。正确 错误、丁元竹教授指出，解放思想和创新理念最核心的要解权力和责任、利益和风险的关系问题。17． 正确错误 18、丁元竹教授指出，农民工问题是由于我国长期实行城乡二元格局、城乡分治造成的。正确错误、丁元竹教授指出，国际化主要通过产品、人口、信息的交流，形成了全球趋势。19正确错误年第六次人口普查结果显示，农民工子女未成年犯罪辍学率高。、202010正确 错误 21、丁元竹教授指出，改革开放初期，我国实行的是计划经济，国有企业和集体企业占绝大部分。正确 错误 、我国提出要大力推动公众参与社会事务管理，这意味着政府将不再承担社会管理的任务。22正确错误92010、年第六次人口普查结果显示，港澳台居民和外籍人员来华三个月到六个月有万人。23正确错误 年第六次人口普查结果显示，港澳台居民和外籍人员来华两到五年有近、24201025万人。正确错误、丁元竹教授指出，任何国家都存在着由农业社会向城市社会的转型，也都遇到过转型过程中出现25的各类问题。正确 错误2010、年第六次人口普查结果显示，港澳台居民和外籍人员来华一到二年的人有18万人。26正确错误14万人。年第六次人口普查结果显示，港澳台居民和外籍人员来华六个月到十二个月的有27、2010正确 错误年第六次人口普查结果显示，港澳台居民和外籍人员来华人员，主要经商、就业、学习、201028、定居、探亲等。 正确错误 、70%2010年第六次人口普查结果显示，外地户籍未成年犯占到未成年犯罪案件的左右。29正确错误 30、社会管理的主体只能是政府，不能是企业。正确错误 31、2010年第六次人口普查结果显示，我国城镇的人口到总人口的（）39.68% 49.68% 59.68% 69.68% 32、丁元竹教授指出，社会生活是以（）为核心的。社会交往 物质生活精神满足 文化教育年底，我国非公有制经济在国内生产总值中的所有制构成达到（）33、丁元竹教授指出，到201030% 40% 50% 60% 2010年底，我国博客用户为（）34、丁元竹教授指出，至 1.94亿
综合实践活动试题 一、填空题 程。 2、综合实践活动自小学（3）年级设置，每周平均（3）课时。 3、综合实践活动最基本的内容领域包括：（研究性学习）、（社区服务与社会实践）、（劳动与劳动技术教育）和（信息技术教育）四大领域。 4、综合实践活动内容的选择与组织以（学生）为核心，主要围绕三条线索进行，即：学生与（自然）的关系、学生与（他人和社会）的关系、学生与（自我）的关系。 5、劳动与技术教育是以学生获得积极劳动体验、形成（良好技术素养）为主的多方面发展为目标，且以（操作性学习）为特征的学习领域。 6、综合实践活动的性质包括（实践性）、（开放性）、（自主性）、（生成性）。 7、社区服务与社会实践是指学生在教师的指导下，超越单一的教室空间，参与（社区和社会实践活动），以获得（直接经验）、（发展实践能力）、（培养社会服务意识）、（增强公民责任感）为主旨的学习领域。 二、简答题 1、综合实践活动的基本理念是什么？ （一）以自主探究为核心（二）以实践活动为载体（三）以创新发展为目的（四）、以过程评价为尺度 2、综合实践活动的总目标是什么？ 综合实践活动的总目标是通过密切学生与生活的联系、学校与社会的联系，帮助学生获得亲身参与实践的积极体验和丰富经验；提高学生对自然、社会和自我之内在联系的整体认识，发展学生的创新精神、实践能力、社会责任感以及良好的个性品质。 3、活动主题确定的主要依据是什么？ 4、（一）学生的愿望与兴趣。 （二）学生的年龄特点和认识能力。 （三）知识经验。 （四）课程资源情况。 4、新课程所倡导的学习方式及其特征有哪些？
1、自主性学习 2、探究性学习 3、合作性学习 4、体验性学习 5、综合性学习 6、建构性学习 第一，提出了课程的“综合性”。第二，提出了课程的“选择性”。第三，提出了课程的“均衡性”。 三、论述题 1、开展综合实践活动课题研究，首先要确定活动的主题。请结合教学事例，论述活动主题的来源主要有哪些方面。 课程内容来源于学生的生活，来源于学生在生活中发现的问题，学生从生活中自主地提出问题，并由问题上升到活动主题。综合实践活动的全部过程都是围绕问题和活动主题展开的。因而，综合实践活动首先要引导、鼓励学生自主地提出问题。 2、请结合教学事例，论述在综合实践活动课题研究过程中如何发挥教师对学生的有效指导作用。 一、丰富情感体验，逐步激发兴趣，让学生逐步由“被动”变“主动” 实践中，我发现有的学生被选为组长后，在领导本组成员制定小组活动方案时表现不够积极，责任感不强。于是，我在选举组长环节改变过去“指派任命”的做法.通过尝试发现，学生在明确组长人选标准的基础上，通过他人认可及自我肯定，在很大程度上激发了学生的参与兴趣，增强了学生的参与意识。 二、生生互动、师生互动，让方案逐步由“不完善”到“完善” 在实践中，我发现学生自主制定小组活动方案是一个难点。为了突破这一难点，我以加大学生间的有效交流为突破口，让学生通过生生互动、师生互动激活思维，产生思维的火花。 三、提前策划，充分准备，让学生的行动由“盲目”变“有序” 四、关注学生，学会变通，让分组过程由“受阻”变“顺畅” 四、活动设计 1、请你参加“关于学生近视情况的调查”活动，你认为应该从哪些方面、可以采取哪些方法展开调查？请制定一份调查计划。
2015年小学六年级《综合实践》毕业测试学校班级姓名成绩 一、填空题。（共18 分，每小题 3 分。） 1、艾宾浩斯的遗忘曲线告诉我们遗忘的发展规律是先（）后（） 2、日本的水俣病是（）中毒的典型案例。 3、记忆的保持在时间上是不同的，有( )的记忆和（）的记忆两种。 4、记住的东西如果不经过及时的（）就会遗忘。 二、选择题。（共20 分，每小题 4 分。） 1、下面哪种记忆方法好（） A、死记硬背 B、机械记忆 C、理解记忆 2、快乐是（） A、自己的心境 B、别人给的 C、吃好的穿好的 3、每年的端午节，人们用吃粽子、赛龙舟的方式纪念（） A、炎帝 B、屈原 C、黄道婆 4、选购洗衣粉你会注意洗衣粉的（） A、价格 B、去污能力 C、对环境有无危害 5、当感觉到有心理压力时，下面错误做法的是（） A、找好朋友倾诉 B、寻找产生烦恼的原因 C、独自一个人伤心 三、判断题，对的打“√”错的打“×”（共27 分，每小题 3 分。） 1、含磷洗衣粉对环境没有危害。（） 2、废旧电池可以随意扔掉。（） 3、斗牛是西班牙的专利项目。（） 4、对于同一件事情，不同的人看法不同，感受也不相同。（） 5、西方的饮食文化不如中国的饮食文化好。（） 6、中国人的重要餐具是筷子。（） 7、我们从小要孝敬父母，尊敬长辈。( ) 8、冰箱里的食物不会变质。（） 9、好的记忆方法有助于提高学习效率。（） 四、列举题。（共20 分，每小题10 分。） 1、列举蚜虫防治方法（两种即可） 2、增强记忆的方法。（三种即可） 五、简答题。（15 分） 废旧电池对我们生活有哪些危害？
2015年小学六年级《劳技》毕业测试 学校班级姓名成绩 一、填空题。（共18 分，每小题 3 分。） 1、艾宾浩斯的遗忘曲线告诉我们遗忘的发展规律是先（快）后（慢） 2、日本的水俣病是（汞）中毒的典型案例。 3、记忆的保持在时间上是不同的，有( 短时)的记忆和（长时）的记忆两种。 4、记住的东西如果不经过及时的（复习）就会遗忘。 二、选择题。（共20 分，每小题4 分。） 1、下面哪种记忆方法好（C ） A、死记硬背 B、机械记忆 C、理解记忆 2、快乐是（ A ） A、自己的心境 B、别人给的 C、吃好的穿好的 3、每年的端午节，人们用吃粽子、赛龙舟的方式纪念（ B ） A、炎帝 B、屈原 C、黄道婆 4、选购洗衣粉你会注意洗衣粉的（ C ） A、价格 B、去污能力 C、对环境有无危害 5、当感觉到有心理压力时，下面错误做法的是（ C ） A、找好朋友倾诉 B、寻找产生烦恼的原因 C、独自一个人伤心 三、判断题。对的打“√”错的打“×”（共27 分，每小题 3 分。） 1、含磷洗衣粉对环境没有危害。（×） 2、废旧电池可以随意扔掉。（×） 3、斗牛是西班牙的专利项目。（√） 4、对于同一件事情，不同的人看法不同，感受也不相同。（√） 5、西方的饮食文化不如中国的饮食文化好。（×） 6、中国人的重要餐具是筷子。（√） 7、我们从小要孝敬父母，尊敬长辈。( √) 8、冰箱里的食物不会变质。（×） 9、好的记忆方法有助于提高学习效率。（√） 四、列举题。（共20 分，每小题10 分。） 1、列举蚜虫防治方法（两种即可） 利用糖醋液诱杀蚜虫利用黑色灯诱杀蚜虫利用蚜虫天敌防治蚜虫利用草木灰防治蚜虫利用叶面施肥防治蚜虫 2、增强记忆的方法。（三种即可） 注意力集中兴趣浓厚理解记忆过度学习及时复习经常回忆视听结合多种手段最佳时间科学用脑 五、简答题。（15 分） 废旧电池对我们生活有哪些危害？ 答：废旧电池中含有少量重金属，如铅、汞、等。这些有毒物质通过各种途径进入人体内，长期积蓄难以排除，损害神经系统，造血功能和骨骼，甚至致癌。口腔科医疗质量管理与持
本文为自本人珍藏版权所有仅供参考 在放飞思维中寻找创新教学案例 浦江县实验中学邵向阳 1.引言 英语学科是基础教育阶段的一门重要课程，在英语教学中培养学生的创新能力是很重要的，这不仅体现了新一轮课程改革的主旋律：培养学生的创新精神和实践能力，而且对学生今后的发展具有重大的作用。可是在平时的教学中，我发现自己所教的这届学生很少有独特的见解和新颖的想法，课堂上的发言只会按部就班，课后的作业也大多是“百人一面”，缺乏创造性思维的闪光点。 2.背景 我教的两个班虽然在学生整体素质上稍逊于别的班级，但其中也不乏成绩优异，其他科的老师反映聪明伶俐之学生，为什么会在英语这门学科上表现出“呆板”呢？回忆学生上课的表现，翻着他们交上来的作业，看着几乎雷同的回答，我常常陷入深深的思考：这些学生怎么了？如果你问What did you do last Saturday? 第一位学生回答，I did my homework. 第二位学生、第三、第四位……学生还会这样回答。如果你要求他们不许重复别人的答案，他们会很委屈地说，老师我们上星期六就是在做作业啊。你如果再问，What else did you do？那么被问的学生普遍回答 I watched TV. 是什么原因使我的学生惰于思考，以至埋没了在他们这个年龄本来应该具备的相当活跃的思维的呢？通过观察和调查，我发现了症结所在：一是作业总量多，大多数学生为了应付繁忙的各科作业，会采取最省时最快的方法来完成任务，根本不会为了一个与众不同的英语答案而绞尽脑汁（可见，过重的课业负担正在侵占学生有限的课余时间，在侵占学生活跃的大脑，在逐渐地把学生与外部世界割裂开来，使他们正在逐渐地失去从生活中创新的机会）；二是学生学习的自主性下降，很多学生只有等老师一定要他们怎样做的时候才会那样去做，如果老师没说“一定”，那么他们也就敷衍了事。 3.问题 了解了学生们懒于创新的原由后，怎样帮助他们树立创新意识，培养他们勤于思考、勇于创新的习惯，这一问题就被摆到了我的日常教学议程中来。学校、社会和家长要升学率，
小学四年级综合实践试题题样2010-05-31 16:07 试题情景 亲爱的同学们，每当走进洋溢着书香味的校园，我们会被那迷人的风景所吸引：郁郁葱葱的树木、争奇斗艳的花朵……漫步在校园小路上，微风阵阵，绿意浓浓，真让人心情舒畅。校园的绿色风景对我们同学是极其有益的。不是吗？课后，我们打开窗：映入眼帘的是满眼的绿，这温馨的“绿”让我们大饱眼福；课间我们尽情的欢笑、嬉戏在美丽的校园中。同学们，我们应该行动起来，让校园中的绿色永存！ 可是，同学们，绿色校园只需要环境“绿”吗？假如同学们的行为习惯等方面都变得更好了，那时的校园不是更“绿”吗？ 1、根据情景内容，你能提出哪些问题？ 2、你首先选择研究的问题是。 理由是⑴ ⑵ 3、你将采取哪些切实可行的方法研究这一问题？ ⑴⑵⑶⑷ 4、如果要将研究成果展示出来，你认为可采用的方式是： ⑴⑵⑶⑷ 5、3月12日是（）节 A、清明节 B、植树节 C、母亲节 D、世界节水日 一、判断： 1.用湿布擦灯泡，并用湿手拔插头。（） 2.放风筝时远离电力线路。（） 3.当油锅起火时，用水浇灭。（） 4.发芽的土豆，发霉的食物不能吃。（） 5.有空闲的时候，拿出自己的零花钱，到网吧打游戏。（） 6.在河边清洗盛农药的喷雾器。（） 二、连线 酒瓶 可回收垃圾牙膏皮 电池 不可回收垃圾果皮、菜叶 鞋盒 有毒有害垃圾塑料袋 杀虫剂 三、问答题（任选三题） 1.常用的收集资料的方法有哪些？在本学期你都采用了哪些自己喜欢的研究方法？为什么？ 2.你喜欢吃什么水果?这些水果都能补充哪些营养？（至少写三种） 3.你知道哪些一次性用品再利用的方法？（至少写三种） 四、情景题 亲爱的同学们，你们喜欢玩具吗？你们都玩过哪些玩具呢？在有些同学的眼中玩具是有生命的，把小熊当作病人、当作自己的学生、当成小狗……真有趣！对男孩子来说，变形金刚、奥特曼、玩具小汽车、飞机等等，都让你们爱不释手吧？对女孩子来说，可爱的布娃娃、绒毛小熊、小狗等都是你们的最爱吧？农村孩子的玩具真特别，他们的玩具有自制的、有天然的，可好玩了！ 爱玩，是人的天性。玩玩具，不仅可以开拓思维，增强思考力、记忆力和应变能力，还可以释放压力，缓解疲劳，交到新朋友。 时代在变化，玩具也不断变迁。有这样的说法：60年代，留下鸡毛做毽子；70年代，兵器玩具受欢迎；80年代，开始有了电子琴；90年代，玩具流行科技型；21世纪，？？ 1.根据情景内容，你确定研究的课题是 2.请写出你研究的具体内容：（1）（2）（3） 3.以”玩具”为话题采访你的爷爷，你准备具体提出的问题有：（1）（2） 4.想想看，采访时应注意的问题是：（1）（2） 5.如果展示你的研究成果，你认为可采用的方式是：（1）（2）（3）